职业发展 理财规划师个人理财
重点知识点
第一章 理财规划基础
第一节 理财规划概述
考点 1
理财规划的定义
理财规划是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制订
切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。理财规划的定义强调以下几点：
1、理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。
2、理财规划强调个性化
3、理财规划是一项长期规划，它贯穿人的一生。
4、理财规划通常由专业人士提供。
理财规划的总体目标
每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同阶段，理财目标也不相同。但从一般角
度而言，理财规划的目标可以归纳为两个层次：
1、实现理财安全
2、追求财务自由
（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以
应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个
人或家庭的财务安全，主要有以下内容：
是否有稳定、充足的收入
个人是否有发展的潜力
是否有充足的现金准备
是否有适当的住房
是否购买了适当的财产和人身保险
是否有适当、收益稳定的投资
是否享有社会保障
是否有额外的养老保障计划
且以上仅仅为参考性的，具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。
（2）财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务自由
主要体现在投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解
放出来，已有财富成为床在更多财富的工具。
理财规划的具体目标：
在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育
规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划
八个具体规划当中体现，集中表现为以下几点：
1、必要的资产流动性。
理财规划是进行理财规划时，既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，
通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工
具来满足。
2、合理的消费支出。
个人理财首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。
3、实现教育期望。
通过合理的财务计划，理财规划师可以确保客户将来有能力合力支持自身及其子女的
教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
4、完备的风险保障
理财规划师通过风险锅里与保险规划做出合适的财务安排，将意外事件带来的损失降
到最低限度，是客户更好的规避风险。同时，在进行理财规划的过程中还应注重对非保险类
的风险进行管理，以更好地保护我们的生活。
5、积累财富
正确的财富积累方式，是根据理财目标、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配
置。确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或佳通的财
富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。
6、合理的纳税安排
合理的那谁安排是指纳税人在法律允许的范围内，通过纳税主体的经营、投资等经济
活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，达到整
体税后收入最大化。
7、安享晚年
传统的社会保障与家庭养老模式已被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，
使人们到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。
8、有效的财产分配与传承。
理财规划师要选择适当的遗产管理工具和指定遗产分配方案，确保在客户趋势或丧失
行为能力时其个人意志能够得以实现，是家庭财产代代相传。
理财规划的原则：
作为一名合格的理财规划师，在对客户进行理财规划的过程中，必须要注意遵循一定
的原则，概括起来主要有以下几个方面：
1、整体规划的原则。作为理财规划师不仅要综合考虑把客户的财务状况，而且要关注
客户的非财务状况及其变化，进而提出符合客户实际和目标预期的规划，这是理财规划师开
展工作的基本原则之一。
2、提早规划原则。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效，另一方面
由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。事实上，能否通过理财规划达到预期的财务目标，
与金钱多少的关联度并没有通常人们想象的那么大，但与时间长短有很直接的关系，因此理
财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划的好处。
3、现金保障优先原则。只有建立了完备的现金保障，才能考虑将客户家庭的其他资产
进行专项安排。一般来说，家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备。
4、风险管理优于追求收益原则。理财规划首先应该考虑的因素是风险，而不是收益。
追求收益最大化应基于风险管理基础之上，因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期
阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。
5、消费、投资于收入相匹配的原则。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之
间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目标的溶蚀保证生活质量的提高。
6、家庭类型与理财策略的匹配。根据不同家庭形态的特点，理财规划是要分别制定不
同的理财规划策略。一般来说，青年即溶的风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进
攻型；中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型；老年家庭的风险
