财产损失保险
第一节财产损失保险概述
第二节火灾保险
第三节运输保险
第四节工程保险
第五节农业保险
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论文1:
中国保险市场发展的现状及对策研究
[教学目的和要求] 通过本章的学习，掌握财产损失保险的一般意义、基本特征和运行程序；了解井掌握火灾保险、运输保险，工程保险、农业保险等财产损失保险业务的具体经营内容，并能够运用所学知识来解释、处理财产损失保险的一般业务问题。
[重点和难点]财产损失保险、责任保险、信用、保证保险。
[教学形式和方法]以讲授为主
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
（一）概念:是以财产物资为保险标的的各种保险业务。有以下特点：
１、保险标的是有形财产。
２、投保人、被保险人与受益人高度一致。(同一个人)★
３、业务经营十分复杂。
４、防灾防损特别重要。
（二）分类（P１27）
二、财产损失保险的运行
（一）承保(核保和签单)
（二）防灾防损(预防和抑制保险损失)
（三）再保险
（四）赔偿
受理被保险人索赔-现场勘察-责任审核-损失核定-赔款计算-支付赔款
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在赔偿中注意以下事项：
１、根据近因原则
２、注意最高赔偿限额(以保险利益和实际损失为限)
３、代位追偿权行使
４、严格按照承保方式进行赔偿
５、注意重复保险的分摊
６、扣除免赔额,对有关费用进行分摊
财产损失保险分类
第二节火灾保险
一、火灾保险及其特征
二、火灾保险的一般内容
三、火灾保险的主要险种
（一）财产保险基本险
（二）财产保险综合险
（三）家庭财产保险
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一、火灾保险及其特征
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。承保的范围和标的范围不断扩大(P130)
其特点如下：
１、保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。
２、所承保财产的地址不得随意变动。
３、保险标的十分繁杂。
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二、火灾保险的一般内容
（一）火灾保险的适用范围
１、从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。
２、从保险标的范围看，可保范围包括：
（１）房屋及其他建筑物和附属装修设备；
（２）各种机器设备、工具、仪器及生产用具；
（３）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等
（４）各种生活资料等。
特约可保财产
某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资（古物、艺术品等）
不可保财产
不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
（二）火灾保险的保险责任
保险责任：(详见课本１31页)
１、火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。
２、各种自然灾害。(地震)
３、有关意外事故
４、施救费用。
除外责任：
１、战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；
２、核子污染；
３、被保险人的故意行为；
４、各种间接损失；
５、保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失以及变质、霉变、受潮及自然磨损等。
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（三）火灾保险的费率
(以每千元保额为计算单位,千分率)
保险标的存放在固定场所,其保险费率的确定通常需要综合考虑如下因素：详见课本131页
１、建筑结构及建筑等级(首要依据)。
２、占用性质。
３、承保风险的种类及多寡。(综合和基本之分)
４、地理位置。
５、投保人的防灾设备及防灾措施。
费率分为团体火灾费率与家庭财产保险费率,均采取固定级差费率制度.
团体火灾保险的费率还分为:工业险\分储险\普通险费率.
火灾险的费率通常以一年期的费率为标准.
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（四）火灾保险的保险金额
通常根据投保标的分项确定
团体火灾保险
固定资产
分项确定
可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定
流动资产
可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定
家庭财产保险
按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定
保险金额一般由被保险人自行确定
（五）火灾保险的赔偿
在赔偿时要注意以下事项：
１、对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。例题见书133
２、注意扣除残值和免赔额。
３、对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，
对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。
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三、火灾保险的主要险种
（一）财产保险基本险
（二）财产保险综合险
（三）家庭财产保险
（一）财产保险基本险:
以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，是团体火灾保险的主要险种之一。根据我国现行的基本条款，该险种承担的保险责任如下：
１、火灾。２、雷击。３、爆炸。
４、飞行物体和空中运行物体的坠落(代位追偿)。
５、自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失。
６、必要且合理的施救费用。
除上述责任外,其他均属于财产保险基本险的除外责任.
