现代商贸工业
, 2014 Modern Business Trade Industry 2014 年第 16 期
我国农村金融发展问题与建议
孙文徐晓锋刘航吴春燕
(武汉东湖学院，湖北武汉 430212)
摘 要:通过当前我国农村金融体系及其产生的问题进行有效分析，针对当前金融机构的城乡金融资产总量、二次产
业的中小企业融资效率等做出比较分析。同时针对当前条件下以农村金融机构为主的股份制商业银行经营管理过程中出
现的问题做出分析，并针对有关问题对农村金融发展提出对策分析和可行性建议。
关键词:农村金融 p金融机构 p 对策分析
中图分类号 :F83 文献标识码 :A 文章编号: 1672-3198(2014) 16-0100-02
1 引言
作为一种农村与农业货币资金运动的信用关系，在新
农村建设中，发展农村金融已经成为市场经济发展不可或
缺的产业模式。发展农村金融体系，主要在于缩小次发达
地区的城乡收入差距，并增加农民的创业机会和提高农民
收入水平，从而为扩大产业市场做准备。 2006 年银监会实
施调整放宽农村金融机构准入政策以来，按照"低门榄、严
监管;先试点、后推开"的原则，新型农村金融机构试点工作
稳步推进，并取得了显著成效 g 主要是增强中西部农村金融
机构融资供给性和融资贷款力度。至 2008 年底，已开业的
市场波动性必然会随之增加，所以在注册制真正实施之前
和后续的转变进程中，需要对广大投资者普及更多的风险
防范和理性投资知识。另一方面，我国缺乏针对投资者进
行切实有效保护的相关法规和机制，集体诉讼机制缺位。
只有在建立并健全对投资者的保护机制之后，才能实现股
票市场的良性运转。
因此，鉴于我国资本市场环境、法律法规及相关制度建
设以及投资者承担风险能力等现实的状况，向注册制的转
变不可一步到位，需要政府、相关机构、投资者等各方共同
努力，逐步转向注册制。
3 向注册制逐步过渡的路径选择
阴确各主体职能，切实履行监督职能
3. 1. 1 政府完善法律、制度，行使监督罗、能
从政府角度来说，一方面应该加快《证券法》的修订，明
确在实行注册制之后对改变政府职能，加强上市企业信息
披露、制约监督以及建立对投资者的保护机制等内容，从法
律方面作出根本规定。另一方面，作为股票发行最重要的
政府部门，证监会应主动转变其职能，主动调整内部不再适
应新型注册和l的人员安排、制度安排、监管措施，建立并细
化对公司上市后的监督和管理。
3. 1. 2 相关机构主体调整业务，发挥审核职能
股票发行和交易的相关机构的职能和业务应做出调
整。在注册制下，证监会主要负责监督之职，实质性审核的
职责实际上转移给了交易所和中介机构。首先，证券交易
所应设计适应更多上市公司、更频繁交易的交易流程和机
制，设立详细的信息披露和公示制度，并承担相应监督职
能。其次，会计、审计事务所等机构也应逐步跟进自身业务
完善，为更多证券发行主体的成功注册上市提供有效的保
障。另外，我国也应逐步探索建立自己的权威性的评级机
构，引导市场资金流向和资源合理配置，促进市场健康全面
发展。
向注册制逐步转变的过程中，法律、制度等的修改和完
善一定要做在前面，从总体方向上更好的规范各方职责。
105 家机构中有 77 家设立在中西部地区金融机构网点覆盖
低、竞争不充分的乡镇和行政村，有效改善了 38 个"零银行
业金融机构网点乡镇"的金融服务状况。据统计，已开业的
105 家机构共吸纳股金 40. 4 亿元，吸收存款 亿元，贷
款余额 亿元，累计贷款 亿元，%的贷款投向
农村小企业和农户，初步实现了把城市资金引人农村的资
金运动的信用关系，并有效盘活农村金融市场的资金运动。
2 我国农村金融发展中存在的问题分析
