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金融学专业实习报告
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实习单位：
目录
11中国农业银行的基本情况
中国农业银行概况
企业发展概况
企业经营特点及理念
企业经营范围
企业经营规模
实习单位概况
实习单位名称
实习单位地点
实习单位交通状况
实习单位隶属关系
实习单位销售渠道
实习单位客户群体
实习单位人员结构及规模
42中国农业银行的经营管理
中国农业银行经营管理概况
中国农业银行组织结构图
中国农业银行人力资源管理战略
中国农业银行经营管理创新状况
中国农业银行的资产负债比例管理
中国农业银行资产负债比例管理办法
中国农业银行财务简析
中国农业银行资产负债比例管理指标体系
中国农业银行风险管理能力
实习单位任务的下达与执行
实习单位财务管理状况
113实习单位经营范围
实习单位主要经营业务
实习单位业务发展不足之处
改进的方法及措施
实习单位盈利状况和今后的发展趋势
134具体的业务程序
信用卡
信用卡介绍
办理程序
办理柜台业务
办理个人住房贷款
办理个人汽车消费贷款
165中国农业银行中间业务
中间业务发展现状
收入渠道有所增加,但品种仍显单一
. 2市场调研不足,销售力度欠佳
制约中国农业银行中间业务发展的“瓶颈”
技术和人才方面投入不足
收费标准不合理,投入与产出不成比例
客户关系管理系统(CRM)有待完善,营销联动性有待提高
解决中国农业银行中间业务发展不足的对策
效益优先,合理收费
以市场为导向,开发新产品
加强人才培养及市场营销,制定激励措施
186结算方式
中间结算业务的开展情况
结算方式的业务流程
197实习收获
218实习单位鉴定书
1中国农业银行的基本情况
中国农业银行概况
企业发展概况
中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与农行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。总部设在北京。是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。截止2009年12月31日，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处。完备的网点构架，为各项业务，特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。
2008年，农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,亿元，各项存款60,亿元，各项贷款31,亿元，资本充足率%，不良贷款率为%，全年净利润亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。
经国务院批准，中国农业银行整体改制（以下称“改制”）为中国农业银行股份有限公司（以下称“股份公司”）。股份公司于2009年1月15日依法成立。 2009年农行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。截至2009年末，农行资产总额亿元，负债总额亿元，所有者权益亿元，实现净利润亿元，加权平均净资产收益率达到%，核心指标全部达到中国银监会的监管要求。2010年7月15日农行在A股上市，7月16日登陆香港H股。至此四家国有大行将全部完成“A+H”两地上市。
企业经营特点及理念
作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。
中国农业银行的文化理念：以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标。管理理念：细节决定成败，合规创造价值 责任成就事业。服务理念：客户至上 始终如一。风险理念：违规就是风险，安全就是效益。人才理念：德才兼备，以德为本，尚贤用能，绩效为先。
企业经营范围
农业银行的业务领域已从最初的农村地区扩大到我国城乡，并开始进入国际金融市场。服务对象已从发展初期的农民和农村中小企业扩大到大中型国有企业、乡镇企业及中外合资企业和公司化企业集团。经营范围也逐步扩大，目前，主要包括：
（1）人民币业务
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保； 代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；代理中国农业发展银行政策性信贷业务；经中国人民银行批准的其他业务。
（2）外汇业务
外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务。
（3）经中国人民银行批准的其他业务。
企业经营规模
