（信用管理）我国信用体系
建设
壹、个人信用征信的基本概念
个人信用征信包含俩方面的含义：壹是指由壹定的信用征信机构对个人信用进行
调查，为商业机构或投资者提供个人信用咨询服务；二是指用户征询对某人某事
“信用”的意见。
壹般而言，各国政府对市场交易规则的制定、信息共享☆信用共建对市场秩序的
维护、对个人所得税的征收、对运营性收入的征税以及对整个社会的安全运行，
均需要建立个人信用征信制度，加强对社会个体的约束。
目前，我国正处于壹个由传统的计划经济向市场经济转型的重要时期，建立个人
信用征信制度，是我国信用管理体系所面临的迫切需要解决的问题。不能想象于
壹个讲信誉、守信用尚未成为壹国民众基本道德规范和行为准则的条件下，这个
国家能够建立起完善的信用征信体系。然而，建立个人信用征信体系又不能单纯
地建立于诚实守信的道德规范之上，更重要的是要建立壹套信用征信体系以及培
育有效的信用市场需求。
二、国际信用征信体系的基本模式
目前国际信用征信系统的构建方式主要有俩种模式：
（壹）市场型模式
所谓市场型模式，信息共享☆信用共建是指信用体系中的信用征信系统和评级系
统由独立于政府之外的征信机构开发完成，同时，这些征信机构的管理和运作完
全按市场化的模式进行。美国的信用征信系统是典型的市场型模式，另外，英国、
加拿大以及北欧的部分国家的信用征信系统也是按市场型模式构建的。
市场型模式的主要特点表当下以下四个方面：
1、信用信息来源的广泛性。信用征信机构的信息除来自银行和关联的金融机构
外，仍来自信贷协会和其他各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和
商业零售机构等。
2、信用信息内容的全面性。信息共享☆信用共建民营信用征信机构的信息较为
全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信用信息。
3、信用信息服务的规范性。于美国，信用数据的获取和使用要受国家《公平信
用方案法》及其他关联法律的约束，只有于法律规定的原则和范围内，才能使用
关联的消费者信用信息。
4、信用信息提供的有偿性。民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用
调查机构提供的信用方案是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。
（二）公益型模式
所谓公益型模式，是指依据国家和政府的力量组建公共信用征信机构，且由相应
职能部门负责运行管理。信息共享☆信用共建建立公共信用征信系统的主要目的
是为中央银行的监管职能服务，且提供发放信贷的信息，包括金融机构对借款人
发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人
或企业的信用方案。法国是这壹模式的典型代表。于世行专家调查的 56个国家
中，有 30个国家是按公益型模式组建公共信用征信系统的，而更多国家的信用
征信系统则是市场型和公益型且存的。
公益型模式的主要特点表当下以下三个方面：
1、信用数据获取的强制性。于信用数据的获得方面，公共信用征信系统通过法
律或决议的形式，强制性要求所监管的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。
2、信用信息来源的特定性。公共信用机构的信用信息来源相对较窄。
3、信用信息使用的限制性。信息共享☆信用共建于信用数据的使用方面，许多
国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。
公益型模式和市场型模式不能简单地互相取代，而是于各自范围内发挥作用，是
相互补充的关系。比如，公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现
了监管者的意志和需要，主要为金融监管部门的信用监管服务。民营信用征信机
构则为社会更广泛的信用需求服务，范围更宽、更广、更全面。再比如，于公共
信用登记系统的数据使用上，多数金融机构内部为防范风险而进行信息互通，民
