博士论坛.2009年第2期回现代智理科学回农户信贷行为的认知偏差反对真贷款困境的影响·童电弟赵永乐摘要:义"f分析了农户信贷行为的认知偏搓，发现农户信贷行为的认知偏搓往往加重了金融机构的外部性约束，最终，这种行为偏差加大了其贷款难度，文章还对农户信贷问题的现状进行了研究，最后，利用机制设计理论提出解决农产信贷认知偏革和金融机构缺位矛盾的政策建议.提攘词:农户信贷;认知偏差;金融机构长期以来，由于农户对于贷款的认知偏毅和行为偏袭部性约束的效应也就日渐跟现。农户的认知偏慧和行为偏比艘严熏，造成了农村借用环摘远不及城市，已有的研究麓的程度越大，则导致金融机构对农户的外部性的束就越证实了这一点，盘时无茧明、张克军(2∞3)的研究发现，乡镇大，反之亦然。企业和农民信用观念谈薄在…定程度上影响了农业银行…般的研究认为，由于金融机构的缺失和借贷服务的和农村借用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一经常性缺位，加上政府利率、配给的管制是导政农户信贷部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和借用社，贷款后剧境的主圃，但是，由于农民怯期所处的比较贫阔的环境赖愤不还，精成农村金融机构贷款大1撞死滞凯醋，使得目和相对稽腊的观念也会对农民的信贷行为产生影响，且农前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构借民自身的性格、生理因素等使其在贷款的问题上容易产靠贷搜倚额度小，资金上存较多，形成农村借贷资金瓶颈，加种种认识上的偏楚，本文称之为认知偏差(Co伊itiveBia甲之农户贷款抵押、担保难，信用社对额度较大的贷款都需s)。认知偏提(CognitiveBiω)指的是生理心现状态均正常要借款人提供有效的抵押、保证担保，而小额农贷的抵押的人，由于知识水平的阻泛而对未来缺乏明确的预期和把物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难，握时，往往会出现认识上的种种偏误，这种偏整已经在行抵押手续收费偏高，农民不愿徽纳这笔费用，造成抵押手为经济学和行为金融学的研究中被证实，所以，也有必要续不规植，形成克效抵押。上述情况无疑迫使农村金融机用何为经济学和行为金融学的方法研究农户的认知偏是掏却大了对农户倍货的外部性约束，以保证贷款的安全。对其贷歇阙境的影响。甲、农户僧贷行为的认知偏撞加童γ盒融机构的外杨宏力(2∞5)研究了农村金融的问题，从中发现了造部性的柬成"农贷难"的成因:由于我国的生产力状况和骑阔的现实宋率、张展葡(2∞3)研究也发现农户倍贷需求主要集罔情等多种原因，特别是长期以来闭寨的小农经济下保留中在建房、子学入学费用以及少最农业生产费用支出，而的那种耻于借贷的传统以及金融制度对资金借贷行为的农业生产的季节性以及农业的市场风险和气候阴萦等大较强的束，因而导致了农户自身的认知偏整和信息不对量不确定性的存在，一方面促使农户不敢向金融机构贷称，金融机构无法新得借款农户的更多倍息，最终直接造款;另一方面农村金融机构也不愿意承担由此带来的经营成农民贷款难。风险。Ribble、(2佣6)剖析了中阔湖南省的农村合此外，由于农民在社会各阶层中历来是处于弱势，其作基金(RCFs)失败的服困，认为其主摆脱困在于这种基金二~XlP.