当前，我国居民消费在GDP中所占的比重在35%以下，这与成熟的发达国家的经济结构有
明显差异。以美国和日本为例，自20世纪70年代以来，美国居民消费在GDP中的比重一直
保持在60%以上，日本也保持在50%以上，且其消费占GDP的比重呈逐渐上升趋势。美国
和日本的数据说明，我国经济增长方式从依靠投资带动转向依靠消费带动存在巨大的提升空
间，同时也向我们展示了中国未来以消费劳动经济增长的无限潜力。
前 言
中国主要金融机构经营分析
1. 商业银行经营状况分析
从各类商业银行资产利润率季度变化情况来看，大
型商业银行资产利润率最高，其次是农村商业银
行、股份制商业银行和城市商业银行，外资银行资
产利润率最低。
1、商业银行净利润
2016年第一季度，商业银行实现净利润4716亿元，
较2015年同期有所上升。
不同类型银行盈利能力对比 商业银行盈利能力分析
2015- 2016年上半年各类商业银行资产利润率季度变化情况
（单位：%）
数据来源：前瞻产业研究院整理
2012-2016年第一季度商业银行净利润季度变化趋势
（单位：亿元）
18000
16000
14000
12000
10000
8000
6000
4000
2000
0
20
12
Q1
20
12
Q2
20
13
Q2
20
14
Q2
20
15
Q2
20
12
Q3
20
13
Q3
20
14
Q3
20
15
Q3
20
12
Q4
20
13
Q4
20
14
Q4
20
15
Q4
20
13
Q1
20
14
Q1
20
16
Q1
20
15
Q1
3260
6616
9810
12386
3688
7531
11216
14180
4276
8583
12645
15548
4436
8715
12925
15926
4716
数据来源：前瞻产业研究院整理
注：从2016年第二季度一列来看，折线图由上到下分别是大型商业银行、农村商业银行、
股份制商业银行、城市商业银行、外资银行。
%
%
%
%
%
%
%
%
%
2015-Q1 2015-Q2 2015-Q3 2015-Q4 2016-Q1 2016-Q2
农村商业银行 外资银行
股份制商业银行大型商业银行 城市商业银行
%
%
%
%
%
2、商业银行利息收入
2009年以来，商业银行利息收入占比在63%以上，
2015年利息收入占比有所下滑，为%。2016
年上半年，商业银行利息收入占比为%。
3、商业银行资产利润率
从各类商业银行资产利润率季度变化情况来看，大型
商业银行资产利润率最高，其次是农业商业银行、股
份商业银行和城市制商业银行，外资银行资产利润率
最低。
数据来源：前瞻产业研究院整理
数据来源：前瞻产业研究院整理
2009- 2016年上半年商业银行利息收入占比（单位：%）
2014- 2016年第一季度各类商业银行资产利润率季度变化情况
（单位：%）
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
2009年 2010年 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年H1
%
% %
%
%%
%
%
%
1
0
2014Q1 2014Q2 2014Q3 2014Q4 2015Q1 2015Q2 2015Q3 2015Q4 2016Q1
农村商业银行 外资银行
股份制商业银行大型商业银行 城市商业银行
从季度来看，2015年，商业银行成本收入比呈上
升趋势。2014年第四季度，商业银行机构成本收
入比为%。截止至2016年第二季度，商业
银行机构成本收入比为%。
商业银行股权结构特点：
1）大型商业银行股权集中度较高。在进行股份制
改造和上市过程中，除中央汇金公司和财政部以
国家持有较大部分股份以外，国家股以外的原始
股、低价股的较大部分卖给了所谓的境外战略投
资者，卖给了实力雄厚的国有法人大企业，国内
小微民营资本拥有者，只能在上市之后从股票市
场以市场价高价购买。同时，数量众多的小微民
营资本股东，占有的股份份额极其有限。
2）较多的中小股份制商业银行股东数量不但少，
而且把有限的机会给了那些资本实力相对较强的
企业。
商业银行成本变化趋势 商业银行股权变化趋势
2015-2016年上半年商业银行机构成本收入比季度变化
（单位：%）
数据来源：前瞻产业研究院整理
%
%
%
%
%
%
%
2015-Q1 2015-Q2 2015-Q3 2015-Q4 2016-Q1 2016-Q2
%
% %
%
%
%
2008- 2015年保险行业保费收入增长情况（单位：亿元，%）
2004- 2015年保险赔付支出及增长率变化情况（单位：亿元，%）
数据来源：前瞻产业研究院整理
资料来源：保监会 前瞻产业研究院整理
