第二章 保险制度
保险是茫茫
险海中的一叶轻
舟，在您最无助
的时候，漂到您
的身边。
第一节 保险的本质
设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值
为100 000元。根据以往的资料知道，每年火
灾发生的频率为每年%，且为全损，若保
险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳
110元，则由保险公司承担全部风险损失。
所收金额=1000×110=110 000
每年应赔款额=1000×%×100000=100000
赔款余额= 110000-100000= 10000
《保险法》定义——保险是投保人根据合同约
定，向保险人支付保险费，保险人对于保险
合同约定的可能发生的事故因其发生所造成
的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被
保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定
的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业
保险行为。
一、保险的定义
保险是一种以经济保障为基础的金融制度安
排。它通过对不确定事件发生的数理预测和
收取保险费的方法，建立保险基金；以合同
的形式，由大多数人来分担少数人的损失，
实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
广义保险=商业保险+政策保险+社会保险
狭义保险=商业保险
这个定义有五个核心要点：
1、经济保障是保险的本质特征；
2、经济保障的基础是数理预测和合同关系；
3、经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费
所形成的保险基金；
4、经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；
5、保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能。
二、保险与社会保险、救济、赌博、
储蓄的区别
（1）保险（商业保险）与社会保险
商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险形
式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司
的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开
性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。
社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过
立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其
中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动
能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保
障制度。社会保险不以盈利为目的，运行中如果出现赤字，
则国家财政将会给予支持。
两者相比较，社会保险具有强制性，商业保险具有自愿
性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经
办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障
范围比社会保险更为广泛。
（2）保险与救济
保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，保险高
度体现了互助合作性质；救济也能减轻人们遭受损害事故损
失的负担，政府、团体、个人都能实行救济。
两者的不同点：
A、救济是一种单方面的法律行为，保险则是双方约定
的法律行为；
B、资金来源不同。救济所使用的资金来自外援，而保
险则是通过保险基金来补偿损失；
C、救济的对象不受限制，而保险保障的对象是特定的
人即保险人
(3)保险与赌博
从表面上看，两者都是关于金钱得失取决于偶
然事件的发生与否，是一种射幸行为，有一定的相
似之处。但两者存在本质的区别。
A、在赌博场合，损失的风险是由交易本身创
造出来的；而保险场合，风险是客观存在的。
B、赌博所面临的是投机风险，而保险面临的
是纯粹风险。
(4)保险与储蓄的区别
人身保险，尤其是储蓄性人寿保险（如养老保险）与储
蓄有共同点，都是投保人或储蓄者将现在收入的一部分，准
备将来的需要，都是为了保障经济生活的安定。两者体现的
都是“有备无患”的思想。其主要区别如下：
A、储蓄是一种自助行为，而保险是互助；
B、储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故
发生或期限届满时，保险人才按照合同的规定支付保险金；
