农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、
金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调
等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不
良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。
一、不良贷款原因：
1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉
农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社
将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的
稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对
客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就
可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社
在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的
增加不良贷款的潜在危险。
2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策
，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在
经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监
管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用
社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低
贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的
下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”
作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。
3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、
高资源消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连
带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民
币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的
波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经
营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加
，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。
5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不
良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环
使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
二、防止不良贷款反弹的对策
根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良
贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同
时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不
良贷款的持续“双降”。
1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。
一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体系，
制定和完善贷款管理的规章制度，并设立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项
管理政策的执行力度。二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济状况、
贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押
质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的
资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有
关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。三要建立贷款责任制，并与年度考核相挂钩。
实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严
格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳
入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发
放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过
于集中于某一点，增大贷款的风险度。
2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。
要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作
一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等
手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道
德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守
信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用
氛围。
3、创新业务品种，拓宽赢利模式。
农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质
、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要
继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款，降低农户信用贷款的风险。
4、巩固优良客户群，防止客户外流。
农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要
紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情
周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建
立长期稳定的客户关系。
5、加大清收力度。
对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖
励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克
难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对
数额持续下降。
