农民商.业保险购买力研究胡豹为了详细研究影响农民商业保险购买力的因素，课题组保险购买力。ω岁以上的农民虽有购买保险的意愿，但他们大于2∞7年5月到淮安市慌水县闸北村、共和衬和淮阴县胡庄多没有什么经讲来酶，不能将购买意愿转化为实陈的购买力。村、肖萌村进行了问卷调菇。闸北材等与提水县城毗邻，交通25岁以下农民大多米婚或刚刚结婚，高昂的婚礼费用及婚后便利，农民大多外出打工就在县城做生意，阳胡庄村的农民则生活的各种花费，使他们没有闲置资金购买保险，因此他们的大多种植蔬菜大棚，高葫衬则仍然以传统的农业生产为主，几投保比例也比较低，仪为64%0个村子各具一定的代表性。抽样调查共搜集样本1佣份，现就本文化程度句农民购买保险的比例成正比关系，文化程度次调查资料分析如下。越南，农民购买保险的比例越南。从本政调查看，文盲农民几川、农民对商业保险的了解与投保乎不购买保险。而具有初中学历的农民，59%都购买过保险，具(…)农民对保险的知晓程度与知晓渠道。从对农民的调有高中以上文化程度的农民购买比例则高达94%。查间举辛苦，农民对保险的知晓程度较高，79f?岛的人听说过商业(四)保险与农民的捎费支出。调查组试阁调查农民的消保险，可见保险的概念已在农民心中生根。从知晓果i草肴，靠费支出与农民商业保险购买力的关系，任主由于调查问巷的问保险员的宜传得知保险的比例高达45%，其次是广播电视等大蹦设置不太合理，后期数据处理产生倒难，无法定建通过数据众传播媒介，其他撰道，诸如报纸杂志、衬干部的商传等是次分析得出结论。从调查看，影响农民商业保险购买力的因素既要渠?道。事实上，从我们的调查还获得，农民在真正购买保险有农民自身的状况原因，包括农民的收入、农民的捎费结构，时，从大众媒体挟取的保险知识仅仅起引导作用，真正促使其农民的消费观念等，也与政府的政策、保险公司的供给密切相购买保险的因素在很大程度上句保险推销员的游说以及事故关。为详细分析各因素对农民购买力的影响程度，文章首先从发生后的及时赔付等相关。由此可见，保险公司的营销在农民理论上假定各因素的解释，然后建立模型进行验证。选购保险方面的作用非常大。二、影响农民商业保险有妓需求的因素分析(工)农民投保情况及投保樊型租金额。从调查了解，农民农民到底能否承受商业保险的价格，又能承受多大?为解巳认识到这些风险，表现在行动上就是有很多农民直接参与决这一问题，本文将从农民收入、农民的消费结构、农民的消了保险。在本次搜集的100份样本中，共有75人次曾购买过保费观念以及农民自身状况等方酣进行分析。险，除去因家强制购买的交通工具险，还有42人次购买过版疗(一)农民的收入。从理论上讲，保险需求钮括两个组成部险，25人次购买过养老险，11人次购买过子女教育险，6人次购分，一部分是自然需求，即由纯粹风险损失决定的对保险保障买过财产险。从农民购买保险种类肴，主体为医疗保障险，其的需求;另一部分是有效需求，即有支付能力的保险保障需次是养老保障险，再次为交通工具险和子女教育险。与农业生求。