第四章
财产保险
财产保险概述
财产保险概念——
是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，
以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本
目的的一种社会化经济补偿制度。
广义财产保险 / 狭义财产保险
有形财产保险 / 无形财产保险
产物保险、损害保险，非寿险
财产保险的业务体系
财产损失保险 信用保证保险责任保险 农业保险
火
灾
保
险
运
输
保
险
工
程
保
险
公
众
责
任
保
险
运输
工具
第三者
责任
保险
产
品
责
任
保
险
雇
主
责
任
保
险
职
业
责
任
保
险
多属政策
性保险
中国人民财产保险股份有限公司保险产品：
1、财产损失保险
2、责任保险
3、汽车保险
4、农业保险
5、意外伤害保险
6、短期健康保险
7、保证与信用保险
8、货物运输保险
9、相关产品再保险
财产保险的特征及其复杂性
保险标的为各种财产物资及有关责任
保险业务的性质是组织经济补偿
单个保险关系具有不等性
经营内容具有复杂性：投保对象与承保标的
承保过程与承保技术
危险管理复杂
财产损失保险
火灾保险
运输保险
工程保险
“事情总有好的一面”：1666年伦敦大火和意外效果
一、大火前的瘟疫
鼠疫第一次袭击英国是在1348年，此后断断续续延续了300
多年，英国近1/3的人口死于鼠疫。
到了1665年，这场鼠疫肆虐了整个欧洲，几近疯狂。仅伦敦
地区，就死亡六七万人以上。1665年的6月至8月的仅仅3个
月内，伦敦的人口就减少了十分之一。到1665年8月，每周
死亡达2000人，9月竟达8000人。鼠疫由伦敦向外蔓延，英
国王室逃出伦敦，市内的富人也携家带口匆匆出逃，剑桥居
民纷纷用马车装载着行李，疏散到了乡间。伦敦城有1万余
所房屋被遗弃，有的用松木板把门窗钉死，有病人的住房都
用红粉笔打上十字标记。
佩皮斯在1665年10月16日的日记中写道:“我的天哪！大街
上没有人走动，景象一片凄惨。许多人病倒在街头。我遇到
的每个人都对我说，某某病了，某某死了……”
人们在极度恐惧之下想出了各种方法：使用通便剂、催吐剂、
放血疗法、烟熏房间、烧灼淋巴肿块并在其上放置干蛤蟆，
或者用尿洗澡，当这些都不能奏效时，深受中世纪宗教思想
影响的人们，便把瘟疫的原因视为上帝对原罪和不忠的惩罚，
结果导致了基督教大忏悔和宗教改革。然而，宗教狂热并没
有把人们从鼠疫的魔爪中解救出来。
二、大火烧平了伦敦，但是也顺便彻底烧走了鼠疫
作为一个地位低下的英国手艺人，约翰·法里诺享有特别的
荣誉和声望。他是国王查尔斯二世的面包师，后者从法国流
亡归来不久，重新登上了英国国王的宝座。
到1666年，法里诺已经在王室做了五年面包师。一天晚上，
在结束漫长而疲倦的工作后，他爬上了坐落在布丁巷的面包
房的楼房，那里是他的卧室。法里诺吹熄了烛灯，躺在床上
准备度过一个平静的晚上。但是，在他就寝之时，面包房里
的一个火苗仍然在闪烁。法里诺忘了灭掉烤面包的炉子。
火苗越来越大，这天是1666年9月2日。凌晨2点，面包房的
火星酿成了历史上一场极为惨重的大火灾——伦敦大火灾。
从法里诺面包房窗口窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院
中的干草堆，熊熊大火直冲天空。人们并不感到十分震惊，
在这座堆满沥青浸泡过的木头，到处都是木结构的城市中，
起火是司空见惯的。以往的大火并没有酿成大祸，因而大家
都没有理由认为这次大火会带来异常情况。
佩皮斯也没有在意。凌晨3点，他被女仆叫醒。当时他的住
所距离伦敦塔山东面约四分三哩。他在日记中提到了这场大
火：“我从床上爬起来，穿上睡衣，走到窗前观看，以为失
火地点在最远处的马克基的后面，尔后又上床蒙头大睡。”
然而，大火酿不成大祸的想法很快就烟消云散。到下午，大
火已经烧到泰晤士河畔，装满木材、油料、白兰地酒和煤炭
的仓库像炸弹一样，一个接一个地发生了爆炸。
方向稳定的热风不断从东边刮来，因此，尽管大火几乎接近
了佩皮斯的住宅，还是无可奈何地被吹向了西边。在礼拜天
要阻止大火蔓延还是有时间的。可是，消防队员为了更快地
灌满水桶而捣碎了水管，结果切断了该地区的供水。
从礼拜天到礼拜三，恐怖的景象迅速席卷，势不可挡。此时，
已有1300间住房被毁坏、87个教区的教堂被烧毁，300亩的
土地被烧成焦土。伦敦桥两岸的店铺已经着火。大火掠过泰
晤士河，烧到了对岸。在索思沃克也出现了零星的大火，市
政厅和伦敦市的金融中心——王室交易所已化为灰烬。
