加 棉花收购非现金结算中的实践与思考
以喀什地区为例
王 雨
为深化农村支付服务环境建设，提升农村
支付服务水平 ，积极探索非现金结算的有效路
径，喀什中支组织力量对当前农村地区非现金
需求状况进行了调查。调查表明，随着农村经
济持续发展，支付结算需求进一步多样化，非
现金支付结算量逐年增长，但由于对传统现金
结算的依赖、结算供给与需求间存在信息不对
称、社会信用不良等原因，现金结算 比例远大
于非现金结算。特别是每年棉花收购期间需投
放收购资金近百亿元，现金结算比例达到80％
以上。繁重的现金调运工作，给基层人民银行、
金融机构、企业及棉农的资金安全和头寸管理
等方面都带来了诸多问题。提高思想认识，转
变观念，在棉花收购中大力推行非现金结算势
在必行。
一
、农村地区非现金支付结算需求基本情况
通过在麦盖提、英吉沙和伽师县发放非现
金结算调查问卷、抽取网点调查等方式，对喀
什地区非现金结算需求进行了解。
(一)发放调查问卷
针对当地金融机构员工、乡镇企业员工、
公务员、务农人员、务工人员、私营业主及其他
人员共 7类人群共发放调查问卷 57份，收回
57份，样本有效率 100％。对非现金支付结算
需求主要表现在 ：
1、绝大多数人在银行开立有账户。本次调
查有 91．22％人开立有 1个或 1个以上的账
户，仅有 5人未在银行开户，主要为务农人员。
2、现金是人们日常收支的首要选择。粮棉
收购结算中74．51％的人更多的选择了现金结
算，购买生产资料、支付劳务费以及日常消费，
80．70％的选择使用现金，主要原因47．22％的
选择了可供刷卡的地方太少。
3、对非现金支付工具的认知度中不了解
的人占了六成以上。较熟悉的人仅占调查样本
总数的 18％；略有了解的人占了 14％；听说过
但不清楚的人占了13％；对非现金支付工具部
分品种没听说也不感兴趣的人在本次调查中
为最多，占了48％；有兴趣想了解的人占了7％。
(二)抽查营业网点
通过对农村信用社、邮储 2家金融机构乡
镇的6个营业网点进行抽查得知，到银行柜台
办理业务的客户时间比较集中，平时业务相对
较少，领取低保和补贴款时人多，有时还会出
现排队等待的现象。主要办理储蓄存取款、汇
兑、归还贷款、支取补贴款、各种日常开支取现
等业务，办理的业务中，与现金有关的业务占
90％以上 。
(三)情况分析
绝大多数人在银行开立账户、银行柜台时
有排队、社会公众呼吁增设银行网点等现象，
说明支付结算需求增长较快，同时也显示金融
机构服务手段、服务品种同质化、单一化，服务
供给能力不能适应居民迅速增长的金融服务
需求。与此同时，另一种现象——非现金支付
结算推广难也引起我们的关注。自2005年以
来 ，人民银行大力组织银行业金融机构推广大
小额支付系统、公务卡、支票影像系统，并通过
报纸、电视等媒体宣传非现金支付结算，虽然
收到一定成效，但现金投放不断攀升，现金结
算比例不断提高。
二、推行非现金结算的现实可能性
近年来，人民银行在支付结算体系建设中
不断取得新进展 ，大额实时支付系统、小额批
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量支付系统以及支票影像交换系统等的推广
运行，为各种支付工具广泛应用奠定基础。自
2009年人行改善农村支付服务环境工作开展
以来，人民银行积极引导辖区各金融机构主动
投身农村支付服务环境建设，逐步形成了“先
进引领、示范带动”的工作模式，为推广非现金
结算打下了坚实的基础 ，创造了诸多有利条件
和积极因素。
(一)支付系统不断向乡镇延伸。支付系统
是金融机构推广、延伸金融产品和服务方式的
重要依托，改善农村支付服务环境工作在喀什
开展以来 ，各金融机构积极统筹协调 ，不断扩