2. 保险行业经营状况分析
2015年全国保费收入万亿元，同比增长20%。
其中，财产险保费收入7995亿元，同比增长11%；
人身险保费收入万亿元，同比增长25%。为全社
会提供风险保障1718万亿元，赔款与给付亿
元，同比增长%。
1、财产险赔付规模分析
从2004年到2015年，我国财产保险赔付支出从
517亿元增长到4194亿元，年均复合增长率达到了
%。
保险行业保费收入分析 保险行业细分赔付情况
保费收入（亿元） 同比增长（%）
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
517
674 817
1027
1413
财产保险赔付支出 同比增长（%）
4500
4000
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
40%
35%
30%
25%
20%
15%
10%
5%
0%
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
1576 1756
2187
2816
3439
3788
4194
2、人身险赔付规模分析
人身险赔付规模呈现波动趋势，2014年较上年增长
至百亿元，同比增长%。
产险公司为例，影响产险公司综合成本率的主要因素
包括已赚保费、未到期责任准备金、赔款总支出、分
出保费、摊回赔付支出、手续费及费用、未决赔款准
备金、税金及附加、IBNR系数和摊回分保费用。综
合成本率中的构成要素综合赔付率、综合费用率，其
分母都是已赚保费，关注已赚保费影响体现在保费时
间安排影响已赚保费的变动，进而直接影响综合费用
率。未到期责任准备金是指公司作为保险人为尚未终
止的保险责任提取的准备金。
保险公司成本变化趋势
2006- 2015年人身险赔付支出规模变化情况
（单位：百亿元，%）
数据来源：前瞻产业研究院整理
赔付支出（百亿元） 同比增长（%）
%
%
%
%
%
%
%
%
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
中国消费金融发展可行性分析
1. 消费金融行业经济环境可行性分析
2016年上半年，国内生产总值340637亿元，按可比价
格计算，同比增长%。分季度看，一季度同比增长
%，二季度增长%。分产业看，第一产业增加值
22097亿元，同比增长%；第二产业增加值134250
亿元，增长%；第三产业增加值184290亿元，增
长%。从环比看，二季度国内生产总值增长%。
2015全年货物进出口总额245741亿元，比上年下
降%。其中，出口141255亿元，下降%；进
口104485亿元，下降%。货物进出口差额（出
口减进口）36770亿元，比上年增加13244亿元。
国内生产总值 中国进出口的基本情况
2006- 2016年上半年中国GDP增长趋势分析（单位：万亿元，%）
数据来源：前瞻产业研究院整理
GDP（万亿元） 同比增长（%）
%
%
%
%
%
%
20
06
年
20
07
年
20
08
年
20
09
年
20
10
年
20
11
年
20
12
年
20
13
年
20
14
年
20
15
年
20
16
年
H1
2011- 2015年中国货物进出口额走势图（单位：万亿元）
数据来源：前瞻产业研究院整理
货物出口额（万亿元） 货物进口额（万亿元）
2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
2. 消费金融行业金融环境可行性分析
1、中国互联网发展情况
（1）网民规模
截至2015年12月，我国网民规模达亿，全年共
计新增网民3951万人。互联网普及率为%，较
2014年底提升了个百分点。
（2）宽带基础设施建设
2015年，互联网宽带接入端口数量突破5亿个，比上
年净增17515万个，2016年上半年，互联网宽带接
入端口数量突破6亿个，比上年净增7757万个。
互联网金融环境发展分析
2005- 2015年我国网民规模及互联网普及率（单位：万人，%）
2009- 2016年上半年互联网宽带接入端口发展情况
（单位：万个）
资料来源：艾瑞 前瞻产业研究院整理
资料来源：易观 前瞻产业研究院整理
11100
网民规模（万人） 互联网普及率（%）
80000
70000
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
%
%
%
%
%
%
%
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
13700
21000
29800
38400
45730
51310
56400
61758 64875
68826
13836
2945
