第四章 汽车保险承保实务
目录
一 保险展业
二 投保业务
三 核保业务
四 签发单证
五 批改和续保
承保：实质上是保险双方订立合同的过程。
过程如下：
①展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。
②保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。
③合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。
④保险期满后，投保人可办理续保。
承保流程：
展业
投保
核保
缮制及签单
批改
续保
第一节 保险展业
保险展业是保险公司进行市场营销的过程，
即向客户提供保险商品的服务。
保险服务包括两方面的内容：
一、保险业务自身服务
即承保、防灾防损、查勘理赔等；
二、拓展性服务
如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。
做好展业准备
业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：
1．理论知识
（1）了解《保险法》、《合同法》和本公司的相关规定。
（2）掌握保险尤其车险的知识。
（3）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。
2．市场情况
（1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。
（2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。
3．制定展业计划和目标
（1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。
（2）做好续保工作。
开展保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。
保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。
提升展业绩效
提升展业绩效的渠道：
一、努力提高业务人员素质；
二、广设代理机构，建立广阔的服务网络；
三、充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。
制定保险方案
1.保险方案制定原则
（1）充分保障原则
在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。
用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。
（2）充分披露原则
根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。
2.保险方案的主要内容
（1）保险人情况介绍；
（2）投保标的风险评估；
（3）保险方案的总体建议；
（4）保险条款以及解释；
（5）保险金额和赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理的程序以及要求；
（8）服务体系以及承诺；
（9）相关附件。
第二节 投保业务
投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。
因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。
投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。
投保单内容
•投保人和被保险人情况：姓名、地址
•驾驶员情况
•保险车辆情况：车本身资料、车的使用
•投保险种及期限
•投保人签单：二个“确认”—— 确认属实
确认知道
一、投保人和被保险人情况
1)投保人与被保险人姓名
被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。
2)投保人与被保险人地址
投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。
二、投保车辆情况
1)保险汽车本身资料
包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位／吨位、车辆颜色等内容。
2)汽车所有与使用情况
a.该汽车所属性质是什么?
b.该汽车是否为分期付款购买的?如果是，卖方是谁?
c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?
d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何?
三、驾驶员情况
我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾驶员情况。
采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。
四、投保险种和期限
主险
商业险
附加险
险种
交强险
五、投保人签章
投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
No:
欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“□”内划“√”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
投保人
投保人名称/姓名
投保车辆数
辆
联系人姓名
固定电话
移动电话
投保人住所
邮政编码
□□□□□□
被保险人
自然人姓名：
身份证号码
□□□□□□□□□□□□□□□□□□
法人或其他组织门名称：
组织机构代码
□□□□□□□□□
被保险人单位性质
□党政机关、团体 □事业单位 □军队（武警） □使（领馆）
□个体、私营企业、□其他企业、□其他
联系人姓名
固定电话
移动电话
被保险人住所
邮政编码
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
投保车辆情况
被保险人与车辆的关系
□所有 □使用 □管理
车主
号牌号码
号牌底色
□蓝 □黑 □白 □白蓝 □其他颜色
厂牌型号
发动机号
VIN码
□□□□□□□□□□□□□□□□□
车架号
核定载客
人
核定载质量
千克
排量/功率
/KW
车辆初次登记日期
年 月
已使用年限
年
已行驶公里
车辆颜色
□黑色 □白色 □红色 □灰色 □蓝色 □黄色 □绿色 □紫色 □粉色 □棕色 □其他颜色
车辆种类
□客车 □货车 □客货两用车 □挂车 □摩托车 □拖拉机
□农业运输车 □特种车：请填写用途__＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿
车辆使用性质
□家庭自用 □非营业用（不含家庭自用） □出租客运
□公交客运 □公路客运 □旅游客运 □租赁 □营业性货运
车辆安全配置
□防盗装置 □ABS □安全气囊
上两年度完整维护保养记录
□有 □无
固定停放地点
□有人看管的露天停车场所 □地下停车场 □车库 □无人看管场所
是否在我公司投保车辆保证保险
□是 □否
是否投保新增设备
□是 □否
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
投保主险条款名称
约定驾驶员
姓名
驾驶证号码
初次领证日期
主驾驶人员
□□□□□□□□□□□□□□□□□□
＿＿年＿＿月＿＿日
从驾驶人员
□□□□□□□□□□□□□□□□□□
＿＿年＿＿月＿＿日
主驾驶人员上年交通违章记录 □有 □无
保险期限
＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
