信贷新规：
银行技术革新的制度安排
----”三个办法一个指引”解析
包商银行成都分行 李浩
本 讲 前 言
“三个办法一个指引” 是近年来中国银行业
监管的理论成果和实践经验总结，体现了中国
银行业监管理念和法制建设的重大进步。
它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的
一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和
信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业
的发展，促进银行监管有效性的提高。
《固贷管理暂行办法》总体框架
《办法》共八章四十三条，除第一、第七、《办法》共八章四十三条，除第一、第七、
第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述
的，其结构是：的，其结构是：
第一章第一章 总则（总则（第第11条至第条至第88条条））;;
第二章第二章 受理与调查（受理与调查（第第99条至第条至第1111条条））;;
第三章第三章 风险评价与审批（风险评价与审批（第第1212条至第条至第1414条条））;;
第四章第四章 合同签订（合同签订（第第1515条至第条至第2020条条））;;
第五章第五章 发放与支付（发放与支付（第第2121条至第条至第2929条条））;;
第六章第六章 贷后管理（贷后管理（第第3030条至第条至第3737条条））;;
第七章第七章 法律责任（法律责任（第第3838条至第条至第3939条条）；）；
第八章第八章 附则（附则（第第4040条至第条至第4343条条）。）。
《项目融资业务指引》总体框架
共共2222条。重点有六方面的内容条。重点有六方面的内容：：
一、明确项目融资定义；一、明确项目融资定义；
二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类
风险的要求；风险的要求；
三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施；三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施；
四、实行贷款资金支付的管理要求；四、实行贷款资金支付的管理要求；
五、加强项目收入帐户管理的要求；五、加强项目收入帐户管理的要求；
六、强调银团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。六、强调银团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。
由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定
《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目
融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。
《个人贷款管理暂行办法》总体框架
共八章共八章4747条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了
““合同签订合同签订””一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章
““协议与发放协议与发放””，增加了，增加了““支付管理支付管理””一章。其结构是：一章。其结构是：
第一章第一章 总则（总则（第第11条至第条至第1010条条））
第二章第二章 受理与调查（受理与调查（第第1111条至第条至第1717条条））
第三章第三章 风险评价与审批（风险评价与审批（第第1818条至第条至第2222条条））
第四章第四章 协议与发放（协议与发放（第第2323条至第条至第2828条条））
第五章第五章 支付管理（支付管理（第第2929条至第条至第3434条条））
第六章第六章 贷后管理（贷后管理（第第3535条至第条至第4040条条））
第七章第七章 法律责任（法律责任（第第4141条至第条至第4242条条））
第八章第八章 附则（附则（第第4343条至第条至第4747条条））
《流动资金贷款管理暂行办法》总体框架
共八章共八章4242条。另外有一个附件《流动资金贷款需求量条。另外有一个附件《流动资金贷款需求量
的测算参考》。章节设置框架结构如下：的测算参考》。章节设置框架结构如下：
第一章第一章 总则（总则（第第11条至第条至第1010条条））
第二章第二章 受理与调查（受理与调查（第第1111条至第条至第1313条条））
第三章第三章 风险评价与审批（风险评价与审批（第第1414条至第条至第1717条条））
第四章第四章 协议与发放（协议与发放（第第1818条至第条至第2222条条））
第五章第五章 支付管理（支付管理（第第2323条至第条至第2929条条））
第六章第六章 贷后管理（贷后管理（第第3030条至第条至第3737条条））
第七章第七章 法律责任（法律责任（第第3838条至第条至第3939条条））
第八章第八章 附则（附则（第第4040条至第条至第4242条条））
附件：附件：流动资金贷款需求量的测算参考流动资金贷款需求量的测算参考
