MBA智库文档管理信息化管理电子商务电子商务的支付手段.ppt

电子商务的支付手段.ppt

下载

Marior

91页 | 1.06MB | 0次下载 |

0.0

(0人评价)

我要评价：

投诉举报

用手机看文档

扫一扫,手机看文档

下载

开通VIP

第4章电子商务的支付手段  电子支付的基础知识  电子货币  电子支付的主要模式  其他电子支付相关技术  卡技术  条码技术  电子合同  电子订货系统（EOS）上一页下一页目录结束本节  电子支付的概念  电子支付的方式  电子支付的流程  电子支付存在的问题电子支付的基础知识上一页下一页目录结束本节所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： · 通过数字流转来完成信息传输的，通过数字化的方式进行款项支付的； · 工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）； · 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet， Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 · 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的概念上一页下一页目录结束本节在Internet上，典型的电子支付方式包括： · 电子货币支付方式（电子现金、电子钱包） · 电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电子划款） · 电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。其中电子信用卡支付方式是目前最广泛使用的电子支付方式，同时也是金融服务的常见方式。信用卡可采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM机提款等方式进行。在电子商务环境下，可使用信用卡直接在网上支付。网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别主要有： ① 使用的信息传递通道不同。 ② 付款地点不同。 ③ 身份认证方式不同。 ④ 付款授权方式不同。 ⑤ 商品的支付信息采集方式不同。电子支付的方式上一页下一页目录结束目前网上商店经常使用的网上支付卡有： · 招商银行一网通 · VISA信用卡 · 中国银行长城电子借记卡 · 交通银行太平洋信用卡 · 中国工商银行牡丹信用卡 · 中国农业银行金穗卡 · 中国工商银行活期存折很多网上银行都有大众版和专业版之分，两者的区别主要在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。本节上一页下一页目录结束本节电子支付流程如图所示。电子支付的流程根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面7 个步骤。 ① 消费者利用自己的PC通过Internet选定所要购买的物品，并在计算机上输入订单，订单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。图电子支付的工作流程上一页下一页目录结束 ② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款额、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 ③ 消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时SET开始介入。 ④ 在SET协议中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 ⑤ 在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 ⑥ 在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 ⑦ 在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。本节上一页下一页目录结束本节 1．安全问题安全问题存在于任何一种支付方式中，但是作为电子商务使用的电子化货币安全问题更突出，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决黑客入侵、内部作案、密码泄露、网上欺诈等涉及资金安全的问题。电子支付的安全问题对电子商务交易的双方都存在，世界各国都在竭尽全力解决网上支付的安全问题。 2．速度问题速度是困扰国人上网购物的一大障碍。办卡、认证、发送等几乎网上购物的所有环节都存在速度慢的问题。 3．支付的条件问题消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付也还是难以实现。电子支付存在的问题上一页下一页目录结束本节  电子货币  Mondex卡  电子现金  电子支票  电子信用卡  电子钱包电子货币上一页下一页目录结束本节 1．电子货币的概念电子货币又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。 2．电子货币的特点电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特点： ① 电子货币以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通； ② 电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理媒介的变化而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波等。 ③ 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。 ④ 电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； ⑤ 电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； ⑥ 电子货币使用简便、安全、迅速、可靠；电子货币上一页下一页目录结束 ⑦ 现阶段，电子货币通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒介； ⑧ 电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，其主要特征表现在：方便性、通用性和高效性3个方面。电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点： ① 尽管电子货币比纸币更难复制，但它和数字信息一样，目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制出组成电子货币的数字序列。 ② 电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录信息。 ③ 电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。本节上一页下一页目录结束本节电子货币的用途广、使用灵活、匿名性、快速简便，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。电子货币主要有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡）和数字形式的电子现金（如E-Cash和 Cyboin）。 1．Mondex卡的发展 Mondex卡最早是由英国西敏寺（Nation-Westminster）银行和米德兰（MidLand Bank）银行合作开发的电子货币系统。 Mondex公司目前已经成为万事达国际公司的子公司，它致力于维护全球Mondex卡的功能、兼容、安全、风险管理和未来技术的发展。目前，Mondex卡已经成为全球唯一国际性的电子货币。 2．Mondex卡的使用 Mondex卡主要用于网下支付。Mondex卡内置的微处理器可以存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取Mondex卡的读卡器。Mondex卡不同于普通的信用卡，用它支付时，既不需要在收据上签字，也不需要使用计算机或电话来核准支付的金额，而且可以很方便的将存储在卡里的电子货币从一张卡转到一张卡。 Mondex卡上一页下一页目录结束当Mondex卡内货币余额不足时，还可以使用专用终端（如读卡器、ATM机等）将持卡人在银行账户上的金额调入卡内。目前一枚Mondex卡可以存储5种货币。 3．Mondex卡的特点 ① 卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。 ② 可以通过专用终端（如读卡器、ATM机等）增加卡内金额。 ③ 采用数字签名技术，支付比现金支付更安全。 ④ 在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡低（类似于现金支付），因此更适用于小额支付。 ⑤ 匿名操作。 ⑥ 一旦遗失不能挂失。本节上一页下一页目录结束本节电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求。客户要求电子现金方便灵活，但同时又要求具有匿名性；商家则要求电子现金具有高度的可靠性，所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币；金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造。 1．电子现金的特点 · 独立性。电子现金不依赖于所用的计算机系统。 · 银行和商家之间应有协议和授权关系。 · 客户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 · E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。 · 身份验证是由E-Cash本身完成的。 · 不可重复使用：电子现金一次花完后，就不能用第二次。 · 匿名性：这同样也是纸币现金的优点。 · 可传递性：电子现金可以容易地从一个人传给另一个人。电子现金上一页下一页目录结束 · 不可跟踪性：不可跟踪性是现金的一个重要特性。 · 可分性：电子现金可用若干种货币单位，具有现金特点，可以把大钱分为小钱，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 2．电子现金的优点 ① 可以安全存储 ② 节省交易费用 ③ 节省传输费用 ④ 持有风险小 ⑤ 支付灵活方便 ⑥ 欺诈发生的可能性小 ⑦ 防伪造 3．电子现金的表现形式电子现金的表现有多种，如预付卡和纯电子系统。 ① 预付卡买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。 ② 纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。本节上一页下一页目录结束 4．电子现金的支付过程电子现金的支付可分为独立的3个阶段。第1阶段（获得电子现金，简称提款） · 客户为了获得电子现金，要求它的开户行把其存款转到 E-Cash银行。 · 客户的开户行从客户的帐目向E-Cash银行转账。 · E-Cash银行给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。第2阶段（用电子现金购物，简称支付）：客户得到电子现金后，无论何时都可用之购物，而且只要其电子现金未花完，就可多购物。 · 客户挑选货物并且把电子现金发给商家。 · 商家向客户提供货物。第3阶段（商家兑换电子现金，简称存款）：商家收到电子现金后，无论何时都可兑换。 · 商家将电子现金发送给E-Cash银行。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Cash银行兑换。 · E-Cash银行把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入账。本节上一页下一页目录结束以上过程是在客户和商家之间进行的。类似地可用于两个客户或两个机构之间进行。 5．电子现金带来的问题当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主要表现在以下几个方面： ① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 ② 成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储客户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。 ③ 税收与洗钱：由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。 ④ 外汇汇率的不稳定性：电子现金存在货币兑换问题，将会增加外汇汇率的不稳定性。 ⑤ 货币供应的干扰：因为电子现金可以随时与普通货币兑换，所以电子现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。本节上一页下一页目录结束 ⑥ 风险较大：像其他电子产品一样，电子现金也存在安全性的问题，风险较大。 ⑦ 电子现金的发行权问题：这个问题是谁有权发行电子现金，每个银行是否都能发行自己的电子现金，如果可以，那么用户如何防止欺诈？谁来管理银行的业务以保护客户的利益？ 6．电子现金的安全方案电子现金在以下几个方面需要考虑其安全方案。 ① 电子现金的产生。 ② 认证。 ③ 电子现金的传送。 ④ 电子现金的存储。 ⑤ 不可重复使用。本节上一页下一页目录结束电子支票（Electronic Check，e-check或e-cheque）又称电子资金传输，它从20世纪60年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。 1．电子支票的特点电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买方通过计算机或POS终端机获得一个电子支票付款证明，而不是传递支票或直接在柜台前付款。电子资金传输包含3个实体——购买方、销售方及金融中介。目前电子支票系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，并控制数据安全。这套系统今后将逐步过渡到Internet上。 2．电子支票的优点与传统的纸面支票和其他形式的支付相比，电子支票有以下优点： ① 节省时间。 ② 减少了处理纸支票时费用。 ③ 没有退票。电子支票本节上一页下一页目录结束 ④ 电子支票用于支付时，不必担心丢失或被盗。 ⑤ 电子支票不需要安全的存储。 3．电子支票的应用范围 · 通过银行自动柜员机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。 · 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。 · 大额资金在海外银行之间的资金传输。 · 每月从银行帐户中扣除电话费等。 4．电子支票的支付过程一宗完整的电子支票业务由下面的若干步骤构成，这些步骤可分为3个不同阶段。第一阶段（购买货物）： · 客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。 · 客户挑选货物并向商家发出电子支票。 · 商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。 · 如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。本节上一页下一页目录结束第二阶段（把支票存入商家的开户银行）： · 商家把支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定在何时进行发送。第三阶段（不同银行之间交换支票）： · 商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。 · 交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家开户银行。 · 客户的开户行为客户下账。本节上一页下一页目录结束本节电子信用卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记账、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。 1．电子信用卡的优点与普通现金相比，使用信用卡交易有如下的优点： ① 携带方便，不易损坏。 ② 安全性好。 ③ 可以进行电子购物。 2．电子信用卡的种类金融机构发行的电子信用卡主要有以下几种： · 银行信用卡 · 记账卡 · 现金卡 · 支票卡 · 电子钱包电子信用卡上一页下一页目录结束本节 3．电子信用卡的支付过程使用电子信用卡进行支付的过程有三个阶段：第一阶段（客户进行购物） ① 客户选购某种商品 ② 客户选中商品后，用信用卡向商家支付。 ③ 商家访问发卡行，以对客户的信用卡号码进行认证。 ④ 发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。第二阶段（从客户帐目向商家帐目转账） ⑤ 商家供货给持卡人 ⑥ 商家访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。 ⑦ 商家银行访问发卡行，把相应的货款由持卡人的帐户转到商家的帐户上。第三阶段（通知客户应支付的款额，并为客户下帐） ⑧ 发卡行根据客户购物时应向商家支付的款额，为客户下账，并通知客户。 4．电子信用卡组织 · 维萨国际组织 · 万事达国际组织 · JCB信用卡公司 · 美国运通公司 · 大莱信用卡公司上一页下一页目录结束本节 5．