第八章 个人住房贷款、综合消费和
经营贷款
• 第一节 个人住房贷款
• 第二节 个人综合消费
• 第三节 个人经营贷款
• 第四节 信用卡透支
1
第一节 个人住房贷款
• 一、个人住房贷款的种类及其发展
• 居民住宅抵押贷款
• 住房按揭贷款：由楼宇的购买者在支付一定的购
房款后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者
付清全部房款。
• 通常需以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供
担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进
行回购，向银行购回房屋的抵押权（连带保证责
任）。
2
霍英东始创“卖楼花”
商业信用巧融资
3
霍英东始创“卖楼花”
• 霍英东：香港知名富商之一。
• 二战结束后，香港人口激增，住房严
重不足，工商业日渐兴旺，对土地和
楼宇形成庞大需求。
• 霍英东认定香港房地产业势必大有发
展。
4
霍英东始创“卖楼花”
• 1953年，出资120万港元，向银行贷
款160万港元开始经营房地产业，成立
“立信置业有限公司”
• 当时英国、美国、加拿大和香港地产
商都是整幢房屋出售，由一个公司拥
有地产楼宇，因为需要公司拥有巨额
资金，所以房屋不易脱手。
5
霍英东始创“卖楼花”
• 开始，霍英东也花钱买旧楼——拆了
建——逐层出售
• 买地——规划——建楼——出售
• ——出租
• 资金周转期很长，发展较慢
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霍英东始创“卖楼花”
• 茅塞顿开：采取房产预售的方法，利
用想购房者的定金来盖新房
• 交付10%定金——购得即将开工的新
楼——分期付款偿还其余价款
• 很快香港涌现出了一批专门买卖楼房
所有权的商人——“炒楼花”
• 霍英东称之为“房地产业的工业化”
，打破了香港房地产生意的最高纪录。
7
第一节 个人住房贷款
• 1．住宅抵押贷款的种类
• 从贷款利率来看，可以分为固定
利率和浮动利率贷款两大类；
• 从贷款期限来看可以分为短期、
中期和长期贷款三种；
• 从资金金额来看，可以分为普通
贷款和大额贷款两类；
• 从贷款用途来看，可以分为新购
房贷款、维修贷款和建房贷款等。
8
2. 住房贷款的创新与发展
• 住房加按揭贷款
• 可变利率与固定利率住房贷款
• 累进付款与分级偿还抵押贷款
• 反向年金抵押贷款
• 最后巨额付款方式
• 分享增值抵押贷款
• 次级抵押贷款
• “一揽子”交易抵押贷款
9
住房加按揭贷款
10
可变利率与固定利率住房贷款
• 固定利率房贷产品
• 期限分为三类：分别为３年、５年、
１０年，光大银行新推１５年、２０
年固定利率房贷，同时暂停第二套住
房固定利率房贷。利率执行固定利率、
上浮利率、优惠利率。
11
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 等额递增还款方式，是指投资
者在申请房商业贷款业务时，
与银行商定还款递增或递减的
间隔期和额度；
• 在初始时期，按固定额度还款；
• 此后每月根据间隔期和相应递
增或递减额度进行还款的操作
办法。
• 其中，间隔期最少为1个月。
12
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 等额递增方式适合目前还款能力较弱，
但是已经预期到未来会逐步增加的人
群。
• 相反，如果预计到收入将减少，或者
目前经济很宽裕，可以选择等额递减。
13
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 按期付息还本 ：借款人通过和银行协商，为贷款本
金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定
按月、季度或年等时间间隔还款。
• 实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月
要还的钱凑成几个月一起还。
• 本金归还计划借款人经过与银行协商，每次本金还
款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利
息可以按月或按季度归还。
14
累进付款与分级偿还抵押贷款
• 按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，以及
个体经营工商业者。
• 在当前中小企业融资较为困难情况下，以住房抵
押从银行借到一笔资金比通过企业本身向银行申
请流动资金贷款容易得多。因此，一些本来购房
有足够一次性付款的人仍选择按揭。
• 目前很多年轻购房者也有选择按期付息还本方式
的倾向。
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累进付款与分级偿还抵押贷款
• 业务创新：光大“随心还”住房
贷款
16
反向年金抵押贷款——以房养老
• 上个世纪80年代末，英美金融机构在这方面进行了大胆革
新，推出不动产贷款新品种——反向抵押贷款。
• 2007年6月，法国储蓄金库银行集团旗下子公司——地产
信贷银行率先在法国推出老人住房抵押贷款。
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反向年金抵押贷款——以房养老
• 老人住房抵押贷款的受益人几乎