2009年，农业银行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。年末总资产88,亿元，各项存款74,亿元，各项贷款41,亿元，资本充足率%，不良贷款率%，全年实现净利润亿元。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机构和电子化网络，向最广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。
2009年，在《财富》杂志全球500强排名中，农业银行位列第155位；按2008年税前利润计，农业银行位列《银行家》杂志“世界银行1000强”第8位。2009年农业银行穆迪信用评级为A1/稳定。
实习单位概况
实习单位名称
中国农业银行股份有限公司金鹰分理处
实习单位地点
江苏省徐州市鼓楼区彭城广场北侧金鹰商厦一楼
实习单位交通状况
该分理处地处徐州市中心繁华地段，面向彭城广场，中央百大，背倚金鹰、金地商都、家乐福等中高档购物中心，西侧有市一院、古彭大厦，东侧苏宁电器筹建中，商品经济繁荣，位于十字路口旁，公交线路四通八达，是市民商旅游客集散之地，交通极为便利。
实习单位隶属关系
中国农业银行股份有限公司金鹰分理处隶属于中国农业银行股份有限徐州分行云龙支行。
实习单位销售渠道
1、前台销售
2、客户经理上门营销
3、网上银行和自助银行服务
4、中间业务的开展
实习单位客户群体
1、对公的客户群体：电厂，化工、造船、轴承座等相关企业，财政、医院、学校、水利、交通等行政事业单位。
2、对私的客户群体：城镇居民、个体工商户、代发工资群体等。
实习单位人员结构及规模
共有员工12人，其中行长一名，会计主管一名，大堂经理一名，客户经理一名，主出纳一名，联行员一名，综合柜员六名。
2中国农业银行的经营管理
中国农业银行经营管理概况
农行以股份公司成立为契机，按照现代金融企业制度的要求，扎实推进公司治理体系建设。成功搭建股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的公司治理架构，引入了“科学决策、利益制衡、稳健经营”的现代商业银行公司治理理念，公司治理结构已经开始良好有序运行。
根据《公司法》、《商业银行法》等相关法律法规，农行制定并实施了公司章程、“三会”议事规则、行长工作规则、董事会专门委员会工作规则、议案提交规则和授权方案等一系列公司治理文件，清晰界定了公司治理各主体的权限划分和职责定位，确保了各主体诚信尽责、勤勉履职，逐步建成了独立运作、密切配合、相互制衡、有效监督的现代商业银行公司治理机制。建立健全了职责边界清晰、决策程序科学、议事规则完备、监督制衡有效的公司治理机制。加强授权体系建设，进一步明晰了各层级经营管理权限。完善薪酬管理体系，强化了现代公司治理模式下的激励约束机制。持续深化内部改革，人力资源改革、新一代核心银行系统建设、信贷审批体制改革、财务综合改革、全额资金管理改革和运营管理改革稳步推进。
中国农业银行组织结构图
作为股份制改革的重要环节，农行按照《公司法》等法律法规以及国务院关于国有商业银行股份制改革的决策部署，充分借鉴国际领先银行公司治理的成功实践，设立了股东大会、董事会、监事会，聘任了高级管理层。股份公司设立后，股东大会、董事会、监事会和高级管理层严格依照有关法律法规及公司章程，完善本行公司治理制度和相关工作规则，明确公司治理主体的职责权限，确保各方诚信尽责、勤勉履职，逐步建成独立运作、密切配合、相互制衡、有效监督的现代商业银行公司治理机制。
股东大会：股东大会是本行的权力机构。股东大会依法对本行重大事项做出决策，包括决定本行的经营方针和投资计划，审议批准本行的年度财务预算方案、决算方案，审议批准本行的利润分配方案和弥补亏损方案，修订本行章程、股东大会、董事会和监事会议事规则等。
董事会：中国农业银行股份有限公司董事会向股东大会负责，负责执行股东大会的决议，决定本行的经营计划、发展战略和投资方案以及股东大会授权的其他事项等。本行董事会共有董事13名，其中设董事长 1名，独立董事3名。董事会设董事会秘书1名。
监事会：中国农业银行股份有限公司监事会是本行的监督机构，向股东大会负责。监事会由5至9名监事组成，监事会的具体人数由股东大会确定。其中，职工监事比例不得低于监事会人数的三分之一，外部监事不得少于2名。目前，监事会由5名监事组成。
中国农业银行人力资源管理战略
中国农业银行实行一级法人、集中管理、分级经营、行长负责的总、分、支行制度。在总行统一领导下，下级行对上级行负责，部门对行长负责，逐级实行行长负责制和建立在一系列考核指标体系基础上的经营目标管理。
总行负责制定全行业务经营发展战略和体制改革规划；编制年度业务发展计划，确定经营重点并监督实施；统一调度和调剂系统内资金，监测资产负债比例；统一对外投资，拓展海外市场；支持和促进分支行开展业务经营活动。
