工程竣工交付后的质量责任与保险
随着人们生活水平的提高，对建筑物质量的期望值越来越高，国家立法对使用人的这种
期望给予了有效的保护。根据我国最新的法律，不管是房屋买受人，还是房屋的使用人、
承租人，都有投诉建筑物质量问题的权利。而且，随着新的建筑技术的不断涌现和新的
建筑材料的不断采用，同时带来新的潜在的质量问题和风险，建筑产品质量瑕疵也产生
新的类型和新的矛盾。
本文所要讨论的是工程竣工交付以后的质量责任问题，包括质量责任的不同分类和期限、
工程建造的各个参与者如何分担建筑物瑕疵的责任、建筑物权利人对建造人的权利等等。
这些问题还将引出针对建筑物有质量瑕疵如何设置保险来保护业主，或者有无相关保险
可以使责任人免受索赔？对于这些问题的回答，各国法律制度的答案是各不相同的，研
究这些答案，对我们不无裨益。
本文在比较各国在建筑物竣工交付后质量责任制度的几种主要模式的基础上，理解和分
析我国对建筑物竣工交付后质量责任的法律规定，并提出引进和推广建筑工程保修保证
保险和建筑工程质量责任综合保险的建议，以完善我国的建筑物质量责任制度。
一、建筑物竣工交付后的质量责任的不同阶段及期限
我国《建筑法》对建筑物竣工交付后质量责任的规定，主要见于第 62 条和第 80 条。第 62
条规定：“建筑工程实行质量保修制度。建筑工程的保修范围包括地基基础工程、主体结
构工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及电气管线、上下水管线的按照工程，供热、
供冷系统等项目；保修的期限应当按照保证建筑物合理寿命年限内正常使用，维护使用
者合法权益的原则确定。具体的保修范围和最低保修期限由国务院规定”。该条法律规定，
确立了我国对建设工程质量保修期的法律制度，即地基基础和主体结构在合理使用寿命
内保证使用，其余部位在最低保修年限内保证使用的法律制度，保证使用的责任局限在
施工方。《建筑法》第 80 条规定：“在建筑物的合理使用寿命内，因建筑工程质量不合
格受到损害的，有权向责任者要求赔偿。”这条法律规定，则是确立了我国建设工程损害
赔偿期的法律制度，即在整个合理使用寿命期内，因工程质量不合格造成损害的，责任
者均应赔偿的法律制度，但责任者未限定在施工方。
可见，我国的建设工程法律框架设定的建筑物竣工交付后的质量责任主要区分两个阶段，
一是工程质量保修期，二是损害赔偿责任期。这与其他许多国家的建筑物竣工后质量责
任体系不谋而合。以下分述之。
（一） 质量保修期内的责任
质量保修期内的责任是建筑物竣工交付后的第一个质量责任期。我国法律规定，工程通
过竣工验收并满足法律规定以及合同约定的条件即可交付。《建筑法》第 61 条规定：“交
付竣工验收的建筑工程，必须符合规定的建筑工程质量标准，有完整的工程技术经济资
料和经签署的工程保修书，并具备国家规定的其他竣工条件。”保修书应当明确建设工程
的保修范围、保修期限和保修责任等。
质量保修期的责任主要落在施工方肩上。国务院 2000 年 1 月颁布的《建设工程质量管理
条例》（下称《质量条例》）第 41 条规定：“如果建设工程在保修范围和保修期限内发
生质量问题的，施工单位应当履行保修义务，并对造成的损失承担赔偿责任。”所以，对
保修阶段的质量责任，可以作这样的理解：在保修期内，只要发现质量瑕疵，不管有无
损害，施工方均有义务进行修复，如果造成损失，还应承担赔偿责任。当然，如果质量
瑕疵不是施工方造成的，施工方在履行保修义务后，可以向责任方追偿。只是根据以上
一条的规定，对于非施工方造成的质量瑕疵在保修期内引起的损失，施工方是否也应承
担赔偿责任以及如何承担、如何追偿的问题尚不明确。
同样是建筑物竣工交付以后的第一个质量责任期，各国法律制度下的质量保修期的替代
名称是多种多样，且期限也各不相同。
在法国，称“质量保修期”为“正式完工期限”（1978 年民法典），期限为自交付之日起一
