消费贷款
一． 汽车贷款
主要分析对象：
中国工商银行 招商银行
中国银行 民生银行
中国建设银行 浦发银行
中国农业银行
中国交通银行
分析方向:{政策，利率，期限,汽车生产商的运作方式.......}
二． 大宗电器贷款
主要分析对象：{苏宁，国美，东京商城.....}
车贷
一．中国工商银行
个人自用车贷款
产品简介
个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。
产品特色
1.“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：
直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保
合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出
贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。
2. 贷款金额与期限：
贷款金额最高可达购车价格的 80%，贷款期限最长 5 年。
个人商用车贷款
业务简述
个人商用车贷款是工商银行向借款人发放的，用于购买以营利为目的的汽车的个人汽车贷款。
特色优势
1. 贷款额度高，担保方式多，还款方式灵活；
2. 可购买的商用车种类多，包括城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械
（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。
贷款金额
商用车贷款金额最高可达抵（质）押物价值的 70%，但不得超过所购车辆价格的 70%；
贷款期限
商用车贷款期限最长可达 3 年（含），其中货运车贷款期限最长可达 2 年（含）。
贷款利率
商用车贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，不得下浮。
还款方式
个人商用车贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本
付息还款法及“随心还”还款法；
贷款期限在 1 年（含）以内的，还可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）
及按月付息、到期一次性还本的还款方式。
二．中国银行
个人消费类汽车贷款
产品名称
个人消费类汽车贷款
产品说明
个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不
足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。
一、贷款限额
一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的 60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的 70%;优
质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的 70％。
二、贷款期限
一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过 3 年（含 3 年）; 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超
过 5 年（含 5 年）。
三、贷款利率
根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上
不得低于基准利率; 优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过 10
％。
四、贷款担保
（一）借款人需提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。其中，一般客户必须提供下列任两种担
保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。
1、所购车辆抵押
2、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保
3、除所购车辆外的财产抵/质押
4、总行认可的其他担保方式
（二）对于满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的消费类汽车贷款优质客户，
可以采用信用贷款的方式。
（三）贷款担保应严格按照《担保法》等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。
五、贷款保险
您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之
和。中国银行享有保险单优先受偿权，保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件。如果您以所购车辆抵押
提供担保的，中国银行将要求您对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险。
在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责
任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行并落实其它担保。
六、贷款偿还
采用按月（季）偿还贷款本息的方式，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。对贷款期限
在 1 年以内（含 1 年）的优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的 60％。
个人营运类汽车贷款
产品名称
个人营运类汽车贷款
产品说明
个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动
的汽车贷款。
借款人所从事的营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货
运车和工程车。
一、贷款期限
1、客运车贷款期限一般不超过 3 年，符合相应条件的最长不超过 4 年。
2、货运车和工程车贷款期限一般不超过 2 年，符合相应条件的最长不得超过 3 年。
二、贷款限额
1、客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的 60％以内。
2、货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的 50％以内。
三、贷款利率
根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不
得下浮。
四、贷款担保
中国银行不接受自然人保证的担保方式，您可选用以下担保方式：
（一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保；