电子信用卡应用系统国外银行推出第一张信用卡时，信用卡业务都是利用手工方式进行处理的。伴随计算机等先进技术的逐渐成熟和信用卡业务发展的需要，国外信用卡业务经过几十年的发展，基本上实现了电子化。维萨集团建成了现代化的授权系统（BASE I）和清算系统（BASE II），万事达国际组织则建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统（INET），这些系统有力地支持了信用卡业务的发展，其发达的服务极大地满足了广大消费者的消费需要。由于信用卡的使用是全球范围的，为便于授权和清算，信用卡组织一般都建立由总中心、各会员行分中心及通讯线路组成的计算机网络系统。总中心的职能是：各会员之间交易的清算、授权的转接、授权管理、黑名单的收集与发放、制定有关的业务规则、会员间业务纠纷的仲载等。银行卡应用系统主要有如下功能：审批与发卡、持卡人管理、商户管理、授权、清算。上一页下一页目录结束本节电子钱包（IEP，Electronic Wallet）是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，一个设计用来让消费者在网路上进行交易及记录交易的计算机软件，在一切认证机构及相关法令有迹可寻时，消费者可以藉由电子钱包中的电子安全交易协议（SET），安心地透过Internet，使用信用卡来进行一切的网络交易活动。电子钱包是专门针对小额的支付而设计的（每笔少于20 美元）。不需要电话确认、签名和密码，就可以用来支付食品、交通、电话、电影等多种数额较小的支出。 1．电子钱包的特点电子钱包的功能，包括有电子证书的申请、储存及删除、进行SET交易时辨认商店身分和传送交易信息等，因此，消费者若想要在网络上进行交易，必须先安装符合安全标准的电子钱包软件，并在持卡人及特约商店使用符合标准的SET 软件来确认彼此的身分，经确认无误后，才可以开始进行网络交易。电子钱包上一页下一页目录结束 2．电子钱包的工作原理使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在电子钱包内只能完全装电子货币，即可以装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等，这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。 3．电子钱包购物过程 ① 客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 ② 客户填写订单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 ③ 定单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格。本节上一页下一页目录结束 ④ 顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。 ⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。 ⑥ 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 ⑦ 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。 ⑧ 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。 3.电子钱包软件目前，网上的电子钱包有两大类：一类是智能卡为中介的电子钱包服务系统，其典型代表是MONDEX；另一类是使用电子钱包软件。本节上一页下一页目录结束本节上一页下一页目录结束 ·使用数字证书来认证商店以及和您的交易关联的银行卡公司； ·存储您的卡帐户信息，使您不必在每次网上购物时都输入帐户信息； ·存储购买信息； ·存储证书； ·加密数据增强安全性。 ·电子钱包软件通过使用和安全电子交易（SET）兼容的加密技术和证书来保护银行卡信息。SET规范描述了程序应该如何协同工作以提供Internet上的安全的银行卡交易。 ·作为SET兼容交易生成的交易只能由其它SET兼容软件读取。 ·使用SET兼容软件的对象包括： ·消费者（持卡人）； ·网上商店； ·联接商家与银行网络的支付网关； ·负责发行银行卡的银行卡发行商； ·验证银行卡帐户的有效性并批准收费交易的收款方（银行卡受理银行）； ·发行数字证书的认证权威。电子钱包中纪录的每笔交易的交易状态有四种，分别是：成功、订单接收、订单拒绝和未完成。成功：银行收到并处理了消费者的支付信息，而且银行已经把钱从消费者的卡上扣除了。消费者只需等待商家送货。本节上一页下一页目录结束订单接收：一种情况是商家收到了消费者的订货信息，由于网络等原因，银行没有接收到消费者的支付信息，钱没有从消费者的卡上扣除。这是消费者要去银行或通过提款机，确认是否扣款。若已扣款，消费者要和商家联系，要求商家送货。另一种情况是商家收到了消费者的订货信息，银行也收到了消费者的支付信息，由于网络等原因，商家没有收到从银行返回的信息，即商家不知道银行扣没扣钱，但钱已经从消费者的卡上扣除了。消费者可以过一段时间后通过运行自己的“电子钱包” ，查询该订单的交易状态，若仍为“订单接收”，消费者要去银行或通过提款机，确认是否扣款。若已扣款，消费者要和商家联系，要求商家送货。订单拒绝：消费者输入的借记卡密码有误或卡中金额不足，都会出现“订单拒绝”，这时钱并没有从消费者卡上扣除。若为密码错误消费者应从新书迷正确的密码，若金额不足，消费者应到银行存入足够的钱，然后继续购买。未完成：由于某种原因，交易失败，并且消费者卡上的钱没被扣除。这次交易只能从头开始。本节上一页下一页目录结束本节  无安全措施的模式  通过中介支付的模式  数字现金支付模型  简单加密支付系统模式  SET模式  电子商务模型语言电子支付的主要模式上一页下一页目录结束无安全措施的模式 1.流程用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。 2.特点（1）风险由商家承担（2）商家完全掌握用户的信用卡信息。（3）信用卡信息的传送无安全保障这种模式至少有两大弱点。其一，商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。事实上，有些商家并未履行这个义务，而是为了商业利益把信息透露给第三方。其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。由此可以看出，这种模式是很不安全可靠的。本节上一页下一页目录结束通过中介支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个帐户，用户使用这个帐户付款。这种方法交易成本很低，对小额交易很适用。 1.流程用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户向商家订货，商家将用户帐户提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 2.特点（1）用户帐户的开设不通过网络。（2）信用卡信息不在开放的网络上传送。（3）通过电子邮件来确认用户身份。（4）商家自由度大，风险小。（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。这种方式的关键在于第三方，交易双方都对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。本节上一页下一页目录结束数字现金支付模型用户在现金服务器帐户中预先存入现金，就可以得到相应的数字现金，可以在电子商业领域中进行流通。数字现金的主要优点是匿名性和不可追踪性，缺点是需要一个大型数据库来存储用户的交易情况和数字现金的序列号，以防止重复消费。这种模式适用于小额交易。 1.流程用户在银行开立数字现金帐户，购买兑换数字现金。然后使用个人电脑数字现金终端软件从银行帐户取出一定数量的数字现金存在硬盘上。用户从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。接收数字现金商家与用户银行之间进行清算，用户银行将用户购买商品的钱支付给商家。 2.特点（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件。（3）适用于小额交易。（4）身份验证是由数字现金本身完成的。数字现金的发行在发放数字现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将数字现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性。（5）数字现金的发行银行负责用户和商家之间实际资金的转移。（6）数字现金与普通现金一样，可以存、取和转让。本节上一页下一页目录结束简单加密支付系统模式这是现在比较常用的一种支付模式。用户只需在银行开立一个普通信用卡帐户。在支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要进行加密。