灾情最严重的是圣保罗大教堂。热浪使得石造物爆炸，连古
墓也被炸开，露出了许多木乃伊状的尸首。大教堂的顶部被
熔化，熔化的铅熔物淹没了附近的街道。
奇特的是，此后人类百战不胜的鼠疫竟然彻底从英国消失了。
通过事后的研究，人们发现大火虽然凶猛，但是也烧死了数
量巨大的老鼠，并且使得老鼠再也没有了藏身之处。所以，
缠绕了伦敦城十分长久的鼠疫，也就“意外”地在这场毁灭
性的大火之后消失了。
值得一提的是，在伦敦大火中只有8个人丧生。
大多数市民有充裕的时间逃离灾区。驿道上挤满了装载着各
种家当的手推小车，周围乡村变成了一座庞大的难民营。佩
皮斯也挤在逃难的人群中。
到礼拜三夜晚，大火终于得到了控制。这主要应归功于国王
亲自干预，他组织消防队员推倒建筑物，开拓防火线。但是，
在此后的数周内，伦敦满城闷火，而地窖则继续燃烧，长达
6个月之久。
因此，真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。
1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的
地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的%，13200户住宅
被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可
归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾
所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十
分重要。
在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办
理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾
保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。
在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。
火灾保险
火灾保险——指以存放在固定场所并处于相
对静止状态的财产物资为保险标的的一种财
产保险。
产生之初因只承保陆上财产的火灾危险而得
名，后来发展到了承保各种自然灾害与意外
事故，因此就保险责任而言，早已超出了当
初火灾保险的范围。
特点：
陆上静止状态条件下的各种财产物资
标的存放地点的固定化
所保危险相当广泛，基本险+附加险
团体火灾保险（企业财产险）
强调保险客户的法人资格
可保标的和不保标的（可保财产、特约可保
财产、不保财产）
保险金额的确定（固定资产与流动资产）
保险费率的厘定（分类级差费率制）
保险责任范围的确定
赔偿计算方法（分项计赔、比例赔偿）
团体火灾保险险种
财产保险基本险
财产保险综合险
机器损坏保险
附加险（利润损失保险、盗抢险）
家庭财产保险
以城乡居民为保险对象，反映财产保险的普
及程度和发展水平，显示公众的保险意识。
特点：
业务分散，额小量大
危险结构有特色
保险赔偿有特色（“第一危险赔偿方式”）
险种设计更具灵活性
“第一危险赔偿方式”
是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第
一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损
失，第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损
失，保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第
二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负
责。
在计算赔款时，不考虑保险金额与财产的实际价值
之间的比例，损失只要是在保险金额限度内，保险
人就按实际损失予以赔偿。其特点是赔偿金额等于
损失金额，但以不超过保险金额为限。
如你投保家电，家电价值10000元，投保的
保险金额是5000元，出险后，经过鉴定你实
际损失2000元，那你获得赔偿金（ ）元；
若你实际损失了8000元，你获得的赔偿则是
（ ）元。
如果是企业财产险呢？
险种：
普通家庭财产保险
还本家庭财产保险
其他家庭财产保险
附加盗窃险
家庭财产保险的保险费是按照不同财产风险、不同
财产种类、以及财产的实际座落地点位置和周围环
境等情况制订的。我国目前开办的家庭财产保险在