中国农业银行在各省、市、自治区及大城市设有分行；在一些中等城市设有二级分行，营业网点遍布城乡。按照现行的管理体制，分行的主要职能是：
1根据国家的方针、政策和总行确定的经营目标及综合发展规划，编制本行的综合经营计划和中长期发展规划。
2根据总行制定的信贷政策、办法以及下达的信贷计划，制定本行的区域信贷政策、办法及实施细则，编制本地区农业银行的信贷计划，并组织实施。
3积极组织信贷资金，调节本地区的资金余缺，指导所辖行贯彻实施国家利率政策和有关规定，做好开户单位的现金管理和工资基金管理。
4根据总行制定的会计、出纳、财务、基建等基本制度，制定本行的实施细则，并组织实施。领导和办理资金清算，组织经济核算。
中心支行(二级分行)是省级分行的派出机构，主要管理所辖支行的经营活动，起着承上启下的作用。二级分行除管理职能以外，还更多的具有经营的职能。县级支行及所辖营业机构是农业银行的基层机构。
中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘、培养、选拔和任用，不断提高人力资源管理科学化、制度化和规范化水平。着力构建全员学习、全过程学习、终生学习的组织体系和管理制度，不断改善员工队伍的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工培训工作，通过多种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。
中国农业银行经营管理创新状况
科技产品工作成效显著。新一代核心银行系统建设加快推进，现金管理平台（二期）、新一代网上银行及对公客户信息管理系统等三个应用系统成功投产上线，数据综合治理进展顺利，科技对业务发展的支撑作用显著加强。产品创新机制和流程得到优化，研发效率不断提高，全年完成了624项产品创新，产品客户满意度不断提高。
农行高管在其股票挂牌上市之前向记者表示，2010年是农行改革发展的关键之年，也是实现三年发展战略目标的冲刺之年。在这一年里，农行将继续积极应对各种挑战，扎实深化“三农”金融业务事业部制改革试点，切实加快城市业务发展，通过创新机制激发活力、通过创新流程提高效率、通过创新产品拓宽市场，全力推动各项业务快速、健康、可持续发展，为提升银行价值谱写新篇章。
中国农业银行的资产负债比例管理
中国农业银行资产负债比例管理办法
第一章 总则
第一条 为适应中国人民银行宏观金融调控方式改革的需要，提高农行资产负债管理水平，加快向商业银行转变，总行在原资产负债比例管理办法的基础上，修改制定了《中国农业银行资产负债比例管理办法》。
第二条 本办法中的资产负债比例管理是商业银行资产负债管理的一种方法。其基本含义是，对资产和负债之间的组合关系通过比例的形式进行科学的及时的协调，正确处理控制风险与增加收益的关系，在保证资金使用的安全性、流动性的前提下获得尽可能多的盈利。
第三条 资产负债比例管理的基本目标是，根据商业银行资本金和负债制约资产总量和结构的原则，通过比例制约的形式，强制和引导分行调节经营行为和资产负债结构，不断优化资产负债状态，实现流动性、安全性和盈利性的最佳组合。
第四条 资产负债比例管理的对象是表内、外全部资产和负债，主要侧重于资产和负债的综合管理，而不是对某项资产或负债的管理。
第五条 本办法适用于各省级分行和直属分行。总行营业部、国际部及各境外分行可参照执行。分行以下的资产负债比例管理可参照本办法，但不宜套用相同的指标和比例层层推行。
第二章 管理原则和方法
第六条 为实现资产负债比例管理的基本目标，应遵循以下三项原则：
一、总量制约原则，即负债和资本金总量制约资产总量的原则。各分行应在保证支付准备的前提下，通过负债和营运资金总量对资产总量的制约，保持负债、营运资金和资产的总量均衡，控制超负荷经营。
二、结构对称原则，即负债与资产要在期限、利率结构上保持对称关系。将稳定性负债来源运用于中长期资产项目，非稳定性负债来源运用于短期资产项目，通过及时调整流动性缺口，保持资产和负债的偿还期对称关系，建立资产和负债的期限对称结构；保持资产与负债在利率结构上的对应，严格控制非生息资产占比，保持和提高利差水平；逐步完善利率敏感性资产和负债的管理，通过匹配资产和负债的利率敏感性缺口，降低利率风险，稳定净利息收入。
三、风险分散原则，即根据资产的风险权重大小，通过控制高风险资产，实现优化资产组合，使风险资产总量控制在适度范围内。严格控制贷款资产的风险度，不断降低不良贷款比例，提高抵押贷款、质押贷款和贴现在贷款中的比重；合理控制信贷资产风险集中程度，将同一地区、行业、客户的信贷额度控制在合理水平；积极发展多元化资产，不断改进资产组合。
第七条 根据上述原则进行资产负债比例管理，主要从流动性、安全性和盈利性三个方面，全面运用现代商业银行的管理方法。
第八条 流动性管理的目标，是以较低的成本或收益损失为代价，通过增加负债或减少资产，以满足存款支付、偿还债务本息和发放贷款的现金支付需要。