（二）财产保险综合险
和基本险相同，所不同的是承保责任有扩展，主要有：
１、火灾、爆炸、雷击。２、暴雨。３、洪水。４、台风。
５、暴风。６、龙卷风。７、雪灾。８、雹灾。９、冰凌。
１０、泥石流。１１、崖崩。１２、突发性滑坡。
１３、地面突然塌陷。１４、飞行物体坠落。
除外责任同火灾保险的一般除外责任.
我国的财产保险将地震风险列为除外不保的风险。
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
案例
（三）家庭财产保险：
面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。
特点在于投保人是以家庭或个人为单位,业务分散,额小量大,风险结构以火灾、盗窃等风险为主.
家庭财产保险的主要险种有：
１、普通家庭财产保险。（期限一年，千分率）
２、家庭财产两全保险。（具有到期还本的功能，被保险人交付保险储金，保险人以储金在保险期内所生利息为保费收入，期满后，无论是否发生过事故或是否进行过保险赔偿，均本金返还）
3、房屋及室内财产保险
4、安居类综合保险
5、投资保障型家庭财产保险
6、专项家庭财产保险。（如家用液化器罐保险，家用电器保险）
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附加险——盗抢险
保险责任
存放于保险单所载明的保险地点室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失，在3个月以内未能破案的。
除外责任
（1）被保险人及其家庭成员、服务人员、寄宿人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失。
（2）因房屋门窗未锁而遭盗窃所致保险财产的损失。
（3）因外人无明显盗窃痕迹，窗外钩物行为所致保险财产的损失。
盗抢险赔偿处理
保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔。
被保险人向保险人报案后，从案发时起3个月后，被盗抢的保险标的仍未查获，方可办理赔偿手续。
盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。
本保险规定有绝对免赔额。
一起特殊的家财险案例
一、案情简介
王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了3种不同意见。
二、意见分歧
第一种意见认为，保险公司不赔。理由是《保险法》第24条明确规定：“……对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险标的的损失承担保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由拒赔。
第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。
第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，王某是为抢救保险标的而导致其他损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，如果保险公司对王某的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发生事故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利。
三、分析与处理意见
以上意见，从表面上看各有道理，处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据《保险法》第41条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担……”因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在3000元以内，即不能超过保险金额
【案情】财产险界定火灾损失的标准
2000年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168．1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922．84元，A服装厂遂向保险公司索赔。
【争议】
保险公司内部对于该索赔有三种不同意见：
1、A服装厂童装致损原因为烟熏，不属于财险综合险的责任范围，因此保险公司不应赔付其损失；2、A服装厂童装致损近因为火灾，而火灾是由二楼的B公司引起，因此A服装厂应直接向B公司索赔；3、A服装厂童装致损近因为火灾，属财险综合险的责任范围，保险公司应先赔偿其经济损失，然后向B公司追偿。
【分析】
笔者同意第三种意见。
（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因是烟熏，但产生烟的原因是火灾，因此火灾才是导致A服装厂财损的近因，而火灾属于财险综合险的责任范围，根据近因原则，保险公司应承担赔偿责任。
（2）本案火灾由B公司造成，属第三者责任，A服装厂可以直接向B公司索赔，但是根据我国《合同法》及《保险法》的有关规定，A服装厂也可以向保险公司请求赔偿。
（3）根据我国《保险法》第44条第1款的规定“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代理行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险公司在赔偿A服装厂损失后，可行使A服装厂对B公司的求偿权。
【结论】
保险公司应先向A服装厂赔偿保险金85922．84元，然后再向B公司追偿。
某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家点、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。
对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。
【分析】
本案的争论焦点在于对“故意行为”的认定。
根据法理解释，"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关。
本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定："不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。"8岁的儿童应认定为无民事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据中华人民共和国民法通则的规定："无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任"。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是"故意"。
【结论】
既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。
第三节 运输保险
一、运输保险及其特征
二、运输货物保险
三、运输工具保险
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一、运输保险及其特征
运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险（机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险）。不能被火灾保险包容.
