●博士硕士论坛 《经济师)2003年第6期
消费信贷环．境分析及消费革命．之对策
摘 要：以住房消费信贷和汽车消费信
贷为代表的消费信贷有利地拉动 了居民消费
需求，由此引发的一场消费革命正在改变着
人们的传统观念，推动着我 国的社会主义市
场经济步入了健康发展的快车道。观念更新
是消费革命的前提；增加居民收入是消费革
命的根本；建立个人信用评估体 系是消费革
命的基础；消费信贷开发是消费革命的关键；
政策支持是消费革命的保证
关键词 ：消费信 贷 消费革命 信用制
度
中图分类号：F831．5
文献标识码 ：A
文章编号：1004—4914I2o03)06—012—
02
消费信贷作为我国新近发展起 来的一种
经济现象，已经为很 多的消费者所熟知。以
住房消费信贷和汽车消费信贷为代表的消费
信贷有利地拉动了居民消费需求，由此引发
的一场 消费革命 正在改 变着人 们的传 统观
念，推动我 国的社会主义市场经济步入 了健
康发展 的快车道。然而我国消费信贷还存在
很多的难题亟待解决，本文拟对此做一初步
分析，并提出几点对策建议。
一
、消费信贷需求环境分析
1．我国消费信贷需求的特点。
(1)在我 国温饱有余、富裕 不足 的现 阶
段 ．居民主要以生存和发展为主题，而与生存
质量息息相关的住房就成 了“生存”的基础
所以，在消费信贷的业务"-3中，申请住房贷款
的人数要远远 多于其他贷款
(2)供子女上学也是热点之一，教育的支
出几乎在每个家庭都是不小的，家庭采取消
费信贷的方式获取教育经费，是一举两得的
方法，越来越多的家庭接受这一方式，这方面
的消费信贷也随之增加。
(3)打算申请购买大件消费品而申请消
费信贷的人群也为数不少。比如为购买汽车
而申请汽车贷款．在我 国的一些大中城市发
展迅速 。
(4)此外，消费信贷的种类是 灵活多样
的．装修房屋、婚丧嫁娶、旅游娱乐等等都可
以成为未来消费信贷的热点，就现在来看，多
种形式的信贷方式还没能为我国的居民完全
接受，所以这类的信贷一般数量较少，只在信
贷的体系当中，起到了一个补充的作用。
2．影响消费信贷需求的主要障碍。
(1)传统惯性的障碍 我 国的居民对消
费信贷的认知程度一般比较低。消费者进行
消费的过程 当中．都会遵循一种惯性 ，消费信
一 l2 一
贷作为一种新生的事物，它要为人们所接受．
是需要多方面努力的。传统的消费观念根深
蒂固，很 多人 不愿采取消费信贷这种方式。
造成这种状况的原因主要有两点：一是 消费
人群的消费惯性。一般来讲，国有企业的职
工和农民对消费信贷相关情况 了解最 少，所
以参与到消费信贷的机会很 少，也是阻碍消
费信贷发展的阻力之一：二是商业银行的宣
传力度根本就不够。试想消费者在缺乏相关
信息的状态之下，是不可能尝试这种消费方
式的。银行不能成功地将消费信贷的优越性
告知给消 费人群，就无法引导居民来参与。
还有一些基层商业银行的职员本身对消费信
贷就不甚 了解，更谈不上引导居民采取消费
信贷的方式了。
(2)居 民收入障碍。未来消费信贷的需
求主要是集中在住房和供子女上学．这种需
求是生存必须的。但是，就我 国目前 的经济
转型时期，一些居民的实际可支配收入增长
缓慢 ，这也是消费信贷发展 的一大障碍。另
外，由于住 房、养老、医疗、保险制度改革，许
多原来由国家 负担的问题要老 百姓 自己操
心，造成预期支出增加；由于企业下岗、机关
分流，子女读书上学费用看涨，谨慎性持币动
机随之增强 因此我 国居民的消费能力和借