““三个办法一个指引三个办法一个指引””在受托支付起点金额上的规在受托支付起点金额上的规
定定
受托支付起点金额规定受托支付起点金额规定
固定资产贷款固定资产贷款 单笔金额超过项目总投资的单笔金额超过项目总投资的5%5%，或绝对金额超过，或绝对金额超过500500万元人民币万元人民币
项目融资项目融资 与固定资产贷款相同规定与固定资产贷款相同规定
流动资金贷款流动资金贷款
由贷款人根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信由贷款人根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信
用状况等因素和贷款业务品种来约定支付方式及受托支付的金额用状况等因素和贷款业务品种来约定支付方式及受托支付的金额
标准，《办法》中没有规定具体的起点金额。标准，《办法》中没有规定具体的起点金额。
为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流
动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资
金需求量的合理性。金需求量的合理性。
个人贷款个人贷款
原则上都应采用贷款人受托支付；原则上都应采用贷款人受托支付；
如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过3030万万
元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方
式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；
本 讲 提 纲
痛定思痛：为什么受伤的总是我们
蓦然回首：制度不良是心口的惨痛
拨云见日：信贷新规带来雨后阳光
别无选择：我们必须迎着风雨上路
玉汝于成：励精图治必定修成正果
任重道远：制度变迁需要披荆斩棘
痛定思痛：为什么受伤的总是我们
伤财：不良迭出，吞噬利润
伤人：高管问责，接连倒下
伤行：银行负重，艰难前行
伤股东：蚕食资本，难有回报
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
伤社会：诚信文化，遭受摧残
伤国家：屡次买单，消耗国库
伤财：不良迭出，吞噬利润
贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降，贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降，
中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降，中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降，
影响利润增加；影响利润增加；
计提风险拨备增加成本，直接减少利润；计提风险拨备增加成本，直接减少利润；
资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源；资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源；
成为风险资产，加大管理成本；成为风险资产，加大管理成本；
成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营
发展，影响盈利扩大；发展，影响盈利扩大；
在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过
大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保
险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。
伤人：高管问责，接连倒下
因贷款风险损失而追责；
因工作失职渎职而追责；
因案件风险损失而追责；
“倒下”的表现形式：取消任职资格；取
消从业资格；撤职；开除；纪律处分；刑
罚；
伤行：银行负重，艰难前行
成本拖累：增提风险拨备，加大经营成本；
财务负担：存款照常计息，贷款计息停止；
管理难度：风险贷款积聚，管理耗时费力；
发展步伐：资本约束受限，难以扩大经营；
形象受损：客户来源减少，诱发信用危机；
评级降低：持续经营遇阻，市场份额萎缩。
伤股东：蚕食资本，难有回报
银行盈利能力下降，股东分红减少；
被迫扣减核心资本，股东权益受损；
加大计提风险拨备，股东信心受挫；
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷
资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
骗贷现象多：银企关系异化，银行对企业的信
任度下降，引发银行对企业的惧贷惜贷心理；
实贷转实存：企业给银行付出的贷款利息超过
银行对企业付出的存款利息，企业为此增加财
务费用，加大企业经营成本，影响企业利润；
伤社会：诚信文化，遭受摧残
骗贷的多骗贷的多
赖账的多赖账的多
逃债的多逃债的多
挪用的多挪用的多
后果后果：社会信用环境遭受破坏，银企关系紧张，：社会信用环境遭受破坏，银企关系紧张，
金融对经济的支持和促进作用降低，极端情况下，金融对经济的支持和促进作用降低，极端情况下，