18781
4945
23239
3210832108
8869
35972
3864
40105
133
57620
17515
65377
7757
4458
互联网宽带接入端口（万个） 本年净增（万个）
70000
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
2009年 2010年 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年H1
2、互联网金融市场情况
（1）互联网基金规模
2014年中国互联网基金的交易规模为
亿元，同比增长%，预计之后
几年将持续保持25%左右的速度增长。预计
到2018年达到亿元。2014年基金
互联网化的水平达%，随着互联网金融
的发展，之后几年将会超过50%，到2018年
达到%。
（2）P2P网贷市场规模
目前中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不
同，归纳起来主要有以下四类：
中国网络借贷平台模式分析
模式 具体分析
担保机构担保
交易模式
此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的
小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，
即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资
金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延
还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
“P2P平台下
的债权合同转
让模式”的宜
信模式
可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款
需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人
将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转
移给其他投资人，获得借贷资金。
大型金融集团
推出的互联网
服务平台
此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务
模式上金融色彩更浓，更“科班”。
以交易参数为
基点
结合O2O（OnlinetoOffline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交
易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合
处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数
据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行
服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前
台。
资料来源：前瞻产业研究院整理
3. 消费金融行业社会环境可行性分析
企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用
产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、
生产个人信用产品的机构。按服务对象可分为信贷
征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信。
目前，我国征信机构主要分三大类：
经过近十年的发展，公众对第三方支付的接受程度逐
步提高，并且运用第三方支付平台的公众正在大幅增
加，部分原因在于80后、90后的经济消费能力逐步增
强，其对网上购买价格低廉的产品的需求逐步提高，
而这些新增消费力对新兴事物的接受能力较强。随着
网上支付、移动支付等第三方支付平台的普及推广，
社会公众对此类支付方式的接受能力将进一步提高。
社会征信体系分析 社会公众接受程度
我国征信机构分类（单位：家）
类别 数量 具体分析
政府背景的信用
信息服务机构
20家左右
近年来，各级政府推动社会信用体系建设，政府或
其所属部门设立征信机构，接收各类政务信息或采
集其它信用信息，并向政府部门、企业和社会公众
提供信用信息服务。
社会征信机构 50家左右
其业务范围扩展到信用登记、信用调查等。社会征
信机构规模相对较小。
信用评级机构 共70多家
其中，8家从事债券市场评级业务，收入、人员、