大支付系统服务覆盖面，截止2015年，基层涉
农金融机构支付系统接人率已由2008年的
40．74％提高的2015年的97．30％，乡镇覆盖率
达到了 92．13％，为农业生产非现金结算开通
“高速路”，加快了社会资金周转速度。
(二)在乡村的机具布放实现突破发展。各
金融机构充分利用人民银行开展改善工作的
有利时机 ，给合 自身业务发展实际，加大基础
服务设施建设投入力度，农村地区非现金支付
工具受理环境也 日益完善，截至 2015年 11月
末，ATM机已由2008年的 127台增加到 2015
年的694台，增加 567台，POS机也由2008年
429台增加到 2015年的4861台，增加 4432
台，偏远地区的农民再也不用奔波上百公里就
能方便存款取钱，有效弥补了农村金融基础服
务设施缺失的问题，为农业生产非现金结算搭
建了坚实的平台。
(三)银行卡在农村地区广泛发放使用。近
年来，人民银行积极引导金融机构发挥自身业
务优势，结合农村客户需求和农业生产非现金
结算的现状，加大非现金支付工具的推广使
用，形成了以农业银行惠农卡、邮储银行绿卡、
信用社玉卡为主体的农补网络，涉农补贴资金
发放范围逐年扩大，银行卡在农村地区普及率
大大提升。农村地区网上银行、手机银行、电话
银行等非现金支付工具发展迅速，截至2015
年 11月末，喀什地区县域及以下银行卡发卡
量 389．38万张，人均持卡量达到 1．04张，网上
银行用户 74．92万户，手机银行 42．53万户，电
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话银行 29．55万户，为农业生产非现金结算提
供了有效载体。
(四)农民的思想意识有所转变。通过各金
融机构长期坚持不懈抓业务宣传、政策宣讲以
及非现金支付结算带来的方便，农民对非现金
结算知识的认知度也不断提高。通过实地调
查，在麦盖提、巴楚等县，棉农也愿意使用非现
金工具结算棉款，农业生产非现金结算存在现
实需求。
三、推行非现金结算的制约因素
(一)路径依赖现象的影响。当客户选择某
种结算方式后，会一直使用下去，即便有比目
前更便捷的结算方式，这就是所谓的路径依
赖。农村地区少数民族受语言、传统观念和消
费习惯等影响，存在持有现金的偏好 ，棉农对
卖棉花收现金已成习惯 ，认为“用卡麻烦不放
心”、“刷卡没有现金省事”等，许多农民认为拿
到手的现金才放心，转账、刷卡看不见 、摸不
到，心里总是不踏实 ，严重制约着县域非现金
支付工具的发展。
(二)金融服务设施未实现村组全覆盖。目
前，县乡和农三师各团场基本都布放了金融机
具，但地方乡镇各村组和团场各连队由于偏
远、人 口稀少、电力供应 、交通不便、电信线路
不畅和自然环境恶劣等原因，没有设立金融机
构和布放金融机具，制约了农业生产非现金结
算的推行。
(三)粮棉收购企业实行非现金结算存在
阻力。由于棉花收购企业面对的大多是农户或
是在田间地头收购棉花的经纪人，若不以现金
方式结算 ，势必会造成客源的流失。为提高资
金回笼的速度和效率 ，大多数棉花收购企业也
采用现金结算方式，企业用现金结算棉款，必
然要求开户银行提供现金，人民银行也因此不
得不加大现金投放力度。
(四)机具使用率不高。在有些乡镇，由于
电力供应不足和使用不当，影响了机具的正常
使用。有些转账电话布放在村干部的办公室，
基本上成了摆设。
四、推动非现金结算有效路径探索
推广非现金结算工作，并不是要完全杜绝
·新疆钱币·
现金的流通。要坚持调查研究，从农村实际出
发，针对农户粮棉生产和交易实际情况，在推
广非现金结算的同时，对农民必要的现金需求
要保证供应。做到既要着眼长远，又要立足当
前；既考虑农民的支付需求，又考虑非现金结
