个人理财知识介绍
个人投资品种介绍
一、银行储蓄
人民币储蓄
外币储蓄
个人投资品种介绍
二、债券
国库券
企业债券
个人投资品种介绍
三、股票
A股
B股
H股
个人投资品种介绍
四、基金
股票型基金
债券型基金
货币式基金
个人投资品种介绍
五、保险
养老型保险
意外型保险
投资连接险
个人投资品种介绍
六、房地产
七、外汇
八、信托产品
九、实业投资
不同利率水平下投资策略
少储蓄类保险
适当降低
储蓄类保险好
适当增加
保险
多高利率品种
适当增加
人民币回报高
适当减少
外汇
财务成本低
适当增加
财务成本高
适当减少
实业
贷款成本低
适当增加
贷款成本高
适当减少
房产
相对收益高
增加
相对收益少
减少比重
股票
收益低
减少
回报良好
提高比重
债券
收益低
减少
回报良好
提高比重
储蓄
原因
投资策略
原因
投资策略
利率水平低
利率水平高
投资
方式
升息了！！！
2004年10月29日
一年期存款基准利率:
%=>%
一年期贷款基准利率:
%=>%
这是我国九年以来的首次加息
我们该怎么理财？
手里的现金怎么办？
银行里的定期存款要不要转存？
有什么收益高、风险低的理财产品？
已有的贷款需不需要提前还贷？
现在还能不能进行房产投资？
人民币会不会因此而升值？
……
理财≠投资
改革开放以来中国的利率走势
已有定期存款的处理
506
五年期
309
三年期
164
二年期
64
一年期
转存天数点
原存期
存入天数=计息天数*(调整后利率-调整前利率)/调整后利率-活期利率
新型理财产品
货币式基金
人民币理财产品
已有住房贷款的处理
提前还贷与否，与利率的高低无关，仅与资金的机会成本相关。
无论目前的贷款利率是多少,只要您所持有资金的机会成本（即投资回报率）低于同期贷款利率，那您就应该进行提前还款。
房产投资的可行性
--还款压力比以前增加了多少？
以购买100万元的房产为例，首付30万元贷款70万元，为期30年，我们来进行比较：
％
升息后
％
升息前
购房总成本
30年利息合计
月还款额
利率
房产投资的可行性
--还款压力比以前增加了多少？
经比较，我们得知：
1、贷款利率升高了％，升幅为％
2、月还款额增加了元，增幅为％；
3、30年需多还利息41976元，增幅为％；
4、购房总成本也增加了41976元，增幅为％。
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房产投资的可行性
--还款压力比以前增加了多少？
结论：
按此次利率的调整幅度，对贷款购房者的月还款影响是有限的，但是通过购房总成本增幅与贷款利率的比较可以看出，前者是后者的10倍，如果利率进一步上升的话，那影响将是可怕的。
房产投资的可行性
--“以租养房”的可能性
继续以上面的情况为例，100万的房产，另需10万元左右的装修才能租一个比较好价格。那么，收来的租金够不够还款呢？
房产投资的可行性
--“以租养房”的可能性
理想状态：
每月的租金达到4500元，且年内无空置时间。
净现金流入：
物业管理：2100
房屋租赁税：2700
归还贷款：
租金收入：54000
年支出
年收入
房产投资的可行性
--“以租养房”的可能性
正常状态：
月租金达到4500元，且有一个月的空置时间。
净现金流入：
物业管理：2100
房屋租赁税：2475
归还贷款：
租金收入：49500
年支出
年收入
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房产投资的可行性
--“以租养房”的可能性
由于上述得统计还没有包括先期投入的机会成本，若40万元的资金购买货币式基金，一年的回报在12000元左右。
结论：
要想“以租养房”，除了有稳定的租户外，还必须所购房产有一定的升幅，那您的能达到资产保值的目的。
房产投资的可行性
--“炒房”的可行性
还是来看上面的例子，100万元的房子，70万元的贷款，如果若干年后要抛出，那以什么样的价格出售才能保本呢？
房产投资的可行性
--“炒房”的可行性
27000
3年
18000
2年
9000
10000
15000
10000
1年
机会成本
贷款利息
卖出中介费
契税
买入中介费
成本合计
变动成本
固定成本
投资
时间
房产投资的可行性
--“炒房”的可行性
结论：
目前买房，如果是自住需要，那绝对是可行的，因为毕竟目前的利率水平还是处于低位；但如果是投资，那应该三思而后行了。
感谢
大家的参与
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