中 外 企 业 家
2009年第 2期（下）总第 319期
一、引言
建设社会主义新农村，经济发展首当其冲，金融是现代经
济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的支持。但长期以
来，农村金融是我国整个金融体系中最薄弱的环节，农村金融
面临的问题比较多，也比较复杂。
从宏观层面上分析，农村金融存在的农村金融供需矛盾
是一直是困扰农村经济、金融发展的重要问题。在传统的计划
经济体制下，农村金融供给是由国家统筹安排的。改革开放以
来，政府在农村金融领域实施了一系列的改革和发展，农村金
融供给和需求都发生了很大的变化：供给方面，在组织体系上
逐渐形成了以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作
的农村金融服务体系，在农村金融服务的工具和手段上也逐
渐实现了多样化；需求方面，农村的金融需求日趋多样化和个
性化。从当前农村金融的供需现状看，中国的三农资金需求依
然无法得到满足，农村金融供求严重失衡。如何解决农村金融
供需失衡的矛盾，让金融为社会主义新农村提供强有力的资
金支持和完善的金融服务是我国金融领域面临的一项重要的
现实课题。本论文针对我国农村“金融抑制”的现状，从供给与
需求两个角度对我国农村金融资金供求缺口问题进行分析，
发现我国农村金融供给和需求不足共存，并对相关原因进行
分析。最后本文结合我国农村金融发展的现实情况，分别从我
国农村金融供给方面和需求方面以及农村金融风险监管等方
面提出相应对策。
二、我国农村金融改革发展现状
近年来，我国在推进农村金融改革发展方面，做了不少工
作，但总的来看，农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环
节。突出表现为：农村金融体系结构与运作机制存在严重缺
陷，机构网点少，产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外
流严重，三农贷款难问题突出，农村金融机构的服务方式和服
务手段无法适应农户和农村经济发展的需要。
（一）农村金融市场垄断程度高
长期以来，由于各种原因，农村信用社在农村金融市场处
于垄断地位。垄断一般可划分为行政垄断、自然垄断和市场垄
断三种。农村信用社的垄断性质较为复杂,它既是国家的一种
制度性安排，是一种行政性垄断，同时，农村信用社的垄断还
具有自然垄断的部分特征，它处于农村金融最基层，网点众
多，这些都赋予了它得天独厚的垄断条件；近年来，农村信用
社的垄断又是市场行为的结果，可称之为市场垄断，只不过这
种市场行为与其他行业的市场垄断行为截然相反，它不是在
市场竞争中击败对手而赢得的垄断，不是机构博弈后的“战利
品”，而是商业银行主动撤离后的遗弃物”。而这种垄断地位，
也为其带来了大量的租金。考虑农户为了促使农村信用合作
社真正成为“联系农民的金融纽带”而所承担的交易费用，中
国农村正规金融与非正规金融实际上是均衡的，正规金融甚
至也具有高利贷特征(谢平，陆磊，2003)。
（二）“一社支三农”的局面难以长期维系
农村信用社在农村信贷市场处于垄断地位，既不利于农
村金融和经济健康发展，也不利于农村信用社自身的稳健经
营。首先，农村信用社在农村信贷市场上没有竞争对手，失去
了市场竞争的压力，就必然会失去改善经营的动力，农村金
融服务水平将难以得到提高。其次，由于农村信用社对资金
借贷价格有较强的控制力，因而在贷款定价时往往抬高利率
我国农村金融供求矛盾及对策研究
廖 舜
(湖南农业大学,长沙 410128;慈利县农村信用联社,湖南慈利 427200)
摘 要：长期以来，农村金融是我国整个金融体系中最薄弱的环节，而农村金融供需矛盾则是一直是困扰农村经济、
金融发展的重要问题。如何解决农村金融供需失衡的矛盾，让金融为社会主义新农村提供强有力的资金支持和完善的
金融服务是我国金融领域面临的一项重要的现实课题。针对我国农村“金融抑制”的现状，从供给与需求两个角度对我
国农村金融资金供求缺口问题进行分析，发现我国农村金融供给和需求不足共存，并对相关原因进行分析。最后结合我
国农村金融发展的现实情况提出相应对策。
关键词：农村金融;供需失衡;原因;对策
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1000- 8772(2009)04－0116－03
收稿日期：2009- 01- 26
作者简介：廖舜，男，湖南慈利人，助理会计师，硕士研究生，现就职于湖南省农村信用社慈利县农村信用联社。
