理财类业务介绍
授课大纲
概念特点
3
检查要点
1
业务流程
2
产品简介
客户认购
1-3个月
申购、赎回等交易
募集期
封闭期
基金的申购
开放式基金整体交易流程
客户
网点
总行中心
基金公司
客户申请购买
向总行支持中心发送相关信息
冻结结算账户资金
根据信息进行相关交易
.
代销基金业务具体流程
（一）在销售基金产品前，网点理财经理必须对客户进行风险提示，要求客户填写《客户风险承受能力评估报告》
（二）个人客户必须凭中间业务交易账户卡和中间业务交易账户密码在营业窗口办理代理开放式基金业务。
（三）基金TA账户开户
实现基金TA账户开户
基金账户登记的功能
要点（1）未开立过TA账户的---- 新开TA账户
已有TA账户的----通过其他渠道的TA账号发送账户登记申请
要点(2)
开户是否成功需经基金公司确认
新开账户----在T+2日可查询到TA账号
账户登记----在T+2日可查询交易确认结果
（四）基金认购
根据投资客户在基金募集期提出的基金认购请求，完成投资客户购买一定数量基金单位的交易。
要点（1）只有处在发行期状态的基金品种可以进行基金认购交易
要点（2）本交易需经基金公司两次确认
（五）基金申购
根据投资客户在基金正常开放期提出的申购请求，完成投资客户购买一定数量的基金单位的交易。
要点（1） 处在正常开放期状态的基金品种可以做基金申购交易
要点（2）本交易需经基金公司确认，T+2日可查询交易结果
（六）基金赎回
客户在基金正常开放期提出请求，出售一定数量的基金单位的交易。
要点（1）只有处在正常开放期状态的基金品种可以操作基金赎回交易
要点（2）本交易需经基金公司确认，T+2日可查询交易结果
（七）基金转换
根据投资客户对同一基金公司管理的两只处于正常开放期的基金提出的基金转换请求，完成份额转换的交易。
要点（1）只有处在正常开放期状态的基金品种可以进行基金转换交易；
要点（2）只限于邮政储蓄代销的同一个基金管理公司可进行基金转换的基金品种；
要点（3）本交易需经基金公司确认，T+2日可查询交易结果。
（八）分红方式变更
根据投资者提出的分红方式变更申请，更改其持有某只基金的分红方式。
要点（1）客户在当日对同一基金只能进行一次分红方式变更
要点（2）货币基金的分红方式固定为红利再投资，不可变更;其余基金的分红方式系统默认为现金分红，可以变更。
要点（3）T+2日可查询交易结果
（九）基金定期定额申购
根据客户约定的周期、金额、申购日期，定期为客户申购基金的交易
约定的日期如遇节假日，系统将自动顺延
（十）特殊交易
（1）基金撤单（实时联机交易）撤销投资客户已经申请成功的某些可撤单的基金交易，根据投资客户提供的原协议号，取消这笔交易。
（2）基金转托管转出（入）
根据客户申请，完成客户的基金份额从本机构转出（入）其它代销机构的转托管交易。
（3）基金TA账号销户
根据客户提交的请求，进行TA帐户销户或取消基金TA账户登记的交易。
要点（1）对通过本系统开立的TA账户，通过该交易向基金公司申请基金TA账户销户
要点（2）对其他渠道开立而在本系统做账户登记的基金TA账户，该交易向基金公司申请取消账户登记。
代销基金业务产品介绍
股票型基金
货币型基金
债券型基金
混合型基金
长信中短债基金
人民币理财业务流程
（一）在理财产品销售过程中，在个人客户签订理财合同之前，网点理财经理必须对客户进行风险提示，要求客户填写《客户风险承受能力评估报告》。
（二）个人客户必须凭中间业务交易账户卡和中间业务交易账户密码在营业窗口办理代理财业务。
（三） 理财产品预约
客户在预约期内在网点预订购买理财产品
要点（1）客户需在预约最终有效日前至网点认购。
要点（2）预约最终有效日前未进行认购的，该预约额度取消。
（四）理财产品认购
客户在认购期及追加投资期内在网点购买理财产品。
客户认购同一期理财产品没有次数限制。
（五）其他交易
理财产品追加投资变更
