网络银行：e 时代银行概念
近来关于银行的各种新称呼不断出现，手机银行、网上银行……这些概念的
出现，是积极活跃的“新经济”的产物，他们的一个重要标志，就是将银行与网络
紧密联系在一起。银行业步入网络时代，网络融入银行业，迎合了现在电子商务
发展的新趋势，也奠定了全球网络金融服务体系的基础。银行业务的概念化，细
分了银行业的营销方式，也改变了银行业的运作方式，达成了银行与客户间低成
本受益的“双赢”。
网上银行是随着互联网的兴起而诞生的，自从 1995 年 10 月美国三家银行联
合在互联网上成立第一家网上银行——安全第一网络银行以来，“落网”的银行都
在探索着这一新概念模式的运作，是依托传统银行开展业务，还是成立纯粹的网
上银行？如何重新定位营销模式、方式？传统的银行业务如何在网络概念中进
行？技术、服务如何完善，如何给客户提供便利的咨询支持？对于网上银行的信
息安全将如何实施监管？
网络银行最终会否取代传统银行？传统银行面对网络银行“入侵”引发的激烈
竞争不会临阵退缩，势必会不断完善自我，从目前的发展趋势看，网络银行给传
统的银行业带来了挑战，也带来了发展的机遇，只有为人先、富有创见的银行最
终才会成为赢家。
背景资讯
第一家全球网上银行诞生
7 月 3 日，西班牙 Uno-E 公司同爱尔兰互联网银行 FirstGroup 正式签约，组
建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业 UnoFirstGroup。
Uno-E 公司由规模在西班牙排名第二的 BBVA 银行和该国网络公司的杰出
代表 Terra 于 6 月组成。而 FirstGroup 公司则是爱尔兰一家享誉全球的网上银行，
目前已在英国拥有 11 万注册用户，并且已经开始在德国拓展业务。两家公司的
跨洋重组可谓强强联合，预计合并总值达 亿欧元。
新集团的领导者称，两家公司的联手是为了迎合电子商务发展的新趋势，其
最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。
Uno-E 和 FirstGroup 公司早在 3 月初便吹出合并的风声。据 UnoFirstGroup
集团西班牙股东的一份公报称，新集团现已在英国、德国和西班牙拥有客户 10
万，资产总额达 亿欧元。据报道，新集团将从 2001 年第一季度开始把业务
范围覆盖到全欧洲，以及墨西哥、巴西和阿根廷等南美国家。此外，UnoFirstGroup
还同新加坡海外联合银行签属了合约，以发展在亚洲的业务。在美国方面，他们
也正在研究“各种进入其市场的可能性”。
青岛首家“网上银行”正式开通
近日，青岛首家网上银行正式开通。只要你有一台上网的电脑，用鼠标点击
建行青岛市分行网站，坐在家中就可走进银行办理业务。
据悉，这是该行利用互联网技术，向市民推出的一种崭新的在网上办理银行
业务的金融服务手段。该网上银行可为广大客户提供各类服务信息，接受咨询，
受理投诉，并提供查询、转账、交费、挂失、信用卡申请、网上购物等银行业务。
据悉，建行网上银行的服务功能今后将不断丰富，推出办理个人外汇买卖等业务。
此外，为适应电子商务市场的发展需求，该行此次还推出了青岛地区的第一套网
上支付结算体系，建立了组成电子商务的信息流、物流和资金流的流通模式，成
为岛城首家推出网上结算服务的商业银行。
日首家网上银行组建
日本樱花银行与日本电脑商富士通 1999 年宣布，双方进行合作，成立日本
第一家网上银行。
在这项二百亿日圆（一亿七千一百万美元）合资计划中，樱花银行占百分之
九十股权，富士通占其余百分之十。
网上银行将会于 2000 年 9 月份投入服务，提供存款、定期存款、外资及小
额贷放业务。
日本普及网上银行
日本的银行中，住友银行最早开始提供网上银行服务。自从 5 月份开始，住
友银行将过去每年 1500 日元的网络使用费改为完全免费。这是该银行为了适应
日趋激烈的银行之间的竞争而采取的措施。住友银行在决定免费之前，曾经开展
了“第一年度免收手续费活动”。但是由于花旗银行开始提供免收网络使用费、免
收寄款手续费等服务项目；三和银行从 3 月份开始“网上加入赠送 1500 日元活动”；
樱花银行则开展赠送 1000 日元现金等或等使得网上银行竞争日益激化，最终住
友银行不得不决定免费服务。
对于终日忙得不可开交的生意人来说，网上个人银行服务确实令他们喜出望
外。这使他们能够在夜深人静时忙里偷闲，在家中处理诸如支付信用卡，缴纳分
期偿还贷款，支付网上购物货款等，方便又快捷，让人直埋怨银行为什么没有及
早开始提供如此方便的服务，美国早在 20 年前就已经普及了这种方式。
从银行方面来说，开展网上银行服务能够向广大用户提供运行成本极低的无
店铺业务，因此银行方面也极力推广已争取更多的用户。然而到目前为止，即使
在网上银行业务中处于领先地位的银行，他们所拥有的客户数也不过 4 万人左右，
还远远谈不上为银行带来利润，但是由于该业务无需职员对应，而用户也可以一
天 24 小时利用该服务，因此将来肯定能够为银行带来效益。当用户尝到网上银
行服务的便利性后，他们肯定会纷纷改用最容易使用的银行帐户作为工资拨入帐
户，或者变更信用卡支付帐户等等。
因此，今后决定成功与否的关键因素在于服务内容以及操作是否方便实用。
当前，用户在使用网上银行服务的过程中经常会遇到无法解决的问题。当用户缴
纳学会会费或者缴付邮购货款时，有时需要在付款人姓名前面输入会员编号。目
前很多银行提供的付款手续中不能进行这种操作。这样，用户不得不赶到设有自
动付款机的地方缴款。
此外，多数银行存在难以处理诸如，对在同一银行中开设的其他帐户进行操
作、在利率不同的个人帐户之间转移资金等业务。更重要的是浏览器上的操作画
面难以为一般用户所理解，也没有详细说明当用户转移资金的过程中如果网络断
线会出现什么结果等等，尚有诸多不完善之处。尤其是在日本的银行中，咨询电
话并非免费，而且多数银行不能提供 24 小时咨询服务，用户担心一旦出现问题，
将得不到有效的咨询支持。
进入今年以后，日本的 9 家商业银行每月通过电话及因特网付款件数已经超
过了 20 万笔，相当于去年同期业务量的 4 倍。可以说网上银行已经开始出现普
及的征兆，不过用户使用后如果发现问题堆积如山，就不可能真正推广。因此，
银行方面还需要虚心听取用户的呼声，努力为用户提供简单易行的网上银行服务。
(据日经 BP 社)
中国网上银行业务发展迅猛
电子商务重要链条之一的网上银行目前在中国迅猛发展，截至今年 11 月底，
中国至少有招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行
推出了网上银行业务。仅安装招商银行企业服务系统的客户就有 734 家，累计交
易 5 万多笔，交易金额达 132 亿元。
今年 9 月招商银行率先在全国全面启动网上银行服务，目前招商银行所有营
业网点均已开通网上企业银行，朗讯科技、爱立信等世界著名大企业及联想集团、
中国联通等国内知名企业已成为招商银行网上企业银行用户，利用企业银行进行
帐户资金管理等。
网上银行是以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络
为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的三位一体的新型银行。据统计，
发达国家 85％的银行已经或正准备开展网上银行业务。
网上银行的出现，使银行更加贴近用户。它为人们提供了一周 7 天、一天 24
小时随时使用的便利。具有进入因特网经验的用户，在家中、办公室或全球任何
地方、任何时间，只要在电脑上键入网络银行的站点地址，就可以根据屏幕上的
柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购买保险等。那种客户奔走于企
业银行之间，因错过营业时间被拒之门外的现象将不会出现。
中国工商银行正式开通网上银行
经中国人民银行批准，中国工商银行于 2 月 1 日在北京、天津、上海、广州
四个城市正式开通网上银行。
这是中国工商银行继去年五月三十一日开通“新资金汇划清算系统”以来，为
满足客户需求，提高竞争能力、适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而适
时推出的又一新产品。
据中国工商银行有关人士介绍，工行网上银行依托于具有国际先进水平的“新
资金汇划清算系统”，利用互联网技术开发而成。于 2 月 1 日开通的网上银行是
对公业务系统，适用于公司、企业、行政事业单位客户，并将在其他一些城市推
广。单位客户在网上银行上享受的服务包括：账户明细实时查询、帐户历史明晰
查询、下载对账单、电子付款指令转账付款、客户证书挂失等。适于个人客户使
用的支付系统不久也将开通。
它的开通标志着中国工商银行的经营范围拓展到一个全新的领域，金融服务
层次向现代化和高科技化道路上迈出了一大步，经营方式发生了革命性的转变。
同时，中国工商银行进军网上银行领域，将有力地推动国内网上银行向更安全、