业务规模相对较大；其余从事信贷市场评级业务，
主要包括借款企业评级、担保公司评级等。
资料来源：前瞻产业研究院整理
中国消费金融市场细分业务发展潜力
1. 住房消费金融业务吸引力
1、消费者贷款购房比重
从消费者购房方式上看，超8成消费者选择贷款买
房；%的消费者选择纯商贷；%的消费
者选择公积金贷款；另有%的消费者选择一次
性付清。
住房消费金融消费者行为分析
2、贷款购房消费者年龄分布
从消费者年龄分布上看，贷款购房的消费者以年龄
26-30岁之间的居多，占比达%；31-35岁次
之，占比%；这两个年龄段的消费者占比达6
成。
贷款购房消费者年龄分布（单位：%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
30-35岁
%
40-50岁
%
50岁以上
%
26-30岁
%
0-25岁
%
36-40岁
%
消费者各购房方式占比（单位：%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
组合贷款
%
公积金贷款
%
纯商业贷款
%
一次性付清
%
其他
%
住房信贷模式主要有住房公积金贷款、商业性个人
住房贷款、个人住房组合贷款、住房储蓄贷款等。
（1）公积金贷款
公积金贷款是指住房资金管理中心运用住房公积金
委托商业性银行发放的个人住房贷款。
（2）商业性个人贷款
个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房
者个人发放的贷款。
（3）个人住房组合贷款
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金
为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房
的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
（4）住房储蓄贷款
住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目
的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款较低的利率
是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确
定下来的，不受资本市场利率波动的影响。
住房消费金融业务运营模式
2005- 2015年国内旅游人数增长情况（单位：亿人次，%）
2016- 2021年中国旅游收入规模增长预测（单位：亿元）
2. 旅游消费金融业务吸引力
1、旅游行业市场规模
2015年，国内旅游人数达到40亿人次，成为全球
最大的国内旅游市场。入境旅游约亿人次，出
境旅游约亿人次。旅游直接就业2798万人，旅
游直接和间接就业7911万人，占全国就业总人口的
%。
旅游行业发展规模分析
2、旅游行业市场规模预测
根据2007-2015年国内旅游收入增速预测，2016-
2021年中国旅游收入规模增速在%%之
间，预测2021年国内旅游规模超过59000亿元以上。
资料来源：前瞻产业研究院整理
资料来源：前瞻产业研究院整理
旅游人数（亿人） 同比增长（%）
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
38679
43214
47324
50806
54708
59188
70000
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年
我们发现目前我国商业银行提供的旅游消费金融产
品主要有三种基本模式和一种衍生模式。三种基本
模式为旅游信用卡模式、旅游消费信贷模式和旅游
保险代理模式，一种衍生模式是商业银行自开发电
子商务平台提供的旅游服务模式。
1、旅游信用卡模式
旅游信用卡顾名思义就是由银行等金融机构发行
的，以旅游为主题的信用卡。由于目前在我国能够
有权限发行信用卡的金融机构暂时只有商业银行，
因此本报告主要考察的是国内商业银行发行的旅游
信用卡。
2、旅游信贷模式
旅游信贷模式是旅游消费金融的另一类模式。从金
融业务上来说，旅游信贷属于消费信贷的一种。消
费信贷指商业银行对消费者发放的，用于购买耐用
消费品或支付其他费用的贷款。
3、旅游保险模式
旅游多半是一种户外行为，通常一同参与的人数较
多，流动性强。由于旅游者通常需要乘坐各类交通
工具比如飞机、汽车、火车、船等来抵达旅游目的
地，因此存在一定的风险。另外，现在有些旅游目
的地或旅游景区推出的一些新型游乐项目，比如蹦
极、攀岩、漂流、骑马、峡谷探险、滑草滑雪、高
空缆车等，这些都会使旅游的潜在风险加大。
旅游消费金融业务运营模式