（二）房地产抵押；
（三）存单或者其他符合我行规定的有价证券质押；
（四）中国银行认可的其他担保方式。
五、贷款保险
您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之
和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。以所购车辆作为抵押
物的，应至少包括以下投保险种：
1、机动车辆损失险；
2、盗抢险；
3、第三者责任险；
4、自燃险；
5、不计免赔责任险；
6、其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；
7、经办行要求的其他险种。
六、贷款发放
在《抵/质押合同》或《保证合同》已生效并落实相应的抵/质押手续后，中国银行根据授权将贷款划至指定
的经销商账户，并监督使用。
七、贷款偿还
个人营运类汽车贷款必须采取按月等额本金或等额本息还款方式，不可采取到期一次性还本付息的还款方式。
1、贷款偿还方式和还本付息计划应在《借款合同》中明确约定；
2、客户可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未中国银行同意不得
更改。
温馨提示
营运类汽车贷款一律不得办理贷款重整。
三．中国建设银行
个人汽车贷款
基本规定：
1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的 80%；所购车辆为商用车的，贷款金额
不超过所购汽车价格的 70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的 60%；
3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过 5 年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过 3 年；
4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车
辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、
一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经
办行与借款人协商并在借款合同中约定；
办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理
相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销
商的账户；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）
或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷
款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证
明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
四．中国农业银行
个人汽车贷款主要有哪几类？
个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。
商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。
贷款期限
最长 5 年, 其中商用车贷款期限最长 3 年；二手车贷款期限最长 3 年，且二手车车龄+ 贷款期限最长 6 年。
五．中国交通银行
个人汽车消费贷款
1、产品定义
银行向借款人发放的用于购买生活自用汽车的贷款。
2、产品特色
（1）“直客”“间客”任您选择――借款人可在购车前直接向银行申请汽车贷款，也可在购车时通过经销商向银行申请贷款；
（2）灵活多样的还款方式——支持等额本金法、等额本息法及分阶段还款法等 7 种还款方式；
（3）担保方式选择多，手续简单——可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提
供担保。
3、贷款对象
具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。
4、贷款额度
一手车：贷款额度不超过所购车辆价格的 80%；
二手车：贷款额度不超过所购车辆价格的 50%。
5、贷款期限
一手车：贷款期限最长 5 年；
二手车：贷款期限最长 3 年。
6、申请材料
（1）个人贷款申请表；
（2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；
（3）汽车销售合同；
（4）首付款证明；
（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；
（6）抵押、质押或保证证明文件；
（7）银行要求的其他资料。
7、办理指南
（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。
（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。
（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订借款、担保合同，办理抵押登记、保险等手续。
（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。
六．招商银行
个人汽车贷款
如果您想在贷款购买汽车的同时免除担保费用，请选择：
优越汽车贷款
快享 手续简单，“今天贷款，明天提车”。
专享 无须支付担保费用，省一笔，赚一笔。
尊享 金额大，成数高。心仪车型，一步到位。
畅享 低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。
优质客户专享，无需支付担保费用或履约保证保险费用，手续快捷，利率超低，助您早日尽享舒适、多彩的汽车生活。
适用客户
·招商银行符合条件的现有贷款客户
·招商银行私人银行客户、金葵花客户和信用卡白金卡客户
·公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工
·优质企业员工
·招商银行认定的其他优质客户
金额：最高 200 万
期限：最长 5 年
成数：最高 8 成
如果您想贷款购买汽车，请选择：
易借汽车贷款
易借 触手可及，你我尽享。
易还 低利率，长期限，少月供。轻松还款，享受生活。
易办 银行签约担保合作单位，为您提供一站式购车贷款服务。
方便易借，适合于所有需要贷款购车的人士。在合作担保公司（或保险公司）的鼎力支持下，助您轻松获得充裕贷款额度，立即启
动美妙汽车生活。
金额：最高 50 万
期限：最长 5 年
成数：最高 8 成
适用客户
所有需要申请个人汽车贷款的客户
办理流程
距您成功贷款提车，只有三步！
第一步：提交申请
第二步：银行审批
第三步：放款提车
您需要准备的贷款申请资料
1.身份证、婚姻证明
2.住址证明【至少任选其一】：