更方便、更快捷的方向发展，为中国的企业开展电子商务奠定支付基础，对中国
的企业迅速缩短与国外企业的差距，大大减少经营成本，加强市场竞争能力，走
向国际市场也将起到积极作用。
我国已基本具备了适合网络银行发展的网络环境。目前，国内有中国银行、
中国建设银行等几家商业银行推出了网上银行业务。据统计，发达国家 85%的银
行已经或正在准备开展网上银行业务。蓬勃发展的电子商务，将全面改造传统的
银行经营模式。
中国银行推出网上银行服务
安全问题是人们在开展电子商务和网上银行服务时所关心的最主要的问题，
中国银行建立了使用 SET（SecureElectronicTransaction，安全电子交易）协议的
支付网关，为国内长城电子借记卡用户提供网上安全支付手段。中国银行的这套
网上银行服务系统包括面向企业集团的“企业在线理财”、面向个人消费的“支付
网上行”、面向证券商的“银行快车”及“中银电子钱包”等。
该系统中最引人注目的是“中银电子钱包”，这是一个高科技、智能化、个性
化的软件产品。中国银行采用了国际公认的安全标准，以保证持卡人网上购物的
安全性。即涉及交易各方的数据，在发送时，均通过加密处理。
所以商户只能看到消费者的订单信息，而银行只能看到有关支付信息，最大
限度地保证了持卡人交易信息的安全性。此外，每笔交易都需要经过各方进行合
法身份验证，确定无误后，才会进行交易。
为方便广大用户的需要，中国银行选择了国务院发展研究中心信息网（简称
国研网）这一大型经济信息专业网站建立免费下载“中银电子钱包”区。
美上网理财的人越来越多
据美国市场研究和民意调查公司里德集团日前公布的一项调查表明，目前全
球网上金融服务的用户大约有５０００万人，其中美国人约占一半，而其他国家
希望上网理财和投资的人也将会越来越多。
另据调查显示，目前上网理财的人一般依靠金融机构储存有关个人资料，因
此储存用户的各种资料已成为软件开发和服务行业的一项新兴业务，现在不仅银
行和其他金融机构需要储存资料的技术和服务，其他如航空业、制造业和服务业
等都有这种需求。
四类新概念银行
电话银行：足不出户查转帐
一份数据显示，从 1999 年 8 月到今年 4 月底，工行上海分行的电话银行接
入电话总共大约 200 多万个。也就是说，仅上海一地，平均每天有近 9000 个电
话打进工行的电话银行。电话银行的经营状况可见一斑。
足不出户，打个电话，就能进行帐户的查询和转帐——这种理财方式在今天
早已司空见惯。在 10 年前，人们就可以通过一部普通的音频按键电话得到中国
银行交易查询、自动转帐、票据挂失、金融信息查询等多种服务。
和 10 年前相比，现今的电话银行已经在更广的范围里使用。以工行为例，
截止到 1999 年年底，中国工商银行的电话银行中心和客户服务中心在 203 个城
市行开通；服务种类丰富多样，在原来的基础上，开拓了信用卡、储蓄卡的帐户
查询，外汇买卖，代缴手机、寻呼机费用等服务项目；服务形式既包含语音查询、
人工查询，还可提供传真查询。
但电话银行的缺陷也是很明显的，一位用户认为，电话银行最大的局限性就
在于银行与储户的交流不具有双向性，而且只能查询帐户或简单地代缴一些费用，
不能进行灵活的直接消费购物。从这一点说，网上银行是比较理想的选择。
网上银行：鼠标既轻又沉重
网上银行是随着互联网的兴起而诞生的。
1998 年 2 月，招行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的
银行。之后，各家银行纷纷加快自己的网上银行的建设进程，到 1999 年 11 月底，
中国银行、中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行也先后推出了网上银行
业务。
进入网上银行，通过互联网，企业可以实时了解财务运作情况，及时调度资
金；客户可以享受帐务查询、自动转帐、财务分析等服务；采用浏览器方式，客
户可以在任何一台电脑上直接进行股市操作、购物和消费。
网上银行最受人关注的话题无疑是安全问题。据了解，各家银行都在网站的
安全性建设上下了很大的本钱。
网上银行在发展初期已经逐渐显示出它强劲的实力。一份数据表明，截止到
今年 3 月份，招行网上银行共发展了 4000 余家企业用户和 6 万多家个人用户，
已进行了 100 多万笔网上交易业务，交易金额近 1000 亿元。但由于我国互联网
发展和网民结构的限制，个人信用的不完善，再加上银行的谨慎，网上银行在我
国还显得十分稚嫩。
手机银行：个人理财在掌上
2000 年 3 月 15 日，招行率先在深圳推出国内第一个“手机银行”服务业务，
5 月 15 日至 17 日，招行、中行和工行分别与中国移动通信公司合作，将财务查
询、转帐、缴费、理财、证券行情及买卖、外汇实盘买卖等功能于一体的“手机
银行”服务推向全国。
这种“掌上的银行”采用最新的 STK 中文短信息技术，客户无须拨打电话，
在手机屏幕上即可进行个人理财操作。所有操作均有全中文菜单提示，直观简便，
且不受地域限制。
据了解，拥有“全球通”手机(GMS)的储户，可持本人身份证及相关材料，到
银行及移动通信公司的各营业网点办理申请手续。手续办妥后，只需将原手机容
量为 8K 的卡换为 32K 的卡即可开通使用。
其中，招行还实行免费上门换卡服务。
今年我国新增移动通讯用户 2500 万户，总数达到 7000 万户。商家们都看准
了这快大蛋糕。于是一个个手机银行工程纷纷上马。
果然没让商家失望，招行在深圳推出“手机银行”服务两个月来，每天通过
STK“手机银行”办理的业务都在 1000 到 2000 笔之间。高兴的不只是银行，移动
通讯公司也受益匪浅。据分析，每张 STK 卡 120 至 180 元不等的换卡费可能会
使电信部门每年获得 12 亿元的利润。
商家满意了，但用户却发现了这一新兴事物上的瑕疵。其一，现在的“手机
银行”只能在办理行使用，不能在其他银行的手机银行使用，几个银行之间不兼
容，等于无形中提高了成本。其二，目前“手机银行”使用范围仅限于北京、上海、
天津、重庆等 10 余个重点城市，使用起来自然会受到一些限制。一些用户希望，
“手机银行”能随着技术上的成熟，进一步完善起来。
家居银行：遥控器里全办妥
1999 年 8 月，我国内地首家“家居银行”在长沙问世，截止到目前，由湖南
电信与中国银行湖南省分行联手开发的这家“银行”已开通金融信息查询、帐户管
理、家居购物和缴费、银证转帐、网上申办贷款等服务，用户达到 10 余万人，
年效益达 3000 多万元。
“家居银行”是指银行通过电信网络的多种接入设备，如电话、电脑、电视等，
向客户提供一种能让其在家中或其它任何地方办理银行金融业务的客户服务体
系。
2000 年 5 月 14 日，中国银行广东省分行与广东有线电视台合作推出了一个
以电视机为载体的“家居银行”。
这种“家居银行”就是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与 GNIPARD
交互式数字机顶盒为客户终端实现联网，来办理银行业务。用户如果已经安装了
广东有线电视，只要在电视机上添装一个交互式数字机顶盒，这台电视机就变成
了电脑，遥控器则相当于鼠标，用户可以在家中通过操纵遥控器来办理各种银行
业务。
既兼顾了网上银行的可视性和可双向交流性，用户又无需购置电脑，这种新
型的家居银行无疑满足了许多用户的需要。只可惜此项业务的开展受到许多限制，
还不能让更多的人享受到实惠。
比尔·盖茨曾经预言，如果 21 世纪的银行没有融入电子化的洪流，那么等待
它的将是恐龙式的灭绝。追随新技术的革命，中国的银行业在不断创新着服务方
式，这种变化不仅给银行本身带来了竞争力的提升，更重要的是它正改变着中国
人的生活方式。
业界动态
网上银行，安全谁保障？ 12 家商业银行联手建立中国金融认证中心
工行、中信等银行近日都开通了网上银行，查询、支付、外汇买卖等传统业
务几乎都被“移植”到了网上，带给大家的方便不言而喻。可是，面对随时都有可
能被黑客袭击、违规者层出不穷的网络，许多人心有疑虑：谁能充当公正“警
察”，保障网上银行安全？现在网上支付的特点是真假难辨，交易的几方很难相
互信任。客户担心买了货，密码会不会成了公开数字，银行会不会划错账；商户
忧心交了货，款项还是无影无踪；银行也担心消费者恶意透支。而交易的参与者
——银行也无法胜任“裁判”的角色。
由中国人民银行牵头，12 家商业银行联手建立的中国金融认证中心，彻底
改变了银行既当“裁判员”又当“运动员”的双重角色。金融认证，好比公安局发给
大家的个人身份证，用在网上就成了“电子身份证”。个人、企业、商户、银行都
必须先经过审批，信用良好者方可申请到。参加交易时先出示“证件”证明身份，
否则很早就被淘汰出局。这样，任何交易都在认证中心所发电子证书参与下进行。
有安全通讯协议全程跟踪。如果发生支付问题，认证中心将根据历史记录，找出
违规者，并将其红牌罚下。据工行北京分行的负责人介绍，金融认证中心的认证、
再加上银行所采用的加密技术和“防火墙”技术，可以确保网上银行的安全。工行