金融资本·Financia l Capita l
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甚至“一浮到顶”，从而造成农户和农村企业的融资成本上
升。再次，即使垄断经营的农村信用社资不抵债，金融当局出
于各种考虑也往往难以下决心予以关闭，这将导致农村信用
社风险约束弱化，诱发经营者的道德风险。最后，随着国有商
业银行的退出，县以下能放贷的金融机构只剩下农村信用
社，农村金融风险包括的自然风险、经济风险和行政干预风
险等也就由农村信用社一家承担，这是大多数农村信用社无
力单独承受的。
（三）国有商业金融在农村金融领域内的功能趋于弱化
农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑。然
而，出于规避风险、提高资金的运营效率方面的考虑，近几年，
四大国有商业银行不断收缩县及县以下机构，逐渐退出农村
金融市场，使得国有商业银行大大弱化了在农村的金融业务。
中国农业银行成立的初衷是支持我国农村经济的发展，而现
阶段，随着农业银行的业务向城市和非农产业拓展，农业贷款
仅占农业银行各项贷款余额的 10%。同时，农业银行贷款权限
也从基层收缩，结果是大量农村储蓄资金流出农村。目前农业
银行的业务经营范围与其他国有商业银行基本无异，过去长
期保持的农村金融主导地位大大弱化。
（四）邮政储蓄抽走大量农村资金
国有商业银行不断收缩在农村存贷业务网点以后，为中
国遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资
源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。邮政有近 万个营
业网点吸收储蓄，储蓄规模发展很快。但是邮政储蓄只吸收
存款，不发放贷款，把吸收的资金全部转存中国人民银行，直
接流出了农村，虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款
方式将部分资金又返还给了农村领域，但这种再贷款规模十
分有限，远远不能补偿农村资金流失，严重影响了农村经济
发展。
三、我国农村资金供求缺口问题及其原因分析
我国农村金融的问题不是单单是供给不足或者需求不足
一个方面，而是资金供给不足和需求不足共生而导致我国农
村金融资金供求缺口问题，主要是由于我国的原有金融体制
结构、产权体系、土地制度以及渐进式的改革方式共同影响的
结果。本节将分析我国农村金融的资金供求缺口问题，并进行
原因分析及简要总结论证。
（一）农村金融供给方面不足的体现及原因分析
首先，农村金融供给方面不足体现在农村金融机构服务
功能缺失。而我国农村金融机构服务功能缺失主要由两个方
面造成。其中一方面是我国农村地区金融服务机构网点不足。
在近年来的市场化改革中，我国四大国有商业银行的网点陆
续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信
贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。另
外一方面是金融机构的服务功能不全以及金融产品不符合农
村的需求。
其次，政策性金融作用减弱，农村金融机构整体支农力度
不足。中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机
构，其功能相对较单一，政策性效能受到制约。近年来，虽然我
国逐步加大了对农业的信贷投入力度，农业信贷投入总量也
有了大幅增加，但从整体来看，我国金融机构支农力度仍然不
足。特别引起大家注意的是，我国农村资金外流依然没有多大
改观。农村社会资金流失使得农业和农村经济的发展在很大
程度上失去了资金“反哺”的支持，这必然会加剧资金供求的
矛盾。
最后，民间金融规模巨大，形式多样，但规范不足。造成农
村金融供给方面不足的主要原因是农村信贷市场的不完善。
目前，我国农村金融服务的主体主要是工农中建等国有商业
银行在县及县以下的分支机构、邮政储蓄和农村信用社，以及
作为政策性银行的农业发展银行。个别经济发达地区虽然有
不同程度的商业银行参与到农村金融服务中，但数量也十分
有限。而对于工商信贷而言，由于区域分散，监控手段渠道十
分有限，农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严
重，由此引发较高道德风险。此外，农村金融需求者通常有居
