项目三 网上支付工具
• 应知目标
• 了解信用卡网上支付的模式与业务流程
• 了解电子现金网上支付的模式与业务流程
• 了解电子钱包网上支付的模式与业务流程
• 了解智能卡网上支付的模式与业务流程
• 了解电子支票网上支付的模式与业务流程
• 应会目标
• 能够熟练使用信用卡完成网上支付
• 能够熟练使用电子现金完成网上支付
• 能够熟练使用电子钱包完成网上支付
• 能够熟练使用智能卡完成网上支付
• 能够熟练使用电子支票完成网上支付
任务一 了解信用卡网上支付方式
• 知识点、能力点
了解信用卡的种类
了解信用卡网上支付的模式及业务流程
能够熟练使用信用进行网上支付
• 任务情境
截至2005年年底，全球银行卡（广义信
用卡）发卡量大约为42亿张，交易总额约万亿美
元。银行卡在个人支付方面的应用日益普及，人均银
行卡交易金额不断上升。我国从85年中国银行发行第
一张银行卡以来，在继续发展银行卡资源共享的基础
上，在全国范围内实现了联网通用。2002年银行卡联
网同步的实现和银联成立，标志着银行卡发展的新阶
段。银行卡的受理范围不断扩大。2004年，全国银行
卡发卡机构已有110多家，发卡量7亿多张。2003年全
国银行卡总交易额已达到18万亿元。跨行交易连续两
年翻番，2003年达到12亿笔，交易金额达到3 805亿
元。银行卡在消费交易、现金服务、网上支付以及各
种缴费业务方面扮演着越来越重要的角色。目前我国
网上交易支付的绝大部分使用银行卡来完成网上支付，
这也越来越被人们所接受。
• 任务分析
信用卡作为银行服务与信息技术相互
融合的产品，一方面提高了银行的综合服务水平和
质量，成为银行重要利润来源；另一方面对于改善
流通环境，提高居民生活质量，发展个人消费信贷，
促进相关产业发展具有重要意义。特别对于迅速发
展的互联网经济来说，信用卡为其提供了电于支付
实现的一种主要方式和工具，信用卡必将在网上支
付中发挥越来越大的作用。本学习任务中，我们将
了解信用卡的基本知识、信用卡网上支付的模式以
及目前常用的信用卡网上支付系统的操作流程。
• 任务实施
一、了解信用卡的基本知识
1．信用卡的起源与种类
信用卡1915年起源于美国，一般有广义信用卡和狭义信用卡
之分。广义上的信用卡包括：贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、
提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡等。本任务中信用卡即
指广义的信用卡。
2．信用卡的特点
1）携带方便，不易损坏。
2）安全性好。
3）具备电子支付和信贷功能。
二、信用卡的网络支付模式
1．无安全措施的信用卡支付
2．基于第三方经纪人的信用卡支付
3．简单加密信用卡支付模式
4．基于SET协议机制的信用卡支付模式
三、信用卡的网上支付实例
1．First Virtual
2．CyberCash
• 任务完成结论
银行卡是电子支付中最常用的支付
工具，银行卡支付是当今最流行的网上支付方
式，本学习任务，通过介绍信用卡的概念、分
类来描述银行卡的基本特征；并学习了占主流
趋势的信用卡网上交易模式，并且对信用卡在
网络环境中的支付结算方式与流程进行详尽描
述，希望读者在把握基本规律的同时，在分析、
认识和实际应用处理方面能有所创新。
• 课堂训练与测评
（1）列举目前我国使用广泛的银行卡有哪些？
（2）上网调研分析中国目前几种常见的信用卡的网
上支付的应用与技术特点。
（3）简述中国目前信用卡的网上支付应用状况？
任务二 电子现金的使用
• 知识点、能力点
了解电子现金的概念
了解电子现金的网上支付的模式
能够掌握电子现金的网上支付操作流程
• 任务情境
电子现金也是电子货币的一种，而且
是近几年才研发出来的新型电子货币，是新生事
物，目前在其理论体系、应用规范与模式、普及
应用等方面均在进一步发展中。Jupiter通信公司
的一份分析报告称，1987年，电子现金交易在全
部电子交易中所占的比例为6%。到2000年底这个
比例已超过40%，在10美元以下的电子交易中所占
的比例将达60%。因此，随着较为安全可行的电子
现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和
银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交
易手段。
• 任务分析
本学习任务，我们将在对电子现金
的基本知识了解的基础上，掌握电子现金在电
子商务中的网上支付模式以及常用电子现金的
操作流程与应用状况。
• 任务实施
一、了解电子货币的基本知识
二、了解电子现金的网上支付模式
所谓电子现金的网络支付模式，就是
在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现