甚至影响银行信用和国家主权信用。甚至影响银行信用和国家主权信用。
伤国家：屡次买单，消耗国库
中央政府中央政府：两次大规模地对国有大型商业银行进：两次大规模地对国有大型商业银行进
行不良资产剥离（第二次为行不良资产剥离（第二次为1393913939亿元），专门亿元），专门
成立四家资产管理公司进行不良资产处置，剥离成立四家资产管理公司进行不良资产处置，剥离
金额与处置收回额加剩余待处置资产金额之间的金额与处置收回额加剩余待处置资产金额之间的
差额巨大，将全部由中央政府买单，直接或间接差额巨大，将全部由中央政府买单，直接或间接
消耗了国家的财政收入。消耗了国家的财政收入。
地方政府地方政府：对地方中小金融机构处置不良资产采：对地方中小金融机构处置不良资产采
取的直接注资补亏、资产置换等多种方式，直接取的直接注资补亏、资产置换等多种方式，直接
或间接增加了地方政府的财力消耗，一些地方政或间接增加了地方政府的财力消耗，一些地方政
府至今仍在为前些年的金融风险处置中收购个人府至今仍在为前些年的金融风险处置中收购个人
储蓄存款支付央行再贷款本息，财力不堪重负。储蓄存款支付央行再贷款本息，财力不堪重负。
蓦然回首：制度不良是心口的惨痛
四假骗贷：信息失真，防不胜防。
贷款挪用：事后查究，追悔莫及。
合同软弱：要素不全，等同借据。
实贷实存：权利失守，被动无奈。
保险拒赔：圈套已上，有苦难言。
钟情抵押：忽视本原，忘却审慎。
蓦然回首：制度不良，祸从中来。
四假骗贷：信息失真，防不胜防
虚假的商品交易骗贷虚假的商品交易骗贷
伪造或变造假权证骗贷伪造或变造假权证骗贷
虚假注册企业和抽逃资本金骗贷虚假注册企业和抽逃资本金骗贷
制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
原因分析原因分析：：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信现行的信贷管理制度对虚假的申贷信
息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信
息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上
当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验
告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用
贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。。
贷款挪用：事后查究，追悔莫及
用于注册新企业用于注册新企业
用于归还欠款用于归还欠款
用于申请银票保证金用于申请银票保证金
流贷用于固贷流贷用于固贷
按揭用于房地产开发按揭用于房地产开发
转弯用于炒股炒楼转弯用于炒股炒楼
转移划入个人信用卡骗贷逃匿转移划入个人信用卡骗贷逃匿
原因分析原因分析：：贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放弃贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放弃
了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款人了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款人
的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷款的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷款
资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然贷资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然贷
后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事实，后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事实，
难以挽回。难以挽回。
合同软弱：要素不全，等同借据
合同要素简单合同要素简单：：仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押
担保等少数要素；担保等少数要素；
核心条款缺失核心条款缺失：：真正体现和强化借贷双方权利义务的约束真正体现和强化借贷双方权利义务的约束
性条款缺失，没有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么性条款缺失，没有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么
办？也没有明确借款人获得贷款后挪用了贷款怎么办？借款办？也没有明确借款人获得贷款后挪用了贷款怎么办？借款
人欺诈银行了怎么办？人欺诈银行了怎么办？
原因分析原因分析：：一直以为银行贷款的格式合同具有一直以为银行贷款的格式合同具有““霸王地位霸王地位””