年。比利时和瑞典称之为“保证期”，通常为一年，结束时即为最终交付。荷兰的保修期
为 3－12 个月，澳大利亚、新加坡、英国通常为六个月，瑞典为两年，加拿大的魁北克、
葡萄牙则更长，为五年，但公用建筑的保修期为 2 年。英国的 JCT 合同把从工程实际交
付至最后完工的期限称为“缺陷责任期”。FIDIC 文本也是如此。所谓“缺陷责任期”，实际
上仅指从工程实际交付至最后完工之间的期限，由承包方对列入“实际完工证书”上的缺
陷进行修复，并对在此期间显现的瑕疵进行免费维修。但是取名为“缺陷责任期”，往往
引起很多人误解，以为一旦该期限届满，承包商即不对工程缺陷承担责任，其实不然。
不管取什么名字，这段竣工后的特殊责任期间的期限长短因国而异，并非都是一年。荷
兰的保修期为 3－12 个月，澳大利亚、新加坡、英国通常为六个月，瑞典为两年，加拿
大的魁北克、葡萄牙则更长，为五年，但公用建筑的保修期为 2 年。
我国的《建设工程质量管理条例》第 40 条具体明确了建设工程的最低保修范围和最低保
修期限。其中，基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程的最低保修年
限，为设计文件规定的该工程的合理使用年限；屋面防水工程、卫生间、房间和外墙面
的防渗漏的最低保修年限为 5 年；供热与供冷系统的最低保修年限为 2 个采暖期、供冷
期；电气管线、给排水管道、设备安装和装修工程的最低保修年限为 2 年。其余部位的
最低保修年限由承发包双方在合同中约定。
按照我国法律的规定，建设工程的保修期自竣工验收合格之日起计算。如果竣工验收不
合格，则由施工单位进行整修后再行竣工验收，直至合格后交付。但是在很多国家，有
四种不同情形的“交付”：
1、业主对竣工工程完全满意而接收交付工程；
2、非常不满意而不愿接收工程，要求整改后再验收；
3、业主接受工程，但对其中不完善之处与承包人达成减低工程价款的约定。如果不完善
之处是由第三方引起的，承包人通常可以向该第三方提起索赔；
4、最普遍的做法是业主先作有条件的接收，而这个条件是承包人必须自费尽速修复瑕疵
部分，达到业主的要求。此时颁发的完工证书应当载明所有应当修复之瑕疵。比如，在
英国，达到“实际完工”即可交付，建筑师会签发“实际完工证明”。而在美国，工程达到“实
质性完工”即可交付，在交付后的一定期限内，即“缺陷责任期”内，承包商有义务修复已
发现的、和在该期限内发现的任何质量缺陷。
但是，不管是何种情况下的“交付”，工程交付即意味着工程施工阶段的结束和使用阶段
的开始。工程交付的法律意义表现为：
1、交付意味着保修责任的开始；
2、交付意味着承包商无权在未得到业主同意的情况下进入该物业；
3、在承包商提供履约保函的情况下，在此时开始考虑释放保函；
4、工程交付时以下问题一般得以解决：
（1）实际交付工程与合同约定的标准之间的明显差异；
（2）未决的索赔与反索赔。如在工程交付时未能解决，当事人至少应明确如何处理的立
场。在很多国家工程索赔时效从交付之日起算。时效长短由法律规定或者由合同约定。
比如在瑞典，建筑合同一般约定业主必须在工程交付之日起 30 天内提出关于工程延期的
索赔。
（3）工程款结算安排。法国标准文本规定承包方应在工程交付之日起 120 天内向业主提
交尾款结算的具体金额。瑞典规定为 8 个月内提交。
5、自工程交付后，业主开始承担保护建筑物不受意外损害的责任（如火灾、盗窃等）。
比较我国的法律规定和其它国家的相应规定可以发现：我国立法根据决定整个合理使用
寿命正常使用的建筑物的主要部位和非主要部位的不同情况，对保修期作了不同的规定，
并且各分部分项工程的具体保修年限由承发包双方在招投标过程中竞争以及在设定具体
合同时约定的做法，是吸收了国外的先进做法并结合我国国情的创造。这些新规定值得
承发包双方高度重视，也值得我们广大律师高度重视。
（二）损害赔偿责任期内的责任