区域范围内实行无差别费率，费率的标准在2─5‰
之间。三大类家庭财产保险，保险费率不同。
普通家庭财产保险的费率为1‰，即每一千元财产交
纳1元保险费；如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费
率为2‰，则每一千元财产另交保险费2元。
家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率1年期
‰；3年期 ‰；5年期‰。
长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。
应该注意的是，以上三类保险均未包括“房屋”在
内，由于房屋的特殊性，从而要将房屋单独列出来
投保。城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和
“两全险”。
投保普通险的房屋，
一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率为1‰；
二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为2‰；
三等建筑（一、二等以外的）费率为3‰ 。
投保人在订立家庭财产保险保险合同时，应一次缴
清保险额费或保险储金。
运输保险
机动车辆保险
船舶保险 运输工具保险
航空保险
货物运输保险 运输货物保险
机动车辆保险：是以机动车辆本身及第三者责任等
为保险标的的一种运输工具保险。保险标的主要是
各种类型的汽车。
船舶保险：是以各类船舶及其附属设备为保险标的
的运输工具保险，各种水上装置如海洋石油开发中
的钻井平台等也可以作为标的。
航空保险：是以飞机及与其有关的法律责任危险等
为保险标的的一种运输保险。我国航空基本险有机
身险、第三者责任险和旅客法定责任险三种。
货物运输保险：是以运输中的各种货物为保险标的
的一种运输保险。
运输保险的特点
1、保险标的处于运行状态，动态而不固定
2、标的的出险地点多在异地，从而相对增加
了保险人的理赔难度
3、意外事故的发生通常与保险双方之外的第
三方有密切联系
工程保险
工程保险是指以各种工程项目为主要承保标
的的财产保险。它承保一切工程项目在工程
期间乃至工程结束后的一定时期的一切意外
损失和损害赔偿责任。
建筑工程保险
安装工程保险
科技工程保险
引例
某旅行社在某保险公司购买了旅行社责任保险，约定年
度累计赔偿限额为200万元，每人赔偿限额12万元。赵某所
在单位与某旅行社签订赴外地七日旅游合同。合同签订当日
晚，赵某及其所在单位职工一起在旅行社的组织下，乘坐某
次火车。次日清晨6点左右，同行人员工发现赵某不在铺上，
寻找不见后报告列车长，最终在中途车站附近发现赵某尸体。
经公安部门现场勘验，认定其这意外坠车死亡。赵某家属就
此向人民法院提起诉讼，法院判决某旅行社承担相应的赔偿
责任。旅行社支付了赔偿费用后，即向保险公司要求赔偿。
你认为保险公司是否应该赔偿？
一天，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部一冷
饮销售处买饮料喝，在喝完后，豆豆独自跑到位于电梯旁边
的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市
人民医院急救，但因原发性脑干损伤，豆豆抢救无效死亡。
因该商场投保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保险
公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。但保险公
司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔，该商场认为，商场
投保了团体意外险，目的就是为维护消费者的利益，也减少
自身风险。保险公司赔付保险金就是商场对顾客承担的责任。
因此，不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。你
认为商场的观点是否正确？
某中学投保队校园责任保险，保险期限一年。每个人赔
偿限额为10万元。该校高一新生张某入校后，由学校组织进
行封闭式住宿军训。老师和教官对参加军训的学生进行了军
训注意事项的教育，关照同学们在训练时遇到有不舒服或不
适应可及时举手提出。随后，同学们被带出进行训练，按照
教官要求挺胸笔直立正练习站姿。当时正值炎夏，气温高达
度，训练开始后不久，张某热得汗流浃背，可教官不在
