住房公积金管理中心法律实务
新疆宇通律师事务所
主讲人：蒋卫峰律师
电话：
QQ：1323594210新疆宇通律师事务所
• 一、签订合同时应该注意的问题
新疆宇通律师事务所
签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
• 1、签约不真实
• 公积金中心与借款人在签定贷款协议及相关文件过程中，当事人假签字或使
用假印鉴，假授权委托书或在无授权的情况下代替签字。尤其是其他人冒充
担保人签字，致使贷款合同、担保合同无效，当公积金贷款资金不能按时偿
还时，公积金管理中心遭受损失。
• 法律后果：
• 因签约不真实导致合同无效或合同效力处于不确定状态，使公积金资金直
接受到损失，因签约不真实，出现贷款损失后，无法追索主体，无法在法律
的保护下向有关责任人主体追偿。许多案例表明，目前公积金中心和公积金
信贷人员普遍忽视签约管理，特别是和借款人的担保人签约过程中，未见面
就认定担保人的签字有效，导致部分贷款过程中恶意操作，骗取公积金贷款，
使公积金中心承担贷款损失。
新疆宇通律师事务所
• 2、法律文件不真实
• 公积金贷款过程中要求借款人提供的应当具有法律效力的证明文
件材料内容不真实，从而无法成为真正意义上的法律文件并成为
贷款审查的可靠依据。如：主体资料不真实，身份证不真实，担
保人身份不真实，抵押物不真实，购买住房资料不真实，或其他
文件无法或不能满足贷款条件，导致贷款失误，造成贷款风险。
新疆宇通律师事务所
签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
签订《个人住房公积金委托贷款合同》应当注意的问题
•3、担保方式不够充分有效
• 借款方提供的担保方式根本无法证明该担保方式可以从实际上
满足公积金贷款资金还款的来源需要，导致贷款风险。根据《住房
公积金管理条例》第二十七条，申请人申请住房公积金贷款的，应
当提供担保。所以申请住房公积金贷款必须提供担保以保证公积金
贷款资金的安全。
新疆宇通律师事务所
签订《个人住房公积金委托贷款合同》后应当注意的问题
• 4、贷款监督不到位
• 借款人是否按照借款时的约定使用资金，公积金中心往往疏于及
时跟踪检查或监督不力，使贷款挪作他用而形成风险。住房公积金
只能用于购买，建造，翻建，大修自住住房时使用，任何单位和个
人不得挪作他用。公积金资金专款专用，是国家为广大干部，职工
提供的低息贷款，是为解决职工购买自住住房困难的资金。所以住
房公积金只能用于住房贷款，而不能挪作他用。
新疆宇通律师事务所
• 二、担保相关的法律知识
新疆宇通律师事务所
担保法的基本知识
1、担保法的含义
• 广义的担保法是指调整担保活动中有关当事人之间发生的担保关
系的法律规范总称。
• 狭义的担保法是指《中华人民共和国担保法》。
2、担保法的适用范围
担保法的适用范围很广，主要适用在借贷、买卖、货物运输、
加工承揽等经济活动中。(注意：物权法扩大到民事活动领域）
3、担保方式
保证、抵押、质押、留置和定金（基于目前《住房公积金委托
贷款合同》只涉及保证与抵押，故只讲解保证与抵押）
新疆宇通律师事务所
一、 保证和保证人
1、保证
保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务
时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
2、保证人的资格和范围
（1）具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可
以作为保证人。
新疆宇通律师事务所
②国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府
或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。
③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团
体不得为保证人。
但是，从事经营活动的事业单位、社会团体可以作为保
证人。
注意：要求债务人提供第三人作反担保保证时，以上主体不
能为保证人。
新疆宇通律师事务所
二、 保证合同与保证方式
1、保证合同：一般保证合同与最高额保证合同
2、保证方式
（1）一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行
债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
（2）连带保证
新疆宇通律师事务所
（2）连带责任保证
• 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带
责任的，为连带责任保证。
• 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没
有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以
要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
• 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带