清一色是退休者。
• 退休者凭其房产作抵押保障，向
银行申请贷款。
• 贷款银行可以在借款人去世后出
售其房产。如果借款人愿意，也
可以在其未去世前出售其房产。
18
反向年金抵押贷款——以房养老
• 地产信贷银行先对贷款申请人的房产
估价，然后每月向借款人支付一笔款
项，用于借款人养老，相当于银行进
行了一笔长期投资，以年金账户支付
方式购买个人住房的产权。
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反向年金抵押贷款——以房养老
• 反向抵押贷款完全不同于传统贷款。其特点是：
• 一是这种贷款只提供给60岁以上的老人，主要针
对已经拥有房产，但年事已高，收入不高的老年
人。
• 二是老人可通过抵押自己的房产，每个月从银行
贷得一笔钱，用于贴补生活费或其他重大开支，
如医疗费、抵补投资损失、解决燃眉之急或房屋
装修等。
20
反向年金抵押贷款——以房养老
• 三是反向抵押贷款每月能领取多
少，要看房屋的价值、增值潜能
以及房主的年龄。贷款额每隔3
年重估一次。
• 四是反向抵押贷款比一次性抵押
房产获得贷款更具伸缩性。贷款
期间，房产仍属老年贷款者所有，
借款人可继续享有房子增值带来
的好处，可以选择适当的时候出
售，获得比较高的收益，并同时
还清贷款本息。
21
反向年金抵押贷款——以房养老
• 五是与传统贷款相比，反向抵押贷款
最明显的区别是每月不是借款人向银
行偿还本息，而是每月从银行获得本
金。
• 银行的贷款不是按月归还，而是若干
年后一次性归还。
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反向年金抵押贷款——以房养老
• 中国是典型的“未富先老”的国
家。
• 我国老龄人口2015年将突破2亿，
2030年将突破3亿，而到2044年前后
甚至将高达4亿。
调查显示，我国60岁以上老人残
疾率为％，生活卫生保障负担沉
重。
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最后巨额付款方式
• 抵押期限通常只有3-5年，大宗本息在
到期时一次付清。
• 适用于可预见的时间内获得大笔遗产、
馈赠、信托资产的借款人。
• 业务创新：气球贷
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分享增值抵押贷款
• 抵押一般在10年以内，到期后对抵押
的房地产重新估值，分享增值。
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次级抵押贷款
• 向信用较差和收入不高的借款人提供
的贷款。
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一揽子交易抵押贷款
• 在贷款合同中规定应偿还贷款的本金、
利率、期限等，还要规定建筑保险、
财产保险和人寿保险。
27
双周供
• 居民借助该业务进行偿还住房按揭款时，将不再按月还款，
而是每两个星期还一次款，“月供”就此将被改称为“双周
供”。
• 利息支出大幅减少：采用“双周供”还款方式后，供款次数
频密，本金减少速度加快。
• 还款期限得以缩短：选择了“双周供”之后，借款人的每月
实际还款压力基本上没有变，但却可以早好几年卸下供款的
包袱。
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宽限期还贷
在合同约定的一定时期内，借款人只需
每月支付利息，暂不归还贷款本金
可以减轻前期的还款压力
业务创新：停本还息还款法
个人住房贷款“还款假日计
划”
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存入该帐户的人民币活期存款每天都会
自动用于提前还款，资金紧缺时可以
马上从银行提取现金
适用于收入稳定同时又良好理财计划的
客户及中小企业主
业务创新：光大“天天省”个人住房贷
款
深发展 “存抵贷”
工商银行“存贷通”，
随借随还（存抵贷）
30
接力贷
以某一子女作为所购房屋的所有权人，
父母双方或一方与该子女作为共同借
款人，贷款购买住房，增加贷款期限、
贷款额度
适用于父母年纪偏大、子女收入偏低的
家庭
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超前按揭（直客式房贷）
• 客户申请“超前按揭”，由银行一次性付清开发
商全部购房款，从而让客户轻松享受开发商给予
的优惠房价折扣，然后银行再根据客户需求提供
相应的贷款额度、成数和期限。
• “超按”业务目前主要面向特定人群，包括公务
员、医生和教师等事业单位人员以及大型企业管
理人员；覆盖现房和期房。
32
超前按揭（直客式房贷）
• 与普通一手楼按揭贷款不同的是，“超按”要求借款人从
签署《房地产买卖合同》、办理房产证到办妥房产抵押登
记手续期间，必须提供过渡期担保。
• 担保方式一般为信用担保，即由两名该行认可的特定人群
的市民提供信用担保；一旦借款人办妥房产抵押登记手续，
信用担保自动失效。
33
个人住房抵押贷款业务
• 1.个人住房贷款的基本要求
• （1）有合法的身份；
• （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能
力；
• （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款