金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物
职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。
三、了解电子现金的网上支付流程（见书76页）
四、了解电子现金的特点与存在的问题
1．电子现金的特点
（1）安全性
（2）匿名性与不可跟踪性
（3）方便性
（4）经济性
（5）可分解性
2．电子现金存在的主要问题
五、电子现金的应用实例
1．DigiCash的 E－Cash
2．CyberCash公司的Cyber Coin
3．的 eCoin
• 任务完成结论
电子现金也是电子货币的一种，
而且是近几年才研发出来的新型电子货币，是
新生事物，目前在其理论体系、应用规范与模
式、普及应用等万面均在进一步发展中。通过
对本任务的学习，我们对电子现金的基本知识、
电子现金在电子商务中的网上支付模式、电子
现金应用特点以及电子现金这个新兴网上支付
方式的应用状况有了一个全面的认识。
• 课堂训练与测评
简述电子现金与我们生活中的纸质现金
的异同
任务三 电子钱包的使用
• 知识点、能力点
了解电子钱包的种类
了解电子钱包的功能
了解电子钱包的网上支付的模式及业务流程
能够熟练使用电子钱包进行网上支付
• 任务情境
电子钱包是客户在电子商务网站购物
时进行小额支付结算的常用工具，是近几年才开
发出来的新型网络支付工具，通常与信用卡、电
子现金等一起使用。目前，世界各国都在全力推
动电子钱包项目的试验，使其在其理论体系、应
用规范与模式、普及应用等方面均在进一步发展
中。电子钱包特别是IC卡的电子钱包将大大促进
整个社会的信息化建设与应用水平。可以预期，
在不远的将来，电子钱包将会成为在传统专用网
络平台上与Internet公共网络平台上对金融机构、
商家，普通客户都十分有利、有用的支付与结算
工具。
• 任务分析
本学习任务中，我们将学习电子钱
包的一些基本知识、功能、分类、工作原理、
以及目前常用的几种电子钱包的使用方法与操
作流程，为日后电子钱包的相关业务功能的熟
练操作打下坚实的基础。
• 任务实施
一、了解电子钱包（Electronic Wallet或E-
Wallet）的基本知识
二、了解电子钱包的功能
（1）电子安全证书的管理
（2）交易记录的保存
（3）安全电子交易
（4）管理账户信息
（5）实现自动支付流程
三、电子钱包的分类
1．当其形式上是软件时，常常称为电子钱包软件；
2．当其形式上是硬件时，电子钱包常常表现为一张
储值的卡，即智能卡，也称IC卡
四、电子钱包的工作原理
1．电子钱包的网络支付模式
2．电子钱包的网络支付流程
3．电子钱包网络支付的特点
五、电子钱包的应用实例
1．Commerce POINT Wallet软件
2．VWallet软件
3．Microsoft Wallet
• 任务完成结论
通过本学习任务的学习，使大家对电
子钱包的一些基本知识、功能、分类、工作原
理、以及常用的几种电子钱包的使用方法与操
作流程有了一个全面的认识。
• 课堂训练与测评
分析电子钱包与智能卡的应用联系
任务四 智能卡的使用
• 知识点、能力点
了解智能卡的概念
了解智能卡的种类
了解智能卡的特点
掌握智能卡网上支付的模式及业务流程
能够熟练使用智能卡进行网上支付
• 任务情境
智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中
期，法国 Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的
塑料卡片上安装嵌人式存储器芯片的方法，率先成功开
发了IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能
卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，
已由摩托罗拉和 Bull HN公司于1997年研制成功。智能
卡目前在欧洲非常流行。在美国，因为智能卡存储信息
量较大，存储信息的范围较广，安全性也好，因而逐渐
引起人们的重视。
在中国IC卡还未真正应用于电子商务活动，
但前景和优势却十分明显。公交行业是行业智能卡最发
达的领域，也是行业硬件电子钱包的摇篮。据不完全统
计，上海2008年发行的公交“一卡通”已超过2000多万
张，能够用于支付交通管理费用、水电费、电话费等。
IC卡以其芯片的记忆与处理能力将使IC卡形式的电子钱
包性能越来越完善。
• 任务分析
智能卡是结合信用卡的便利、集信息
存储与计算机编程等多个功能的综合体，用在网
络支付上也表现出多种特征。智能卡本质上是硬
式的电子钱包，它既可支持电子现金的应用，也
可与信用卡一样使用。既可应用在专用网络平台
上，也可用在基于Internet公共网络平台的电子
商务网络支付中。本学习任务中，我们将了解智
能卡的基本知识、智能卡的网络支付运行模式及、