责任保证承担保证责任。
新疆宇通律师事务所
重点：一般保证责任与连带保证责任保证的区
别？
• 在一般保证责任的情况下，法律要求债权人先申请法院强制执
行债务人的财产，如果债务人的财产满足了债权人的债权，则
保证人的保证责任就会相应免除。而在连带保证责任的情况下，
法律则赋予债权人选择权，债权人可以不先申请执行债务人的
财产而直接申请法院向保证人“下手”，因此对保证人而言，
承担一般保证责任的风险远远小于连带保证责任。所以在合同
中要明确约定。
新疆宇通律师事务所
例外：
有下列情形之一的，一般保证保证人不得行使前款规定的
权利：
（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发
生重大困难的；
（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；
（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
新疆宇通律师事务所
三 、抵押
抵押和抵押物
1、抵押的含义
抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条
所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履
行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以
拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
新疆宇通律师事务所
2、可抵押的财产
第三十四条 【抵押财产的范围】下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（有房产证）
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上
定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财
产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、
荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
新疆宇通律师事务所
不得设定抵押的财产
（一）土地所有权：
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土
地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第
三款规定的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、
社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）依法不得抵押的其他财产。（违章建筑）
新疆宇通律师事务所
抵押合同和抵押登记
• 一般情况下，抵押合同自抵押权人与抵押人双方签订之日
起生效。但签订了抵押合同不代表抵押权人就享有抵押权
• 法律规定，不动产抵押，必须经过相关部门登记后，才产
生抵押权，否则只产生债权。
• 法律规定，特殊动产可以登记也可不登记，但不登记，不
能对抗善意第三人。
• 一般动产不采用抵押形式，采用质押。
新疆宇通律师事务所
抵押的效力
抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通
知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人
未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。
转让抵押物的价款明显低于其价值的，抵押权人可以
要求抵押人提供相应的担保；抵押人不提供的，不得转让
抵押物。
抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权人提
前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。
超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人
清偿。
新疆宇通律师事务所
预告登记
1、预告登记的概念、性质
预告登记是指为保全一项请求权而进行的不动产登记，该
项请求权所要达到的目的，是为了保证将来物权的实现。
2、预告登记的效力
对抗效力
一是与其他债权对抗。经预告登记的请求权可以对抗其他未
经登记的债权请求权。
案例：甲将房屋卖与乙，并签订房屋买卖协议，一个月后
甲又与丙签订房屋买卖协议，将同一房屋卖给丙，并在登记
机构办理了房屋转让预告登记，现乙以自己的房屋买卖协议
签订在先为由向人民法院提起诉讼，要求确认对该房屋的所
有权。
二是与标的物的处分对抗。
甲与乙签订房屋买卖合同，将房屋卖于乙，甲、乙依据约
定在登记机构办理了预告登记。
a、甲因债权债务纠纷，申请人请求人民法院查封该房屋，
人民法院能否查封？
b、乙因债权债务纠纷，申请人请求人民法院查封该房屋，
人民法院能否查封？