算推广工作与各项政策措施的配套与衔接。
(一)争取县 乡党政理解支持，形成 良性工
作格局。基层人民银行要切实做好牵头组织工
作，全力组织协调，统筹安排，利用粮棉收购的
有利时机将推广非现金结算工作的重要性向
当地党政汇报，取得乡镇党委、政府支持。每年
粮棉收购前，牵头召开由政府相关部门、金融
机构、收储企业参加的农业生产非现金结算业
务推广动员会，统一思想，达成共识，明确任
务，解决问题，坚定不移、循序渐进地推动农业
生产非现金结算工作的不断向前。
(二)开辟多种方式，畅通棉花收购结算渠
道。在做好充分准备的基础上，根据实际情况，
选择结算模式，并签订合作协议。由各县人民
银行牵头 ，根据“农发行 收储企业一农发行
代付银行机构 农户”或者“涉农银行机构一
收储企业_+农户”模式的不同，组织辖区农业
发展银行与其他相关涉农银行机构以及涉农
银行机构与各粮棉收储企业做好粮棉收购非
现金结算各项合作协议签订工作。一是开立专
用账户。基层人民银行积极协调当地粮棉收储
企业与涉农银行机构，指导收储企业开立粮棉
收购结算专用账户。二是指导、协调收购资金
代付银行机构采取在粮棉收购点派驻现场服
务人员，在营业网点设立专门柜台等措施，办
理粮棉收购资金直达农户工作。对持有银行卡
或个人结算账户的农户，以网银转账等批量处
理方式将结算款直达农户银行卡或个人结算
账户中；对无卡户按其要求现场开立银行卡或
存折，并将款项直接划入其账户中。三是指导、
提请收购资金代付银行机构为农户开通手机
短信通知服务及开辟其它多种查询通道，让农
户时刻了解结算款的到账等情况。
(三)广泛宣传，示范引导。农业生产非现
金结算推广是一项长期的工作，需要各金融机
构坚持不懈的宣传引导。在保证合理现金供应
的基础上，积极组织收购企业、农民经纪人等
开展专题业务培训 ，着重对企业网银、个人网
银、POS机和手机银行等非现金结算工具进行
产品介绍、现场演示和互动操作，增强对支付
工具的知悉度、信任度，使收购企业、农民经纪
人进而使农户对收购资金非现金结算工具由
被动接受向主动接受转变。
(四)积极争取优惠倾斜政策，共同推进农
村支付服务环境建设。一是争取各涉农金融机
构上级对农村支付结算网点的建设给予更大
的政策支持和资金扶持，尤其在电子设备和支
付结算工具的配备上向农村市场倾斜；二是争
取财政、税务等政府相关部门的更多支持，适
当减免税收，增加对金融机构在农村地区布放
ATM、POS机具的补贴，以有效提高金融机构
对硬件设备投入的积极性，支持非现金支付业
务快速发展。
(作者单位 ：人行喀什地 区中心支行
844000)
(上接第22页)于 1995年，其前身是 1986年
创办的《新疆钱币通讯》，前后出了41期，内部
发行和交流。我是从 1 995年开始订阅《新疆钱
币》，说起订阅，应该非常感谢新疆钱币学会编
辑部同仁，近年来其实都是由他们赠阅的。《新
疆钱币》除了立足新疆，开展有新疆特色的钱
币学、金融学研究，辐射周边地区和国家的钱
币研究外，还具有另一个难能可贵的特色，那
就是不定期刊发一些有争议、辨伪、探讨性的
文章，使大家可以充分利用这个平台畅所欲
言。对于同一个问题各抒己见 ，发表不同的观
点 ，以达到辨明是非的目的，在这点上很多钱
币杂志是没有和不具备的。
备注：
图片采自于《钱币天堂》和《古泉园地》网
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不妥，敬请海涵。图片均非原大。
(作者单位：河南省许昌市中原电气谷永
昌路 6号许昌烟草机械有限责任公司质量检
验部 461000)
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