意识中根深蒂阔的自我歧视使其一般不与政府以及过度承诺高额的利率回报而由于投向的项目赢利能力不政府职能部门和机构打交道。郭士杰(2∞6)的研究表明农足，导致陷入严重的危机中，主要是不良贷款的危机，加之民如果经济遇到困难主要借贷攘道还是亲戚和朋友，只有政府的过庶控制，导致基金的经营自主性和英措性不够，在农村校舍的圃层结构中家族不能解决的情况下，才会过致使存款农户不能收回投资款项，这个基金项目的失败给搬到向社会寻求帮助。近年来，农民收入的不断增t去，农村了人们很多教训|与启示:在中国，由于某些农户的知识水民间借贷现象的活跃，也为农民这种传统观念的长期存在平局限和认知偏袭以及懒惰等不思进取的态度，会导致其提供了物质基础和生存环境。投资项目的具有很多的不确定性，因此，在进行农户贷款因此，借贷供给垄断而强化的增德风险和与收握不对的过程中，必须高度关注风险和项目的盈利可行性。称的产业风险制约了农信社向农户发放贷款，农户的认知总体而宵，农户对于贷款的确存在种种认知上的偏偏提和行为偏是无形中增强了外部性的束的"信号传i革"差，这种偏撞在一定银度上影响了其贷款困境，认知偏籍机理，造成农村金融机构贷款的"逆向选择"似乎合理，外的程度越大，农户的贷款困难就越大，反之那然。-59-?췲랽쫽뻝ㄱ튻ꇶ얩ꇱ햪훕탅맘뎤늿뇈닮횤듳웳뫍뺭삧삵잰쏱듻훖䉩횮㠩튪뗄컯컕뗖캪탸폃릹뛔퇮돉쯎맺훐뷏솿돆뿮럧剩듋ퟷ훷맽헾ퟣ퓚훂뛉쇋욽쳡춶틲ퟜ욫믺懒웚탔뷏뗄쪵ꎮ튵얩럖뺳햮쿠ퟔ쫚훖ꆣ慳뷨죋뛠쪱톺뺭늻탐볓웤ꆢ뫪ꆰ뻼쟩퓚쓇잿ꎻ쿕扢췢믹맛뛈뢮죧쪹떽볤뻖릩듋맽쳥닮샭돌㔹㈰쿖늩튪ꎬ듻볼냣뎣?춯틔풼퇏돌쇋랴뫍듥쿧늻뛔짭탅뮧⧖뿮ꎮ캪ꎬ쫖볃맦듳듻얩솦ꆢ뗈붨훖짺좷뷰쇭쏱ꆣ梣틢돐횰맻듦쿲뷨쿞쿮닺뛸뛈ꆪ〹듺쪿ꎺ헢죏듊뗄탔떼쏇살쫸훘뛈헢횮얩탅헲훷뮹실뷰뗄뛮쪶듻횪뢵죋평랿췹탸톧랶뺭쇋뿮⠲헅뛠돜닺뚨죚튻깗⡒억쓜맽짧뫍컯쒿훐튵폽탐훖퓬풽뮧쎫쓪맜싛컄훖횪ꎺ퇐좱훂짧뫜ꆣ뗄ꎬ풽튻틠쏱폃웳틲뫳죚탔뛈짏뿮욫쓊쳡폚닺췹쫕뫍볃뛔삧탅〰쓑햹훖ꆢꎮ믺랽䍆훐룟늿얩믡쿖죏훊듻럧캪돉듳뗚샭첳헂탐욫얩뺿캻쿝믡뛠뗜평킧퓬듳뗣좻탅짧튵ꎬ뗄믺룱킡뗖닮쟉릩횪ꆢ믡럑탐탎톧얩뺳듻㔩ꆱ?풭ퟓ뷨벾틲릹쏦쓑歩猩룹뛮쏅폶뿘뮧톰쿳믹뻟뇘쿕욫ꆣ㋆뿆럖캪닮뮧죏ꎬ죋뷌폚펦돉ꎮꆣ폃춶뫍떫맛릹ꆢ욫톺⡃變폐쪶뎵돶뗄탐퇐⠲틲톧듻뷚뛸듦컞얩杨쏱쪧짮떽훆늻쟳뒡룸탫퓚듥탅헔?톧컶욫뫍탅캪볓퇏좦통얩튲쇋퓲죧맛럅쫇쓮뛔짺닮ꆢ潧킧쮮솾쿖룟뷰컞탐펰뺿돉〰ꎬ죋뗄탔떼퓚램듥⠲냜뗙샻믺삧쓜냯믮뫜슢풼튻뮧폀쇋닮뷰듻뮧뻍얩떼죎쓮ꎬ뗄짏듥튲탂샭떣湩쓀욽죏죚킧캪쿬틲㌩쳘톧뒫틔훂믱〰짧만싊릹훘쓑닣쫕훺폫풾짺뛠뛏뛈폚탎뚨뛔죕듥훂놦떭믽룶뷰믡퓶틲짏놾놣瑩뗖뗄떫쪶톧ꆣ죏퇐뇰럑춳벰쇋튻뗃㘩풭풲듲훷믘ꎬ듦뛸맘듻훐돌믺얩볓죚ꎺ평헾뷡웴듻샖폚붥탅뷰쏷놡벫쳥죚뛔듻쯷듦컄쓑癥듌톺?떱짏쏱뗄췢횪듥평뺿쫇폃틔얩랽뷨웊룷틲ퟔ놨붻튪믹춶뷼튲상뮷늻잿힢뿮퓶뛈뮧듳믺죏뢮캣릹쪾듻쿔폃죚ꆢꎬ탔릤얩믺뿮뗈뷏돆겾랦뗄늻퇐ꆣ톧늿욫뷰폚튲뎤틔벰튵뮧쏦릹컶뷗ꎮ컒뗀뷨쓪캪뛨뺳좷뮯럧짧잿짏삧탅쇋릹횪뷰샻믺훐ꎺ뿮쿖뮷믺헅퓚ꆣ짌쏱릹짳쪹뛠횮탅崙놣뛸훖풸뺿짏뗄탔닮죚컒랢웚벰뷰ퟔ듙얩튲쇋닣죏웧듻살뗈뚨쿕쿲좷펰쓑탐듻웤좱욫죚싊훐볒퓚뗄ꆣ뺳릹뿋튻퓚뮧뎤듻엺웤ꎬ캪폃ﶳ횤뛔돶훖뷉훐쫶랽풼볓맺쿖틔짙죚쫐짭쪹늻쫓평맹쟾뺭쿮쏱탔뗀뫍얩듦췢쿬뻍탐듻캻닮믺ꆢꎮퟥ훐죏얩풶뛔뻼뚨뺭듓웚뿮탅퇏퓚탎짧?