目前我国农村金融仍是以农村信用合作社为主体，农
村金融呈现网点覆盖率低，金融供给不足等突出问题，通过
相关机构应在实践中逐步完善其内部机制，并行使审核职
能，合理有效的控制风险。双方共同在制度和机制上促进
向注册制的转变。
强化信息披露
注册制的核心在于信息披露，因此向注册制逐步转变
的过程中，信息披露的方法、机制等的设定至关重要。美国
注册制下信息披露质量高，主要得益于披露规则从投资者
角度制定，全面细致，公开透明，指导性强。因此，我们也应
在引进注册制的初期就规定详细、全面的信息披露规则，注
重信息的相关性、重要性，风险提示性和权威性，让信息发
布主体明确自身披露义务并加强自律，让市场交易主体能
够逐渐适应变化。
具体路径设计
台湾在 1988 年开始逐渐在核准制基础上引人注册制，
使股票发行审核兼有核准制和注册制。此后注册制的成份
逐步加大，直至最后全面采用，这种逐步引入的方式值得学
习。可以先在上海或深圳证券交易所的某板块(例如创业
板市场)或某行业搞试点，在初期实行审批与注册相结合的
方法，并规定在其两年之后若运行顺畅、上市试点公司信息
披露等方面符合规定，则可以引导其进入普通股票市场。
由此在实践中不断改进机制和方法，直至最终实现向注册
制的转变。
参考文献
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现代商贸工业
,2014 岛10dern Businc咽 Trade Industry 2014 年第 16 期
对当前农村金融发展的相关问题分析，得出相关农村货币
资金运动信用关系，并在此基础上分析农村金融发展的新
思路。
(1)我国当前城乡金融资产总量差距日趋明显，农村金
融资产总量占农村 GDP 比重越来越小，并且我国以农业为
主的第一产业的企业融资效率相比于第二、三产业较为低
下。
金融资产是指代表着未来收益或资产合法要求权的物
权凭证，可分为高流动性资产形式和其他资产形式，高流动
性资产主要是指各类存款、货币市场基金和人寿保险现金
收入，此外还包括现金资产;其他金融资产是指个人由于投
资行为而形成的资产，如各类股票和债券等，类似于货币供
应量的层次划分标准。当前我国的金融资产总量在城乡二
元经济结构下的差距突出。当前农村 GDP 占农村金融资
产总量得比例从 2009 年的 84. 276% 减少至 2013 年的
% 。
另一方面，我国以农业为主的第一产业的企业融资效
率相比于第二、三产业较为低下。
并且由于相关企业和农村金融机构的区域布局结构非
均衡分布和产业资本的地区分布不均，覆盖范围各不相同，
产业融资环境和政府支持政策各异，使得在东、中、西部地
区的区域经济发展不均衡;而在规模效益，由于国家西部大
开发的产业政策倾斜、科技创新的鼓励政策以及西部地区
独有的产业环境和资源水平，在西部地区创业孵化器的作
用效果优于东部和中部地区，其规模效益优于东、中部地
区，相关数据如表 1 所示。
表 1 第一产业、第二产业和第三产业上市
中小企业融资效率比较
第一产业第二产业第三产业
1.综合规模技术效率
2. 纯技术效益 。.558
3. 规模效益 。.853 0..877
张权等通过把 37 家中小企业的融资效率按三次产业
进行分类，得出我国中小企业的融资效率中第一产业表现
最低，这是由于企业融资的纯技术效益低下，在某种程度上
限制了资金利用水平与企业融资效率。
(2)农业经济发展缓慢，经济二元结构突出，农村金融
供给严重缺失。当前我国农业部门的发展较为缓慢，经济
二元结构差距明显 o
一方面，产业经济的二元对比系数为 :D= ，其中 G 为总
产值，1.为劳动力总数，G1 为第一产业(农业部门)产值，G2