采用的加密技术有SHTTP，SSL等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行网上购物时只需提供信用卡号，这种付费方式带给用户很多方便。但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。 1.流程用户在银行开立一个信用卡帐户，并获得信用卡号。用户商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件。数字签名是用户、商家在注册系统时产生的，不能修改。用户信用卡加密后的信息一般都存储在用户的家用电脑上。本节上一页下一页目录结束 2.特点（1）信用卡等关键信息需要加密。（2）使用对称和非对称加密技术。（3）能要启用身份认证系统。（4）以数字签名确认信息的真实性。（5）需要业务服务器和服务软件的支持。这种模式的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。本节上一页下一页目录结束 SET（security electronic transaction）模式，及“安全电子交易”模式，是一个在开放的互联网（Internet）上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。SET最初是由Visa Card和 MasterCard合作开发完成的。其他合作开发伙伴还包括，IBM， Microsoft等。是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，为了满足用户、银行、商家和软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标：（1）信息在互联网上安全传输不能被窃听或篡改。（2）用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的帐户信息。（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。标准的内容（1）加密算法（2）证书信息及格式（3）购买信息及格式（4）认可信息及格式（5）划帐信息及格式 SET模式本节上一页下一页目录结束（6）实体之间消息的传输协议 3.流程 SET协议的工作流程与实际购物流程非常接近，但一切操作都是通过Internet完成的。用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。用户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。用户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。定单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到用户的帐户信息。商家收到定单后，向发卡行请求支付认可。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认信息给用户，并发货给用户。然后，商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转移到商家的帐户。协议的安全措施（1）加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。（2）数字签名技术。（3）电子认证：电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法性，这要求建立专门的电子认证机构（CA）。（4）电子信封：为了保证信息传输的安全性，交易所使用的密钥必须经常更换，SET使用电子信封的方式更换密钥。方法是，由发送方自动生成专用密钥，它用加密明文，再将生成的密文同密钥本身一起用公钥密钥的手段加密传出去。收信人用公钥方法解密后，得到专用密钥，再次解密。注意，这里的公钥指公共密钥加密方法，而非已公开的密钥。本节上一页下一页目录结束消费者在Internet上的商家站点进行购物时，经常要求输入固定的支付信息，为了自动进行这些信息的输入，产生了电子商务模型语言ECML（Electronic Commerce Modeling Language）。 ECML是一个新的电子商务标准，它可用于在商家的订购表中自动输入消费者的支付和发送信息。如果商家Web页面的结账表格中使用了ECML标记语言，客户的电子钱包也支持ECML的话，电子钱包可以自动将用户保存在电子钱包中的相关数据输入到商家 Web页面的结账表格中。 ECML不但可以自动填写数据，还可以指出商家是否支持SET 协议，消费者的浏览器和电子钱包识别后，可以决定进行SET协议，并自动启动SET消息，而消费者不需要选择SET协议。 ECML使购物更方便和容易，当消费者的电子钱包支持ECML，商家系统支持ECML但不支持SET协议时，则ECML可以消除大量的手工数据输入。当消费者和商家系统同时支持SET和ECML时，则商家软件可以很容易决定什么时候使用SET协议，ECML使电子钱包的功能更强大。电子商务模型语言本节上一页下一页目录结束本节  自动柜员机（ATM）  售货终端机（POS）  电话和客户终端  网上银行  电子资金转账（EFT）  金融通讯服务组织 (SWIFT) 其他电子支付相关技术上一页下一页目录结束客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动取款机上获得包括存款、取款、转账、查询在内的各种服务。自动取款机不受银行工作日的限制，客户可得到一周7天、每天24小时的全天候服务。自动柜员机（ATM）本节上一页下一页目录结束银行在饭店、商场等消费场所设置POS机，客户在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。售货终端机（POS）本节上一页下一页目录结束客户通过电话、客户终端等接受银行提供的金融服务，如：帐户信息查询、转账、证券买卖等。电话和客户终端本节上一页下一页目录结束网上银行从概念上讲有两种模式。一种是完全依赖Internet 发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互联网运行。1996年6月，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家网上银行——“安全第一银行”，它通过Internet 提供全球范围的金融服务，银行的用户足不出户就可以进行存款、取款、转账、付款等业务。这种银行最大的优点就是节省费用。 “安全第一银行”的行长估计他们的管理费用只占总资产的1%，而一般的企业则要达到3%到%，所以它可以带给用户更多的利益，如提供优惠的利率，且收费仅为普通银行的三分之一。网上银行的另一种模式是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理、发展家庭银行、发展企业银行等。这种模式与前一种模式的不同之处在于，它是利用计算机辅助银行开展业务，而不是完全电子化。网上银行本节上一页下一页目录结束 1.电子资金的转账方式电子资金转账是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。银行采用电子计算机等技术进行电子资金转账的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转账发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子资金转账的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。 2.电子资金转账系统电子资金转账系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS相连接所构成的系统。电子资金转账（EFT）本节上一页下一页目录结束电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商户柜台上的POS，而直接将顾客在银行账户上的资金划拨到商户账户上，从而实现无现金消费。电子资金转账系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成： · 销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。 · 终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转账系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。 · 调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。 · 银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户账数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。