河北金融 2008年第 12期
农村地区推广非现金支付结算工具
的难点及对策
■杜建良 1 谭春新 2 魏力国 3
（1.中国人民银行河间市支行，河北 河间 062450；2.中国人民银行青县支行，河北 青县 062650；
3.中国人民银行黄骅市支行，河北 黄骅 061100）
收稿日期： 2008-10-15
作者简介： 杜建良（1971－），男，河北献县人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行河间市支行。
谭春新（1966－），男，大学本科，经济师，供职于中国人民银行青县支行。
魏力国（1968－），男，河北黄骅人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行黄骅市支行。
摘 要： 非现金支付工具在市场经济发展中应用越
来越广泛，但非现金支付业务发展不均衡，本文通过分析
制约在农村地区推广非现金支付结算工具的因素， 提出
相应的对策和建议， 以促进非现金支付工具在农村的推
广和使用，完善农村结算体系，推动农村经济的发展。
关键词：非现金支付工具；难点；对策
中图分类号： 文献标识码：A
文章编号：1006-6373（2008）12-0062-02
非现金支付工具在市场经济发展中应用越来越广泛，当
前，我国已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，
汇兑、定期借记、直接贷记、网上银行、电话银行等结算方式
为补充的非现金支付工具体系。 但受主客观因素的影响非现
金支付业务发展不均衡，农村落后于城市，在农村地区推广
非现金支付结算工具还存在一些困难和问题亟待解决。
农村非现金支付工具使用情况
目前， 农村地区支票和电汇依然是非现金结算的主体，
银行卡、汇票、网上支付等其他新型结算方式使用率较低，很
少使用商业承兑汇票和银行本票等新型支付工具。 据调查，
在农村结算业务中，现金结算占业务总量的80％，非现金结算
仅占20％， 转账支票和汇兑两种传统结算方式占非现金结算
业务量的95%，非现金结算形式比较单一。
制约农村地区非现金支付工具推广的主
要因素
（一）农村客户习惯于现金结算，对非现金支付工具认知
度低。
一方面， 农村客户长期以来受传统的现金支付观念影
响，多数人还习惯于“一手交钱，一手交货”的现金交易方式；
以农产品收购加工、商业零售、服务行业等为主的农村经济
对现金结算依赖性强，个体经营户、农村居民主要的支付结
算方式仍以现金为主。 另一方面，农村地区广大公众思想认
识落后于市场经济的发展， 对非现金支付工具认知度较低，
绝大多数个体工商户和个人都乐于使用现金结算，对新的非
现金结算方式表现平淡。
（二）农村支付结算服务相对落后，制约了农村地区非现
金工具的推广。
一是农村金融网点设置少，不能满足结算需求。 随着国
有商业银行大量撤并农村网点，致使农村地区金融机构的营
业条件和金融基础设施建设相对落后， 营业网络覆盖面小，
产品单一，支付功能不全，不能为农村提供更方便快捷的结
算服务，迫使农村居民选择现金交易方式。
二是农村地区支付网络建设滞后，导致支付清算渠道不
畅，非现金支付结算方式环节又相对较多，在途时间长，资金
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结算慢，使部分企业和个人只愿意选择现金交易，影响了在
农村地区推广非现金支付工具。
三是农村地区银行卡受理环境差，ATM机、POS机等银行
卡受理终端不普及，布局不合理，特约商户受卡意愿不高，银
行卡使用受限，多数只能用于柜面存取款，影响了公众的持
卡、用卡信心；电子支付交易依托的网络设施不完善，制约了
农村地区银行卡取款和消费结算便利作用的发挥，致使银行
卡在农村地区出现“有卡无法用”的尴尬境地。
（三）现金管理不严，导致现金交易量大。
我国现行的现金管理制度更多的关注企事业单位，但对
以个体、私营、个人为主体工商户规范使用现金的约束力不
够，人民银行及金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的
管理模式， 很多个体客户将经营性的资金混同于储蓄资金，
通过储蓄账户频繁存取现金进行业务往来。 再加上个别金融
机构奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户
和存款的稳定，使现金结算量居高不下。
（四）非现金结算工具使用要求较高影响了推广。
由于农村地区懂结算、财会知识的人员较少，相对来说
票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式