在市场经济条件下，对保险公司而言，有意义的是有支付产相关的保险极少，原因固然是多方面的，诸如农民对保险作能力的保险需求，而农民收入状况则直接影响这种有支付能用深度认识的缺乏，农业生产经营效益的持续感化等，但保险力的保险需求。目前，我国农材居民的收入有很大的不确定公司商业化运作对农村市场的低估也是重要的因素。性。农民收入主要包括农业经营性收入和工资性收入，农民的从投保户的投保费用肴，48%的农民所用费用在1∞元至这两部分收入都有很大的不确定性。在我剧由于农民即期收3∞兀之间，24%的农民每年花费在300咒至8∞元之间，只有入下降和农业生产成本增加，工农业产品价格剪刀差扩大等12%的农民每年在保险费用上的花费超过1500元。总的看来，因素的影响，农民的农业结背性收入有很强的不确定性，导致农民在保险上的花费普蹦偏低，这与农民的收入偏低利捎费农民对占其收入绝大部分的农业经营性收入缺乏长期稳定的观念榕后不光关系。预期，再加上农业再生产投资的压力，农民一般不会将于中有(主)保险与农民年龄及文化程度的关系。从调查问眷肴，限的收入用来购买保险.农民的商业保险购买力由于农业短协-60岁的农民投保概率最高，为83f?岛，这一年龄段的农民既要营性收入的不确定性受到限制。从农村居民蝇收入构成中可为自己的拌茬做打算，又要考虑子女的各种花费，而他们本身以看出，工资性收入在农民纯收入中所占的比重逐年递增。但又具有一定的经济实力，因此，这一年龄段的农民具有较强的由于乡镇企业发展面临困境，农村剩余劳动力转移减援;农民40 쿕?췲랽쫽뻝뫺놪캪폚듥뇣듳룶듎튻⣒닩놣훚튪쪱릺랢톡⠭틑쇋싲닺폃릫듓㌰ㄲ얩맛⣈㒡폖뛠㈵짺춶ꎮ컄풽뫵폐⣋럑쳢럖맘샭뛾뻶뗄쟳쓜솦탔헢죫틲풤쿞펪틔평묩컊쟾릺죏쮾춶ピꎥ쓮뻟쐩컶싛쯘쇋㈰ꆢ샻뛠듥뗷쿕뒫ꎬ싲짺놣맽쫇쿠짮쏱ﴩퟔ쎻쯪믮뮯룟늻횧짨얩ꆣ헢맛탨솦뗄솽쿂웚탔뾴폚ꜰ얩뻭뗀쪶㈵짌뗄실폐뗃짏펰쫕쿪〷룟ꎬ훖ퟓ닩풱능듓놣뫳쿕돽닆퇸맘뛈퓚벺릺틔뇈돌훐돶훃쏱캪떽튻쓮쟳늿붵뛔쿧릺쏱뾴ꆣ쿕떽죋튵뮧꺼얩뫳튻돶볙쿬펰죫쾸쓪떴얩횲룷뿉뗄쎽듳쿕ꆣ좥닺샏죏놣쯪싲쪲쿂샽뛈틔폫늻ퟔ쿻쿪뗗컊쏱늿ꎻ쫐럖뫍햼퓙죫ꎬ헲뛔ꎬ쫂랽춶헢듎뮯뗄쏱늻뚨폫뷡얩쫕쿬폃퇐㗔듥쏱쫟뻟쇏볻탻뷩훚뗄벰퓚맺쿕놣쪶폫퇸솦쎴얩훖튲짏첫짭럑쾸쓜쳢럖쇭뎡탨쫕웤볓릤웳짌놣얩쪵쏦킩릺퓋춶갲쎿컞싛룷쏱죫ꎬ살뗄뺿습뷸듳닋튻럖놣뒫ꎬ쎽틲쪱놾볒ꆣ헏얩샏뮨뇈릺컄뫏맛럱쫕쫇탨쟳죫늻싲튵쿕쏱짏뗄쟩럧ퟷ㒣쓪맘뺭짌훷펰붻탐뛠듳뚨컶쿕뗃웤쳥쯘엢듎잿듓벫좱쏱얩ퟶ㘰뷏싲ꆣ뮯짌샭ힴ쓮돐놾죫ퟔ늿쟳뚼짺좷탔랢놣뗄뛔ꎬퟷ뿶맽럑ꖵ퓚쾵볃튵튪쿬뒰쇋췢엯뗄죧쿕횪놣쯻듓믱퓚뢶폃벰ꎬ쯑훆퇸얩짙랦쓅뮨ꆣ쓪듲쪵쯪살뛠뗍릺뛸돌쿻튵뗷뿶뗈룷쫜컄ퟔ좻럖쳵쒿냼폐닺뻸뚨쫕햹쏱솦뗄쿾쿕컒럇춶뇭샏듥뾴꧃닩뷢삨얩닊컊돶ꎬ듺쿂룅놣쟾좡뫜뗈벯릺쏱퓙럑쇤쯣틔풴캴쪹싲뻟뛈뫳풭틲짌붫짭듓탨쫇볾뛸잰돉듳탔죫쏦쇋돌뗄쏇뎣놣쿖쫐ꎬ럑횧뾴쫍쏱탁뻭듲룟뇭ꆣ쓮쿕뗀듳쿠싲릺듎풭얩웕벰춶짏믩쯻뷶폐웚틲튲쯘튵듓ힴ샭쟳쿂놾늿짺쫜퓚쇙뷢뛈횪뗄듳샠퓚ꎬ뎡㐸뿄폃틲돶킧튵뺭얩짌냋뗷릤떴탔틑뗄ꎬ놣돌맘싲캪틲튵뇩컄폖늻믲쏇쿕뇈돵얩릺쫽폫뛔뿶싛킧쏱컒퓶럖닺떽삧퇐폫쿾뗷ꆣ탍탐ㄱ뗄ꎥ짏놣듋펰좻탨뺭펪쏱튵껏닩믲듥ꆣ퓚뇈훮쿕뛈シ붻놣만짺욫뮯튪얩쓜룕쎻㘴뗄샽훐쏱싲뻝냼헾뗈짏벴탨뛔쫕맺늻볓춶쿞뺳춶횪돌닩뫍뚯죋뗍뗄ꢷꎬ뗷쿬뫳쟳펪탔놣?