行要求提供的其他证明文件；
• （4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，
并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
• （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有
足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
34
个人住房抵押贷款业务
• 2．个人住房贷款结构
• 贷款额度：为了控制借款人的道德风险，住房贷
款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一
比例为30%。
• 贷款期限：住房贷款属于长期贷款，利率高低通
常与期限长短成正相关关系期限．
35
个人住房抵押贷款业务
• 还款利率
• ⑴贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法
定利率调整的，不分段计息；
• ⑵贷款期限在1年以上的，如遇法定利率调整，则应于次年
1月1日起，按当日相应的人民银行贷款利率进行调整并以
此确定新的月供额。简单地来说，就是每年元旦当日的人民
银行公布的贷款利率或实施的贷款利率，就是当年的贷款利
率。
36
个人住房抵押贷款业务
• 还款方式：
（1）贷款期限在1年以内（含1年）的，
通常是到期本息一次性清偿。
（2）贷款期限在1年以上的，可采用等
额本息还款法和等额本金还款法。
（3）但借款人可以根据自身经济能力申
请提前还贷。
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还款方式
等额本息还款法：每月的利息和本金平均分配
• 以这种方式还款，在还款初期，贷款本金金额大，
所以利息所占的比率很大，远远大于本金。
• 随着时间推移，还款额中本金所占比例渐加大，
利息所占比例渐减少，但总的还款额保持不变。
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还款方式
• 银行从每月月供款中，先收剩余本金
利息，后收本金；
• 利息在月供款中的比例中随剩余本金
的减少而降低，本金在月供款中的比
例因而升高，但月供总额保持不变。
• 适用于收入稳定的人群。
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还款方式
• I×（1+I）n
• 每月供款额= A× ————————
• （1+I）n-1
• A:贷款金额
• I:月利率
• n:还款期数
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还款方式
• 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个
月），月还款额设为X，则各期所欠银行贷款为：
• 期初：A
• 第一期：A（1＋β）-X
• 第二期：（A（1＋β）-X）（1＋β）-X＝A(1＋β)2-
X[1+(1+β)]
• 第三期（（A（1+β）-X）（1＋β）-X）（1＋β）-
X ＝A(1+β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2]
41
还款方式
• 由此可得第n期所欠银行贷款为
• A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –
X[(1+β)n-1]/β
• 由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因
此有
• A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0
• 由此求得
• X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1]
42
还款方式
• 等额本金还款法:此方法每月本金一
样，利息逐年减少。开始还款压力
大。
• 每月供款额=贷款金额/供款总期数
+（贷款本金－已还本金）×月利率
• 每月本金 = 总本金 / 还款月数
每月利息 = （本金 – 累计已还本
金） * 月利率
43
个人住房抵押贷款业务
• 3．住房抵押贷款的业务流程
• 住房贷款的业务流程如下所示：
借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签
订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押
登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登
记。
44
住房抵押贷款的业务流程
– 银行与开发商签订协议
– 购房者与发展商签订住房买卖合同：预付款收据及复印件三份；
《商品房销售合同》和销售协议一份
– 购房者提出借款申请
– 发展商签字担保《售房单位贷款推荐书》
45
住房抵押贷款的业务流程
– 银行审批：《房地产买卖申请审批表》一份（房地产开发商盖
章）
– 公正和登记
– 购买保险和交付银行贷款手续费
– 贷款的发放与收回
– 注销住房抵押登记
46
住宅抵押贷款风险分析
• 信用风险
• 利率风险
• 提前还款风险
• 抵押物风险
47
住宅抵押贷款风险分析
• （一） 来源于开发商的风险