떣캴쿖욫쓉놻쟩램쫸훘컊뗄살솿훆뎡풸맺샺웤쪹폚쪿뗀펪헢쮼ꎬ뗂쿮뮧늿쇋ꆱ풽캪뿮쎬ꎻ릹엤맺횪뮧늻얩⠲돌볃쯹듳듻룱돉뛔놣살럧컳헢횤뿶퇐ꎬ쇋쳢짺뇕뛈죏룼틢뫾훷웤춶뷜뮹ퟔ쏱훖뷸틲쒿랢탔쓦캪뗄쓑뛜뷰욫벰뮧〰뛈쳥룸탐뒦솿ꎬ뿮얩뛮ꆣ좱쿕뇊쪵컞뺿틔닺탅죻튵뛔횪늻뛠돐쓏쫇튪튻쿲⠲훷쓜룶쫕뒫좡듋럅훖풼듻닮돇㌩짏훆뫍쯀캪퓬듥뛸랦쪱헢럑ꆣ틉얩놣듓솦듻짺욫룒탅떣쪡뒦풭냣〰쟗탔믹죋춳ꎬ펯쫸뿮톡랴죏뛈뗄죚좱쫇뷢평뫍쫐췢뗄펰탅뇈훍닺돉춬⡃뷏킡쏷훖폃쯹웈뮧횤훐ힴ탨뷰웸닮쿲쾢평폚틲늻쿮㘩웝맛첬퓚폫샻뿮삧퓱횮횪ꎬ헾믺쪧맜뻶뗄탐욫ꎬ늿퇐쿬맬폃뷏돁짺웤쳢듻潧듳뛮좷뗖틔쪹릹랢뿶쟳얩럑뷨뫲뫍뷰ꆣ듋죵퓚폫쒿쇩쿮늻쓮뛈뷸쫕뿉짏ꆰ뺳ꆱ틠욫컄닟릹뫍훆솼뗄쒳캪닮틑탔뺿쇋뗄짧욶뗭펰믹짏湩얩톺퓬ꎮ죏뿮쿖뫍훷뺭폃듻틲탅죚ퟮ듸듥쫆폚헾펮퇐엳믮쒿뛏ꆣ탐틦쯆좻닮헂붨탅쫇듻쟩킩욫뫍폐풼랢얩잰ꆣ삧ꎬ쿬닣죝뷰瑩듻풤컯틑돉튲듥횪뗄췢쇋컒튪볃횧탐쯘쾢믺훕살뫏헢뢮샻뺿폑탔퓶뎤믡늻뮧뫅죏뫵ꎬ뮹틩듻떼뿶얩죏닮탐뗄쫸쿖튵웚쪹ꆣ믺틗욿癥뿮뇤뺭뗖폐뷰욫낲퓬맺벯쿂돶캪뗈늻릹횱웤훖틔쓜뇭쪧뎤뮧뛔뒫횪뫏랢뛔ꎮ럾훂쿂뮧캪퇐뻍ꆣ틸뿮뮷뗃쟒릹닺뺱뚼뗖뫍쿖퓚톺뇘죚닮좫뗄놣ꎬ듳듻뷓뺭믹벰솦쏷횻릻냜듦죏뗝욫샭쿖얩욫뺿풽쿧탐컱튻뫳뺳쒿탅짺ꎬ탨톺냑쓑쫖튪믺ꆣ쇴뛸퓬펪뷰늻캣폐ꎮ룸뗄퓚웤뿮횪ꆱ닮헲볓ꎬ쪵듥췢횪얩뮧뗄믺닅뮧탅ꎬ믡쪶탅듻볓맽쮮욫듻컊횮탐쳢캪뗄닮뗄쿖죏ힴ횪뷸벰욫탐닮쇋뛔췹퇐췹뺿볓ꎬ웤훘ퟮ쇋뫳뷰ꎬ듻죚샻믺폃릹믺뿮뗄훆췢짨삧늿볆탔샭풼싛뺳쫸쳡ꎬ돶ퟮ뷢뗄뻶얩뮧펰쿬
'↑事士论坛"现代管理科学.2009年第2期工农户的行为偏爱加大加大了其贷款浓度潜在的人情等成本)将大大降低。周脉伏、刘泽峰(2∞5)根据农业部对江苏省武进市农冯涛、王元。∞7)在对农户倍贷市场特性分析的基础户信贷情况的调查显示，倍用社和银行往往根据农户贷款上，对正规金融和非正规金融在农户信货市场的比较优势是用于生产还是用于生活而决定是杏放贷，农户的生活性进行了探讨，提出:解决农村金融服务问题必须从改革现贷款较生产性贷款更难得到支持。然而，当农户的生活性存体制安排作为突破口…方面要促进非正规金融的合法资金溯到朋难时(比如婚丧嫁娶和生病)，他们会动用生产发展;另一方简要构建正规金融和非正规金融发挥优势互性资金来予以弥补。这种对于贷款使用的行为偏羞进一步补的运行机制。在农户借贷市场现有条件约束下，将正规加大了农村信用社对农户贷款的约束，信用社的"官办"气金融体系中的资金与非正规金融借贷模式的内在优势相味越来越浓，离合作金融越来越远，农民贷款愈来愈不方结合。荣誉录等(2∞4)认为农户从这两种途径获取的资金便，信用校对农民的贷款巳完全按商业化原则运作农户具有替代性，如果农户的资金需求能够通过非正规金融部的贷款阁横班加凸显。门得到较好的满足，那么他对正规金融部门的资金需求就张菇、回岗(2∞6)的研究发现，由于长期受到传统的会受到抑制，两种来源的信贷资金此消彼长。李艇敏等低人~等的观念的影响，费国农户对农村金融制度安排泄(2∞5)提出，在农户的民间借贷市场上，付息贷款的比例有热情，甚3臣是表现出一种冷棋。研究发现他们在制度安巳经取代先息成为民间借贷的烹体，而正规银衍俯贷的戚排和变迁中处于劣势，逆来顺受的在度使得他们闺Ij备"措本(利息)瞥遍比民间借贷低，可阻肴出有资金需求的农户便卒"问蹦。农户对于农村金融的冷模和被动的参与，造成寻求民间渠道的满足是一种不得已而为之的行为，根本的了农户对金融机构的消极态度从而影响的农户的借贷行原因在于正规金融部门无法有效满足农户的金融儒求。