质量保修期届满后，意味着另一种责任期间的开始，即进入损害赔偿责任期间。在有些
国家这种责任为零。如葡萄牙规定在政府作为业主的情况下，质量保证期后不存在损害
赔偿责任。但是在大多数国家，业主都可以在一段时期内向有关责任者要求损害赔偿。
保修期的损害赔偿责任的期限因法律或合同规定的不同而不同，很多国家的制度本身也
在不断变化。以荷兰、法国和加拿大的魁北克为例：荷兰民法典规定了二十年责任期；
而法国规定了十年责任期。法国的十年责任期的责任范围为以下缺陷引起的损害：1、影
响道路、主要管道、基础、承重结构的坚固，隐蔽工程、与建筑物不可分的设备（其他
设计要求有不少于 2 年的合同保证期）2、工程不符合使用目的。另外，在加拿大的魁北
克，非居住房屋和商业建筑的保修期后责任期为 5 年，而公用建筑则为 30 年。
与保修期内的责任形式不同，保修期内只要发现任何瑕疵，不管有无损害承包商均有义
务修复，不修复将承担一定的后果；但在保修期后的损害赔偿责任期内，出现的质量问
题要有损害才可主张赔偿，而且并不是所有的损害都可以获得赔偿。
在大多数国家和地区，如意大利、魁北克、西班牙、瑞典和英国，将损害分为微小损害
和重大损害，只有重大损害才可追究责任。当然，至于孰是“微小”孰是“重大”，这些国
家的法律和实践都没有一个确定的标准，可以说因事而异。比如在英国，对砖房裂缝程
度的分类是根据这些裂缝对结构的影响程度来确定的，从而判断哪些是严重裂缝，哪些
是微小裂缝。
尽管没有确切的标准，但各国建筑法律、法规的要求，合同明文或默示条款的要求，以
及建筑物所在地特殊文化的需求，都是判断损害大小的一般依据。
我国《建筑法》第 80 条的规定表明：我国立法对建筑物损害赔偿责任期的规定比较严厉，
针对建筑物的地基和主体结构以及其他部位，即使在普通部位的保修期届满后，只要因
质量不合格造成损害的，均可要求责任者承担赔偿责任。这显然加重了建筑物的制造者
包括承发包双方以及勘察、设计等有关各方的质量责任。可以预见，不远的未来，因建
筑物质量不合格而请求赔偿的案件将会大大增加。当然，区别于保修期的责任主体，法
律并未规定由施工方负责，而仅仅规定了“责任者”。那么，哪些主体可能成为建筑法规
定的损害赔偿责任期内的责任者呢？
二、建筑物竣工后质量损害赔偿责任的承担主体
由于损害赔偿的民事责任不一定依据合同而发生，因此按照建筑物在建设期间是否与业
主有合同关系，在建筑物竣工后承担质量损害赔偿责任的主体可以大致分为以下两类：
（一）与业主订有合同者，包括勘察设计单位、施工单位，监理单位等。
按照我国《建筑法》第 24 条的规定，业主有可能只与一个项目总承包方签订合同，也可
能分别与勘察、设计、施工以及监理和设备采购各方签订合同，建筑法对业主与合同对
方的工程质量责任都作了相应的规定。因此，在建筑物竣工交付使用后，按照《建筑法》
第 80 条规定因工程质量不合格造成损害的责任者，就可能是与业主有各种合同关系的对
应各方。根据有关的法律规定，这些业主的对应方都有可能成为损害赔偿的责任者。
但国外的规定有例外：意大利的民法典只规定了施工单位对建设单位的责任，这意味着
施工单位必须及时发现和纠正其他建设参与者的错漏，否则将承担责任。但在 Emilia -
Romagna 地区这一原则已得到了适当的修订，该地区 1990 年有一项法律规定：主要设计
人、项目经理、承包人、技术监理、竣工检验人等应签署建筑物竣工的技术文件，声明
该建筑物已符合建筑规范及使用要求。如果政府监督员发现这一声明是不真实的，这些
签字人都将被处以罚金。
此外，新加坡有一套截然不同的责任分担体系。1989 年《新加坡建筑管制法》引入了“有
资格的人”、“注册检验师”和“现场监理人”的概念。建设单位如果就施工方过错造成的损
害要求赔偿，他可以直接向施工方索赔，也可以向上述“有资格的人”进行索赔，这样，
施工方就可以免于承担责任。
（二）与业主没有直接合同关系者，包括：
1、政府建设工程质量监督部门