操练队伍的前例，他突然眼前一黑直挺挺地向前栽倒，造成
面部外伤，随即被送到医院，经诊断为下颌骨多发性骨折。
为此，张某监护人诉至法院，起诉学校在组织军训过程中未
采取必要的安全措施，致使张某受伤，张某监护人要求学校
承担赔偿责任。法院判决，某中学承担70%赔偿责任。该中
学即要求保险公司承担赔偿责任。你认为保险公司是否应该
赔偿？为什么？
责任保险与法律责任
法律责任：是指由于某种侵权或违约行为的产生，侵权人或
违约人按照有关法律应该承担的责任
法律责任由刑事责任、民事责任和行政责任构成
刑事责任——指由于违反国家刑法的犯罪行为在法律上应承
担的责任
民事责任——指由于违反民事法规对于他人财产或人身安全
所造成的损害而应承担的损害赔偿责任
行政责任——指由于违反行政法规损害了政府机关的行政权
威和利益的行为在法律上应承担的赔偿责任
责任保险
责任保险：是指以被保险人依法应负的民事损害赔
偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的
一类保险
责任保险承保的是法律危险，具有代替致害人赔偿
受害人的特点
虽然责任保险第三者不受合同的直接保障，可是间
接上享受合同约定的利益
最早出现的责任保险是雇主责任保险
责任事故处理原则：契约责任、过错责任、绝对责
任
以雇员在工伤事故中获得赔偿的
法律处理原则的客观发展过程为例
在契约责任阶段，强调的是在处理工伤责任事故时，以被雇
佣方与雇佣方存在着直接的契约或合同关系为条件和依据；
在过错责任阶段，强调的是在工伤事故中只有当雇主对雇员
的伤害负有故意或过失责任时，雇主才承担法律规定的经济
赔偿义务；
而在绝对责任阶段，强调的则是只要雇员不是自己的故意行
为所致的伤害，均可以从雇主方获得相应的经济补偿。
在举证方面，法律责任处理原则随着社会、经济的发展和维
护雇员利益呼声的日益高涨，由有利于雇主方 (受伤害的雇
员负举证之责)逐步转向为有利于雇员方(雇主负举证之责)。
1、责任保险的适用范围
责任保险适用于一切可能造成他人财产损失或人身
伤亡的各种单位、家庭及个人。
责任保险的适用范围几乎覆盖了所有的团体组织和
社会成员。
2、保险责任范围
① 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应
承担的经济赔偿责任。
② 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师
费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。
主要的除外责任
被保险人故意行为所致的各种损害后果
战争、军事行动及罢工等政治事件造成的损害后果
核事故危险导致的损害后果
被保险人家属的人身伤害或财产损失
被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被
保险人照顾、看管或控制的财产损失
被保险人的合同责任
3、赔偿限额与免赔额
不论何种责任保险，均无保险金额的规定。
采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确
定保险人承担的责任限额，凡超过赔偿限额的索赔
仍由被保险人自行承担。
赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限额
财产损失赔偿限额 /人身伤亡赔偿限额
保险期内累计的赔偿限额
每次事故或同一原因责任事故的赔偿限额
免赔额的规定
4、保险费率
通常根据各种责任保险的危险大小及损失率的高低
来确定
具体的考虑因素有：被保险人的业务性质、产生以
外事故可能性大小、法律制度对损害赔偿的规定等，
还会参考同类责任保险业务的历史损失资料。
5、责任保险的有效期间
期内发生式——以责任事故发生的时间为承保基础，
即只要是在保单有效期内发生的损失事故，不管提
出索赔的时间，保险人都应该负责赔偿
期内索赔式——以索赔提出的时间为承保基础，即
只要是在保单有效期内提出索赔，不管责任事故的
发生时间，保险人都应该负责赔偿。（比如对保单
生效前发生的事故也负责）
甲制药厂2004年1月投保产品责任险，保险期限1年，在保
险期限内，乙某于2004年6月服用甲厂生产的药品，因该药
品配制上的过失导致乙身体受到损害，乙于2006年发现并提
出索赔。
问：在什么情况下，保险公司会负责赔偿，在什么情况下，
不负责赔偿？
分析：
如果保单是以期内发生式为基础，乙某于2004年6月服用甲
厂生产的药品，产品责任事故发生在保险期限内，则保险人
要负责赔偿，如果保单以期内索赔式为基础，因被保险人的
