小额贷款贷款公司及运作方式（实践篇）
背景：国企的做大与民企的资金匮乏
&国退民进 VS 国进民退
&经济过热 VS 企业自律
目录
一、小额贷款的必然性
二、业务发展的计划
（一）公司治理的目标
（二）公司管理架构
（三）公司管理五机构
三、业务发展的目标
（一）经营机制
（二）经营宗旨
四、风险管理的目标
（一）加强管理、严控风险
（二）加强内部控制与监督、降低道德与操作风险
（三）在经营范围内计提一定比例的的呆账准备金，以最大控风险
（四）分散风险原则
（五）实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险
一、小额贷款公司的必然性
筹建小额公司的必然性，
&中小民营企业及个体工商户对于小额资金的需求；商业银行贷款发放率低，审查时间长，不适合中小企业的短、频、快的需求
&金融结构的不足，使小额贷款机构的早日出现；
二、业务发展计划
一、公司的治理目标
（一）公司的治理 1
公司拟实行简洁，灵活的治理方式，针对规模小，业务简单的特点，按照因地制宜，科学运营、治理有效的原则，建立和设置公司的组织架构
公司治理2
公司拟实行商业化运作，建立有效的监督制衡机制
权力机构，决策结构、执行机构、和监督机构相互独立，实行调查，决策、审查三岗分离的机制，权责明确，相互协调，又相互制衡，保证公司内控机制的有效运行
从根本上建立民主管理的制度，构建聚才，留才、用才的人才智能环境，营造科学管理，严谨经营，开拓创新的企业氛围
公司治理3
公司拟通过建立现代企业组织框架，引进先进人才战略、建立风险管理制度等。
着力健全公司治理，增强内控机制，强化风险管理，形成有效制衡、协调运作的架构与机制。
在不断规范公司治理架构、规避风险的同时逐步建立优秀的企业文化和风险文化。
公司治理架构
实行董事长领导下的总经理负责制，
总经理主持公司的经营管理工作，受董事长委托、向董事长报告工作
组织实施董事长有关业务经营决策，公司年度经营计划和投资方案，
拟定公司业务管理机构设置方案
拟定公司的基本业务管理制度方案，
提名公司部门负责人
拟定公司职工的工资，福利，奖励，具体方案，决定公司职工的聘用和解聘
管理五机构
拟设公司管理机构由五部门组成，分别为，
信贷业务部、
风险控制管理部、
计划财务部、
综合事务部
审计稽核部
组织结构图如下
董事长领导下的总经理负责制
总经理
审计稽核部
综合事务部
计划财务部
风险管理部
信贷业务部
内容
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内容
信贷业务部
信贷业务部， 是核心的业务部，负责贷款的调查、初审、发放、收回，对客户全程服务；拟定经营目标，制定业务流程，并不断改进；实行客户经理制，对业务进行分类管理；有车辆抵押，黄金首饰，商户联保三类
风险控制管理部
根据总体规划和经营目标，组织拟定风险管理政策，并推动风险管理政策的具体落实，为实现经营管理、目标提供政策和制度保障，负责审查，监督各业务口风险管理的各项工作，对公司整体风险状况资产组合限额进行日常监测和总量分析，对贷款业务中、后期进行跟踪管理。
计划财务部
是公司组织财务活动、处理财务关系，进行财务监督的职能部门，根据公司长短期发展规划，编制经营计划和收支计划、制定公司会计管理办法和核算制度，按时编制财务决算，及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营状况
综合事务部
负责公司文秘管理、综合协调、对外宣传，公务接待和后勤保障工作，负责公司人事管理、清洁形象建设，文化建设和群团组织工作的职能部门
审计稽核部
负责公司内部监督，对财务管理全过程、贷款业务全过程进行监督审查，和运用法律手段维护公司权益的职能部门
三、业务发展的目标
（一）经营机制
拟实行商业化运作，以切实可行的经营策略和灵活的商业运作模式，制定行之有效的商业运作机制；在管理上要与国际金融运作接轨，学习和借鉴德国IPC公司专家微贷款管理的先进理念和技术，结合本地实际，制定全新的小额贷款业务流程和工作机制，不断发展现代化经营网点，使公司成为义乌小额贷款企业的领头羊
（二）经营宗旨--以人为本
公司将实行以人为本的经营宗旨
由于行业的特殊性和专业需求，公司的激励制度更加注重与约束机制相结合，把员工的个人利益与公司的利益和长期发展有机结合起来，形成整体利益
四、风险管理目标
（一）加强管理，严控市场风险，政策风险及利率风险
首先，汇总金融记录，将触及市场风险的因素逐一细化，并严密关注政策出台及利率浮动带来风险，在此基础上建立客户信用评级机制，汇总其他信用记录（如纳税情况等），对企业和个人客户的信用等级每年进行调整，这是控制宏观风险的基本措施。
其次，紧跟国家出台有关市场政策、利率及相关的各项法规，加大贷款“三查”执行力度
调查人员深入企业核实相关数据，进行贷前调查
信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、把握企业生产经营变化情况，认真分析贷款风险变化，进行贷后检查
及时反映信贷情况，监控信贷执行的全过程，进行贷后管理
对确实发生的不良贷款，以相关法律政策及内部约定为依据，依托政府在不良贷款清收方面给予的大力支持，加大清收力度
第三，贷款利率按市场化原则，根据国家有关法律的规定，综合考虑借款人信用等级，借款金额、贷款期限等因素，在浮动区间内，由借贷双方充分调研后协商确定