承受能力比较低，因此理财规划核心策略为防守型。
典型精炼
1-1下列关于理财规划的叙述中，错误的是（）
A：简单的金融产品销售 B:强调个性化 C:贯穿人的一生 D:由专业人士提
供
1-2理财规划的具体目标包括（）
A:必要的资产流动性
B:合理的消费支出
C:积累财富
D:有效的财产分配与传承
E：风险管理优于追究收益
1-3理财师在为客户提供理财服务的过程中，应遵循的原则有（）
A:家庭类型与理财策略相匹配
B:现金保障优先
C:消费、投资于收入相匹配
D:追究收益优于风险管理
E:整体规划
第二节 理财规划的内容、工具与流程
考点 2 生命周期理论与家庭模型概述
生命周期理论
（1） 单身期
（2） 家庭与事业形成期
（3） 家庭与事业成长期
（4） 退休前期
（5） 退休期
家庭模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定，将其分为：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭
收入主导者的生理年龄在 35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在 55
周岁以上的家庭为老龄家庭，介于之间的为中年家庭。
考点 3 理财规划的主要内容、工具及流程
理财规划的主要内容
（1） 现金规划
（2） 消费支出规划
（3） 教育规划
（4） 风险管理与保险规划
（5） 税收筹划
（6） 投资规划
（7） 退休养老规划
（8） 财产分配与传承规划
理财规划的主要工具
（1） 共同基金
（2） 商业保险
（3） 固定收益证券
（4） 股票
（5） 期货
（6） 对冲基金
（7） 私募股权基金
（8） 外汇
（9） 黄金
（10） 法律
（11） 个人信托
（12） 其他
理财规划的流程
（1） 建立客户关系
（2） 收集客户信息
（3） 分析客户财务状况
（4） 制订理财方案
（5） 执行理财方案
（6） 持续理财服务
典型精炼
2-1 家庭与事业形成气的理财优先顺序（）
A:消费支出规划、现金规划、保险规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划
B:保险规划、现金规划、消费支出规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划
C:现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划、保险规划、子女教育规划
D:子女教育规划、保险规划、现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划
2-2 下列选项中，不属于基本家庭模型的是（）
A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壮年家庭
第三节 理财规划职业
考点 4 理财规划职业的有关内容
理财规划职业发展概况
（1） 初创期
（2） 扩张期
个人理财服务的三个层次
（1） 大众银行大众理财
（2） 富裕银行贵宾理财
（3） 私人银行财富管理
国内商业银行理财服务发展现状
（1）大众银行个人理财服务发展现状。银行个人理财业务范围逐步拓宽，但尚处于起步
阶段。目前各大商业银行提供理财产品有限，创新机制不足，理财服务趋同现象严重。
（2）富裕银行贵宾理财服务发展现状。近乎相同的产品、相似的服务无法满足高端客户
私密性、个性化的服务要求。
（3）私人银行财富管理服务发展现状。国际各大私人银行纷纷进入中国市场，拉开市场
争夺的序幕。
理财规划职业在中国的发展
中产阶级和富裕阶层迅速形成，且一部分人的理财观念从激进投资和财富快速累积阶段
逐步向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展，中国已成为全球个人金融业务增长最
快的国家之一。
第四节 职业道德和操守
考点 5 职业道德与操守的有关内容
道德与职业道德的含义
道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其互相关系的客观反映。而
职业道德是一个行业从业人员所应恪守的到的标准，或者说是人们在其职业活动中应当遵循
的行为规范和准则。
理财规划师职业道德的意义
在理财规划专业服务中，理财规划师是委托人的受托人，被委托人和社会公众置于“信
任”或“信心”的地位，因此职业道德规范对理财规划师职业的生存和发展具有至关重要的
意义，是理财规划行业生存和反战的根本保证之一。
理财规划师职业道德规范的构成
1、职业道德准则。是基本原则。
2、执业纪律规范。道德和专业负责精神。
理财规划师职业道德准则（一般原则及具体规范）：
一般来说，职业道德准则主要包括两个部分：一般原则和具体规范。一般原则：
1、正直诚信原则、
2、客观公正原则、
3、勤勉谨慎原则、
4、专业尽责原则、
5、严守秘密原则、
6、团队合作原则，
这些原则体现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主的责任。具体规范则是一般
原则的具体化。
理财规划师执业纪律规范
主要内容：
1、理财规划师不得利用提供服务的契机从事或者帮助客户从事违法行为。
2、不得以虚假的信息火光好欺骗或误导客户。
3、早执业过程中不得侵占窃取客户的财产。
4、应以客观公正的态度维护客户的利益。
5、应随时向客户披露存在或者可能产生的利益冲突。
6、不得随意公开或使用客户的秘密信息。
7、应维护行业整体形象，禁止任何形式的不正当竞争。
8、应勤勉尽责，严格履行对客户的承诺。
违反职业道德的制裁措施
制裁措施：
1、非执业会员的制裁措施。一般来说，通常取消期理财规划师资格，严重者可能中生物大
再次参加理财规划师考试，众生无法执业。
2、执业会员的制裁措施、主要包括警告（适用于情节轻微的行为）、暂停执业、罚款（适
用于情节较为严重，但尚未给客户造成重大损失的情形）和吊销执照（通常该行为触犯
了法律的规定）等措施。
4-1.下列选项中，违反客观公正原则的是（ ）
A．理财规划师以自己的专业知识进行判断
B．理财规划过程中不带感情色彩
C．因为是朋友，所以在财务分配规划方案中对其偏袒
D．对执业过程中发生的活可能发生的利益冲突应随时想有关各方进行披露
4-2．非职业理财规划师违反职业道德，行业自律机构应采取的制裁不包括（ ）
A. 取消其理财规划师资格
B. 终身不得职业
C. 不得再次参加理财规划师考试
D. 罚款
4-3．（多选）如果执业理财规划师违反职业道德准则和执业纪律规范，将受到的制裁主
要有（ ）
A．不得再次参加理财规划师职业资格考试
B．吊销执照
C．警告
D．暂停执业
E．罚款