在有些国家，当地政府部门有义务核查所有或部分建筑项目的质量情况。我国目前体制
下仍要求政府建筑管理部门对所有竣工建筑物进行验收并出具验收结果说明：合格或者
不合格。但我国的《质量条例》关于“竣工验收备案制度”的新规定将改变政府过去直接
参与验收的做法，而将监督力度转移到施工图的审查和竣工验收资料的抽查。
在英国，法律规定了对政府部门的责任限制，而在有些国家政府部门的责任几乎为零。
如新加坡因为有“资格人”承担责任的机制，明确规定政府不必承担责任。
2、质量检测机构
我们可能会遇到的一个问题是：如果对建筑材料质量状况的错误鉴定结论导致建筑物质
量瑕疵，瑕疵责任由谁来承担？比如在我国，对商品混凝土的检测通常需要委托专门的
检测机构进行、水泥制品使用前必须经过检测，按照我国的合同法和建筑法，使用该产
品进行施工的一方仍应对建筑物瑕疵承担责任，然后由承担责任方再依据委托检测的合
同自质量检测机构索赔。
3、分包商
按照英、美合同法上“合同相对性原则”，除合同当事人外，任何其他人不得请求享有合
同权利，也不必承担合同责任，合同当事人之外的第三方无权要求执行合同中约定的第
三方权利。由于业主与分包商没有直接合同关系，业主无法直接向分包商主张权利，受
害者（如租户、后继使用人）更是无法向直接责任者追索合同意义上的赔偿权利，因而
导致众多实质上不公平的结果。为了避免产生这样的结果，在英国盛行一种叫“从属保
证”(collateral warranty )的系列合同，与建筑承包合同配套使用，即业主要求所有的承包
商（包括各类分包商）、专业咨询师（包括结构工程师、造价工程师、设计师等）、设
备供应商等向建筑工程的使用人、买受人、承租人和贷款人提供书面保证合同，从而建
立由这些设备或服务提供商向建筑物权利人直接承担责任的法律纽带。由于一个建筑项
目往往涉及数十个、上百个甚至上千个这样的书面保证合同，一些大的律师事务所的建
筑法部门得投入不少人力应付这些保证合同的起草、谈判等的繁琐操作。
1996 年，英国的“法律委员会”提出关于《合同相对性：关于第三人利益的合同》的报告，
要求英国法对“合同当事人原则”作了重大修改，授予合同中关于第三人权益的执行效力。
1998 年形成议案交国会讨论，并于 1999 年 11 月 11 日获女皇批准，成为《合同（第三方
权利）法》。可以预见，英国今后的建筑承包合同将增加许多涉及包括分包商、供应商、
建筑物使用人、购买人、建筑项目贷款人等在内的第三人利益条款的起草，并且对这些
条款的内容设置采取更加谨慎的态度。
在我国，这一问题已在法律的规定上得到解决。《建筑法》第 55 条规定：“建筑工程实
行总承包的，工程质量由工程总承包单位负责，总承包单位将建筑工程分包给其他单位
的，应当对分包工程的质量与分包单位承担连带责任。分包单位应当接受总承包单位的
质量管理。”据此，总包单位和分包单位对分包工程承担连带责任，有权主张索赔的一方
可以依据合同，或者在无直接合同关系的情形下依据侵权理论要求总包方、分包人承担
连带赔偿责任。
4、供应商
在国外，业主与供应商一般没有合同关系，供应商供应的材料、设备有质量缺陷时对业
主的责任表现为“侵权责任”。
在我国，建筑材料有甲供料和乙供料之分，但总的趋势是以乙供料为主。前者由建设单
位与供应商订立供货合同，后者由施工单位与供应商订立供货合同。但不管是甲供料、
还是乙供料，建筑材料在用于施工以前，施工单位、监理单位有责任对该材料进行检验，
或核实有关质保书和检测报告。施工单位、监理单位按照《建筑法》及配套法规的规定
承担建筑物质量瑕疵的责任，而供货单位则按《产品质量法》、《消费者权益保护法》
承担货物瑕疵的责任，两者并不矛盾。
三、质量缺陷的分类
《建筑法》第 80 条规定的损害赔偿责任的前提之一是：该损害是“因建筑工程质量不合
格”而遭受的。什么是“建筑工程质量不合格”呢？它的标准是什么？质量不合格与一般的