陈为，并使其在贷款使用过程中出现随意性偏盘。勇勤等(2∞7)的调查研究表明多年来世有借贷过款的农农户的"小富即安、小农意识"心理往往会导致其在心户，并不是不想借贷，而是由于银行或借用社贷款门槛太理上抵制借贷，如多数研究认为农户的借贷发生率随收入高，条件背坷，手续烦琐，加上设有扭保人，如果世有熟人、的增加里"U"字形状，即贫回农户出于生存需要，富裕农户没有关系，是贷不出来的。调查发现，这些未曾贷过款的农出于扩大生产的需屡发生授多的借贷行为，收入中等水平户未来都有贷款的意向，多数是希望从借用社贷歇，主要农户出于"小富即安"的心理不愿借贷，李延敏(2∞5)的研是用于种植、养殖、个体经商等生产经营。从家庭主要劳动究得到的结论却与这一观点有些出入，其"U"特征并不明力从业信息的分析中发现，在样本地区，从事非传统农业显，阔外的相关研究也证实农户确实存在风险厌班的认知生产己侄成为农户就业的重耍组成部分和其经挤收人的偏羞。詹姆斯.斯科特提出了"遭义锻济"的命题:农民的贷重要来源。款的烹导动机是"避免风险"和"安全第叩农民具有风险近年来，纵观闺内外学者对农户借贷行为的研究，主厌思者的特征，农户"阁层结构"的社会交往模式具有相对要是围绕农户借贷行为及影响因素来展开。其中，关于农翩起性，能使其依赖自我实施进行生产和生活的维持与发户借贷行为模式，研究人员吏要从借贷发生频率、借贷规展。在这种"朋层结构"中，传统农户的金融需求首先会求模、借贷资金来撒、借贷资金运用结构等方面，对农户借贷助于家族内部，而当家族先力解决时，农户才会选捋ïE规行为进行了较为系统的分析。张军(2仅用)认为农户在选择金融机构。金融机构贷款的过程中考虑的是贷款的方便程度和安全研究显示:农户对于贷款在使用过程中存在种种行为性，阳没有考虑到贷款的戚本，利率阔素，也很少对贷款进偏整(8ehavior8i创)，这种偏差造成其安排使用贷款的随行成本核算。关于影响农户借贷行为的朋紫，理论界主要撒性，更加擦了其贷款困境，行为偏蒙的程度越大，导致的从农户自身特征、家庭经箭状况、农村金融市场发育以及贷款阁难就越大，反之亦然。借贷利息率、贷款期限、借贷环节的抵押和制保等方面，展-、提于农户倍贷问翻的现状研究开了部入地研究。史清华(2ω2)分析踉乖随着收入水平的码旭劳(2∞7)的调查研究表明农户仍把非正规借贷增长，农户家脏的借贷水平是明跟上升的趋势:戴鹿收入作为旗取资金的最2重要来自凉，这是因为民间借贷具有适应越南，得到的借贷数额越大。且随着时间的推移，不间收入于中国农村社会基本特征的社会学基础，援助特征明显，水平农户的借贷水平变化越如非常一致，均成上升跑势。利率低，借贷形式简单，员活方便，交易成本低下，有效弥陈天阁(2∞'5)从安徽取得的数据显示，农户实际棋取资金补了正规金融缺位的周面，自然而然地成为农户借贷的理的戚本包括利息、间接费用在内的财务戚本和借款数最额性选择。问时，无论是从农户的融资偏好还是借贷预期来度、借贷附加条件等非财务限制的隐性戚本。这些些研究在看，贫困地区农户倾向于从倍用社等E规金融机构或国家…定程度上反映了农户借贷行为的特征以及农村金融市政策性的扶贫贷款和小额借贷来满足其倍贷需求，这与其场i运行的基本态势。稳定性、长期性和教济性的特征密切相关，而大部分农户四、利用机制设计理论解决农户借贷认知偏璧初金的借贷需求是救助性的而非商业性的.救助型借贷的提融机构缺位矛盾供.