贷能力较低 ，限制 了商业银 行扩大消费信贷
的获利空间 经济的发展就像一条链条，任
何一个环节都应该发展 良好。居民收入这一
源头存在问题，消费信贷就无法蓬勃发展。
二、消费信贷的供给环境分析
从理论上讲，消费信贷对于银行来说是
收益很高的一项业务 尤其是房地产贷款、
个人分期付款等在扣除损失和费用后有着极
高的净收益：但是，我 国的商业银行却是一
方面承担着巨大的风险和成本，一方面难于
扩大获利空间，从 而在开展 消费信贷中缩手
缩脚。
1．消费信贷的高收益是它受银行 家青睐
的重要原因。我国推 出消费信贷的 目的是启
动消费。刺激经济 然而为了扩大内需，央行
要求商akf~．行对个人消费信贷业务要给予优
惠，同时，央行连续 8次降息，贷款的利率随
之下调，这也就影响了商业银行的经济效益。
正是因为此种情况，我 国商业银行开展消费
信贷的活力空间有限：与此相对应的，消费
信贷的“门槛”对老百姓来讲确实太高了。这
一 矛盾的存在对于消费信贷的发展十分不
利 。
2．银行开展消费信贷业务要面临巨大的
风险。这种风险主要有信用风险和流动性风
险。信用风险包括信用观念淡薄和个人信用
●陈景辉 成艳彬
制度缺乏。信用观 念淡薄在我 国十分普遍。
此外，我国信用机制软化，没有完善的个人信
用制度，也没有与之相配套的法律法规．对信
用的违背者不能做到应有的制约和惩罚．这
也是银行难于开展信贷业务的一大障碍。
流动性风险主要在于：一方面，我 国二级
市场尚未成型，交易秩序尚不规范，交易法规
也不完善，流通环节繁琐，造成抵押品变现费
用高。另一方面，商品更新换代快．再加上买
方市场形成，很多抵押品本身(如商品房)就
是滞销品 ，或者是大打“价格战”，这就使银行
的抵押品不仅面临不断贬值甚至难以变现的
风 险。
3，与消费信贷相配套的保险体 系还未形
成，贷款银行的信贷风险难以转移。消费信
贷离不开保险的保 障和支持，有效的保险体
系不仅能分散风险．降低贷款银行的风险程
度，免除借贷者的后顾之忧，而且有助于进一
步降低消费信贷的贷款利率。但我 国目前只
有住房信贷融入 了保险的因素，其他 消费信
贷根本没有保险的加入
4．商业银行开展消费信贷业务的成本很
高。商业银行开展这一业务的成本主要有信
息成本和交易成本。信息成本主要是商业银
行在给出贷款之前，获取 申请人的信息而支
付的费用。我国没 有个人信 用制度．银行无
法获取既得的信息，为了减 少风险，叉必须为
之。交易成本是指信贷 业务的繁琐环节收
费，时间、精 力、物力都是极大的浪费。所以
说消费信贷规模 虽然很小，但是 成本很 大。
银行若想开展这一业务．必须有很大的投入，
而现在我 国的银行业也是步履惟艰，消费信
贷的发展也有赖于银行业的发展。消费信贷
的开展，成本的问题必须解决
正因为以上种种原因，银行对消费信贷
采取的观望态度，不愿意 冒风险来尝试。从
而造成我 国目前的消费信贷品种不全，规模
较小，服务领域比较狭窄，缺乏灵活性，手续
繁琐等问题。不能满足居 民的多种 多样并且
在不断变化的消费信贷需求。
三、改善消费信贷环境．推动消费革命发
展之对策
应该说，我 国消费信贷遇到很 多的难题
亟待解决，但并不是说 消费信贷的前途就真
的是一片灰暗。相反，在有关各方的共 同努
力之下，消费信贷将最终燃亮消费市场，由此
引发的一场消费革命将彻底改变人们的传统
观念，推动我 国的社会主 义市场经济步入健
康发展的快车道。为此笔者提 出以下几点对
策：
1．观念更新是消费革命的前提。居民及