（4）预告登记的失效
《物权法》第20条第2款“预告登记后，债权消灭或者自能够
进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记
失效。 ”
a、债权消灭，权利义务关系终止，需要当事人申请，办理注
销登记。
b、三个月内未申请登记
• 三、离婚中财产分割的相关法律知识
• 1、我国的婚姻财产制度----婚姻关系存续期间是共同所有制
• 属于夫妻共同所有的财产的，须具备三个条件：
第一，必须是婚姻关系存续期间双方合法取得的财产；第二，必须是
未被双方约定为个人所有财产或者约定无效的婚后所得；第三，必须
是法定个人特有财产以外的双方婚后所得财产。
法定范围：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知
识产权的收益；（四）继承或赠与所得财产，但本法第十八条第三项
规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的
财产，由平等的处理权。”
新疆宇通律师事务所
2、我国的婚姻财产制度----例外情况，婚姻关
系存续期间属于一方所有的财产
• 法律规定属于夫妻一方所有的，或者夫妻双方约定属于一方所有的。
• 法律规定为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因
身体受到伤害获得医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或
赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。”
• 夫妻双方约定属于一方所有的
• 我国新婚姻法第十九条规定：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的
财产以及婚前财产归各自所有，共同所有或部分各自所有，部分共同
所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用第十
七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚
前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得财
产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务第三人知道该约定，
以夫或妻一方所有的财产清偿。
分割的对象
• 《婚姻法》第39条：夫妻离婚时分割的财产应是夫
妻共同财产。
• 最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件
处理财产分割问题的若干具体意见》第七条：对个
人财产还是夫妻共同财产难以确定的，主张权利的
一方有责任举证。当事人举不出有力证据，人民法
院又无法查实的，按夫妻共同财产处理。
新疆宇通律师事务所
• 分割的方法：
• 《婚姻法》第39条第1款：离婚时夫妻的共同和财产
由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财
产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。
• 分割的方法：协议分割 判决分割
新疆宇通律师事务所
• 分割的原则：
• 一：男女平等
• 二：照顾子女和女方权益
• 三：有利于当事人生产和生活
• 四：不得损害国家、集体和他的合法权益
新疆宇通律师事务所
夫妻共有房屋的归属和分割问题
《婚姻法解释（二）》第十九条 由一方婚前承租、婚后
用共同财产购买的房屋，房屋权属证书登记在一方名下的，应当
认定为夫妻共同财产。
《婚姻法解释（二）》第二十条 双方对夫妻共同财产中
的房屋价值及归属无法达成协议时，人民法院按以下情形分别处
理：
新疆宇通律师事务所
夫妻共有房屋的归属和分割问题
（一）双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，应
当准许；
（二）一方主张房屋所有权的，由评估机构按市场价格
对房屋作出评估，取得房屋所有权的一方应当给予另一方
相应的补偿；
（三）双方均不主张房屋所有权的，根据当事人的申请
拍卖房屋，就所得价款进行分割。
新疆宇通律师事务所
夫妻共有房屋的归属和分割问题
《婚姻法解释（二）》第二十一条离婚时双方对尚未取
得所有权或者尚未取得完全所有权的房屋有争议且协商不
成的，人民法院不宜判决房屋所有权的归属，应当根据实
际情况判决由当事人使用。
新疆宇通律师事务所
夫妻一方婚前支付首付款婚后共同还贷房屋
《婚姻法解释（三）》第十条 夫妻一方婚前签订不动产买
卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫
妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离
婚时该不动产由双方协议处理。
新疆宇通律师事务所
夫妻一方婚前支付首付款婚后共同还贷房屋
依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判
