《北京林业管理干部学院学报》2005年第4期农村经济研究农村合作经济组织增进融资绩效的机制分析□张崭秘娜（辽宁大学经济学院金融系沈阳110036）摘要:传统农村金融安排由于其制度上存在缺陷，不能有效地满足广大农户的金融需求，农村金融资源流失严重。农村合作经济组织是伴随农业产业结构调整而衍生出来的一种中介组织。当其以中间变量的形式存在于农村金融组织与农户之间后，便可以通过其组织职能、载体职能及中介与服务职能派生出多种机制来有效地降低农村金融交易费用，增进农户融资绩效。关键词：农村合作经济组织；传导机制；融资绩效农村金融体制改革以来，我国农村金融业取得2.农村经济的特征使农村金融风险加剧。农村了极大的发展，形成了以合作金融为基础，商业性金经济主体不同于其他经济主体，其生产过程是自然融、政策性金融分工协作的农村金融体系，在促进农再生产和社会再生产相交错的过程，这使得农业生业发展，繁荣农村经济，增加农民收入等方面发挥了产同时面临着自然风险和市场风险的双重约束。当重要作用。但随着农村经济的变迁，现有的农村金融农户或农业企业成为农村金融机构的贷款对象或以安排已不能适应农村经济发展的需要，农村金融资其他方式结成客户时，农村金融机构则承担了来自源外流现象严重，出现了“非农化”，“城市化”的趋经济再生产过程和自然再生产过程所带来的双重风势，日益成为制约着农村经济发展的瓶颈因素。而不险压力，从而使得农村金融风险加剧[1]。这就需要一景气的农村经济反过来也制约农村金融的发展，形个合理的利率溢价作为补偿，但在目前利率管制的成恶性循环。情况下很难做到。一、对农户融资绩效低下的成因分析3.信息成本过高使得融资活动难以进行。根据新制度经济学交易成本理论，人们的有限理性和机以历史作为视角对农村金融问题进行剖析，我会主义行为使得经济活动中的交换过程是有成本的，们发现农村融资绩效低下是农村金融体系在几十年而非经典理论中描述得那么完美。交易费用的存在甚至是更久远的进化过程中逐渐积累起来的痼疾，制约着交易的进行，而这也正是微观层面上农户融其中夹杂着历史的，文化的，经济的等错综复杂的诸资困难的症结所在。在融资交易中，信息费用是影响多因素，沉积到现在可以说是“沉疴尤在，良方难交易能否进行的主要因素。由于金融交易是一种虚觅”。但归结其原因有如下六个方面。拟的、跨时期的交易行为，不确定性因素越多，资金1.农村社会平均利润率偏低致使农村金融资源贷出方所承担的风险也就越大，那么要减少金融交流失。农业发展受到“土地报酬递减”规律作用明易中的不确定性，降低金融风险所要付出的交易费显，投资需求大，周期长，见效慢，并且技术进步比用也就越高。融资之前借款者要对贷款者的信用状工业困难，这种天然的弱质性使得农村经济的社会况和经济状况、借款用途或投资项目的可行性进行平均收益率普遍偏低[1]。只要其他行业的收益率高调查；融资发生后，贷款者要严密监督借款者的行于农业，具有逐利本性的金融资源是不会青睐于广为，防止款项挪作它用，庞大的信息费用构成了融资大农户和农业企业的资金诉求的。合约中的巨大成本[3]。而农村金融市场是个分散的，收稿日期：2005-10-27作者简介：张崭（1980-），男，辽宁沈阳市人，辽宁大学经济学院金融系硕士研究生。秘娜（1978-），女，辽宁沈阳市人，辽宁大学经济学院金融系硕士研究生。-44-
《北京林业管理干部学院学报》2005年第4期农村经济研究小额的，个性化的市场，对农户信用状况的信息搜集对于如何破解农村金融制约因素的文献论著可十分困难，无论是商业银行还是政策性银行在这方谓汗牛充栋，视角各有不同；而对农村合作经济组织面都不具有优势，而农村信用社经过几十年的变迁的分析则往往集中在农业产业化问题上，从而忽视已经异化，也丧失了其在信息搜集方面的比较优势。了农村合作经济组织在促进农村金融绩效方面的中这使得小额零售贷款的收益与所耗费的信息搜集及介作用，无论是作为一种过渡性的制度安排还是长管理成本相比无利可图甚至亏本。期性的制度安排，农村合作经济组织在引导农村金4.潜在的农村贷款主体缺乏合适的抵押品。一融资源“回流”方面的桥梁作用都是难以替代的。本方面农村经济主体信用观念相对淡薄和法律意识的文的目的就在于分析它将通过哪些机制来有效地弱欠缺，使得信用风险不可忽视。另一方面广大农户所化制约农村金融发展的不利因素从而增进农村金融拥有的最重要的的资产——房屋以及承包土地的使效率的。用权都不能作为担保品；并且由于担保体系的不健农村合作经济组织是为适应农业产业结构升级全使得农业企业难以寻找到合适的担保机构，这导的不断深入，由农民、个体大户、经纪人等通过以资致了界定和保护产权费用以及保险费用的增加。在金、劳力、技术、土地等生产要素相结合而形成的自获得足够的还款保证前，理性的金融机构不得不舍主经营、自我服务、自负盈亏、共同抵御市场风险的弃农村金融市场。经营、服务组织。规范的农村合作经济组织在农业产5.对农户的歧视行为不容忽视。