质量问题的界限又是什么？这些问题目前还难以在现有条文中找到答案。按照一般的理
解和建筑行业的运作习惯，工程质量问题可以分为工程质量缺陷和工程质量事故。酿成
工程质量事故的缺陷一般是对工程结构安全、使用功能和外形观感等影响较大、损失较
大的质量损伤。从广义上说，工程质量问题都是程度不一的工程质量缺陷，质量缺陷达
到了一定的严重程度，即构成了质量不合格。
任何质量缺陷的背后都有导致这一缺陷的行为人的错误和疏忽行为。这种错误和疏忽行
为可以发生在整个建筑过程的任何一个阶段，主要包括：1、设计和技术监理过程；2、
现场施工过程；3、移交时关于维护和使用建筑物的指导过程。如果按上述阶段分类，可
将质量缺陷分成以下主要几大类：
（一）设计缺陷
记载在设计图纸和设计文件上的错误或疏漏将从一开始就影响工程建筑的质量。比如对
通风的设计考虑不周将引起建筑物通风不良，而结构设计上的错误将带来建筑物沉降、
裂缝等结构性缺陷。设计师无疑是承担设计错误的责任主体。
但是，在很多情况下，设计错误带来的缺陷责任的承担主体并非仅设计师一方。在美国，
工程边设计边施工的现象很普遍，大部分的具体设计工作是在工程进行施工过程中通过
独立技术监理的监督和配合完成的，如果由于监理的过错而导致设计错误，监理也应承
担设计缺陷的责任。
承包商也会被要求承担设计缺陷的责任。在英国，承包商有义务在进行施工组织设计时
检查设计师的设计。意大利的立法走到了极端，把设计和监理过程中的所有错误和疏忽
的责任都压在承包商一方头上。而新加坡走向另一个极端，即有责任的个人直接承担设
计错误的责任。但大多数国家都在寻求一种平衡，力求确定设计师、监理师和承包商、
分包商、供应商之间承担设计错误的合理比例。
我国《建设工程质量管理条例》第 28 条第 2 款规定：“施工单位在施工过程中发现设计
文件和图纸有差错的，应当及时提出意见和建议。”应当理解为施工单位只在发现了差错
后方有义务及时提出，但没有规定施工单位有审查设计文件和图纸的义务。因此，除非
合同有另外的约定，承包商一般不承担设计缺陷的责任。至于承包商发现设计有差错而
不及时提出意见和建议应承担怎样的责任，法律没有作进一步规定。
（二）施工缺陷
施工过程的缺陷大部分是由于承包商引起的。承包商最主要的义务是按照工程设计图纸
和施工技术标准施工，严格执行每道工序，检查建筑材料、构件的质量。这在各国都是
一样的。
我国的《建筑工程质量管理条例》第 29 条：“施工单位必须按照工程设计要求施工技术
材料和合同约定，对建筑材料，建筑构配件，设备和商品混凝土进行检验，检验应当有
书面记录和专人签字；未经检验或者检验不合格的，不得使用。”由此可见，建筑材料、
构配件等使用到施工工程，成为建筑物的一部分之后，由此造成工程质量缺陷的责任应
当由施工单位向建设单位承担，而不论该材料或该产品由谁来采购。
但在法国有一项特殊的规定，对于那些称之为“EPERS”的建筑物构配件，比如预制木配
件，供应商应当承担因该产品导致工程质量缺陷的责任，从而免除了承包商对此的检验
和测试责任。
（三）指导缺陷
工程交付时建筑师给予业主的维修使用指导说明不充分，可能引起建筑物使用过程中的
损害。随着建筑物使用功能的日趋多样和复杂，对建筑物如何使用和维修的告知愈显重
要。错误信息或疏忽重要信息的告知都可能造成重大损害。
法国有一案例：一个诊所的看房人在灌装临时用电房的汽油箱时，汽油涌出淹没了好几
层楼面。法院在审理过程中发现，承包商在移交该房给业主时，没有向业主充分告知罐
装汽油箱的用法说明，以致管房人误操作而导致损失。因此，法院判令承包商承担损害
赔偿责任。
我国建筑法第 61 条规定了交付竣工验收建筑工程应具有完整的工程技术经济资料。上海
市还实行了住宅建设单位应提供《住宅使用说明书》的制度。违反了这些规定，受损害
方可以依法要求责任人承担损害赔偿责任。
四、推行工程保修保险和工程质量综合保险
从以上我们可以看到，各国对于建筑物竣工交付后的质量责任的法律规定是大同小异的，