索赔在2006年，不在保险期限内，因此保险人不负责赔偿。
6、责任保险的险别
公众责任保险——以被保险人的公众责任为承保对
象
综合公共责任保险
场所责任保险
承包人责任保险
承运人责任保险
产品责任保险——以产品为具体指向物，以产品可
能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保
危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关
各方为被保险人的一种责任保险。
限制性的条件、除外责任 P122
费率的厘定
理赔注意事项
人工股骨产品责任保险案
案情： 北京某生物医学工程公司将其产品人工股骨投保产品责
任险。该产品植入高某体内两年后断裂在体内。高某请求该
生物医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出。被保险
人要求依产品责任保险合同由保险公司赔偿人民币10万元。
分析：
保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第
三者是否应负民事损害赔偿责任。《产品质量法》规定，因
产品缺陷造成他人人身和其他财产损害的，生产者应当承担
赔偿责任。据此，产品本身存在内在缺陷是构成产品责任的
一个必要的前提条件。所以本案应首先确定所涉及的产品是
否是不合格产品，然后才涉及责任赔偿。
雇主责任保险——主要承保被保险人（雇主）的过
失行为所致的损害赔偿，或者无过失危险所致雇员
的伤害
保险费率的厘定、赔偿限额的确定 P124
雇主责任保险与工伤保险的关系
在雇主责任保险方面，美国政府通过立法规定雇主责任保险
交由商业保险公司经营，并要求雇主必须投保；在工伤保险
方面，美国政府要求所有州遵守劳工赔偿法的规定，要么从
商业私营保险公司购买，要么从州基金和联邦基金处购买，
要么通过企业内部建立的劳工赔偿基金即自保方式来转嫁工
伤损害风险。
日本也有其特色：日本政府规定雇主必须向其政府机构投保
法定的工伤保险，再由商业保险公司开办自愿的雇主责任保
险予以补充超过劳工法规定赔偿标准的部分。
雇主责任保险与工伤保险的区别
1、性质不同——自愿性的商业保险/强制性的社会保险
2、保险对象不同——前者范围更广
3、责任范围不同——后者更广
4、赔付原因不同——前者基于雇主未能尽其法律义务，后
者基于绝对责任保障雇员的利益
5、赔付范围不同——前者赔付在赔偿限额之内，后者赔付
有具体的等级规定
6、保险金的给付对象不同——前者交给雇主，后者直接交
付雇员
某公司为其全部员工在A保险公司投保了雇主责任
险，甲的工种是办公室行政人员，某日，因线路问
题突然断电，公司的电工当日刚好休假，甲自告奋
勇拿着工具检查线路，不幸被电击身亡。
问：A 保险公司是否对该事故损失负责赔偿？
分析：
保单列明的被保险人的业务活动，必须是在保
单中列明的雇员所从事的工种或相关的工种。如果
雇员从事的是和其本职工种无关的业务活动而发生
事故，保险人不负责赔偿责任。
职业责任保险——所承保的职业责任危险，是从事
各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导
致的损害赔偿责任危险。
承保方式：以索赔为基础 / 以事故发生为基础
职业责任保险业务的种类 P125
职业责任保险的特殊之处
假设某医院为本院医生投保了医生职业责任险，保
险期限从2003年12月12日至2004年12月13日，同
时保单规定追溯日期为两年，即从2001年12月13日
至2003年12月12日。那么从2001年12月13日后发
生的保险事故，在保险期限内提出索赔的，保险人
都负责赔偿。
更具体的责任保险业务险种：
——以PICC为例
家庭雇佣责任保险
美容师职业责任保险
个人责任保险
电梯责任保险
风景名胜区责任保险
高级管理人员职业责任保险
血站采供血责任保险
教职员工校（园）方责任保险
校(园)方责任保险
案例
1、“旅行过程中致游客人身伤害，属于保险责任范围”
某旅行社向保险公司投保了旅行社责任保险，约定年度
累计赔偿限额为100万元，每人赔偿限额为12万元。游客张
某与该旅行社签订旅游合同书，约定张某赴某地旅游，旅行
社负责办理接待事宜。当日，张某乘坐旅行社租用的大客车
前往旅游地，在行驶过程中，该车发生交通事故，致使张某
受伤住院治疗。因双方就赔偿未能达成协议，张某向人民法
院提起诉讼，法院审理后，判决该旅行社承担相应的赔偿责
任。
评析：
作为服务单位，旅行社与游客签订旅游合同，即应当依