维普资讯
.篝士哥士诠坛 《经济师)2003 年第 6 期
消费信贷环境分析及消费革命之对策
摘 要:以住房消费信贷和汽车消费信
贷为代表的渴费信贷有利地拉动了居民游费
需求，由此引发的一场消费革命正在改变着
人们的传统观念，拉动着我国的社会主义市
场经济步入了健康发展的快车道n 观念更新
是消费革命的前提:精加居民收入是消费革
命的根本:建立个人结湾评估体系是消费革
命的基础:消费信贷开发是消费革命的关键L
玫篆支持是消费革命的保证俨
度
。2
关键词:消费信贷 消费革命信用制
中画分类号:F83 1. 5
文黯标识码 :A
文章编号: 1004 - 4914扫盼到阳- 012-
消费信贷作为我国新近发展起来约一种
经济现象，已经为很多的消费者所熟知u 以
住房消费信贷和汽车消费信贷为代表约消费
信贷有利拖拉动了居民消费需求，由此引发
的一场湾费革命正在改变着人们的传统观
念，拉动我渴约社会主义市场经济步入了健
康发展的快车道乞然而我国消费信贷还存在
很多的难题亟待解决，本文拟付此做一初步
分析，并提tl:Jt.点对策建议p
一、消费售货需求环攘分斩
1.我国消费信贷需求的特点「
(1)在我国温饱有余、富裕不足的现阶
段，居民主要以生存和发展为主题，而与生存
磺董息息相关的住房就成了..生存"的基础「
所以，在清费信贷的生务当字，中请住房贷款
的人数要远远妻子其他贷款
(2)供子女上学也是热点之一，教育的支
出几乎在每个家庭都是不，卜的，家庭采取消
费信贷约方式获取教育经费，是一举两得的
方法，越来越多的家庭接受这一方式，这方面
约清费信贷也越之增加。
(3)打算申请购买大件消费品而申请消
费信贷的人群也为数不少c 比如为购买汽车
而申请汽车贷款，在我国的一些大中成市发
展迅速c
(4) 此外，消费信贷的种类是灵活多样
的，装修房屋、婚丧嫁娶、旅孟子娱乐等等都可
以成为未来消费信贷的热点，就现在来看，多
种形式钓信贷方式还没能为我璋的居民完全
接受，所以这类的信贷一般数量较少，只在信
贷的体系当中，起到了一个补充约作用 c
2. 彩喝消费信贷需求的主要障碍。
(1)传统惯性的障碍η$. 茵的居民付消
费信贷的认知程度一舷比较低。 消费者进行
消费的过程当中，都会遵循一种惯性，消费信
- 12 一
货作为一种新生的事物，它要为人们所接受，
是需要多方面努力的。传统的消费观念根深
蒂固，很多人不愿采取消费信贷这种方式。
造成这动状况的原因主要有两点:一是消费
人算约清费惯性 一数来讲，国有企业的职
工和农民付消费信贷相关情况了解最少，所
以参与到消费信贷的机会很少，也是阻碍消
费信贷发展约阻力之一 二是商业银行的宣
传力度根本就不够 3 试想消费者在缺乏相关
信息约状态之下，是不可能尝试这种消费方
式的 c 银行不能成功地将消费信贷约优越性
告知给消费人群，就无法引导居民来参与。
还有一些基层商业银行的职员本身对海费信
贷就不甚了解.更谈不上引导居民采取消费
信贷的方式了 c
(2)居民收入璋碍。未来消费信贷的需
求主要是集中在住房和供子女上学，这种需
求是生存必须约 5 但是，就我国目前的经济
转型对翔，一些居民的实际可支配收入增长
缓慢，这也是消费信贷发展的一大璋碍ο 另
外，由于住房、养老、医疗、保险斜度改革，许
多原来由国家负担的问题要老百姓自己操
心，造成预期支出增加 3 由于企盖下岗、机关
分流，子女读书上学费用看涨，谨慎，这持币动
权，随之增强-因此我国居民的消费远力和借