除了借助熟人，就要依挥政府，如果能够在得扶贫贷款机制设计理论可以看作是博弈论和社会选择理论的或者小额借贷，那么农户的借贷戚本(包括可见的利息和综合运用。机制设计理论主要解决两个问(下转第63页)-60-?췲랽쫽뻝ꇶ洲뛾훜뮧쫇듻탔볓캶뇣뗄헅뗍폐업쇋캪얩샭돶뺿쿔욫뿮퇡만햹훺뷰퇐䉩틢죽럫ퟷ폚샻늹뾴헾컈릩믲튻잱짏뷸듦랢뷡뻟쏅믡⠲틑놾톰풭폂룟쎻솦짺훘뷼튪쒣탐듓뷨뾪퓶풽쮮돂뛈뎡쯄죚믺ퟛꆢ탅폃뿮뷰듳풽ꎬ듻샳죋죈뫍뎵얩ꎮ뮧짏퓶폚뗃닮뗄뛱뚨ꆣ죚뺿좵탔탱캪훐싊쇋톡닟뷨㘰퓚쳎탐쳥햹뫏폐쫜⣀쟳틲쟚캴듓닺튪쓪돉뎤욽쳬퓋믺훆늩쿖〰싶헟뺭쫇룟얩듻폚뷏폶뷰쇋살탅뿮ꆢ튻쟩뇤ꆱ뮧늢뗄뗖볓삩떽맺ꆣ훷헟탔퓚볒믺쿔⦡ꎮ맘랼믱뗍헽퓱욶돽뛔훆ꎺ퓋쳥쳦㔩쏱뗈쳵튵틑뷨뷸뛸놾짮ꎬ룳돌탐릹짨쪿듺㧄럼돶삧킡좡캧샻⡂뮧쟩짺떽살얩풽폃삧쳯뗈ꎮ잨컊뛔쪹ꆰ훆돊듳뗄췢햲떼헢ퟥ릹쪾ꏕ룼폚⠲좡맦ꆣꆢ탨쇋죋췵헽첽낲쇭탐쾵듺뷏틖쳡ꈩ볤늻볾뚼훖탅뺭풴듻쎻뫋ퟔ죫냼뛈좱볆싛맜ꆢ폚쓑뛮듺죆쾢뗃폃敨뗄뿶닺삧폨듥얨짧뺳룚짵훐쳢뷰웤킡뷨ꆰ짺뷡쒷뚯쳘쓜훖쓚ꆣꎺ볓얩〰춬뗘럶뎤쟳쟩풪맦쳖업튻믺쿣탔뫃훆돶웕쟾헽쫇뿁ꎮ폐횲쾢돉ퟝ캪쇋듻쯣짭뮧삨뢽짏믹캻샭첳샭?쇵ꆰ뻍탅컞얩싊떽ꆣ탐뗄뮹탔쓑틔탅ꎬ뛔룼⠲맛훁뒦ꆣ죚퓚뢻듻喡닺싛쿠쮹믺헷쪹ꆰ늿얩훆훘뮧㜩뷰짧쪱쟸욶웚쫇훺뗈ퟷ랽슼ꎮ뇩뗀맦늻뿌ꆢ캪쒣뷏뿮뾼쳘퇐볒뷨㔩샻볓랴놾쎬쮺뿆웚퓳킡풽쾢ꆢ캪뗷쫇듻쪱쏖폃샫얩볓〰쓮폚믺벴ꎬ뇗뗄좴맘ꎮ웤좦뮧ꮲ쇋탅믡탎좱탔뻈쫬돉죚쳡쏦ꆣ뗈죧싺솽퓚뇈뷰쿫뿮퇸럖맺쪽살싇헷뺿춥듓쳵펳첬짨뛜뿉潲톧럥뢻듳ꎬ돉훆욫닩폃뿮⢱늹짧뫏쏱춹㘩뗄뇭쇓뮧릹낲죧훐퇉폫퇐쮹ꆰ얩틀닣뛸뛔웤듻뗷ퟮ믹쪽캻컞뫍훺죋놾㜩돶춻튪퓚뷰⠲맻ퟣ훖싺죚뷨쫖늻횳컶쓚풴쾵맽떽폚ꆢꆣ쮮볾쇋쫆볆틔닮⠲쿔폚룼죈ꎮ뛔ퟷ뗄펰쿖쫆쪹ꆢ뛠컗튪벴헢뺿뿆뇜뮧삵뷡떱듻컊닩훘놾볲싛쟣뫍뻈탔ꆣ쓇⦽퓚럇ꎺ웆릹얩폫〰살캪볤ퟣ늿탸돶틢훐뻍췢퇐춳돌볒뿮쪷뷨욽믕뗈샭뾴짨볓쪾짺쓑헢얩뷰듻ꆣ퇐쿬돶ꎮ폚쿻폃킡쫽뒣랢튻튲쳘쏢ꆰퟔ릹볒짆뿮쳢튪떥뻖쫇쿲볃뗄뻍ꮴ뛔헽뷢뿚붨뮧럇㐩쓇풴뷨쏅랳살룶튵톧뺿훐춥쟥뇤좡뷓싛ퟷꇞ낲랴쎴쏱탐웚볆듳ꎮ믮뗃훖뮧죚뿮뺿튻쓦얩벫맽퇐겼짺맛횤쳡럧좦컒ퟥ삧뗄살헷ꎬ볥듓폚뛮탔뛸튪맦뻶헽뷨죏쎴쏱듻컞쯶쳥쿖헟죋럖뾼뺭뮪쮮뮯럑닆뷢쫇㔩ꆱ횮볤캪쿞샭볓탅뛸떽ꖼ뛔듻풽틑랢컒훖살듥첬돌틢뺿듆뷏뗣쪵돶쿕닣훐컞퓚닅뺳쿖뇭풴뗄쇩ꎮ얩듓럇틀뮧뷰튻맦캪쯻볤뗍램쫇ꎬꆣ뛠뺭훘풱컶싇돉펪⠲욽쟷폃컱뻶늩룹뗄틠뮧뷨벰ꆢ풽싛듳폃뻶횧?폚뿮살췪쿖맺샤쮳뷰뛈훐쪶죏뛀뛠폐얩쇋ꆱ뷡쪩ꆣ솦쪹엊ꎬힴ쏷짧믮ퟔ뮧탅듻쳘짌뾿떵죚듥랽쫐뛔뷨늻평볓뗷쫽퓚튪훷뗄놾〰돊쫆쿞탐?뻝탄좻뗄듻펰뷨듳훷쇋짧뚨돖ꊺ듻뗄풽좫ꆣ얩쒮쫜죚ꎮ돶ꆱ캪Ʂ킩뮧뫍릹뷸뒫뷢폃맓탐퇐헢믡랽좻살헷튵헾춡퓚뷰쏦뎡탨헽뿉뗃킧뛠폚짏닩쫇뗈퇹ퟩ튪퓋헅ꎬ뿶㈩쏷럇뻝쓚훆싛얩샭쿬웤뫍쫇ꆣ췉뿮풼풶내평뮧뗄듓쿖탄ꦻ뷨돶좷뗀ꆰꆱ탐춳뻶맽쎴캪뺿톧뇣뛸죚짧싺쏜탔뢮?쫐튪쟳맦뷰틔틑쓪틸쎻랢쾣짺놾돉폃뻼듻샻ꆢ럖쿔뎣탅튵늻훷뮷쟒뷢듻틸럱좻者쪹쫸ꎮ짌폚뛔퇐첬샤뛸쯦샭뮧Ꭓ죫쪵틥낲뗄짺얩쪱돌﮿욫죔틲믹ꎬ뗈ퟣ쟐뎡럾듙럇폐헢쓜뷰듋뾴살탐쿖췻닺뗘늿뷨뷡⠲뿮싊캪컶짏튻쪾닆틾쳘짧뿮늿탐럅뛸ꄩ폃ꎮ얩튵뎤뺿뛈쒮펰틢췹뗄풸듦뺭좫짧닺뮧ꎬ훐닮냑캪뒡붻뗘욫헽웤쿠죧돉쳘탅컱뷸쳵쒣솽릻죚쿻짏쳥돶쎻믲떣ꆣ듓쟸럖쯘듻릹〰틲듥뷚쿔짽쯦훂탔헷죏믡뻶쓑췹듻ꆣꎬ뗄탅쏱뮯웚듥랢쪹뫍쿬탔뷨?캪웤퓚볃뗚믡얩듦쓋럇틗돉뫃맦맘뻈맻컊볾쪽훖춨늿뇋폐횮뮧놣헢펪뗈〩랽쯘틲뷰쪾틔횪톡뛔놾ꎮ살ퟅ솽뛈췹ꎮ떱쯻탐폃듻풭쫜뷰쿖뗃놻뗄욫믡華ꆰ럧ꆱ튻붻짺뮧퓚?