各行要在定期对潜在的资金需求和来源进行匡算的基础上，掌握流动性缺口，按照流动性缺口额度作出相应的资金营运安排。安排流动性准备，要以内部流动性资产作为主要流动性来源，以外部融资为辅助来源。为此，各行要保持合理的流动性资产储备，增加具有较好盈利性的流动性资产，实行不影响盈利水平的流动性管理。
第九条 安全性管理的目标，是将全行资产的信用风险控制在资本金能够承受的水平，以保障银行经营的安全。
安全性管理的基础是资产管理，关键是有效控制不良资产，提高资产质量，同时合理掌握风险集中与分散的程度。
第十条 效益性管理的主要目标是在风险可控的条件下，通过稳定净利息收入和增加其他业务收入，实现盈利的最大化和可持续增长。
资产负债的效益性主要通过合理配置经营资源，努力降低负债成本，提高资产收益水平和资金使用效率来实现。
利率是影响效益性的主要因素，各行要定期对资产负债的利差进行测算并加以控制。同时要进行利率敏感性分析，有效控制利率变动对净利息收入的影响。
第十一条 总行主要通过资产负债比例指标来分析、监控和考核各分行的流动性、安全性和效益性状况。
中国农业银行财务简析
截至2009年末，农行资产总额亿元，比年初增加亿元，增长%。负债总额亿元，比年初增加亿元，增长%。所有者权益亿元，比年初增加亿元，增长%。全年净利润同比增长%。平均总资产回报率%，加权平均净资产收益率%，成本收入比%，核心指标全部达到中国银监会的监管要求。积极支持中小企业发展和居民扩大消费，年末中小企业贷款余额达到亿元，个人贷款余额达到亿元。中间业务保持快速健康发展，全年实现手续费及佣金净收入亿元，同比增长%。人民币结算、银行卡、保险代理等业务继续保持同业领先优势。
服务“三农”取得重要进展。2009年，农行大力推进县域市场战略的实施，加快县支行改革步伐，推出一系列“三农”业务新产品，积极推进“三农”金融业务事业部制改革试点。截至2009年末，发放“三农”金融业务贷款比年初增加亿元，增长%，增速高于全行贷款平均增长水平。2009年，农行实现净利润亿元，加权平均净资产收益率达到%。
中国农业银行资产负债比例管理指标体系
资产负债比例管理指标体系
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 项目｜ 考核指标 ｜ 标准值 ｜ 监控指标 ｜ 标准值 ｜ 辅助指标 －－－｜－－－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－ ｜存贷款比例 ｜〈７５％ ｜流动性比例 ｜〉２５％ ｜存款平均增长率 流动性｜备付率 ｜〉５％ ｜中长期贷款比例 ｜〈１２０％ ｜ ｜拆出资金比例 ｜〈８％ ｜境外资金运用比例 ｜〈３０％ ｜ ｜拆入资金比例 ｜〈４％ ｜国际商业借款比例 ｜〈１００％ ｜ －－－｜－－－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－ ｜不良贷款比例 ｜〈１５％ ｜营运资金充足率 ｜〉８％ ｜风险加权资产比例 安全性｜综合利息收回率 ｜〉９０％ ｜单个贷款比例 ｜〈１２．５％｜或有资产（负债）比率 ｜ ｜ ｜最大十家客户比例 ｜〈６０％ ｜外汇资产比例 －－－｜－－－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－ ｜资产利润率 ｜〉１％ ｜营运资金利润率 ｜〉１０％ ｜存款付息率 盈利性｜非生息资产比率 ｜〈９％ ｜人均创利额 ｜〉２万元 ｜贷款收息率 ｜ ｜ ｜经营成本率 ｜〈８０％ ｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
中国农业银行风险管理能力
2009年农行股份制改革取得重要进展，经营业绩稳定增长，资产质量大大改善，风险管理大大增强，“三农”金融业务积极推进，内部机制改革持续推进。这为农行面向内地和全球的IPO及上市交易打下坚固的基础，为国有商业银行股份制改革工作成功“收官”创造了有利条件。
农行着力推进全面风险管理体系建设，形成了稳健型风险管理战略。实施审计体制改革，强化内控合规体系建设，加快后台集中作业中心建设，构建了由风险管理、内部审计、内控合规、运营管理、监察等协调统一的内部监督体系。截至2009年末，农行不良贷款余额亿元，较年初下降亿元，不良贷款率为%，较年初下降个百分点。拨备覆盖率从%大幅提升到%，风险抵补能力明显增强。
实习单位任务的下达与执行
2009年上级下达的任务指标及完成情况：
金鹰支行两项存款比年初净增5146万元，其中对公存款净增2509万元，完成全年任务的125%，储蓄存款净增2637万元。
全年个人网银完成425个，完成年度任务的163%；
企业网银18个，完成年度任务的138%；
个人电话银行347个，完成全年任务的133%；
短信通362个，完成比121%；
手机银行90个，占比409%，
贷记卡完成493个，完成任务的91%；
星级客户增长1615个，完成全年任务的192%；
贵宾卡发卡率30%。完成了100%；
电子业务离柜率77%，完成任务的128%；
