农村商业银行流程中信贷风险
一、农村商业银行信贷风险的特点
信贷风险有很多类型，也有不同的成因。不管是城市商业信贷和农村商业
信贷都会有一些共同的风险。比如政策风险、意外风险、信用风险等等。
不难理解，政策风险和国家的政策相关。政府通过宏观调控对金融市场进
行管理，也会出现管理的空缺和过失的情况，也会造成一定的风险。那么
意外风险就是贷款人自身遭遇了意外事故，从而无力偿还贷款。这种意外
在信贷领域也常常发生，是不容忽视的风险因素。信用风险是指贷款人因
为主观或者客观上的原因，不愿对贷款进行偿还。这可能和其信息的隐匿
有关，也可能和其抵押成本低有关，也有可能和贷款人的道德感及守信意
识有关。但是农村的信贷风险却有着它自身的特点，也加强了对风险控制
和管理的难度。首先是自然风险。农民朋友主要是靠农业为生，但农业生
产受自然的影响很大。大多的农民朋友贷款的主要方向是进行养殖业和种
植业的生产投资。这些产业和大自然的关系密切，所以都对自然的依赖很
强。一旦发生了自然灾害，农业生产就会受到严重的影响，甚至造成个别
农民朋友无力偿还贷款的情况。其次，因市场信息不对等造成的风险。我
国的农业生产长期以来都是分散的个体经营，所以个体经营常常和市场之
间有矛盾，也常常把握不住市场的方向，更不用说对市场进行预判。小农
经济生产模式常常会有盲目的趋同性。有些农产品大量生产，市场积压造
成供过于求，价格自然会低廉，农民甚至连进行农业生产的成本都无法收
回，也会造成无力偿还贷款。可见，在商业化银行通常存在的信贷风险之
外，农村的商业银行信贷更有着自身的特点，这不得不要求我们在对农村
商业银信的风险管理时，要结合农村的具体情况提出个性化的方案。
二、农村商业银行信贷风险控制方案
1.回顾我国商业银行历史。我国的农村商业银行信贷风险体系还不完善，
这和我国商业银行的发展时间短有关。从建国之后的三十年间，我国的金
融体系一直是模仿苏联的经济制度，是国家控制的单一的银行体系。所以
说从 1949年到 1979年，我国没有商业银行的存在。从 1980年到 1992年
是我国商业银行第二个阶段。改革开放之后，我国的金融制度也随之改
革。我国的银行信贷也实现了市场化改革的取向，增加了许多市场化的取
向，商业银行的运作机制初步建立。1995年出台了《商业银行法》，标
志着我国商业银行体系的正式建立。
2.增加市场因素，削弱行政干预。我国的农村商业银行因为发展时间短，
所以市场意识还比较淡薄。市场营销能力不足的原因和表现是因为行政化
的痕迹过于明显。再有就是权力制度不科学，激励机制不对称，这一点在
农村商业信贷领域表现更加明显。政府的宏观调控一定不能是具体的政策
的干预，而是理念上面的宏观导向。
3.制定科学的担保和补偿机制。在农村建设担保组织，让组织内部成员之
间相互担保，承担风险的主体的增多之后会形成互相监督的诚信团体。通
过贷款成员之间的团体连带责任，也可以增加农民朋友的信心，减轻他们
以个人为单位来承担风险的负担。
4.鼓励保险业进驻农村金融领域。可以鼓励更多的保险业通过合法的途径
进入农村金融信贷领域，让他们和农民一起承担相关的风险。
三、结语
我国商业银行发展仅十余年，农村商业银行信贷时间更短，过于注重风险
管理的任务型管理方法也显得行政干预过多，市场因素不足。信贷风险控
制流程再造不是一朝一夕之功，有针对性的进行流程的再造，才能不断的
提高我国农村商业银行的成熟程度。
作者：余敏单位：贵州财经大学金融学