性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转
让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给
持票人带来很大麻烦，影响了非现金支付工具的推广。
（五）社会信用机制不健全，信用环境不完善。
非现金支付工具的有效使用必须建立在良好的信用基
础上，信用是票据结算的基础，社会信用程度越高，票据越容
易被社会所接受和使用。 当前农村信用制度还不健全，信用
环境还不完善，部分企业和个人的信用观念淡薄，恶意透支
和签发空头支票的行为屡禁不止，虽然个人征信管理系统已
经建立，但涵盖的个人客户资信情况还不全面，非现金支付
结算方式的社会认知度较低，银行推广积极性不高，使用者
较少。
（六）收费制度制约了非现金支付工具的推广。
各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手
续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区
使用者来说，结算业务量较小，相对而言结算手续费相对偏
高，为节省费用，更热衷于使用既直观又简便的现金交易，而
不愿使用其他支付工具。
在农村地区推广非现金支付工具的建议
（一）加强非现金结算工具宣传，提高社会认知度。
农村地区的公众存在使用现金的偏好，对非现金结算工
具缺乏了解， 这需要加大非现金支付工具和结算知识的宣
传。 通过广泛深入的宣传，使社会公众增加对非现金结算工
具的了解，对各种结算方式的优缺点进行比较，来引导社会
公众熟悉和使用非现金结算工具。
（二）不断完善农村金融服务体系和基础设施建设，提高
农村结算服务水平。
一是涉农金融机构要抓住改革契机，加紧农村金融网点
布设。 加大支付结算服务投入力度，加快基础设施建设，改善
基层网点办公环境和业务系统网络设备。
二是尽快完善现有非现金支付工具功能，扶持农村金融
网点开办网上银行等新的电子支付结算方式，有条件的提倡
使用网上银行办理支付结算业务。
三是改善银行卡用卡环境，提高银行卡使用效率。 加快
乡镇ATM机和POS机的布放，拓展商户签约能力，努力做到一
个乡镇一台；在条件不成熟的乡、镇，可考虑在较大的商店安
装特约商户POS机， 积极为农村客户日常交易和发放财政补
贴提供便捷的结算渠道，充分发挥银行卡存、取、转账、消费
等功能，让银行卡能够在农村地区实现无障碍结算。
（三）加大现金管理力度，堵疏结合，引导社会公众使用
非现金支付工具结算。
尽快修订《现金管理条例》等法规制度，加强现金管理。
在降低非现金结算相关费用的同时，可逐步推行金融机构现
金业务收费制度， 从政策上鼓励使用非现金支付工具结算。
金融机构要认真审查现金支出的范围、用途、程序、额度等是
否符合政策规定，对违规取现的要拒绝办理。 人民银行要加
强对金融机构的现金管理检查，加大对违反现金管理规定行
为的处罚力度，规范现金使用，为推广非现金支付工具创造
良好环境。
（四）加大农村金融业务创新，推广运用多种非现金支付
结算工具。
农村金融机构要结合当地实际情况， 采取灵活方式，为
“三农”提供优质、富有特色、深受农民欢迎、又具发展潜力的
结算服务；要积极创造条件，在加强安全管理，防范支付结算
风险的基础上， 积极稳妥地推行支付密码和个人支票等业
务，鼓励农村地区个体工商户、个人使用非现金支付结算工
具，办理转账结算；充分发挥农村地区金融网点的特点，积极
开办代收水、电费，代发工资及各类财政补贴等中间业务，为
农村客户提供金融理财、企业委托等服务；尽快开办银行汇
票和商业汇票等票据业务，提升办理票据业务的能力，使其
更好地为农村地区客户提供多种结算服务。
（五）完善社会信用体系建设，降低非现金结算风险。
良好的结算秩序需要有完善的社会信用制度，要加快社
会信用体系建设。 目前，人民银行组织构建的个人征信系统
已初具规模，但需要进一步完善和发展。 通过完善的社会信
用体系，可以增强社会公众的守信意识，规范自身行为，严厉
惩罚在非现金结算中的违规行为，增强社会公众使用非现金
结算的信心。
（六）建立健全结算收费制度，降低非现金结算成本。
目前各金融机构对现金存取业务基本不收费，而转账业
务一般都要收取金额不等的费用，阻碍了非现金结算方式的
推广。 要进一步改革现行的结算业务收费模式，对现金业务
区分不同的业务种类进行收费， 降低非现金结算收费标准，
以鼓励使用非现金结算工具结算。 ■
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