具有以下特征：
１、保险标的具有流动性。风险难以控制
２、保险风险大而复杂。（固定场所和运行中）
３、异地出险现象。（通常需要委托查勘理赔的方式来处理，理赔代理人）
４、第三者责任大。（涉及到承运人,第三者）
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二、运输货物保险
（一）运输货物保险的适用范围
运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。承运人仅对因为自己的过错而造成的损失负责，由于不可抗力造成的损失不负责。该险种仅适用于收货人和发货人，具体由哪一方投保取决于所采用的国际贸易术语。
（二）运输货物保险的一般内容
1，海上、内河、航空、陆上和多式联运保险（联运险）
2，国内运输货物保险和涉外运输货物保险
3，基本险，综合保险和附加险
各险种的承保责任都不一样,综合险大于基本险,包括了一般附加险,但是不包括特殊附加险.除外责任P137页
货物运输保险采用定值保险方式,避免了受国际市场价格变动的影响
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(三）运输货物保险的险种
涉外的运输保险:
海洋运输货物保险:平安险、水渍险、一切险、冷藏货物保险、运输散装桐油险
陆上货物运输保险：陆运险、陆运一切险
航空……..：空运险、空运一切险
邮包险：。。。。。。
国内运输货物保险:
水路、铁路运输货物保险，公路运输货物保险，航空运输货物保险
三、运输工具保险
（一）运输工具保险的适用范围
专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机和摩托车等各种以机器为动力的运载工具。客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，均可投保。
（二）机动车辆保险
这是运输工具保险中的主要业务，它以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。
按照保险责任划分，可以分为：车辆损失险和第三者责任保险。前者属于狭义的财产保险，后者属于责任保险。
在多数国家，均对机动车辆第三者责任保险采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全。交强险中，保险人通常以赔偿限额的方式来控制自己的风险，规定若干等级的每次责任事故的赔偿限额或累计赔偿限额。
我国的机动车辆盗窃风险被列为附加险，驾驶员意外责任保险、乘客意外责任保险都属于附加险
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车辆损失险
承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失，属于狭义的财产保险
保额
根据车辆的重置价值确定，或由双方协商确定
保险费
基本保费＋保险金额×保险费率
赔偿
全部损失：按照保险金额赔偿，以不超过重置价值为限
部分损失：按照实际修理费用赔偿
案例：保险惊奇 两车相撞奔驰抢着揽责
据山西日报报道,有车一族王灵飞得意地告诉朋友：今天哥们把奔驰撞了，奔驰还一个劲地抢着说，我的责任，我的责任。怎么回事？知情者说，王灵飞的QQ拐弯时刮了奔驰，应该由QQ的保险公司给奔驰赔付，但奔驰非要把责任揽下来，奔驰、QQ的修车钱都由奔驰的保险公司掏。
记者找人请教，律师分析道，案例中QQ的保险公司只能按照其投保的第三者责任险赔付奔驰，最高限额也可能不够奔驰的修理费；奔驰把责任揽下，所在保险公司会按照其车辆损失险赔付奔驰，限额要高得多，基本上为奔驰车价，而且也会依据第三者责任保险条款赔付QQ。
（三）船舶保险140页：
以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险。投保人必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照。对于一些钻井船和渔船，一般另有专门的险种承保。
船舶保险的可保标的包括各种船舶及其附属设备以及各种水上装置.保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任.