决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产
权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的
款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻
法第三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方
对另一方进行补偿。
新疆宇通律师事务所
父母为子女购置的房屋
《婚姻法解释（二）》第二十二条 当事人结婚前，
父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子
女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。
当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的，该
出资应当认定为对夫妻双方的赠与，但父母明确表示赠与
一方的除外。
父母为子女购置的房屋
《婚姻法解释（三）》第七条 婚后由一方父母出资
为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可
按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女
一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。
由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下
的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份
共有，但当事人另有约定的除外。
夫妻合贷的住房公积金，离婚后该如何偿还贷款？
• 离婚问题以及附带的房子、股票、基金、债券等相关的夫妻共同财产的分割、
包括所欠住房公积金在内的债务分担等事项，如果双方协商能达成一致意见，则双
方只需按协议履行即可。如果意见不能统一，则只能依据相关法律规定处理。
• 对于夫妻合贷住房公积金离婚时如何还款的问题，相关司法解释有如下规定：
“双方对夫妻共同财产中的房屋价值及归属无法达成协议时，人民法院按以下情形
分别处理：
•（一）双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，应当准许；
•（二）一方主张房屋所有权的，由评估机构按市场价格对房屋做出评估，取得房屋
所有权的一方应当给予另一方相应的补偿；
•（三）双方均不主张房屋所有权的，根据当事人的申请拍卖房屋，就所得价款进行
分割。”
新疆宇通律师事务所
• 据此可知，夫妻合贷的住房公积金如何还，取决于双方对房
屋所有权所持的态度：如果双方均主张该房屋归自己所有，则实
行竞价处理，即出价高者，取得房子的所有权，并偿还公积金贷
款；如果双方只有一人主张房子的所有权，则由主张者取得房子
并偿还公积金贷款；如果双方都不想要房子，则可委托拍卖公司
依照拍卖法的规定对房子进行拍卖，用拍卖所得偿还所欠住房公
积金贷款。
新疆宇通律师事务所
• 四、继承的相关法律知识
新疆宇通律师事务所
继承权的分类
• 法定继承
• 1、代位继承
• 2、转继承
• 遗嘱继承
• 遗赠
新疆宇通律师事务所
第一节 法定继承的概念和适用范围
• 一、法定继承的概念
• 法定继承，是指根据法律直接规定的继承人的范围、继承
人继承的顺序、继承人继承遗产的份额及遗产的分配原则
继承被继承人的遗产。
新疆宇通律师事务所
法定继承的特征
• 第一，法定继承是遗嘱继承的补充。法定继承虽是最常见
的主要的继承方式，但继承开始后，应先适用遗嘱继承。
从效力上说，遗嘱继承的效力优先于法定继承，法定继承
是对遗嘱继承的补充。
• 第二，法定继承是对遗嘱继承的限制。我国《继承法》中
规定，遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人
保留必要的遗产份额。
新疆宇通律师事务所
• 第三，法定继承中的继承人是法律基于继承人与被继承人
间的亲属关系规定的，而不是由被继承人指 定的。
• 第四，法定继承中法律关于继承人、继承的顺序以及遗产
的分配原则的规定是强行性的，任何人不得改变。
新疆宇通律师事务所
二、法定继承的适用范围
• (一)遗嘱继承人放弃继承或者受遗赠人放弃受遗赠的；
• (二)遗嘱继承人丧失继承权的；
• (三)遗嘱继承人、受遗赠人先于遗嘱人死亡的；
• (四)遗嘱无效部分所涉及的遗产；
• (五)遗嘱未处分的遗产。
新疆宇通律师事务所
法定继承人的范围和继承顺序
• 一、法定继承人的范围
• (一)配偶
• (二)子女 包括婚生子女、非婚生子女、养子女和继子女
• 养子女是指因收关系的成立而为收养人所收养的子女。养
子女为养父母的法定继承人，其有权继承养父母的遗产而
无权继承生父母的遗产，被收养人即使对生父母扶养较多，
也只可分得生父母的适当的遗产。
新疆宇通律师事务所
• 继子女，依《继承法》规定，只有与被继承人间有扶养关
系的继子女才为法定继承人；与被继承人间没有扶养关系
的继子女，不属于法定继承人。继子女不论其是否有权继