本节上一页下一页目录结束它的产生是为了满足国际间大量资金的安全、可靠、快速地传输的需要。SWIFT初期仅限银行使用，1989年开始服务于非银行金融单位。其业务也从初期的FIN（金融报文传输处理）服务扩展到了金融数据的全方位服务。SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。 · SWIFT的目的：是通过会员银行为全球金融市场提供可靠技术支持的报文传输服务。最大限度满足银行及其最终用户的要求。 · SWIFT的任务有：提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务；通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动；提出世界性金融网络数据传输的标准；带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。 · SWIFT的服务有：全世界金融数据传输、文件传输、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训、24小时技术支持。金融通讯服务组织SWIFT 本节上一页下一页目录结束本节  磁卡  智能卡  光卡  IC卡在电子商务中的应用卡技术上一页下一页目录结束磁卡，是以磁材料为介质的一种卡，它在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。随着技术的不断进步，磁性卡的存储容量越来越大、访问速度越来越快、可靠性也越来越高。磁卡作为信息载体存在不少问题： 1.保密性差。磁卡上的信息容易被复制、泄露和盗用。 2.容易被篡改。因为对磁介质进行擦写比较容易，所以卡上的信息易被篡改。 3.可靠性低。磁介质很易受外界环境的影响，如强磁场、潮湿等，都可能导致磁介质出现故障。而且反复擦写也会使磁介质的可靠性变差。鉴于磁卡的诸多弱点，许多厂商已把目光转向了其他更可靠的材料，但由于磁卡已被使用多年，再加上它的价格便宜，在今后几年也还会有一定的市场份额。磁卡本节上一页下一页目录结束 1．智能卡的概念智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡，英文名称为Smart card 或“Integrated Circuit Card”，是法国人Roland Moreno于1970年发明的，同年日本发明家Kunitaka Arimura 取得首项智能卡的专利，距今已有近30年的历史。智能卡一般是指一张标准大小的塑料卡片，就象我们常用的银行卡、 IC卡，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据，既具有智能性又便于携带的卡片，为现代信息处理、传递提供了一种全新的手段。 2．智能卡的特点 ⑴ 存储容量和灵活性。 ⑵ 破坏性和耐用性。 ⑶ 加密性。 ⑷ 有关设备的成本。智能卡本节上一页下一页目录结束 3．智能卡系统的工作过程首先，在适当的机器上启动Internet浏览器，这里所说的机器可以是PC，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC上的读卡机，用智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。 4．智能卡的分类智能卡大致分4种：存储卡、加密存储卡、CPU卡、射频卡。 ① 存储卡：只有存储器，不能处理信息，是简单的存储设备，基本与磁卡相同。优点是比磁卡的存储容量更大，缺点是同磁卡一样存在着安全缺陷。 ② 加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，安全性提高，同时保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用得较多，像电话储值卡。 ③ CPU卡：有处理器和存储器，不仅能存储信息还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密处理，安全性有了显著提高。卫星电视收视卡就属于这一类。 ④ 射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，属于非接触式读写卡。因成本较高，尚未大范围应用，仅限于部分行业和部门。本节上一页下一页目录结束 5．智能卡上的信息：智能卡上一般存储以下几种信息： ① 用户的身份信息； ② 用户的绝对位置； ③ 用户的相对位置以及相对于其他装置的物体的方位； ④ 特定的环境参数，如光、噪声、热量和湿度； ⑤ 用户的生理状况和其他生物统计信息； ⑥ 特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成； ⑦ 特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息； ⑧ 用户持有的货币信息。 6．智能卡的应用范围 ① 电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡； ② 电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机； ③ 数字存储，即一种必须实时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。本节上一页下一页目录结束光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用。光卡具有某些磁卡和 IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容，很有发展前途的。光卡的特殊性能表现在以下几个方面： 1.信息存储量大。 2.光卡记录的数据在物理上不可改写，安全性好。 3.可靠而且经久耐用。 4.光卡使用专利技术制造，可防止伪造，并使用了多种加密技术。由于光卡的以上特性，它被广泛应用于个人证件、军事、安全、金融、财务、医疗、保健、车辆管理、物资货运管理、城市规划等行业中。光卡本节上一页下一页目录结束 1．金融卡网上交易 1997年12月，中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》；1998年9月，中国人民银行又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。这三个标准的制定为IC卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，同时也使得用中国标准金融IC卡作为电子商务中的支付前端成为最终、最安全和最直接的解决方案。 2．存储证书在电子商务活动中，数字证书可看作电子身份证，起着标志证书持有者身份的作用。证书持有者可以通过它进行安全的通信、事务处理以及贸易活动。现在数字证书的存放介质一般有三种：硬盘、软盘、IC卡。其中软盘用作证书文件的备份，证书仍要导入硬盘来使用。证书存放在计算机硬盘里有三个缺点：一是不方便携带；二是不够安全，易被盗用；三是易受病毒感染或其他原因造成数字证书丢失。若把数字证书存放在一张IC卡里，则方便携带且不易丢失，但需要与读卡器配合使用。美国Rainbow公司新近推出了集读卡器与卡于一身的Ikey，该产品直接插入计算机的USB接口即可使用，解决了普通用户使用读卡器不方便的问题。 IC卡在电子商务中的应用本节上一页下一页目录结束 3．信息认证（数字签名）信息认证的目的是防止信息被篡改、伪造或信息接收方事后否认。对于电子商务应用，如网上支付、网上招标、网上签约等系统来说，确保其认证十分重要。信息认证主要有以下几种方式：（1）信息验证（2）数字电子签名（3）信息传输加密在IC卡上的传输信息保护方式一般有以下三种： ① 认证传输方式（Authentic Transmit Mode） ② 加密传输方式（Encipher Transmit Mode） ③ 混合传输方式（Mixed Transmit Mode） ④ 身份认证本节上一页下一页目录结束本节  条码技术的起源与发展  条码技术的研究对象及特点  商品条码技术的应用  条码技术在我国的应用现状和前景条码技术上一页下一页目录结束 1973年，美国统一代码委员会UCC（Uniform Code Council Inc.）从若干种条码方案中选定了IBM公司提出的条码系统，并将它作为北美的通用产品代码UPC码（Universal Product Code）。UPC 码的确定促进了条码在美国的应用。在UCC的影响下，1974年，欧洲十二国（英国、联邦德国、法国、丹麦、挪威、比利时、芬兰、意大利、奥地利、瑞士、荷兰、瑞典）的制造商和销售商代表决定成立欧洲条码系统筹备委员会（Ad-Hoc Council），专门研究在欧洲建立统一商品编码体系的可能性。经过四年的摸索，在吸取UPC码经验的基础上，终于开发出了与UPC码兼容的欧洲物品编码系统（European Article Numbering System），简称EAN码。