为第二、第三(非农业部门产值)，Ll为第一产业就业人口，
为第二、三产业就业人口，D 为二元对比系数， Gl 十 G2=
G ，Ll十= 1..二元对比系数指标与经济结构二元性的强
度呈反向变动的关系，并且在实际情况中总是以小于 1 的
情况存在，因此二元对比系数得变动在总体上出现"U"型。
表 2 我国国内生产总值(GD町、分产业
生产总值 {单位:亿元}
年份 GDP GDP，第一产业 GDP，第二产业 GDP，第三产业
2009
2010
2011
2012 52373. 63 23516 1. 99
2013
由上表 2 可知，我国 GDP 和第一产业 GDP 从 2009-
2013 年都是呈上升的趋势，但第一产业即农业部门的 GDP
的增长速度明显比 GDP 的增长速度明显比 GDP 的速度要
慢，而且所占 GDP 总额的比重较小，第二、三产业的增长速
度较快，说明我国的经济二元结构有较为明显的差距。
另一方面，农村金融供给严重缺失。现阶段我国的农
村金融体系是由正规性金融为主导、非正规性金融为辅并
致力于"三农"服务的金融体系。随着市场经济的发展，各
农村金融机构多以商业化、股份化脱离"三农"服务，目前真
正服务"三农"的金融机构较少，且与农户无直接的信贷往
来关系，多数服务于政府事业单位和大中型企业的融资需
求。此外，作为农村金融的资金来源渠道狭窄，存贷收支非
均衡，随着农村信用社等农村金融机构产权关系的改革，资
金流出农村金融市场日趋频繁。
(3) 当前农村金融机构地域分布不均匀，且农村资金大
量外流。
近些年来，金融的重心一直上移，县域和县域以下没有
大中型的金融机构，至少国家控股的大银行是不在基层的。
这种情况不利于次发达地区承接产业转移。据了解，截至
2007 年末，全国金融机构营业网点共计 197714 个，县及县
以下农村地区网点共有 108173 个，全国尚有 2868 个镇(乡)
未设任何网点。
随着市场经济的发展，农村金融发展偏向城市化和工
业化目标;此外，由于当前农村金融市场的规模效益低于城
市金融，大量农村金融机构推出农村金融市场。
3 可行性建议与对策分析
(1)相关政府应根据市场经济发展规则引导农村经济
有效、均衡发展，促使农村经济高效、充分地发展，此外还应
建立与健全相关农村金融的风险补偿、风险退出机制和相
关法律法规，并适时鼓励和推进相关产业金融服务和金融
产品的创新机制建设。
(2)建立农村资金回流机制。通过建立农民共同基金
以及发展等方式，面向农业、农民筹资;发展与优化地方政
府的融投资产业政策和金融服务环境;鼓励民营银行参与
农村经济融资，完善融资环境。
(3)加强银行完善好自身法人治理结构，切实防范各类
风险。地方金融机构的法人治理机构，要严格按照"三权分
离，相互制衡"的原则完善法人治理结构和内部管理机制，
健全各项内控制度。
(4)鼓励民营商业银行的运营制度创新和投资多元化。
一方面，通过以商品代购、代买、代收、代付为重点，创新委
托代理业务范围和业务模式，丰富和发展农村金融体系的
融投资途径和业务经营范畴;另一方面，应根据低、中、高端
不同层次、不同风险偏好的顾客设置合理优化的投资理财
产品服务，尤其是应设置专业的、为财富金字塔顶层服务的
专业化私人银行服务的投资创新机制，可借鉴诸如法兴银
行的"兴趣+生活品质"的创新投资理念，做好文化、艺术等
与财富投资的优化衔接机制，做好投资领域的针对性、多元
化发展。
参考文献
[lJ 张健兴.深化农村金融体革改革的思考 [N]. 金融时报 .2007-11-
06.
[2J 温秉意.中国农村金融体革改革创新中的障碍与对策分析[EB!
OL]. http ,/ /