除外责任：战争、军事行动、政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致航停、停业的间接损失；超载、浪损等引起的损失。
事故发生后被保险人要及时通知港务监督部门进行事故调查处理，保险人亦得及时参与。
（四）飞机保险（航空保险）：
价值高，风险大，一般采取的是共同保险和再保险的形式
主要包括机身保险（可以现金赔偿也可以置换相同的飞机）、战争及劫持保险、第三者责任险、旅客责任保险、货物责任保险等
保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿，通常采取不定值方式承保。
飞机战争及劫持保险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险为承保责任的一种保险。
第三者责任险是专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。实行赔偿限额制。
旅客责任保险：以飞机乘客为保险标的，从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。
案例一：移花接木，方言露真相
2003年6月上旬，因无意间在方言中泄露骗赔“天机”的投保人张某，不得不放弃了对保险公司8万余元的索赔。
2003年4月9日下午，浙江某保险公司接到报案，由其承保的一辆富康轿车在沪杭高速公路发生重大交通事故———直撞上高速公路右侧护栏，造成驾驶员刘某受伤，同乘的王某死亡，被撞护栏严重损坏。
保险公司立即派出理赔人员赴现场查勘，对受损车辆和高速公路护栏进行定损，最后估计此次事故造成的车损、车上人员人身伤害以及对高速公路造成的第三方损失总赔款8万余元。
保险公司始终与车主张某保持联系，询问伤者的病情，并几次上门慰问。然而，就在保险公司准备结案赔付的时候，却发现了重要疑点。
在一次探望受伤驾驶员刘某的时候，理赔人员发现他总是欲言又止，说话支支吾吾，神态可疑。于是在交谈中，理赔人员特意反复询问刘某案发经过及细节，并旁敲侧击地告诉他：“重大交通事故驾驶员负全责的，严重的甚至会判刑！”刘某听到这里紧张起来，他用自以为别人听不懂的福建方言对陪在一旁的车主张某嘟哝了一句：“车又不是我开的！”
这一声嘟哝顿时引起了理赔人员的警觉：在本案中，如果车不是由刘某驾驶的，那么整个案件的赔付情况都可能产生变化。为了迫使刘某进一步说出事故的真相，理赔人员继续向他详细描述驾驶员肇事后可能对其自身产生的种种严重后果。
在心理攻势之下，心虚的刘某惊恐万状，尽管车主张某在一旁全力争辩，他还是说出了真相———事故发生时，车辆并不是由他驾驶的，而是由死者王某驾驶的，而王某当时并没有取得驾驶执照！如此一来，根据保险公司的车险条款，车辆由未取得驾驶执照的人员驾驶而造成的事故，保险公司并不负赔偿责任。此时，车主张某哑口无言，只好放弃对保险公司的索赔。
本案中，张某明知保险公司有关责任免除的条款，却用“移花接木”之计掩盖事实真相，几乎已经成功，却因一句福建方言而被识破。保险公司偶然间识破这起骗赔案，除了因为理赔人员保持了高度的警惕和责任心，客观上也不能不说是一种幸运！
妈妈倒车不慎撞伤了儿子，保险公司却说不能赔，因为司机撞伤的是自己的亲人。今年7月7日在耶稣堂弄闯祸的妈妈司机，这几天被自己亲手签署的保险合同困住了。
今年4月才拿到驾照的母亲，当天中午带着9岁的儿子逛完商场准备回家。她在停车场上了自己的宝来车，母亲让儿子站到一边等候，车倒出来再上车。
但倒车时分寸没把牢，车一下撞翻了边上的自行车，又连带撞上了儿子。
医生诊断说，儿子的腿部，有两处骨折。
医疗费花了几万元，出险当天，母亲即向自己投了第三者责任险的保险公司报案理赔。
这家保险公司的理赔人员昨天说，第二天他们知道这个小孩是被自己的母亲撞的。“按照合同，这种情况，我们不能赔的。”
在这份母亲亲手签署的保险合同上，在免赔条款中有这样一条：“被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产”，也就是说，家庭成员的人身伤亡和财产损毁，保险公司均不负责赔偿。
母亲一看傻了眼，自己签合同，怎么没看见这条规定？几天后再打电话，仍没法获赔。
这样的免责条款，不是这家保险公司独有的。
中华联合财产保险公司杭州分公司工作人员盛豪说，在第三者责任险合同中，每家公司几乎都有同样的免责条款。条款列明的，签了合同的，都要遵守。这位母亲很难获赔。 车险中还有一款“不计免赔险”，这只是针对出险后的责任比例认定，与“亲人被撞不赔”没有关系。
