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A u t o m o b i l e i n su r an c e c l a i m set t l em en t p r ac t i c e
主讲人:XX 日期:XX年xx月xx日
目录
contents
理赔概述 受理案件 定损核损 赔款理算
1理赔概述
被保险机动车发生保险责任范围内的损失后,
保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔
请求进行处理的行为。
理 赔概述 1.理赔的含义
对投保人
的意义
对保险人
的意义
对投保人(被保险人)的意义
• 损失补偿
• 恢复生产,安定生活
对保险人的意义
• 发现和检验展业承保业务质量
• 提高保险公司知名度
• 识别保险欺诈
• 发现商机,促进保险经营
理 赔概述 1.理赔的含义
重合同、守信用原则 坚持实事求是原则 八字理赔原则
主动、迅速、准确、合理
理赔工作优质服务的最基本要求
3.理赔的原则理 赔概述
损失率高且损失
幅度较小
标的(机动车)
流动性大
道德风险普遍
受制于修理厂
的程度较大
被保险人的
公众性
4.车辆理赔特点理 赔概述
接受报案 现场查勘 损失确定 赔款理算 核赔 赔付结案
5.理赔流程理 赔概述
2案件受理
接受报案 出险通知 查核保单信息 安排查勘 立 案
1 2 3 4 5
受 理案件
3定损核损
1
2
3
4
车辆定损
人员伤亡
费用确定
其他财产
损失确定
其他财产
损失确定
1. 定损即确定事故损失,包括车辆损失、其他财产损失、施救费用、残值处理和人身伤亡费用等。
2. 核损是指由核损人员对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进行复核,目的是提高定损质量,保证定损的
准确性、标准性和统一性。
定 损核损
仅限本次保
险事故损失
能修不换
能局部修
不整体修
准确掌握
换件价格
准确确定
工时费用
能换零件
不换总成
定
损
基
本
原
则
1.事故车辆损失的确定受 理案件
定损程序
1. 选派两名定损员工作
2. 根据现场查勘记录,认真检查受损车辆,高清本次事故造成的损伤部位,并由此判断
和确定可能间接引起其他部位的损伤。
3. 核定价格
4. 根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果,确定事故车辆损失金额,然后送核损人员审
核。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
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定损程序
通过核损后,缮制车辆损失情
况确认书保险双方签字,一式
两份,保险人、被保险人各一
份。
双方协商难以定损的,或受
损技术要求高,由于不熟悉
该车型难以确定损失的,可
聘请专家参与定损。
受损车辆原则上应一次定损。
对大的车辆事故,一般需拆
解定损。保险公司均规定了
一些自己的协议拆解点。
定损完毕后,由被保险人自选
修理厂或保险人推荐的协议
修理厂修理。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
损失范围确认
本次事故损失和非本次事故损失。
正常维护(机械损失)与事故损失的界限。
损失和产品质量问题而引发的事故损失。
应区分过失或故意行为引发的事故损失。
区分保险车辆标准配置和设备。
车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。
未经保险人同意而自行送修,保险人有权
核定费用或拒绝赔偿。
更换零件的损失范围,换件价格扣除损坏
件的残值。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
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修复为
主原则
拆解定
损原则
配件工
时定价
重新核
定原则
增补定
损原则
损
失
确
定
原
则
1.事故车辆损失的确定受 理案件
维修成本=修理工时费+材料费+其他费用
修理工时费=定额工时╳工时单价
工时单价=基本工时单价╳车型系数
基本工时单价与修理厂的类别有关
材料费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费
外购配件费(配件、漆料、油料等)
自制配件费按实际制造成本计算
其他费用=外加工费+材料管理费
材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用
收取标准一般为:
1.事故车辆损失的确定受 理案件
要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。
零配件的询报价
目的
对保险公司是准确定损;
对保户、修理厂是“有价有市
”,能完成维修任务。
方法
利用报价系统。
注意
定损系统要实现“本地化”。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
询
报
价
常
见
问
题
询价单中车型信息不准确、不齐全,甚至互相矛盾,造成无法核定车型,更无法确定配件,
导致报价部门不能顺利报价。针对这种情况,一般要求准确填写标的的详细信息。
配件名称不准确或配件特征描述不清楚。针对这种情况,要求选择准确的配件名称或规范的
术语,并在备注栏加以说明,对于重要特殊配件,查找实物编码或零件编码或上传片。
把总成与零部件混淆或有单个配件而报套件。要求定损员必须熟悉车辆结构和零配件市场供
给情况。针对这种情况,一般要求向配件商咨询或上传照片。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
询
报
价
常
见
问
题
对老旧、稀有车型的配件报价。应准确核对车型,积极寻找通用替换件。
报价后价格波动或缺货。报价有一定的时效,一般为3至7天,市场上货源紧张时价格上涨,
所以报价、供货时间要快,避免涨价或缺货。
无现货而必须定货的。原则上按海运价报价。
1.事故车辆损失的确定受 理案件
对损失较大的事故车辆,在其修复完工后,可选择安排车辆复检,即对维修方案的落实情况,更换配件的品质和修理质量进行检验。
以确保修理方案的实施,零配件修理、更换的真实性,防范道德风险的发生,保证被保险人的利益。