理财产品提前赎回
理财产品终止投资申请
理财产品撤单
人民币理财产品介绍
天富系列
创富系列
财富系列
金种子系列
金苹果系列
财富46号人民币理财产品
期限：78天
认购起点：个人客户20万，机构客户100万
募集期：6月2日-3日
预期年化收益率：%
投资方向：中国电力集团公司发放的贷款
适合的投资者：保守、稳健的私人银行客户和机构客户
收益计算方法
正常到期：预期期末收益=投资本金×预期年化收益率×78/365
提前终止时：预期期末收益=投资本金×预期年化收益率/365×（实际存续天数）
国债业务办理流程
国债业务包括储蓄国债（电子式）业务和凭证式国债业务。
（一）国债发行前，各级机构(总行除外)应在国债系统内进行额度申请。
（二）凭证式国债业务包括预购、认购、提前兑取、到期兑付、特殊业务
储蓄国债（电子式）业务包括储蓄国债托管账户开户、预购、认购、提前兑取、付息、到期兑付、特殊业务
（三）客户在我行办理凭证式国债业务，可为其出据凭证式国债收款凭证
客户办理储蓄国债（电子式）业务需在中间业务交易账户下开立储蓄国债托管账户，用以记载其储蓄国债债权及变动情况。
理财类业务检查要点
1、 主体资格
（1）代销银行是否获得基金代销业务资格
（2）办理基金代销业务的人员是否取得基金从业资格，从事基金宣传推介活动的人员是否已取得基金从业资格
（1）基金代销业务资格
我行已于2006年7月获得总行允许代销开放式基金业务的授权，于8月报备中国证监会河北监管局，并且通过逐级授权制度，严格审核申请开办代销基金业务的分支行及网点
（2）人员资质
一级分行：2010年12月31日前，基金从业人员必须取得基金从业资格证书。
其他分支行：基金业务从业人员必须取得基金从业资格证书或基金销售人员从业资格证书。
网点：每个基金销售网点配备取得相应资质的员工至少一名。
2、宣传推介合规性
（1）基金宣传推介材料是否存在误导性宣传。
（2）理财经理是否存在误导销售行为。如向客户保证收益、虚夸产品收益、隐瞒风险等不合规现象。
3、《客户风险承受力评估报告》
客户购买产品前，理财经理是否要求客户根据自身情况填写了《客户风险承受力评估报告》，并亲笔签名。
理财经理是否根据评估结果为客户推荐合适的产品。
销售适用性原则
基金客户风险承受力
基金客户风险承受力评级
基金产品风险等级
风险匹配方式与提示
理财产品认购时风险提示
客户认购时进行风险评估
产品风险评级
风险匹配方式与提示
客户风险承受力评估
客户填写风险评估报告
理财经理根据客户填写给出客户承受力结果
高
中
低
声明免评估
客户对评估结果签字认可
营业员将客户风险承受力信息录入系统
提示方式，在回执打印输出
匹配：普通提示
不匹配：需要在回执上风险提示后面签名
声明免评估：需要在回执上 风险提示后面签名
客户/产品
低
中
高
低
匹配
不匹配
不匹配
中
匹配
匹配
不匹配
高
匹配
匹配
匹配
4、 巨额赎回
当日交易出现巨额赎回，总行技术将在日终数据处理时，将这一情况提前告知基金公司
当巨额赎回交易（T日）被部分确认（顺延或取消）时，我行将在T+2日，根据基金公司在T+1日下发的交易确认结果
5、重控单证管理
理财交易卡是否由专人管理、专柜存放；是否按照流水号的顺序使用，是否有跳号、空号等问题，作废、丢失单证的处理是否合规。
6、客户投诉处理
是否制定了明确的客户投诉处理流程，客户的投诉渠道是否畅通，能否得到及时的传达和处理，客户对网点的服务是否满意。
7、 挪用销售资金
总行通过基金代销协议与各基金公司约定了清算日期。国内A股基金的认购、申购资金清算日期为T+2，QDII基金的清算日期为T+3；国内A股基金赎回资金的清算为T+4，QDII基金赎回资金到账为T+7，货币基金除外。
8、 业务处理中断
当出现不可抗拒因素导致业务处理被中断时，针对前台业务的中断，一方面要求网点做好安抚工作，并上报上级主管部门，尽量将客户及时转移到其他网点进行交易。