贷能力较低.~斜了商业银行扩大海费信贷
的获利空间、经济的发展就像一条链条，任
何一个环节都应该发展良好3 居民放入这一
源头存在问题.:肖费信贷就无法蓬勃发展。
二、消费信贷的供给环境分析
从理论上讲，消费信贷对于银行来说是
收益很高的一项业务会尤其是房地产贷款、
个人分期付款等在扣涂损失和费用后有着极
高的净收益 但是，我国的商业银行却是一
方面承担着巨大的风险和成本，一方面难于
扩大获科空间，从码在开展消费信贷中缩手
续廓。
1、消费信贷的高收益是它受银行家青味
的重要原因 ε 我国雄tI:消费信贷的泻的是启
动消费，剌激经济 i 然而为 τ 扩大内需，央行
要求商业银行对个人消费信赁业务委给予优
惠，同时，央行连续 8 ~欠降息，贷款的利率趋
之下调，这也就影喝了商业银行的经济效益ι
正是因为此种情况，我国商生银行开展消费
信贷的活力空间有限 与此相对应的，消费
信贷的"[1槛"付老百姓来讲确实太高了。这
一矛盾的存在纣于消费信贷的发展十分不
幸号。
2. 银行开展消费信贷业务委西施孚大约
风险。这种风险主要有信用风险和流动性风
险c 信用风险包括信鸡观念淡薄和个人信用
·陈景辉成艳梅
4毒度缺乏c 信用观念淡薄在我国十分普遍公
此，外，我国信用机制软化，没有完善的个人信
用制度，也没有与之相配套的法律法规，纣信
用的违背者不能做到应有约制约和惩罚，这
也是银行难于开展信贷业务的一大障碍。
流动性风险主要在于:一方岳，我国二级
市场尚未成型，交易秩F于尚不规范，交易法规
也不完善，流通环节繁琐，造成抵押品变费
用高气另一方面，商品更新换代快，再加上买
方市场形成，很多抵押品本身〈如商品房)就
是滞销品，或者是大打"价格战这就使银行
的抵押品不仅.il格不断贬值甚至难以变珑的
风险用
3. 与消费信贷相配套约保险体系还未形
成，贷款银行约信贷风险难以转移e 消费信
贷卖不开保险的保璋和支持，有效的保险体
系不仅能分散风险，烽纸.贷款银行的风险程
度，兔徐借贷者的后硕之忧，而且有助于进一
步待低消费信贷的贷款利率c 但我国目前只
有住房信贷毅入了保险的因素，其他消费信
贷禄本没有保险的加入ε
4. 商业银行开展消费信贷业务的成本很
高。商业银行开展这一业务的成本主要有信
息成本和交易成本古信息成本主要是商业银
行在给出贷款之前，获取申请人的信息而支
付约费用。我国没有个人信鸡锵度，银行无
法获取既得的信息，为了减少风险，又必须为
之c 交易成本是指信贷业务的繁琐环节放
费，时间、精力、物力都是极大的浪费。所以
说消费信贷规模虽然很小，但是成本很大号
银行若想开展这一业务，必须有很大的投入，
而现在我国约银行业也是步晨'准艰，消费信
贷的发展也有赖于银行业的发展。消费信贷
的开展，成本妈问题必须解决 c
正因为以上种种原因，银行付消费信贷
采取的观望态度，不愿意冒风险来尝试、从
而造成我国商前的消费信贷品种不会，规模
较小，双务领我比较狭窄，缺乏灵活a注，手续
繁琐等问题c 不能满足居民的多种多样并亘
在不断变化的消费信贷需求。
三、改善消费信贷环境，推动消费革命发
展之对策
应该说，我萄消费信贷遇到很多的难题
亟待解决，但并不是说消费信贷的前途就真
的是一片灰暗 相反，在有关各方的共同努
力之下，消费信贷将最终燃亮消费市场，由此
引发的一场消费革命将彻底改变人们的传统
观念，拉动我国的社会主义市场经济步入健
康发展的决车道。为此笔者提出以下几点对
策:
1.观念更新是消费革命的前提c 居民及
《经济师}2003年第6期 ●博士硕士论坛