采用的就是国际最先进的 128 位加密，解密工程需要花费很长时间，等黑客破解
开密码的时候，程序早已更换，黑客也只好望“机”兴叹了。
招商银行“网上银行”全面升级
在国内率先推出“网上企业银行”的招商银行，日前将“网上银行”全面升级，
推出 版本，增加了在线理财、瞬间达帐和网上信用证等新功能。金融业人士
认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的“网上银行”的飞跃。
奉行“科技兴行”的招商银行，最早利用互联网技术在开发对公业务产品方面
进行探索，于 1998 年 4 月在国内首创了适应信息时代要求的网上“企业银行”
版系统。“网上银行”是在互联网上虚拟的银行柜台，用户可以不受空间、时间限
制，只要一台电脑、一根电话线，就可享受每周 7 天，每天 24 小时不间断的银
行服务，它彻底改变了银企运作的传统模式，延伸了银行的服务，为新时代的银
企关系构筑了全新的高科技平台。该行去年又推出“网上企业银行” 版，为企
业提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询等服务。到目前，招行网
上“企业银行”开户数已达 11000 多户，交易笔数达 170000 多笔，累计交易金额
2000 多亿元。
美国商业银行网上用户首次达到 200 万
美国商业银行宣布目前已有 200 万以上的消费者签署协议使用它的网上服
务。美国商业银行是全美第二大银行，共有客户约 2000 万人。也就是说，在这
其中已有 7%的客户使用网上服务。
按照美国商业银行的发言人 ScottScredon 的说法，银行在激烈的竞争中能够
取得领先的地位不仅由于它的坚实的消费者基础，而且因为许多消费者都把加州
作为自己的生活和工作的中心。事实上，美国商业银行是加州最大的银行，而互
联网在加州比在美国的任何一个州都要普及。虽然该银行的官员没有透露网上银
行业的支付与储蓄额是多少。他们只是谈到，银行网络化需要巨大的内部投资才
能使之运作和发展。但是，美国商业银行的高级副总裁 SusanBaumann 表示，“我
们发现使用互联网服务的消费者存款更多，储蓄的时间也更长”。
1 月份，美国商业银行打破了月的最高记录，有 万个新用户签署应用它
的网络服务。在此之前，该银行每月会增加大约 8 千到 1 万个网络用户。Scredon
还透露，银行希望年底会有 300 万网络用户，消费者可以通过网络完成各种业务，
从简单的付费到复杂的网上投资。Baumann 补充说，美国银行还计划在将来通
过 PalmIII 装置提供无线银行服务，同时通过银行的网站增加更多的电子商务服
务项目。（据 2000 年 3 月 7 日互联网周刊）
汇丰美林合组网上银行
汇丰控股与美林在伦敦、纽约及香港同时宣布，联手推出一项创举，按 50
比 50 的比率合组全球首家提供网上银行及财富管理服务的公司。
新公司将会为美国以外的全球个人客户，提供业内最全面而创新的网上银行
及股票经纪服务，客户对象主要为选择在获得资讯的情况下，自行作出投资决定
的人士。
汇丰及美林将合共投入十亿美元作为开办资本。新公司将显示”美林汇丰”的
联合品牌，而正式名称将于短期内宣布，其总部将设于伦敦，今年稍后时间在英
国推出服务，随后逐步扩展至澳洲、加拿大、德国、香港、日本以至世界各地。
新公司的成立令美林与汇丰在电子商业上转瞬间成为业务遍及全球的机构。
新公司的客户可透过一个核心的储蓄户口在个别市场进行各类投资，包括股票、
债券、互惠基金以至税务产品等。客户亦可获得大量市场信息。他们也可透过同
一户口为现金存款赚取高息回报，并利用支票、扣帐卡、电汇或自动柜员机来操
作户口。有关服务日后将扩展至多项网上银行产品，例如缴费、按揭以及信用卡
等。（据 2000 年 4 月 19 日全景网络证券时报）
注资五百万--美林投资网上银行
美国最大的投资公司美林证券正在向一家网上投资银行注资，该网上银行的
业务面向中小型公司，大型的投资公司往往对该类企业不屑一顾。
美林公司向这家名为 CapitalKeyAdvisorInc.的公司投资 500 万美元，这是近
期该公司筹集到的 3000 万至 5000 万美元资金的一部分。瑞士信贷第一波士顿同
样对该公司进行了投资，但其有关管理人士拒绝透露具体金额。
CapitalKey 公司成立于去年 12 月，它将传统银行业务和互联网科技结合在
一起。公司将多数信息存放在网上，而不是雇佣投资银行专业人士来做这类工作，
从而削减成本。CapitalKey 为大批中等规模的公司和专注于这一金融领域的投资
者创建了一个巨型的信息数据库。(据 5 月 25 日《国际金融报》)
南京网上银行交易突破５０亿
网上银行是近年来刚刚兴起的金融服务方式，在南京露面也不过是今年元月
份的事。招行南京分行自今年初推广该业务以来，三个月内，企业用户达到１００
多家，交易量截止４月１５日已突破５０亿元。
不久前，南京华能南方实业的财务人员，通过招商银行网上企业银行，几分
钟内就完成了一笔６００万元货款支付。当天，金陵百货也在网上一次批量支付
了２２笔，共５６万元的货款。轻轻点击几下鼠标就能将几百万元划至千里之外。
据南京华能公司介绍，自从公司推行网上银行后，各分公司的异地资金回款
期已由原来的６天缩短为１天，同时付给供应商的资金在途时间也大大缩短，年
底前仅这二项就可节约成本５０多万元。
上海首次推出网上个人外汇交易
目前国内银行界为数不多的真正意义上的一项网上银行业务不久前在上海
推出，这项由交通银行上海分行在全国首次推出的互联网个人外汇交易业务标志
着交通银行个人外汇交易进入一个全新的发展阶段。
利用这一网上业务，客户在家就可进行个人外汇买卖，还可随时查询自己的
外币存款余额、交易明细，获取交行外汇买卖业务的其他信息。与以往各种交易
方式相比，网上个人外汇交易最大的特点是更加直观，并不受地域、时间限制，
更为简便快捷。
这一网上交易系统采用目前国内最先进的安全认证技术和防火墙技术，可确
保客户交易安全。
客户凭本人身份证和交行上海分行外币定期存摺，即可到上海江西中路二百
号该行网络银行认证中心办理交行「外汇宝」网上交易业务申请手续。通过
INTERNET 进入交通银行上海分行网址，凭该行发给的授权号密码，即可从该
网址下载证书文件，完成身份认证，进行外汇交易。
交通银行上海分行自 1991 年末在上海首批推出个人外汇买卖业务以来，个
人外汇交易量累计已达 40 亿美元，今年头两个月成交量已达 亿美元。
汇丰、恒生银行在港推出全新网上银行服务
香港最大的银行集团汇丰与其属下的恒生银行，日前同时在香港推出全新的
电子银行服务，使香港的电子银行业务又向前迈进一步。
汇丰“卓越”理财、“运筹”理财的客户以及恒生“优越理财名策”、“理财名策”
或“纵横”理财户口的客户，从 8 月 1 日开始，可以率先随时透过互联网操作银行
户口享用全新的理财服务，包括查阅户口结存、转帐、支付账单、办理定期存款、
查阅汇率及存款利率等。同时，还可以通过互联网买卖香港股票、预先设定于指
定日期办理转帐及缴费、查阅最新财经资讯，并可以接受通过电子邮件发出的理
财服务确认书。其他理财服务还包括申请私人贷款、按揭及增加信用卡限额等。
恒生银行副董事长兼行政总裁郑海泉表示，推出网上理财服务，有助于其银
行开拓更优质的服务。今后会继续透过分行网络，加强与客户的关系，同时引进
电子银行的先进科技，使银行的服务增值同时符合客户的需要。
郑海泉认为，虽然香港的电子银行起步可能比一些国家晚，但技术并不落后，
目前香港拥有世界最好的电子银行交易系统。他认为，电子银行只是一种新的银
行服务渠道，并不能完全替代传统的银行业务。由于国际金融环境的变化，电子
银行的发展成为必然的趋势。（据中新社香港 8 月 1 电）
首家网上银行集团在港成立
香港四家银行亚洲商业银行、浙江第一银行、港基国际银行及廖创兴银行日
前宣布组成网上银行集团，有关的服务将于今年第四季度正式推出。各行分别占
有网上银行集团 15%的权益，为网上银行集团提供技术支持的菱控电子商业则占
有其余 40%的权益。这家集团投资总额为 3 亿港币，按股权比例进行分帐。
网上银行集团为客户提供的服务主要有：帐户查询、转帐、月结单、还款、
WAP(无线应用)银行服务及市场资讯等。此外，还将推出企业银行服务。菱控电
子商业主席孔令远表示，网上银行服务投入运作后便可达到收支平衡，而各银行
加入此联盟会比独自发展网上系统节省 50%的成本。（据 5 月 14 日华声报）
香港东亚银行计划成立网上银行
香港东亚银行不久前称将考虑利用中国联合银行的银行经营许可证成立一
家独立的网上银行，时间可能在今年晚些时候或者明年。中国联合银行在香港
有 19 家分支机构，1995 年被东亚银行收购。东亚银行主席已经向董事会提议并
希望董事考虑成立一家网上银行。
香港金管局就海外网上银行在港吸纳存款发出指引
针对近期不断有海外网上银行透过广告在港吸纳存款，香港金融管理局副总
裁简达恒表示，有关活动需遵守香港的银行业条例，以及刚刚公布的网上银行作
业指引。
简达恒说，网上银行的优势之一，就是可以突破地域疆界，通过互联网吸纳