自助机具正常率92%，占比94%；
贴现贷款亿，占比%；
三方存管260个，投行业务收入万元，
实现中间业务收入万元，利润万元，人均创利38万元。
实习单位财务管理状况
1、企业财务管理主要考察指标：计费指标、净利润、拨备前利润、中间业务收入、成本收入比
2、该支行的财务管理系统以会计系统为主系统，采取每笔记账的方法，将零售系统、储蓄系统、信用卡系统、消费信贷系统、清算系统通过一个接口并入会计系统，会计系统由各部门分类操作，由管理团队组织并负责会计系统业务指导，电脑自动进行会计系统的汇总，如需修改再运用手工计提。
3、在财务管理中，费用是单独核算的，现金会计和经费会计每个月都将费用向上级进行布帐，然后并入会计系统。
3实习单位经营范围
实习单位主要经营业务
经营范围包括吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务；组织或参加银团贷款；国际贵金属买卖；海外分支机构经营当地法律许可的一切银行业务；在港澳地区的分行依据当地法令可发行或参与代理发行当地货币；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务；保险兼业代理。
实习单位业务发展不足之处
纵观全年虽然各项工作都有了很大的进展，但还存在着不少的问题。
业务发展不平衡，短腿业务依然存在，具体表现在，保险代理业务一直较弱，高星级客户的维护不到位，转账电话的使用率和星级客户的发卡率长期在较低水平状态下徘徊。
优质服务还需要进一步的提高升。
没有建立起很好的营销体系和服务体系。
改进方法及措施
1. 狠抓业务拓展，金鹰支行地处闹市区，周边多为商业，企业较少，加之门口不能停车，联网业务较多，排队时间长，导致一些有价值客户不愿到这里办理结算业务，对公业务基本上靠拉户，储蓄业务由于代理业务多，多年来增长缓慢，两项存款的多年不增长不仅影响业务的发展，也极大的挫伤了金鹰支行干部职工的积极性，必须扭转这一局面，但面临的困难也是客观存在的，一是年底突击造成的窟窿，二是人员调整造成的客户流失。
一是稳定住现存的老客户，二是积极拓展新的客户源，争取短时间内，存款有较大的增长。通过努力，老客户存款增长较快，而新客户的拓展为金鹰支行的后续发展奠定了基础，2009年新开立结算户32户，存款高点时较年初增长7000多万元。在抓两项存款的同时，贴现贷款也有了很大的增长，2009年共办理贴现亿元，不仅取得了很好的效益，也为支行作出了贡献。
在中间业务的拓展上，多发并举，在个人贷款和贴现上收取理财顾问，在代理销售基金和保险上，和黄金业务上，我们都积极鼓励销售，其中在三季度“爱在金秋”活动中，我行一次销售黄金1公斤，完成了整个云龙支行三季度的销售任务。全年我行中间业务收入万元，为云龙支行中间业务收入的全面完成做出了应有的贡献，在电子银行方面，金鹰支行的电子业务多项指标都超额完成了支行下达的任务。
2. 在内部管理上，09年初提出了按三化的标准来严格的要求自己，坚持合规经营，我们教育员工不做违法违规的业务，坚持遵纪守法是业务发展的快速通道，实践证明合法合规经营不仅没有影响我们的发展，反而赢得了客户的称赞，客户的安全感增强了，对银行的信赖感越来越强烈。
3. 在思想上，以和谐促发展，充分调动广大职工的积极性。在团队建设上首先是班子团结，保持坚强的战斗力，重大问题坚持班子商讨，重大问题集体讨论，在职工的文化建设上，参加了支行组织的运动会，组织了旅游，我们每季度举行一次聚餐，大家欢声笑语，共话金鹰农行的发展，在生活上关心职工，对于生病住院职工到医院探望，同时尽可能的挤出一部分费用用于职工的福利。
4. 在优质服务上，根据上级行的要求和该行的实际情况，对员工进行了标准化服务导入和五声服务，通过导入，统一了员工的服务标准，提升了金鹰支行的服务层次和服务水平，在美兰登该公司的多次检查中都取得了比较高的分数，全年在服务上无恶性投诉事件，优质服务和优美的环境已经成为金鹰员工的自觉追求。
5. 安全保卫方面，坚持按照规章制度办事，根据上级行的要求逐一排查风险点,然后有针对性地加以布置和解决，金鹰支行由于装潢时间较早，线路老化较为严重，要注意防火，做到人走灯灭，该行是送款第一站和接款最后一站，人员长期坚持早来晚走，坚持四个人以上接送款，每季度做一次防火和防盗的演练，由于工作做的扎实有力，全年无任何责任性事故发生。
实习单位盈利状况和今后的发展趋势
1、单位盈利状况
金鹰支行两项存款比年初净增5146万元，其中对公存款净增2509万元，完成全年任务的125%，储蓄存款净增2637万元。贴现贷款亿，占比%；三方存管260个，投行业务收入万元，实现中间业务收入万元，利润万元，人均创利38万元。
2、今后的发展趋势