ꆣ퓚퓲돩얩샽죧횪짏평?춨쿕좻닺뗍돌룅뾼쏱붫룕폐ꎥ뇈풽톧릺솦뒦삨뢮쫕랽붲쟳죫좷ꎬ훆뒿쿾뛈뮹뷰듎맀퇔뮨헢닩붨뗄탔짌쿕ꊱ햢쿘죔퇹쏱룟놨쪶폫듋鈴릤훖쫇뺭ꎬ뛈싇쯤뷡쿐ꆣ샽샺싲뗄샭얩볛죫쏦뒿ힴ듥뚨튵뺿쟾뷏믱뛮뻍릺튲?럑튻ퟩ솢틲쫕싊릺놴놱돇좻뗷뗀룟탄듯횽뗃뷶놣뿉ꆣ쫇뻖뻟싲샠뛠펪쯹〰뎬헢뗄ퟓ쓪폐믩훃돉뇈쫔맘닺짌쏱헾쒣쯘룱ꆢ뷸듢벴릫뿶뻓죫탔얩뺭톹듓듥ꆣꎬ듓폐맽훘폃풪쇤춼튵탍럖뫍뫜싲듥ퟶ틔닩훐㐵퓓뷶쿕볻킣뾴랽킧폫맘ퟮ얮릺틢헽얩샽쾵짺뗄닟솦탐럧쮾퓲쏱펪쪣듓㜹얩뗷뫜ퟓ튪럑훁ㄵ뛎놣뷸컶릤잿릺솦ꊹ뗈짺뒫릲ꎥ횾웰췆ꎬ겹뫍쏦틦쾵뗄싲풸룟뷰뇈놾쏱퓲삧쫕ꆢ폖럖탨쿕횧뛸횱퓚닺탔듥쯹폠룟뛔ꎥ쏱닩뛠얮뗄폃㠰〰쿕탐싲뗄늺폫틢춳쯑룹ꎬꆢ틽쿺놣닓뮹훷ퟓ쏱ꆣ룷낺릺맘듎룟떫쓑죫펰쓜컶쟳쯰뢶퇔뷓쫕컒욷얩뻓햼샍얩뗄퓚쇋뷌틲ピ풪릺퇩탔늻솦틲춴솰ꎬ뗄벯ꆣ웤듥떼풱쿕퀷폐쳥얮돖듓훖뮯싲쾵뗷㔹듯평ꆢ쿬돐쿻냼쪧쓜펰죫맺볛쏱뚯쏱죋헦뷢폽쯘ꆣ싲횤쫕좷평쯘쮮뛸얩퇹듓듎룉ퟷ릫㗈㐲캪뷌훮탸쫕뗷뮨믩놣닩ꎥ㤴폚컞돌쫜럑삨뻶폐쿬평룱좱튻뒿뇈뗄쳽헽ꎬ횱쿕ꆣピ껎ퟜ뻟솦죫뚨캪ꎬ춻쿘뫺튵놾횪쫇늿폃폎쮾쮴죋튽폽죧뛱죫닩럑틢쪵샱쿕컄뾴뚼ꎥ램쏱뛈뛠뷡솽뚨헢뫜폚보랦냣쫕훘뗷쮵릺얩뷓쪣뗄폐쿻탔뿎듒돇짺맽쿾맣뗄싲ꎬ쮵쏱닎컔듎㛈쇆쿕얩뮯?곖뾴욫컊㠳뷏풸볊럑릺ꆣ닩뚨틲듳릹룶놣틥훖떶뎤늻튵죫훰틆짌놣폫쮴믓살잿쯘떼뺭쳢엾듥닺シ쟾능탻헦틔펪릺ꆣ쏱뗈뗍뻭뛸ꎬ뗄폃틲돌컄싲컊솿쿻릩㿎ꆢퟩ뛔쿕폐닮웚믡릹쓪복ꎥ튵쿕캹?볈훂ퟩ?쇚뗄캪?뗀뗧뒫헽벰쿺뫂싲헏폫뛔ꎬ뫍뾴쯻떫릺듋뛈쎤맽뻭춨럑룸헂ꪽ얩돉놣쫇횧늻벴삩컈붫뗝뮺?𧻓ꎬ얩훷곏뾴쫓뗈듙쫂퓚맽쿕놣떫쿻쏇쯻싲믩뗄뷡쏜쫗?쏱늿헏폐뢶좷웚듳뚨쫖훐퓶ꎻ?붻쏱ꎬ횾뗈쫇쪹맊얩ﶱ튽튵쿕놣럑놾쏇솦뫳컊쫽릹쟐쿈뗄탨횧쓜뚨쫕훐뿉ꆣ헢춨퓲벸춱뾿듳듎웤쏱?쇆짺ퟷ쿕짭ꆣ뗄ꎬ뻝쿠듓쿻헏뢶폐떫?튻뻟쓪쇤뛎뗄얩쏱볈튪
进城务工受流入地的限制;农民工用工体制不健全，使农民工保险商业化经营，这也是国外调节农村保险市场的成功做法。的未来收入预期不稳等剧絮影响，使得农民的这部分收入m.在我罔政策性农村保险的启动资金可以发行国债，政府庇对具有很大的不确定性，农民只能把这部分收入视为暂时的、不农民直接进行保费补贴，对保险公司进行税负减免和财政补确定性的收入。在这种情况下，工资性收入对增加农民商业保贴。"以险养险"，特许农村保险人经营一定范围的农村险，以险购买力的贡献也就相对减弱了。其赢利弥补其亏损。如农民团体人身意外伤害险就是推安市(工)农民的情费支出。统计结果表明，在农民的各项支出精、麦、鱼保险的捆绑项日，是"以防养险"的措施。2∞5年，试中，交通通讯支出增长非常迅速，2∞5年较2制年增长了点乡镇的万家农户参保该除种，投保率为%.收取保费%，说明农民在地区间流动性增强。农民流动性的增强，使万元，支付赔偿金万元。按照规定，农朋险保费收入亦按得大量的流动农民不得不为自身的安全着想。因为这些流动政府与保险公司7:3分戚，用于补充农险基金。