水、电、气、电话或物管等费用账单
3.收入证明【至少任选其一】：
工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明
4.用途证明【注：可以推迟至放款前提供】：
购车合同/协议；首期款发票/收据
七．民生银行
人汽车消费贷款，是指我行向个人借款人发放的用于购买自用车（不含商用车、二手汽车）的贷款。 注：目前只有个别分行有
此项业务，并非全国民生银行卡均能办理此业务。
一、产品对象：
产品对象须是年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的自然人
二、贷款额度、期限、利率及还款方式
1.贷款额度
(1)国产车型贷款额度≤贷款所购车辆净车价×70%
(2)进口车型贷款额度≤贷款所购车辆净车价×60%
2.期限
贷款期限原则最长不超过 3 年（以个人房产抵押或我行认可的低风险担保方式的除外），且贷款期限与借款人年龄相加之和不
超过 60 年。
3.贷款利率
个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率规定执行，最低下浮比例不超过 10％。
三、业务流程：
(1)借款人提出申请，填写《个人借款申请表》
(2)银行调查、审批
(3)签订借款合同及担保合同
(4)发放贷款
(5)办理车辆上牌及抵押登记手续
四、申请人需提供以下材料：
(1)借款人的有效身份证件
(2)借款人及其配偶的财产和收入证明
(3)借款用途证明：须提供合法有效的购车合同、协议或意向书等
(4)首付款证明
(5)通过人行信贷征信系统查询的个人信用报告（如有）
(6)我行规定的其他文件和资料
八．浦发银行
简介：
个人汽车消费贷款是指银行向借款人发放的用于购买汽车的个人贷款。
产品特色：
缓解因购买轿车的而产生的资金压力；
还款方式灵活，配合个人现金流。
申请贷款条件
具有完全民事行为能力的自然人；
具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居留身份；
有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
已签订汽车购买协议或合同，并支付了不低于购车款 30%的首期付款；
能提供贷款人认可的担保。
须提供资料
有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明；
确认消费行为的相应资料或文件（如销售合同）；
首付款发票或收据；
汽车消费贷款申请表（您可从身边的我行营业网点获取）；
银行要求提供的其他材料。
贷款额度：
最高贷款额度为汽车价值的 70%，且单笔最高贷款额不超过 50 万元。
贷款期限：
最长不超过 5 年。
申办流程：
提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续（公证、抵押等）——贷款发放——客户还款
市场上常见的几种车贷方式
信用卡分期购车 汽车金融公司贷款
各大银行车贷 厂商和银行合作车贷
一、信用卡分期购车：手续简便 基本无需担保
眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续
相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证
之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般 3-7
个工作日内即可办理完毕。
Q1：申请信用卡分期购车需要怎么做？
信用卡分期购车的具体步骤大致如下：
1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。
2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。
3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。
4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。
5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。
Q2：信用卡分期购车的利息是多少？
除审批和手续相对简单的优势外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额
外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的，一般 12
期(一年)是 5%，24 期(二年)是 %左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能
作为参考值。
Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？
一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一
定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以
说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。
广本雅阁
以雅阁为例来看信用卡分期购车
以本田雅阁 2011 款 EX 车型为例，指导价格为 万元，假如当地优惠是 2 万元的话，那么我们需要
付出的车款总数为 万元。一般情况下，银行限定是 30-70%首付，以 50%为例，那消费者就需要支付
万元首付，信用卡提供余下 10 万元分期，如果是选择 12 期，那么以 xx 银行为例，手续费是 5000 元，月还款
8, 元，而 24 期手续费是 9500 元，月还款 4, 元(手续费需首月一次性支付)。
信用卡分期购车注意事项：
当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如 xx 银行，就需
要按车价全额购买盗抢险，20 万元三者险以及车损险。保险第一受益人为 xx 银行信用卡中心，当保险赔付金额
不高于 5000 元时(某些银行可以达到 10000 元)，出险时无须银行授权。
优点 不足
手续简便，审批时间短，申请方式灵活 需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制
无须财产质押、担保公司和公证介入 分期最长为 36 期(3 年)，实际操作控制在 12-24 期
只收取手续费用，基本无搭车收费项目 对于持卡人或申请人信用度比较重视
二、汽车金融公司贷款：贷款期长 还息方式多样
汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过 4S 店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有
过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，