海外存款。近期也有一些海外网上银行透过各种媒介刊登广告，意欲吸引香港存
户，简达恒要求有关活动必须遵守香港的广告规则。
简达恒指出，与传统银行相比，网上银行在吸纳存款及发行信用卡时面临较
高风险，但要实施网上监管，就非常困难。而且，要评估网上银行的价值与可信
度，就更无一套标准。因此，加强与国际监管机构的合作，防范网上欺诈及风险
就显得非常重要。他也提醒存款者必须小心谨慎。
金管局推出了有关指引，要求网上银行详细列明其面对的各种风险及保安措
施。鉴于不少香港银行有意成立独立的网上银行，金管局要求须事先咨询金管局；
与外资合作成立网上银行，需得到金管局许可；欲在香港成立旨在吸纳存款的新
公司，须遵守香港银行业条例。(据中新社香港 4 月 7 日电)
中国电信与农业银行联建网上支付体系
5 月份中国电信与中国农业银行在北京联合召开的电子商务展示会上透露：
中国农业银行与中国电信合作，已建立起电子商务网上支付体系以及进行多种电
子商务应用。
中国电信与中国农业银行联合开发的“网上银行综合应用系统”于去年 9 月通
过鉴定，并且在北京、湖南、陕西、山东、河南、辽宁等多个省市应用，目前已
推出电子缴费、电子银行、电子证券等多种电子商务业务。
中国电信的 CA 安全认证体系是首家可以在公网上运营的 CA 安全认证体
系。中国电信日前宣布，将向社会提供 CA 证书认证服务，并免费发布中国电
信 CA 安全认证系统接口标准。（据 5 月 12 日《光明日报》）
建行网上银行新开网上银证转账服务
建行网上银行继提供网上支付服务后，日前又推出网上银证转账服务。这是
该行为促进北京地区电子商务发展，丰富网上银行业务品种的又一新举措。
网上银证转账业务是建立在建行原有电话银证转账业务基础上，为股民客户
提供的一种新型银证转账交易方式，它继承了原有建行股民保证金自动转账业务
操作简单、资金实时划转的优点，又兼具网上银行服务直观、方便、交互性强的
特点。整个交易数据传输由建行网上银行的 CA 证书体制、加密措施与原有电话
交易系统的身份认证、密码控制手段整合后对安全性进行控制、保证，确保投资
者合法利益。
由于网上银证转账业务是建行网上银行整体功能的有机部分，股民个人客户
可通过网上银行查询账户余额、明细和转账等其他服务品种实时掌握和控制银证
转账银行账户的资金状况。
网上银行新的守卫神：生物鉴定技术
据“前沿科学”报道，指纹识别技术在很短的时间内得到了长足的发展，但是
用户对于个人隐私的安全程度始终存有疑虑。
在银行，我们看到的景象不外乎是不苟言笑的警卫（当然是有武器的），安
装在各个角落的大大小小的摄像机，以及各类安全锁、保险门。但是对于网上的
金融机构而言，这些安全措施全都形同虚设，如何在网络上有效地保护自己成了
在线金融业的头等大事。
位于加拿大多伦多的 INGDirect 公司是个有三年历史的在线金融服务机构，
最近，该公司决定采用将新形的高科技硬件和软件与传统的识别方法：指纹鉴别
法结合使用的技术来确认用户的身份，这也就是时下流行的生物鉴定项目。
INGDirect 公司的用户不需要用纸、笔，他们只是坐在家里利用ＰＣ机完成
认证过程；关键的奥秘在于鼠标上，这种由 SecuGenCorp 公司出品的特殊鼠标
在按键中装有一个内置的指纹扫描仪，对新装备有特殊爱好的用户也可以尝试另
一种新型的鼠标，它的形状是一个小棍子，同样装有指纹扫描仪。将这种鼠标与
安全软件结合在一起使用，用户就可以建立自己识别的标志，进入自己的银行帐
户。
INGDirect 公司当然希望为自己的顾客提供安全等级更高的服务，因此在今
年年初，它在 7 个国家内为自己的 500 余名日本用户配置了生物鼠标，同时加强
了宣传和引导力量。
银行方面的官员说他们相信生物认证技术可以为用户提供更安全的保护，而
且这也正是他们一直在寻找的便捷方法，但对于用户会作出什么样的反应，他们
没什么信心。但从整体情况来看，用户并没有流露出比银行工作人员所想象的更
多的关于隐私保护方面的担心，而是以一种比较开放的态度接受了这种新技术。
但不利因素也是存在的，硬件的价格问题就是让人无法回避的难题，每只新鼠标
的价格为 100 美元还多，加入软件的价格，这种高技术产品的成本的确有点太高
了。
INGDirect 公司今年夏天将对这种产品进行全面检测，以便决定它的技术是
否允许该公司在所有顾客中展开次项服务。生产生物认证设备的厂商则充满信心，
相比起过去容易忘记、丢失、被盗的密码和智能卡，这种认证技术无疑更为方便
和安全。
五月份，微软公司宣布将把生物认证技术添加到自己的视窗操作系统中，这
对这项新技术的发展无疑将起到促进作用。微软公司的女发言人对生物鉴定技术
的前景充满了信心，她指出，这正是用户们所需要的东西，因此是十分炙手可热
的卖点，而且对于原始设备制造商（OEM）来说，将这种技术加到各种平台里
是在好不过的选择，同时，OEM 的介入可以使用这种技术更快的普及起来。
产业分析专家认为，微软的介入将推动生物鉴定技术产业的发展，作为业界
的巨头，微软的加盟此自有它的意义。它可以以自己的行动引起 IT 界人士对这
种技术的关注，从而使一些原本已与生物鉴定技术擦身而过的专业人士再回过头
来重新审视它的价值。
有的公司对这项技术的成本、准确性都很有信心，但他们不敢使用它，因为
一些中、小型企业根本不敢充当引领潮流的角色。他们担心自己成为那只有一枝
的“独秀”，而有了微软的加盟之后，这些中小型公司才敢放胆一试，因为微软的
存在在某种程度上讲就是主流技术的代表。
权威评论
调查显示网上银行服务更佳
据旧金山 ConsumerAction 公司的调查显示，“在银行的许多业务上，许多网
上的虚拟银行可以提供更优厚的利率。”
该公司的调查正好与 最近所做的调查一致。 的调
查也显示，网上银行的收费和存款最低限额都比较低，而利率却相对较高。这些
网上银行还可以在网上提供支付、条款说明和优惠服务。
但是，网上银行也不是无所不能。例如，如果他们没有实际的银行支持，你
就不能在自动提款机上提款。而且，这些虚拟银行并没有实际意义上的办公室和
银行工作人员，它们的电话服务热线服务急需改进。
六千用户月交易仅万元 “网上支付”为何难成势
南京招商银行已有 6000 用户申办了网上支付卡，但上个月消费者通过网上
个人银行进行的交易仅 98 笔，交易额总共才 1．08 万元。据调查，目前网络购
物者购买的商品大都为书、CD、软件以及票券、IT 产品等，网上消费从某种程
度上讲仍是一种文化消费。但目前商家却热衷于在网上“推销”生活用品、家用电
器等商品，这和网络购物的“个性”尚不吻合。
南京招行的朱主任因此认为，构架一个个人网上银行已十分不易，但更难的
是谁来成为顾客。她说，最近的一项权威调查表明，有近八成的受访者依然在网
络购物的门前徘徊。其中两成的网络购物爱好者在进行了一番网络“巡游”后，也
因网络购物过程太复杂、售后服务欠规范、送货时间无保障、支付方式太单一等
问题而烦恼。看来，网络购物的理想与现实间的距离太大，是导致个人网上银行
少人“点击”的重要原因。
评论：网上银行遭遇肠梗阻
不久前，有专家对中美两国的网络作了番对比：“因特网的推广，中国比美
国只晚 4 年，电子商务才晚两年零八个月。由此看来，中美两国网络经济的起跑
线基本上是一致的。”而实际情况却是我们与之有天壤之别。比如：世界金融巨
人花旗银行早在 1997 年就开始实施一项依托网上银行服务将其客户群体从 1 亿
扩大到 10 亿的宏伟计划，并提出要成为网上银行和金融产业中电子商务的先行
者。另外，放眼整个欧洲金融界，目前已有 1200 家金融机构开设了网上服务业
务，数量比 6 个月前几乎增加了 倍。据预测，在西方国家，2000 年网上银行
业务量将占传统银行业务量的 10—20%，在美国，到 2005 年网上银行业务量占
银行业务的比例将接近将接近 50%。而在我国，现连 %的比例也达不到。
任何一个社会，当它的成员(自然人和社会法人)不讲信用，并不必为失信支
付相应代价或只须支付很小代价时，信用的“贫血症”就会像瘟疫一样蔓延开来。
此时，整个社会却要为此付出高昂的代价——人际关系紧张、组织关系松弛、经
济发展受阻、民族凝聚力下降，并最终波及整个社会的进步。这或许就叫做经济
学范围内“信用成本论”。我国虽已进入了市场经济阶段，但我国信用体系发育程
度低，失信现象比比皆是。
在企业信用方面，据分析，市场经济发达国家中，企业间的逾期应收帐款发
生额约占贸易额的 %—%。而在我国，这一比率高达 5%以上，且呈逐年
增长势头。从最近的几次全国性商品交易上有很多国内企业因不肯采用信用结算
方式与交易方式而宁愿放弃大量的订单和客户这一现象来看，说明目前在我国个
人信用则基本属于空白。但在欧美国家中，企业间的信用支付方式已占到 80%以
上，纯粹的现金交易已越来少。经济学家陈淮认为，12 亿中国人的信用相加应
该是个天文数字的资源，有利于解开经济发展的难题。直到 1997 年，银行中行
长期消费信贷才开始在住房、耐用消费品领域开展，目前信贷规模尚不及银行信
贷规模的 1%。在发达国家，这一比例往往是 30%左右。起步较早的信用卡，基