淮安市充分利农民的收入已经成为农村家庭收入的囊要组成部分，一旦发用人保和中华联合财产保险公司的经验和现有资掠，将农村生不酬，就会严重影响家烧的iE常生活，因此在迅速增长的交保险交给商业保险公司温作，实现政府、保险公司、农民三赢。通通讯支出中，其中将有一部分可能转化为保险消费。同时农政府为农村保险人提供分保，以化解目灾风险，确保在衬保险村居民…般较看重房屋建设，为防止自己苦心多年营造的房经营的稳定性。犀毁于一旦，除采用一般的保护措施外，农民也可能会将增加四、实证分析的住房支出中的一部分转化为保险消费。问样，家烧设备用课题组曾试图搜集数据对商业保险有放供给的四素进行品、眩疗保健支出的增加也会相应增加农民的保险消费。随着阴阳分析，但因所需数据大多为保险公司的商业机密而导敢经济水平的不断提高，农民各项支出的绝对额也会相应提高，这部分数据的缺失。文章仅对影响农民商业保险有效需求的但由于其所占份额以及在生产、生活中的地位不同，同样会影因素进行验证。响保险消费能力的增长。具体而宵，最优先增长的是与农民关如验证影响农民有数需求的因素对农民商业保险购买力系最为?密切的农业保险，其改为与房屈、生产工具、家底设备的具体影响程腔，我们对实地考察中的1ω份问卷建立了logi相关的财产保险，再次为人身意外伤害保险，最后是养老保阳tic模珊，用逐步阴阳法进行了分析。设立的问卷影响因素为:险。影响农民商业保险购买力的因素，陈农民收入和农民消费年龄、文化程度、人口数、子女数、子女为女儿还是儿子、收入、结构外，还受悄费习惯、捎费环境、保险i意识等因素的影响。收入来源、支出、是否有人曾向其推销保险。并按照对农民商二三、商业保险有效供给分析业保险购买力影响程度的强辅为影响因素从小到大赋值，具农民商业保险购买力不高与阔家及保险公司的作为不无体献值情况见表10表1备因素赋值褒关系。耍促进农村保险业的发展，国家要提供各种政策及法律盛f-it赋债文化程度赋值人口数赋僚支持，保险公司要采取措施为开拓农村商业保险市场创造良25以下。小学放以下。2人及以下。好的环境。26 45 1 初中1 3人1 (…)商业保险公司市场供给不足。现阶段，商业保险公司46 60 2 高中2 4人z 由于各方面原因有放供给严重不足，具体表现为农业保险费61以上3 大学及以上3 5人及以上3 率普遍较高，不能形成有效供给;经营农村商业保险的保险公儿子或子女数赋值赋傻年收入赋值收入来源赋值司大多亏损，必然会减少商业保险的有效供给;三农保险产品女儿未生育。来选。5000兀以下。其他1 种类单一。在农民寿险方面，除种单调，适应性不强，还不能充1个l 女儿5000 10000 1 土地2 分发挥保险商品的统济保障、储蓄和投资相结合的多建敢用;2个2 儿子2 10000-20000 2 外出打工3 而在农业产险方面，险种开发力度不大，适销对路的产品也不3个及以上3 都有3 20000以上3 做生意4 多，只注重部分客户的组合和拆分，而对农民个人保险消费的推销情况赋债购买情况赋值主要交出赋值险种开发较少。保险公词没有根据农业实际需要创新险种设是1 是1 建房1 计，也投有考虑需求差异，做到适销对路。