应用特点与应用状况。
• 任务实施
一、了解智能卡的概念
1．智能卡的概念
智能卡（Smart Card）是一种将具有微
处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料
基片上而制成的卡片，也称集成电路卡
（integrated Circuit card，IC卡）卡的外形尺
寸是 mm× mm× mm，与银行所使用
的磁卡相同。当然，也可封装为标签、纽扣、钥匙、
饰物等特殊形状，也被称为智能(IC)卡 。
2．智能卡的构成：正面左侧
的小方块中封装有集成电
路芯片，其下面为签名条；
最下面为凸印字符，用于
压印帐单；背面上部有磁
条。正面还可印刷各种文
字、图案、照片等。卡的
尺寸、触点位置与用途、
磁条的位置及数据格式等
均有相应的国际标准予以
明确规定。
二、了解智能卡的种类
• 按卡内镶嵌芯片的不同可将智能卡分为存储器卡、逻辑加
密卡和CPU卡三类。
• 1) 存储器卡
• 存储器卡卡内嵌入的芯片为存储器芯片，这些芯
片多为通用EEPROM(或Flash Memory)；无安全逻辑，可对
片内信息不受限制地任意存取；卡片制造中也很少采取安
全保护措施；不完全符合或支持ISO/IEC 7816国际标准，
而多采用2线串行通信协议(I2C总线协议)或3线串行通信
协议。
• 存储器卡功能简单，没有(或很少有)安全保护逻
辑，但价格低廉，开发使用简便，存储容量增长迅猛，因
此多用于某些内部信息无需保密或不允许加密(如急救卡)
的场合。
• 2) 逻辑加密卡
• 逻辑加密卡由非易失性存储器和硬件加
密逻辑构成，一般均为专门为IC卡设计的芯片，
具有安全控制逻辑，安全性能较好；同时采用ROM
、PROM、EEPROM等存储技术；从芯片制造到交货，
均采取较好的安全保护措施，如运输密码
TC(Transport Card)的取用；支持ISO/IEC 7816
国际标准。
• 逻辑加密卡有一定的安全保证，多用于
有一定安全要求的场合，如保险卡、加油卡、驾
驶卡、借书卡、IC卡电话、小额电子钱包等。
• 3) CPU卡
• CPU卡也称智能卡、保密微控制器卡、加密微控制
器卡(片内带加密协处理器)，在IC卡家族中出现最晚，也
最具生命力。CPU卡的硬件构成包括CPU、存储器(含RAM、
ROM、EEPROM等)、卡与读写终端通信的I/O接口及加密运
算协处理器CAU，ROM中则存放有COS(Chip Operation
System, 片内操作系统)。
• 由于CPU卡具有很高的数据处理和计算能力以及
较大的存储容量，因此应用的灵活性、适应性较强。同时，
CPU卡在硬件结构、操作系统、制作工艺上采取了多层次
的安全措施，这保证了其极强的安全防伪能力。它不仅可
验证卡和持卡人的合法性，而且可鉴别读写终端，已成为
一卡多用及对数据安全保密性特别敏感场合的最佳选择，
如金融信用卡、手机SIM卡等。
• 根据卡与外界数据交换界面的不同可将智
能卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。接
触式IC卡以符合ISO/IEC 7816标准的多个
金属触点为卡芯片与外界的信息传输媒介，
成本低，实施相对简便；非接触式IC卡则
不用触点，而是借助无线收发传送信息，
因此在前者难以胜任的交通运输等诸多场
合有较多应用。此外，还有兼备接触式和
非接触式两种接口的组合卡。
接触式IC卡外观 非接触式IC卡外观
三、了解智能卡的特点
1.体积小，可靠性强，交易简便易行
2.安全性高：物理层、硬件、软件三方面均采
取了相应的安全策略。
3.存储容量大：可存储文字、图像、声音等各
种信息
4.智能卡既可在线使用，也可脱机处理
5.适用范围广
• 虽然不同领域、不同规模应用时的IC卡生存周期的划分和
流程可能有很大不同，但一般均可归纳为如下三种形式：
• (1) 小规模应用：如考勤/门禁等。由应用开发商开发并
提供相关服务。其中IC卡可从卡制造商或其代理处购得。
相关机具则从卡设备制造商处获取或自行研制。
• (2) 中规模应用：常常与某一行业有关，如各种公用事业
收费卡。因涉及行业内部对标准、规划、实施的统一性要
求，应用开发商一般很难“挤入”。。
• (3) 大规模应用：具有跨行业、跨地区、跨部门的特点，
如身份证、医疗卡等。
• 目前，智能卡的主要应用领域包括：
• (1) 电信：IC卡公用电话、移动电话SIM卡(用户识别模块)；
• (2) 交通：公交一卡通(如出租车、公共汽车、轮渡、地铁)
，道路泊车自动收费(咪表)，路桥收费，自动加油管理系统，驾驶员
违章处理(3) 智能建筑：IC卡门锁及门禁系统，停车收费管理，智能
小区一卡通；
• (4) 校园一卡通：食堂、考勤、门禁、上网、图书馆、学籍
管理、校内消费、实验室设备管理、校医院电子医疗卡等；
• (5) 公用事业：预收费水、电、气表及收费一卡通；