本上是只有储蓄功能的借记卡，提供的消费信用功能非常有限。令人欣慰的是，
目前 180 万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告，中国内地个人信
用制度不再是空白。7 月 1 日开始，这个报告可以在全市 15 个商业银行中通用。
只需花费 10 元人民币，5 秒钟的时间，银行即可查询到这 180 万人中任何一位
的详细信用记录。
当然，网上银行推广的障碍绝非“信用”一个，它还与我国计算机普及率低、
网民少，银行科技水平尚待提高，人们的交易习惯以及电子货币、电子结算汇兑
的发展程度有关，但就当务之急来看，完善并推广类似上海的联合征信制度无疑
是首要任务之一。
网上银行冲击欧洲金融业
当总部设于伦敦的英国保诚保险公司于去年４月刚刚创建其网上银行的时
候，伦敦金融界曾经对它不屑一顾。在金融城的银行家们眼中，这家名为“鸡蛋”
的网上银行并不构成威胁。他们普遍的看法是，就算这家银行“各色”的名字不会
令客户裹足不前，那么它在银行经营方面的经验不足也肯定会在市场竞争中失去
优势。
然而十几个月后的今天，银行家们被眼前的事实震惊了。成立仅仅一年半，
保诚保险公司网上银行的存款总额即已超过１３０亿美元，而且这家网上银行的
客户大部分是那些年轻富有、熟知因特网且结存额较高的储户。与传统银行储户
人均５０００美元的结存额相比，这家网上银行储户的人均结存额高达３万美元。
不仅如此，由于金融界的许多有识之士对这一新鲜事物普遍看好，网上银行如今
已如雨后春笋般在金融城展现出勃勃生机。
面对这种严峻的局面，以往对网上银行不屑一顾的知名银行终于按捺不住，
纷纷开拓自己的网络服务业务，希望凭此与那些刚刚破壳的“鸡蛋”们一争高下。
目前，英国巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等长期叱咤金融街的银行巨头竞相
推出包括实施网上结算、网上证券交易以及网上借贷等在内的网络服务项目。
当然，银行界的这片“新绿”早已不只遍及英伦三岛。目前，整个欧洲大陆的
金融界都已强烈地意识到，网上银行的威胁性要远远超过其先驱——电话银行的
程度，这种新生力量的出现很可能会改变具有悠久历史的欧洲银行业的发展态势。
正因如此，就连一向对新鲜事物反应相对迟缓的意大利银行界如今也已经加入到
这股竞相开设网上业务的“疯狂”之中。放眼整个欧洲金融界，目前已有超过１２０
０家金融机构开设了网络服务业务，数量比６个月前几乎增加了１．５倍。
专家指出，对于运作者来说，网上银行最诱人之处在于其成本将远远低于传
统银行的水平。以传统银行而言，昂贵的地皮、建楼用的砖浆以及雇用出纳员等
各个方面都需要资金支出。而网上银行则省去了这些方面的费用。此外，不同形
式银行的交易费用也大有不同。据美国著名的布兹—艾伦—汉密尔顿咨询公司计
算，由银行出纳员经手的每笔交易费用为１．０７美元；相比之下，电话银行每
笔交易的费用为５５美分，而在因特网上进行一笔交易所需费用则仅为２美分。
这就是为什么银行业巨头如此看中网上银行的重要原因。
除此之外，网络可以很容易地进行不同语言之间的转换，这就为网上银行轻
松地拓展跨国业务提供了优越的条件。以总部设于爱尔兰的第一电子银行为例，
该银行最初的目标市场是充满机遇与挑战的英国市场。目前，随着业务的发展，
该银行下一个目标即是在近期内进军德国、意大利、西班牙和法国银行业。而各
种语言在网络上的轻松转换无疑将为其带来极大的便利。
不过尽管网上银行的前景看好，这一新兴事物的全面发展仍面临着几方面的
挑战。首先是安全性问题，安全性被普遍看作是阻碍网上银行应用的最重要因素。
黑客的猖獗加之愈演愈烈的计算机病毒已使人们对网上银行的运作安全性疑虑
重重。一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，其后果将不堪设想。
其次，网上银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战，因此很可
能受到一定的限制。由于网上银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很
可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。
此外，面对网上银行的市场“入侵”，传统银行绝不会不战自退。目前除了英
国几大银行之外，花旗银行、德意志银行以及北欧等地区的知名银行巨头已竞相
推出了网络银行业务，力图夺回失去的市场。这无疑将成为网上银行前进中的巨
大障碍。
业内人士认为香港暂时不适合发展虚拟银行
香港中银集团研究员柴青山在接受中新社记者访问时指出，香港暂时不适合
发展虚拟银行。
在世界新经济浪潮下，各地发展虚拟银行似乎已成为一种潮流。但柴青山认
为在香港这样一个比较特殊的地区，暂时不适合发展虚拟银行。他认为，虚拟银
行的盈利机制不合理、产品不尽完善、安全没有彻底过关。另外，相对于美国的
地广人稀，香港经济是一个高度集中的城市化模式，狭小的地域和相对发达的服
务，使人们不用借助于因特网来完成交易。再者，传统的东方文化更注重人与人
之间的情感交流，而冷冰冰的因特网很难代替面对面建立起来的互相信任。
中银已推迟建立虚拟银行，东亚银行也推迟了建立虚拟银行的速度。柴青山
说，香港的银行界目前更注重在传统业务下，借助银行的商业网点，大力发展银
行的电子化，给顾客更多的选择。中银上个月推出了网上银行，东亚、汇丰、恒
生及大新也相继推出了这一服务。柴青山说，这些银行并非要成立独立的虚拟银
行，而是要设立以多种渠道提供服务的电子银行。
柴青山认为，虚拟银行和银行的电子化最大的区别就在于虚拟银行没有营业
网点，所有服务均需在网上进行；而银行电子化，顾客除了可以选择在网上交易
外，还可以选择传统的银行服务模式。
前景预测
改写银行未来运作的互联网
随着银行业的兼并，零售的规模越来越大，突破了以往时间和区域的概念，
银行业突然发现自己的零售陈旧落伍了，银行完全可以利用信息技术，开发出随
时、随地的全天候服务。当银行业市场开放，银行的垄断地位消失后，技术打破
了行业之间的藩篱，很多资金都可以投入到这个领域，消费者会转向服务最灵活
的银行或金融机构。
名牌互联网威胁银行
银行零售服务如何保持与顾客的关系，将是未来银行竞争的关键所在。只有
建立牢固的客户关系，客户才不能被侵蚀。在这方面国外的银行正在向传统的商
业零售业学习，专家认为传统商业零售是与消费者保持最密切关系的行业，是最
能让消费者心满意足的行业。最好的商业服务是达到或者超过消费者的期望，在
银行努力改善同消费者关系的时候，它所遇到的一个重大的难题是，它落伍了。
在过去短短的一两年中，因特网公司的品牌已经稳固地迅速地树立起来，雅虎、
美国在线的成功已经证明，它们接触消费者，满足消费者的方式是传统的银行“ 红
砖加水泥”模式所望尘莫及的。举个例子来说，Ｅｂａｙ的顾客很自然地把自己
看做是会员，是社区，他们对Ｅｂａｙ的认同要比对传统的零售还高。网络零售
在与传统零售的竞争中，优势已经显示出来，这就是更低的成本，更少的库存，
更快的服务，更响亮的品牌。
做顾客的领路人
“鼠标加水泥”的模式将供货网点进行最合理的分布，以网络保证供货的无缝
性，并在此基础上优化模式，建立更全面的多种类商品分销渠道，这种零售方式
正在日益普及，客户满意度将以新的方式重新定义。零售业的这个变革，至少要
求银行业在各个个方面做出有效的战略转变。在传统的零售业，人们的信条是
“想顾客之所想，供顾客之所需”，在互联网时代，这个信条应该是“想在消费者
的前头”，对消费者更加关注，因为网络时代将会有一大批竞争者参与银行零售
业。他们比“红砖加水泥”模式更有竞争力。不过传统银行也有自己的优势，它安
全，有信誉，它可以给客户多种让利方式，可惜的是很多已经拥有庞大提款机网
络、呼叫中心和上网运作的银行，并没有充分利用这些优势。也没有像沃尔玛那
样利用享有的网络，提供更多的额外服务。因此应该下决心改变模式，帮助客户
实现他们的财政目标，从与客户第一次见面起，就把它视为一个业务的生命周期，
准备为客户提供不断升级的业务需求。
品牌意识的作用
所有成功的传统零售商，都懂得品牌的重要，利用品牌，商品的价格可以卖
得很高，品牌经营得不好的，商品的品质再好，也不得不降价处理商品。在互联
网时代，品牌的重要性更大，金融财务公司不久前做的报告发现，网站的成功很
大程度上和人们习惯键入自己熟悉的网站名有关。银行也需要从建立自己的名牌
网站开始，建立自己的品牌。银行业也非常讲究品牌，利率和其他价格上的差异
并不能在以往的竞争中取胜。事实上，品牌对银行的未来更加重要，银行需要在
存贷利率以外寻找竞争优势。长期以来银行业也存在一批名牌，将来全球化的竞
争还将强化或弱化某些品牌。银行可以把能否提供稳定持续的全面服务，及时并
友好地解决客户的难题都看成是自己的品牌。强势的品牌吸引消费者，但是为了
长期与客户保持关系，零售商和银行必须推广它们商业化的服务产品，一旦建立
网络化的销售体系，他们必须商业组合，因为在网上销售的产品需要在销售点将
