个人理财规划
为什么要学习理财1
什么是理财2
如何理财3
主流理财工具介绍4
目
录C
O
N
T
E
N
T
S
PART
为什么要理财？
为什么要学习理财
？
理财决定命运
人生可能遭遇的困境 国内外家庭理财观念对比
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4
为什么要学习理财？
理财是门技术活，需要学习才能掌握
人生需要规划 ，钱财需要打理
应对人生意外，保障生活幸福
1
2
3
为何要学理财？有三个理由：
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人生可能遭遇的困境
人生风雨无常，遇到困境时，
财富大部分时候起着决定性
作用，会帮助你渡过难关。 人生可能遭
遇的困境高昂
房价
通货
膨胀
婚姻
解体
事业
变动
遗产
争执
退休
养老
高额教
育费
投资
陷井
健康
恶化
意外
突降
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理财决定命运
要过上幸福生活，需要多少钱
？
光辛苦赚钱，能行吗？
【家庭用车】 15万＋1000×12月×10年＝39万
【子女教育】 出生至大学毕业＝25万
【孝敬父母】 2×500×12月×20年＝24万
【住房支出】 3000×12月×30年＝108万
【养老支出】 10×3顿×2人×365天×20年＝万
【住房支出】 买房＋装修＋物业＝120万
大约
万元
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国内外家庭理财观念对比
一个值得我们关注的现象
一旦失业 生活困难 多重收入来源 生活有保障
中国家庭 美国家庭
PART
什么是理财？
什么是理财 理财的误区
2
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什么是理财
理财是理一生的财，
不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱
你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去
的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，
开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜
里啥时候都有钱。
理财就是解决人生的财务问题，帮助人们达成
各种各样的金融目标。
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什么是理财
实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。
包含以下涵义：
理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生
现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身
风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或流出。
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2
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理财误区
赚钱比省钱重要
理财=投资
幻想一夜暴富
没有合理的预期
理财方法随大流
迷信高风险高收益
冲动理财理财误区
PART
如何理财？
理财三要点 如何增加财富？
如何分配钱 理财规划
3
如何积累财富? 多少钱开始理财？
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理财三要点
积累财富
增加财富 保护财富
攒钱
生钱
护钱
以管钱为中心
理财就是护钱，管钱，攒钱，生钱。
以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱
为保障；
一个中心
以管钱为中心
三个要点
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如何分配钱
6个月——1年的生活费
应急
的钱
保命
的钱
闲钱
活期存款、短期的定期储蓄、货币市场基金等等
投资方式
3年—5年的生活费
买国债、定期存款、社保、商业保险公司的储蓄
性养老保险等等
投资方式
5年—10年的生活费
股票、股票型基金、平衡型基金等等
投资方式
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如何积累财富?
量入
为出
强制
储蓄
坚持
记账
控制
透支
控制使用
信用卡
用现金
支付
积累
财富
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如何增加财富？
流动性 安全性
收益性
投资定期银行储蓄、中长期国债、
债券基金、社会保险、储蓄型的
商业养老保险、企业债券、保本
型的银行理财产品、保本型的券
商理财产品等
投资银行短期储蓄、短期国债、
货币市场基金、短期保本型的
银行理财产品、短期保本型的
券商理财产品等
投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行
理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等
增加财富
应
急
资
金
安
全
资
金
闲置资金
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理财规划
理财规划
的总体目标
财务
安全
财务
自由
教育规划
现金规划
消费支出规划
风险管理与保险规划
财产分配与传承规划
投资规划
税收筹划
退休养老规划
理财规划的两项总体目标和八项主要内容
①
②
③
④
⑤
⑥
⑦
⑧
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多少钱开始理财？
例如：每月省下100元；
从20岁——60岁，637,800元；
从30岁——60岁，220,000元；
从40岁——60岁，70,000元；
从50岁——60岁，20,000元；
钱属于长跑选手，跑的越早，越轻松，
跑的越迟，越费劲，所以，理财一定是
从年轻的时候开始。
问 多少钱时开始理财?
答 多少钱都可以理财?
