风险及风险管理 风险三要素——风险因素、风险事故、风险损失 风险的分类： a、 产生的原因——（自然、社会、政治、经济、技术）风险 b、风险标的——（人身、财产、责任与信用）风险 c、风险性质——（纯粹、投机）风险 d、产生的环境——（动态、静态）风险 f、产生风险行为——（基本、特定）风险 风险的五特征： 1、不确定性——是否发生 发生时间 产生结果 2、客观性——不以人的意志为转移 3、普遍性——无处不在 无时不有 4、可测性——概率论与数理统计成为风险估测的基础 5、发展性——会因时间 空间因素的不断变化而发展
保险概述 一 、三个角度看保险 1、从风险管理角度看： 保险是一种风险管理的方法 是一种风险转移的机 制，起到分散风险；补偿损失的作用 2、从法律角度看： 保险是一种合同行为，确立保险人和投保人的权利和义务的关系 3、从经济角度看： 保险是一种财务安排,分摊意外事故损失和提供经济保障 保险合同 静态 1、保险合同的定义——投保人与保险人约定 双方权利与义务的协议 2、保险合同的特征——有偿 保障 双务 附和 射幸 最大诚信 3、保险合同的分类——补对给 定不定 足不足 财与人 原与再 单一综合与一切 动态 1、保险合同订立——指保险人与投保人在平等的基 础上就保险合同的主要条款经 过协商最终达成协议的法律行为 2、保险合同成立——指投保人与保险人就合同的条款 达成协议 3、保险合同生效——指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力 4、保险合同有效——指保险合同具有法律效力并受国家法律保
保险的基本原则 一 最大诚信原则 1、告知： 投保人的告知——无限告知和询问告知 保险人的告知——明确列明和明确说明 2、保证： 明示保证——确认保证和承诺保证 默示保证——用于海上保险 3、弃权与禁止反言——仅约束与保险人 二 保险利益原则 1、保险利益的时效——财产险（从订立合同到事故发生全过程都有） 人身险（只考察订立时有无保险利益） 货物运输险（只考察索赔时有无保险利益） 2、索赔时效————非人寿保险2年 人寿保险5年 货物运输险180天 理 清 脉 络 三 损失补偿原则 1、两个含义——质（事故发生遭受经济损失） 量（补偿量以实际损失为限） 2、两个派生原则——保险代位原则（代位求偿和物上代位） 3、三个例外——定值保险 重置成本保险 人寿保险 4、四个影响因素——实损 保险金额 保险利益 赔偿方式 四 近因原则 1、含义——造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 2、方法——从前到后，从后到前 理 清 脉 络 保险公司经营管理 一、销售的四个环节 1、准保户开拓——准保户鉴定与准保户开拓的步骤和准保户的开拓途径 2、调查并确认准保户的保险需求——分析准保户所面临的风险 分析准保户的经济状况 确认准保户的保险需求 3、设计并介绍保险方案——方案即全面且突出重点 说明简明 易懂 准 4、疑问解答并促成签约——解答疑问 促成签约 填写投保书 二、销售的两个渠道 1、直接销售渠道——直销员 邮寄销售 电话销售 网络销售 2、间接销售渠道——代理人 经纪人 公估人 理 清 脉 络 三、承保的环节 核保 作出承保决策 缮制单证 复核签章 收取保费 四、核保要素 财产险核保要素 1、保险标的物所处的环境 2、保险财产的占用性质 3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况 4、检查各种安全管理制度的制定和实施情况 5、有无处于危险状态中的财产 6、检查被保险人的以往事故记录 7、调查被保险人的道德情况 理 清 脉 络 四、核保要素 人寿保险的核保要素 1年龄和性别 2体格及身体情况 3个人病史和家族病史 4职业习惯嗜好及生存环境 理 清 脉 络 五、理赔 1、理赔三个原则：1、重合同守信用 2、主动迅速准确合理 3、事实求实 2、理赔的流程： 寿险理赔流程 接案 立案 初审 调查 核定 复核 审批 结案 归档 理 清 脉 络 非寿险理赔流程 损失通知 审核保险责任 进行损失调查 赔偿保险金 损余处理 代位求偿 理 清 脉 络 六、保险客户服务 三个环节： 售前 售中 售后 五个内容： 提供咨询 风险规划 接报案查勘定损 核赔 客户投诉处理 保全五方面： 内容变更 行使合同权益 续期收费 保险关系转移 生存给付 孤儿保单服务： 保全服务 收展服务 全面收展服务 理 清 脉 络 财产保险 财产保险的种类： 一、财产损失保险： 企业财产险——基本险、综合险、财产险、一切险 利润损失险——利润损失、营业中断需要支付的费用 家庭财产保险——普通、两全、投资和个人房贷 运输工具保险——机动车辆、船舶、飞机等 货物运输保险—— 理 清 脉 络 财产保险的种类： 一、财产损失险： 工程保险—— 特殊风险——海洋石油开发、航天、核电站 农业保险——种植业、养殖业 理 清 脉 络 理 清 脉 络 财产保险的种类： 理 清 脉 络 人 身 保 险 概述： 人身保险的定义:保险标的为寿命和身体 人身保险的性质：风险、标的、利益、 合同、期限 人身保险的种类：人寿保险、意外伤害保险、 健康保险 理 清 脉 络 人寿保险 理 清 脉 络 意外伤害保险 理 清 脉 络 健康保险 理 清 脉 络 保险代理从业人员的职业道德指引（七原则） 守法遵规—最基本的职业道德，是基础 诚实信用—职业道德的灵魂，是核心 专业胜任—是基础 客户至上—正确处理与客户之间关系的基 本准则 勤勉尽责