• 1、开发商的欺诈行为。开发商在取得银行给予购房人的
贷款后，用于其他用途或这携款而逃。
• 2、开发商由于经营不善，导致楼盘烂尾，无法按期交楼
致使购房协议无法履行。
48
住宅抵押贷款风险分析
• 3、由于开发商所建楼房存在质量缺陷，
不符合合同要求，购房人以开发商违
约为由要求解除购房协议。
• 4、开发商所开发楼盘没有取得合法使
用权或伪造使用权证，无法取得房产
证或开发商违法预售。
49
住宅抵押贷款风险分析
• （二）来源于购房人的风险
• 1、购房人经济状况严重恶化或发生其他足以影
响其偿债能力的变故，无力继续履行按揭贷款协
议。
• 2、购房人死亡或者被宣告死亡或者失踪，继承
人或财产代管人不再或不愿继续履行协议。
• 3、购房人存在欺诈行为，故意提供虚假证明材
料如个人收入证明、营业执照等。
50
住宅抵押贷款风险分析
• （三）来源于银行自身的风险
• 1、银行在审查开发商资质、购房人还贷能力时
因疏忽大意未发现开发商资质欠佳或购房人无力
偿还贷款而放贷。
• 2、银行在订立合同时因签章不规范导致合同未
成立或者合同无效（在合同法中，当事人签字或
盖章关系到合同的成立或生效，因此签章问题显
得异常重要）从而危及银行权益。
51
住宅抵押贷款风险分析
• （四）来源于其它方因素的风险
• 1、国家政策
• 2、自然灾害
52
虚假按揭贷款已成为个人住房贷款
最主要的风险源头
• 据工商银行消费信贷部门最新统计，该行不良个人住房贷
款中，80%是由虚假按揭造成的。
• 建行、中行的数据与工行相差无几 。
53
虚假按揭贷款已成为个人住房贷款
最主要的风险源头
• 北京中盛鑫房地产开发有限公司的38
名员工或前员工，在开发商的“导演
”下，被银行起诉拖欠房贷，涉及建
行假按揭3200多万元，工行假按揭
2200万元。
• 北京“森豪公寓”六点四五亿元虚假
按揭骗贷大案
54
住房虚假按揭贷款已成为个人住房
贷款最主要的风险源头
• 外部原因：开发商资金短缺、开发商资质不达标、投机炒
房
• 内部原因：内控不严、公贷私放、内外勾结
55
虚假按揭贷款已成为个人住房贷款
最主要的风险源头
• 虚假目的
• 开发商为解决开发公司资金周转困难，以内部职工及
关系人的名义批量集中办理虚假按揭
• 虚假主体
• 利用他人名义申请贷款用于购房，造成购房人和抵押
贷款人不一致——子女名字登记，父母还贷
• 虚假标的
• 将同一套房子同时多次销售给购房人，重复骗贷
56
虚假按揭贷款已成为个人住房贷款
最主要的风险源头
• 违规抬高购房金额——上海光华房地产估价有限公司违规
估价，将价格仅4000万元估价为1亿元
• 二手房的虚假按揭。部分中介和个人，通过伪造的身份证、
产权证、他项权利证等进行虚假交易
57
住房抵押贷款证券化市场
• 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流
的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将
其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的
过程。
58
59
第二节 个人综合消费贷款
• 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷
款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各
种用途的贷款都归属于综合消费贷款。
59
第二节 个人综合消费贷款
• 主要用于住房装修、
购置耐用消费品（汽
车、冰箱、彩电等）、
教育支出、旅游和医
疗等种类的消费。
• 总体上看，我国个人
综合消费贷款规模不
大，在银行个人贷款
总量中约占10%。
60
第二节 个人综合消费贷款
个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面：
①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；
②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力；
③信用良好，没有信用方面的不良记录；
④能够提供合法、有效、可靠的担保；
⑤贷款用途明确。
61
汽车贷款业务
• 一、汽车贷款模式
• “间客模式”是指银行通过汽车经销
商向客户开展业务活动并形成借贷关
系，汽车信贷业务的大部分环节是由
经销商来完成的。
• “直客模式”是指银行直接面对客户
开展汽车信贷业务。
62
汽车贷款业务
1．汽车贷款基本要求
2．汽车贷款结构
• 汽车贷款金额取决于保证方式
• 汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。
• 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额
本息。
63
3．汽车贷款的业务流程
• “间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定
购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予
贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→
经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期