银行业对于消费信贷的态度及观念应有一个
革命性的变化，这是两个方面的问题，一是应
唤起人们善于利用银行金融品种的意识，二
是银行应增强个人金 融业务品种的开发意
识一居民应改变过去的j肖费方式：由“自我积
蓄型的滞后消费”转变成为“信用支持型的超
前消费“，为国民经济发展注入新的活力。商
业银行要转变 自身观念，将 消费信贷作为新
的经济增长点。
2．增加居民收入是消费革命的根本。我
国的社会保障体系并不完善，居民的消费能
力低下。解决这一问题我们应该从调整国民
收入分配的格局入手，、目前，我们可以抓住
政府机构改革，人员分流，以及不存在通货膨
胀压力的机会，适 当提 高政府机构工作人 员
的工资，拉开工资档次，允许企业自行确定自
己的工资水平，改变城 市居民收入下降的局
面、这样 购买力才可能得到提 高 同时，完
善社会保障体系，大力发展养老保险，职工疾
病保险及各种商业保险．解决居 民的后顾之
忧。居民的收入提 高了，预期的支出减少了，
才会更多地参与到消费信贷这种方式上来，
消费信贷才会得以发展
3建立个人信用评估体 系是消费革命的
基础。这是防范银行风险的有效方法，它可
以为银行的决策提供依据，据此决定是否发
放贷款，而且可以为银行的风险防范措施提
供依据。笔者认为行之有效的方法是我 国的
各大银行共同建立起 个人信用网络 ，信息共 消费信贷业务，消费信贷必将获得更大的发
享。但是实现这一 目标是一个庞大的工程， 展。银行应当采取合理并且灵活的利率、还
各个银行又有 自己的固定客户，银行 间有很 款期限和还款方式，这与国家的政策密切相
激烈的竞争等等，这 就需要社会方方面 面的 关，银行应当争取好的方式适应 消费信贷的
配合。现在，建立完善的体 系还为时尚早，仅 发展，即可根据各种消费信贷的不同特点，向
就可能的范围之 内，对个人的信用进行登记 消费者提供 多种的选择。例如利率，我国目
是可行的。在我国实行的储蓄实名制为这一 前多采取 固定的利率，应该在固定利率的基
制度的建立起到 了促进作 用。具体 拳说，可 础上增加浮动利率以供 消费者选择。而贷款
以结合户籍管理建立独立的个人信用．调查评 期限应当灵活，长期短期灵活的期限都可使
估事务所，对贷款人的收支情况作以持续的 用。还款方式应 当更加 多样 ，不同于 目前的
调查，以便银行及时了解贷款人的资信状况。 等额还款的单一方式。
同时实行个人信用破产制度，如果贷款人不 5 政策支持是消费革命的保证。稳妥推
能按时还款，要有必要的惩治和惩罚措施，行 进改革，增加居民收入。在改革过程中，要加
之有效地进行风险防范 进一步完善消，|品 快社会保障制度的建设，还要彻底解决乱收
二级市场，使抵押物能得到及时的 枣槔矗 费问题。扩大消费信贷能力，实现消费者收
范交易秩序的基础上适当简化流通 1_}每 入预期和支出预期的平衡 加快消费信贷相
低交易费用。 一 关法律的制定，完善法律制度。简化贷款手
4．消费信贷开发是消费革命的关键。我
国银行可以在个人住房消费信贷和汽车信贷
的基础上，在具备条件的地区，尝试一些新品
种的消费信贷：比如教育助学、婚嫁旅游等
方面的贷款。信用卡在银行开展消费信贷业
务时，可以成为很好的一种工具。进行 小额
贷款时，应当鼓励 消费者通过信 用卡进行消
费，银行为信用卡消费创造好的环境。人民
银行正在抓紧修改制定新的有关银行卡和个
人支票账户的管理办法，也正是 为了适应这
种需要，各银行应该抓住这次机遇 ，开展 自身
