重庆大学网络教育学院毕业论文范本
1
1. 引言
民间借贷作为一种古老的融资方式，在金融高度发展的现代中国不仅没有消
亡，反而呈现出日益繁荣的趋势。特别是 21世纪以后，我国民间借贷的规模逐
渐扩大，对特定区域和领域的经济发展做出了巨大的贡献。据统计,在我国以中
小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占 12%，资金匮乏的则占到
80%，其中严重缺乏的占 20%1。我国要大力推动中小企业发展，必须要重点解决
中小企业的融资问题。而民间借贷的存在和发展在弥补正规金融不足的同时也带
动了正规金融的发展，然而，民间借贷的存在和发展也在一定程度上削弱了宏观
调控的力度，为国内企业的发展带来了一定的不稳定因素。近几年来，随着国家
利率政策的调整，民间借贷市场呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特
点，民间借贷合理化对企业的影响日渐加深，已引起学术界的关注。
从国外研究现状来看， William ,et al(1997)认为民间金融利用当
地私人信息，从而在解决信息不对称方面具有比较优势是民间金融产生的重要原
因；Anders Isaksson(2002)指出，民间金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回
应；Kellee Tsai(2001)在比较了长乐、惠安、温州和郑州的四地发展路径以及
四地民间金融的发展状况后，得出结论：温州民间金融的兴盛原因是改革开放之
后当地政府对民营经济的支持以及对金融创新的推动。
从国内研究现状来看，我国学者对民间借贷的研究起步较晚。近年来，随着
民间借贷不断在国内蓬勃发展，我国学者对特定领域的民间借贷问题也进行了相
关研究；赵天（2009）认为我国民间信贷活跃的原因有历史传统、资金供求失
衡、信贷政策等方面；林孔团（2005）认立足于转型期的经济体制，做出“民间
1 郑也夫.民间借贷的经济效应分析[J].现代商业,2009(7):8
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
2
借贷市场可成为中小企业融资的主渠道”的论断；吕晖蓉（2009）从经济和社会
两个方面探讨了民间借贷的功能,从资金运转、利率形成、风险管理和监管四个
方面分析了民间借贷的运行机理。郑也夫（2009）在阐述民间借贷基本涵义的基
础上，讨论了民间借贷的经济效应，强调必须深刻认识民间借贷的双刃性，引导
和规范民间借贷的发展。
从上述的研究成果中可以看出，目前虽然民间借贷问题已被国内外一些学者
注意，并从各种不同的角度对进行了理论探讨、分析，但由于民间借贷的在国内
的繁荣是近年才出现的现象，学术界对此的研究滞后于实际的发展，缺乏系统性
的研究，在民间借贷合理化对企业的影响方面尚未开展有效、深入的研究，因此
本文的研究具有紧迫的理论意义及实践意义。
2. 民间借贷发展背景及现状
民间借贷发展背景
社会传统渊源为民间借贷提供了广阔的发展空间
民间借贷是最早出现的信用形式，同时中国传统社会是典型的“乡土社
会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了
解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。
金融二元格局为民间借贷提供了繁衍生息的基础。
一方面，受我国农村二元化经济格局的影响，目前我国金融的二元格局正逐
步显现。在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体
系也不能产生的情况下，民间借贷作为“灰色地带”2，有效地调和了正规金融供
给与需求之间的矛盾，从而取得生存空间。另一方面，资金在银行沉淀与中小企
2 吕晖蓉.民间借贷功能及运行机制的再认识[J].2009（7）：20
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
3
业贷款需求间存在一定差距，二三产业领域与正规金融业之间的供求缺口也为民
间借贷的发展起到了助推的作用。
资金供求政策性失衡使民间借贷面临较大的发展机遇。
资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状
态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账
比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，
农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断
深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本
把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信
用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银
