风险与风险管理
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 一、风险的含义 1、风险是指某种事件发生的不确定性
2、在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。 这种不确定性包括：发生与否的不确定性、发生时间的不确定性和导致结果的不确定性。
二、风险的构成要素
（一）风险因素
1、风险的三要素： 风险因素、风险事故、损失
2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年龄等。
3、风险因素可以分为：有形风险因素、无形风险因素
（二）风险事故 风险事故：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡， 其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
（三）损失
1、在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为损失
2、在保险实务中，通常将损失分为两种形态直接损失和间接损失
3、通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失
4、风险因素、风险事故、损失三者之间的关系：风险因素引起风险事故，而风险事故导致损失 因下冰雹使路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素 ，车祸是风险事故若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类，分为 ： 自然风险：地震、水灾、旱灾以及各种瘟疫等自然现象 社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为 政治风险：战争、内乱、进出口或外汇限制及外贸法令的变更等 经济风险：企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的亏损 技术风险：如核辐射、空气污染和噪音
（二）按风险标的分类，分为 财产风险：财产损失包括直接损失和间接损失 人身风险：人身风险损失包括收入能力损失和额外费用损失 责任风险：保险人所承包的责任风险仅限于民事损害赔偿责任 对由于产品设计上或制造上的缺陷所致消费者的财产或人身伤害，产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任；合同一方违约使另一方遭受损失，违约一方依合同承担经济赔偿责任。 信用风险：指在经济交往过程中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险（进出口贸易）
（三）按风险的性质分类，分为： 1、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险 （房屋面临的火灾风险，汽车碰撞等） 2、投机风险：有损失也有获利的可能（如买卖股票）
（四）按风险产生的社会环境分类，分为 (1) 静态风险：自然力的不断变化或人们的过失行为所致失或损害（火灾，爆炸，意外伤害等） (2) 动态风险： 经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致使损失或损害 （人口增长、资本增加、生产技术的改进，消费者爱好的变化等） （五）按风险产生的行为分类，分为： (1) 基本风险：由非个人引起的风险不可预防（如地震、洪水等） (2) 特定风险：由个人行为引起的风险人们可控制和防范（如火灾、爆炸、盗窃等）
四、风险的特征
（一）风险的不确定性 1、风险的不确定性包括：风险是否发生、发生的时间以及产生的结果的不确定 2、正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成风险的不确定性 （二）风险的客观性 1、人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度 从总体上说，风险是不可能彻底消除的，这所诠释的是风险的客观性 （三）风险的普遍性 2、风险 无时不有，无处不在，这所体现的是风险的普遍性
（四）风险的可测性 根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。 例如:在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率 （五）风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险 例如：发射卫星、原子能的使用、核电站的建设等
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变 （一）风险管理的含义 风险管理是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 风险管理含义的具体内容包括： 1、风险管理的对象是风险 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭、组织（包括营利性和非营利性组织） 3、风险管理的过程包括：风险识别、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 其先后顺序可以简单记忆为： 别、估、价、选、果 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障 5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科
（二）风险管理的演变 在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是：企业向保险公司购买保险
进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域
二、风险管理的程序
风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节
（一）风险识别
风险管理的第一步，包括感知风险和分析风险 （二）风险估测
是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度
(三)风险评价
主要是评估风险的可能性及危害程度
（四）选择风险管理技术技术
这是风险管理中最为重要的环节 包括：控制型风险管理技术 和 财务型风险管理技术 控制性：降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 财务型：以提供基金的方式，对无法控制的风险进行财务上的安排 （五）评估风险管理效果
是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。
三、风险管理的目标
（一）损失前目标 1、减少风险事故的发生机会 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范
（二）损失后目标： 1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环 （如及时向受灾的企业提供经济补偿 ，以及向受灾家庭提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的稳定） 四、风险管理的方法 风险管理的方法即风险管理技术，可以分为 控制型 和 财务型
（一）控制型风险管理技术： (1) 避免：设法回避损失发生的可能性，比较消极 (2) 预防 ：风险事故发生前，消除或减少损失，所谓“防范于未然” （如 定期体检 等） (3) 抑制：风险事故发生时或发生后，降低损失（如 安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等） 风险单位：是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。
（二）财务型风险管理技术 (1) 自留风险：对风险的自我承担 (2) 转移风险： 财务型非保险转移风险：是指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担 （保险互助、基金制度等） 财务型保险转移风险：指单位或者个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术