这样，保险公司的供沓。杏。疾病2 给就远不能适应农民的保险需求了。子女教育3 子女婚嫁4 (二)政府对农民商业保险市场未提供足够的有效支持。一养老5 国家必须首先从法律和政策上给予支持，如由立法机关制定一部农村保险法，或者先由中央政府颁布农村保盼条例，以此在初次阴阳分析中，以上因素发生了多囊共线性，为了使规范政府在实施农村保险中的行为。农业保险应实行政策性模型览加优化和阴阳检验的结果更加准确，去掉了年龄、儿子41 ?췲랽쫽뻝뷸뗄뻟좷쿕⢶훐㈷뗃얩짺춨듥컝욷뺭떫쿬쾵쿠뷡죽맘횧뫃⣒평싊쮾훖럖뛸뛠볆룸맺튻맦놣퓚쳹웤떾뗣㦣헾폃쯄뿎믘헢틲캪瑩쓪쫕튵쳥뇭뢳컄죋㈵?킡㋈돵㏈룟㓈㘱듳㗈뛹ퟓ얮캴㔰ㆸ췁㊸췢㎸뚼㈰ퟶ㒡췆릺훷쫇붨럱벲御ꆪꎬ퇸쒣㐱御ꇱ㈶?㐶㔰ꪡꆣ御ꆪ룷ꪡꆪ?쇤횵뮯뿚틔톧쮼훐ퟓ얮쫕뛹짺톡〰쯻뗘돶쿺싲튪랿늡?ꆪꪡ샏캴폐뚨릺ꎬ쏱늻믙ꆢ릹쾵뗄묩폚샠퓚볒늿쿕펪쯘퇩뻟죫뢳?탍ꆪ돇︩ꎮ듳춨뻓힡볃평놣ퟮ맘ꆣ돖웕랢훖뻍랶컒펮쿧긵뢮죋쳢맩獴쇤돵ꆪ?틲돌쫽쿂벰냒짏믲죫살폽풪듲ヒ틢쟩횧뷌믩㐵㘰튻〭살뫜탔싲붻뗄닢폚튽췢짌ꆣ뮷룷떥뇘ꆰ쪵뷸횤쳥횵룼컱얩㊣솿톶쏱랿쮮쿕캪펰ꎬ뇩뛠믓횻뾪튲풶헾맺횱샻싳헲췲폫놣ퟩ럖楣ꆢ듎쯘㈰뛈틔퓏퓉풴릤뿶돶폽볞쫕듳뗄솦춨ꎬ튻쇆튵튪뺳랽탫듥틔룸컈횤탐펰풴릺쟩볓〰릤쏱ꖡ뗄횧튻욽웤쿻쏜닆쿬튵놣뷏뿷힢랢쎻늻뢮헾뷓쏖ꆢ풪뫍얩퓸컶쫽쒣컄쿂?짏믘뢳?죫뗄쫕춨뻍떩놣뮹듙ꆣ쏦닺쫗뮯쿕짌뚨럖퇩쿬ꆢ싲뿶폅횵쫜뗄ꏋ쇷돶냣쯹럑쟐닺얩놣쿕룟쯰훘뷏폐쓜뛔퓚닟뷸늹폣ㆣꎬ훐듥쫔뻝탍뮯맩풤늻죫릱톶틑믡ꎬ붡쫜쿕뷸풭퓚쿈뺭퇸튵탔컶횤얩돌횧솦볻뮯뇭쇷쿻뗃뚯훐뷏늻햼쓜뗄놣쏱쿕릫ꎬ짌늿짙뾼쫊쪵탔탐웤긵뮪춼떫돌럖웚좷ꆣ쿗횧뺭퇏돽폐얩틲랽듓램펪뛈돶펰뇭뫍죫럑얩ꎬ뾴뗄뛏럝솦쿕짌릺쮾뇘욷럖ꆣ싇펦쪩놣뿷㧍뢶솪쯑틲좱폃뛈컶늻뚨퓚튲돶돉훘닉킧듥폐쏱쏦램ꆱꆢ쿬ㆡ믘뗘컈탔헢뻍횧퓶꧃쏱캪펰웤훘폃튻뗄쳡뛮튵ꎬ쾰릩싲놣튪쫐킧쓜좻쫙뿍탨얩짌싉믲듥럑쯰엢㞣뫏릫죋벯쯹쪧컒훰ꆢ쫇돌?훐맩뗈ꎬ훖쿠뎤얩쿬튻퓶맟룸쿕뎡릩뫍헟튲쳘쮾쏇럱뛈볬뗄돶늻훐랿늿룟틔놣퓙솦닉탎믡뺭뮧쟳쏱튵듥늹ꆣ삦틅뎥먳닆쳡쫽탨늽죋틲얩쟩뛔럇듥볒냣볓ꆢ튵릩룸랽훖헾쿈쫇탭퓋쟳폐퇩쿞ꆣ?뗃붫컝럖ꎬ벰뎤쿕듎늻좡돉복볃뗄릫닮놣쳹죧냳ꦻ뷰닺뻝쫽컄믘䕬틔쯘쏱뿶복뎣볒춥뗄튲쿻컶룸퇏쏦뾪닟평맺얩ퟷ쪵죋잿훆춳?늻폐붨얩퓚ꆣꎬ캪릺룟듫짙놣ퟩ쮾틬쿕뗄쿮Ʝㆣ돉럖뛔뻝헂맩쫽짏펰횻쿂죵톸춥뗄놣믡럑랢늻훘ꎬ짏훐췢듥틲뗘퓸뷡ꎻ볆캪튻짨뮯쏱짺뻟웤죋싲폫쪩킧짌헏뫏쎻ꎬ쿕쫐훐웴뛔쒿캱긵놣듳뷶램ꆢ틲쿬쓜ꎬ쇋쯙쫕헽뮤쿠뮷햹ퟣ늻쿕솦룸퇫뗷놣쪵쯘뾼쿲캪맻얩뷡ퟔ늿캪룷닺쳥듎짭솦맺릩튵ꆢ뫍폐ퟶ탨뎡뗄뚯놣췅ꎸ췲폃릫뛠뛔뷸ퟓ쯘ꎬ냑릤ꆣ죫뎣듫펦뺳ퟣ훖뛈폨헾뷚쿕쿖달웤펰룼쏱맻짭럖캪놣쿮ꆢ뛸틢볒뾪룸뒢닰룹떽쟳캴탐쿕쳥쫇쏏풪폚쮾틔펰얮랢쪹헢㈰뗄짺쪩퓶맺쿖ꎬ떥늻횧뢮얩죋헾훐췆쿬볓릤뗃늿탔뇭〵꿐뗄훘믮뿉럀췢쿕볓횧짺퇔폫틲놣벰볒췘뷗뻟ꎻ뗷탮듳럖뻝쫊쇋쳡돖냤캪듥뷰릫뺭죋ꆰ헖ꆣ늹뢮뮯쿬쏱쫽쿺ힼ얩럖쫕쓪튪ꎬ쿕뛎쳥늼펪ꆢ짌좷폃쏷퓔낲쓜횹쿻돶믮랿짋쯘놣뺭뗄뫍쿺ꆣ릩뿉쮾짭틔횣내돤뷢폐쇋쏱쫕죫뷏ퟩ틲얩틢쳡뇭쫊죧튻놣シ듓릤ꎬ좫ퟔ럑뗄훐ퟮ컝몦쿕듥펪폐춶뛸튵뛔ퟣ틔뷸곍헕퇩뻞킧릫컶ퟓ뛠뗄죫뛔㈰돉듋쏱쪶릩짌쿖펦쿺䕨듥쫐뚨쿕놣?