营信用征信机构的信用方案则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。
因此，于许多国家民营信用征信机构和公共信用征信机构是且存的，壹类机构不
可能完全取代另壹类机构。
三、我国建立个人信用征信体系面临的主要问题
目前，我国社会信用观念、信息共享☆信用共建信用法律体系和信用制度的相对
落后使得个人信用征信体系的发展相对较慢，这于壹定程度上也制约了市场经济
的健康发展，制约了中国经济和世界经济接轨的步伐。我国个人信用征信体系的
建立目前主要面临以下六方面的问题：
（壹）信用危机问题
于中国传统的信用文化中，信用只是作为壹种美德和壹种观念仅仅用道德去约束。
人们且没有将信用见作是壹种商品，因而也就很难真正认识其使用价值和价值。
壹个人不讲信用，只会受到道德上的谴责，信息共享☆信用共建其经济利益且没
有受到太大损失。于这种情况下，失信的收益远远大于其成本，从而造成整个社
会信用缺失。特别是于中国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识
且没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，造成全社会严重的信用危机。
（二）市场和政府结合问题
建立个人信用征信系统的核心环节是采集分散的个人信用信息和提供高质量的
信用服务。根据信用信息征集的方式不同，个人信用征信系统的建立有三种方式：
壹是完全由政府操作，二是完全由市场操作，三是政府推动和市场运作相结合。
总的说来，第三种方式是比较合理的。但就中国目前的情况来见，明显是于走第
二种方式。于中国这样壹个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵
个人信用征信体系的建立不可避免会遇到严重困难，甚至无法完成，信息共享☆
信用共建这就产生了政府支持的要求。只有于政府强有力的支持和推动下，我国
才有可能逐步建立起壹套完整的个人信用征信系统。
（三）侵犯隐私权问题
于中国，迄今为止尚没有壹部全国性的有关信用征信的法律法规。目前仅有的壹
部关联法律法规是深圳市人民政府的颁布《深圳市个人信用信用征信及信用评级
管理办法》。但由于其是政府管理办法，无论于具体内容上，仍是于法律地位上，
均无法对现实业务形成强有力的指导作用。这种情况导致了中国个人信用征信业
所面临的独有的尴尬和困境：壹方面，缺乏关联法律的支持，从而难以有效地开
展征信工作以获得关联数据，导致信用数据征集困难；另壹个方面，对消费者数
据的征集是于消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据
加以区分，难免处于侵犯个人隐私权的尴尬境地。根据西方国家的经验，对消费
者信用数据的征集是于法定程序下进行的，信息共享☆信用共建且事先征得本人
的同意。而中国目前的做法则是，信用机构从商业机构（主要是银行）那里获得
消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，容易产生侵犯个人隐私
权的问题。
（四）信息征集问题
随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参和
经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而使其信用信息广泛散
落于各个部门和机构之中。壹个完善的个人信用征信体系的建立，首先必须将散
落于各个部门的信用信息收集起来，然后再对其进行加工处理，为社会提供信用
查询服务。因此，如何使得社会各部门之间协调配合，信息共享☆信用共建共同
完成个人信用信息的征集工作是建立个人信用信息系统的关键，也是难点之壹，
难度非常大。
（五）运营成本问题
个人信用数据的征集分为无偿征信和有偿征信俩种方式。无偿征信是指信用征信
机构获得个人信用数据是无偿的，不需要支付费用。有偿征信则是指信用机构需
向银行、工商、税务等部门购买消费者的信用信息。实行有偿信用征信的费用非