3. 汽车消费金融业务吸引力
汽车消费金融业务流程基本可以归纳为五个阶段：
1、信贷申请阶段
申请信贷的消费者通过经销商或直接向汽车消费信
贷服务机构申请信用贷款，并提交各种证明资料。
汽车消费信贷机构对申请个人进行初步审核，决定
是否接受申请，并及时回复。这是汽车消费信贷机
构筛选的第一关，去除风险很高的申请贷款。
2、汽车信贷申请的审批阶段
对于符合汽车信用要求的申请人，汽车消费信贷机
构通过自己或委托专业资信公司开展各种形式的资
信评估和分析，对于符合条件的申请人启动贷款审
批程序。
汽车消费金融业务运营模式
3、贷款发放和业务实施阶段
对于通过正式审批的申请人，汽车消费信贷机构一般
会与申请人和经销商签定各种合同，并要求申请人完
成相关的流程手续，如交纳首付款、购买保险、办理
抵押等，对申请人发放汽车信贷。
4、汽车信贷监控阶段
汽车消费信贷机构正式发放汽车贷款后，会自行或委
托专业机构监控风险，检查借款人的财务情况和偿付
能力，追踪其资信变化情况，即时发现风险并采取控
制措施。
5、违约处理阶段
汽车消费信贷机构的风险监控部门一旦发现预警信
号，会立即采取措施止损，如收回车辆或抵押资产
等，并启动法律程序，维护公司利益。
中国消费金融行业重点企业经营分析
1、企业客户群体
北银消费金融公司的客户群体以中低收入者为主。
2013年，北银消费金融公司瞄准“新生代”客群，围
绕年轻群体思维方式、行为偏好和消费习惯，依托互
联网和移动互联网信息平台，创新推出集客服、门户
网站、手机终端、微信平台为一体的多渠道线上贷款
服务平台—“轻松e贷”，在摆脱实体网点的时间和
空间限制的同时，将普惠消费金融服务带给一般商业
银行所不能覆盖的客户群体。
2、企业运营模式
北银消费金融公司积极借鉴国际先进消费金融业务模
式，融合以经销商、零售商为核心的客户“随买随
贷”模式，互联网+电子商务为媒介的“即点即贷”
模式，以及客户自助贷款的“自录自贷”模式，构建
了以营销人员为核心、以合作机构为依托、以直销业
务为网络、以自助机具为载体的多元化服务的发展模
式。
3、企业优劣势分析
北银消费金融有限公司
1. 典型消费金融公司经营分析
北银消费金融有限公司优劣势分析
优势（S）
1）市场地位优势：公司成立于2010年3月1日，是首批获准
筹建的四家消费金融公司之一。
2）内部管理优势：公司与全球最大消费金融公司——西班牙
桑坦德消费金融公司签署全面战略合作协议，利用国际先进管
理模式进行管理。
劣势（W） 公司的经营规模扩大，在资金运用、内部控制和人才管理等方面面临更大挑战。
资料来源：前瞻产业研究院整理
1、企业产品分析
4、企业优劣势分析
2、企业客户群体
四川锦程消费金融公司初步将目标客户群锁定为收入
较为稳定的年轻的中低端收入人群，业务覆盖大成都
范围及眉山、南充、资阳、德阳等地区。
3、企业运营模式
公司在产品设计、服务推广等方面紧紧围绕目标客
户群，为消费者提供个人耐用品消费贷款和一般用
途消费品贷款，用于满足城乡居民在家用电器、旅
游、婚庆等方面金融需求，为商业银行无法惠及的
个人客户提供专业化的消费金融服务，满足中低端
消费群体不同层次的消费金融需求，提高城乡居民
的生活水平。
四川锦程消费金融有限责任公司
四川锦程消费金融有限责任公司产品分类
产品类别 具体产品
消费分期 时尚数码、丽人贷、家电家具、教育培训、车饰贷、 电动、摩托车
现金服务 公积金贷、抵押贷款、助业贷、乐居贷、薪时贷
资料来源： 前瞻产业研究院整理
四川锦程消费金融有限责任公司优劣势分析
优势（S）
1）区域优势：2010年3月在全国首批试点的4家消费金融公司中率
先开业，拥有西南地区最具竞争力的定价。
2）内部管理优势：四川锦程消费金融有限责任公司的股东分别是成
都银行和马来西亚丰隆银行，得到成都银行、马来西亚丰隆银行强大
的人才、物力、财力、渠道资源支持。
劣势（W） 公司的经营规模与行业内的大型企业相比较小，在经营过程中难以产生规模效应。
资料来源：前瞻产业研究院整理
1、白条风控管理模式
首先，京东在电子商务领域经营多年，横跨电商、支
付、物流等三大产业，三大产业可在自身体系内部形
成完好闭环，这是京东开展消费金融的核心优势。长
期积累下的用户基础属性信息、购买行为与偏好、支
付而产生的资金流信息和部分银行信息以及物流端而
产生的地理位置等线下非结构化数据等，构成了京东
大数据金融的核心资产。
1、天猫分期风控管理模式
天猫分期同样采取大数据风险管理模式，覆盖贷前、
贷中和贷后。天猫分期核心依赖于阿里小贷为其提供
可贷资金和风险管理。天猫分期的风险管理模式为三
层首先，最底层数据核心来自于阿里巴巴电商体系和
金融（阿里小贷及巴微金融服务集团等），除了覆盖
阿里电商及支付数据之外，阿里巴巴金融可提供丰富
的外部支付行为和日常金融行为数据。