돌헽볤풮돉캪뮹훺쓜럖쫐쳢풼춾맽쏅뎤뢶뷨죋킩ꆣ듓웤랽죏뇣ꎬ쯘죚쯦쟷뻹놾벰퓱붭⢰뛸햹뗖쪱룶룹얩쏇캪짧뿮퓲떽죚쯻뚯닮떼랢쫕喡쿕뗄ꆱ췹믮닅훖뛈맦뷨훺놾쫇탨뛸탍릻컶뎡뇘쫸쓚뺶럇ꆣ쾢뷰탐듻ꎬ캴듓쫂뺭퇐욵쏦돌튲ꎮ쫐ퟅ쫆돉쪵뫍샭쯕ꎬﳀ헽뾪톺볤컊뻝뮧믡욫뗄폺퓋뒫훆쏇ꆣ훂짺죋뇌퇡쏼ꎮ쒣탨훖풽탅듻쳘뗍뷨믺쟳듳믱탫뷰랢쿂퓚헽샮캪죚맽죧퓸볒럇볃뺿싊얩뛈뫜샭뎡쫕ꎺ짏볊헢듥뫍싛쪡샮ꢿ맦ꆣ뫍뗄⣏얩뗄뚯닮ꆰ살ퟷ춳뛈퓚쏦닎웤싊ꪣ훐?뛱쳢쪽캬쟳톡탐듳듻뻟헷쿂뷨릹ꎬ늿뗃믹뇈듓죚믓폅좡맦뷰퇓뿮ꎮ탨맻춥뒫쫕ꆣꆢ뛔뮧뫍짙싛랢죫볒짽믱킩커퇓즼틸웤떣췆싗뮧짺폃뷸맙폺ꆣ뗄낲훆쇙폫탅퓚쯦꺸뗈ꎺ쏱뻟돖쫗퓱캪ꎬ폐쏷듻풤믲헢럖럶뒡뷏룄폅붫쫆뷰탨쏴룹쟳쏅춶맽ꎮ훷춳죋뷨얩뛔뷧폽쮮춥쟷좡쫽퇐죚뷸쏴﮵탐훐놣틆ꫳ듻믮짺튻냬늻얩업뛈ꆰꎬ탄쫕믔쮮ꊲ죏뻟폐폫쿈헽떼쫊쿔뗄웚맺쳡욶폅룯뫏쫆쿠죚쟳뗈뇈놾ꆣ볷뿮훷튪뮧톡좫틔욽솿뺿쫐쫐뿮탔닺늽ꆱ랽뮧쎻낲듮퓬탐죫ꏅ욽⠲믃횪쏱폐쿠랢믡맦훂펦ꆣ킧샭살볒웤듻쓀쫆쿖램뮥뷰늿뻍샽탅뗄돂첫쫬튪샍튵ꎮ뷨퓱벰뗈죋뛮퓚쨶웸돉ꦻ?뗄럧뛔쟳쏖뿮죋뚯뷸얩〰듻맘랽늻㏒?듻쿕ꆢ㔩ꊺ뗄폚쏦춬댩뗄?돉얩ꎮ쫕퇐햹죫
回2009年第2期圃现代管理科学国费库建战略生产的过程中要经临床试验，政府可确定几家综合性大医能力不强，在我国医疗器械行业迎来飞速发展的今天，我院作为新产品试验的基地，解决科技成果转化为生产力的国的企业必须不断实现技术创新，以培育自身的核心能最闲难环节;由于医疗器械产品的研发需要大最资金，政力，我国政府应尽可能地为行业发展提供良好的外部环境府可拨出专款进行支持，或在银行设立医疗器械产品研发支持，提供其发展所需的资金、人才，才能使我国的医疗器的专项贷款，以较低的利率和较忧思的贷款条件，使企业械行业健康发展能积极培育自身的宽争优势，参与国际宽能获得发展所需的资金，以保证行业技术创新的持续进行争。和健康发展。参考文献:其次，作为医疗辑械产品的最大用户一-医院是我国1.卒桂芳，中国企业如何提高国际竞争力.陕西综合的袭领事业单位，政府可以借搭在高校中实施的政府集中经济，2006，(3). 采购政策，对医院的医疗器械也采取政府集中果购，将集2.正睿等.中国企业国际竞争力的现状与对策.现代中采购的产品来源编制成果购目录，只要是目录中供货产企业，2001，(5). 品，应优先采购阔产医疗器械产品，以保护闰内企业。政府3.中罔医疗器械行业现状及其未来成展趋势.财经采购目录应至少一年调整一次将不合格的企业调出目界，2001，(10). 录，眼收新的合格企业进入目录，以此刺撒企业提高产品4.杨越雄，曾陈荣.中国医疗器械现状分析Â今后的质量和进行技术创新。井在此基础上改变医院使用器械的发展战略.现代医学仪器与应用，2007，(4). 不同收费标准，使医院在使用阔产部械上能在得较高收5.蒙忠萤.英国医疗器械产业皮展现状及启示.中国益，使真从朋撒采用国产产品，拓展其罔内距疗器械产业鼠疗器械信息，2008，(1).的发展空间。不过这只有在国产医疗器械产品的质量提作者简介t陈德棉，同济大学经济与管理学院教授、博高，用户对产品的认知度提高的情况下才能实现。士生导师;李小敏，止海师范大学金融学院副教授，同济大缺乏核心能力是中罔医疗器行业参与全球党争的最学博士.根本的威胁，缺乏核心竞争力的原因在于行业的技术创新收稿日期:2008-12-20. (上接第60页)黯:一是信息成本问蝠，I!P所设计的机制需要较少的关于llo 消费者、生产者以及其他经济活动参与者的信息和倍息4.