并于1977年2月签署了EAN协议备忘录，正式成立了欧洲物品编码协会（European Article Numbering Association），简称EAN。欧洲物品编码协会会员国数量迅速增加，会员范围不断扩大并很快超出了欧洲区域。为了体现该组织已经形成的国际地位，发挥其在统一全球物品标识系统中的作用，欧洲物品编码会于1981年改名为国际物品编码协会（International Article Numbering Association），仍简称EAN。条码技术的起源与发展本节上一页下一页目录结束现在EAN的会员已遍及六大洲的50多个国家和地区。目前，全世界已有215000家公司通过各国或地区的EAN编码组织加入到 EAN系统中。185000家商店安装了条码扫描销售管理系统（POS系统），实现了商店的自动化管理。 EAN的建立，不但为建立全球性统一的物品标识体系提供了组织保障，同时，促进了条码识别技术在各个领域的应用。现在条码技术已渗透到商业、管理、邮电、工交等计算机应用的各个领域。国际物品编码协会（EAN）与美国统一代码委员会（UCC）的合作促进了条码技术的发展： · EAN与UCC的联盟计划：在1987年的EAN全体会议上，EAN 和UCC达成了一项联盟协议，根据这项协议，EAN会员国（地区）的出口商若需要UPC码，可以通过当地的EAN编码组织向UCC申请 UPC厂商代码。 EAN和UCC双方一直在探索着进一步的合作方式，双方一致认为进一步加强合作将有助于加速全球性物品标识系统的建立，保证系统的完整性和世界范围的通用性。1989年，双方共同合作，开发了EAN/UCC-128条码，简称EAN-128条码。 · EAN和UPC系统的兼容：EAN码由13位数字代码构成，因为它是在考虑与UPC码兼容的基础上设计而成的，因此，一般来讲， EAN系统的扫描设备可以识读UPC条码符号。本节上一页下一页目录结束 1.条码技术的研究对象条码技术是在计算机技术与信息技术基础上发展起来的一门容编码、印刷、识别、数据采集和处理于一身的新兴技术。条码技术的核心内容是利用光电扫描设备识读条码符号，从而实现机器的自动识别，并快速准确地将信息录入到计算机进行数据处理，以达到自动化管理之目的。条码技术主要包括符号技术、识别技术和应用系统设计技术。 · 符号技术：条码是由一组按特定规则排列的条和空及相应数据字符组成的符号，是一种信息代码。不同的码制，条码符号的构成规则不同。目前较常用的码制有EAN条码、UPC条码、二五条码、交插二五条码、库德巴条码、九三条码、128条码等等。符号技术的主要内容是研究各种码制条码的编码规则、特点与应用范围；条码符号的设计及制作；条码符号印刷质量的控制等。只有按规则编码，符合质量要求的条码符号才能最终被识读器识别。 · 识别技术：条码识别技术主要由条码扫描和译码两部分构成。扫描是利用光束扫读条码符号，将光信号转换为电信号，这部分功能由扫描器完成。译码是将扫描器获得的电信号按一定的规则翻译成相应的数据代码，然后输入计算机（或存储器）。这个过程由译码器完成。条码技术的研究对象及特点本节上一页下一页目录结束当扫描器扫读条码符号时，光敏元件将扫描到的光信号转变成模拟电信号，模拟电信号经过放大、滤波、整形等信号处理转变为数字信号。译码器按一定的译码逻辑对数字脉冲进行译码处理后便可得到与条码符号相应的数字代码。 · 条码应用系统设计技术：条码应用系统由条码、识读设备、电子计算机及通信系统组成。应用范围不同，条码应用系统的配置不同。一般来讲，条码应用系统的应用效果主要取决于系统的设计。系统设计主要考虑条码设计、符号印制和识读设备选择等因素。条码设计包括确定条码信息元、选择码制和符号版面设计。在条码应用系统中，条码印制质量对系统能否顺利运行关系重大。如果条码本身质量高，即使性能一般的识读器也可以顺利地读取。虽然操作水平、识读器质量等因素是影响识读质量不可忽视的因素，但条码本身的质量始终是系统能否正常运行的关键。据统计资料表明，在系统拒读、误读事故中，条码标签质量原因占事故总数的50%以上。因此，在印制条码符号前，要做好印制设备和印制介质的选择，以获得合格的条码符号。本节上一页下一页目录结束 2.条码技术的特点在信息输入技术中，采用的自动识别技术种类很多。条码作为一种图形识别技术和其他识别技术相比有如下特点： · 简单：条码符号制作容易，扫描操作简单易行。 · 信息采集速度快：普通计算机的键盘录入速度是200字符 /分，而利用条码扫描录入信息的速度是键盘录入的20倍。 · 采集信息量大：利用条码扫描，一次可以采集几十位字符的信息，而且可以通过选择不同码制的条码增加字符密度，使录入的信息量成倍增加。 · 可靠性高：键盘录入数据，出错率为三千分之一，利用光学字符识别技术，出错率约为万分之一，而采用条码扫描录入方式，误码率仅有百万分之一，首读率可达98%以上。 · 设备结构简单、成本低。本节上一页下一页目录结束 1.普及商品条码商业是最早应用条码技术的领域之一。在商业自动化管理过程中，普及商品条码是关键。 EAN在成立之初，也把研究和推广应用条码的重点放在流通快的商品上，尤其食品。但是EAN没有限制条码的其他领域的应用，它的目标是将条码应用到各个领域。 2.建立商店自动销售管理系统（POS系统） POS系统又称销售点管理系统，它是利用现金收款机作为终端机与主计算机相联，并借助于光电识读设备为计算机录入商品信息。当带有条码符号的商品通过结算台扫描时，商品条码所表示的信息被录入到计算机，计算机从数据库文件中查寻到该商品的名称、价格等，并经过数据处理，打印出数据。商品条码技术的应用本节上一页下一页目录结束 3.实现商品信息的电子数据交换（EDI）很多人不了解商品条码系统的真正内涵，误以为商品条码只不过是商品的标识代码而已。其实，推广商品条码的真正意义在于商业信息的电子数据交换（EDI），实现无纸张贸易。这样人们可以通过电子信息交换系统及时、准确地获得需要的商业信息，提高生产和经营效率。国际物品编码协会已组织五十多个会员国，在联合国及国际标准化组织ISO规范指导下，根据联合国欧洲经济开发委员会的行政管理、商业和运输业电子数据交换规则（EDIFACT），制定了电子通信标准（EANCOM）。 EANCOM标准是世界上最早采用的多行业电子数据交换标准。它的主要作用是为用户提供实际可行的国际或国内电子通信标准。这套标准主要包括用户信息、价格/销售目录、订单、发票、汇款等方面的标准报文格式。由此说来，条码不仅是一种产品的标识符号，它将带动的是一场深刻的商业和信息领域的革命。本节上一页下一页目录结束我国条码技术的研究始于70年代。当时的主要工作是学习和跟踪世界先进技术。随着计算机应用技术的普及，80年代末，条码技术在我国的邮电、仓储、图书管理及生产过程的自动控制等领域开始得到初步运用。由于我国条码工作起步晚，人们对条码技术缺乏认识，在某些方面条码技术的应用还比较混乱。如图书馆的图书借阅管理系统，条码技术的采用虽然大大方便了读者，提高了图书借阅效率和管理水平，但由于有些图书馆所选条码码制没有统一，势必影响将来的联网和实现馆际互借。还有的领域因为采用非标准条码，给扫描设备的配置造成困难，甚至影响国际交流。我国幅员辽阔，行业众多，条码技术是迄今为止最经济、准确、方便的数据输入手段之一，在国内有着广阔的应用前景。“ 八五”期间是电子信息技术推广的关键时期，国务院电子信息系统推广应用办公室已将条码技术的推广应用列入“八五”期间着重部署的五个方面十项工作中。作为电子信息技术的一种——条码技术的应用和推广，也和电子信息技术一样，必将对中华民族的进步、文明发展起到重大作用。条码技术在我国的应用现状和前景本节上一页下一页目录结束本节  电子合同的概念  电子合同的分类  电子合同的效力  电子合同的身份认证  数字证书的原理  认证机构电子合同上一页下一页目录结束合同，亦称契约。合同反映了双方或多方意思表示一致的法律行为。现阶段，合同已经成为保障市场经济正常运行的重要手段。合同形式主要有两种，口头形式和书面形式。口头形式是指当事人采用口头或电话等直接表达的方式达成的协议。书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式（《合同法》第十一条）。我国目前对电子合同尚未作出明确的法律定义，结合国际通行观念，可将其理解为：在网络条件下当事人之间为了实现一定目的，通过电子邮件和电子数据交换明确相互权利义务关系的协议。电子合同也可理解为是通过计算机网络系统订立的、以数据电文的方式生成、储存或传递的合同。这里，“数据电文”系指经由电子手段、光学手段或类似手段生成、储存或传递的信息，数据电文包括但不限于电子数据交换（EDI）、电子邮件、电报或传真所传递的信息。电子合同的概念本节上一页下一页目录结束在电子商务中，合同的意义和作用没有发生改变，但因电子合同的载体和操作过程不同于传统书面合同，故具有以下特点：（1）合同订立的环境不同。（2）合同订立的各环节发生了变化。（3）合同的形式发生了变化。（4）合同当事人的权利和义务有所不同。（5）电子合同的履行和支付较传统合同复杂。（6）电子合同形式上的变化对与合同密切相关的法律产生了重大影响。（7）电子合同所依赖的电子数据具有易消失性和易改动性。本节上一页下一页目录结束可以通过对电子合同进行分类来掌握某类合同的共同特征以更好地进行研究和指导实践。电子合同作为一种民商事合同自然可以按传统合同的分类标准来划分。