，实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有，实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有
体现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为体现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为
没有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。没有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。
这种貌似强大的这种貌似强大的““合同合同””其实留有巨大的法律漏洞，对借款其实留有巨大的法律漏洞，对借款
人的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同人的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同
普通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立，普通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立，
债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
实贷实存：权利失守，被动无奈
贷款转存贷款转存：借款人华丽转身，摇身一变，立刻由银行的：借款人华丽转身，摇身一变，立刻由银行的
债务人变为银行的债权人，银行作为借款人的债权人立刻债务人变为银行的债权人，银行作为借款人的债权人立刻
变成借款人的债务人，双方地位顷刻互换，彼此颠倒。变成借款人的债务人，双方地位顷刻互换，彼此颠倒。
取款自由取款自由：现行《结算支付管理办法》明确规定：现行《结算支付管理办法》明确规定““谁的谁的
钱进谁的帐，归谁支配使用钱进谁的帐，归谁支配使用””，银行从此对借款人束手无，银行从此对借款人束手无
策，任由支取，被动无奈。策，任由支取，被动无奈。
原因分析：原因分析：①①银行偷懒银行偷懒，不愿逐笔审核贷款的真实用途；，不愿逐笔审核贷款的真实用途；
②②银行懈怠银行懈怠，，没有逐笔跟踪贷款资金的交易指向，没有在没有逐笔跟踪贷款资金的交易指向，没有在
贷款支付后追踪；贷款支付后追踪；③③银行私心银行私心，眼睛仅仅盯着贷款利息和，眼睛仅仅盯着贷款利息和
存款利息之间的息差收入，盯着贷款派生出来的存款；存款利息之间的息差收入，盯着贷款派生出来的存款；④④
核算误导核算误导，权责发生制的会计核算原则引导银行追求信贷，权责发生制的会计核算原则引导银行追求信贷
业务的即期收入和当期损益；业务的即期收入和当期损益；⑤⑤薪酬误区薪酬误区：高管和业务人：高管和业务人
员的收入没有与业务持续经营的未来风险进行关联。员的收入没有与业务持续经营的未来风险进行关联。
保险拒赔：圈套已上，有苦难言
一保了之一保了之：银行以为有了保险公司的保险承诺就可以万：银行以为有了保险公司的保险承诺就可以万
事大吉，风险全由别人买单，于是放松贷款审查和贷后管事大吉，风险全由别人买单，于是放松贷款审查和贷后管
理，即便申贷信息不真实，即便贷款被挪用也不着急。理，即便申贷信息不真实，即便贷款被挪用也不着急。
因假拒赔因假拒赔：保险公司比银行精明，保险合同上写有：保险公司比银行精明，保险合同上写有““如如
果商品交易合同不真实就视为欺诈，属于骗保行为果商品交易合同不真实就视为欺诈，属于骗保行为””条款，条款，
如果保险公司起诉到法院，认定为骗保，还要定性为合同如果保险公司起诉到法院，认定为骗保，还要定性为合同
欺诈罪，保险公司胜诉后赔偿责任免除而保费照收，但银欺诈罪，保险公司胜诉后赔偿责任免除而保费照收，但银
行的收本收息愿望则化为乌有。行的收本收息愿望则化为乌有。
原因分析原因分析：忽视了保险公司的除外责任条款，实质上是：忽视了保险公司的除外责任条款，实质上是
银行多年来在传统信贷管理制度下养成的不良信贷文化造银行多年来在传统信贷管理制度下养成的不良信贷文化造
成的，缺乏对借款人交易活动真实性和申贷信息全面性的成的，缺乏对借款人交易活动真实性和申贷信息全面性的
掌握，更没有跟踪贷款支付后的资金去向。而这一点又是掌握，更没有跟踪贷款支付后的资金去向。而这一点又是
传统的信贷管理制度引起的。传统的信贷管理制度引起的。
钟情抵押：忽视本原，忘却审慎
有押即贷，高估多贷；变现困难，不足清偿。有押即贷，高估多贷；变现困难，不足清偿。
有保就放，核保不慎；追保遇阻，代偿艰难。有保就放，核保不慎；追保遇阻，代偿艰难。
或有债权，有名无实；如意算盘，全部落空。或有债权，有名无实；如意算盘，全部落空。
原因分析：：①①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；非审慎性；②②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职
责。责。
蓦然回首：制度不良，祸从中来
贷款存款化贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
的存款，在让渡资金使用权的同时丧失了资金的所有权，银的存款，在让渡资金使用权的同时丧失了资金的所有权，银