常高，尤其是于征信系统建立的前期，信用征信任务繁重，数据库的建设需要大
量的资金投入，是壹种典型的投资期长、前期投入高的行业。这对于没有足够实
力的民营征信机构来说，很可能会不堪重负，半途而废。此外，有偿信用征信仍
面临着这样壹种困境：信息共享☆信用共建从所有权角度见，个人信用数据属于
消费者个人所有，如果实行有偿信用征信，应该是信用机构向消费者本人支付费
用，但事实却是作为中介机构的商业银行等部门获得了这部分收入，作为信息所
有者的个人却壹无所获，甚至是壹无所知。这些问题产生的根源于于缺乏关联的
信用法律法规，没有将个人信用信息明确划分为能够公开的数据和不能够公开的
数据。于这种情况下，任何壹种信用征信方式均不可能取得完全成功。
（六）供需不足问题
目前，中国信用征信业正呈现出供需双重不足的局面，且导致恶性循环：壹方面，
由于缺乏现代信用意识，且没有将信用见作商品，因而信用服务行业的社会需求
不足，社会对信用产品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用产品的意识，从而使
得信用中介机构因缺乏市场需求而难以发展起来；另壹方面，从信用服务的供给
来见，国内有实力提供高质量信用产品的机构仍很少，由于面临诸多问题，中国
信用服务机构市场规模很小，运营分散，行业整体水平不高，市场基本上处于无
序状态，信息共享☆信用共建没有建立起壹套完整科学的信用调查和评价体系，
从而难于向社会提供高质量的信用方案，而这势必进壹步影响社会对信用产品的
需求，从而导致恶性循环的出现。
四、对建立和完善中国个人信用征信体系的几点思考
现代市场经济是信用经济，然而中国市场经济的改革已经二十多年了，现代市场
经济所必备的国民信用体系却仍然没有建立起来。近年来，经济生活中失信行为
越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响了社会经济的发展，浪费了巨大的社会
资源。为了控制这种风险，任何现代社会均需要壹整套严格的信用管理体系，只
有于这壹体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存于
且健康发展。
根据中国的国情，建立我国社会信用体系应从以下四个方面着手：
（壹）加快信用立法工作
完备的信用管理法律体系是信用行业健康有序发展的基础和必然要求。从发达国
家的经验见，信用立法工作是壹个长期的过程。从实践角度考虑，建议我国从俩
方面推进信用立法工作：壹是应充分借鉴发达国家于信用管理方面的法律法规，
于此基础上以比较完备的行政管理制度的形式颁布，尽早为信用中介机构的发展
奠定制度框架；二是抓紧研究、出台和信用行业直接关联的基本法，对信用行业
的管理定下基本的法律框架，以促进信用行业规范健康发展。就地区而言，深圳
市于信用立法方面走于了全国的前列。深圳市人民政府颁布且于 2002年 1月 1
日开始施行的《深圳市个人信用征信及评级管理办法》，信息共享☆信用共建为
深圳市的征信机构于个人信用数据采集、披露、评估、使用、保护以及监督等方
面提供了法律依据和运作规范，标志着深圳市于个人信用体系建设方面迈出了最
重要的壹步。
（二）加快信用征信数据的开放和信用信息数据库的建立
世界各国的经验表明，信用征信数据的采集和使用首先是壹个法律问题。我国于
信用征信数据的开放和使用等方面尚无明确的法律规定，壹方面是数据开放程度
低，许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中，使信用信息缺乏透明度；另
壹方面，于涉及到消费者个人信息的采集和共享方面也没有关联的法律约束。根
据发达国家的经验，对消费者个人信用信息的采集和公布应采取相对审慎的原则，
因此建议于这俩个方面的立法均应尽快提上议程。另外，由于功能完善的信用数
据库是建立社会信用体系必备的基础设施，政府壹方面要鼓励信用中介机构注重
自身信用数据库建设；信息共享☆信用共建另壹方面，政府也应要求有关部门要
建立行业或部门的数据库，待条件成熟时，可将自建数据库中的部分内容提供给
