社会科学论坛社会科学论坛 2008!1"下#
$内容摘要% 构建企业诚信经营体系& 是建设社会主义和谐社会的重要内容’ 企业
诚信经营体系的建设&不仅是企业的努力&还应该通过构建信用服务体系&为企业
经营提供一个良好的诚信环境&促进企业诚信经营体系的良性发展’
$关 键 词% 信用(服务体系(征信
$作者简介% 潘孝礼&河北省建设投资公司人力资源部评价中心总裁&高级经济师
构建完善我国信用服务体系
!潘孝礼
一)信用服务体系的主要功能
!"信用公示制度的威慑功能! 在市场
竞争中" 一些企业之所以敢于从事商业欺
诈等失信行为"除了为赚取眼前的利益"另
一个重要原因是企业的失信成本太低"罚
款对经营者算不了什么!但是"以市场运作
为基础" 由政府有关职能部门或具有公信
力的机构对企业进行资信评级" 并依法予
以公示" 是对市场失信进行惩戒的行之有
效的方式! 在完善的信用公示制度的威慑
下"企业会担心稍不小心会被记录到#黑名
单$上"随之而来的将是多米诺骨牌效应%
因为信用公示制度形成全社会道德上的联
防" 对失信者的惩罚渗透到经济活动的全
过程" 加大其交易成本" 被合作者拒之门
外"直至停业关门!
#"化解信息不对称下信用风险的功
能!随着市场经济的发展"经济主体间各类
交易活动的深度与广度日益加大" 由于信
息不对称客观现实的存在" 由此造成的交
易成本十分巨大! 健全的社会信用服务体
系可以使交易双方便捷快速地掌握哪些企
业是守信的"哪些企业曾有失信的记录"不
仅可以降低交易双方搜寻信息的成本"而
且可以根据对方的信用等级和可能存在的
信用风险寻求规避和分散的措施" 使信用
风险得以事前的防范和控制" 从而提高市
场整体的运行效率!
$"构建信用经济和信用社会的杠杆功
能!在信用制度健全的机制下"市场主体的
失信行为容易及时地被社会公众所察觉和
掌握"并能够依靠市场的&行政的&道德的&
法律的力量"对失信行为进行严厉的惩戒"
使失信者付出沉重的代价! 在这样的制度
安排下" 失信的机会成本大大高于诚信经
营的机会成本" 失信行为才会最大程度地
减少!可见"以信用服务体系建设为杠杆撬
动推进信用经济和信用社会的构建" 将在
更广阔的空间发挥作用!
二)我国信用服务体系建设存在的问题
!"相关立法严重滞后! 目前"我国信用
立法尚未完善健全" 征信数据的采集与使
用&征信服务的应用&征信行业的管理以及
政法!社会
构
建
完
善
我
国
信
用
服
务
体
系
!"
社会科学论坛2008!1"下#
市场化运作等方面都缺乏配套的法律依
据! 一些征信产品几乎都是应市场需求而
生! 一些征信服务机构不规范运作的现象
时有发生"
!"市场供需矛盾" 当前!我国社会信用
意识还普遍淡薄! 多数企业和个人的风险
意识不强! 在寻求规避风险的途径时很少
考虑使用征信产品!忽视信用风险控制!不
重视信用管理! 缺乏利用征信产品保护自
身合法权益的意识! 征信产品的市场需求
尚未真正形成"另一方面!我国征信行业的
发展时间较短! 征信产品的质量和实用性
有待提高! 一些征信机构评级报告的公正
性受到质疑! 行业的权威性和公信力尚未
真正树立! 极大地影响了征信产品和服务
的市场需求"
#"信用资源共享问题" 当前!我国#信
息孤岛$现象还未解决!严重阻碍了征信行
业的健康发展%一是信息资源公开问题"企
业信用信息包括企业基本情况& 经营和财
务状况&资信情况&荣誉记录&不良记录和
其他信用信息!是征信&评级等不可缺少的
基本资料! 而我国绝大多数企业的信息资
源没有公开!得不到有效利用"二是由于信
息封闭造成失信成本极低! 一些企业在行
为失信的同时!大量对外提供虚假资料!评
级& 调查机构在无法查询企业信用信息的
条件下! 很难保证评级结果的准确性和客
观性!伤害征信产品的公信力"三是当前我
国企业的失信记录一般分数在银行& 工商
管理&税务等多个部门!信用信息还未实现
互联互通!企业查询&分析&综合判断比较
困难!再加上行政效率低下!极大地影响了
企业使用征信产品的积极性和主动性"
三$构建完善信用服务体系
$%征信产品与征信机构" ’&(征信产
品%征信产品是指政府有关职能部门&金融
机构&社会中介组织通过准确识别个人&企
业身份!收集&整理&分析并保存其信用记
录!依法向社会以及信用需求者&被需求者
提供的有关资料&评价等级&信用报告等的
总称%如我国目前资信评级产品主要有)贷
款企业评级& 企业债券评级& 信托产品评
级&上市公司公开信息评级&招投标企业评
级&中小企业评级等%评价等级是评价机构
通过确定受评企业的信用价值和风险程
度! 以简单的符号向公众传递受评企业风
险信息的一种形式% 如企业信用等级按规
定可划分为’’’&’’&’&(&)&*六个等级!