行由主动变为被动；行由主动变为被动；
债权股权化债权股权化：贷放一体制度下，贷款审批合同签订（也有：贷放一体制度下，贷款审批合同签订（也有
合同尚未签订）即放出贷款，随即划账取款，借款人得款后合同尚未签订）即放出贷款，随即划账取款，借款人得款后
与自有资金混为一谈，在有多家银行授信的条件下周转使用，与自有资金混为一谈，在有多家银行授信的条件下周转使用，
实质上变为可以长期占用的资金，借款人肆无忌惮地用于投实质上变为可以长期占用的资金，借款人肆无忌惮地用于投
资注册企业或者用于与贷款期限不对称的经营活动。资注册企业或者用于与贷款期限不对称的经营活动。
痛苦反思：：““实贷实存实贷实存””和和““贷放一体贷放一体””是祸根，由此产是祸根，由此产
生审贷不审慎、信息不对称、资金不跟踪、骗贷干着急、挪生审贷不审慎、信息不对称、资金不跟踪、骗贷干着急、挪
用也无奈、风险全自担，有苦自己尝的尴尬境地和被动局面。用也无奈、风险全自担，有苦自己尝的尴尬境地和被动局面。
拔云见日：信贷新规带来雨后阳光
全程管理：八个环节，四种结果。
诚信申贷：真话真说，信息对称。
协议承诺：有诺在先，耍赖无门。
贷放分控：划时审查，用划一致。
实贷实付：掌握主动，监控使用。
贷后管理：跟踪检查，有弊即纠。
罚则约束：有违即处，确保执行。
全程管理：八个环节，四种结果
牢牢把握贷款管理的八个环节牢牢把握贷款管理的八个环节：：①①受理；受理；②②调查；调查；③③风评；风评；
④④审批；审批；⑤⑤签约；签约；⑥⑥支付；支付；⑦⑦后管；后管；⑧⑧处置。处置。
认真对待贷款管理出现的四种结果认真对待贷款管理出现的四种结果：：①①收回本息；收回本息；②②转卖贷转卖贷
款；款；③③重组贷款；重组贷款；④④依法核销。依法核销。
特别说明特别说明：传统的贷款管理是粗放的。：传统的贷款管理是粗放的。①①仅仅只划分了贷前、仅仅只划分了贷前、
贷中（贷时）、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，贷中（贷时）、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，
而且通常叫而且通常叫““贷款三查贷款三查””，仅仅落脚到，仅仅落脚到““查查””，作为审慎经，作为审慎经
营基本要求的营基本要求的““核核””、、““控控””、、““盯盯””则被忽视了。则被忽视了。②②没有没有
强调贷款的结果，只是简单地要求强调贷款的结果，只是简单地要求““贷后检查贷后检查””，至于检查，至于检查
后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不
是重点。是重点。
诚信申贷：真话真说，信息对称
借款人在向银行申请贷款的过程中，应当恪借款人在向银行申请贷款的过程中，应当恪
守诚实守信的原则，如实、全面、及时地向银行守诚实守信的原则，如实、全面、及时地向银行
提供财务信息和进行重大事项披露，做到信息透提供财务信息和进行重大事项披露，做到信息透
明、对称，一切讲真话，做到明、对称，一切讲真话，做到““防虚假于贷前，防虚假于贷前，
避欺诈于贷中，控风险于贷后避欺诈于贷中，控风险于贷后””。包括：。包括：
借款人具有合法、合规的地位；借款人具有合法、合规的地位；
借款人的信用状况良好；借款人的信用状况良好；
借款人对所借资金有明确的用途安排；借款人对所借资金有明确的用途安排；
借款人有合法的收入来源。借款人有合法的收入来源。
协议承诺：有诺在先，耍赖无门
借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人，借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人，
只有通过协议承诺的方式来管住，如果借款人的承诺只有通过协议承诺的方式来管住，如果借款人的承诺
不能兑现，就要承担责任，同样，如果借款人承诺的不能兑现，就要承担责任，同样，如果借款人承诺的
内容有假，构成欺诈，也同样要承担责任。这样，就内容有假，构成欺诈，也同样要承担责任。这样，就
使得借款人在协议承诺的时候面临巨大的法律风险成使得借款人在协议承诺的时候面临巨大的法律风险成
本，不敢造假，不愿造假。本，不敢造假，不愿造假。
在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，
到期不能履约除了要执行罚则条款之外，还要承诺两到期不能履约除了要执行罚则条款之外，还要承诺两
点：点：①①贷款的真实用途贷款的真实用途；；②②贷款的支付方式贷款的支付方式。没有以。没有以
上的协议承诺，则银行就不能签订贷款合同，银行防上的协议承诺，则银行就不能签订贷款合同，银行防
范信贷风险的关口因为信贷新规的制度安排而存在。范信贷风险的关口因为信贷新规的制度安排而存在。
贷放分控：划时审查，用划一致
审贷不等于放贷审贷不等于放贷：：审查贷款主要是审查贷款合同要素的完整、真实以及审查贷款主要是审查贷款合同要素的完整、真实以及
协议承诺情况，只表明银行可以签订合同，并不表明可以立即发放贷款协议承诺情况，只表明银行可以签订合同，并不表明可以立即发放贷款
给借款人。给借款人。
放贷不等于划款放贷不等于划款：签订合同后，发放贷款还需要另外的部门审查合同签：签订合同后，发放贷款还需要另外的部门审查合同签