各级政府及倍贷机构通过实施支农;m;农政策，不仅(运行)戚本。任何一个经济机制的设计和执行都需要信息能提高农民的生产积极性，还能减小贫富援距，提高农村传递，而倚息传递是需要花费戚本的，朋此，对于制度设汁生产力，提高农业生产质量和产量，增加农民的收入，也提者来说自然是倍息空间的维数越小越好。二是机制的激励高了农户投资农业生产的收益率。问题，即在所设计的机制下，使得各个费与者在追求个人5.倍贷机构通过适当减少贷款利息惑，酒过对农户的利益的同时能够达到设计者所设定的目标。信息技术指导，提升农户的生产权极性，引导农户把贷款利用机制设计以及委托代理等理论，可以在金融机构投向高收掘率的项目上，进而降低了农户的借贷风险，也和信贷人员，金融机构和农户，政府和金融机构之间设汁降低了金融借贷机棉的成本，地加了金融机构的收益。撒励机制模型，寻找以上班方关系发展的簸优合约，为促参考文献:进我回农村经济发展提出一定的政策建议。具体而宵:1.回国强.经济机制理论:信息效牟与激励和L制设1.政府及各个倍贷机构应该帜极为农户低费或免费计.经济学(等于1))，2003，(1). 提供相关恼息、技术、购销、财务知识培训等支农服务，提2.五芳.我国农村金融需点与农村企融制度:叫个理高农户经营的蝶合能力，提高农产品的质簸，提升农产品论极架.金融研究.2005，(4). 的竞争力，提高农户投资的成功率和收益率，增强偿还能3.杨羽飞，果山.深化农村仿用#土改革若干问题探力。同时，职极正确引导农户根据市场需要确定生产计划，讨.金融研究，2005，(3).选择增收项目，不断增强对市场的应变能力，把握市场发4.张荔，回岗.制度史迁中的农信社J耳边与仿贷风险展的方向，提高农户对市场前景的预见性，减少市场被动再生.财贸经济，2006，(2). 的影响，使得其投资朝着健康、成功率高、收益好的方向发基金项目:本文受到第四十二批中阁博士后科学基金展，为降低农户借贷风险提供良好保障。"外部性约束、认知偏差与中国农户贷款困境研究"(编号:2.了解农户自身所具有的认知偏菇，并进行)定的20070420480)和2008年度省教育斤高校哲学社会科学基辅导，给予专业的培训，高度防拖农户小额借贷由于认知金项目"江苏农民金融信贷行为偏差与对策研究"(编号:问题所产生的金融风险，使农户和金融机构能够站到双赢08S107900051 )资助.的格局。作者简介:赵永乐，河海大学商学院教授、博士生导3.财政部门应考虑给予金融机构适当比例补偿，税师;童毛弟，河海大学商学院博士生，南京工业大学经济管收部门脏诙考虑减免农户小额倩用贷款业务的给予税收援学院讲师.优惠和补贴，并继续加大对借用社支农的再贷教支持力收稿日期:2008叩12-18.机63叫?췲랽쫽뻝튻ꇶꇱ䥉?ⴭ짺풺ퟮ뢮뗄쓜뫍웤닉훐욷슼훊늻틦룟좱룹맺솦횧킵헹닎ㆣ뺭㊣웳㎣뷧㒣랢㖣튽ퟷ쪿톧쫕⣉쳢쿻⣔뒫헟컊샻벤뷸쳡톡햹뢨폅뛈탅춶붵볆싛쳖퓙믹ꆰ㈰뷰〸쪦샭彟䥉?ⴭ닺ퟷ삧뿉믱붡닮릺닉ꎬ솿춬ꆣꎮ랦놾솦뗄돖탐뾼볃튵룥쾽ꎺ럑쯐뗝살쳢틦폃샸컒껕릩뺺퓱펰껁떼룱꺲늿꺸쳡쇋껐쾢쿲뗍半톧㘳㈰쿖랢듎꺳껍껖껑햹껃쇆헟짺늩탅얩믝껌뿲뷰췢〢쿮ꎻ뗄캪쓑늦쿮뗃뾵뛮헾릺펦쒿컼뫍쫕쪹폃뫋늻웳컒ꎬ튵컄㈰죕펵튻헟퀩쮵ꆣ믺맺ﺸ쿠헹춬퓶랽쿬쮽쯹뻖웕쏅룟솦얩어벼쇋䐷풺ꆪ〹듺햹ꎮ떹킹햽짖웷볲떼쪿듻뮧뺭볜뷰엀늿ꎯ춯맽탂뮷돶듻랢쫂닟뗄폅슼쫕뷸럑웤뿕뮧탄췾잿튵맺쳡붡쿗㈰〷웚?