分别表示信用优良&良好&稳定 &波动 &低
下&破产% 征信产品同样具有价值% 其使用
一般是向社会公众公布& 供使用者查询以
及有偿提供% 让社会公众共享或查询的征
信产品是由政府有关职能部门向社会提供
的可向社会公开的公共产品! 而中介机构
的征信产品一般是有偿提供% 至于哪些征
信产品可由社会共享! 由相关的法规加以
界定% ’!(征信机构% 广义的征信机构是指
向社会提供征信产品和征信服务的政府有
关职能部门&行业管理部门&行业协会以及
经法律许可设立的社会信用服务中介机
构% 与信用有关的信息来源于政府职能部
门和机构!既包括工商&税务&海关&交通&
质检&药监&环保&劳动社会保障等政府部
门!也包括银行&证券&保险&公用事业等
企&事业单位%社会信用服务中介机构是伴
随市场经济应需而生的一个行业! 从广义
上可以划分为企业资信调查& 个人信用调
政法!社会
构
建
完
善
我
国
信
用
服
务
体
系
!"
社会科学论坛社会科学论坛 2008!1"下#
查!财产征信!资信评级!商账追收!信用保
险!保理!信用担保!市场调查!信用管理咨
询!数据供应商等十多个分支行业"征信行
业是对信用服务行业的狭义称谓# 通常包
括企业征信!个人征信!财产征信和资信评
级等" 征信服务中介机构以生产征信产品
为主#其主要业务是信用信息的采集!处理
和合法传播"如注册资本金达!亿人民币的
金联通信用担保有限公司# 虽然成立时间
不长#但为银行与企业之间#特别是融资困
难的中小企业架起了一座有效的信用桥
梁" 中诚信国际信用评级公司不仅对同一
产业内不同的企业# 或不同产业乃至不同
国家的信用状况进行分析# 并且针对各层
次受评对象的信用变化进行预测# 体现出
的优势非一般分析机构或人员所能比拟"
!"完善!规范我国信用服务业的健康
发展" 完善!规范我国信用服务体系#最紧
迫的是通过一定的制度安排# 促进征信服
务行业的健康发展" $#%完善行业管理法
规#统一行业标准#加强行业监管#使行业
的发展有法可依#合理有序" 同时#逐步扩
大征信产品供需双方的自主选择权# 通过
专业化! 市场化的机制对征信行业进行优
胜劣汰#增强行业的权威性!可信度和公信
力" $!%信用信息是征信服务机构生存的根
本# 政府应健全! 完善有关信息公开的法
规#对个人!企业!社会组织信用数据的采
集!评级!披露和使用#以及国家经济机密!