我国农村金融业结构调整中具有组织职能，中介职能，载体职能及的现状是不同利益集团为追求自身利益相互博弈的服务职能[2]。农村合作经济组织的具体职能详见表1。结果，而生活在金字塔最低层的中国农民作为弱势表1农村合作经济组织的具体职能群体没有相应的表达权，在农村金融领域的影响力微乎其微，这使得农村经济主体在与金融机构及政根据国家产业政策和市场信息组织和协调府的谈判中往往处于不利地位[5]。以支农再贷款为农户进行专业生产；根据市场需求和农户例，大量低息的支农再贷款被政府部门，信用社管理组织职能意愿，通过专业化合作，组织成专业协会人员及信贷员合谋违规贷给非农经济体，这不仅会参于市场竞争；组织农业劳动力有序进入给管理者带来租金收入，而且在这个以“人情”为基第二、三产业，实现规模经营，为农业产业化奠定基础。础的社会里同时也生产了额外的“面子”收益。但在道义上，这种做法则是对中国农民在人格及权益上农村合作经济是联结农户与企业，市场的的一种歧视，所以如何增强农户在区域内的影响力有效中介组织，改变了农工商相分离，产和谈判地位，消除这种不平等待遇，也是解决农民融中介职能加销相分割的局面，实现农工商一体化，资难的一个不容忽视的角落。产加销一条龙，为农业产业化提供了组织6.长期对非正规金融的管制限制了农村金融供保障。给。农户的微观融资需求具有分散化、规模小、周期所谓载体功能，是指农村合作经济组织逐长、监控难、风险大等特点，这使得正规金融难以进渐向产前和产后延伸，兴办经济实体，形入，而农村非正规金融往往具有一定的地缘优势，能够变劣势为优势，满足广大农户的金融需求。但另一载体职能成社区性的产业一体化。对内实现发展农业，保护农民利益；对外参于市场竞争，提方面，由于非正规金融的发展会对正规金融产生“挤高农业的比较效益。出”效应，影响国家的宏观调控，增加农村金融风险，所以长期以来被视为异类而被严加管制，这种人为对农户进行产前，产中，产后服务是实现的“金融压抑”使得农村金融需求在正规金融缺位的农业产业化必不可少的手段，农村合作经条件下难以得到满足。服务职能济组织“扎根”农村，从而成为农村社会化服务体系的关键，成为维系农业产业化二、对农村合作经济组织增进融资绩效的机制链条各链条得以稳固相连并延续的生命分析线。-45-
《北京林业管理干部学院学报》2005年第4期农村经济研究他们相辅相成能够派生出增进经济绩效，外部以间接方式通过合作经济组织利用到金融资源。比性内化，规模效应，风险弱化，利益均沾，促进分工如，获得贷款的企业将为农户提供更加优质的良种等功能。而这些功能间的相互作用又将形成一套有以及各种农机设备，这都间接增进了农户的福利。效的激励约束机制来增进农村金融绩效。为了便于第四，不断发展壮大的农村合作经济组织由于理解，我们将结合制约农村金融发展诸因素来对这规模的扩张将产生一定的规模效应，从而使其在区些机制进行分析。域内的影响力不断提升。这一方面将使得他们更容首先，农村合作经济组织通过其载体功能可以易寻找到合适的担保机构的支持，从而解决缺乏抵向产前和产后延伸，逐步将自己演变成社区性的产押品问题；另一方面也提升了农村经济主体在与政业化组织或专业化的产业组织，延长农业生产的产府及金融机构谈判时的地位，消除了个体农户面对业链条，最大限度地获得农产品加工中的附加值，使金融机构时所受到的歧视因素，从而增加获得贷款农业能够分享到一部分工商利益，从而发挥其增进的可能，一旦贷款申请成功，农村合作经济组织就可农村经济绩效的功能，而农村经济绩效的改进将提以根据事前约定将这种批发性贷款分配给申请的农升整个行业的社会平均收益率，这意味着农村金融户。机构进入农村能够获得和其他行业一样甚至更高的最后，农业产业结构升级将促进新的分工的出收益，从而为其“回归”提供了足够的物质保证。现。阿林·杨格认为最重要的分工形式是生产迂回程其次，农村合作经济组织具有风险弱化功能，这度的加强及新行业的出现。产业间分工使得迂回生可以有效降低农业信贷的系统性风险和非系统性风产链加长，也使得市场规模扩大，而扩大的市场会促险。一方面农村合作经济组织负有对农户进行产前进分工的进一步扩大。这是市场规模与迂回生产、产与产后服务的职责，由于在资金与技术方面具有的业间分工相互作用、自我演进的报酬递增机制[4]。随优势使得它不仅能够增强农户抵御自然灾害的能力，着农业产业结构调整的逐渐深化，农业企业的密度而且还可以充分利用其信息优势有效地规避市场风将不断提高，农民收入也将大幅增加。丰富的储蓄资险，从而减小农业贷款的系统性风险；另一方面，农源以及规模扩张的资金诉求为从农村合作经济组织村合作经济组织能够将个体农户的违约行为所产生中分离出真正的信用合作组织创造了合适的土壤，的外部性内化，从而在组织内建立起一种激励约束而这样的民间金融组织往往在诚信方面有着独特的机制以减少道德风险。以小额联保贷款为例，其运作地缘优势，从而能够在最小的成本条件下促进金融机制即是少数人的违约将使所有人都无法再获得金交易的达成。