还本付息。
• “直接模式”下：客户向银行咨询→如有贷款购
车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通
知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以
相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保
险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。
64
汽车贷款风险管理
1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和
操作风险
2．汽车贷款风险管理模式
（１）保险方式
（２）担保方式
3.我国加强汽车贷款风险管理的措施
《汽车贷款管理办法》
65
非银行个人消费贷款
• 一、汽车金融公司贷款
• 二、小额贷款公司
• 三、消费金融公司贷款
• 四、贷款公司
66
汽车金融公司
• 汽车金融公司，是指经中国银行业监
督管理委员会批准设立的，为中国境
内的汽车购买者及销售者提供金融服
务的非银行金融机构。
2004年8月中国第一家汽车金融公司开业
67
汽车金融公司
• 标准信贷模式
• 1.客户按照贷款合同规定支付首付
款;
• 2.客户按照贷款合同规定在贷款期
限内支付等额月付;
• 贷款期限：12到60个月
• 最低首付款：全车售价的30%
68
汽车金融公司
• 弹性信贷模式
• 贷款期限：12到48个月
• 最低首付款：全车售价的30%
• 等额月付期限：11到47个月
• 弹性尾款(新) 贷款额的25%
•
69
汽车金融公司
• 弹性信贷的付款方式降低了月付，而
且在贷款合同到期时，还拥有更多的
选择：
• 选择一：一次性结清弹性尾款，获得
完全的汽车所有权;
• 选择二：对弹性尾款再申请为期12至
48个月(贷款总期限不超过60个月)的
二次贷款;
• 选择三：在售车经销商的协助下，以
二手车置换新车。
70
汽车金融公司
• 国内主要汽车金融公司
• 上海汽车集团财务有限公司
• 丰田汽车金融(中国)有限公司
• 上汽通用汽车金融有限责任公司
• 大众汽车金融公司
• 福特汽车金融公司
• 东风标致雪铁龙汽车金融有限公
司
• 沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
• 东风日产汽车金融有限公司
• 奇瑞徽银金融有限公司
• 宝马金融（中国）有限公司
71
汽车金融公司
• 资料数据显示，
国内汽车消费贷
款比例在2005年
仅占%，随后
逐年回升，2007
年时达%，
09年超过20%。
• 在北京、上海、
广东地区，个人
贷款购车的比例
在逐步上升，一
些品牌的贷款比
例已经达到了
30%至40%。
• 但仍与国外70%
到80%的贷款购
车比例相差甚远。
72
信用卡、汽车金融公司、银行贷款购车对比表
73
小额贷款公司
• 小额贷款公司是由自然人、企业法人
与其他社会组织投资设立，不吸收公
众存款，经营小额贷款业务的有限责
任公司或股份有限公司。
74
小额贷款公司
• 小贷公司资金来源途径：
• 股东缴纳的资本金
• 捐赠资金
• 来自不超过两个银行业金融机构的融
入资金
75
小额贷款公司
• 与银行相比，小额贷款公司更为便捷、
迅速，适合中小企业、个体工商户的
资金需求；
• 与民间借贷相比，小额贷款更加规范、
贷款利息可双方协商。
76
小额贷款公司
• 小额贷款公司的申请条件：
• 年满25周岁
• 现单位连续工作满6个月
• 稳定的职业和收入（近半年月均
收入≧3000元，深圳、广州、上海、
杭州月均收入≧4000元）
• 符合条件的申请人只需提供：
• 二代身份证、收入证明、工作证
明、贷款用途证明
77
小额贷款公司
• 小贷公司贷款利率制定基准：
• 1、按照市场原则自主确定。
• 2、上限---放开，但不得超过同期银
行贷款利率的四倍。
• 3、下限---人民银行公布的贷款基准
利率倍
78
小额贷款公司
• 小额贷款公司服务对象：
• 小额贷款公司在坚持为农民、农业和
农村经济发展服务的原则下自主选择
贷款对象。
• 小额贷款公司发放贷款，应坚持“小
额、分散”的原则，鼓励小额贷款公
司面向农户和微型企业提供信贷服务，
着力扩大客户数量和服务覆盖面。
79
小额贷款公司
• 据央行2011年上半年小额贷款公
司数据统计报告显示
• 截至2011年6月末，全国共有小
额贷款公司3366家；6月末，贷
款余额2875亿元，上半年累计新
增贷款894亿元。
数据显示，内蒙古、辽宁、江苏、
安徽的小额贷款公司数量均超过
200家。其中内蒙古自治区拥有
342家小额贷款公司，位列第一
位。
80
小额贷款公司
81
消费金融公司
• 消费金融公司是指不吸
收公众存款，以小额、
分散为原则，为中国境
内居民个人提供以消费
为目的的贷款的非银行
金融机构，包括个人耐
用消费品贷款及一般用
途个人消费贷款等。
• 消费金融公司发放的贷
款是无担保、无抵押贷
款。
82
消费金融公司
• 专业消费金融公司是传统商业银行的
重要补充之一。
• 与商业银行相比，专业消费金融公司
具有单笔授信额度小(一般在几千元到
几万元之间)、审批速度快(通常1小时
内决策)、无需抵押担保、服务方式灵
活(服务时间常常延长到下班后或周末
)等独特优势。
83
消费金融公司与商业银行贷款对比
表
84
消费金融公司