其实，这样的条款设计，主要是出于风险防范的考虑。一位保险业人士说，虽然他个人认为这样的条款不尽合理，但开车故意撞自己的亲人骗保的可能，也是存在的。“保险合同条款琐碎而繁乱，特别是免责条款，大家应先看清楚再签字，否则出了事，只能自己吃亏。”这位人士提醒说，不过现在不少人，都是在买车时通过车商投保，有的可能连名字都没签。“如果是这种情况，保险公司就得赔偿了。”
第四节工程保险
一、工程保险及其特征
二、建筑工程保险
三、安装工程保险
四、科技工程保险
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一、工程保险的概念及其特征
工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保
险（一般包括：建筑工程、安装工程和科技工程保险）。
工程保险具有以下特征：
１、承保风险责任广泛而集中。（采用一切险的方式承保）
２、涉及较多的利益关系人。（项目所有人、承保人、分包人、技术顾问甚至贷款的银行等等，采取交叉责任条款）
３、不同工程保险险种的内容相互交叉。
４、工程保险承担的主要是技术风险。
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二、建筑工程保险142页
（一）建筑工程保险的适用范围
适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程。
建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：
１、工程所有人。２、工程承保人。３、技术顾问。
一般由一方出面投保，并负责支付保险费
（二）建筑工程保险的保险标的与保险金额
保险标的主要有：
１、物质损失部分。分为７项，每一项均需要独立确定保险金额，７项之和构成总保险金额。
２、第三者责任。被保险人在工程期间因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应付的赔偿责任。采用赔偿限额制。
３、特种风险赔偿。它是对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿。通常单独规定赔偿限额。
(三）建筑工程保险的责任范围
包括物质部分和第三者责任两大部分。
对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等保险人不负责任。
★与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工到竣工为期。
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三、安装工程保险
（一）安装工程保险的适用范围
是指以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。可以是数个投保人：安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商
（二）安装工程保险的主要特点
１、以安装项目为主要承保对象。
２、安装工程风险分布具有明显的阶段性。
３、承保风险主要是人为风险，并具技术特色。
（三）保险标的与费率。
保险标的包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任。
费率由６项组成：①安装项目，整个工期实行一次性费率②试车为一个单独费率，一次性费率③保证期费率④各种附加保证征收费率，工期一次⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率⑥责任保险费率
四、科技工程保险
海洋石油开发保险
承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险
卫星保险
以卫星为保险标的，属于航天工程保险范畴
核电站保险
以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施
日前，中国人民保险公司甘肃省分公司与兰州分公司共同联合开发设计了正在建设中的兰州海石湾，山丹临泽两条高速公路工程保险方案，与甘肃省高等级公路开发有限公司正式签定保险合同，有效承保了两条高速公路一期工程的全部施工内容，总保险金额达到亿元。