可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷 3 年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易
申请到较长还款期，通常为 3 年左右，一定程度上减轻了车主压力。
Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？
虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个
人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水
电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽
车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保
费用支出。
有着这样麻烦的审核流程限制，申请汽车贷款通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还
没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公
司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的收益率。
Q2：汽车金融公司贷款的利息是多少？
利率方面，我们举例说明，xx 汽车金融公司三年期的贷款利率为 %，五年期的贷款利率为 %；相
对当前 1-3 年(含 3 年)%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见
消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。
Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？
目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常
诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有
限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。
长安福特蒙迪欧-致胜
以蒙迪欧-致胜为例来看汽车金融公司贷款
以福特蒙迪欧 2011 款 GTDi200 豪华型为例，指导售价 万元，贷款 10 万元 3 年期的话，月还款
元，本息合计 元，多出了 元。这其中不包括担保费用和一些 4S 手续费用。同时还得
购买以下几种车险，车辆损失险(保额应不低于车辆重置价值)、盗抢险、第三者责任险(第三者责任险的保额不得
少于 20 万，保险第一受益人必须指定是贷款人即福特汽车金融)、不计免赔险。
汽车金融公司贷款注意事项：
汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融
产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发
展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机
构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车
市场不能及时过户的一些担忧。
目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付 50%，
第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请
人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。
优点 不足
可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的 中间环节 基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务
贷款期相对于信用卡分期较长 正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格
能够选择一些灵活低息还贷方式 搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良 性模式
三、银行车贷：车型众多 还贷时间灵活
从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等
消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较
难以操作的方式。
Q1：申请银行车贷需要怎么做？
购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般
需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，
但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和
放款 15 天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要 1-2 个月甚至更长。
Q2：银行车贷的利息是多少？
至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以 xx 银行为例，2 年期车贷利率已经涨到了 %，3 年期的贷款
利率则是在 %的基础上上浮 30%左右。通常 3 年期车贷利率涨到了 %。目前，银行已经不再接受个人直
接申请贷款，无形中又得增加 3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已
经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或
者是汽车金融公司。
Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？
从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
进口现代雅尊
以进口现代雅尊为例来看银行车贷
以现代进口雅尊 2011 款 豪华型为例，指导价格为 万元，贷款 3 年期 10 万元，采用等额还款方
式，月供 元，三年共计需要还款 元，产生利息 元。银行车贷需要担保公司作为中间人，
担保手续费增加 3%-4%后，车主实际支出已经达到了 万元以上。
银行车贷注意事项：
和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、
不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。
优点 不足
理论上对于车型没有限制 审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押