• 消费金融公司的目标客户是有稳定收
入的中低端个人客户，包括年轻人群、
年轻家庭，或需要将家用电器等消费
品更新换代的家庭。
• 消费金融公司的主要任务是向从银行
或其他渠道借不到款的客户提供资金，
用于消费。由于一些客户的信用记录
存在问题，所以金融公司要收取较高
利息来控制自身的资金风险。
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消费金融公司
• 北银消费金融公司于2010年3月1日正式挂牌营业。
• 服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城
市中低收入群体，为他们提供家电、家具以及装修、
旅游等的透支消费。”
• 目前在试点阶段，暂不包括房贷和车贷。
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消费金融公司
• 成都银行和马来
西亚丰隆银行联
合发起了“四川
锦程消费金融公
司”
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消费金融公司
• 中国银行、百联集团、陆家嘴金融发
展控股公司共同出资筹建了中银消费
金融有限公司
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消费金融公司
• 中国首家也是唯一一家外商独资的消
费金融公司 捷信消费金融(中国)有限
公司于2010年12月2日在天津成立。
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消费金融公司
• 消费金融公司的业务
• 个人耐用消费品贷款——通过经销商发放
• 一般用途个人消费贷款——直接向借款人发放。
• 向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。
• 每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，利
率最低上浮100%，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍
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贷款公司
• 贷款公司这种称谓仅局限在我国境内。
• 贷款公司是指经中国银行业监督管理
委员会09年依据有关法律、法规批准，
由境内商业银行或农村合作银行在农
村地区设立的专门为县域农民、农业
和农村经济发展提供贷款服务的非银
行业金融机构。是由境内商业银行或
农村合作银行全额出资的有限责任公
司。
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贷款公司
• 运营资金来源
• （一）实收资本；
• （二）向投资人的借款；
• （三）向其他金融机构融资，融
资资金余额不得超过其资本净额的
50%
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贷款公司
• 经营范围：
• （一）办理各项贷款；
• （二）办理票据贴现；
• （三）办理资产转让；
• （四）办理贷款项下的结算；
• （五）经中国银行业监督管理委
员会批准的其他资产业务。
•
93
贷款公司
• 贷款公司开展业务，必须坚持为农民、
农业和农村经济发展服务的经营宗旨，
贷款的投向主要用于支持农民、农业
和农村经济发展。
• 贷款公司不得吸收公众存款，信贷额
度较高，贷款方式灵活。
94
个人经营贷款
• 一、产生及发展
• 个人经营贷款是指银行发放的、用于
借款人合法经营活动所需资金周转的
人民币贷款。
• 个人经营贷款的贷款对象虽然是自然
人，但是它不属于个人消费贷款的范
畴，其用途是以盈利为目的的经营活
动的资金需求。
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个人经营贷款
• 2003年中国银行推出了个人经营贷款，
随后各家银行也陆续开展了这项业务。
• 与国有商业银行相比，资产规模较小
的股份制银行、城市商业银行在个人
经营贷款业务拓展中更加积极，它们
在个人经营贷款的额度、结构、灵活
性、便捷性等方面不断创新。
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个人经营贷款
• 二、个人经营贷款业务
• 从事商业经营活动
• 用于满足借款人或经营实体日常各经
营投资活动中正常的资金需求
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个人经营贷款
• 个人经营贷款结构
• 担保贷款：授信循环贷
• 等额本息还款；分期还本或一次还本
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个人经营贷款
• 2009年招商银行推出了永续循环使用
的贷款——生意贷
• 光大银行推出了便捷的最高额抵押贷
——助业贷款直通车。
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个人经营贷款
• 贷后管理
• 监督重点
• 贷后检查
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信用卡透支
• 信用卡的产生与发展
• 信用卡指的是具有循环信贷、转账结