结
论
PART
常见理财工具介绍
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不同时期理财目标
理财规划的主要工具
银行储蓄理财
股票
基金
国债
保险
期货
房地产
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不同时期理财目标
节财
单身期
增值 应急 购房
购房 购置硬件 节财 应急
教育规划 资产增值 应急 特殊目标
资产增值 养老 特殊目标 应急
养老 遗产规划 特殊目标 应急
结婚前的单身时期
结婚到宝宝出生的阶段
孩子出生到大学毕业阶段
子女工作到父母退休
退休后的养老阶段
家庭形
成期
家庭成
长期
家庭成
熟期
退休期
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理财规划的主要工具
理财大金字塔
人生目标规划
现金流规划
1、职业规划－开源（选择一个好职业）
2、消费规划－节流（收支平衡表）
风险管理规划
1、三险一金
2、商业保险
储蓄、国债、理财产品
债券型基金、货币型基金
股票型基金、黄金、外汇
股票
期货
右边的理财大金字塔，规
划出了我们理财产品选择
的大体方向。
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理财规划的主要工具
理财工具 风险收益特征 缺点
存款 收益低、风险低 落后于通胀
保险 收益低，风险保障 投资效果差
债券 收益偏低，风险较小 在物价上涨时跌幅较大
股票 收益高，风险大 适合专业投资者
基金 收益高，风险适中 适合各种投资者
信托 收益偏低，非主流品种 几乎没有流动性
外汇 收益偏低，非主流品种 不能自由兑换
期货 收益高，风险大 风险非常大
房产 收益高，风险大 流动性太差，投资成本高
黄金 收益偏低 市场空间小，限制因素多
主要理财工具及其特点
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银行储蓄
银行存款是居民最重要的理财形式之一,银行存款具有便利性、
安全性、收益性和流动性等特点 。总体来讲，银行储蓄风险
最小、期望收益最低。
期限 活期(%)
3个月
(%)
6个月
(%)
1年(%) 三年(%) 五年(%)
利率
举例
1万元本金，在下表的利率条件下，存1年定期收
益为175元。如果当年的CPI（居民消费价格指数）
涨幅为2%，那么就超过了存款利率，1万元实际
上是损失了%，也就是25元。
收益 风险利息收入 通货膨胀、利息税
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股票
股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以
取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。
收益
风险
股息收入、资本利得和公积金转增收益
高于买进价格出售股票所得的差价
股票是一项高收益高风险的投资活动，股票的价格反映企业的赚钱能力，此外还受经
济、金融、政策、行业、企业经营、投资者心理等多种因素影响，操作不慎可能带来
极大的亏损。
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国债
债券是一种表明债权债务关系的凭证，国债是指政府为调节
经济而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支
付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。是一种时限
较长，风险较低的理财产品。
优势
缺点
国债类型繁多，数量巨大，信用最高，也最为人
们接受。
国债收益稳定，期限固定，而且利息免征个人所
得税。
国债可以方便地通过二级市场变现。
即加息和时间成本。国债的收益一般都是在期满时
才能得到，且到期一次还本付息，不计复利。在持
有期里，投资人只能看着利息上涨而毫无办法；如
果未到期需要支取，就要蒙受一定的利息损失。
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基金
证券投资基金（共同基金）是指基金公司通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形
成独立资产，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
优势
缺点
基金分为封闭式基金和开放式基金，基金作为机构
投资者，拥有交易成本低、专家理财、资金雄厚等
特点，与一般散户相比，能够避免个股风险，收益
较为稳健。
基金投资的对象包括股票、债券等金融工具，
能够分享股市的收益。其风险主要取决于基
金投资对象的情况。如股市大跌，基金一般
也会亏损。
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保险
理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，经营投资类保险的保险公司充分利用
其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有
分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安
排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
保险具有最大诚信、公平性、保障性、增值性、
服务性等特点；保险是社会保障体系的重要组
成部分，同时也是金融三架马车之一。
优势
缺点
存钱方便，取钱不方便 ，退保甚至会有很
大的损失
领取时限较长一般要到20年乃至40年以后
在领取。
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房地产
房地产投资，是指资本所有者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济
活动。“居者有其屋”，房屋置业历来是中国人的首要理财选择。房屋既是资产，又是生活资料。
优势
缺点
在当前的房地产环境下，投资房地产收
益回报很高。收益形式有租金收益和转
让差价，常见的房地产投资方式有购置
房屋、以租代购、以租养贷和买卖楼花
等。
投资起点较高、周期长，受地域、国家
和地方调控政策影响较大。
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黄金投资
除直接购买黄金外，黄金期货是目前最主要的黄金投
资方式，目前国内银行提供的黄金期货业务大致分为
两种：
交易对象是黄金合约，可做多做空，进行双向买卖适
合有长期投资、收藏和馈赠需求的投资者。
全过程不发生实金提取和交收的二次清算交割行为；
可以通过银行柜面、电话银行、网上银行及自助理财
终端，直接买进或卖出纸黄金。
纸黄金
实物黄金期货
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外汇投资
外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货
币之间的兑换行为。通常所称的“外汇”是指可用于国际间结
算的外国货币及以外币表示的资产。
国际性、宏观性、管制性、风险性
境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额
为每人每年等值5万美元。
外币存款：赚取利息，但有贬值风险
现金买卖：买卖差价大，本钱也大，不利获利
外汇保证金：利用杠杆原理，扩张信用方式，赚
取买卖差价
外汇投资途径
外汇投资的特点
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期货
期货是指到一定日期才交割的商品合约，期货交易是指对远期欲出售或买进的商品，经由交易所公
开竞价而确立契约的商品交易行为。
商品期货（农产品期货、金属期货和
能源期货等）
金融期货（外汇期货、利率期货和指
数期货等）
国债期货
期货合约选择权（期权）
以小博大
高风险
高收益
期货的特点
期货交易品种
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随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已成为现代人生
存的必备技能之一。理财是一门技能，需要有正确的理财观念，清晰的理财
规划，必要的理财知识和持之以坚持。各种理财手段，方法多多，适合自己
的才是最好的。无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极
其重要的。祝各位朋友在人生的财富道路上走向辉煌！
感谢聆听