2010年是全股改的重要一年，金鹰分理处将发扬成绩，克服缺点，进一步加强思想建设、组织建设和作风建设，进一步增强责任感、使命感和紧迫感，进一步提高自身的战略谋划能力、科学管理能力、组织推动能力和统筹协调能力，创新工作思路，探索发展道路，团结和带领全干部员工，坚持以负债业务为核心，抢占市场份额，增强核心竞争力；坚持以资产业务发展为契机，加强风险控制，求得快速稳健发展；坚持以中间业务为突破口，加强服务创新，实现中间业务收入有显著的提高；坚持从严治行方针，强化改革创新，提高内部管理和服务水平；坚持以企业文化建设为窗口，调动员工积极性，提高队伍战斗力；为使金鹰支行做大做强贡献自己的力量。
4具体的业务程序
信用卡
信用卡介绍
金穗卡根据功能侧重点不同，分为金穗借记卡与金穗信用卡两大产品体系。
1.金穗借记卡
金穗借记卡是中国农业银行发行的具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具，联线作业，实时入账，不允许透支。“金穗卡”以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。2004年，银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。截至2004年末，发卡量达到亿张，银行卡业务收入大幅增长，达到38亿元。
2.金穗准贷记卡
金穗信用卡（准贷记卡）是中国农业银行专为具有良好信用观念的城市客户量身定做的借贷合一型特色产品，不但可以作为您支付结算、储蓄理财的工具，更可以通过中国农业银行授信，满足您临时性资金周转需求，自发卡以来已为全国近千万持卡人提供了高品质的金融服务。为进一步提升服务水平，中国农业银行隆重推出了采用银联标准、卡面时尚大方、功能更为完善丰富的新一代金穗信用卡，让您拥有更方便、快捷和优越的用卡体验！
3.金穗贷记卡
金穗贷记卡是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，贷记卡持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。贷记卡按发行对象不同分为个人卡和商务卡。个人卡按信用等级不同分为金卡和普通卡；按照币种不同分为人民币卡和本外币合一卡。
4.金穗旅游卡
金穗旅游卡（以下简称旅游卡）是中国农业银行浙江省分行与浙江省旅游局合作发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能，不允许透支的以人民币支付结算的银行卡。旅游卡是一张集吃、住、行、游、购、娱六大要素的专业旅游一卡通，按照发行对象不同分为单位卡和个人卡。
5.金穗国际借记卡
金穗国际借记卡是由中国农业银行发行的，具有在全球标有MasterCard和Maestro标识的特约商户购物消费，在标有MasterCard、Cirrus的ATM机上提取当地货币以及在中国农业银行指定网点存取美元等功能的支付工具。金穗国际借记卡目前分为万事顺卡（PDC）和万事达卡（PMC）两种。
6.金穗健康卡
金穗健康卡（以下简称健康卡）是由中国农业银行浙江省分行与中国初级卫生保健基金会联合发行的，具有存取现金、购物消费、转账结算等功能的人民币借记卡。健康卡必须联线使用，实时入账，不允许透支。
办理程序
1、储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需正确填写活期储蓄存款凭条。
2、操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。收妥资金后，由中国农业银行发给存折。若储户要求办理通存通兑业务的，应提示储户输入密码。
3、储户凭存折办理续存或支取手续，每笔存、取款业务均打印或登记在存折上。无折续存的，储户可以要求中国农业银行予以补登折。储户办理续存、取款等业务可以不用填写存款凭条，口述存取款金额，但必须核对中国农业银行打印的相关凭证，签字确认。
在办理通存通兑业务时，对有下列情况之一者不予通存通兑，需提请储户回原开户储蓄网点办理业务：
（1）储户要求凭印鉴支取的账户；
（2）各种原因止付的存款的销户；
（3）正式挂失及解除挂失，冻结账户及解除冻结；
（4）账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存单。
4、活期储蓄按季结息，采用积数计息法，按实际天数计算利息。结息后，储户持存折前来办理第一次存取款业务时，中国农业银行将自动予以补登折。储户办理销户时，利随本清。
办理柜台业务
开户、出售空白凭证、存款-----销户、收回未使用空白凭证、计算利息、取款。一般客户到柜台办理，又称柜台业务。
（1）存款个人持身份证和现钞，填写存款凭条-----柜台储蓄人员收到后，核实现钞与证件无误后记账，---存款单或活期存折退存款人
（2）取款个人持身份证和存单，填写取款凭条-----柜台储蓄人员收到后，核实存单与证件无误后记账付款，现钞（活期存款包括活期存折）交存款人清点收纳。
（3）结账日终，柜台储蓄员将库存现金与计算机打出的现金库存进行核对---连同存取款凭条交会计综合人员。将会计凭证与科目结单进行核对,,核对无误交事后监督.