住分散、收入低下、生产有明显季节性、单笔存贷款规模小、生
产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保与抵
押品等特点，这决定了农村信贷服务的风险较大，农业投资的
长期性、高风险和低盈利性，与商业资金追求安全性、流动性
和盈利性的“三性”要求相悖。
（二）农村金融需求方面存在的主要问题及原因分析
由于我国农业生产技术和生产方式的落后以及农村企业
发展的滞后，使得目前我国农村经济总量只占国民经济总量
的 15%不到，而且逐年下降，所以农业经济总量占比下降使得
农村金融需求占比下降。但是事实上，农村金融需求方面的最
大问题是农村金融的现有需求得不到正规金融的满足，从而
抑制了农村经济的发展和生产效率的提高，也增加了农户和
农村企业的资金成本（向非正规金融融资），这就进一步降低
了农业的平均收益率。农村金融机构因为农业平均收益率降
低又进一步审慎，减少或者抑制农村金融的需求，就这样农村
金融需求进入恶性循环。造成农村金融需求得不到满足的原
因主要是有：（1）农户和农村企业的偿还能力；（2）单笔借贷规
模和期限不匹配；（3）农户生活性借贷的发生率高于生产性借
贷（4）缺乏抵押品和担保。
四、解决我国农村金融资金供求矛盾的对策
综上分析可以得出结论：我国农村地区有着多层次、多样
化的金融需求，受制度和政策缺陷的影响，贷款需求的有效性
相对不足，农村金融供给则明显不能满足需求，无论是在总量
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还是在结构上，农村金融供求均存在较大缺口，前者如金融机
构数量少、农村贷款难问题突出，后者如金融服务品种单一、
服务方式落后，因此，要满足农村金融需求，加大金融支农力
度，必须完善农村金融体系，丰富农村金融供给，同时建立健
全相关制度、政策，提高农村贷款需求的有效性，促进农村金
融供求均衡，推动农村经济社会发展。
（一）加速培育多元化的农村金融体系
在农户对金融服务的需求中，存款基本不存在问题，问题
主要是贷款和资金外流的问题。资金的供给也不能仅靠农村
信用社，否则就会造成垄断。农村金融体系要兼顾需求与提供
金融服务的能力，建立起新的包括政策性银行、商业银行、农
村信用社、证券机构和保险机构在内的多元化金融网络，向农
户提供存贷款、证券交易和保险服务、支付结算等中间业务的
多种服务工具。目前，需要切实深化农村信用社改革，发挥支
农主力军作用；强化农业银行支农意识，加大支农力度；扩展
农业发展银行业务范围，完善政策性银行职能。
（二）规范农村非正规金融组织，充实农村金融机构体系
大量事实表明，我国农村地区存在规模可观的非正规金
融机构组织，它们中不少起到补充农村正规金融组织信贷供
给不足的作用，甚至成为当地不可缺少的一股“支农”力量。当
然，由于他们游离于法律、监管之外，一些非正规金融活动带
有“高利贷”性质，并且从事洗钱等违法活动，严重扰乱了农村
金融秩序和社会稳定。为此，我们应正确对待农村非正规金融
组织，改变现行阻碍其发展的条例，建立新的制度，规范农村
非正规金融活动，提高农村金融机构体系的整体实力和活力。
具体而言，一要允许非正规金融组织在一定的法律框架内开
展金融服务，接受金融监管，对从事违法活动的组织要及时予
以取缔；二要鼓励和引导具有定规模的农村非正规金融组织
发展成为民营金融机构，建立起完善的组织结构和管理制度；
三要鼓励有条件的地方通过吸引社会资本和外资，积极兴办
直接为三农服务的多种所有制的金融组织。
（三）建立健全相关制度和机制，提高农村金融供给能力
和需求有效性
保障农村经济发展获得充裕的资金支持，应该建立农村
信贷资金保障机制。有必要更新邮政储蓄资金经营机制，来源
于农村的邮储存款除按一定比例通过央行的再贷款返还给当
地农村信用社外，余下的用于购买农业发展银行债券，使农村
资金真正服务于农村；规定凡在县域设立网点的商业银行，农
业贷款必须达到其吸收存款的一定比例，否则撤掉网点，让出
存款市场，同时还要通过税收政策鼓励商业银行积极开展农
业贷款业务。与此同时，应该建立农业保险制度。我国必须大
力开拓农业保险市场，逐步建立符合我国国情的农业保险制
度。促进我国农业风险保障机制的形成与完善，为农民脱贫致
富和农村企业发展壮大获得贷款支持创造条件。
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(责任编辑：鲁小萌)
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