第二章 理财规划师的工作流程和工作要求
第一节 建立客户关系
考点 1 与客户交谈与沟通
理财规划师的态度
1、尊敬
2、真诚
3、理解和包容
4、自知
交流如何开始
1、选择一个合适的交流环境
2、事先安排好结构和流程，让双方都明白这个流程
3、根据实际情况引导客户
两种交流手段
1、语言
（1）常用的语言交流形式。具体地说，在与客户交谈和沟通中，理财规划师常会用到下
面几种语言方式。
A．解释。站在客观的立场上来说明问题的实际情况。
B．安慰。安慰有助于打消客户的顾虑，振奋精神。
C．建议。最好的建议就是客户“自我建议”；理财规划师提出建议时应选择恰当的时
机。
D．提问。理财规划师提问时，问题不应太多。同时应选择好合适的提问方式。注意：
第一、提出的问题应该是开放式的；第二、最好不要问原因式的问题；第三、要提
多个问题时候最好一个一个问。
E．总结。
（2）语言交流中需要注意的问题有：
A．理财规划师要注意词语的特定意思。
B．注意语速和长度。
C．避免主观臆断。
D．亲切的话语有助于促进交流，巩固客户关系。
E．不要使用“保证”、“肯定”“必然”或其他具有承诺性质的措辞。
F．在介绍所在机构业务能力和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其他机构或
者理财师的语言。
G．避免使用命令语气。
2、行为
（1）身体。要提高对客户行为的观察能力，理财师必须先明白身体究竟是怎么表达感
情的。理财规划师需要注意：
A. 客户整个身体的位置。
B. 客户胳膊或腿的位置和变化。
C. 客户的面部表情。
D. 眼睛，眼睛是心灵的窗户。
（2）嗓音。从音量和音调能看出说话人的感受，这种感受经常同他实际所说的话不同。
交流的技巧
1、关注。与客户交流时，首先要做到保持注意力集中，这是出于尊敬客户的要求，也是理
财规划师了解客户的前提。关注的技巧可用 SOLER表示：
A. 保持适当的距离（squarely）
B. 采取一种开放的姿态（open）
C. 向客户倾斜（lean）
D. 保持眼神的交流（eye）
E. 轻松的去交流（relaxed）
2、倾听。意味着领会了说话人的意思，不但听懂了他的话，而且理解了他的肢体、表情和
嗓音等传递的感受。
3、反应。例如以下典型的形式：
A. 微笑或者点头表示理解和赞同，客气地鼓励客户继续说下去。
B. 转述也可以递进交流
C. 客户说不清楚的时候，理财规划师可以问他一些问题，让他换一种说法，帮他理清
思路，顺畅的表达出来。
D. 谈自己对问题的看法，不完全顺着客户的意思。
考点 2 确定客户关系
理财规划服务的签订程序
1、提前准备好合同文本
2、提醒客户阅读合同条款，对客户理解有误或不理解的条款向客户解释，尽量避免日后因
为合同条款理解上的问题产生法律纠纷。
3、审查客户的身份，确认客户具有签订合同的行为能力。
4、如客户对合同内容无异议，同意签署合同，则要求客户当面再相应的位置上签字。
签订理财规划服务合同时应注意的问题
1、签订合同应以所在机构的名义，而不能以个人的名字。
2、理财规划师应向客户解释合同条款时，如果发现合同某一条款确实存在理解上的歧义，
则应提请所在机构的相关部门进行修订。
3、不得向客户做出收益保证和承诺，也不得向客户提供任何虚假或误导性信息。
4、合同签订完毕后，理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档，自己留存复印件，
以免原件不慎丢失。
理财规划服务合同的主要条款
应主要包括：
1、当事人条款。
2、鉴于条款
3、委托事项条款
4、理财服务费用条款
5、陈述与保证条款
6、当事人权利与义务
7、违约责任
8、争议解决
9、特别声明条款
保密合同的签署
主要条款应包括：
1、当事人条款
2、鉴于条款
3、保密信息定义条款
4、双方权利与义务条款
5、违约责任
6、解决争议条款
典题精练
1-1理财规划服务合同宜采用（）
A:书面形式 B:默示形式 C:见证形式 D:口头形式
1-2如果客户双臂紧抱，说明他们（）
A:是放松的 B:紧张 C:不信任规划师 D:愿意继续空谈
第二节 收集客户信息
考点 3 客户财务信息的收集和整理
客户的收支情况
1、客户收入。一般主要由经常性收入和非经常性收入构成，又可细分为工资薪金、自雇收
入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他收入等。
2、客户支出。包括客户经常性支出和非经常性支出。经常性支出主要是指生活中按期要支
付的费用；非经常性支出主要是指客户的日常生活中不定期出现的费用支出，而且其金
额也没有明确的标准。
资产和负债情况
1、资产
金融资产：可分为现金与现金等价物和其他金融资产两类。
实物资产： 不仅包括客户拥有的动产、不动产，还包括家庭的大物件物品或其他价
值较高的物品。
其它个人资产：
2、负债
个人负债：指客户作为债务人的各种贷款负债。
企业负债：指客户负有连带偿还义务的贷款。
社会保障信息
主要指政府实行的养老社会保险计划和企业实行的补充养老保险计划。政府实行的社
会保障计划包括养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社
会福利计划。企业实行的补充养老保险计划主要就是企业年金。
风险管理
主要指客户保险保障情况。在理财规划业务中主要涉及的报修种类有人身保险、财产保险
和责任险。
遗产管理信息
主要包括：
1、客户是否拟定了遗嘱。
2、遗嘱的形式和内容是否合法。
3、客户是否拟使用遗嘱信托的方式管理财产
4、客户目前对遗产的分配安排有无疑问或要求。
客户个人基本非财务信息
主要指与理财规划有关的个人基本情况。个人信息主要包括:姓名和性别、职业和职称、
工作的安全程度、出生日期和地点、健康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。
客户心理和性格特征
1、客户的地域差异。
2、客户个性偏好分析模型：现实主义者、理想主义者、行动主义者、实用主义者
3、客户心理分析模型：主要是荣氏模型以及 Keirsey和 Bates模型
4、客户风险偏好：分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。
了解客户的期望理财目标
指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。
典题精选
2-1下列不属于荣氏模型对人的心理划分类型的是（）
A:外在感应型 B:内在感应型 C:感官型 D:直觉型
2-2政府实行的社会保障计划不包括（）
A:失业保险 B;养老保险 C:社会救济 D;企业年金
第三节 财务分析和评价
考点 5 编制客户财务报表
编制个人资产负债表
主要是反映客户个人资产和负债在某一个时间点上的基本情况。
编制个人收入支出表