行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个体经济的发展中却发
挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷
款的 90%左右也集中在乡镇企业，而绝大部分农户却告贷无门 3。农户旺盛的资金
需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不
平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
我国民间借贷发展历史
民间借贷在我国有着悠久的历史，在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，
也经历过低谷。
第一阶段：产生阶段（建国后至 20世纪 90年代初）
在建国后的近三十年里,民间借贷活动在我国民间地区一直是自发地开展，
但规模不大。80年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势
3 赵天.我国的民间借贷[J].现代经济信息，2009（14）：65
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
4
头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来。80年代后期至 90年代初期，民间借贷
越发活跃，在我国达到了一个繁荣时期。
第二阶段：抑制阶段（90年代中期至 90年代后期）。
90年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活
动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。20世纪 80年代，民间集资形式
在我国相当盛行，它孕育了债券股票等金融资产的初始形态，也创造出合作制和
股份制的萌芽，对我国居民金融意识的觉醒发挥过重要的作用。但是由于民间集
资缺乏规范化的管理，也不受法律的保护，集资利率往往很高，这就增加了偿债
的风险，因而民间集资中信用缺失现象时有发生，更为严重的是，有些民间集资
从一开始就是一个骗局，严重扰乱了正常的金融秩序，影响了社会稳定。90年代
初，国家开始整顿和抑制民间集资，涉及到非法集资的一律取缔，另一方面，由
于金融体制改革的深入，民营企业融资更多地转向正规的金融机构，因而民间借
贷一定程度上受到抑制。
第三阶段：复苏阶段（2000年至今）。
进入 21世纪后，一直到现阶段，民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升
的势头，尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区民间借贷呈现欣欣向荣态
势。
我国民间借贷发展现状
近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质
的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。有关统计数字表
明，至 2003年底，中国农村“高利贷”高达 8 000亿至 万亿元，仅浙江省
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
5
东南部地区就有 3 000多亿元 4。可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户
借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。为发
达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。目前，我国民间借贷发展
有如下特点：
利率逐步攀升
随着通货膨胀压力加大及银行利率上调，民间借贷利率逐步攀升，但涨幅低
于金融机构利率涨幅。利率水平差异较大，利率市场化特征明显。
活跃程度与区域发展水平相关
民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态
发展水平相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城
市，中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小，
利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前
列，利率水平大多数超过全国平均水平。
资金来源以个人为主，融资渠道及形式多元化
除个人和企业间直接借贷、企业集资(集股)、私募基金、合会或抬会、资金
中介以及地下钱庄外，小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协
作组织等机构大量参与民间借贷，组织化程度有所提高。
3. 民间借贷效应分析
民间借贷在我国普遍存在并且呈现出一种规模扩大化的趋势，民间借贷的大