产品形象更加强化，充分地展示到橱窗上来。由于在线频道常常减少网点的人流
量，商店常常创造展销的气氛，使客户与店铺人员有充分的交往世间。
全方位无缝服务
一旦电子商务把热吸引到网上，就需要把网站的粘合力变成消费者消费欲，
这将依赖商品展示的效果，以及产品组合，网络的合理并容易浏览，简单方便的
购买过程。开发网站的粘合力非常重要，直接影响上网人数，对于银行有效地展
示，清晰简洁的表达也是非常重要的。产品或服务的选择要精干，不至于使浏览
者失去方向。互联网会增加交易的频率，这将增大银行介绍自己的机会。互联网
银行，提供对客户的承诺保证准确又快速地完成交易也十分重要，因此，在线银
行必须保证不论时间和方式，只要客户需要，就要满足。随着业务的发展，银行
可以提供给消费者过去从来没有享受过的一套新的服务组合。为客户提供优质无
缝的产品和服务，需要一整套的系统设计，使在不同部门的系统能够交换信息。
由于银行大多仍然在使用陈旧的电脑系统，信息的交换问题仍然没有很好地解决。
这也许是电子商务没有能在银行领域得到加速发展的原因之一。在线银行要求所
有的银行服务都能够在线完成，在储蓄的同时，还可以查询基金交易的收益，这
就要求网上银行具备两种能力：覆盖所有交易全面的客户信息数据库；在同一界
面提供多重服务及产品。
网络并不排斥网点
互联网银行需要对营业地点作重新的考量，在一些已经展开电子化的银行，
网点仍然保留了一定的数量，但是从功能上看这些网点已经从服务转移到形象推
广。专家认为进入互联网时代并不意味着商业网点的消失，在成本合理的情况下，
网点的设立会带来更多的好处。零售银行要注意的是客户的满意度是建立成功银
行的核心问题。零售商和银行需要不断提高满意的层次。重新评价当前的的客户
营销方式。
网络入侵欧洲银行地盘 迫使传统银行降低成本
据英国《金融时报》报道，J·P 摩根日前发布的报告中指出，在欧洲由于网
上银行的爆炸性增长将迫使传统银行必须大幅降低成本以维持收益。
这家美国投资银行认为，在未来 3 年欧洲的网上银行将是现在的 3 倍，在线
金融服务的金额将达 4400 亿欧元，占有 15％的市场。
报告估计，网上银行将使欧洲的大银行减少至少 70 亿欧元的赢利。电子金
融分析家 HuwvanSteenis 说：“我们正在证明消费者的大量增加，使现存的在线
商业显得远远不能满足需要了。”富有的消费者的钱正在更多地转入网上银行。
报告预计，到 2003 年欧洲的网上银行将从今年的 2000 万个增加到 5500 万
个。瑞士的在线银行消费者将增加 50％，瑞典将增加 36％，德国将增加 25％。
人们还是更多地以传统方式办理抵押贷款或者购买养老金，但他们会在互联
网上比较价格，这使银行业的边际效益趋小。报告同时指出，金融服务市场的增
长，将弥补边际效益的损失。但降低成本以维持效益还是必须的，特别是对于面
对直接新的竞争者的挑战的大银行。
报告警告，欧洲银行在降低成本上的记录很差。过去 3 年中，只有一半的大
银行有效地减少了成本开支。
网上银行面临挑战
业内人士认为，网络银行在中国刚刚起步，目前正面临两个问题：一是采取
哪种方式。是依托于传统商业银行，在它的内部设立一个网上银行部门，还是成
立纯粹的网上银行。据悉，中国银行、深圳市商业银行就专门有一个网上银行部；
而招行则没有在总部设立一个明确的部门，它的网上银行业务事实上是其对公对
私业务中的一部分。二是网络银行究竟侧重于对公还是对私。网络银行是规模经
济，有规模才有递增的可能，最重要的是规模效益。
网络银行遇到的最集中的问题通常是交易实体是否真实，授权管制，信息的
隐秘性，资料的完整性以及证据的不可否认性等。来自金融软件供应商、银行技
术部门的研究者和营销专家普遍认为，在中国发展网络银行，技术已经不是问题
了，即使是公众担心的安全问题也不突出。采用身份认证技术还是有保障的。
在中国，国有商业银行对体制上的问题更敏感，像招行这样带着锐气的股份
制银行就认为认识方面和带宽方面的障碍是要解决的当务之急。互联网的环境非
常重要，上网速度慢和上网人数还是不尽人意。另外，电信部门的收费也是制约
因素之一，央行作为监管机构应该有前瞻性，在组织协调上给予更多的支持。
网上银行最终会倒闭吗？
对于网上银行的可行性，在美国仍有很大的争议，一些分析家认为网上银行
空间有限，无法接待每天成百上千的用户，另外，网上银行的服务种类有限，长
此以往，其经济效益将会逐渐下滑，最终将不可避免地将面临倒闭的命运。
戴恩-劳斯彻-威塞尔斯公司的分析家约瑟夫-摩福特说，“我认为网上银行的
发展潜力很值得怀疑，不管如何，用户还是习惯于亲自到场办理这些业务。”不
过，一些小规模独立银行的老板们却不这么认为，他们不同意分析家们所谓的网
上银行不可靠的论断，认为传统银行在网上作业不存在任何危险，称用户目前对
银行最大的不满是手续过于繁杂，网上银行将帮助他们节省不必要的时间和金钱
浪费。
印地安那第一网上银行于去年投入运行，目前拥有 亿美元的资产，该
银行只有 14 名员工，与传统银行相比，各项支出大为降低。该银行首席执行官
大卫-贝克说，网上银行不仅能使费用降低，还能大大提高工作效率，并且使小
规模银行可以与传统的大银行进行竞争。
贝克否认了网上银行有可能倒闭的说法，他说，“由于我们的收费标准低，
使我们具备了更大的竞争优势。”据国际数据公司的统计，去年，大约有 1000 万
美国家庭通过网络进行银行业务操作。到 2003 年，这个数字可望能达到 330 0
万。一些大银行，如威尔斯-法戈，有 170 万个网上银行帐户，美洲银行有超过 200
万个网上帐户。两家银行都已表示将进一步扩大现有的服务规模。
香港恒生银行行政总裁：网上银行是趋势
面对扑面而来的新经济，传统银行会不会成为“恐龙”而最终被淘汰？香港恒
生银行副董事长兼行政总裁郑海泉认为，“网上银行”乃大势所趋，发展“网上银
行”有助降低经营成本，拓展客户基础，提高银行业竞争力。他相信将成为香港
所有银行的新运作标准。
郑海泉说，利用互联网技术改变银行业运作模式，乃香港银行业界面临的重
大挑战。观乎美国等先进国家的经验，“网上银行”至少具两个方面的优势，其一
是降低运作成本，提高效率；其次是突破地域与时间限制，将服务网络延伸到境
外，争取新的客户。香港银行业必须抓住机遇，与时并进，才能在二十一世纪的
全球全天候竞争中立于不败之地。
郑海泉说，新经济一出现就显示出了巨大潜力，并给传统银行带来挑战。他
说，传统银行如果处理不好一些方方面面的关系，可能会出现很多问题。一些传
统银行因不能适应新经济的挑战已出现了倒闭的现象。郑海泉说，随着新经济的
快速发展，银行与客户的关系完全有可能被其他类型的公司所取代。像现在有些
地产公司已经在从事按揭业务，客户不再和银行发生关系，而直接与地产公司进
行合作。这种情况实际上已表明银行和客户的关系中断了。郑海泉说，这并不能
说明传统银行注定要被淘汰，甚至消灭。
郑海泉说，其实，无论何时何地，任何企业包括银行业的竞争，归根结底都
是成本的竞争。新科技基础上产生的知识型企业使成本更低，这是传统银行业是
无法比的，也是其面临的最大的挑战。但是传统银行业如果和高新技术联姻，其
威力也是巨大的。世界上一些成功的传统银行通过嫁接高新技术而成为佼佼者。
对于“网上银行”会否取代传统银行的问题，郑海泉强调，虽然网络服务被称
为“新经济”、传统业务被称为“旧经济”，但其实新旧经济之间并无明确分野，而
“网上银行”亦无法脱离实质银行而独立生存。网上银行的最大弱点，是无法解决
与客户的沟通交流问题。比如信用卡业务，银行必须与客人直接接触，才能了解
客户年龄、财政状况等真实资料，这是网上虚拟世界所无法做到的。同时，“网
上银行”绝非保险，万一发生线路故障，客户必须打电话或以其他方式通知银行
进行维修。
有关“网上银行”的另一误区，是人们想当然地认为“网上银行”会“自动”提升
工作效率，增加盈利。郑海泉指出，目前世界上大多数“网上银行”仍处在投资摸
索阶段，风险管理非常重要。就香港而言，有关业务则刚刚起步，许多软硬件尚
未配合，要发展成熟的网上银行，仍有一条很长的路要走。
香港金管局副总裁：网上银行三年内不会取得可观盈利
金管局副总裁简达恒表示，由于香港并没有存款保障制度，为免银行竞争过
度激烈，影响银行体系的稳定性，所以暂时香港不可成立纯网上银行，有关事宜
明年下半年才会重新评估有关限制，研究是否需要放宽限制。
简达恒曾在另一场合表示，银行分拆的网上银行须在第三年录取盈利。他重
申，银行需提交网上银行三年的发展计划，若未能在期间取得盈利须详细解释，
他不希望网上银行录得重大亏损，免令大众失去信心。不过由于客户基础形势，
他不预期，网上银行可在三年内可取得可观盈利。
有预测称美国网上银行用户将大幅增加
根据 IDC 的预测，美国网络虚拟银行在 2004 年将拥有 2280 万用户。
IDC 分析，由于网络银行市场蓬勃发展，将会有绝大多数新用户将采用网络
银行服务，新用户中的大部分都会通过网络服务办理银行业务，这样的形势对于
已经提供在线服务的银行将产生重大影响。目前还仅仅提供传统服务项目的银行
应该加强在线服务，以吸引更多的客户.