客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余（或超支）。一般以 12个月为一个编
制周期。收入支出表对帮助理财规划师了解客户的现金流信息很有意义。
考点 6 分析客户财务状况
资产负债表分析
1、资产情况分析。资产是指客户拥有所有权的各类财富，客户资产的价值应以当前市场
公允价值为定价依据。
2、负债情况分析。按偿债时间长短，负债可被分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-10
年）和长期负债（5年以上）。如果短期债务较多，应建议客户提高其资产流动性。
3、净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后的余额，是客户真正拥有的财富价
值。
收入支出表分析
1、对客户的收入支出表分析的作用
（1） 能够说明客户现金流入和流出的原因
（2） 可以深入反映客户的偿债能力
（3） 能够反映理财活动对财务状况的影响
2、对客户的收入支出表分析应注意：
（1）应具体分析个收入支出项目的数额及其在总额中所占比例。理财规划师还可以根
据一般性的数据对客户的收入支出项目是否异常做出经验判断并提出改进建议。
（2）对客户财务状况影响较大的经常性项目应重点关注。对非经常性项目，尽管可
能数额较大，但由于未来发生的可能性较低，应注意将其影响剔除。
（3）任何客户都应努力保持正的净现金流量。
客户财务状况比率分析
主要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率、流动性比
率。
预测客户财务发展趋势
1、客户未来收入情况预测
（1） 对经常性收入的预测。
（2） 对肺经常性收入的预测。
2、客户未来支出情况预测
（1） 对经常性支出的预测
（2） 对非经常性支出的预测
3、资产负债情况预测
（1） 规模预测。一种影响导致资产负债发生结构性变化而总体规模不变；一种
影响导致资产负债规模减少。
（2） 结构预测。主要取决于客户的收支结余情况、投资策略和偿债安排。 客○1
户预计出现较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高，
而负债相对缩小，客户的清偿比率提高，财务状况趋好； 客户的投资策○2
略可以对客户的资产结构进行调整，如果将大量现金类资产转为其他金融
资产，意味着客户的收益能力得到提高，流动比率下降。 客户偿还债务○3
必然会导致现金流出，资产减少。
典型精炼
3-1 客户的经常性支出包括（）
A:住房贷款按揭偿还
B:为起诉某一侵权人而支付的律师代理费
C:客户重视法律问题，常年聘请法律顾问的支出
D:客户去某地旅游而支付的旅游费用
E:水电气等费用
3-2 理财规划师在分析客户财务状况时，常见的比率主要有（）
A:结余比率 B;清偿比率 C:速动比率 D:流动性比率 E:存货周转率
第四节 制订理财规划方案
考点 7 制订理财规划方案
理财目标的内容
目标可归结为两个层次：实现财物安全和追究财务自由
（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务现在有充分的信心，认为现有的财富足以
应对未来的财务支出和其它生活目标的实现，不会出现大的财务危机。
（2）财务自由。指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收
入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就达到了财务自由的层次。
理财目标分类
（1） 按照实现时间分为短期目标、中期目标和长期目标
短期目标：在短期内（一般在一年内）可实现的目标。一般需要客户每年或每两
年制定或修改。
中期目标：指一般需要 1-10年才能实现的愿望。制定后，一般不进行频繁修改，
只在必要情况下才进行调整。
长期目标：指一般 10年以上才能实现的愿望
（2） 俺理财目标的重要性分为必须实现的目标和期望实现的理财目标
必须实现的目标：指对于客户正常生活而言，必须完成的计划。
期望实现的理财目标：指在客户正常生活水平的前提下，客户期望完成的计划。
理财目标确定的原则
（1） 理财目标必须具有现实性。
（2） 以改善客户财务状况，使之更加合理为主旨。
（3） 理财目标要具体明确。
（4） 理财目标必须考虑客户的现金准备。
（5） 理财目标要兼顾不同的期限和先后顺序。
理财目标确定的步骤
（1） 应确保了解客户的自然情况、财务状况、并通过沟通了解客户的风险偏好、投资需
求和目标等主观判断信息。
（2） 应根据客户财务状况及期望目标的了解初步拟定客户理财目标后，应再次征询客户
的意见并取得客户的确认。
（3） 若理财师你对已确认的理财目标有所改动，必须对客户说明并征得客户同意。
制定具体规划方案
（1）现金规划。
（2）风险管理规划
（3）家庭消费支出规划
（4）教育规划
（5）税收筹划
（6）投资规划
（7）退休养老规划
（8）财产分配与传承规划
交付理财规划方案
1、理财方案的首次交付
（1） 制作文件文本
（2） 交付方案文本。方案实施成本的重申，协助客户理解理财方案，客户自行理解。
2、理财方案的修改
根据其他专业人士的意见改进理财方案；根据客户意见修改理财方案；因理解差异而
修改理财方案。
3、客户声明
一般应包括：已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；理财规划师已就
重要问题进行了必要解释；接受该方案。
典题精练
4-1 理财目标可以归结为（）
A:人身自由 B:生活自由 C:财物安全 D:财务自由 E:财务透明
第五节 实施理财规划方案
考点 8 实施理财规划方案
取得客户授权
1、代理授权：取得客户代理授权的标志是获得代理证书。注意两点，亲自行行使代理权；
忠实谨慎。
2、信息披露授权：必须取得客户书面的信息披露授权书。授权书应对可以对外披露客户信
息的条件、场合、披露程度等必要内容进行规定。
客户声明
应包括四项：
（1） 关于理财规划师资质的声明。
（2） 关于客户许可的声明
（3） 关于实施效果的声明。
（4） 其它双方认为应当声明的事项。
具体实施
1、时间因素。依照轻重缓急排序，提高方案实施效率
2、人员因素。确定需要参加方案实施的人员
3、资金因素。要注重资金时效和资金充足
文件存档管理
保存客户的记录和相关文件是非常重要的。可以以书面形式保存，也可以以电子文档形式保
存。特别重要的文件应多保存一份，以防丢失。
理财计划实施中的争端处理
1、理财规划师处理、解决与客户之间争端的原则
（1） 应本着尊重客户的原则，诚恳耐心地听取客户意见
（2） 应本着客观公正的原则，充分了解客户的观点和需求
（3） 应遵循所在机构或行业已有的争端处理程序