规模存在是与其对经济发展和满足市场需求的作用分不开的。民间借贷对经济发
展的作用既有积极的一面，也有消极的一面。
4 陈彦恺.中小企业融资困境与民间借贷[J].哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2009（4）：8
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
6
民间借贷的正面效应
民间借贷缓解了资金供求失衡状况，优化民间资金配置
一方面，资金供给不足是地方经济、民营经济发展面临的最大问题，民间借
贷在很大程度上满足了我国非公有制经济的资金需求，弥补了正规金融的不足。
改革开放以来，我国的非公有制经济迅速发展，但由于金融结构失衡等原因，我
国的金融抑制还比较严重，广大的个体私营经济、中小企业缺少强有力的金融支
持，只能转而依靠民间借贷寻求资金上的支持。另一方面，民间借贷为居民个人
特别是部分富裕居民的闲散资金提供了投资渠道，民间借贷对于居民个人之间相
互调剂资金余缺，以及缓解金融机构特别是农村信用社信贷资金相对短缺、供给
压力等起到一定作用。
民间借贷满足了中小企业融资需求，促进中小企业发展
改革开放以来，民营中小企业在我国经济中的地位日益重要，但是，中小企
业的成长过程却是困难重重，其中融资难的问题一直是中小企业成长前进中的桎
梏。在银根缩紧从银行主渠道很难获得贷款的情况下，多数企业面临资金危机，
于是，民间借贷方式就成为很多企业和个人融资的重要渠道，特别是对于那些不
具备向银行申请贷款条件的企业。间借贷等非正规金融在满足中小企业融资及成
长型企业克服资金困难等方面具有一定的积极作用，客观上支持了中小产业经济
起步发展。
民间借贷作为中小企业融资的重要补充，完善了中小企业融资市场
民间借贷的存在，有助于打破金融市场的垄断局面，形成一种竞争氛围，推
动正规金融机构的改革创新。民间借贷吸收了大量资金，分流了银行存款与正规
金融机构信贷之间有较强的互补性。如民间借贷本身具有的信息优势，可以避免
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
7
和减少中小企业在融资过程中的信息不对称问题，从而有利于提高社会资金运转
效率，而民间借贷利率上升和规模的扩大则能够充分调动社会闲散资金，满足弱
势群体的资金融通需求，从而有效促进中小企业成长。
民间借贷有助于形成市场化利率，减轻中小企业融资压力
民间借贷利率具有因地而异、因人而异、因用途而异、随行就市的特点。如
经济相对发达地区利率水平较低，欠发达地区利率相对较高，同时，信用度较高
的借贷主体其利率较低，获得贷款也相对容易。民间借贷利率在很大程度上体现
了民间闲散资金的供求关系和使用成本，与市场真实利率水平接近，有利于市场
均衡利率的形成。
民间借贷的负面效应
近年来，由于部分中小企业生产资金紧张，民间借贷市场更趋活跃，呈现出
借贷规模扩张化、借贷用途多样化等特征，对经济金融的影响日渐加深，风险也
有所暴露，主要表现在如下几个方面：
民间借贷易发生债务纠纷，不利于企业发展
民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范
性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷。民间借贷金额小，涉及人员广泛，且
多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对民间借贷组织以及中小企业均会带来一
定的负面影响。
民间借贷加重了企业负担，使资金使用进入恶性循环
一般来说民间借贷的利率水平比银行同期利率高 3至 4倍，过高的利率水
平，会降低高息负债企业的利润空间，容易使企业在资金使用上形成恶性循环，
从而加重企业的财务负担，影响企业日后的健康发展。企业高息负债后，财务支
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
8
出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。受企业所吸收的高息负债带来
的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，
企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆
东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。
民间借贷弱化了宏观调控力度，扩大了中小企业投资风险
作为国家宏观调控的主要手段，国家通过影响发放贷款，控制实体产业的投
资风险，自国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业
政策及效益不好企业的信贷支持。而民间借贷对该类企业的贷款则使民间闲散资
从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中，从而扩大了中小企业投资风险。
民间借贷削弱了金融主渠道对经济发展的支持作用，对经济带来一定冲击
民间借贷与正规金融机构之间是一种此消彼长的关系。民间借贷的利率往往