2、京东消费金融发展战略
2015年6月29日，京东金融提出“一进一出”消费金
融战略布局，此布局以京东大征信体系“引进来”和
创新消费场景升级“走出去”为基础，旨在向更多垂
直消费行业渗透。
2、天猫消费金融发展战略
天猫作为平台，其分期购需要阿里小贷真金白银的先
行向商家全额支付，随后向消费者分期收款，消费也
仅限于天猫平台，未来可能扩展至淘宝。
京东金融——白条 阿里巴巴——天猫分期
2. 电商平台消费金融业务经营分析
中国消费金融行业发展趋势与投资机会
消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管
理模式的互联网化以及服务模式的互联网化。
而互联网企业全面进入消费金融领域也是互联网化
程度加深的重要表现。互联网企业将对现有的消费
金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的教
育和使用行为习惯的培养、在产品和服务模式上的
创新等等。
结合目前中国的消费金融发展现状，垂直化发展将
是未来的又一重要趋势。垂直化包括两个维度的垂
直化，即行业垂直化和用户层级垂直化。
互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的
技术形式和风险管理模式。基于数据而形成的大数
据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则
成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据＋
模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。
互联网化趋势 数据资产化趋势
垂直化趋势
1. 消费金融行业未来趋势
近年来，伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内
需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收
入和消费能力的提升，我国消费金融市场取得了快
速的发展。前瞻产业研究院预计，2016-2021年中
国消费信贷规模依然将维持15%以上的增长率，预
计2021年将达到万亿。
2014年，首批4家试点消费金融公司均实现盈利，
行业盈利能力大大提升。随着消费金融公司试点的
逐步开放，市场竞争加剧，行业总体利润率将有所
下降，预计到2021年，行业整体利润规模将超过
万亿元。
行业发展规模分析 行业利润水平分析
2. 消费金融行业发展机会
2016- 2021年我国消费金融行业市场规模预测
（单位：万亿元）
2016- 2021年我国消费金融行业利润水平预测
（单位：亿元）
2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年
6807
7903
9092
10366
11718
12757
14000
12000
10000
8000
6000
4000
2000
0
2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年
资料来源：前瞻产业研究院整理
资料来源：前瞻产业研究院整理
消费金融行业的法律风险来源于违反相关法律、法
规和制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义
务的规定，政府有关法规中对于消费交易权利和义
务的规定还不清晰，从而导致的可能发生的风险。
消费金融的数据要求绝对安全和保密。用户基本信
息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息
等的丢失、泄漏和篡改都会使商业银行产生不可估
量的损失。如何确保数据输入和传输的完整性、安
全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何
实现对数据非法操作的监控与控制是消费金融行业
网络安全风险防范需要解决的问题。
消费金融行业是金融体系的一部分，当发生系统性
风险时，单个金融机构不能幸免，存在遭受经济损
失的可能性。
消费金融作为迅速崛起的金融机构，在发展初期易
出现过度扩张，恶性竞争的局面。这需要根本上防
范过度授信引发的信用风险，应从消费者的选择、
授信总额的确定以及操作流程等方面进行全面的监
管，保证消费金融机构建立完善的风险控制体系，
稳妥推进实施消费者授信总额管理，逐步建立更加
科学有效的信贷文化，维护良好的区域金融环境。
行业政策法律风险管理
行业网络安全风险管理
行业金融系统风险管理
行业信用环境风险管理
3. 消费金融行业风险管理