个人隐秘! 企业商业机密的保密与责任做
出明确的法规!法律界定#加快我国信息社
会化!公开化的进程" $$%应通过立法!行业
组织制定行规# 引导全社会对征信产品和
信用服务的需求# 政府有关部门应制定相
关政策#带头并鼓励个人!企业!社会组织
有效地利用征信产品和信用服务" $%%征信
服务行业要在强化社会责任感# 提高自身
素质#加强行业自律的同时#建立完善科学
的资信调查和评级标准体系# 提高技术创
新!产品创新和市场创新的能力#适应信用
经济发展的需要# 为社会提供高质量的信
用工具和控制信用风险的征信产品# 满足
社会不断增加的对各类征信产品的市场需
求" $&%重视信用服务人才的培养" 在信用
经济发达的国家# 主流的信用服务专业公
司能够在!!&个工作日内提供本国和地区
任何一家企业和消费者个人的资信和信用
报告以及资产征信报告"相比而言#我国信
用服务存在巨大差距的重要原因之一#是
信用服务专业人员奇缺且整体素质不高"
因此# 应通过高等院校和职业培训培养专
业人才# 劳动社会保障部门将信用管理纳
入职业准入资格序列"
$"企业要善&用’信用"信用是企业在
市场活动中的&通行证’#应包括两层含义(
一是企业以诚信经营取得进入市场的&通
行证’)二是企业在经济活动中应知晓对方
是否也同样取得了&通行证’"这就是说#信
用经济要求企业充分合理地利用&信用’进
行交易#即会&用’信用#善&用’信用"同样#
对&信’的善&用’也包括两层含义(一是对
自身&信’的&用’)二是对他人&信’的&用’"
$’%对自身&信’的&用’"对自身&信’的&用’
主要是指确立!保持!维护企业自身的良好
信用#合理地利用征信产品" 目前#我国各
地在土地拍卖!招投标!政府采购!业务合
作以及企业与外商的经济活动中# 都要求
企业提供资质认定!评级报告等#企业应以
政法!社会
构
建
完
善
我
国
信
用
服
务
体
系
!"
社会科学论坛2008!1"下#
完备的第三方征信材料取信于对方! 使这
张"通行证#成为企业发展壮大的基石$ %!&
信用的自我修复$ 社会信用体系制度安排
的目的!是在一定时期将个人’企业’社会
组织在经济生活中的失信行为置于社会
"阳光(之下!形成以征信数据库为纽带的
社会联防! 而这种惩罚在力度上远比市场
被动的惩罚影响更为长远!也更行之有效$
但同时!一次失信使当事者在相当长的时
间内信用受到低估的危险!而且失信记录
也仅是过去失信行为的记录!因此征信也
要考虑它的动态性和时效性$征信数据库
并非是对当事人的)终身结论(!信用状况
改善后!在一定期限内应给其改过的空间$
在国外!信用档案的正面信息可永久保存!
而负面信息超过一定年限则可删除$比如
拖欠贷款等不良记录按规定最多保留"年!
破产记录的保留期限为#$年$因为!永远保
留正面信息并阶段性删除负面信息!尽量
把好的东西留给社会$可见!信用档案与征
信数据库等制度安排的原则是扬善抑恶$
%%&对他人"信(的"用($在经济活动中!不
掌握他人的信用!可能会遭受巨大的信用
风险损失$合理利用他人信用的关键是提
高风险控制与防范意识$在信用服务体系
健全的情况下!征信机构能为企业提供各
类专业服务和风险控制的技术支持!规避
信用交易的风险$如与对方合作之前!一般
应委托资质较高的主流企业征信机构调查
对方!取得对方的资信调查报告!评估可以
向其授信的额度* 企业不好收回的逾期
应收账款 ! 可以委托合法的商账追收机
构追回!也可作价转让*外贸出口企业可
以使用出口信用保险等$ %&&利用信用担
保$ 国外的经验和我国的实践证明!信用
担保体系是解决企业融资! 尤其是中小
企业融资难的有效途径! 在许多省市的
高新技术开发区 ! 信用担保机构成为高
科技企业的孵化器$ 信用担保机构的专
业风险管理与信用增强的功能不仅能促
进金融产品的创新!而且能促进金融资源
的配置效率$ 改革开放以来!我国的信用
担保产业从为中小企业提供贷款担保起
步!目前已拓展到货物买卖履约担保 ’工
程担保中的投标担保’履约担保 ’预付金
担保等新的领域$ 企业应根据自身的发展
阶段和实际需要! 科学地利用信用担保!增
强自身的信用!促进企业的发展$
总之! 企业的诚信经营与社会信用服
务体系建设是一个巨大的社会系统工程!
我们还面临着诸多的问题与困惑! 任重而
道远!需要我们付出长期的努力!同时每一
个企业要勇于面对信用经济的挑战与考
验!接受)信用(的洗礼$ !"
政法!社会
构
建
完
善
我
国
信
用
服
务
体
系
!"