较高，这样就会诱导一部分居民个人的资金流向民间金融机构，从而直接减少了
银行资金来源，加剧了金融机构的存款竞争，提高了银行吸收存款的难度。并
且，民间借贷在特定条件下间接加剧了正规金融机构信贷资产的风险。比如对于
既有银行贷款又有民间金融机构贷款的企业，在偿还贷款时一般会考虑先偿还后
者，因为民间借贷利率较高，这就给正规金融机构的正常运营带来不确定性，这
显然会对正规金融造成一定的冲击，并削弱金融主渠道对经济发展的支持作用。
4. 民间借贷发展的障碍及应对措施
民间借贷发展的障碍
民间借贷作为现代经济社会的产物，已经引起了金融界业内人士和广大中小
企业的关注和重视，如何正确评价民间借贷，并且引导其健康发展，首先必须认
清目前阻碍民间借贷发展的各种不利因素，只有这样才能对症下药，深化改革，
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
9
将其导入正规。
经营性障碍
目前民间借贷缺乏必要规范，易产生纠纷。如无借据、缺乏抵押担保、没有
约定利率和还款时间及违约责任等，如果借款人丧失诚信，势必在借贷者之间引
发经济纠纷或案件，加之目前没有相关的法律法规对民间借贷活动进行规范，民
间借贷活动的债权人缺乏法律保护，在一定程度上增加了社会不稳定因素。因
此，对民间借贷采取规范化措施，使民间借贷所潜在的风险和不稳定因素得到有
效遏制，充分发挥民间借贷对经济社会发展的积极效应，是当前社会各方应着力
关注的问题。
体制性障碍
民间借贷是一种资金资源的市场化配置行为，是我国正规金融市场的有益补
充。建国以来，特别是改革开放以来，民间借贷为我国国民经济发展做出了巨大
贡献，但长期以来由于受计划经济体制限制和思想意识束缚，政府至今仍未在法
律上明确指出民间借贷在金融体系中的应有地位，致使其不能正大光明地开展业
务，这在一定程度上影响了民间借贷的进一步规范与发展 5。由于民间借贷和正
规借贷具有竞争性的一面，其兴旺发展的势头势必导致正规金融机构的利益受
损，加上其在自身发展过程中也存在这样和那样的问题，例如，民间借贷中往往
伴随着高利贷；又如，目前一些地区的民间借贷资金已经脱离了生产和自用的途
径，而是用于投机圈钱，目前政府还缺乏相关法律手段来约束和规范民间借贷。
监管性障碍
我国金融监管正处于起步阶段，同发达国家相比，监管技术仍显得落后，主
5 杨惠菊.浅析民间借贷法制化[J].法制与社会，2009（6）：108
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
10
要表现在信息依然是通过现场收集和金融机构填报报表汇总而来，靠手工操作为
主，且填报的数据具有一定的随意性，监管信息的真实性、可靠程度受到影响。
而民间借贷是游离于正规金融组织之外的非正规金融活动，金融监管部门依靠现
有的监管力度和监管手段，难以获取民间借贷的真正活动情况和准确的数据资
料。
信用体制障碍
目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。尤其是中
小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足、银行融资不
易、市场信息不畅、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重.某些中
小企业的欺诈行为和由此引发的一系列信用问题，不仅影响了企业自身的发展，
而且严重扰乱了市场秩序，不利于社会主义市场经济的建设。
支持民间借贷发展的措施
加快立法进程，建立民间借贷规范发展法制环境
在进一步发展正规金融的同时，针对民间借贷的特点、作用及潜在问题，应
着手为其提供更好的法制环境，形成民间借贷与正规金融和谐共生的环境，完善
多层次融资体系，并有效防范相关风险 6。应加快我国有关非吸收存款类放贷人
的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光
化”、规范化发展。对民间借贷区别对待、分类管理，弱化行政手段，强化法律
和市场约束，建立跟踪监测体系，为经济决策及宏观调控提供更为全面信息。应
借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法承认民间借贷的合法性，以疏导的方式
6 樊学敏.中国民间借贷法律问题探讨[J].法商论丛，2009（2）：105
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
11
解决民间借贷发展中的问题。加快出台《民间借贷法》、《民间贷款组织法》或
《放贷人管理条例》等，给民间借贷以合法地位。如明确规定民间贷款组织的产
权结构，市场定位，机构组织，设立程序，指导监督，破产清算，以及民间借贷
主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和
权益保障等，并加强宣传引导，为民间借贷的健康发展营造良好的法律环境。
加快立法进程，营造民间借贷规范发展的法律环境。在依法管理民间借贷问题
上，我国
放松金融管制，改善民间借贷的生存空间
应充分重视和肯定民间信用的存在，并在制度安排上给民间金融提供转变身