算、存取现金等功能和“先消费，后
还款”、无须担保人和保证金、可按
最低还款额分期还款等特点的个人信
用和支付工具。
101
信用卡透支
信用卡的起源
1、于1915年起源于美国。
2、美国商人麦克纳马拉于1950年在纽约
创立了“大莱俱乐部”，成为大莱信
用卡公司的前身。
3、1952年，加利福尼亚洲的福兰克林国
民银行首先发行了银行信用卡。
4、20世纪60年代，迅速发展
102
信用卡透支
• 中国人民银行颁布的《银行卡业务管
理办法》，将银行卡按是否向发卡银
行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡
两类。
• 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定
的信用额度，持卡人可在信用额度内
先消费、后还款的信用卡。
• 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行
要求交存一定金额的备用金，当备用
金账户余额不足支付时，可在发卡银
行规定的信用额度内透支的信用卡。
• 我国称为信用卡的信用卡与国际意义
上的信用卡有一定差异。103
信用卡透支
类型
1、按是否具有消费信用功能分为：
贷记卡、借记卡
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信用卡透支
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信用卡透支
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信用卡透支
2、按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡
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信用卡透支
• 3、按是否联名分类联名卡（认同卡）
和非联名卡
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信用卡透支
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信用卡的信贷结构
信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。
银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定
申请人的信用额度。
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信用卡透支
• 透支期与免息期
111
信用卡透支
• 透支利息：
• 持卡人在约定还款日未全额还款的，
应支付透支全额自银行记账日起至还
款到账日的透支利息。
• 只对未清偿部分计付透支利息。
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信用卡透支
• 滞纳金：
• 如果持卡人在银行规定的到期还款日没有及时缴纳最低还
款额，那么最低还款额中的未还部分还需要缴纳滞纳金。
通常最低还款额是按刷卡金额的10%来计算。
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信用卡透支
• 广发银行的滞纳金是按最低还款额未
还清部分的%收取，
• 建行、中行、工行等大多数银行对滞
纳金收费标准的规定是“最低还款额
未还部分的5%”
• 不少银行还对每笔收费的最低、最高
定了标准，从1元到500元不等。
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信用卡透支
• 透支取现手续费
• 多数银行要收取取现金额1%的
手续费，广发银行最高，为透支
取现额的% 。
• 每笔也都规定最低、最高标准，
从2元到50元不等。
• 也有银行分同城和异地按每笔计
收手续费
• 对于取现利息有的只算本金利息，
有的除本金还要加算手续费利息。 115
信用卡的信贷结构
• 透支金额和利息须在规定的期限内偿
还，否则银行就要随时间推移收取越
来越高的利息。
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信用卡的信贷结构
• 我国信用卡的还款方式有三种：
（1）主动还款
（2）半自动还款
（3）自动转账还款
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拉卡拉
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拉卡拉
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信用卡风险管理
• 1.信用卡的特殊风险
• （1）信用风险
• （2）伪冒风险
• （3）作业风险
• （4）内部风险
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• 2.信用卡风险管理手段
• （1）强化业务流程风险管理。
• （２ ）运用芯片卡降低伪冒风险
• （3）加强特约商户风险管理
• （4）建设与完善内部控制体系
• （5）加强外部合作
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