信用中介机构或和信用中介机构共享，为我国信用行业的发展提供支持。
（三）促进信用中介机构的建立和规范发展
以信用信息局的建立为例，国际上主要有俩种模式：壹种是由私人部门发起设立，
另壹种是作为中央银行的壹个部门。我国已经于作为中央银行的中国人民银行内
设立了征信局，专门负责全国征信系统的建立。目前，我国的信用中介机构均是
采取公司制的市场运营方式，但由于仍处于发展的初级阶段，市场需求不足，业
务量相对较少，特别是政府对信用信息的利用程度较低。另外，由于竞争激烈，
从法律和制度上保障信用中介机构能够客观、公正、独立地运营也是亟待解决的
重要问题。信息共享☆信用共建从信用中介机构管理的角度来见，根据我国行业
发展现状和别国的经验，对于企业信用征信机构能够采取通过竞争的方式，使其
业务逐步向有规模、有影响的信用征信公司集中，但对于个人信用征信机构而言，
则以比较明确的进入退出机制来加以规范为好。
（四）政府应对信用行业的发展提供大力支持和进行相应的管理和监督
对于壹个没有任何信用征集及使用基础的发展中大国来说，建立壹套完善的个人
信用征信体系，为市场经济的持续和健康发展提供壹个长期、稳定的保障，必将
是壹个长期和艰难的过程，不能壹蹴而就。尤其是于建立征信系统的初期，由于
存于的问题具有非常复杂的社会性和极强的法律性，如果没有政府强有力的推动
和支持，而仅仅依靠完全商业化运作的征信机构去建立这样壹个庞大社会信用体
系，必将是壹件难以完成的事情。
就目前而言，信息共享☆信用共建政府应重点于推动具有社会公益性质的机构向
征信机构提供个人信用信息数据及于积极培育个人信用市场需求方面发挥积极
和主导作用，促进征信机构个人信用数据库的建立，帮助征信机构尽快实现商业
化运营，创造壹个良性循环的发展机制。
由于个人信用数据的征集及其处理结果需要涉及到社会的基本组成单位“个
人”，因此不论哪壹国政府对此均要进行管理，但各国的监管框架却有很大区别。
从国际上见，主要分为俩类：壹类是以中央银行为监管主体，壹类是以完善的法
律法规为基础。从国际经验见，政府对信用行业的管理方式和该国信用管理法律
体系的情况密切关联。法律法规越完善，政府的直接管理职能就相对弱化，信用
行业的发展也比较规范；信息共享☆信用共建法律法规不健全，政府或中央银行
的直接管理职能就更为重要壹些，信用行业的发展情况更容易受政府行为的影响。
我国信用行业的发展只有十几年的历史，由于关联的法律法规缺乏，因此，于加
快立法进程的同时，仍需要政府对该行业进行相应的管理和监督。当前，需要确
立该行业的监管主体，改变长期以来我国信用行业多头监管和无人监管且存的情
况，而且单壹监管主体的确立有助于信用管理法律法规的推出。
Wikileaks（维基泄密）是壹个大型文档泄露及分析网站，成立于 2006年 12月，
目的为揭露政府及企业的腐败行为。该网站声称其数据源不可追查亦不被审查。
“维基泄密”没有总部或传统的基础设施，该网站依靠服务器和数十个国家的支
持者，它本身具有秘密特征，相对而言很少受到律师或地方政府的压力。2010
年 7月 26日，“维基解密”于《纽约时报》《卫报》和《镜报》配合下，于网
上公开了多达 万份的驻阿美军秘密文件，引起轩然大波。这壹大宗军事情报
泄密事件，被认为是美国 1971年“五角大楼文件泄密案”的“版本”。
于 2007年 1月才首次于网络上露面。它壹直自我标榜：反对权力过度扩张的政
府[1]，支持公民活动家、记者以及其他挑战强权的人士。该网站自打运营以来，
就让不少国家的政府和企业头痛不已。
2010 年 4 月，这个运行了 3 年的网站名声大噪，因为它发布了美军直升机攻击伊拉克
平民的视频，吸引了全世界网民的关注。视频内容是，2007 年美军阿帕奇武装直升机
袭击巴格达的壹群伊拉克人，造成数名平民死亡，包括俩名路透社雇员。该视频共有 800
万人次的浏览量。
这些文件中纪录到，6 年来，有 万人于伊战中丧命，其中 63%是伊拉克平民；和
此对比，此前的方案称，9 年的阿富汗战争导致 2 万人丧命。对此阿桑奇表示，伊拉
克战争的丧生人数是阿富汗战争的 5 倍，和阿战相比，可谓是壹场名副其实的“大屠
杀”。