份的途径。如在民间借贷比较活跃的地区，可以进一步放松对民间借贷的管制，
并供给一套基础性的制度规则，如产权、市场、法律制度等，来约束民间资本的
行为。同时，建立一套相关的保障制度，如建立与完善存款保险制度、贷款担保
制度、破产清算制度、市场准入制度、信息披露制度等。一方面，通过构建多样
化的间接融资方式，对一些确已具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率
较高的私人钱庄等，允许其在一定期限内转为合法民间金融机构。另一方面，设
计完善的民间贷款组织内部控制机制，促其树立“内控优先”的思想，建立起
“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，实行资金营运“安
全性、流动性、效益性”相统一的经营原则，保证内部控制制度全面、独立、有
效地运转，促进其稳健运行。
严格市场准入，强化民间借贷行为约束
在民间借贷资金来源上，应加强对民间借贷资金来源合规性审查，不允许非
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
12
法所得和借入资金形成民间借贷资本。在民间贷款组织的监管上 7，应当重视事
前的审慎防范，而不是事后的处罚，重在制度的制定与实施；在民间贷款组织从
业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基
础和实践经验的职业经理人在经营管理。同时改变目前民间借贷放任自流的现
状，对民间借贷应采取“疏”的办法加以引导规范，从法律上引导和规范民间借
贷行为。
强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行
在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款
实行公证，防止产生不必要的纠纷，其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，
防止用于非正常消费。加强对群众的宣传和风险教育，让群众了解民间融资活动
必须遵守国家法律法规，加强金融知识和舆论宣传教育，提高民众金融素质，对
民间融资的潜在风险进行必要提示，增强群众的金融风险意识和风险识别能力。
5. 总结
民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷确实对我国的经济发展，特别
是对民营企业的发展起到了相当大的促进作用；另一方面，由于民间借贷长期有
利于正规金融之外，也是得民间借贷本身具有天然的高风险性。因此，必须深刻
以法律形式明确其在我国金融体系中应有的地位，引导和规范其发展，消除其负
面影响，从而更好的推动中国经济的进一步发展。
7 张书清. 民间借贷的制度性压制及其解决途径[J]. 法学,2008,(9)：13
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
13
参考文献
[1]郑也夫. 民间借贷的经济效应分析[J]. 现代商业,2009(21).
[2]汪碧芸,成进,盛钢. 民间借贷的几点法律思考[J]. 特区经济,2009(6).
[3]刘志平. 欠发达地区民间借贷与农信社贷款的博弈分析[J]. 金融会计,
2009(6).
[4]凌云. 民间借贷把三关[J]. 农村财务会计,2009(6).
[5]柏雪冬. 贫困地区的借贷需求与民间借贷生存研究[J]. 新疆金融,2009(5).
[6]张静. 民间借贷需法律规制[J]. 中国商界(下半月),2009(5).
[7]柴燕菲. 民间借贷应立法规范[J]. 中国人大,2009(8).
[8]赵志强. 农村民间借贷有待规范[J]. 农业发展与金融,2009(4).
[9]李世新,张耀谋,郑才林. 当前民间借贷的成因、问题与对策[J]. 河北金融,
2009(4).
[10]贺利娟，解希民，郭中. 吕梁民间借贷走向前台[N]. 中国财经报,2009-04-
02
[11]叶正积. 温州民间借贷小幅回升[N]. 中华工商时报,2009-03-14
[12]尤成勇，徐竞. 民间借贷利率持续下降[N]. 温州日报,2009-03-10
[13]邱兆祥,史明坤. 关于民间借贷合法化的思考[J]. 金融理论与实践,2009,(3).
[14]吴傲. 浅析农村民间借贷发展与对策[J]. 经营管理者,2009(5).
[15]姚均芳，姜锐，王宇. “民间借贷”将走向“正规金融”[N]. 中国现代企
业报,2009-03-03
重庆大学网络教育学院毕业论文范本
14
[16]何勇. 浙江民间借贷困局调查[N]. 中国经营报,2009-03-02
[17]王旭东. 民间借贷不能简单压制,但亟须规范[N]. 绍兴日报,2009-02-27
[18]解希民. 民间借贷解禁还有多远[N]. 中国财经报,2009-02-26
[19]李才元. 民间借贷：如何阳光化更重要[N]. 第一财经日报,2009-02-25
[20]张凤. 中国农村民间借贷的路径依赖与发展趋势分析[J]. 农村经济,
2009(2).