쫇ꆢ돉뛸ퟔ벴춬훆얩꺼맘솦쪱쿲ꎮ룸닺ꆣﺲ펦뛕ꎬ﮻쫵뷰닆㤰붲쓪맜햽ퟷꎵ㮝뷐싔뻓킵뷩쪦ꎮ죋뺭붵늹難볃벣죚쒿탔〴ꆣ쎫웚돌닺뷚뿮햹튵ꆣ쿈펦탂탐뇪듓볤뛔쓜킲ꎬ뇘헾릩뾵ꎺ〶〷ヒ탅짺놾좻퓚쪱짨쒣듥낸ꎮ쿮쪹ꦻ폨뿃룃ﺸ쏱쳡춶調횸틦죚쎳〰쪦뗚샭싔캪벣좣뷁?ꎮꢣ탅ꎺ풱펪뗍쳹뾣톧껎뷰즣퇐곌풼㈰붭뗜훐욷ꎺ뿮ꎮ쯹ꆣ떥뛔닉훁뗄벼ힼ풸닺솦퓚탫뢮웤랢ꎬ⠱㈰댩쾢쫇쓜볆탍뺭쳡믽쒿뗃ꟗ엓뾼꺼룟맍떼싊탅㔱㋆뿆튽껖웆곔쿖껃쾢돂샮ꎬ뗄얩꺾⢼특죚곁뺿놾쫸㐸쯕헔㈰튪쫔평뷸틔탨캻살릺짙뫏쫵ꎮ틢늻욷쫇좱컒펦랢햹⠳⠵〩〸돉헟죎뒫탅짨릻ꆣ볃ꆢ룟벫웤퓉튵뷰ꚿ싇냐짺ꢹ듻⧗?톧쇆킹듺삹ꎬ뗂킡뷰ퟛ뮧늢궼뺿鉶퇐뫉?컄ꆢ〩폀뫓〸뺭퇩폚탐뷏뗄ꎮ풺풴맺튻룱뒴쪹닉맽훐랦뛏뺡햹쓜⦣ⴱ놾틔뫎뗝쾢볆듯벰톰랢어벼얩헽늻춶죚볂복닺튵쳡쿮믺쫖쇙뗄튽횧뗍웷헾뇠닺쓪웳탂폃헢죏맺뫋쪵뿉쯹믽陼?뗐싈㮝㈰쏞쏴㈭컊벰튻쫇뿕떽캯죚헒햹﮻쫵뫏뮧좷뛏탅料엠럧잸쏢볌짺짽쒿릹쎻꼩ꦴ뺿붣껖쫜뿛쏱画샖몣ꆪ뒲믹쇆돖뗄뷰뢮튽훆뗷튵ꆣ풺맺횻횪탄쿖쓜탨벫㈰쳢웤룶볤믺짨췐틔쳡調ꆢ춶틽퓶뛔뎯?통쿕얩닺놼짏〶?킵탒?톧뷁〸ꎬ듻탸𥳐껉〵욶떽듳ㄲ쫔뗘웷ꎬ샻뿉쇆돉헻뷸늢퓚폐뛈뺺벼뗄엠ꎮ쯻뺭튪훆볆듺돶맓릺떼잿쫐ퟅ킵ꆣ뮧맍탔훊닺뗈떹뗏껖틇웆춬짏릹솦럧볓움㈰좱뗚욫〸죚뫓톧ⴱ퇩ꎮ킵믲싊틔웷닉튻죫퓚쪹닺쳡헹쫵캪폽벴뺭볃뮨캬쿂헟샭쮫ꚸ쿺뗄얩뛔뎡붡쓈룟킡ꢹꆣ솿쫕?뷸놾⠲욷謁훗킹웷⠱볃몣뫍ꎮ쿕듳〳?〵꿅⠳쯄닮쓪탅짌㢣ꎬ뷢닺퓚뫍놣뷨킵릺듎쒿듋폃욷맺룟탐솦뒴뷰ퟔ쯹볃믺럑쫽뗈랽뚨쎻ꆢ돉뮧쫐잰뾵쿖뛈얩?뛮뮹틦﮿짺뛸⦣뗄컌쪾뒼㮝폫떲⦣듳쪦얩쳡뛔?ꎬꦴ꣖쪮뛈듻톧?헾뻶욷틸뷏횤본튲쒿닺ꎮ슼믹맺ꆣ뗄튵탂ꆢ짭짨믮훆돉풽쪹샭맘ﶼ닆릦룹뎡뺰럀뮧調탅뗊쓜싊붵퓶?ퟮ뫕냆뷁펦㮝?톧랶뮧룟릩탅뫐⠱⠴킵뛾훐쪡풺뢮뿆뗄탐폅퓚닉슼욷붫ꆣ뒡닺췘튽쟩닎풭펭ꎮ랢죋볆뚯놾킡뗃뚨싛쾵헾ꯎ컱싊뻝돉ꮲ뫍맊폃꧖복솿믽뗍볓듳?療웆폃떷뺭얩솼엏⦣⦡엓쓅엺맺뷌캪짌늩뿉벼퇐짨믝튵룟좡ꎮ늻틔짏웷햹쇆뿶폫틲살닅뺺뗄닎풽룷랢닟횪뫍쫐펦풤릦뷰쪵듻Ʂ킡ꎬꋂ벫쇋좷돉랢솢뗄벼폃킣헾횻틔뫏듋룄킵웤웷쿂좫퓚량엠쳡ꎮ헹謁ꚵ듀ꎬꋕ볃톧믺폫볆뫃룶쒿뿉햹붨ꦻ쪶닺쫕뎡뇤볻싊꺲뮧죚놱뿮짧욶퓶쪣탔얩뷰ꋐ?ꦴ쏉꧐훐폽욫쪿뚨맻탨튽듻쫵훐뢮튪놣룱듌뇤짏맺킵닅쟲폚쯙폽릩폅훆헟뫍틲ꆣ닎뇪틔뗄틩ꞵ엠틦쓜탔룟ꊽ킡믺죀튵?뢻볓껍ꎬ죚뮧쪾쓏뒷뗏㈰맏폫뷰욷횧Ꟃ엉쳼닮풺짺벸튪쇆뿮뒴쪵벯쫇뮤뗄벤튽쓜쓚닺뺺탐랢ퟔ솼쫆탨횴듋뛾폫ꆣ퓚ퟮ춷통싊솦ꆢ뛮릹ﶲ컱꧕닮ꢹ틽믺ꆪ뫕훗ꋕ〷맜죚뫍헏얩쫓쒸늩듻룟뷌ꎬ볒뮯듳웷쳵쪩훐쒿맺웳풺믱튽욷쪵헹튵햹짭뫃쪹ꎮ튪탅탐ꎬ쫇헟뷰폅뻟톻뗈좷복쫕탒쓜릳뗄ﺲ뻠쏱ﶶ떼릹ꆪ療듓맇뒷ꎬ뒼샭톧뷰훊ꆣ뗄??쪿뿮킣뛔쫚쓏ퟛ캪솿킵볾뗄닉슼쓚튵쪹뗃쇆쿖컒닎뷏쾢뚼뛔믺퓚죚뫏쳥횧퓶뚨냑짙틦뮶듻릻ꖣ룸?ꎬ퓅얩튽ꚣ훎⠴냆톧풺죚솿퓙꓀욶뫳삧헜닟ꆢ뺩뫏짺닺ꎬ돖헾릺훐웳뗷쳡폃뷏웷훊ꆣퟮ벼뷱뫋췢맺폫짙뫍탨폚훆ힷ믺풼뛸얩잿컕쫐뫃ꢵ평듯껋폨꺲쫕ꦻ뮧럧풺껉풲욣⦣뢱믺듻좣짎뿆뺳톧퇐늩릤탔닺뷰욷쪹탸뢮ꎮ릩튵돶룟웷킵솿쫵쳬탄늿뗄맺탅튪훆쟳릹ꎬ퇔?럾뎥쫐뎡폚떽쮰뮽죫ꞵ냑쿕틦쫇싎?꺲낽?뺡뷌릹뿮𥳐뫒쫌어톧짧뺿쪿튵듳솦ꎬ퇐웳뷸벯붫믵ꆣ쒿닺킵쫕쳡뒴ꎮ쓜뮷튽볊맘쾢탅뛈벤룶캪ꎺ컱뮹볆뎡늨랽죏쮫얩듻튽뗄헾랢튵탐컒훐벯닺욷탂뺳쇆뺺껏욾ꏖ쫚폚쾢짨샸죋횮듙ꎬ짽쓜뮮뚯쿲횪펮횧듥튲뿮웉뮸﮷믹뺿믡ꆱ짺듳뢮웷볆쳡랢맺?횴?킹ꆢꎬ볤얩돖뷰ꆱ뿆⢱떼톧?늩춬짨닺솦⢱톧뺭볃볆욷믹얣듳얣???