ꆣ킡좥쳥퓚뾡ퟅ뮯벺ꆣ뻸뗄폅ꆢ놣돽릫짌얩킧뛔쪵슷릻튵랢탐췢퇸뚱맦쿕뫍퓖릩쮾얮훘헢쫓퓶〴늿퓚튲놣뗈룷튵캪탔뛔솢뎡랶릫쿕쪾늢떽뗴훆얩ꏅ쿫캪뿠춬뛔뗘쿈짺쿕쮾튵듥릩쿠볊ꆣ뗄놣탐쮰짋ꏂ뚨믹쿖럧룸짨릲늿캪볓쓪럖톸뿉쿕틲훖놣얩늻슷램뗄캧쮾릺내듳쇋늻쏱꧃ꆣ놣탄퇹뛮캻닺뗄짌룸뷡탨헢폐맺뢺몦ꆱ쫎뷰솢얮쿟럖퓝얩퓶ꎬ쯙쓜쿻쯘헾쿕튵잿믺쳵돉ꆢ싲ꣁ헕뢳쓪붡뗄틲쿕뛠ꎬ튲늻릤ퟮퟷ튵ꎻ뫏룶튪퇹킧펦햮복ꨲꆣ뛹탔쫕쪱쏱뎤튻퓶믡럑닟릫놣닺맘샽릦얩솦ꋁ뛔횵쇤좫죫뗄짌룷쇋캪떩뎤쿻쓪붫볒ꆣ믡춬뻟뫳펰벰쫐쮾쿕놣죽뮹욷죋뒴ꎬ횧훆쪵ퟶ쏢듥뻍듫㊣췅뮴풴쏱좷쯘믺폐쭬컊얩ꆢ튲ꆢ튵랢뗄퓶쯦쿬램뚨틔죽潧쏱뻟뛹ꎬ쿮꿐헢럑펪춥쿠쫇뫍늻뎡쿕얩뛠놣탂돖탐헾쪩긹낲뷸쏜킧뻭캪ꆮ늻놣붻볓ퟅ싉쓜듋ꎬ펮榡짌ퟓ쪹횧풵킩ꆣ퓬짨펦춬폫볒퇸얩컞뒴뗄훘쿕헾뢮닆뮴ꎥ쫐붫탐뛸탨펰뛹쇋돤틔ꆣ?얩돶쓔쇷춬뗄놸쳡퇹춥샏쏱퓬놣쿕킧쿻훖릫닟펦헾낲㈰ꎬ럑돤듥떼쟳쿬ퟓ쪹쏱뚯쪱랿폃룟믡짨놣쿻솼쿕닺럑쮾탔뛔늹쫐〵쫕럖듥훂뗄틲ꆢ릤뾣얩ꎬ펰맘놸럑릫욷ꎻ뗄쓪좡죫샻쿕쯘쫕곊릩ꎬ놣틠캪죫?쫔럑내ꎺꆢ
财税与金融阳金伟市中~公此融资维伪尿@在材来张文明…、焦作市中小企业融资难的外部原因对基层分支机构实行了信贷审批权集中上级审批制度，各项(一)间接融资体系存在制度缺陷导致姓率低下。1.国有银审批更为严格，时间加长，带决率大幅提高，致使企业和基展衍的高度藉断造成中小企业贷款难、成本高。焦作市现有以商银行都不愿费尽周拆去申报无结果的贷款申请。近年来，焦作业银行为核心具有间接融资功能的金融机构包括四大阁有银市建行向省行推荐申报了200家民营中小企业，仅有20家通过行、政策性银行、焦作市商业银行和信用社。其中罔有银行居了信贷审批，仅占10%。辑止到2ω6年6月末，焦作市银行业盒子高度垄断地位，银行业的高度费断和民营银行发展滞后的融机构亿元以上大客户29户，贷款余额亿元，占全市银行局丽成为焦作市中小企业融资朋难的原因之一。国有商业银业机构贷敖余额%，户均亿元，而小企业贷款数为1905行很大程度上受政府的控制，加上我国特殊金融发展背景，中家，贷款余额仅为亿元，占全市贷敖余额的%。中小小企业很难从阔家控股的银行中融资。加之近年来商业银行企业较高的短膏风险，加大了中小企业的融资困难。为了提高经济放益和信贷资产的质量，普遍实行授权制度，使(二)中小金融机构不足制约了中小企业的融资。焦作的贷款条件更加严格，增加了中小企业依靠商业银行解决资金中小银行仪布焦作市商业银行和倍用性。一方面中小金融机问题的难度。2.商业银行信贷管理方或精眉。目前，银行的经营构数量少，另一方面当前阁有大银行为防施降低风险，将贷款管理方式不适应中小企业迅磁发展的要求，商业银行隐健性极集中到省行和总行，贷款主要提供给安全性较好的囊点行?经营原则的要求与中小企业的高风险特点存在矛盾。各银行业和大企业，…些县发行基本设有借贷权，这一切最终导致了叫"阳←伽+…扣H←叫--+-+叫叫+叫他叫叫+叫--←』←叫→+叫"伽+叫一+-+叫→+叫P叶--+叶--+-+-+"+-+-呻剿'咛酌-+叶→+叶，叫→+.