兰海、山临两条高速公路是交通部规划的"五纵七横"国道主干线在甘肃省境内的主要路段，总投资亿元，建设总里程198公里，沿途地质结构复杂，桥梁、隧道、涵洞众多，气候状况、自然灾害和意外事故等都有可能对工程造成损失，建设过程中的潜在风险较大。为高速公路投保工程保险，实施风险转嫁，是国际上通行的风险管理方式。此前，甘肃省分公司与兰州分公司已对两条高速公路建设期内的风险状况进行了评估和预测，并经多次磋商，最终确定了符合国际惯例的工程保险方案。据悉，两高速公路在建设过程中，由于自然灾害、意外事故所造成的工程主体损失，将由人保甘肃省分公司与兰州分公司承担赔偿责任。同时，保险公司还承担着28个施工标段的第三者损失赔偿，赔偿限额达到亿元。
第五节农业保险
一、农业保险及其特征
二、农业保险的基本内容
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一、农业保险及其特征
农业保险主要承保种植业和养殖业。
种植业：农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险
养殖业：牲畜保险、畜禽保险、水产养殖保险、特种养殖保险。
其特点如下：
（一）面广量大。
（二）受自然风险和经济风险的双重制约
（三）风险结构具有特殊性。
（四）高风险与高赔付率并存。
（五）需要政府的支持。
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二、农业保险的基本内容
（一）农业保险的险种结构
（二）农业保险的保险金额
在实践中，农业保险主要采取以下方式来确定保险金额：
１、保成本：适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖保险
２、保产量：适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险
３、估计确定。适用于牲畜保险等
（三）农业保险中需要注意的事项
１、审慎选择风险责任
２、让被保险方分担相应的责任。
３、适宜采取统保方式承保。
４、明确地理位置。
５、争取政府支持。
农业保险的险种结构
种植业保险
养殖业保险
农作物保险
林木保险
其他作物保险
森林保险
果树保险
牲畜保险
畜禽保险
水产养殖保险
家禽保险等
农业保险
承德市雪灾凸显农业保险缺失之痛(2007-3)
一夜之间农业损失5600万元，多年以来农业保险保费基本为零，最脆弱、最需要保护的弱质产业却成保险回避的角落-
“一夜之间，煮熟的鸭子飞了，能不心疼吗？”虽然二十多天过去了，承德市双滦区老沟门村农民许淑萍仍然对3月3日的暴雪之夜难以释怀。
“从来没见过那么大的雪，晚上还合计着大棚里的黄瓜摘下来怎么运出去，第二天一早跑到地里一看，崭新的大棚全压塌了，我当时就懵了”，眼前的情景让许淑萍欲哭无泪。一家东拼西凑借了1万多元，今年新建了一个大棚，刚收了一茬黄瓜，眼看就要见到效益了，暴雪却在一夜之间夺走了她的增收希望。
这是承德市有气象记录以来同期降雪量最大的一场雪。3月3日至5日，承德普降大雪，局部地点为暴雪，平均积雪厚度30厘米。4日下午又刮起了大风，使雪灾损失进一步扩大。据承德市民政部门统计，大雪共造成60个乡镇受灾，受灾人口万，直接经济损失6300多万元，其中农业经济损失高达5600多万元。
大棚损毁、牲畜死亡、林木被毁，惨痛的损失面前，承德农民对农业保险有了更清醒的认识和更迫切的渴望。
许淑萍所在老沟门是一个大棚蔬菜种植专业村，在这次雪灾中，这个村共有18个大棚被大雪压塌。雪后，他们在热心的乡亲们的帮助和农技人员的指导下重新修复了大棚。然而，由于没有保险来“转嫁”风险，减产损失全部沉甸甸地压在他们的肩上。面对无法挽回的损失，许淑萍满脸忧虑地说：“这回硬挺过去了，可下次老天爷又折腾怎么办？”
“过去是要我入保我不入，现在是我要入保，保险公司不承保”，平泉县农民宋文成说，前些年村里还组织过参加农业保险，可当时种着几亩旱地收入不多，就抱着侥幸心理没参加。这两年种上了食用菌大棚，收入多了但风险也大了，再想投保可保险公司不给上了。“保险公司的人告诉我，农业保险收入少，风险却挺大，所以就不愿意办农业保险了”，宋文成说。
据人保承德支公司财险部工作人员介绍，早在上世纪80年代该公司就设立了农业保险，但是自保险公司实行商业化经营后，农业保险因为利润微薄甚至亏损而逐年萎缩。农业保险属于高风险、高赔付的险种，保险公司是企业，必须考虑自身的效益，所以目前农业保险只有人保一家在做，业务量也基本没有
作业4：
1、财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？
2、农业保险的特点以及经营需要注意哪些事项？
3、责任保险中的保险金额是如何确定的？有什么特殊性？
4、你对我国的产品责任险的发展有何了解？
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