修复车辆的复检
1.事故车辆损失的确定受 理案件
受害人遭受人身损害
受害人因伤致残的
受害人死亡的
受害人或者死者近亲属
遭受精神损害
包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费,赔偿义务人应当
予以赔偿。
包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费,以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要
的康复费、护理费、后续治疗费,赔偿义务人也应当予以赔偿。
赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和
误工损失等其他费用。
赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的,适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损
害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》节选
(2003年12月4日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过 )
2.人员伤亡费用确定受 理案件
这是基于被保险人的侵权行为产生的,应根
据民法的有关规定按照被损害财产的实际损
失予以赔偿。
确定的方式可以采用与被害人协商,协商不成
可以采用仲裁或者诉讼的方式。
车上责任险
人员:行人、车上人
机动车辆、非机动车
车上货物
道路及设施、路旁花草树木、房屋建筑、路旁
农田庄稼、电力和水利设施
第三责责任险
3.其他财产损失确定受 理案件
1、车辆发生火灾,应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。
2、车辆出险后,失去行驶能力,雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用,以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。
3、抢救过程中,因抢救而损坏他人的财产,应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失,不予赔偿。
4、抢救过程或拖运途中,发生意外事故造成损失扩大部分和费用支出增加部分,如果该抢救车辆是被保险人自己或他
人义务派来抢救的,应予赔偿;如果该抢救车辆是受雇的,则不予赔偿。
5、出险,被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用,不予负责。
施救费用的确定
4.施救费用和残值确定受 理案件
6、保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如:保险车辆发生保险事故后,受损保险车辆与其所装货物同时被施
救,应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。
7、保险车辆为进口车或特种车,发生保险事故后,当地确实不能修理,经保险人同意后去外地修理的移送费,可予适当
负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费,不予负责。
8、施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前,如果施救、保护费用与修理费用相加,估计已达到或超过保险金
额时,则可推定全损予以赔偿。
9、保险车辆发生保险事故后,对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款,保险人不予负责。
施救费用的确定
4.施救费用和残值确定受 理案件
1、残值处理:指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后,对于这些受损标的处理。
2、通常情况下,对于残值的处理均采用协商作价归还被保险人的做法,并在保险赔款中予以扣除。如协商不成,也可以
将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖处理,处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处
理的,则应交保险公司的损余物资管理部门收回。
残值确认
4.施救费用和残值确定受 理案件
赔款理算
赔款计算 缮制赔款计算书
1 2
1.理赔计算
赔款计算
是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用
单证,对交强险、车辆损失险、第三者责任险、附加险及
施救费用等分别计算赔偿金额。
交强险赔款计算 车损险赔款计算 三责险赔款计算 其他主险及附加险
赔款计算
赔偿顺序
交强险是第一顺序,商业机动车保险是第二顺序。 因此,
交强险的赔款理算将影响到商业机动车保险的赔款理算。
赔 款理算
交强险赔款的理算
死亡伤残 医疗费用 财产损失
1.理赔计算赔 款理算
交强险赔款的理算
100%
90%
80%
70%
60%
50%
责任比例 全部责任 主要责任 同等责任 单方肇事事故
事故责任比例
1.理赔计算赔 款理算
1. 计算完赔款以后,要缮制赔款计算书。
2. 赔款计算书应该分险别项目计算,并列明计算公式。
3. 赔款计算应用计算机出单,应做到项目齐全、计算准确。
4. 业务负责人审核无误后,在赔款计算书上签署意见和日期,然后送交核赔人员。
核赔计算书规范
1.理赔计算赔 款理算
3.核赔
1、核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进行审核的工作。
2、核赔不是简单地完成对单证的审核,而是对整个赔案处理过程所进行控制,是保险公司控制业务风险的最后关口。
核赔的意义
赔 款理算
核 赔
核赔处理
核赔意见
上级核赔
审核单证
核定保险责任
审核赔款计算
核定车辆损失及赔款
核定人员伤亡及赔款
核定其他损失及赔款
核定施救费用
核赔的流程
3.核赔赔 款理算
汽车 实务
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主讲人:XX 日期:XX年xx月xx日