还贷时间理论上可以在 2-5 年之间灵活选择 不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用
优质或高端客户操作比较容易 普通个人用户很难申请到车贷业务
四：厂商和银行合作车贷：审批简单 免利率及手续费
这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放
款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。
Q1：申请厂商和银行合作车贷需要怎么做？
采用这种方式申请，从办理手续到放款，大概是 7-15 天左右，购车人需要提供身份证、收入证明、已婚还得
提供夫妻证明，当然也少不了本地房产证复印件等等(如果是已经拥有建行信用卡，那么程序可以简化)。其实这
个车贷还是走的建行龙卡分期付款的模式，只不过由厂商贴息和免手续费之后，消费者的确得到了较大购车实惠。
当然这种贷款周期不会太长，一般是 12 期(1 年)或 18 期(1 年半)，首付金额为 50%，剩下的为贷款金额，但必须
是以万元为单位的整数。
Q2：厂商和银行合作车贷的利息是多少？
唯一需要车主多增加支出是，需要购买一年的指定险种，包括车损，第三者责任险、盗抢险，不计免赔率。
从 4 个主要车贷模式来看，这个方式是最容易接受的，而且车主额外支出成本不高。
Q3：都有那些车型可以申请厂商和银行合作车贷？
相对来讲，厂商和银行合作车贷选择面受限制程度比较大，往往取决于某个汽车品牌的营销策略，比如一汽
马自达和建行的合作。
一汽马自达 6
以一汽马自达 轿跑为例来看厂商和银行合作车贷
以马自达 2010 款 轿跑 至尊版为例，指导价格 万元，实际优惠下来，大概 万元，首付款
万元，贷款 10 万元，1 年半分 18 期还款，每月还款 元。另外也可以做到 24 期也就是 2 年还款，
不过银行要收取一定手续费。通常情况下，绝大多数客户选择 18 期还款，这样可以真正做到零利息零手续费。
厂商和银行合作车贷注意事项：
采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆
盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付 50%，资金受限的朋友可以考虑
其他贷款方式。
优点 不足
审批程序简单，通过率高 只是针对单一品牌甚至指定车型
完全免利息和手续费，由厂商贴补车主 分期较短，还贷压力较大，首付必须是 50%
没有任何附加条件 其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法
总结：四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求和现金压力不足的矛盾。在 4 种主流车贷业务中，最值得推
荐的毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大多数人满意，适合最为普通消费群体。当然，
厂商贴息给银行做信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还贷周期以及活动时间影响较大，
不适合大多数人。
汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露
不少，但碰上优惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明对比的是，银行车贷这一块完全
留给高端人士，主要为他们解决用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周期长，搭车费用
多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申请大门。
大宗电器贷款
一．苏宁
分期付款
在苏宁易购购物，可支持在线分期和账单分期付款业务，具体流程如下：
一.在线分期
目前，苏宁易购已开通的在线分期付款银行有：招商银行（分期手续费一次收取）、光大银行（分期手续费一次收
取）、工商银行（分期手续费分期收取），各期利率见下表:
分期范围 分期期数
银行
金额(元) 3 期 6 期 9 期 12 期 18 期 24 期
银行咨询电
话
银行网址
光大银行 1 元以上 % % / % / / 95595
工商银行 600 元以上 % % % % % % 95588
招商银行 1500-30000 % % / % / / 8008205555
m
如您想分期购买商品，在下单选择支付方式时，请选择分期付款支付方式。在银行页面支付成功后，银行只扣除第一
期的分期金额，后期每个月扣除相应的分期金额。
分期付款常见问题：
1.分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？
可以的，详情请咨询网站在线客服或者是拨打 4008198198 热线与我们联系。
2.取消订单退款怎么办理？苏宁易购会扣手续费吗？
您可通过电话 4008 198 198、在线客服留言等方式申请取消订单；
如退款是由苏宁易购原因造成的，苏宁易购将为您退全款；
如退款是因客户自身原因导致，商品已发货，退款只退商品金额，（如产生运费或其它费用，则不退还）；由我司客
服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般 15 个工作日内到帐；
如退款是因客户自身原因导致，商品未发货，苏宁易购将为您退全款；由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根
据单据办理退款，一般 15 个工作日内到帐。
3.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
4.为什么我的分期付款会被银行拒绝？
在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，
最常见的被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡 24
小时客服热线咨询。
5.如果我订购了分期付款的商品。可以送人吗？
非常抱歉，出于信用卡安全性考虑，收货人和执卡人的姓名必须一致，否则订单不生效。
6.我购买的总金额不能被分期的期数整除时怎么办？
招商银行和光大银行：没有关系，我们的系统会自动进行四舍五入和金额拆分，比如您消费了 3022 元并选择分 6 期分
期付款。前 5 期您需要每月（期）偿还 元，最后 1 期您仅需偿还 元，还款总金额仍然是 3022 元不变。
7.使用网上分期分期也享有消费积分么？
是的，使用招商网上分期分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。
8.办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？
信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还
款，您的可用额度也将逐步恢复。
二.账单分期