2、争端处理与解决步骤
（1） 协商
（2） 调解。由第三方居中协调解决争议
（3） 诉讼或仲裁。
典题精练
5-1通常情况下，客户会选择的理财方案执行人是（）
A:客户本人 B:理财规划师 C:客户指定的除理财规划师外的其他专业人士
D:理财规划师所在机构
5-2 理财规划实施中争端处理与解决的步骤包括：
A:协商 B:调解 C:诉讼 D:仲裁 E：商谈
第六节 持续提供理财服务
考点 9 持续提供理财服务
定期对理财方案进行评估
1、适用情况，定期评估是理财服务协议的要求，是理财规划师应尽的责任
2、评估频率，主要取决以下几个因素：（1）客户的资本规模（2）客户个人财务状况变化
幅度（3）客户的投资风格
3、评估步骤，（1）回顾客户的目标与需求（2）评估当前方案的效果（3）研究环境的变化
（4）考察在新情况下，原有的规划方案是否可以达到最终目标（5）向客户解释新方案
（6）实施新方案
不定期的信息服务和方案调整
主要包括下列情况：（1）宏观经济的重要参数发生变化（2）金融市场中的重大变化（3）
客户自身情况的突然变动
其中前两种为外部因素变化，第三种为客户自身因素的变化。
对方案调整应按如下程序进行：
1、情况说明。应向客户出具书面意见
2、会谈记录。要详细记录双方就方案所进行讨论内容
3、客户声明。应出具书面声明，统一规划师根据新情况对理财方案进行修改。
4、方案确认。修改完毕后，应与客户进行讨论沟通并取的客户签署的确认函。同时，应书
面通知所属部门。
5、修改执行计划。方案修改完毕后，应根据修改内容对执行计划进行相应调整。
典型精练
6-1 一般来说，理财规划师每年需要对客户的理财规划方案评估（）
A:一次 B：两次 C:三次 D:四次
6-2 对理财规划方案进行修改应按照一定的程序，以下程序正确的是（）
A:客户声明、会谈记录、修订执行计划、情况说明、方案确认
B:客户声明、情况说明、会谈记录、修订执行计划、方案确认
C:情况说明、会谈记录、客户声明、方案确认、修订执行计划
D:会谈记录、情况说明、客户声明、方案确认、修订执行计划
第三章 现金规划
第一节 分析客户现金需要
考点 1 分析客户现金需要
现金规划需要考虑的因素
1、对金融资产流动性的要求。个人与家庭进行现金规划往往出于以下几个动机：
A. 交易动机
B. 谨慎动机或预防动机
2、持有现金及现金等价物的机会成本。
流动性比率与理财建议
1、流动比率
流动比率是流动资产与月支出的比值，反应客户支出能力的强弱。
公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而受益行较高
的资产其流动性往往欠佳。
2、理财建议
A．对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，
因而可以保持较低的资产流动比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从
而取得更高的收益。
B．对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产
收益性要重要得多，因此理财规划师建议此类客户保持较高的资本流动比率。
通常情况下，流动性比率保持在 3-6倍。
工作要求
1、工作准备
理财规划是获取信息的重要途径就是面谈。流程：电话预约—准备会谈所需要材料
—迎接客户—正式会谈前的铺垫。
2、工作程序
A．向客户介绍现金规划
B．收集与客户现金规划有关的信息
C．编制月（年）度收入—支出表
D．确定现金和现金等价物的额度。一般来说，理财规划师可以将该额度确定在个人或
家庭每月支出的 3~6倍左右。最终的现金规划的具体额度一定要通过收入—支出表
中收入和支出构成的稳定性来确定。
典题精练
1-1.下列关于现金规划中交易动机的说法中，不正确的是（ ）
A. 满足支付日常的生活开支而持有现金或现金等价物的动机
B. 一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为应付日常开支所需要的货
币量就越大。
C. 为了预防意外支出未持有一部分现金及现金等价物的动机
D. 个人或家庭处于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平、生活习惯等因素
1-2．持有现金及现金等价物意味着（ ）
A．流动性高，收益率高
B．流动性高，收益率低
C．流动性低，收益率低
D．流动性低，收益率高
第二节 制定现金规划方案
考点 2 现金规划的一般工具
一、现金
现金的特点
1、现金在有所金融工具中流动性最强。
2、持有现金的收益率低。
持有现金的原因
人们之所以会持有现金，是为了追求现金的流动性，但在客观上，却损失了一定的收益（持
有现金不仅没有收益率，反而会贬值）。
二、相关储蓄品种
一般储蓄业务
储蓄业务：
1. 活期储蓄（1元起存）
2. 定活两便储蓄（50元起存）（事先不约定存期，一次性存，一次性取）
3. 整存整取（约定期限）
4. 零存整取（5元起存）（事先约定金额，逐月定额存入）
5. 整存零取（1000元起存）（事先约定存期、金额）
6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）
7. 个人通知存款（5万起存，最低支取 5万）（本金一次存入，不约定存期，提前约定支取
时间金额）
8. 个人支票存储存款（活期存款为保证，支票为支付凭证，办理支现和转账结算，储蓄消
费一体的存款）
特色储蓄业务
1、定活通。银行自动每月将储户活期账户闲置资金转为定期存款，活期账户消费不足时，
自动将定期转为活期存款。
2、定期存款可自动转存
3、礼仪存单。礼仪存单制作精美，分为 RMB整存整取和定活两便两种。且采用不顶饿和实
名制发行，预留密码后可同城内通讯通兑。客户可办理挂失、提前支取、自动转存。
4、四方钱。满足客户资金存储需求和存款隐私需求，为客户提供完全专享、私有的储蓄空
间，在未客户提供多币种定活期存款资金存储、约定理财功能的同时，使客户拥有“隐
私账户”。
5、外币储蓄。
三、货币市场基金
货币市场基金的投资对象
货币基金市场的投资工具：
1、现金
2、≤1年的银行定期存款，大额存单
3、剩余期限≤397天的债券
4、期限≤1年的债券回购
5、期限≤1年的中央银行票据
6、中国证监会、中国人民银行认可的其它具有良好流动性的货币市场工具。
不属于货币市场基金（资本市场）的金融工具：
1、股票
2、可转换债券
3、剩余期限超过 397天的债券
4、信用等级在 AAA级以下的债券
5、中国证监会、中国人民银行禁止投资的其它金融工具
货币市场基金的特点
1、本金安全
2、资金流动性强（到账 T+0/T+1）
3、收益率相对活期储蓄较高（收益率 2~3%）
4、投资成本低。买卖货币市场基金一般免收手续费、认购费、申购费、赎回费都为 0.