其他相关
戴相龙说，为适应 WTO 的挑战中国银行业必须加快改革
中国人民银行行长戴相龙日前在国务院新闻办举行的记者招待会上说，参
加 WTO 对中国银行业机遇与挑战并存，为适应这种挑战必须加快改革。
据他介绍，中国采取的改革措施包括：
１、剥离国有独自商业银行的不良贷款，建立现代银行制度，目前这方面已
经取得较快的进展；
２、对银行业实行重组，增加资本金，提高竞争能力；
３、修改涉及银行业的一些法规，例如外资银行管理办法；
４、支持商业银行发展中间业务、网上银行业务以及培养人才。
戴相龙在回答有关中国是否会降低外资银行进入门槛的提问时表示，按照中
国现行政策，外国银行在中国设立分行需要有２００亿美元以上的资产，设立附
属公司需要有１００亿美元以上的资产。现在看来，确定这样的标准是有必要的。
不过他亦表示，将适当放宽西部地区外资金融机构准入条件。至于设立中外
合资的西部开发银行的建议，他强调，只要有成熟的方案，中国也会有兴趣，但
前提是要与中国加入 WTO 后的银行业开放政策相衔接。
特稿:香港踏入“虚拟银行”战国时代
在“银行多过米铺”的香港，随着互联网及电子商贸热潮持续升温，可能会出
现“虚拟银行多过银行”的现象。
香港金融管理局就银行业发展“虚拟银行”业务发出指引，标志着香港作为国
际金融中心，在亚洲已率先踏入“虚拟银行”时代。由于众多银行加入战团，未来
的竞争将日益激烈，而客户势必成为最大的受惠者。
新发出的指引，限定这类“虚拟银行”不能单纯是一个“概念”，必须在香港设
有实体办事处，有适当的保安系统，制定适当政策及程序，处理有关的风险，及
清楚列明客户的权利和义务。
虚拟银行，是指主要透过互联网或其他电子传送渠道，提供银行服务的公司。
金管局的主要原则是不反对虚拟银行在香港成立，条件是有关机构必须符合适用
于传统银行的相同的审慎准则。
由于香港地小人多，银行经营成本高，故对能全天候互动运作的电子银行需
求大，不少本地银行如东亚更早着先鞭，网上交易额所占的比重迅速提高。短短
一年间，银行提供网上服务已蔚然成风。
现时香港发展“虚拟银行”大致可分为两类。一类为中小型银行，由于他们的
顾客人数有限，独立发展互联网业务的成本相对较大，因此倾向与其他银行组成
联盟。例如廖创兴银行将与浙江第一、亚洲商业及一间本地上市银行，合作开拓
网上银行的领域。
另一类为财雄势大的“巨无霸”式银行，多倾向独立发展有关业务。例如“大
哥大”汇丰银行计划在今年八月推出网上银行业务；银通亦落实推出公共电子核
证服务，和网上自动柜员机服务，专为五十间会员银行及客户提供服务。现时，
友联、大新、第一太银、港基、华比及浙江第一，已决定参与有关网上自动柜员
机服务计划。另外，大新金融刚刚宣布推出ｅ－banking 银行服务，客户可透过
互联网进行转帐及缴费。
网上银行发展最初期，尽管银行可节省的成本有限，反而价格透明度增加会令
银行收益受压，令竞争更为炽热，但银行公会主席柯清辉指出，长远而言，发展
网上业务，是银行增加收入来源的有效渠道。网上银行与传统银行服务两者是相
辅相承，网上银行服务的推出，并不会使传统银行客户流失。
业界分析，银行只透过互联网提供一般交易服务，其利润将相当有限。但银
行亦透过互联网，提供网上股票买卖或销售金融产品，这一类能提供佣金收入的
业务，为银行提供新的收入来源。随着香港证券交易所今年内推出第三代自动对
盘系统，将有更多银行推出网上股票交易。
按照现行的认可政策，本地注册成立的虚拟银行不得是新成立的机构，只可
透过将现有本地注册成立的认可机构转型而设立。此外，本地虚拟银行应由基础
稳固的银行或其他受监管金融机构持有最少５０％股本。海外注册申请人必须来
自已设有电子银行监管制度的国家，其资产总值必须超过１６０亿美元。
银行业的挑战与机遇
有专家预言，２１世纪，全球将由为数不多的几个金融帝国控制。世纪末的
金融并购潮有愈演愈烈之势，且并购主体已从过去的弱弱合并和以强吞弱逐步转
向以强强合并为主流。大规模的跨国金融垄断已见雏形。
目前相对封闭的中国金融业在走向开放的２１世纪能独身于并购浪潮之外
吗？在市场法规的驱动下，答案是否定的。如何不被恶意吞并，怎样才能在未来
的金融寡头垄断时期成为主角，是中资银行必须认真考虑的战略问题。
银行业世纪革命
相对于国际上“全能百货”银行，国内银行业显然还是弱势群体。虽然“打造
与国际金融巨舰一较高低的中国巨头”的目标和誓言令人动容，但实现这一目标
尚须智慧和魄力。中国银行业的主体——四大国有银行正展开世纪革命。虽然改
革引起了反对的声音，但改革势必进行到底，虽然改革阻力重重，但四大银行依
然按照商业银行最根本的原则——利润最大化将改革推向深处。中国银行广东省
分行是此次革新运动的“急先锋”。人们将看到，四大国有银行将以全新的阵容、
凭借已强化的各自的天然优势迎战即将虎步中国的洋同行。
作为中国银行业的生力军，新兴商业银行一直力拓发展空间。创新是其求变
的有力武器。新兴商业银行已给四大国有银行造成某些领域的威胁，这足以证明
新兴商业银行的成长之快。但被冠以“中小银行”的帽子，新兴商业银行有点无奈。
于是，积极增资扩股、力求上市，渴盼合资成了新兴银行最一致的动作。幸在管
理层有意扶持，将股市大门洞开，并一再明确表态鼓励新兴银行通过联合、兼并、
重组、上市等多种途径尽快壮大。
走向全能银行
业内人士都知道，中资银行业与外资同业有一个最大的差异之处。这就是中
资银行业靠存贷利差，即利息收入吃饭，而外资同行却已将中间业务视作朝阳业
务，更有银行的收入６０％来源于中间业务。在传统观念中，银行不主营存贷款
似乎说不过去。现实和将来的趋势将打破这一观念。现代金融时代，全能的、大
百货式的银行才是取胜的主角。中国银行业也在顺应这一潮流，中国银行的定位
之一便是全能化。但分业经营的政策仍横亘于银行全能化的道路上。这就令银行
业在向其它金融领域渗透时限于轻浅。如银行业和保险业的合作还仅仅是代理保
险、代收保费及共享客户资源等方面。这种合作不能让银行自行设计开发险种、
保险公司办理银行业务。银行与证券公司的合作也只是银证通转账而已。银行与
信托业更是界限分明。
这种现况下，银行开发的个性化服务项目——个人理财已流于概念，而不可
能真正为客户理财。虽然个人理财是外资银行的强项且能为银行业带来综合效益，
虽然随着金融工具的多样化，个人越来越需要专家代为理财，但现实情况却令银
行乐不起来。一位银行界人士称，“这项业务实难开展。”难归难，银行界为该业
务的前景鼓舞，并为了稳定黄金客户，仍投入相当的人、财、物开展这项业务。
值得欣慰的是，多家银行目前正积极筹备投入其中。
人们期盼着中国的全能银行的出现。眼下，金融业正苦练内功。金融业的强
大是合业经营的基础。因为，中国曾因金融混业经营付出惨痛的代价，于是才有
了分业经营。业内人士都清楚，分业经营是中国金融业必经阶段，而合业经营将
是不可违背的趋势。
银行业以变求新
虚拟银行是９０年代最时髦的金融用语。１９９５年１０月１８日，全球第
一家网络银行——安全第一网络银行在美国诞生，其股票已于１９９６年５月２
３日在华尔街上市。这家银行没有建筑物，没有地址只有网址，营业厅就是网址
中的首页画面。当然，虚拟银行还不足以威胁物理银行。但虚拟银行以“三Ａ”服
务（Ａｎｙ ｔｉｍｅ、Ａｎｙ ｗｈｅｒｅ、Ａｎｙ ｈｏｗ）具有明显的优
势。有人断言，虚拟银行将改变银行排行榜。
与发达国家和地区相比，我国的虚拟银行起步较晚。１９９７年，招商银行
率先触网并一直致力于虚拟银行的发展。现在，招商银行的网上银行已是一个知
名品牌。网上银行令招行声名鹊起。紧随其后，中行、建行、工行等相继建立了
自己的虚拟银行。
与虚拟银行一样。现代金融世界里，电子货币正大行其道。１９９６年，美
国《改进收债法》的颁布实施标志着一个全新的电子货币时代的正式来临。现在，
世界正在步入银行卡时代。除各种银行卡外，电子钱包、网络货币（用一串经过
加密处理的数字来代替现金）也开始出现。货币电子化令人们享受电子信息时代
的成果。我国的电子货币工程被称作“金卡工程”。７年时间，国内银行卡业务迅
猛发展。随着明年各商业银行卡的全国联网，国人将实现“一卡在手、走遍天下”
的梦想。
以新求变的中国银行业在广州创造了一个“第一”——会所银行。这个本月才
亮相的特殊银行将很快拥有弟妹，一则因为这种模式将被该行主管行——浦发行
广州分行推广至其它支行，二则是多家银行拟年内“克隆”会所银行模式。
银行业八大战略
世纪末的金融业正发生着从未经历过的环境变化，也面临着前所未有的严重
挑战。因此，金融家们必须调整现在的经营发展战略：
●全球化战略
全球化的金融战略是指金融企业通过把触角伸向全世界，为全球提供金融服
务；通过全球性的金融系统决策的方法，把设在不同国家和地区的分支机构统一
起来，最大限度地提高管理效率；通过全球性的经营网络最大限度扩张市场，实
现规模经济效益。
●网络化战略
网络化正成为当代最具革命性的潮流，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有
被新的竞争者挤垮的危险。据有关资料估计，发达国家８５％的主要银行，不是
已经设立网站，就是正准备上网。
●客户导向战略
客户导向战略的核心是以顾客为中心，重心是顾客价值的实现。金融服务要
体现以客户为中心，客户只需面对一位银行职员，就可以得到所有问题的答复和
各种金融服务要求的满足；银行能提供针对单个客户专门设计订做的满足个别需
求的特殊化产品。