• (6) 个人身份认证：城市流动人口管理(IC卡暂住证)，IC卡
身份证；
• (7) 社会保险：医疗保险，养老保险等；
• (8) 工商税务：税务自动申报，工商企业监管等； (9) 金融：
信用卡(Credit Card)，例如 Visa Card、Master Card，扣款卡(现
金卡Cash Card或电子存折ED，Electronic Deskbook)，电子钱包(EP
，Electronic Purse)，Mondex Card、POS、ATM等；
• (10) 电子标签：车辆识别、防伪、仓储管理、生产管理、
集装箱管理、汽车钥匙等；
• (11) 网络安全认证：密码钥匙等。
• 任务完成结论
通过对本任务的完成，使大家在对智
能卡的基本知识了解的基础上，掌握了智能卡的
网络支付运行模式及目前常用的智能卡网上支付
的操作方法及应用状况。
• 课堂训练与测评
调研总结智能卡已经应用在生活中哪些方面？
展望其应用前景。
任务五 电子支票的使用
• 知识点、能力点
了解电子支票的概念
了解电子支票的载体
了解电子支票的网上支付模式
了解电子支票网上支付的特点
了解电子支票网上支付中存在的问题
掌握目前常用电子支票的网上支付的操作流程
与使用方法
• 任务情境
随着电子商务的迅猛发展，全球电子商
务交易额出现了逐年递增的趋势。在通过电子商务
所形成的资金流中，B to B方式占80%，且所占比
例呈上升态势。网上支付作为实现电子商务资金流
转移的关键，正日益引起人们的关注。据统计，在
B to C交易中，网上支付额约占总交易额的20%，
而B to B中采用网上支付的部分仅为总数的3%。这
主要是由于B to B交易涉及金额较大，适用于B to
C网上支付的银行卡交易方式不再适合B to B交易。
为了满足B to B方式交易的需求，一种新的网上支
付手段—— 电子支票诞生了。
• 任务分析
支票作为仅次于现金的支付工具之一，
在支付活动中起着非常重要的作用。随着电子商
务的产生与发展，支付交易对支票提出了更高的
要求。电子支票在这样的环境下应运而生。
在本学习任务中我们将了解电子支票
的一些基本知识，如电子支票的应用特点、电子
支票的网络支付运行模式，即同行电子支票网络
支付模式和异行电子支票网络支付模式，以及电
子支票操作流程和应用情况，为我们以后熟练使
用电子支票进行网上支付打下坚实的基础。
• 任务实施
一、了解电子支票的基本知识
1．传统支票
2．电子支票（Electronic Check，E-Check）
电子支票是将传统支票的全部内容电子化和
数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络
（Internet与金融网）完成其在客户之间、银行和客
户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现
银行客户间的资金支付结算。
二、电子支票的网上支付模式
1．同行电子支票支付模式
2．异行电子支票支付模式
三、电子支票网上支付的特点
1. 电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；
2. 加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金
更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认
支票即可，数字签名也可以被自动验证；
3. 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，
推动EDI基础上的电子订货和支付；
4. 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费
用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提
供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，
因此给第三方金融机构带来了收益；
5. 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络
6. 自动化和网络化,节省了大量的人力物力，极大的降低了
处理成本
四、电子支票发展中存在的问题及对策
1．法律问题
2．技术问题
3．投入与产出问题
4．统一性的问题
5．电子支票的监管问题
五、电子支票支付应用实例
1．NetCheque系统
2．FSTC电子支票系统
3．NetBill
• 任务完成结论
通过本任务的学习，我们对电子支票的
一些基本知识，如电子支票的应用特点、电子支
票的网上支付运行模式，以及电子支票网上支付
操作流程和应用情况有了一个全面的认识。
• 课堂训练与测评
思考为什么电子支票在我国还没有大
规模地出现在Internet平台应用？