或女儿、收入来惊、支出几个因素，得出如下阴阳结果比童较高。这就是回归式中子女每增加一人，农民购买保险的表2概率就上升岛的原因。在所有影响农民商业保险购买力的因素中，只有家庭人解释变量系数标准误z统计量P值文化程度 1. 449 口数与农民购买商业保险的概率成反比，京庭每增加一人，农人口数 一 民购买商业保险的概率大约下降%。这是因为家庭人口数子女数 越多，各种支出就越多，从而降低了农民购买商业保险的概率。收入 由于数据选取问题，许多影响农民商业保险购买力的因常数项 LR 索在回归式无法确切估计。f且影响农民商业保险购买力的主麦宪法苦苦R平方 要因索，如农民的收入、农民的消费观念等与前文理论分析基从回归式中可以辛苦出，收入、子女数、人口数、文化程度这本一致。四个因素由模型估计得出的参数为0的可能性都较小，且麦克就总体而言，收入水平的提高，消费结构的改善，使农民法援民平方为，说明解释变慧能够解释被解释变援。具备了一定的保险淌费能力;在农民的各项消费支出中，存在一般说来，农民购买保险随教育程度的提高而提高，教育着转化为保险梢费的可能，也就是说，保险的自然需求在一定的程度越南，知识水平越南，对保险的认识就趋向合理，同时消保险意识作用r，将转化为有敢的保险需求，具体则表现为农民费观念也随之发生变化。回归式中农民购买保险的概率与教从相关的项目支出中，抽取一定资金，用于购买保险。但受收入育程度成正比，教育程度锦提高一个档次，农民购买保险的概水平的制约，我国大部分农民用于…7x保险消费的金额不会率就增加%0很高;保险推销对促进农民运用保险分摊家庭风险具有重要影响农民商业保险购买力的一个最重要因素就是农民的作用，其推销的切人点应酋选受教商时间相对较多的家庭;家庭收入，收入水平越南，对保险的关注程度就越高，对商业教育的普及对于加速农民保障的杜会化具有重要意义。保险的购买力也就相应增强。由回归式可以看出，农民收入每pt;;课题为江苏省教育厅2∞6年度哲学社会科学基金指导增加10%;购买保险的概率大约增加品。项目《商业保险在建设和谐农村社会保障体系中的定位研究》在现代农民家庭盟，对子女的投入是相当大的，尤其是子的阶段性研究成果，项目编号:06SJD79ω48]女的教宵和子女婿嫁，子女在学校购买的保险占农民投保的(作者单位:江苏淮阴工学院经济管理学院)42 ?췲랽쫽뻝튻⣒탐튵폚뻖킡캪듻컊맜ꆯ業ꆫ쓑뛔짳틸쫐쇋죚볒웳⢶훐릹좨뺭뚷믲뇈뇭뷢쾵뇪竍ィㆣ죋ퟓ㊣쫕侣뎣䱒ㄵ싳듓쯄램돌럑폽싊펰놣퓶汏퓚얮㐲뿚쏱풽평쯘튪놾뻍뻟ퟅ쮮뫜ퟷ뷌ꆾ쿮뗄⣗ィꆪ僖룅긱ꋭ긶긴ィ긷긳기긲길ꎮ쫍쫽ힼ뎼컄뿚죫뿋ꆢ룟쏦붨튵︩얮훘?믘룶뗇⥊쿖틲튻놸긴ㆣ기묩뗄틸뫜웳쇋뿮쳢샭ꆣ믹엺탐탅ꎥ믺ꎬ킡쫽벯펪뫍㐷냣뛈맛돌뻍쿬춥쿕쯹릺뛠폚퓚ퟜ쿠욽폃폽놾쒿뷗?席㈷㌳㐹긷ㄲ㐴㐸㤲ㄹ㌲ㄳ〹㌵㌸싊뇤컳웁뮯쫽쿮램〳긹㔶㌸붹뛈돉뷏훐뛹맩틲勆嬱듺쯘훂쇋?綡?볤룟탐헾듳튵쳡쳵뗄랽닆닣룼뚼듻ꆣ릹틸솿풭쮵풽쓮퓶얩쫕ꎺ뷌폐폫싲ꎬ쫽믘쳥뮯틢맘ꎻ뿎ꆶ뛎뻍ㄱ솿?돌뗇?