您可以在支付成功后，致电您所使用的支付银行申请账单分期。按银行客服人员要求告知相关信息后即可完成账单式
分期。
目前各银行联系方式及分期费率见下表：
分期期数
银行 分期起始金额(元)
3 期 6 期 9 期 12 期 18 期 24 期
银行咨询电话
银行网址
工商银行 600 % % % % % % 95588
招商银行 1000 % % / % / / 8008205555
1500 % % % % % %
6500 % % % % % %交通银行
12500 % % % % % %
400-800-9888
m
深发展 500 % % / % / % 4006695501
民生银行 1500 % % / % / / 95568
中国银行 1000 % % % % % 15% 4006695566
光大银行 500 % % % % / / 4007-888-888
兴业银行 800 % % / % % % 95561
广发银行 500 % % / % % % 95508
建设银行 1000 % % / % % % 400-820-0008
农业银行 / % % % % / % 95599
备注：因地域、时间段不同，银行促销分期力度也会有所不同，以上数据仅供参考，详情请您申请事后分期时咨询银
行客服了解当时分期事宜，以当时咨询的分期费率为准。另：民生银行最高只能支付 50000 元。工商银行账单式分期
付款优惠费率仅限南京地区牡丹贷记卡、牡丹国际卡持卡人，优惠时间截止到 2010 年 12 月 31 日，其他地区持卡人按
照当地分期费率标准执行。
分期付款计算公式：每期还款金额=商品支付金额/分期期数 +商品支付金额*期数费率
在线分期：利用银行的网银支付网关直接在线进行分期。
账单式分期：指用信用卡支付成功之后，您致电银行申请分期付款。
二．国美
三．东京商城
分期付款申请流程
注：图书商品不参加分期付款
↑Top 招商银行分期付款用户解答
1.什么是招商银行信用卡网上分期？
招商银行信用卡网上分期支付是招商银行提供的信用卡持卡人网上分期付款结算的平台，通过这个平台，招商银行信用卡持卡人可
以在特约商户进行购物时通过网络在线实时分期付款支付。
2.如何开通招行网上支付功能？
参与招行网上分期，需您提前开通信用卡网上支付功能，并调整您的网上支付限额。请您登陆 点击信用卡网
上银行进行设置，观看如何进行设置，请点击查看>>
3.登记完了，京东就能给我发货吗？
京东会根据您提供的信用卡信息申请交易授权，如果交易成功以后，京东工作人员会及时给您配货发货。
4.我分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？
可以取消订单。
5.取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？
您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；
您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；
客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据退款申请单办理退款，一般 15 个工作日内到帐。
6.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
7.为什么我的分期付款会被银行拒绝？
在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，最常见的
被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡 24 小时客服热线
8008205555 咨询。
8.如果我订购了分期付款的商品。可以送人吗？
可以送人。
9.我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？
抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅
解。
10.分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？
抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。
11.您好，请问分期付款能订单合并吗？
抱歉。分期付款订单，无法进行合并，给您带来的不便敬请谅解。
12.分期交易后系统发送的消费短信是否显示为分期总金额？
是的。
13.招商银行信用卡网上分期能分多少期？
期数就是指月数；目前，招商银行提供 3 个月、6 个月、12 个月的分期付款服务。您只需使用招商银行信用卡一次性消费超过指定
金额，即可享受网上分期服务，具体分期金额和分期期数请致电合作商户咨询。
14.我购买的总金额不能被分期的期数整除时怎么办？
没有关系，我们的系统会自动进行四舍五入和金额拆分，比如您消费了 3022 元并选择分 6 期分期付款。前 5 期您需要每月（期）偿
还 元，最后 1 期您仅需偿还 元，还款总金额仍然是 3022 元不变。
15.使用网上分期也享有消费积分么？
是的，使用网上分期分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。
16.办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？
招商银行信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，
您的可用额度也将逐步恢复。
注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
↑Top 中国银行分期付款用户解答
1.如何申请中国银行分期付款？
进入商品介绍页，如果商品价格在 500 元以上，您可以看到申请分期付款按钮，点击按钮即可申请分期付款。
2.通过中国银行分期付款购物需要满足什么条件吗？
京东商城中价格在 500 元以上的商品均可使用中国银行分期付款。
3.我通过中国银行分期付款购买商品可以由其他人代为签收吗？
分期付款订单的收货人必须与持卡人为同一人，且只能由持卡人本人签收，不能代购。
4.通过中国银行分期付款购物，一张订单可以购买多个商品吗？
只要选购的商品符合中国银行分期付款，一张订单只可以购买多个同种商品，不限数量。
5.使用中国银行分期付款是否需要客户支付额外费用？
需客户承担一定的附加费，此附加费会在订单和发票中显示，如商品退货此费用予以退还顾客。
6.为什么刷卡不成功呢？
抱歉，刷卡不成功的具体原因有很多种，多数是由于您的信用卡信用额度问题，导致失败，相关信息请随时致电您的发卡行咨询。
7.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
8.取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？
您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；