续，规范和合理收费。
参考文献：
1．张 炜．消 费信贷有望趋热[N]．中国
经济时报 ，2001、2、1
2．陆 敏．消费信贷：点亮中国消费市场
[N] 经济参考报，2001，4．3
3．白叙雅．消费信贷缘何热不起来[J] 中
国改革，2001(1)
(作者单位：大连 民族学院经济管理系
辽宁大连 1l6600) (责编：若佳)
(上接第 11页)中的低效率。如果在一个环境保护组织中，致力于改善
环境问题的人员都是没有专业知识的业余者，那么这个组织就不可能真
正改善环境，为不同人群提供他们需求的公共物品。
五、相互依赖。共同合作
“志愿失灵”意味着第三部f J和其他两个部门 一样都不是万能的，需
要相互依赖 、共同合作来满足社会中不同人群的需要，提供所有的服务。
图 1再次回顾 r二个部门的发展情况和相互关系。
(3) 志愿失灵
图 1 市场、政府第三部门的相互关系
如图中(1)所示，由r免费搭车问题，市场机制无法解决公共物品的
提供问题，即市场失灵，因此引出政府机制来改善这种局面。图中(2)显
示，政府提供的公共物品虽然能够满足一部分人的一部分需要，但是余
下的部分却无法解决。政府失灵和市场失灵导致了第三部门的出现，然
而第三部门运作之后也出现了“志愿失灵”的情况，让人们意识到只依靠
第三部门是不行，需要联合市场和政府 一起，如图中(3)所示。因此，市
场 、政府和第三部门相 合作 ，取长补短来共同提供公共物品，满足社会
不同群体的所有需求 ，如图中(4)(5)所示。
在现代社会中，“市场失灵”、“政府失灵”和“志愿失灵”的共存说明。
在为社会大众提供公共物品活动之中，仅有市场，仅有政府，仅有第三部
门都是不够的，一个健全的社会体系必须同时包含这三种机制或三种力
量。因此。如何在市场、政府、第三部门之间建立一种积极的建设性的伙
伴关系?如何充分发挥各自的比较优势?特别是第三部门如何和市场、
政府好好合作来更好地为不同人群提供服务和帮助自身的发展都是非
常重要的。
“委托政府”的理论较好地描绘了这种相互合作、取长补短的关系，
即政府为实现 自己的目标而将提供公益服务的任务委托给非政府组织
来执行。政府与第三部门之间存在着一种依据各自比较优势的分工，即
政府负责基金动员，第三部门负责提供服务。需要补充的是 ，第三部门
在提供服务时，也可以委托市场来提供一部分服务，特别是市场比较擅
长的部分。如在环境保护方面，政府将一些环境治理、环境呼吁等工作
委托给发展较好的环境保护组织，同时政府为组织在这些项目上的运作
提供资金。而接受委派的环境保护组织除了将一部分 自己擅长的任务
留下，还可将其中一部分的工作在保证质量的情况下，交给相关的环保
公司来做。这样 ，三个部门合作就可以各 自发挥 自己的优势，从而最大
程度满足社会中不同人群的不同需求。
[本文获得清华大学 985“社区非营利组织建设机制研究”项 目的支
持]
参考文献 ：
1．杜正春．非政府论坛在北京 北京：中国人事出版社，1995
2、李亚平，于海 第三域的兴起 上海：复旦大学出版社，1998
3王名．中国 NGO研究——以个案为中心、联合 国区域发展中心
4．王绍光．多元与统一 浙江人民出版社，1999
5．赵黎青 NGO与可持续发展．北京：经济科学出版社，1998
(作者单位：清华大学公共管理学院 北京 1000~)
(责编：谷岳)
一 13 —
维普资讯
《经济师)2∞3 年第 6 期
银行业对于消费信贷的态度及观念应有一个
革命a边的变化，这是两个方面的问题，一是应