然而，它又是一种特殊形式的合同，具有自己的特殊性，可以按照自身的特点加以分类。（1）信息产品合同与非信息产品合同（2）有形信息产品合同与无形信息产品合同（3）信息许可使用合同与信息服务合同电子合同的分类本节上一页下一页目录结束 1．电子合同具有书面形式的法律效力 2．电子签名（数字签名）的效力与电子合同的成立电子商务通常不是以原始纸张作为记录的凭证，而是将信息或数据记录在计算机中，或记录在磁盘和软盘等中介载体中，因此，这种方法具有以下特点： ① 电子数据的易消失性。 ② 电子数据作为证据的局限性。 ③ 电子数据的易改动性。法律对电子合同存储数据的不同规定和要求。大致可分为三类：第1类：原则上无限制所有出示的有关证据第2类：明确列举可作为证据的种类第3类：英美法系中对：“传闻证据”的限制。电子合同的效力本节上一页下一页目录结束 1．电子签名（数字签名）所谓“电子签名”，我们可以这样认为：“电子签名是指在数据电文中，以电子形式所含、所附或逻辑上与数据电文有联系的数据，和与数据电文有关系的任何方法，它可用于鉴别与数据电文有关的签字持有人和表明此人认可数据电文所含信息。” “电子签名”具有以下特点： ① 在其使用范围内，对签名持有人而言独一无二； ② 由签名持有人或以签名持有人单独掌握的方法所制造并附以数据电文中； ③ 其制造及与有关数据电文的连接方式对电文的完整性提供可靠的保证。 2．数字证书数字证书就是网络通讯中标志通讯各方身份信息的一系列数据，提供了一种在Internet上验证您身份的方式，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证.它是由一个由权威机构——CA机构，又称为证书授权（Certificate Authority）中心发行的，人们可以在交往中用它来识别对方的身份。电子合同的身份认证本节上一页下一页目录结束数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。最简单的证书包含一个公开密钥、名称以及证书授权中心的数字签名。一般情况下证书中还包括密钥的有效时间，发证机关（证书授权中心）的名称，该证书的序列号等信息，证书的格式遵循ITUT 国际标准。一个标准的数字证书包含以下一些内容： · 证书的版本信息； · 证书的序列号，每个证书都有一个唯一的证书序列号； · 证书所使用的签名算法； · 证书的发行机构名称，命名规则一般采用格式； · 证书的有效期，现在通用的证书一般采用UTC时间格式，它的计时范围为1950-2049； · 证书所有人的名称，命名规则一般采用格式； · 证书所有人的公开密钥； · 证书发行者对证书的签名。电子商务系统使在网上购物的顾客能够极其方便地获得商家和企业的信息，同时也增加了对某些敏感或有价值的数据被滥用的风险。也就是说，必须保证网络安全的四大要素，即信息传输的保密性、数据交换的完整性、交易者身份的确定性、发送信息的不可否认性。本节上一页下一页目录结束（1）数据传输的保密性对数据传输的保密性需求即是保证在网上传送的数据不被第三方窃取。（2）数据交换的完整性对数据交换的完整性需求是指数据在传输过程中不被篡改。（3）交易者身份的确定性（身份验证）由于网上的通信双方互不见面，必须在交易时（交换敏感信息时）确认对方真实身份；在涉及到支付时，还需要确认对方的帐户信息是否真实有效。身份认证是采用口令字技术、公开密钥技术或数字签名技术和数字证书技术来实现的。（4）发送信息的不可否认性（交易的不可抵赖）网上交易的各方在进行数据传输时，必须带有自身特有的、无法被别人复制的信息，以保证交易发生纠纷时有所对证。这是通过数字签名技术和数字证书技术来实现的。本节上一页下一页目录结束数字证书采用公钥体制，即利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户自己设定一把特定的仅为本人所知的私有密钥（私钥），用它进行解密和签名；同时设定一把公共密钥（公钥）并由本人公开，为一组用户所共享，用于加密和验证签名。当发送一份保密文件时，发送方使用接收方的公钥对数据加密，而接收方则使用自己的私钥解密，这样信息就可以安全无误地到达目的地了。通过数字的手段保证加密过程是一个不可逆过程，即只有用私有密钥才能解密。在公开密钥密码体制中，常用的一种是RSA体制。其数学原理是将一个大数分解成两个质数的乘积，加密和解密用的是两个不同的密钥。即使已知明文、密文和加密密钥（公开密钥），想要推导出解密密钥（私密密钥），在计算上是不可能的。按现在的计算机技术水平，要破解目前采用的1024位RSA密钥，需要上千年的计算时间。公开密钥技术解决了密钥发布的管理问题，商户可以公开其公开密钥，而保留其私有密钥。购物者可以用人人皆知的公开密钥对发送的信息进行加密，安全地传送以商户，然后由商户用自己的私有密钥进行解密。数字证书的原理本节上一页下一页目录结束认证技术是保证电子商务安全的重要技术之一。认证分为实体认证和信息认证。这里的实体是指个人、客户程序或服务程序等参与通信的实体。实体认证是指对这些参与通信实体的身份认证。信息认证是指对信息体进行认证，以决定该信息的合法性。 CA机构，又称为证书授证（Certificate Authority）中心，作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。它负责产生、分配并管理所有参与网上交易的个体所需的数字证书，因此是安全电子交易的核心环节。 CA运行的好坏关系到电子商务发展的成败，为保障电子商务的安全，结合国际上电子商务立法先例，认证机构一般需承担以下义务：（一）信息披露与通知义务信息披露制度的根本目的是维护社会公共利益和保护信息弱势群体。证书关系到社会公众的重大利益，认证机构需承担一定的信息披露与通知义务： ① 包含由于私钥相配的公钥的证书（此私钥系认证机构签署另一份证书之用），即认证机构的根证书；认证机构本节上一页下一页目录结束 ② 任何有关的认证做法说明（CPS）； ③ 认证机构证书的作废、中止和撤销（CRL）； ④ 任何其他实质上相反地影响证书可信度或机构提供服务能力的事实。（二）安全义务：安全可信度是公众对CA要求，认证机构应当采用能够满足下列目的的安全系统： ① 确认数据电文的归属； ② 从某一特定时刻开始，保证数据电文在传递、接收和储存中完整性不被篡改； ③ 合理的避免被侵入和人为破坏； ④ 既有合理的安全程序。（三）保密义务：除非应法院或有关国家机关的要求，认证机构不得对外披露以下信息： ① 证书用户在申请数字证书时向认证机构披露的身份信息及有关信息； ② 证书用户的密钥。此外，CA还负有其他义务，如举证义务：网上作业主体在使用证书作业时发生纠纷，认证机构可以根据交易双方或其中的一方的要求，为其提供举证服务。提出举证要求的请求方必须为认证机构提供必要的交易日志（该日志必须保留完整的签名），由认证机构对其进行验证并出据验证报告。本节上一页下一页目录结束本节  EOS的概念  EOS的运作流程  EOS的业务过程  EOS的实现  EOS的效益和发展趋势电子订货系统（EOS）上一页下一页目录结束电子订货系统（Electronic Ordering System，即EOS）是零售业将各种订货信息，使用计算机并通过网络系统传递给批发商或供应商，完成从订货、接单、处理、供货、结算等全过程在计算机上进行处理的系统。最初把电子订货系统（EOS）引人商业的是连锁店，其目的是追求分店与总店的相互补货业务及管理运行上的合理化。从广义上看，EOS并不只是零售业所需要的，制造业、批发业同样需要订购商品，及时补充货源，减少库存积压和货物短缺。因此，广义的电子订货系统应该是：具有贸易关系的企业之间通过电子手段（计算机和网络）传递订货信息，实现从订货、接单、处理、供货和结算等全部在计算机上进行处理的系统。一般说来，典型的EOS具有如下的特点： · 商业企业内部计算机网络应用功能完善，能及时产生订货信息。 · POS与EOS高度结合，产生高质量的信息。 · 是零售商和供应商之间的信息传递。 · 以计算机为工具，通过网络传输订货信息。 · 信息传递及时、准确。 EOS的概念本节上一页下一页目录结束 · EOS是许多零售商和供应商之间的整体运作系统，而不是单个零售店和单个供应商之间的系统。 EOS的发展大致经过了如下几个阶段：早期的EOS是指通过电话/传真在零售商和供应商之间传递订货信息。随后是基于点对点（Point To Point）方式的EOS：零售商和供应商的计算机通过专线或电话线直接相连，相互传递订货信息。这种方式要求双方采用的通讯协议、传输速率必须相同，且要求双方开机才能建立连接。在供应商很多的情况下，这种方式就不适宜了。目前，应用最广泛的EOS是基于增值网VAN（Value Added Network）的EOS，零售商和供应商之间通过VAN传递订货信息。增值网作为信息增值服务的提供者，用于转发、管理订货信息。随着Internet在全球范围内普及，利用WEB技术，通过 Internet传递订货信息加速信息传递和共享，即基于 Internet/INTRANET的EOS，是越来越热门的话题。Internet网上亿万的用户是巨大的潜在的供应商和零售商。本节上一页下一页目录结束 EOS系统并非单个的零售店与单个的批发商组成的系统，而是许多零售店和许多批发商组成的大系统的整体运作方式。