订情况后以及是否满足合同所规定的发放贷款的条件，才能贷款资金转订情况后以及是否满足合同所规定的发放贷款的条件，才能贷款资金转
到贷款发放专用帐户，并继续在银行的控制之下，此时的贷款资金仅仅到贷款发放专用帐户，并继续在银行的控制之下，此时的贷款资金仅仅
相当于银行的贷款承诺，借款人不能随便动用此账户的贷款资金。相当于银行的贷款承诺，借款人不能随便动用此账户的贷款资金。
划款不等于不管划款不等于不管。借款人要动用贷款发放专用帐户内的资金，银行是要。借款人要动用贷款发放专用帐户内的资金，银行是要
过问的，即借款人必须提出支付申请和委托银行支付的请求，并经银行过问的，即借款人必须提出支付申请和委托银行支付的请求，并经银行
审查同意后，才能将贷款资金划到借款人的交易对手帐户。审查同意后，才能将贷款资金划到借款人的交易对手帐户。
特别说明特别说明：：““三个不等于三个不等于””是信贷新规的精髓。其核心是围绕银行贷是信贷新规的精髓。其核心是围绕银行贷
款资金的所有权和使用权的关系来设置新的管理机制的。贷款资金的所款资金的所有权和使用权的关系来设置新的管理机制的。贷款资金的所
有权永远在银行，只是使用权暂时让渡给了借款人。为此，银行就要在有权永远在银行，只是使用权暂时让渡给了借款人。为此，银行就要在
每一笔贷款资金划付出去之前精心审查，审查的要点有三：每一笔贷款资金划付出去之前精心审查，审查的要点有三：①①起点金额起点金额
是否符合？是否符合？②②是否有真实的交易背景？是否有真实的交易背景？③③是否划往借款人的交易对手是否划往借款人的交易对手
（受益人）的帐户？（受益人）的帐户？
实贷实付：掌握主动，监控使用
由实由实““存存””改为实改为实““付付””：一字之变，将银行作为：一字之变，将银行作为
贷款资金所有者的监督权和借款人使用贷款资金的贷款资金所有者的监督权和借款人使用贷款资金的
审核权通过贷款新规的制度安排找回来了，这样，审核权通过贷款新规的制度安排找回来了，这样，
银行就主动了，不再受欺负，受欺骗和受欺诈了，银行就主动了，不再受欺负，受欺骗和受欺诈了，
把诈骗贷款和挪用贷款问题从根本上解决。把诈骗贷款和挪用贷款问题从根本上解决。
监督权监督权：监督借款人确保贷款资金的安全，监督借：监督借款人确保贷款资金的安全，监督借
款人是不是把所借的钱用在了合同所说的用途上，款人是不是把所借的钱用在了合同所说的用途上，
让借款人用钱不见钱，钱不过借款人的手。让借款人用钱不见钱，钱不过借款人的手。
审核权审核权：审核借款人是不是有借钱的资格和条件，：审核借款人是不是有借钱的资格和条件，
借钱干什么，把钱用到哪里去，要用多少钱。借钱干什么，把钱用到哪里去，要用多少钱。
实贷实付：掌握主动，监控使用
一段银行与客户对话的辨析一段银行与客户对话的辨析
客户客户：我找你们银行贷款：我找你们银行贷款100100万，我就是用汽车拖出去烧万，我就是用汽车拖出去烧
了，只要我还给你就行了，你们银行管那么多干吗？了，只要我还给你就行了，你们银行管那么多干吗？
银行银行：我能不管吗？这个钱是我们银行的，只是借给你用，：我能不管吗？这个钱是我们银行的，只是借给你用，
不是给你烧的，如果你要是准备烧我的钱，我就不借给你！不是给你烧的，如果你要是准备烧我的钱，我就不借给你！
辨析之一辨析之一：钱是我银行的（：钱是我银行的（银行对贷款的所有权银行对贷款的所有权））
辨析之二辨析之二：钱只是借你用（：钱只是借你用（借款人对贷款的使用权借款人对贷款的使用权））
辨析之三辨析之三：钱不能用来烧（：钱不能用来烧（银行对贷款使用的监督权银行对贷款使用的监督权））
辨析之四辨析之四：烧钱就不给付（：烧钱就不给付（银行对贷款的审核权银行对贷款的审核权））
贷后管理：跟踪检查，有弊即纠
银行要定期对借款人的履约情况及信用状况、项目建设和银行要定期对借款人的履约情况及信用状况、项目建设和
运营情况等进行检查分析，建立贷款质量控制制度和贷款运营情况等进行检查分析，建立贷款质量控制制度和贷款
风险预警体系；风险预警体系；
如果借款人出现实际投资超过原定投资并要求追加贷款的，如果借款人出现实际投资超过原定投资并要求追加贷款的，
银行要重新进行风险评估，并要求借款人追加相应的资本银行要重新进行风险评估，并要求借款人追加相应的资本
金和相应的担保；金和相应的担保；
如果借款人出现现金流异常的，银行要及时查明原因并采如果借款人出现现金流异常的，银行要及时查明原因并采
取相应措施；取相应措施；
银行要对借款人的抵（质）押物的价值和担保人的担保能银行要对借款人的抵（质）押物的价值和担保人的担保能
力建立动态监测和重估制度；（贷款价值比率力建立动态监测和重估制度；（贷款价值比率 LTV LTV ，，loan loan
to value ratio to value ratio ，，抵质押贷款总额与物业价值的比率抵质押贷款总额与物业价值的比率））
如果借款人出现违反合同约定情形的，银行要及时采取有如果借款人出现违反合同约定情形的，银行要及时采取有
效措施，并在必要时依法追究借款人的违约责任效措施，并在必要时依法追究借款人的违约责任。。
罚则约束：有违即处，确保执行
银行违反《办法》规定经营固定资产贷款业务的，银行违反《办法》规定经营固定资产贷款业务的，
银行监管部门应当责令限期改正；银行出现五种银行监管部门应当责令限期改正；银行出现五种
情形之一的，银行监管部门要按照《银监法》第情形之一的，银行监管部门要按照《银监法》第
3737条的规定采取监管措施；条的规定采取监管措施；