承父母的遗产，均有权继承生父母的遗产，为生父母的法
定继承人。
• (三)父母
• (四)兄弟姐妹
• (五)祖父母和外祖父母
新疆宇通律师事务所
二、法定继承人的继承顺序二、法定继承人的继承顺序
法定继承人的继承顺序，又称法定继承人的顺序，是指法律直接规
定的法定继承人参加继承的先后次序。
新疆宇通律师事务所
依我国《继承法》第10条、第12条的规定，法定继承人分为两个顺
序：
第一顺序的法定继承人为配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶
女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，也作为第一顺序继承人。
第二顺序的法定继承人包括兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。
代 位 继 承代 位 继 承
所谓代位继承，是指被继承人的子女先于被继承人死亡
时，由被继承人的死亡子女的晚辈直系血亲继承其应继承的
遗产份额的制度。其中先于被继承人死亡的子女称为被代位
人或被代位继承人，先于被继承人死亡的子女的晚辈直系血
亲称为代位人或代位继承人。
一、代位继承的概念一、代位继承的概念
新疆宇通律师事务所
代位继承成立条件和效力上具有以下特征：
第一，被代位人须为先于被继承人死亡的子女。
第二，代位人须是被继承人的晚辈直系血亲。代位继承人只
能是被代位人的子女及其他晚辈直系血亲。代位继承
人不受辈数的限制。
第三，被代位人未丧失继承权。
第四，代位继承人作为第一顺序继承人参加继承，一般只能
继承被代位人应继承的遗产份额。
第五，代位继承只适用于法定继承。
新疆宇通律师事务所
转继承，又称转归继承、连续继承、再继承、二次继承等，
是指继承人在继承开始后遗产分割前死亡时，其有权接受的遗产
转由其法定继承人继承的制度。
转继承的发生或成立须具务以下条件：第一，继承人于继
承开始后，遗产分割前死亡。第二，须死亡的继承人在被继承人
死亡后未放弃继承权。
转继承转继承
新疆宇通律师事务所
转继承与代位继承的根本区别：
第一，性质和效力不同。转继承是在继承开始继承人直接继承后又转
由转继承人继承被继承人的遗产，实质上是就被继承人的遗产连续发生的
两次继承。代位继承人参加继承所行使的是对被继承人遗产的继承权，而
不是对被代位人的遗产继承权。
第二，发生的时间和成立条件不同。转继承发生在继承开始后遗产分
割前，并且可因任何一继承人的死亡而发生，任何一个继承人都可成为被
转继承人。而代位继承只能是因被继承人的子女先于被继承人死亡而发生，
只有被继承人的子女才能成为被代位继承人。
第三，适用范围不同。转继承可以发生在法定继承中，也可以发生在
遗嘱继承中。而代位继承只适用于法定继承，在遗嘱继承中不适用。
新疆宇通律师事务所
公积金贷款人死亡或宣告死亡的，其公积金住房贷款由谁偿还？
• 按照《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《中华人民共和国担
保法》有关规定，借款人死亡、宣告死亡或丧失民事行为能力，其财产
合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
• 借款人在还款期限内死亡、失踪后，应由第一顺序继承人即其配偶、
子女和父母继承其遗产，同时对其债务承担偿还责任。如果借款人没有
第一顺序继承人，则由其第二顺序继承人即兄弟姐妹、祖父母、外祖父
母继承其遗产，同时对其债务承担偿还责任。
新疆宇通律师事务所
• 如借款人无继承人、代管人或法定代理人的，或者全部继
承人均声明放弃继承权的，可由保险公司暂时承担连带责任，
待抵押资产处置后还清剩余部分资产。如借款人因意外事故死
亡的，其继承人或受遗赠人暂时无生活来源，由其继承人或受
遗赠人提出书面申请并提供市管理中心认可的保证人，由保证
人承担连带保证责任。
• 继承人或受遗赠人继承或接受遗赠后拒绝履行借款合同、
不继续偿还贷款的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法
》的规定处分抵押质物，其价款不足以偿还剩余贷款本息的，
贷款人有权向债务人追偿，直至还清全部本息。
新疆宇通律师事务所
住房公积金的继承问题
• 1999年4月3日中华人民共和国国务院令第262号发布的《住房公
积金管理条例》第二十四条规定：职工死亡或者被宣告死亡的，职工
的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无
继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房
公积金的增值收益。
• 第二十五条 职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应
当予以核实，并出具提取证明。
• 职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起３日内作出准予提取或者
不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支
付手续。
新疆宇通律师事务所
The End！
谢谢！
新疆宇通律师事务所
