“目前我的收入每月约1万元左右，可是每到月底，我的银行帐户里哪怕500元也都没有剩下，这种情形已有一段时间了，我想我是无可救药了。你能帮帮我吗？” ——Jason 在财务问题上，很多人像Jason一样被表面现象所迷惑，无法探究无可救药的原因，这意味着他们有必要对其真实的财务状况做深入细致的了解，并弄明白自己辛辛苦苦赚来的钱究竟流向了哪里，为什么自己终其一生都在为钱而努力工作？……
从现金流开始
面对Jason的问题，生活教练乐富的建议是：首先Jason要明确自己的目标，即改善自己糟糕的财务状况。 “教练”这个职业于九十年代初期最早出现在美国，后来迅速在全世界范围内广为流传并成为一种时尚。教练的工作方法就是与客人面对面交流后，通过电话、网络帮助客户甄别其在个人、职业方面存在的问题。新生代的教练不仅关注客户的个人健康、精神成长、职业发展、财务目标、情感和婚姻家庭、人际关系及社交生活等七个方面的需要，同时还会因人而异、因地制宜地给予必要的具有积极价值的建议与指导。 在上海，新创意Money Club率先推出“生活教练”这一私人服务项目，并将“教练”服务集中于当前需求最大的两个领域，即个人职业发展和财务管理。“乐富”是新创意Money Club塑造的私人生活教练形象。在近三年里，乐富已为300多位客人提供个人职业生涯发展与财务管理策略指导。就Jason这个案例看： 显然，Jason要从个人的日常现金流构成入手。这是一个很简单的分析，请您粗略计算一下，你每个月的税后收入有多少？收入又由哪几项构成，如工资、投资收益、兼职收入等？你维持基本生活的成本需要多少？生活教练乐富建议Jason将个人支出分为两类：必要支出，如衣食住行的基本需要，包括个人住房抵押贷款或房租、水电煤气费、饮食支出、日常用品、交通费等；非必要支出，如旅游支出、购物支出（服装、CD机、流行饰件等）、娱乐休闲费等等。在分类与制表过程中，Jason发现某些项目很难归类，因为一个特意购买的东西说必要但又并非真正需要，只是因为他喜欢而已；因此，如果你正在寻找削减支出的办法，你就必须明确哪些项目对你的生活是真正重要的。 一般而言，你每个月的现金流量构成会表现出以下三种状态中的一种，即：收入－支出＞0，产生积余；收入－支出＝0，收支平衡；收入－支出＜0，入不敷出。显然，Jason的月现金流量状况不甚理想，他已经浪费了不少可支配的收入，财务状况已严重失控。 如果Jason能够留住购物凭证或其它帐单，他就不用在打开钱包时奇怪钱都到哪里去了。很多高收入者被迫面对这种窘迫，他们不明白这样一条很简单的原则：如果你的支出比收入多，财富就会逐渐枯竭。因此，现在到了该了解自己究竟花费多少、花在哪里的时候！ 很多人问生活教练乐富，如何才能改变现金流量状况？答案很简单，开源节流。开源，就是增加收入的来源，年轻时积余不多，可考虑兼职；30岁以后，则可利用赢余进行投资，让钱产生利息或红利。因此，增加非工资性收入是财富积累的第一步！
清点资产负债
很多人有这样的压力，越富足越害怕失去；而害怕的原因是，他们不敢、也从来没有真正面对过自己或家庭的真实财务状况，如贷款买车、买房，每个月的还贷款额占到收入的一半或更多，他们不敢设想“万一”，万一失业、万一生病、万一房市走低…… 也许你从来没这样做过，但现在应该拿出纸和笔，为了摆脱恐惧，你应该对自己的负债及财务状况有个了解，也就是查查你的财务健康状况如何。净资产是财务健康的一个晴雨表，它表明你的经济实力。 整理出一张资产负债表就像进行了一次家庭大扫除，将个人或家庭拥有的银行储蓄、股票交割单、外币、债券、房产证及重要发票彻底清理一下。在这里，你要搞清楚自用资产和投资性资产的差别，很多人错将自用资产当作财富，殊不知自用资产每天、每月都在吞噬你的现金流，如买车后的保险费、养路费、维护费等等；而投资性资产则会增加你的正现金流，为你带来收益。 资产－负债＝净值，要是你的净资产是个负数，而你还不到30岁，则不必过于担心；你的目标是尽量减少开支，控制债务，而且有计划地存储至少能够过上一年半载的生活费。 要是你的净资产相当于你几年的生活费，且负债总额除以净值后的比率小于50%，这表明你的经济状况相当不错，长期偿债能力较强。若你已年过40岁，可以着手为退休生活做准备了。
确立财务目标
改善现金流量构成的另一方法，是明确你自己想得到什么——也就是财务目标。你是想要悠闲安然的退休生活、澳大利亚大堡礁梦幻之旅、拥有带花园的家、子女赴海外受教育；或者是所有这些。不管你认为自己有没有能力做到，都不妨整理出一份清单，而且越详细越好。想要实现这些或其中任何一项都需要钱，而开源节流就是要让你集中精力于最重要的目标，然后脚踏实地去实现它们。 随着年龄的增长及不同生命阶段的需要，财务目标也会有所不同。二三十岁的人注重生活质量的改善，而五六十岁的人则关心自己退休后的生活。 一般来说，我们每个人都希望： 1．有能力应付不测 这需要你拥有合理的保险和充足的应急备用金，而应急金的总额是：个人或家庭生活费用*（3~12个月）；如果你个人生活成本为3600元/月，而且你只有29岁，还单身，那么存储6个月的生活费就可以了。 2．有能力供养家庭 拥有一份有意义而且是自己喜欢的工作。除衣食住行之外，还要有能力负担子女教育，照顾双方父母以及拥有自己的住房。 3．生活质量节节高 保证每年一、两次的外出旅游度假；满足自己的兴趣爱好，如加入健身俱乐部、国画学习班等。 4．提前退休，过上安稳、舒适的生活 最好是40岁前退休，退休后不但能维持现有的生活水平，而且还拥有足够的保障，生病不用担心医疗费，外出旅游更不必为花费而斤斤计较。这意味着，我们必须达到财务安全的境地。究竟需要多少钱才能算得上是财务安全呢，简单计算的方法是：个人或家庭生活费用*12÷年收益率。在这里必须说明的是，这部分钱是指你能够全部用于投资的本钱，不要将个人自用的房屋、私人轿车的现值也计算在内。还有一点是，不同的年收益率也会影响到你需要积累的财富数额；假设你的年投资收益率为5%，月度生活费为6000元，则你需积累的财富额为：6000*12÷5%=144万元人民币。 很多人被自己计算后得到的数字吓坏，其实数字大不代表你实现不了。这就需要你从管理自己的现金流开始，并从削减支出、增加收入构成入手！
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