5、分红免税。
货币市场基金的申购方式
1、银行网点申购
2、到有代销资格的券商营业部购买
3、直接到基金公司直销柜台申购
4、网上申购（中国银联会员）。一般，申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为 1000
元，追加的投资也要求是 1000元的整数倍。
货币市场基金的收益指标
（1） 七日年化收益率
（2） 每万份基金单位收益
影响货币市场基金收益率的主要因素
（1） 利率因素。一般货币市场基金的收益率变化与利率变动方向相同
（2） 规模因素。单只货币市场基金存在一个最优规模，在该规模内具有规模效应，即规
模越大收益越高，超过这个规模后就不具备规模效应
（3） 费用因素。货币市场基金的管理费和托管费一般在 %-01%之间。
如何选择货币市场基金
1、认购还是申购
认购是指投资人在基金募集期按照要求购买基金的行为
申购是指投资人在基金成立后，按照基金最新单位净值加上少量手续费购买基金的行为
认购的手续费一般比申购低一些。从收益角度看，选择申购一只成立有一段时间，业绩相
对稳定的货币市场基金，是一个相对明智的选择
2、购买时间
俺银行划款系统和基金计息方式，投资者在第 T日申购货币市场基金，T+1日确认并开始
享受每日基金投资收益。应避免在节假日前一天申购货币市场基金。
3、选择货币市场基金重点考察的指标
（1） 收益指标
（2） 规模大小
（3） 申购赎回速度
（4） 其他因素
考点 3 现金规划的融资工具
现金规划的融资工具包括信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押方式和典当融资等。
一、信用卡融资
信用卡的定义
信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在
信用卡额度内先消费后还款，并可在中国境内指定的商店购买或消费，或在指定银行机构存
取现金，以人民币结算的特质卡片。
信用卡、准贷记卡和借记卡的比较
共同点：持卡人不必刷卡消费支付任何手续费。
不同点：
（1） 信用卡可在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不得透支
（2） 信用卡可在国外透支外币消费，回国后用人民币结算
（3） 准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，支取现金不付手续费。而信用卡支取现金手
续费从 %-3%不等
信用卡的功能
（1） 符合条件的免息透支。
（2） 免息分期付款。一般分期付款价格会高于市场一次性付款的价格。
（3） 预借现金。
（4） 循环信用
（5） 支出记录与分析
（6） 支出管理
（7） 简历信用
信用卡的还款方式
（1） 柜台还款，只填写信用卡卡号，一般不接受他人代还或无卡还款
（2） 约定自动还款，不必担心因遗忘带来的利息与滞纳金，留意用于还款的活期账户的
余额，以免由于余额不足导致自动还款失败
（3） 网上银行转账还款，与借记卡关联扣款，一般要求开通借记卡及信用卡网上银行功
能，并将两卡进行关联
（4） 网上跨行转账还款，一般需要一定手续费
（5） 电话银行还款，事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联
（6） ATM机转账还款，转账划入的款项并非即时到账，建议在 2-3天进行还款，以免造
成不必要的透支利息与滞纳金支出
操作提示
（1） 免息还款期的计算问题
（2） 超额透支不能享受免息还款待遇，不要超额透支
（3） 当心部分偿还不能享受免息待遇
（4） 信用卡提现并不享受免息待遇
（5） 信用卡存钱无利息
（6） 免年费，并非年年免
减轻信用卡债务的方式
如果已使用循环信用，为了避免信用余额因新增消费额及复利效果持续扩大，可以办
理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务复旦。
二、其他银行融资方式
通常有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款
优点：从商业银行取得贷款，是最可靠、获取资金最多的一种，手续简便。
操作方式：保留诸如银行存单、国债等“硬货”。
三、保单质押融资
定义：是保单所有者以保单为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一
种融资方式。
优点：用丰富和保险公司条件的保单质押获得“贷款”，手续比较简单，贷款速度比较快。
缺点：对哪一种保单可以用于质押，保险条款是有规定的，保单用于质押，有可能享受
不到分红。
操作提示：切不可为了应付资金周转而退保。另外，需记住保单也可以帮助周转资金。
四、典当融资
定义：指客户将其动产、财产权利作为当物抵押或将其房地产作为当物抵押给典当行，
交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还本金、赎回当物的行为。
出当和赎当：应出具本人的有效身份证。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票是指典
当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户的付款凭证。典当行向当户支付当金的付款凭
证。典当期限由双方约定，最长不得超过 6个月。
赎当与续当：当期不足 5日，按 5日收取有关费用。典当期内或点当期限届满 5日内，
经双方同意可续当，续当一次的期限最长为 6个月。续当时，当户应结清前期利息和当期费
用。
绝当：逾期不赎当也不续当的，为绝当。（1）当物估价在 3万元以上的，可以按担保法
处理或公开拍卖。拍卖收入扣除拍卖费用及当期本息后，剩余部分退还当户，不足部分向当
户追索。（2）估价不足 3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负。（3）对国家
限制流通的绝当物，应根据有关法律法规，报有关管理部门批准后处理或交售指定单位。
（4）典当行经营场所以外设立绝当物品销售点应报省级商务主管部门备案，并自觉接受当
地商务主观部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意
和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或委托拍卖公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。
可以进行典当的动产、不动产：主要包括（1）汽车典当，一般需要行驶证，机动车登
记证，身份证，购车发票，完税证明等材料，另需附上保险。（2）房产典当，一般两证齐全
的房产的放贷额度在 50%以下，同时房产所有人必须在场，当户还必须提供第二住所的证明。
（3）股票典当，一般典当蓝筹股、大盘股和指标股有偏好，支付的额度根据股票类型有所
区别。（4）民品典当，一般包括黄金珀金饰品、珠宝、玉石、名表、高档数码产品、高档家
电用品。经过专业评估，一般可获取不超过评估价的 90%的借款。
优点：(1)典当行对客户信用要求几乎为零。而且银行只做不动产抵押，而典当行可以