尽管质量保证期和损害赔偿责任期的期限各有长短，责任主体不尽相同，但业主、使用
人、承租人对因建筑物质量瑕疵及其造成的损害都有追究责任的特定对象。问题是，一
些责任主体，尤其是承包商、设计商，在经过几年的营运后可能资不抵债、破产，或者
不复存在，或者他们购买的执业责任保险期限太短或保险金额不足，一旦发生建筑物质
量缺陷的损害赔偿可能无力承担责任，或者根本找不到责任承担者，如何解决这一问题
呢？
一些法语国家政府通过强制承包商投保质量责任险，有效地解决了这一现实问题。法国
是一个典型的实行强制性工程质量保险制度的国家。《法国民法典》第 2270 条规定：“建
筑人及承揽人，经过十年后，即免除其对于建筑或指导的巨大工程担保的义务。”法国
《建筑职责与保险法》进一步规定：凡涉及工程建设活动的所有单位，包括业主、设计
商、承包商、专业分包商、建筑产品制造商、质量监理公司等，均须向保险公司进行投
保。《建筑职责与保险法》还规定，工程项目竣工后，承包商应对该项工程的主体部分，
在十年内承担缺陷保证责任；对建筑设备在两年内承担功能保证责任。保险费率根据建
筑物的风险程度、承包商的企业声誉、质量检查的深度等加以综合考虑，一般要负担相
当于工程总造价 %－4％的保险费。工程交付使用后，若第一年内发生质量问题，承
包商负责进行维修并承担维修费用；若在其余九年内发生质量问题，承包商负责维修，
而维修费用则由保险公司承担。
在我国，《建筑法》规定了建设单位、施工单位、设计勘察单位、监理单位的责任，对
损害赔偿不再有限额的规定，有关责任单位的义务、风险进一步加大，工程建设当事人
如果不通过工程担保或保险分散、转移风险，一旦发生违约或重大责任事故，责任单位
无力承担，必然影响工程建设的顺利进行，责任单位也将难以生存。再加上第 60 条规定：
建筑物在合理使用寿命内，必须确保地基基础工程和主体结构的质量。也就是说，基础
工程的保修年限最低为“合理使用寿命”，即设计年限，一般为几十年，甚至上百年。第 80
条又规定了损害赔偿责任的期限为“在建筑物的合理使用寿命内”。在这样一段漫长的时
限内，要真正落实责任的承担，必须通过保险来解决。
鉴此，为真正落实建筑物交付后在其合理使用寿命内的建筑工程质量责任，建议以建筑
工程保修保证保险落实建筑物合理使用寿命内的地基基础和主体结构工程的保修责任；
以建筑工程质量责任综合保险落实建筑物合理使用寿命内，因建筑工程质量不合格造成
损害的民事赔偿责任。
建筑工程质量责任综合保险是由保险人承保建筑物合理使用寿命内的因建筑工程质量不
合格造成建筑物本身和以外的财产及人身的损害的民事赔偿责任的险种。
建筑工程质量责任综合保险是由保险人承保建筑物合理使用寿命内的因建筑工程质量不
合格造成建筑物本身和以外的财产及人身的损害的民事赔偿责任的险种。
建筑工程保修保证保险和建筑工程质量责任综合保险都属于财产保险，因为其保险的标
的都是权益。据此，我们完全可以依照财产保险的基本原理，借鉴国内外已有的保证保
险、责任保险的法律规定和实践经验，以及市场经济的需要，对建筑物合理使用寿命内
的地基基础和主体结构工程的保修确立保证保险；对建筑工程质量不合格引发的民事损
害赔偿责任确立建筑工程质量责任综合保险,以建立建设工程交付使用后至合理使用寿命
内的保险机制。
我国目前已经实施的“产品质量责任综合保险”，承保的是产品责任人对因产品的缺陷造
成产品本身、产品以外的财产及人身的损害的民事赔偿责任。这与“十年责任险”相比，
不但保险人要对缺陷产品本身的损失承担赔偿责任，而且要对产品以外的他人财产及人
身的损害承担民事赔偿责任。产品责任综合保险所指的产品是《中华人民共和国产品质
量法》中规定的产品，这虽与《建筑法》中规定的建筑工程是不同的产品，并受不同的
法律调整，但是，作为一种特殊的产品，即建筑工程，完全可以参照“产品质量责任综合
保险”，建立建筑工程质量责任综合保险机制。