唤起人们善于利用银行金教品种的意识、二
是银行应增强个人金融业务品矜的开发意
识 居民应改变过去的浦费方式:由机自我积
蓄型的滞后消费"转变成为"信用支持型钓起
前消费\为国民经济发展注入新的活力 商
业银行要转变自身观念，将消费信贷作为新
的经济增长点。
2.增加居民状入是消费革命的根本。我
民约社会保璋体系并不完善，居民的消费能
力低下产解决这一问题我们应该从调整~民
收入分垂己的格局入手丰窍前，我们可以抓住
政珩机构改革，人员分流，以及不存在通货膨
胀压力的机会，适当提高政府机构工作人员
的工资，拉开工资档次，允许企业自行确定自
己的工资水手，改变城市居民收入下烽约局
面、这样购买力才可能得到提高 同时，完
善社会保障体系，大力发展养老保险，职工疾
病保险及各种商业保险.解决居民的后顾之
忧居民的收入提高了，预期约支出减少了，
才会更多地参与到消费信贷这种方式上来，
消费信贷才会得以发展
3. 建立个人信用评估体系是消费革命的
基础 j 这是防范银行反险的有效方法，它可
以为银行的决策提供依据，据此决定是否发
放贷款.'荡且可以为银行的风捡防范措施提
供依据n 笔者认为行之有效的万法是我国的
各大银行共同建立起个人信用网络，信息共
享但是实现这一目标是一个宛大的工程，
各个银行又有自己的固定客户，银行阅有很
激烈的竞争等等，这就需要社会方方面面的
或合 J 现在，建立完善的体系还为对尚早，仅
就可能约范围之内，对个人约信用进行登记
是可行约勺在我离实行的储蓄实名制为这一
刽度的建立起到了促进作用。具体来说，可
以综合户籍管理建立独立的个人信用'调查评
估事务所，对贷款人的收支情况作以持续的
调查，以便银行及时了解贷款人的资信状况c
同时实行个人信用破产制度，如果贷款人不
能按时还款，要有必要的惩治和惩罚措施，行
之有效地主是行风险防范 进一步完善满费品
二级市场，使抵押物能得到及时媳毫高警鑫搀斗主
范交易秩序的基础上适当简化流通毒悔捧'~"i
f民交易费用。.
4. 消费信贷开发是消费革命的关键。我
国银行可以在个人住房消费信贷和汽车信贷
的基础上，在具备条件的地区，尝试一些基毒品
种的消费信贷 比如教雪助学、婚生事旅游等
方毒的贷款 信湾卡在银行开展法费信贷业
务时，可以成为很好的一种工具。进行小额
贷款时，应当鼓励消费者通过信用卡透行消
费，银行为信用卡消费创造好的环境。人民
银行正在者在景修改制定新的有关银行卡和个
人支票账户的管理办法，毡，正是为了适应这
种需要，各银行应该抓住这次机遇，开展台身
.搏士颈士论坛
消费信贷业务，消费信贷必将获得更大的发
展。银行应当采取合理并且灵活的利率、还
款窥浪和还款方式，这与国家的政策密切相
关，银行应当争取缔的方式适应消费信贷约
发展，即可根据各种满费信贷钝不同特点，向
消费者提供多种的选择3 例如利率，我国目
前多采取固定的利卒，应该在雷定利率的基
磁上精章，浮动手在率以供消费者选择。而贷款
期限应当灵活.长期短期灵活的期限都可使
用。还款方式应当史章，多样，不同于昌前的
等领还款的单一方式。
5. 政策支持是消费革命的保证c 稳妥稚
i是改革，增加居民收入3 在改革过程中，要加
快社会保障制度的建设，还要彻底解决乱收
费问题c 扩大消费信贷能力，实现，消费者收
入预期和支出预期的乎衡Q 加快消费信贷相
关法律的制定，完善法律制度。简化贷款手
续，规范和合理状费。
参考文献:
1.张 炜，消费信贷有望越然 [NJ. 中国
经济对板，2001.