银行出现七种情形之一的，银行监管部门除按照银行出现七种情形之一的，银行监管部门除按照
《办法》第《办法》第3838条规定采取监管措施外，还可以按条规定采取监管措施外，还可以按
照《银监法》第照《银监法》第4646条、条、4848条的规定进行处罚。条的规定进行处罚。
别无选择：我们必须迎着风雨上路
制度经济学家忠告的启示
历史经验教训的总结反思
中央经济工作会议的精神
银行机构的艰苦求索探寻
刘明康主席的理念与抱负
当前银行监管的重中之重
制度经济学家忠告的辨析与启示
人类社会一切的不成功，都归因为两条：
要么制度等模型不对，要么运行制度的人不对。
道格拉斯·诺斯
辨析与启示：制度是用来调整和规范人们关系和行为的制度是用来调整和规范人们关系和行为的
总和，运用到金融领域，就是体现金融生产关系的金融制度。总和，运用到金融领域，就是体现金融生产关系的金融制度。
如果金融制度不先进，落后于金融生产力的发展，那么，这种如果金融制度不先进，落后于金融生产力的发展，那么，这种
金融制度就要变迁，就要修改和完善，有时甚至还要推倒重来。金融制度就要变迁，就要修改和完善，有时甚至还要推倒重来。
历史经验教训的总结反思
信贷管理基本制度的变迁太过缓慢，《贷款通则》的修订稿至信贷管理基本制度的变迁太过缓慢，《贷款通则》的修订稿至
今还未出台，在此情况下，银监会报经国务院批准，先出台今还未出台，在此情况下，银监会报经国务院批准，先出台““
一个办法一个办法””、、““一个指引一个指引””来推动信贷管理的制度变迁；来推动信贷管理的制度变迁；
长期以来，将贷款管理按期限简单划分为短期、中期、长期来长期以来，将贷款管理按期限简单划分为短期、中期、长期来
分类管理（如同原来的贷款质量简单按逾期期限来分类），没分类管理（如同原来的贷款质量简单按逾期期限来分类），没
有根据贷款用途、对象来分类管理，此次就按照有根据贷款用途、对象来分类管理，此次就按照固定资产贷款、固定资产贷款、
流动资金贷款、个人贷款、项目融资流动资金贷款、个人贷款、项目融资来分别立规，分类管理，来分别立规，分类管理，
以提高信贷管理水平和监管有效性；以提高信贷管理水平和监管有效性；
中国银行业走过的坎坷道路和付出的高昂学费后，找到了一条中国银行业走过的坎坷道路和付出的高昂学费后，找到了一条
从诚信申贷环节争取主动，从贷款支付环节把住关口，从协议从诚信申贷环节争取主动，从贷款支付环节把住关口，从协议
承诺环节要回权利，实行全流程精细化管理承诺环节要回权利，实行全流程精细化管理的信贷管理新理念的信贷管理新理念
和新方法，力争发挥信贷新规的和新方法，力争发挥信贷新规的““贷前防范虚假，贷时避免欺贷前防范虚假，贷时避免欺
诈，贷后管控风险诈，贷后管控风险””的作用。的作用。
中央经济工作会议的精神
严格执行放贷条件
加强贷款用途管理
辨析：““放贷条件放贷条件””主要指借款人的主体资格主要指借款人的主体资格
是否符合，承贷条件是否具备，严格执行此条与是否符合，承贷条件是否具备，严格执行此条与
信贷新规的信贷新规的““诚信申贷诚信申贷””原则高度一致；原则高度一致；““用途用途
管理管理””主要指贷款资金去向的跟踪管控，加强此主要指贷款资金去向的跟踪管控，加强此
项工作的要求与信贷新规的项工作的要求与信贷新规的““全程管理全程管理””、、““贷贷
放分控放分控””、、““实贷实付实贷实付””原则完全一致。原则完全一致。
银行机构的艰苦求索探寻
从国外银行业的良好做法中学习；
从国内银行在按揭贷款操作中的贷款支付
方式上借鉴；
一批银行的信贷管理专家受邀，积极参与
信贷新规的制定、讨论、修改工作。
刘明康主席的理念与抱负
理念一理念一：：““三个办法一个指引三个办法一个指引””的出台，对从根本上规范的出台，对从根本上规范
信贷资金使用，确保信贷资金安全和保护广大金融消费者信贷资金使用，确保信贷资金安全和保护广大金融消费者
权益具有标志性的意义。权益具有标志性的意义。
理念二理念二：将：将““三个办法一个指引三个办法一个指引””的推动落实作为今年工的推动落实作为今年工
作的重中之重，确保信贷资金进入实体经济，满足有效需作的重中之重，确保信贷资金进入实体经济，满足有效需
求。求。
理念三理念三：要督促银行业真正实现发展方式的转变，树立：要督促银行业真正实现发展方式的转变，树立““
实贷实付实贷实付””理念，建立理念，建立““营销、审查、发放、管理营销、审查、发放、管理””相分相分
离的精细化信贷管理模式。离的精细化信贷管理模式。
抱负抱负：当省行行长时，想单独一个分行做，但做不了；当：当省行行长时，想单独一个分行做，但做不了；当
省长时，想在一个省做，其他省长时，想在一个省做，其他3030多个省不做，结果做不成；多个省不做，结果做不成；
后来当了总行行长，想在一个银行做，但其他银行都不做，后来当了总行行长，想在一个银行做，但其他银行都不做，
也同样做不成。现在银监会统管所有银行业了，规则统一，也同样做不成。现在银监会统管所有银行业了，规则统一，
大家齐步走，这是可以做成这件事情的时候了。大家齐步走，这是可以做成这件事情的时候了。
当前银行监管的重中之重
引导信贷资金进入实体经济领域
督促信贷资金推动满足有效需求
发现破解政府融资平台潜藏风险
切断贷款违规进入股市楼市渠道
堵住信贷资金疯狂挪用邪门歪道
引领银行真正步入审慎经营轨道
探索中国特色有效银行监管之路
玉汝于成：励精图治必定修成正果