（4）监控营业中由监控器进行监控。
（5）事后，由后台人员二次审核、录入与核对。基本帐户开销户报人民银行。
（6）定期对柜台人员的现金进行盘点。
（7）年终专人负责进行银行和企业的对帐。
办理个人住房贷款
个人住房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
(一)基本条件
借款人须是具有完全民事行为能力的自然人，并具备以下条件：
1、具有城镇常住户口或有效居留身份；
2、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
3、具有购买住房的合同或协议；
4、能够支付不低于购房全部价款20%的首期付款；
5、同意以所购房屋作为抵押，或提供经办行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
(二)贷款的期限和利率
1、贷款期限可根据实际情况，合理确定，但最长不得超过30年；
2、贷款利率按人民银行有关利率政策规定执行。
办理个人汽车消费贷款
指农业银行各分支机构对在特约经销商申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
贷款用途：指购买国家产业政策所确定的国产汽车，具体品牌由各行自行确定。
贷款对象：在中国境内有固定住所的中国公民。
贷款额度
1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20%，借款额不得超过购车款的80%。
2、以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的，首期付款不得少于购车款的30%，借款额不得超过购车款的70%。
3、以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首期付款不得少于购车款的40%，借款额不得超过购车款的60%。
贷款期限：最长不超过5年(含5年)。
贷款利率：执行中国人民银行规定的中长期贷款利率，并随利率调整作相应调整。
5中国农业银行中间业务
中间业务发展现状
收入渠道有所增加,但品种仍显单一
与其他商业银行的中间业务品种相比,农行的中间业务品种显得微不足道。中国银行中间业务品种现已开发500多种,比农行多300种,是农行的倍。
近年来农行新型产品成为拉动中间业务收入的效应有所显现,成为中间业务增收的亮点,但中间业务收入的三大传统业务:银行卡、结算、代理保险总收入占中间业务总收入的比例过半,达到54%。在农行中间业务收入中占绝对优势。
. 2市场调研不足,销售力度欠佳
农行在市场调研方面虽然有些改进,但还是显得力度不够。农行在开设中间业务品种时,对客户的需求,市场的反应,产品的替代等问题上做得不够到位,缺乏清晰的分析。在开展的品种中带有很大的盲目性。
制约中国农业银行中间业务发展的“瓶颈”
技术和人才方面投入不足
建行已初步建立了支持零售客户分析、策略制定、营销信息系统群,为零售网点及理财中心的低柜销售人员提供了集客户管理、营销资讯信息、理财工具和产品销售为一体的业务处理平台。人才方面中间业务中的大多数产品是知识密集型产品,人才不仅要精通货币市场业务还要熟悉资本市场业务,不仅要了解金融法律法规还要掌握银行经营管理等方面的知识。致使农行的业务品种方面展开缓慢,严重制约了农行高收益中间业务的拓展。
收费标准不合理,投入与产出不成比例
由于农行对中间业务认识不足,定位偏差,并没有把中间业务当作利润来源的新支柱,只是当作争夺客户存款的筹码。长期以来,农行没有按照收益与投入对等的原则收取费用,而是降低收费标准甚至免费开办中间业务,以吸收客户的存款。使得部分中间业务的投入大于产出。
客户关系管理系统(CRM)有待完善,营销联动性有待提高
农行在建立与完善客户关系管理系统方面有些滞后,不但缺少对整个市场的有效分析研究,对空白市场研究也不够。在中间业务营销方面,农行缺乏把传统业务与中间业务连接起来,形成整体有效地联动性。
解决中国农业银行中间业务发展不足的对策
效益优先,合理收费
通过对产品的细分、价格的纠正、合理的定价、适当的宣传、合适的营销,以此吸引客户并引导客户对银行收取中间业务手续费目的的正确的认识。全面提升产品收费水平。清除没有效益的中间业务。
以市场为导向,开发新产品
加大新产品开发力度,以市场为导向,以政策为基础,由点到面,全面展开。在新产品开发时应注意加大对高附加值、成长性强产品的投入。尽可能延长新产品的寿命,降低费用,增加收益。
加强人才培养及市场营销,制定激励措施
农行与其他同业的竞争,归根结底是人才竞争,要把培养人才,引进人才,留住人才作为重要工作来做。同时也要加大营销力度每一种产品都要制定营销计划,加大宣传力度,对不同的业务品种和不同的客户采取不同的营销手段。最好还要健全激励制度制定严格的晋升制度。
6结算方式
中间结算业务的开展情况
中国农业银行办理中国人民银行规定的全部结算业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、商业承兑汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托受承付、金穗卡等业务。此外还开办了以下结算业务：
1、电子汇兑业务
凡单位、个人通过中国农业银行电子汇兑系统办理的汇兑业务,均可以保证24小时到帐,加急业务可以通过已开通汇兑系统的营业机构办理实时汇兑,瞬间到帐抵用。