所以不管是以合作制形式还是以其他融机构的贷款，这样组织内将产生一种激励约束效模式出现，对于农村经济社会来说这可能是最有效应使得每个人都有监督他人不当行为的动力，从而率的制度安排。政府部门对其发展不应采取敌视的使得个人行动与集体行动保持一致。在这种条件下，态度，而应积极引导其合理发展。金融机构所要做的就是搜集交易前的信息了，一旦交易达成，对单个农户的监督费用将大为减少。三、结论再次，农村合作经济组织能够促进利益均沾。在通过以上分析我们发现：将农村合作经济组织“企业＋合作经济组织+农户”的农业产业化经营模引入农村金融体系，可以联结农村金融主体的两端，式下，龙头企业可通过生产资料的赊销、订单农业预起到一种中介作用，增进融资绩效，并丰富其自身的付款等形式起到一种非正规的金融中介的作用，使功能观。所以，我们应加快农村合作经济组织立法进农户得到外源性融资[5]。而NeelamJain（2001）亦程，通过给予其民事主体地位，从法律上确认其合作证明当银行在监督最终借款人的收入状况代价高昂企业的性质，以保障其正常的经营活动和合法权益。时，可通过一个对最终借款人拥有更多信息的销售在治理结构上，完善其运行机制，力求使其按照市场商的贷款来实现，从而节约监督成本[5]。所以，问题经济规律和合作制基本原则规范运作。重点要健全的关键就成为如何解决中小企业融资的问题了，如保障制度、利益分配机制和监督制衡机制。通过章果龙头企业能够获得足够的金融支持，广大农户将程、签订合同、协议、契约等形式明确社员、会员和-46-
《北京林业管理干部学院学报》2005年第4期农村经济研究合作组织之间的权利和义务，规范并约束参与各方[3]周脉伏，徐进前.信息成本、不完全契约与农村金融的行为，使之能有效地促进农村金融资源的利用与机构设置——从农户融资视角的分析[J].中国农村观察，开发。2004，（5）.参考文献：[4]张红芳.报酬递增理论述评[J].甘肃社会科学，2001，（3）.[1]张杰.中国农村金融制度：结构，变迁与政策[M].北[5]胡金焱，李永平.农村金融的边缘化与制度创新[A].京：中国人民大学出版社，2004年中国金融学年会论文.[2]李惠安，黄连贵，陈峰云.农村合作经济组织与农业（责任编辑刘彦杰）产业化[J].北京：经济研究参考，1997，（B4）.AnalysisonEnhancingFinancialPerformanceMechanismofFarmers'EconomicCooperativeOrganizationZhangZhanMiNa(LiaoningUniversity)Abstract:Becausethetraditionalruralfinancearrangementshaveflawsinthesystemandthepeasanthouse-holds'financialneedcannotbeeffectivelymet,Õ,itcanreducetheruralfinancetransactionexpensethroughitsorganizationfunction,theintermediaryandservicefunctionwhichwillformmanykindsofmechanismstopromotethepeasanthouseholdsÕ:farmersÕeconomiccooperativeorganization;functionmechanism;financialperformance※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※《北京林业管理干部学院学报》※※※※※※※※※※征订启事※※※※※※《北京林业管理干部学院学报》是一本由国家林业局主管、北京林业管理干部学院主办的社科类※※学术理论刊物。该刊为季刊，于※※2002年起面向全国自办发行，每年的3、6、9、12月的20日出版。※※《北京林业管理干部学院学报》创刊四年来，发表了一系列既有理论建树，又※※有现实指导意义的※※文章，受到了林业行政部门各级公务员、林业企事业单位领导、林业教育培训工作者及其他社会人士※※※※※※的好评。热诚欢迎广大新老读者随时订阅。※※国内刊号：※※CN114738／C，国际刊号：ISSN1671-7589。※※订阅办法：请填好订阅回执单寄回本刊编辑部，并同时汇款。※※※※※※※※定价：元/期,元/年。※※邮局汇款：地址：北京市大兴区黄村镇林校北路※※8号※※邮编：※※102600※※收款人：《北京林业管理干部学院学报》编辑部赵晶收※※※※※※联系电话：010-6925620669231963（兼传真）※※银行汇款：开户行：中国农业银行大兴支行兴丰街分理处※※※※※※户名：北京林业管理干部学院※※账号：※※3※※※11080104002481※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※-47-