●品牌战略
从工商企业长期实践积累起来的经验看，能够成为世界性优质品牌应具有下
列一些重要特征：（１）严格的质量标准。（２）长远的眼光。（３）独特的风
格。（４）全球开拓。（５）保持传统与更新换代。
●金融创新
随时根据市场变化和用户需求，推出新的金融服务品种和调整金融发展战略，
是保持发展活力的关键。创新是金融生命力的源泉，保持创新才能保有旺盛的生
命力。
●并购战略
以资本运营为纽带进行兼并重组，可以迅速实现金融资本的扩张和企业范围
的扩大，从而实现规模经济和范围经济，以增强竞争优势。实行并购战略，是金
融企业迎接全球化竞争时代的一个重要战略。
●风险管理战略
金融业是经营风险的特殊产业，吸收风险、分散风险、化解风险是金融企业
不同于一般企业的核心职能。风险管理是金融企业成功所需要的核心职能。
●以人为本战略
未来的金融业是高附加价值型产业，以知识为基础的咨询业将成为主要的利
润源泉。谁拥有一流人才，谁将拥有二十一世纪。人本主义战略是拥有一流人才，
最终实现拥有二十一世纪的一个重要战略。（据《南方都市报》）
虚拟钱包保障网上交易
在现今社会﹐网上购物大行其道﹐但互联网用户时刻要担心信用卡机密资
料遭盗用的问题。为此英国网上银行 Egg 即将推出崭新的「虚拟钱包」服务﹐
让消费者日后毋须使用信用卡﹐也可在网上享受购物乐。
可支付小额购物
这种新消费模式在日前开始接受有限度的试验﹐初步计划十月份才正式推
出。电子钱包服务可补现有网上支账方式的不足﹐消费者亦可藉此进行过去不被
接纳的小额交易。此外﹐随着无线电话上网技术日渐普及﹐电子钱包更可用于支
付购买报纸和咖啡等物品。
据了解﹐电子钱包技术由科技公司 EarthPort 在数年前开发﹐原本用以处理
国际红十字会出售奖券的收益。后来﹐该公司从伦敦金融市场集资﹐以筹得足够
资金﹐把这项技术进一步开拓作商业用途。
公司行政总裁纽沃尔表示﹐电子钱包的一大优点﹐是消费者可以从现金或
信用卡户口“下载”金额至电子钱包﹐然后便可将之当作真正的钱包拿出现金使用
﹐毋须像携带现金出外购物般顾虑安全问题。
交易需输入密码
此外﹐有关技术要求用户在设有保密措施的电子钱包网站﹐输入个人资料
并设定密码﹐若日后进行网上交易﹐消费者必须透过电脑或无线电话输入密码
﹐才可指示网上转账付款﹐当中免却在互联网传送信用卡资料﹐大大减少遭不
法分子盗取信用卡资料的风险。（据香港《明报》25 日报道）
银行卡让钱袋变得轻盈
一场货币的深刻革命正在我们的身边进行着，改变着我们的生活。从支付方
式到投资理财均由于受它的影响，而发生着巨大的变化。这场革命是货币革命的
一场延续，货币革命从“一般等价物”历经“足值金银”、“不足值铸币”走向 “纸
币”，基本上是走向一条轻巧便携的路子，这一次革命也不例外，厚厚的纸币正
在为一张薄薄的硬塑卡片————银行卡所替代。银行卡是一种被称为“电子货
币”新式的货币，它功能已经超出传统的货币功能，而具有投资理财等多方面的
功用。
银行卡发展的现状
我国的银行卡是从８０年代中期开始发展的。从１９８５年中国银行发行第
一张信用卡开始，我国的银行卡得到了迅猛的发展，到２０００年，全国已经有２
７家银行发行了银行卡，其中，全国性发行的银行有１４家。发卡总量近２亿张，
发卡量平均每年以６４％的速度递增，持卡者集中在大中城市的人口中。在所发
行的银行卡中，自９０年代以来，借记卡以２０％的年增长速度发展，成为消费
者所持银行卡中的主要类型。银行卡的交易额也实现了稳步上升，交易量平均每
年以７６％的速度递增，到１９９９年年交易额已经达２·４万多亿元。
在银行卡外部设施的建设上，到２０００年初，我国的银行卡受理商户达到
３５万户，储蓄网点１３万户，ＡＴＭ（自动柜员机）机达到２·７万多台，ＰＯＳ
（销售终端）机近２４万台。在１２个金卡工程试点城市已实现跨行通用的ＡＴ
Ｍ联网数９０００多台、ＰＯＳ联网数３·６万台、联网商户数达到２·７万个，
平均每月跨行交易量超过４３０万笔，清算交易额超过６７亿元人民币。
银行卡的优点
目前，各家银行推出的各种不同的银行卡，基本上都具有存取现金、在商场
进行刷卡消费、转账查询、代发工资、代理各种收费、电话银行等服务项目。银
行卡将传统货币业务变的异常简单，特别是现金支付变成了刷卡一个简单的动作，
这可以说是支付方式的一场深刻的变革。
银行卡的最大特点就是携带的安全性。随着人们生活水平的提高，消费者所
拥有的货币也相应的升高了，以前不能消费的一些高档的消费品现在逐渐成为大
众的日常消费品。由于购买的随意性，如果消费者用纸币去购买这些商品的话，
就不得不经常在口袋里装上几千元甚至是上万元的纸币，厚厚的一叠纸币一方面
携带起来很不方便，另一方面还面临着盗抢的风险，甚至还会给消费者带来不必
要的人身危险。银行卡的出现解决了携带纸币的风险，首先一张银行卡外表是无
法看出其内所存的货币数额，携带一万元的银行卡和携带一元的银行卡其方便程
度和安全程度是一样的；其次，银行卡并不是现实的货币，它只是开启银行账户
的一把“钥匙”，每一张银行卡只有通过特有的密码才能打开银行账户进行取现或
者用于支付，所以银行卡即使是被别人盗去，没有密码他也无法盗取账户中的资
金，对于消费者来说，银行卡丢失只要再申请一张，就能继续使用原来账户中的
资金，而没有任何损失。
银行卡还简化了日常的一些交费项目。比如交通违章罚款、电话费、手机呼
机费，以前是要跑很远的特定地方去交费，银行卡使得在交费在随处可见的银行
进行交费，甚至在自己家里通过电话银行或网络银行也能交费。
银行卡同时也提供给消费者一种资金的融通方式。在银行卡中的贷记卡和信
用卡按规定可以透支一定数额的资金，消费者在暂时的资金困难中可以选择银行
卡的透支作为融通方式，这种方式可以解决暂时缺少小笔金额的钱而向朋友借钱
的尴尬。而且在规定的免息期内归还透支金额，还可以享受免息的优惠。有些银
行卡还可以进行炒股或进行外汇的买卖。这些都是现金所不具有的功能。
银行卡发展的障碍
１、银行卡发行数量巨大，但是吸收小额信贷不理想。我国发行的银行卡以
先存钱后取钱的借记卡为主，可以透支的贷记卡和不存钱即可消费的信用卡相对
发行较少。这是由两个方面的因素造成的，一方面，国内的消费者还没有形成提
前消费的心理，这是银行向个人发放的贷款远远低于个人存款的主要原因，由于
这种心理，消费者对贷记卡和信用卡的透支功能的需求较少；另一方面，国内缺
少个人信用的监督机构，在贷记卡的消费上银行对消费者的信誉没有办法掌握，
所以贷记卡和信用卡的发放程序比较复杂，银行发放贷记卡和信用卡的风险相对
也就高。现在，一些银行如广州发展银行已经在简化发卡的程序复杂问题。
２、银行卡的使用范围集中在大城市的商业中心周围，周边发展不理想。银
行卡的使用要受到周边银行卡的外围设备，如ＡＴＭ机、ＰＯＳ等发展程度的限
制。而在大城市中心地带，商业中心周围，银行投资的外围设备的成本由于交易
量大很快能得以收回，所以银行在城市中心地带建的外围设备点较发达，而在城
市的边缘和广大的乡村ＡＴＭ机、ＰＯＳ的投资建设严重不足，这严重限制了银
行卡的使用范围。
３、银行之间的兼容、不同区域的银行卡兼容不够。这一障碍的形成是银行
卡发展初期各家银行各自为政所造成的，到现在，这一障碍有望得以解决。中国
人民银行的有关负责人透露，从１９９４年开始实施的“金卡工程”有望在今年１
０月份完成，从而实现全国各个省份各家银行之间的联网，银行卡将会在很多城
市不同的银行进行无障碍的使用。
银行卡发展趋势
银行卡目前在我国的发展还处于起步的阶段，各家银行发行的银行卡的功能
还都十分的单一，基本上是以借记卡为主，与国际上的差距还比较大。从发展上
来看，未来银行卡在支付上的比例将会进一步提升，银行卡的使用范围将进一步
扩大，银行卡的功能将会有进一步的拓展。各家银行发行的银行卡将会在不同的
银行间的到全方位的应用，一个人持有多张卡的情况将会得到改观，到时一张卡
就可以走遍全国。持卡、用卡的人将会为越来越多的中国人所接受。
银行卡将会带来支付方式上，消费者的融资方式上，以及商场企业的经营上
等各个社会层面上的变革，作为网络时代的产物，它将会给人们生活继续造成长
远的影响。
资料：货币的发展历史
实物货币阶段 在原始社会中，当社会分工出现时，货币开始出现。最早出
现的是有一定货币意义的共同认定的等价物实物，当社会继续发展时这些一般等
价物逐渐集中到某种易于保存和携带的物品上，完整意义上的货币出现。
足值金银货币阶段 随着社会的发展，一般等价物被贵重又易于分割的贵重
金属所替代，后来统一在金银这两种金属身上。这时金银其自身的价值就是货币
的价值。
不足值铸币阶段 铸币在发展的后期，人们发现刻有一定重量的足值铸币被
磨损后，仍然能执行与它所代表的重量相等价值的货币价值的功能，于是有人开
始着意制造实际重量低于所标重量的铸币，不足值货币开始出现。
纸币阶段 货币执行价值与其内涵价值可以不同，为纸币的出现提供了依据，
完全没有自身价值的纸币在封建社会后期开始出现，纸币的出现可算货币史上一
次质的飞跃。
电子货币——银行卡 电子货币的出现是在互联网得到高度普及的基础上
的，电子货币实际上是一种虚拟货币，银行卡只是使用电子货币的一种钥匙。电
子货币只是在银行里的一个资金户，消费者支付所用货币的流动只是在银行里的
一种资金划转。
在未来银行卡将成为货币发展的方向，大量概念中流通的电子货币流将成为
经济生活中货币主要的流通方式。纸币将逐渐会被银行卡方式的电子货币所替代。