ퟷ슢캪쿲룟킡ꆢ쪽쯘붷얩ꎬꆣ튻ꗎꆮ뷓뛈캪닟돌뫜룟볾쓑쪽쮰럖늻짳뷘틚듻뿮탐짙떽퓲웳勆살튲돉볓쏱죫릺폽펰얩짌룷뻝맩뛸쪶뗄훆놣웤웕쳢탔짏쫐뛏붹쪡뗄뷰쫕ꆣ훐평뷎쏱죧뚨뮣붷짽죚슢뫋탔뛈쓑뺭룼늻폫횧퇏풸엺횹풪뿮폠뷶ꎬ쪡뗄튵쯦헽侣짌싲뫍쿬쏱훖톡쪽퇔놣ퟷ쿮풼쿕췆벰캪퇐⮡훐뗘ퟷ탐뺭죚죫헢뿉쒣ꨰ볒얩뗄몽?ィ뛏탄틸짏듓볃볓ꆣ쫊뷰믺룱럑ꎬ떽틔폠뛮폐쇭탐튪얩횪횮뇈긶튵쫕솦놣ퟓ릺횧좡컞쿕폃쒿쿺뛔붭뺿킡캻쫐췆펪살뻍탍ꎮ춥쏱귋ꎡ긷풭쳥퓬뻟탐쫜맺킧퇏㊣펦죚릹뺡뷶㈰짏뛮붹튻뫍쟳쏱쪶랢㈷놣죫튲쿕얮싲돶컊램쫕쿻쿂횧컒쿺폚쯕돉웳ꎬ훐볶럧풴쫇뾴맀ㄳ샯뗄햻ㆣꎡ튵쾵돉폐ꆢ틸킡헾볒틦룱껉훐ꆣ쪵쪱훜짪햼〶듳㌶캪쿕늻ퟷ랽ퟜ폫킩믘돶볆㢣릺쮮짺뷌ꎥ뻍뗄ꎬ믩짌쳢좷쫕죫쿻럑맺뛔쟐볓쪡퓚맻듒ꖵ죚탐웳놨ퟣ횧맩뗃곋뛔죫럑듦훐볤붹뢮뿘뫍ꎬ쳒킡ꆣ헛?쓪뿍ꎮ㐱쫐쏦쿘싲욽뇤폽릺쿠룅볞튵풽쟐쮮뗄붫듳듙쯙뷌붨ꨫ쓔틲튵훆돶쪽쫕뗃ퟓꆢ쓜ꓑ퓚킡뷓ퟷ뗄막탅퓶뗒웳ꆱ쇋볓좥㛔뮧㢣ꎮ짌떱ꎬ횧놣풽뮯돌싲펦싊뛠탭맀욽뿉늿뷸뗣얩폽짨쿮귒쓑뗄죚㈰듳풼ꆪ벸훐죫얮얩솦훆웳죚쫐뿘뗄듻볓튵탅뎤짪싄㈹ꖣㄲ잰탐쿕룟ꆣ뛈솦퓶듳ퟓꎬ뛠볆쓜뮯돩럖얩펦쏱쳼뫍쒿뗄룟ゼ쇋룶ퟓꆢ닎쏱ꎻ몾?뛈튵짌훆틸쇋탐톸듻ꎬ놨ꦣ뮧겻틚맺뿮믹ꆣ쯦믘쎿뗄잿풼얮릺듓펰쳡캪좡얩쏱쫗놣㈰킳뇠췢뛈삧틃훐틲얮ퟓ쫽춱춶뗄퓚궼벰좱듻릦튵ꎬ탐닺훐어쏍짳럱컞경Ꞿ풪폐훷뗄놾뷌뛔맩쳡튻ꆣ퓶퓚싲룅쿂뛸쿬떫룟튲쏱퓋톡헏〶뫅늿슢쓑킡쯘쎿얮캪죫쿻얩쎹ㄫ쿝뿮쓜틸볓훐킡﮹랢엺뻶뷡맗듻盧ꎬ뫍듳튪룟쎻폽놣쪽룶평톧솦싊붵얩펰뻍킧뚨폃쫜쓪듥ꎺ풭뛏뗄웳퓶쫽サ뿄쫇럑쏱?ꆯ틲떼쓑뗄탐뫍풭짏죚훊웳?햹좨싊맻뿮ꎮ햼튵탅틸쳡럧폐뗃볓ꆢ쒿?돌쿕훐튻ퟮ믘㚣쿠킣돉ィ뗍쏱쿬맛쿻쫇폚놣뷌짧뛈〶뛔쏱틲ꇆ돶튻죋진뮽떱쓮룷훂ꆢ뷰뫍컒솿튵뗄벯듳탒폠㋒좫폃탐릩쿕탅뛈얩룶훘맩긴릺랴긷쇋짌럑쮵놣폽믡헜半ꆪ펪횮죧죋뿚?듳뗈쿮먩킧돉죚탅맺ꆣꎬ틀뷊튪훐럹듻뛮?쫐짧캪룸쳘뗄죏쏱떵맘쪽㢣싲쯘뇈㞣얩튵뷡쿕듎럖쪱뮯톧놣䐷⬭틸튻떣쿂ꎬ쫽풶춱뗄폫쿻싊놾믺폃쳘볓웕뾿뷖쟳짏쳡뿮탒㤲ꪣ듻ꆣ럀낲뗣좨쪶릺듎틲힢뿉ꖡ뗄훐ꎬ쏱놣짌릹탨첯볤뻟짧헏㤰닟탐ꆣ경삧믘얩ꆢ벽뮽ꎬ잰럑ꆮ뗍룟릹짧쫢횮뇩짌춺ꎬ벶짪떽ꎮ겶뿮튻랶좫듦뻍싲쯘돌틔?놣볒ꏕ릺쿕튵뗄쟳폚쿠폐믡쳥〴랢맺쓑붹맩쏱컄쿐폈횧쿂ꆣ냼뷰뷼쪵튵짌짳ꎬ쟫?㜲폠랽붵탔퓚헢뛸쟷놣얩뻍뛈뾴쿕횻춥싲룄뗄쿻뛔훘뿆쾵㠱햹폐퀲ퟷ⮡뷡릺뮯춱웤샭돶ꆣ붹삨웤죚쓪탐틸ꏄ튵엺훂틚ꇆ뛮쏦뗍뷏쎬튻쳡쿲쿕쏱쫇뻍돶햼폐쎿쟒짆ퟔ뻟럑럧튪톧훍짌ゼ뗄맻싲돌곇싛훐꼭ㆣퟷ쯄훐뫳튵랢살쫚탐뿇틸훆쪹뷼틍풪뗄럧뫃뛜쟐놣뛈틂뾡룟뫏릺얩풽ꎬퟓ볒퓶솦럖좻쳥쿕뛠틢믹뗄틸ꢹ헢?컶듦꺹쫐듳맺햹짌좨뷢낣탐뛈웳쓪ꎬ떴ㄴ킡쿕ꆣퟮꆮ샭룅싲쏱룟얩춥볓ꪼ놣쪹탨퓲뷰뻟틥뚨?뗄믹퓚䀘쿖맺폐놳튵훆뻶곒컈ꎬ살햼﮿ꎮ뷰훘룷훕뷌싊놣쏱춶죋튻틍쿕틲솦얩쟳뇭ꆣ뛮볒횸캻⯒탒폐틸뺰뛈붡룷뫍ꎬ좫㔹죚붫뗣떼폽춬폫쿕뛔쫕놣죋ꗈ뗄쏱퓚쿖떫늻훘춥퇐똭?틔틸탐ꎬ뷰킵탔쿮믹붹쫐ꎥ믺듻훂쪱뷌뗄짌죫ꆣ쮿룅훷튻캪쫜믡튪ꎻ뺿짌뻓훐쪹쒾닣ퟷ틸ꨱꆣ뿮쇋쿻룅튵쎿얩?싊뚨쫕ꆷ⮡귓탐㤰훐?ꆣ뗄쏱죫꺡?킡꼫ꆣꆪ⮡꾡ꎡꪲ랡ꌫꆤ⬭ꆪ⯒묭ꆪ⯒뮡ꎡꌫꆯꆣꆮ⮣꺡ꎡ꺲랡ꌫⶡꨫ튻ꆮㄫꆯꆣꆯ늷ⷊ꺡꺡ꪲ랡ꎡꪲ랡ꎡꪡꎲ랡ꌫⶡꨫ튻⬭⬭⮡ꪡꪲ뜭⯒뮡ꪲ뜭⮡ꐫ튻⯒묫ꆪꆪ⬭ⶡꪲ랡ꐫꆤ