电子订货系统采用电子手段完成供应链上从零售商到供应商的产品交易过程。从商流的角度来看电子订货系统，不难看出批发、零售商场、供货商、商业增值网络中心在商流中的角色和作用。 · 批发、零售市场：采购人员根据MIS系统提供的功能，收集并汇总各机构要货的商品名称、要货数量，根据供货商的可供商品货源、供货价格、交货期限、供货商的信誉等资料，向指定的供货商下达采购指令。采购指令按照商业增值网络中心的标准格式进行填写，经商业增值网络中心提供的EDI格式转换系统而成为标准的EDI单证，经由通讯界面将订货资料送至商业增值网络中心。然后等待供货商发回的有关信息。 EOS的运作流程本节上一页下一页目录结束 · 商业增值网络中心：上面参与交易双方的交易活动，只提供用户连接界面，每当接收到用户发来的EDI单证时，自动进行 EOS交易伙伴关系的核查，只有互有伙伴关系的双方才能进行交易，否则视为无效交易；确定有效交易关系后还必须进行EDI单证格式检查，只有交易双方均认可的单证格式，才能进行单证传递；并对每一笔交易进行长期保存，供用户今后的查询或在交易双方发生贸易纠纷时，可以根据商业增值网络中心所储存的单证内容作为司法证据。 · 供货商：根据商业增值网络中心转来的EDI单证，经商业增值网络中心提供的通讯界面括号EDI格式转换系统而成为一张标准的商品订单，根据订单内容和供货商的MIS系统提供的相关信息，供货商可及时安排出货，并将出货信息通过EDI传递给相应的批发、零售商场。从而完成一次基本的订货作业。当然，交易双方交换的信息不仅仅是订单和交货通知，还包括：订单更改、订单回复、变价通知、提单、对账通知、发票、退换货等许多信息。本节上一页下一页目录结束 EOS的订货业务过程可分为销售订货业务过程和采购订货业务过程。 1.销售订货业务过程在这个过程中，可以将基本的批发、订货作业过程中的业务往来划分成以下几个步骤： · 各批发、零售市场或社会网点根据自己的销售情况，确定所需货物的品种、数量，按照同体系市场根据实际网络情况补货需求或通过增值网络中心或通过实时网络系统发送给总公司业务部门；不同体系商场或社会网点通过商业网络中心发出 EOS订货需求。 · 商业增值网络中心将收到的补货、订货需求资料发送至总公司业务管理部门。 · 业务管理部门对收到的数据汇总处理后，通过商业增值网络中心向不同体系的商场或社会网点发送批发订单确认。 · 不同体系的商场或社会网点从商业增值网络中心接收到批发订单确认信息。 · 业务管理部门根据库存情况通过商业增值网络或实时网络系统向仓储中心发出配送通知。 EOS的业务过程本节上一页下一页目录结束 · 仓储中心根据接收到的配送通知安排商品配送，并将配送通知通过商业增值网络传送到客户。 · 不同体系的商场或社会网点从商业增值网络中心接收到仓储中心对批发订单配送通知。 · 各批发、零售商场、仓储中心根据实际网络情况将每天进出货物的情况或通过增值网络中心或通过实时网络系统，报送总公司业务管理部门，让业务部及时掌握商品库存数量，以合理库存；并根据商品流转情况，合理商品结构等工作。 2.采购订货业务过程可以将向供货商采购作业过程中的业务往来划分成以下几个步骤： · 业务管理部门根据仓储中心商品库存情况，向指定的供货商发出商品采购订单。 · 商业增值网络中心将总公司业务管理部发出的采购单发送至指定的供货商处。 · 指定的供货商在收到采购订货单后，根据订单的要求通过商业增值网络对采购订单加以确认。本节上一页下一页目录结束 · 商业增值网络中心将供货商发来的采购订单确认发送至业务管理部门。 · 业务管理部门根据供货商发来的采购订单确认，向仓储中心发送订货信息，以便仓储中心安排检验和安排仓储空间。 · 供货商根据采购单的要求，安排发运货物，并在向总公司交运货物之前，通过商业增值网络中心向仓储中心发送交货通知。 · 仓储中心根据供货商发来的交货通知安排商品检验并安排仓库、库位或根据配送要求进行备货。这些步骤组成了一个基本的采购订货流程，通过这个流程，将某店与供货商之间的商流、信息流结合在一起。本节上一页下一页目录结束 1.基于EDI的电子订货系统 EDI方式下的订货过程有如下主要步骤： · 零售商根据自己的需求在计算机上操作，制作出订单，并将所有必要的信息以电子传输的格式存储下来，同时产生一份电子订单。 · 将电子订单通过翻译软件转换成EDI报文，通过EDI系统传送给供应商。此订单实际上是发向供货商的电子信箱的。 · 供货商使用邮箱接受命令，从EDI交换中心自己的信箱中收取全部邮件。 · 供应商在收妥订单后，进行备货处理，并制作发货单。 · 将发货单通过翻译软件转换成EDI报文，通过EDI系统传送给零售商。 · 零售商从EDI中心自己的信箱中取出发货单后，根据发货单上的信息验货、付款。 EDI方式的订货系统的优缺点主要有： · 数据格式标准，便于自动处理，减少人工干预。 · 数据的安全、保密性能好。EDI一般采用增值网完成， VAN属于专用网络。且采用用户直联方式（END-USER），安全性能良好。 EOS的实现本节上一页下一页目录结束 · EDI中心负责对电子单证的注册、登记、跟踪等管理工作，对收发的订单文件具有不可抵赖的法律效应，避免日后的纠纷。 · EDI方式不支持订货前的交互工作。适应于已经建立起长期、稳定的贸易关系的零售商、供应商之间的订货信息传递。 · EDI方式的入网费用、增值网方式的通讯费用较高。 2.基于Internet的电子订货系统近三年来，Internet一直是世人关注的焦点，它对传统的商业理念产生了强烈的冲击，为商家提供了显著的商业机会： · 企业通过Internet可直接与顾客（供应商、销售商）建立联系，简捷、方便地完成交易或传递信息。 · 企业可以利用Internet为新客户提供新产品及各种服务。 · 企业可利用Internet成为特定行业或部门电子销售渠道的“ 霸主”，主导顾客消费理念、制定新的商业规则。在Internet上完成订货业务的零售商和供货商之间的业务功能之一。基于Internet的电子订货过程主要是：零售商在自己的计算机系统上制作出订单，然后以用户方便的方式（E-Mail、FTP、 Telnet）通过Internet发送到零售商的信箱中，零售商按发货单上的信息结账、付款。基于Internet的订货系统最大的优点是Internet分布广，有大量的潜在用户。信息传输方式多样，上网简单，费用低廉。其存在的问题主要是由于Internet的开放性而带来的信息安全问题。本节上一页下一页目录结束系统给零售业带来的好处 · 压低库存量：零售业可以通过EOS系统将商店所陈列的商品数量缩小到最小的限度，以便使有限的空间能陈列更多种类的商品，即使是销量较大的商品也无需很大库房存放，可压低库存量，甚至做到无库存。商店工作人员在固定时间去巡视陈列架，将需补足的商品以最小的数量订购，在当天或隔天即可到货，不必一次订购很多。 · 减少交货失误：EOS系统订货是根据通用商品条码来订货的，可做到准确无误。批发商将详细的订购资料用计算机处理，可以减少交货失误，迅速补充库存，若能避免交错商品或数量不足，那么，把对商品的检验由交货者来完成是十分可取的，零售商店只作抽样检验即可。 · 改善订货业务：由于实施EOS系统，操作十分方便，无论任何人都可正确迅速地完成订货业务，并根据EOS系统可获得大量的有用信息。如：订购的控制；批发订货的趋势；紧俏商品的趋势；其他信息等等。若能将订货业务管理规范化，再根据EOS系统就可更加迅速准确地完成订货业务。 EOS的效益和发展趋势本节上一页下一页目录结束 · 建立商店综合管理系统：以EOS系统为中心确立商店的商品文件，商品货架系统管理，商品架位置管理，进货价格管理等等，便可实施商店综合管理系统。如：将所订购的商品资料存入计算机，再依据交货传票，修正订购与实际交货的出入部分，进行进货管理分析，可确定应付账款的管理系统；而批发业运用零售商店中商品的货架标签来发行，也可据此提供商品咨询等，大大改善了交货体系。系统给批发业带来的好处 · 提高产品质量服务质量：EOS系统满足了顾客对某种商品少量、多次的要求，缩短交货时间，能迅速、准确和廉价的出货、交货。EOS系统提供准确无误的订货，因此减少了交错商品，减少了退货。 · 建立高效的物流体系：EOS系统的责任制避免了退货、缺货现象，缩短交货时检验时间，可大幅度提高送货派车的效率，降低物流的成本。同时，可使批发业内部的各种管理系统条件、规范化，大幅度降低批发业的成本。 · 提高工作效率：实施EOS系统可以减轻体力劳动，减少事务性工作，减少以前专门派人去收订购单，登记、汇总等繁杂的手工劳动，以前3小时至半天的手工工作量，现在实施EOS系统后，十分钟即可完成。本节上一页下一页目录结束 · 销售管理系统化：EOS系统使得销售管理系统化、一体化，大大提高了行业的经济效益。的发展趋势实施EOS系统，必须做一系列的标准化准备工作。在贸易流通中，常常是按商品的性质划分专业的。目前已提供服务的有食品、日用杂货品、医药品等专业。由于EOS系统给贸易伙伴带来了巨大的经济效益和社会效益，专业化的网络和地区网络在逐步扩大和完善，交换的信息内容和服务项目都在不断增加，EOS系统正趋于系统条件、社会化、标准化和国际化。本节

联系我们

智库文档公众号

客服微信

电子商务的支付手段.ppt

下载

标签

相关专题更多

联系我们

意见反馈

标签

相关专题 更多

联系我们

意见反馈

相关专题更多