C、存款人可以获得的本息金额是确定的，而被保险人是否
能得到保险金是不确定的
三、可保风险的理想条件
可保风险—即可保危险，是指符合承保人承保条件
的特定风险，或者说是可以被保险公司接受的风险。
适合承保的风险满足的条件：
（一）经济上具有可行性；
（二）独立同分布的大量风险标的；
（三）损失的概率分布是可以被确定的；
（四）损失是可以确定和计量的；
（五）损失的发生具有偶然性；
（六）特大灾难一般不会发生。
不同风险损失类型及处理方法
类型 风险频率 损失程度 适宜的处理办法
1 低 低 自留
2 高 低 预防控制
3 高 高 回避
4 低 高 转移（保险）
四、保险的职能
（一）保险的基本职能
1.分散风险功能
含义——保险把集中在某一单位或个人身上的因
偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过
直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保
险人。
2.补偿损失功能
含义——保险把集中起来的保险费用于补偿被保
险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。
（二）保险的派生职能
1.积蓄基金功能——资金的积累和运营。
该功能由保险的基本功能之分散风险功能
派生而来。
2.监督风险功能——参加保险者发生相
互间的风险监督，以期尽量消除导致风险
发生的不利因素，达到减少损失和减轻负
担的目的。该功能由保险的基本功能之损
失补偿功能派生而来。
第二节 保险的经济学基础
一、保险需求
（一）保险需求的确定
假设消费者为理性人，风险厌恶者，效用函数为
U(·)，初始财富为W，则有
消费者发生损失L的概率为p，则该消费者未来财富
值X为一个随机变量，
定理 （Jensen不等式）如果效用函数满足
则对于随机变量X，有
（随机收益X的期望效用低于平均收益的效用）
消费者如果投保，则其期望效用为：
消费者如果不投保，则其期望效用为
显然，根据詹森不等式，对于一个风险厌恶型的消费者而
言，投保的效用始终大于不投保的效用。
（二）影响保险需求的因素
风险因素：保险存在的前提和基础；
消费者的效用函数：风险规避者对保险的需求更大
价格因素：与需求成反比；
经济因素：收入水平、利率；
人文和社会环境因素
政策因素
二、 保险供给
保险供给是指整个保险业为社会提供的保险产
品总量。它同时受到宏观和微观因素的影响。
·社会可用于经营保险业的资本量
·保险需求（市场容量）
·保险产品的市场价格
·互补品与替代品的数量
·保险人的经营技术和管理水平
·制度、政策环境
·保险人才的数量和质量
三、 保险市场中的供求规律
通常，一般商品市场的供求规律在保险行业也
是适用的。此外，消费者的心理因素或市场行为常
常会导致供给需求曲线的变异，进而导致不同的市
场反应。
·逆选择与道德风险
四、 逆选择
由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导
致次货驱赶良货的一种现象。
保险购买者运用优越的信息优势以获得更低价
格上的保险产品的意图和行为被称为逆选择。或者
这样描述：逆选择是指投保人所为与保险人相反之
选择，亦即情况较差者会更倾向于购买保险或申请
续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。
其直接后果是保险人无法针对不同类型的风险
标的确定相应的合适的保险费率，最终保险市场上
充满了高风险的投保人，保险人将发生亏损。
五、 道德风险
道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范
畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效
用的同时做出不利于他人的行动。”
金融中道德风险：资金短缺者获得资金盈余者提供的资
金后，违反合约从事高风险投资活动。
在保险学中，道德风险指个人在得到保险之后改变
日常行为的一种倾向。
1、事前道德风险，指投保人得到保险后就丧失
了阻止损失的动力。
2、事后道德风险，指在损失发生后，被保险人
丧失减少损失、减轻损失程度的动力。
产生道德风险的关键原因：被保险人在避免道德风
险的过程中需要额外发生成本。
防范的方法：设立免赔额、共保、限额保险、费率
调整等。
第三节 保险业的产生与发展
一、中国古代保险思想的产生
公元前3000年就有“分舟运米”。
二、中外保险发展简史
1、近代保险首先是从海上保险发展而来的
共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽
船舶抵押借款（海上借贷）是海上保险的初级形式
现在世界上发现的最古老的保险单是意大利热那亚的
一个商人乔治·勒克维伦于1347年10月23日出立的
劳合社（Lloyd’s）
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2、火灾保险：始于德国，近代火灾保险制度起
源于英国