□车辆损失险 □第三者责任险
投保险种
保险金额/责任限额（元）
保险费（元）
备注
□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元
□第三者责任险
□附加车上人员责任险
投保人数_＿_＿人
/人
投保人数_＿_＿人
/人
□附加车上货物责任险
□附加盗抢险
□附加玻璃单独破碎险
□国产玻璃
□进口玻璃
□附加自燃损失险
□附加车身划痕损失险
5000
□附加火灾、爆炸、自燃损失险
□附加无过失责任险
□不计免赔特约
□车上货物责任险 □无过失责任险
□救助特约
□车辆损失险 □第三者责任险
投保险种
保险金额/责任限额（元）
保险费（元）
备注
□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元
□第三者责任险
□附加车上人员责任险
投保人数_＿_＿人
/人
投保人数_＿_＿人
/人
□附加车上货物责任险
□附加盗抢险
□附加玻璃单独破碎险
□国产玻璃
□进口玻璃
□附加自燃损失险
□附加车身划痕损失险
5000
□附加火灾、爆炸、自燃损失险
□附加无过失责任险
□不计免赔特约
□车上货物责任险 □无过失责任险
□救助特约
□车辆损失险 □第三者责任险
投保险种
保险金额/责任限额（元）
保险费（元）
备注
□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元
□第三者责任险
□附加车上人员责任险
投保人数_＿_＿人
/人
投保人数_＿_＿人
/人
□附加车上货物责任险
□附加盗抢险
□附加玻璃单独破碎险
□国产玻璃
□进口玻璃
□附加自燃损失险
□附加车身划痕损失险
5000
□附加火灾、爆炸、自燃损失险
□附加无过失责任险
□不计免赔特约
□车上货物责任险 □无过失责任险
□救助特约
□附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_＿ 元× _＿天
□车辆损失险 □第三者责任险
投保险种
□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元
□第三者责任险
□附加车上人员责任险
投保人数_＿_＿人
投保人数_＿_＿人
□附加车上货物责任险
□附加盗抢险
□附加玻璃单独破碎险
□国产玻璃
□进口玻璃
□附加自燃损失险
□附加车身划痕损失险
□附加火灾、爆炸、自燃损失险
□附加无过失责任险
□不计免赔特约
□车上货物责任险 □无过失责任险
□救助特约
保险金额/赔偿限额
保险费
备注
保险费合计（人民币大写）： （￥： 元）
特别约定
保险合同争议解决方式选择
□诉讼 □提交_＿_＿_＿_＿_＿ 仲裁委员会仲裁
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。
投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。
投保人签名/签章：
＿_＿_＿年_＿＿_＿月_＿_＿日
XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单
验车验证情况
□已验车 □已验证 查验人员签名： ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿时＿＿＿分
初审情况
业务来源：□直接业务 □个人业务 □专业代理
□兼业代理 □经纪人 □网上业务
代理（经纪）人名称：
上年度是否在本公司承保：□是 □否
业务员签字： ＿＿＿年＿＿_月＿_＿_日
复核意见
复核人签字： ＿_＿_年＿＿_月＿＿_日
注：阴影部分内容由保险公司人员填写
投保的必要性
（1）遵守法律
04、5、1《道交法》第17条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。
（2）规避风险
交通事故、火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等。
投保人在投保阶段的权益分析
（1）知情权
公司财务状况、条款含义
（2）选择权
公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务
产品：保险责任、保险费率
（3）退保权
合同生效前、合同生效后
（4）被保密的权利
投保方式选择
常见投保方式
★ 保险公司
★ 上自家门
★ 电话投保
★ 网上投保
★ 代理人投保
★ 经纪人投保
投保注意事项
★ 如实
★ 交费
★ 不重复或超额投保
★ 了解责任开始时间
★ 认真核对投保单
第三节 核 保 业 务
核保的原则与意义
一、核保的原则
1.保证长期承保利润
2.提供优质的保险服务
3.争取市场的领先地位
4.谨慎运用公司的承保能力
5.实施规范的管理
二、核保的意义
1.排除道德风险
2.确保服务质量，实现稳定经营。
3.提供高质量的专业服务
4.为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件
核保制度的建立
一、核保机构
1.机构设置原则
（1）控制原则
（2）统一原则
（3）高效原则
2.机构设置模式
（1）分级设置模式。
（2）个案分派模式。
（3）核保中心模式。
二、核保人员的资格与管理
核保人员的资格取得必须具备相应的条件，如受教育情况、从事核保以及相关工作的经历、通过核保人员的资格考试等。
核保人员的等级和权限：
一级核保人主要负责审核特殊风险业务
二级核保人主要负责审核非标准业务
三级核保人主要负责对常规业务的核保
三、核保手册
核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。
一、核保运作基本流程
图为某保险
公司的推荐
核保运作流程。
核保的运作
二、核保的依据
核保工作的主要依据是核保手册
由于环境的变化、标的的异同，核保过程中有可能出现一些新的问题，而核保手册对此没有明确规定。此种情况下，二级和一级核保人员应注意运用保险的基本原理、相关的法律法规和自己的经验，通过研究分析来解决，必要时应请示上级核保部门。
三、核保的具体方式
（1）标准业务核保和非标准业务核保
标准业务是指常规风险的业务。
通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。
（2）计算机智能核保和人工核保
计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。
（3）集中核保和远程核保
集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。
核保的主要内容
（1）审核投保单
（2）验证
（3）查验车辆
（4）核定保险费率
（5）计算保费
（6）核保的重点项目
第四节 签发单证
1. 出具单证
制单——复核——收费——签单——出单
2. 单证清分
对投保单、保险单、保险费收据、保险证，应由业务人员清理归类。投保单的附表要加贴在投保单的背面，需加盖骑缝章。
3.相关单证
交强险单证、交强险标志、商业性保险单、保险证。
第五节 批改和续保
1.批改
我国《机动车辆保险条款》规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”
同时，一般汽车保险单上也注明"本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负赔偿责任。"的字样，以提醒被保险人注意。
2.续保
（1）定义
保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保险事宜称为续保
（2）意义
双赢
（3）注意
时间——提前一月
出险——注明
谢 谢