动产和不动产抵押两者兼为。(2)典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中
小企业服务。（3）与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续简单，大多立等可
取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。
缺点：点当贷款利息、手续费相对其他融资方式都要高，而且贷款规模小
操作提示：小额度的周转资金，可直接到典当行办理快捷方便。典当质押贷款只适合于
短期、临时的融资，对于长期借贷，典当绝对是不划算。
考点 4客户收入—支出管理
现金支出：每日记账，基本为消费支出
刷卡支出：以现金基础记账，在缴款当月才依照消费明细归类记账。刷卡支出多维消费支出，
但也可能有缴保费等非消费支出，或定期定额基金等投资支出。每月集中记账一次。
转账支出：主要包括水电、燃气、电话费、通讯费、保险费、房贷、投资支出等，按月记账。
分别归类于以住为主的消费支出、缴保费、所得税等费消费支出，或定期定额基金
投资支出，每月转账缴款时记账一次。
考点 5 制定现金规划方案的工作程序
（1） 将客户每月支出 3-6倍的额度在现金规划中进行配置
（2） 向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求
（3） 形成现金规划报告，交付客户
典题精练
2-1 在客户办理现金储蓄的时候，（）储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余
的客户。
A:定活两便 B:活期储蓄 C:零存整取 D:存本取息
2-2 质押保单必须具有现金价值才可以办理质押贷款。下列人身保险合同中，不能办理质押
贷款的是（）
A:医疗保险合同 B:养老保险合同 C:投资分工型养老保险 D:年金保险合同
2-3李先生银行信用卡的最高授信额度为 8000元，那么刘先生在某日可以取现的最高额度
为（）元。
A：3000元 B;2000元 C:5000元 D:8000元
第二章 消费支出规划
第一节 制定住房消费方案
考点 1 制定住房消费方案
进行住房消费规划的原因
（1） 我国房地产价格一直居高不下，成为家庭的承重负担。
（2） 巨大的还贷压力严重影响了家庭目前的生活质量和个人（家庭）其它财务目标的实
现
（3） 目前各大银行不断进行个人融资业务创新，另普通大众难以作出选择
住房消费方案
（1） 根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的住房
（2） 设定购房目标，提前准备
（3） 根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳还款方式。
（4） 将住房消费规划与其他规划相结合，综合考量，最终确定最佳的理财方案。
住房支出的分类
（1） 住房消费：指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的
消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。
（2） 住房投资：指将租房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资
收益以希望资产保值或增值。
购房的目标
任何目标必须是量化的。
购房目标应包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价这三个要素。房价取
决于两个因素：一是区位；二是面积。
（1） 购房面积需求：不必盲目求大、无需一次到位、量力而行
（2） 购房环境要求：居住社区的生活质量、上班的距离、子女上学、配套设施等。
购房的财务决策
1、购房财务规划的基本方法。
（1） 以储蓄及还贷能力估算负担得起的房价总价。
可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房时间内年收入在未来
购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限
可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比率上限
可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷款
可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数
（2） 按想购买房屋价格来计算每月需要负担的费用
欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积
需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*首付比例
服药支付的贷款部分=欲购买房屋总价*按揭贷款成数比率
2、其他需要考虑因素
包括契税、评估费、律师费、保险费、抵押登记费、印花税、装修费、家具和电器购置
税等。
3、购房财务规划的主要指标
（1） 住房负担比=房屋月供款/月税后收入
该指标一般不应超过 25%-30%
（2） 财务负担比=年负债支出/年税后收入
该指标应控制在 40%以内
住房消费信贷
1、住房消费信贷的种类
主要包括：个人房屋公积金贷款、个人住房商业性贷款（包括个人住房按揭贷款、个人
二手房贷款、个人商用房贷、个人住房转按揭贷款）、个人住房组合贷款、经济适用房
等
2、还款方式
（1） 首付款
（2） 期款
3、提前还贷的选择权
4、延长贷款
5、利率调整对还款总额的影响
租房的选择
1、适宜租房的人群
2、租房与购房的比较分析
（1） 年成本法
（2） 净现值法
租房的优缺点：
购房的优缺点：
考点 2：四种还款方式的比较
（1） 等额本息还款法是指贷款期限内每个月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还
款方法
（2） 等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相
等
（3） 等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下
个时间段还款额按一个固定金额递增
（4） 等额递减还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下
一个时间段还款额按一个固定金额递减
缴款负担：
等额本息：每月相同
等额本金：初期较重，逐月减轻
等额递增：逐月递增
等额递减：逐月递减
全部偿付利息总额：
等额本息：较多
等额本金：较少
等额递增：较多
等额递减：较少
其他优缺点：
等额本息：每月付款额相同，容易做资金规划，但劝其支付总利息较多
等额本金：每月付款额不同，不易做规划，前期负担重，但会越还越轻松，所支付利息
较少
等额递增：初期负担较轻，但是全期所付利息较多。
等额递减：初期负担较重，后期负担轻，全期负担利息较少。
适用对象：
等额本息：收入处于稳定的家庭，如公务员、教师等
等额本金：经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省利息的购房者，