认识提高认识提高：：迎接信贷管理技术的革命迎接信贷管理技术的革命
观念转换观念转换：：贷款只是让渡资金使用权贷款只是让渡资金使用权
出台细则出台细则：：依信贷新规细化操作办法依信贷新规细化操作办法
岗位调整岗位调整：：按信贷新规增设相应环节按信贷新规增设相应环节
人员培训人员培训：：素质达到精细化操作水准素质达到精细化操作水准
流程再造流程再造：：沿着八大环节串成业务线沿着八大环节串成业务线
科技跟进科技跟进：：修改完善信贷管理信息系统修改完善信贷管理信息系统
会计配套会计配套：：围绕实贷实付完善核算方法围绕实贷实付完善核算方法
合同修订合同修订：：构筑确保信贷安全法律屏障构筑确保信贷安全法律屏障
任重道远：制度变迁需要披荆斩棘
银行：““上热下冷上热下冷””、、““左顾右盼左顾右盼””、、““我行我素我行我素””、、““
阳奉阴违阳奉阴违””；认识不到位；配套工作未跟上（；认识不到位；配套工作未跟上（合同未修订、合同未修订、
细则未完善、系统未改进等细则未完善、系统未改进等），甚至有抵触情绪或者拒不执），甚至有抵触情绪或者拒不执
行；行；
企业：客大欺主、化大为小、固贷转流贷、难理解、嫌麻客大欺主、化大为小、固贷转流贷、难理解、嫌麻
烦、不配合；烦、不配合；
监管部门：认识不深刻，畏难情绪大，掌握不熟练，检查认识不深刻，畏难情绪大，掌握不熟练，检查
督促尚未真正开始；督促尚未真正开始；
地方政府：有担心（有担心（怕影响信贷投放的总量和投放速度怕影响信贷投放的总量和投放速度）；）；
有顾虑（有顾虑（怕政府融资平台断怕政府融资平台断““财路财路””）；对信贷新规引导信）；对信贷新规引导信
贷资金进入实体经济的作用认识不到位。贷资金进入实体经济的作用认识不到位。
任重道远：制度变迁需要披荆斩棘
大力宣传普及
全面开展培训
银行抓紧跟进
地方政府沟通
配套法规建设
加强督促引导
监管考核问责
继续修订完善
问题释疑
（一）是否会影响企业的贷款申请和使用？（一）是否会影响企业的贷款申请和使用？
不会。《办法》没有提高企业获得贷款的门槛，也不不会。《办法》没有提高企业获得贷款的门槛，也不
改变授信条件。只是从贷款支付环节强调银行要加强贷款改变授信条件。只是从贷款支付环节强调银行要加强贷款
用途管理，这是符合《商业银行法》规定的，也是银行业用途管理，这是符合《商业银行法》规定的，也是银行业
监管的一贯要求。实际上，实行贷款支付管理已在一些银监管的一贯要求。实际上，实行贷款支付管理已在一些银
行早已尝试，在某些领域已成为全行业的习惯做法，实践行早已尝试，在某些领域已成为全行业的习惯做法，实践
中，实行这种贷款资金支付管理并没有影响到借款人的资中，实行这种贷款资金支付管理并没有影响到借款人的资
金使用。金使用。
另外，《办法》考虑到各种实际情况，在贷款支付管另外，《办法》考虑到各种实际情况，在贷款支付管
理上也体现了较强的灵活性，对规定限额以下的贷款可以理上也体现了较强的灵活性，对规定限额以下的贷款可以
采取自主支付方式。采取自主支付方式。
问题释疑
（二）是否会影响银行和借款人的成本？（二）是否会影响银行和借款人的成本？
对借款人来讲，实行贷款支付管理后，项目总额对借款人来讲，实行贷款支付管理后，项目总额5%5%
以上和资金以上和资金500500万元以上这两个标准是能够保证企业的正万元以上这两个标准是能够保证企业的正
常用款需求的，也能够保障贷款的及时有效的支付，而且常用款需求的，也能够保障贷款的及时有效的支付，而且
由于采取由于采取““实贷实付实贷实付””的做法，还能够降低企业的利息支的做法，还能够降低企业的利息支
出，帮助企业节约财务成本。因此，对借款人成本的影响出，帮助企业节约财务成本。因此，对借款人成本的影响
是减少成本。是减少成本。
对银行来讲，可能从量上增加某些业务操作的成本，对银行来讲，可能从量上增加某些业务操作的成本，
但实际上由于贷款质量的提高，贷款损失的减少，总体上但实际上由于贷款质量的提高，贷款损失的减少，总体上
还会提高商业银行的整体利益。还会提高商业银行的整体利益。
问题释疑
（三）资本金同比例到位的要求会不会影响企业的（三）资本金同比例到位的要求会不会影响企业的
项目贷款发放？项目贷款发放？
不会。《办法》第不会。《办法》第3131条作出这样的规定，是从维护贷条作出这样的规定，是从维护贷
款安全的角度来重点强调项目应当符合国家的项目资本金款安全的角度来重点强调项目应当符合国家的项目资本金
制度。这一规定与发改委制定的关于项目资本金管理的有制度。这一规定与发改委制定的关于项目资本金管理的有
关规定是一致的，与最近中央对项目资本金比例的调整也关规定是一致的，与最近中央对项目资本金比例的调整也
是一致的，将有利于我国固定资产投资的健康发展。是一致的，将有利于我国固定资产投资的健康发展。
银监会最近起草的《关于固定资产贷款项目资本金管银监会最近起草的《关于固定资产贷款项目资本金管
理的指导意见（征求意见稿）》共理的指导意见（征求意见稿）》共2020条，是为了配合推行条，是为了配合推行
信贷新规即将出台的配套性行政管理规章。信贷新规即将出台的配套性行政管理规章。
问题释疑
四、如何理解《办法》与以往法规的关系？
《办法》是对商业银行贷款风险管理的
操作流程提出的监管要求，也是我国银行
业风险监管的长期制度安排，是银监会实
施依法监管的重要组成部分，与1992年出
台的《贷款通则》等相关信贷管理法规没
有矛盾。
谢谢大家！