2、代理证券、保险资金清算业务
中国农业银行积极配合证券市场的清算体制改革,与上海证券交易所和深圳证券交易所的多家券商签定了代理证券资金清算协议,最大限度地满足了券商和股民的需要。同时,代理了平安等保险公司的资金结算业务,帮助企业理财。
3、通存通兑业务
中国农业银行已在部分城市实现了同城范围内的通存通兑。通存通兑业务的开办,不仅可以方便客户存取款项,而且加速了客户款项的进帐时间,提高了资金进帐率。
4、企业银行业务
中国农业银行部分发达地区城市行利用先进的科技手段,将银行终端延伸至企业,企业可以通过电话银行或企业终端,随时查询帐户情况并通过电子指令传递收、付款信息。
结算方式的业务流程
对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。
票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。
办理支票业务
1、要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。
2、会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。
现金支票以及付款行为本行的转帐支票都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，反映在 “存放中央银行款项”科目中。
7实习收获
暑假期间经过在中国农业银行徐州市金鹰分理处实习。这次实习，是一次综合检验所学专业知识和能力的很好机会。对我来说，这是一次难得的锻炼和演练的机会，使我受益匪浅，为我将来的工作奠定了一定的基础。
第一天去实习，我穿上正装，早早赶到实习单位，观察了实习单位的地理位置及内部设施。由于是刚刚踏出校门第一次实习，没有太多的工作经验，所以我凡事都小心翼翼，注意待人接物的礼仪。
我首先作了自我介绍，并拿出实习证。各种不懂的问题我向大堂经理赵经理虚心请教。我认真观察了中国农业银行的行徽，发现似一个绿色的麦穗，为了详细了解他的完整寓意，我回去百度了一下这个logo的含义。中国农业银行行徽图为圆形，由中国古钱和麦穗构成。古钱寓意货币、银行；麦穗寓意农业，它们构成农业银行的名称要素。整个图案成外圆内方，象征中国农业银行作为国有商业银行经营的规范化。麦穗芒刺指向上方，使外圆开口，给人以突破感，象征中国农业银行事业不断开拓前进。行徽标准色为绿色。绿色是生命的本原色，象征生机、发展、永恒、稳健，表示农业银行诚信高效，寓意农业银行事业蓬勃发展。大堂经理是个开朗热情的姐姐，她亲手教我如何点钞。大多数情况下，有个人客户向我咨询一些业务办理流程，有公司客户取对账单。对账单按单位编号存放需要眼疾手快才能高效完成任务，为了能记住各种存取款及转账收费标准，我详细地抄录了收费标准。
在办理业务的人员较少时，我了解到实习单位的一些业务。主要分为个人和单位业务。个人业务包括储蓄、个人贷款、金穗卡、代收代付及其他个人业务。单位业务分为信贷、存款、国际、受托代理、结算业务。信贷业务主要有：农业贷款、工业贷款、商业贷款、农副产品收购贷款、乡镇企业贷款、三资企业贷款、私营企业贷款及个体贷款、基本建设贷款、技术改造贷款及其他信贷业务等。存款业务是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。
此外，我还详细了解了中国农业银行的银行卡。金穗借记卡是中国农业银行发行的具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。以用户的需求为中心，金穗借记卡形成多层次的产品体系，包括：金穗借记卡普卡、金穗借记卡金卡、金穗借记卡贵宾卡、金穗星座卡和金穗校园卡等全国统一品牌。
金穗信用卡拥有金穗贷记卡和金穗准贷记卡两大产品系列。金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。金穗准贷记卡是中国农业银行为具有良好信用观念的城乡客户量身定做的借贷合一型特色产品，集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身，不但可以作为持卡人支付结算、储蓄理财、消费的工具，更可以通过授信，满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求，并提供多项个性化辅助功能，可满足客户多种金融需求。
在农业银行，“农业银行金穗信用卡”特指准贷记卡。是信用卡的一种，存款有利息，透支没有免息期。现在大家说的“信用卡”，通常是指“贷记卡”，比如农业银行的金穗贷记卡，存款没有利息，透支消费有免息期。因此贷记卡是标准的信用卡。
信用卡附卡使用者，所有消费还款的信用记录将是您与主卡持卡人共同责任，附属卡产生的为还清费用由主卡持卡人负责偿还。
但是所在实习单位办理业务多属三大传统业务：银行卡、结算、代理保险总收入占中间业务总收入的比例过半，操作简单，创新较少。很大程度上限制了其盈利能力。当然原因是多方面的。
实习总结：我在期间，确实学到了太多太多，不仅仅是业务上的知识，还学到了很多社会实际知识，学会了如何与人相处交流，如何很好的与人沟通，确实为自己积累了很多工作经验和社会经验。让我的学习更有目标性了，可以通过实践发现问题思考问题，从而解决问题。同时我对自己的综合能力有了一个更清晰的认识，革命尚未成功，吾辈仍需努力。
8实习单位鉴定书
实习单位主管人员的评语：
实习单位盖章：
2010年8月30日