1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获
得救济。1666年，英国发生一起重大火灾，燃烧5天5夜，造成13000多户住宅被
烧，20万居民无家可归，次年，一名叫巴奔的牙科医生成立了世界上第一家火灾
保险公司。
3、人寿保险：起源于海上保险，将奴隶作为货
物投保海上保险，是人身保险的起源
英国天文学家、数学家哈雷与1693年编制了世界上第一
张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础；
1762年，英国伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人
寿保险制度的形成。
4、信用保证保险：产生于19世纪中叶，两次世界大
战后得到迅猛发展
5、责任保险：是社会文明进步和法制完善的结果，
随着财产保险的发展而产生的一种业务
三、现代保险业的发展
一、 保险业发展的特点
增加保险供给、扩大险种范围、改进保单设计、
产品功能不断扩展、扩大保障范围、保险索赔额增
多、保险业趋于国际化、保险的金融中介功能增强
二、 保险业的发展趋势
1、可保风险的内容和范围不断变化，适合人们需要的险
种范围也将扩大；
2、新的风险和对应险种将不断出现；
3、综合保险将日渐盛行，金融一体化趋势明显；
4、保险业与资本市场的联系将更加紧密。
四、中国保险业的发展
（一）发展历史
1.从现代保险业在中国起步至新中国成立
（1805——1949年）
2.新中国成立至改革开放前（1949——1979年）
3.保险业恢复至今（1979年以来）
中国四大保险公司
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（二）发展现状
保险市场主体
保险费收入规模
保险业总资产
保险深度：保险费收入占国内生产总值（GDP）
的比例，反映了保险业在整个国民经济中的地位
保险密度：按全国人口计算的平均保险费额，反
映一国国民受到保险保障的平均程度
截至2011年中国保险市场共有152家保险机构，原保费收
入高达万亿元，保险公司总资产万亿，保险密度约
为1064元（RMB），保险深度约为%，这显示中国的保险
业正在深化到人们生活的方方面面。
保费规模、保险深度与保险密度的国际比较
国家
保费收入
（百万美元）
占世界市场比重
（%）
保险深度
（%）
保险密度
（美元）
美国 1204677 3846
日本 655408 11 5169
英国 319553 4535
法国 273112 4041
德国 245162 2967
中国 221858 163
（三）我国目前开办的主要险种
1、国内保险业务
包括：企业财产保险、家庭财产保险、国内
货物运输保险、运输工具保险（机动车辆保
险、国内船舶保险、飞机保险和铁路机车保
险）、农业保险（农作物保险、经济林保险、
养殖业保险）、人身保险（人寿保险、意外
伤害保险、医疗保险）
2、涉外保险业务
包括：进出口货物运输保险（含海洋、陆上、航
空运输货物保险和邮包保险）、海洋船舶保险、
飞机保险、汽车保险、涉外财产保险、工程保险、
机器损坏保险、履约保证保险、投资保险、出口
信用保险、船舶建造保险、海上石油开发保险、
核电站保险、卫星发射保险、人身意外伤害险和
国际再保险
（一）按保险标的分类——财产保险、人身保险、责
任保险和信用保证保险
（二）按被保险人分类——个人保险和商务保险
（三）按实施方式分类——强制保险和自愿保险
（四）按业务承保方式分类——原保险、再保险
（超额保险、重复保险和共同保险）
（五）按是否以营利为目的分类——商业保险、社
会保险
第四节 保险的基本分类
再保险举例：
首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保
额1亿元。人保认为保额非常大，自己承
担的风险也很高，于是向平安产险和太平
洋产险各分出25%的份额。
超额保险—当事人在保险合同中规定的保
险金额超过财产价值的保险。
重复保险—投保人对同一标的、同一保险
利益、同一保险事故与多个保险人分别订立保
险合同且各保险合同约定的保险金额总和超出
保险标的的价值。
共同保险—两个或两个以上的保险人共同
承担同一风险、同一保险事故，而且保险金额
不超过保险标的的价值。
重复保险与共同保险举例：
首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太
平洋产险投保了企业财产保险，三份保
单的总保额为3亿元，超过了保险价值。
人保、平安产险和太平洋产险三家公司
与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险
合同
再保险
首钢 → 人保 → 平安产险
→ 太平洋产险
共同保险
首钢 → 人保
→ 平安产险
→ 太平洋产险
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本章复习思考题
保险的概念及本质特征
保险与赌博的区别
可保风险满足的条件
保险的分类
保险密度、保险深度