您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；
客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般 15 个工作日内到帐。
9.为什么登记信用卡信息，一定要口述给你们呢，我感觉自己的隐私被你们侵犯了！
我司开通的是中行非面对面手输卡号分期交易类型，按照银行的规定，必须由用户清楚的口述所需身份信息进行核查，所有过程均
有电话录音记录，便于随时核查问题。
10.我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？
抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅
解。
注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
↑Top 民生银行分期付款用户解答
1.什么是民生银行信用卡网上分期？
民生银行信用卡网上分期支付是民生银行提供的信用卡持卡人网上分期付款结算的平台，通过这个平台，民生银行信用卡持卡人可
以在特约商户进行购物时通过网络在线实时分期付款支付。
2.如何开通民生网上支付功能？
参与民生网上分期，需您提前开通信用卡网上支付功能，并调整您的网上支付限额。请您登陆 点击个人网
上银行（个人大众版登录/个人贵宾版登录）进行设置。
3.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
4.民生银行信用卡网上分期能分多少期？
目前，民生银行提供 3 个月、6 个月、12 个月的分期付款服务。您只需使用民生银行信用卡一次性消费超过指定金额，即可享受网
上分期服务，具体分期金额和分期期数请致电合作商户咨询。
5.登记完了，京东就能给我发货吗？
京东会根据您提供的信用卡信息申请交易授权，如果交易成功以后，京东工作人员会及时给您配货发货。
6.我分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？
可以取消订单。
7.使用民生银行分期付款是否需要客户支付额外费用？
需客户承担一定的附加费，此附加费会在订单和发票中显示，如商品退货此费用予以退还客户。
8.取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？
您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；您申请退款，京东一概不会扣除您的手续费；客户申请退款均是由我司客服提
交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般 15 个工作日内到帐；
9.分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？
抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。
10.我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？
抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅
解。
注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
↑Top 光大银行分期付款用户解答
1.什么是光大银行信用卡网上分期？
光大银行信用卡网上分期支付是光大银行提供的信用卡持卡人网上分期付款结算的平台，通过这个平台，光大银行信用卡持卡人可
以在特约商户进行购物时通过网络在线实时分期付款支付。
2.登记完了，京东就能给我发货吗？
京东会根据您提供的信用卡信息申请交易授权，如果交易成功以后，京东工作人员会及时给您配货发货。
3.我分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？
可以取消订单。
4.取消订单退款怎么办理？京东会扣手续费吗？
您可通过电话、投诉中心留言等方式申请取消订单；
若您在未收到商品前退款，京东一概不会扣除您的手续费（整单）；
若收到商品后，出现折扣等情况（也就是非全额退款），手续费也会根据折扣情况扣除相应的手续费（售后）；
客户申请退款均是由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据退款申请单办理退款，一般 15 个工作日内到帐。
5.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
6.为什么我的分期付款会被银行拒绝？
在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，最常见的
被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡 24 小时客服热线
4007-888-888 咨询。
7.我现在想修改一下我的收货地址，可以吗？
抱歉，分期付款订单里的任何信息都不能作任何修改，若要修改，只能取消订单，您再重下订单，对于我们给您带来的不便请您谅
解。
8.分期付款中的货运方式我能选择自提或者其它的快递公司吗？
抱歉，目前我们的分期付款订单只支持普通快递，其它方式不支持，给您带来的不便情谅解。
9.您好，请问分期付款能订单合并吗？
抱歉。分期付款订单，无法进行合并，给您带来的不便敬请谅解。
10.分期交易后系统发送的消费短信是否显示为分期总金额？
是的，并且包含分期手续费。
11.光大银行的分期方式？
分期方式：目前支持 3 期、6 期、12 期。每期应还金额等于分期付款金额除以期数,对于每期应还金额不能被期数整除的，采用舍去
小数的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行收取。分期手续费在首期一次性收取。
12.使用网上分期享有消费积分吗？
是的，使用网上分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。
13.办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？
光大银行信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，
您的可用额度也将逐步恢复。
14.通过光大银行分期付款购物需要满足什么条件吗？
京东商城中价格在 500 元以上的商品均可使用光大银行分期付款。
15.我通过光大银行分期付款购买商品可以由其他人代为签收吗？
分期付款订单的收货人必须与持卡人为同一人，且只能由持卡人本人签收，不能代购。
16.通过光大银行分期付款购物，一张订单可以购买多个商品吗？
只要选购的商品符合光大银行分期付款，一张订单只可以购买多个同种商品，不限数量。
17.使用光大银行分期付款是否需要客户支付额外费用？
需客户承担一定的分期手续费，此部分手续费会在订单和发票中显示，如商品退货此费用予以退还顾客。
注：非全额退款，客户申请退款时，退款不等于订单金额，后续银行账单上还会有分期扣款。