照合同的约定向乘客提供旅游服务，因此，旅行社应当保证
张某在旅游过程的人身安全。张某在乘坐旅行社提供的交通
工具发生交通事故受伤，旅行社应当承担损害赔偿责任。其
赔偿范围应当包括医疗费、交通费、误工费等。旅行社赔偿
张某后，可以向保险公司就其所遭受的损失提出索赔，保险
公司在认真审核有关单证后，应当依照旅行社责任保险条款
的规定，向旅行社支付保险金。
2、供电人没有履行安全供电义务致人损失，保险人应予赔
偿
某电力公司于2004年8月向保险公司购买了供电责任保
险。同年12月的一天，该地区电压突然升高，导致三幢住宅
楼的20家住户的彩电、冰箱等家用电器全部烧坏，损失近10
万元。经有关部门检测，事故发生是因为该地区的供电线路
发生相线与零线相互碰撞，220伏的电压瞬间升为380伏，
从而使住宅楼内的家电烧坏。供电公司赔偿用户损失后，遂
要求保险公司承担赔偿责任。
评析：
供电企业是供电服务行为的经营者，居民是接受服务的
消费者，双方形成了供电合同关系。我国法律规定，供电人
应当按照国家规定的供电质量标准和合同的约定安全供电。
供电人未按照国家规定的质量标准和约定安全供电，造成用
电人损失的，应当承担损害赔偿责任。我国《电力法》规定，
因电力运行事故给用户或者第三人造成损害的，电力企业应
当依法承担赔偿责任。根据此规定，供电公司因技术原因导
致事故发生，给用户造成了损失，应当依法承担赔偿责任。
按照供电公司与保险公司签订的保险合同，本次事故属于保
险责任，保险公司应当予以赔付。
3、学校无责任而支付给受害人的款项，不属于保险责任范
围
某中学与某建筑公司签定了承建该校综合科技楼的《工
程承包合同》。在施工期间，建筑公司在中学餐厅南侧搭建
了临时工棚，学生魏某在学生餐厅就餐时因对学校刚油漆过
的桌椅散发的气味感觉不适，遂跑至餐厅南侧窗台，进而翻
跃窗台，爬至建筑公司搭建的临时工棚屋顶上，后坠落至地，
医治无效死亡。监护人遂向人民法院起诉，后经法院判决，
某中学对魏某死亡后果并无过错，不应承担民事责任。在诉
讼过程中，某中学支付了部分医疗费用，判决后，某中学即
要求保险公司赔偿支付给魏某监护人的部分款项。
评析：
本案中，某中学支付给魏某的部分医疗费用是否属于保
险责任范围，是本案的焦点。
保险公司承担保险责任的前提必须是法律责任，对于非
法律责任而支付的费用，不属于保险责任范围。法院判定中
学不承担民事责任，因此，某中学支付的部分医疗费用，不
属于校园方责任保险的赔付范围。
4、窃贼无照驾车造成第三人损失，保险公司是否赔偿？
2002年1月，王某购得一辆桑塔纳轿车自用，并向保险
公司投保了第三者责任险。投保后一个月，王某车被盗走，
不久，市交通部门通知王某，他的车被盗后与他人轿车相撞，
王某车翻下山崖，全部报废，窃车贼跳车逃跑，至今没有查
找到其下落。他人轿车被撞坏，司机刘某受伤。这起事故系
窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任，但是窃贼逃跑
后一直没有下落。事故发生后，受伤司机刘某要求王某赔偿
经济损失，王某认为本案发生在保险期内，本次事故属于保
险责任范围，即向保险公司要求保险公司支付第三人刘某的
医疗费用。
评析：
本案的焦点：刘某的损失是否属于第三者责任险的赔付
范围？
从责任保险的角度来看，王某轿车被盗后在外地肇事撞
坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于保险合同约定的第三
者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。
按照《机动车辆保险条款》的规定，被保险人或其允许
的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三
者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付
的赔偿金额，由保险人予以赔偿。本案汽车相撞事故时由窃
贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是《机
动车辆保险条款》中规定的被保险人，也不是经被保险人允
许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当
然不能予以赔偿。因此，对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第
三者损失，保险公司不予赔偿。
本章小结
掌握财产保险的体系框架
熟悉财产损失保险的业务结构
熟悉责任保险的业务结构