2. 陆 事止消费信贷:点亮中国消费市场
[NJ. 经济参考报.2001.
3. 台叙猿.消费信贷橡何热不起来[JJ. 中
国改革，2001(1)
〈作者单位 2 大连民族学庞经济管理系
辽宁大连 116600) 责编:若佳)
(仨接第 II 页)中的低效率 3 如果在一个环搜保护组织中，致力于改善
环统问题的人员都是没白专业知识的业余者，那么这个组织就不可能真
正改善环境，为不同人群提供他们需求的公共物品 c
不同群体的所有需求，如圈中(4)(5)所示。
在现代社会中市场失灵"、..政府失灵"和"志愿失灵"的共存说明，
在为社会大众提供公共物品活动之中，仅有市场，仅有政府，仅有第二部
门都是不够的，一个健全的社会体系必须同时包含这三种抗豁或三种力
量c 因此，如何在市场、政府、第二部门之间建立一矜积极的建设性的伙
伴关系?如何充分发挥各自的比较优势?特别是第二部门如何和市场、
政府好好合作来更好地为不同人群提供服务和帮助自身的发展都是非
常重要的飞
五、相互依赖，共同合作
.
衷辛相目:互豆依赖、共岗合作5来在满足社会中不同人群的需要，提供F所斤有的服务仨
图 1 再次回顾 f二=二个音部F门的发展f情曹况初榕互关系ο
(4)
申 TfEP三忖
图 1 市场、政府第三部门的相互关系
主日图中(l)JilT示，也 j二免费搭车问题.市场机制无法解决公共物品的
提供问题， IlP市场失灵，因此引出政府机制来改善这种局面5 图中 (2)显
示，政府提供的公共物品虽然能够满足一部分人的一部分需要，但是余
下的部分却无法解决 攻府失灵和市场失灵导致了第兰部门的出现，然
而第羊部门运作之后也出现了..志愿失灵"的情况，让人们意识到只依靠
第三部门是不行，需要联合市场和政府 起，如图中〈到所示己因此.市
场、政府和第兰部门相气合作，取长补短来共同提供公共物品，满足社会
队委托政府"的理论较好地描绘了这种极互合作、取长补短奇古关系，
那政府为实现自己的目标而将提供公益服务的任务委托绘非政府组织
来执行J 政府与第兰部门之间存在着一矜依据各自比较优势的分工，即
政府负责基金动员，第三部门负责提供服务G 需要补充的是，第三部门
在提供服务时，也可以委托市场来提供一部分服务，特别是市场比较擅
长的部分。如在环境保护方面，政府将一些环境治理、环境呼吁等工作
委托给发展较好的环境保护组织，同时政府为组织在这些项目上的运作
提供资金。商接受委派的环境保护组织除了将一部分自己擅长的任务
留下，还可将其中一部分的工作在保证质量的情况下，交给报关的环保
公司来做c 这样，三个部门合作就可以各自发挥自己的优势，从而最大
程度满足社会中不同人群的不同需求。
〔本文获得清华大学 985"社区非营利组织建设机制研究"项爵的支
持〕
2仅页。
参考文献:
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5. 赵黎青'lJGO 与可持续发展北京:经济科学出版社， 1998
(作者单位:清华大学公共管理学淀 北京 l仪泊84)
(责编:谷岳)
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