等额递增：收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，例如毕业不
久的年轻人
等额递减：目前还款能力较强，但预期收入减少，或目前经济很宽裕的人，如中年人或
未婚白领人士
典题精练
1-1国内房产投资这通过（）的上升来应对通货膨胀，实现资产保值或升值。
A:住房价格 B:首付款 C:房租 D:期款
1-2一般来说，人民的居住需求由空间需求和环境需求等因素决定，其中，环境需求的决定
因素主要是（）
A:家庭人口 B：生活品质 C:购房年龄 D:居住年数
1-3张女士申请了公积金贷款买一套住房，她能够申请的贷款期限最长为（）年。
A:15 B：25 C:20 D:30
第二节 制定汽车消费方案
考点 3 汽车消费信贷
一、 个人汽车消费贷款；
定义：指银行向申请购买汽车的借款人发放人民币担保贷款
原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款人、借款人、汽车经销商、
保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。
贷款对象和条件：
（1） 个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力
（2） 个人具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资
产
（3） 个人信用良好
（4） 个人在贷款行开立个人账户，能支付规定的首付款
（5） 个人能提供贷款行认可的有效担保
贷款期限：
一般为 3年，最长不超过 5年（含 5年）。有的银行还规定，二手车贷款期限不得超过
3年。
贷款利率：
贷款期限在 1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期限在 1年以上的，实行分段计
算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
贷款保险：
保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，应注明中国银行
为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。
在保险期内，客户不应以任何理由终端或撤销保险。
还款方式及其比较：
（1） 贷款期限在 1年以内（含 1年）的，可采用按月（季）偿还贷款本息或到期一
次性偿还贷款本息的方法。
（2） 贷款期限在 1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额
本息还款法（按月）和等额本金还款法（按季）。
（3） 交通银行还提供了分期付息一次还本法。
还款方式比较：
（1）“等额本息”和“等额本金”，主要侧重于本金和利息的组合。
（2）“按月还款”和“按季还款”，主要侧重于还款期间隔的长短。
（3）“递增法”和“递减法”，指每个还款年度的还款趋势。
（4）“智慧型”还款，是一种比较新的方式，无须招人担保、无须当地户籍就可以直接
贷款购车。
银行与汽车金融公司贷款比较
1、贷款比例及年限
目前多数银行规定最低首付款为全车售价的 40%，贷款年限一般有 3年和 5年两种选
择，最长不超过 5年。而汽车金融公司在贷款比例要求显得比较宽松，丰田金融对于信誉度
非常好的客户承诺首付款为全车售价的 20%，汽车金融年限多分为 3年和 5年。
2、申请汽车贷款资格
外省户口想在当地以后申请贷款比较困难，而通过汽车金融公司，持外省户口的消费者
在一定条件下可以申请汽车贷款
3、车贷利率与其他费用
银行的车贷利率依照银行利率确定，而汽车金融公司利率通常要比银行现行利率高。但
与银行相比，金融公司无杂费。
二、 个人车库车位贷款（以招商银行为例）
定义：个人车库车位贷款是指招商银行发放的、用于购买与招行合作楼盘配套车位的
贷款
相关规定：个人消费贷款期限一般在 1-3年，最长不超过 5年。可选择等额月供、等额
本金等多种还款方式。需提供招行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条
件。借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。能提供相应的担保。
能提供相应的消费用途证明，具有还款能力，没有不良贷款记录。
典题精练：
1、关于个人汽车消费贷款，银行与汽车金融公司有很多不同，以下不属于二者不同的是（）
A:汽车金融公司的贷款利率相对于银行要高一些
B:银行贷款一般只能贷 3年，而汽车金融公司最多可以贷 5年
C:汽车金融公司和银行相比，无杂费
D:外省户口在汽车金融公司申请贷款要比在银行申请相对简单
2、李小姐预计购买一辆价格 15万元的汽车，由于资金紧张，准备向丰田汽车金融公司贷
款，那么，首付最低为（）万元。
A:3 B: C:5 D:6
第三节 制定消费信贷方案
考点 4 制定消费信贷放哪
一、 个人综合消费贷款
定义及用途：个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担
保贷款，用途主要用于个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。
特点：具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点
相关规定：（1）贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的
70%；以个人商用住房抵押的，贷款额度最高不超过抵押物价值的 60%
（2）贷款期限。贷款期限最长不超过 5年，医疗和留学的期限最长可为 8年（含），
不展期。
（3）贷款利率，按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。
（4）放款方式，向借款人指定账户发放贷款。
（5）申请方式，提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料
二、 个人耐用消费品贷款
定义：耐用消费品指单价在 2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住
房、汽车除外）
相关规定：（1）贷款对象，对象为年满 18周岁至 60周岁的具有完全民事能力的中国
公民
（2）贷款额度，不低于人民币 3000元（含 3000元），最高不超过人民币 5
万元（含 5万元）
（3）贷款期限，最短为半年，最长不超过 3年（含 3年）
（4）贷款利率，按人民银行同期同档贷款利率执行，并可在中国人民银行
规定的范围内上下浮动
（5）担保方式，有保证、抵押和质押三种方式。
典题精练：
1、个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于制定消费用途的人民币（）贷款
A:抵押 B:担保 C:质押 D:信用
2、个人综合消费贷款的主要用途不包括（）
A：住房 B：汽车 C:一般助学贷款 D:企业贷款
3、个人耐用消费品贷款额度的起点为人民币（）元
A:2000 B:3000 C:5000 D:10000
