银行理财知识培训手册
目录第一节银行及银行理财概述第二节理财产品介绍第三节理财概述
我国的银行体系一、银行体系中央银行：中国人民银行监管机构：中国银行业监督管理委员会，简称银监会行业自律组织：中国银行协会政策性银行国家开发银行农业发展银行中国进出口银行商业银行:国有商业银行股份制商业银行城市商业银行：北京银行、深圳商业银行、天津商业银行等农村金融机构：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社中国邮政储蓄银行外资银行：汇丰银行、花旗银行、荷兰银行等非银行金融机构：包括金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司等
商业银行介绍（三）全国性商业银行商业银行：以赢利为主要经营目标，直接面向企业和居民个人办理业务的金融机构商业银行是如何经营的？商业银行的钱主要由两方面构成，除商业银行成立时的本钱——资本金（银行管理当局对银行开业都规定了资本金的最低限额）外，商业银行的绝大部分资金来源于“借款”，一是向社会借的钱，包括存款和派生存款；二是商业银行之间的借款，以及向中央银行等机构的借款。商业银行的利润来源？存贷差：银行存的款与银行贷款的差额。中间业务：银行为企业办理代理业务和代收代支业务所收的手续费等。金融机构资金往来收入：银行的存款总额大于贷款总额时，银行可以将分资金借给其他银行；另外，商业银行吸收存款的一部分（目前大约为商业银行存款总额的7%左右）按规定要放在中央银行，中央银行会按规定利率支付给商业银行一笔利息。我国的商业银行包括：国有商业银行：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行股份制商业银行：招商银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、光大银行、渤海银行、民生银行、交通银行、广发银行、招商银行、浦发银行、华夏银行、深发展银行
商业银行理财业务分类大众理财业务资金量小个人理财贵宾理财业务商业银行理财服务私人银行业务资金量大公司理财
大众理财业务介绍大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、大堂经理或支行的理财经理完成。
大众理财业务举例-招商银行个人理财业务
贵宾理财业务介绍银行贵宾理财资金门槛工商银行理财金账户20万中国银行中银理财20万浦发银行卓信贵宾理财20万交通银行沃德财富50万银卡：10万中信贵宾理财金卡：40万白金卡：100万民生银行非凡理财10万招商银行“金葵花理财50万建行乐当家理财卡银卡：5万金卡：40万紫金：10万光大银行阳光理财VIP黄金：50万白金：100万
贵宾理财业务举例-民生银行
私人银行业务介绍私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、标的，甚至代表客户竞标古董等等。按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上，每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元，客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资产等。机构地址资金门槛花旗银行私人银行部上海1000万美元德意志银行私人银行部上海1000万美元中国银行私人银行部（北京）北京100万美元
目录第一节银行及银行理财概述第二节理财产品介绍第三节理财概述
理财产品分类储蓄国债基金黄金人民币理财产品外币理财产品股票保险期权、期货收藏、珠宝、彩票等
一.储蓄——传统的投资产品储蓄存款是家庭投资品种中最传统也是最稳妥可靠的投资工具，主要可以分为活期和定期两种。活期储蓄指不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种存款方式。定期储蓄是指存储期限较长，利率相对较高的一种存款方式。安全性高变现性好操作简易收益较低
项目年利率%一、城乡居民及单位存款（一）活期（二）定期1.整存整取三个月半年一年二年三年五年零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。2.零存整取、整存零取、存本取息存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。5000元起存一年三年五年人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存3.定活两便款50元起存。储蓄的种类及利率按一年以内定期整存整取同档次利率打6折日期：2008-12-23二、协定存款个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通三、通知存款知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种,最低存款金额为5万元（含）一天七天
二.国债—金边债券国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债是国家信用的主要形式。中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。
三. 基金证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。基金具有如下特点：基金将众多集行投合全资理方者财位的，的资专动金业态集管跟中理踪起。与来分，析委。托将基资金金管交理给人基进金行管共理同人投管资理，，表使现中出小一投种资集者合也理能财享的受特到点专。业通化过的汇投集资众管多理投服资务者。的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进基金通常会组购合买投几资十，种分甚散至风上险百。种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。基金投资者利是益基共金享的，所风有险者共。担基。金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。为切实保护严投格资监者管的，利信益息，透增明强。投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。独立托管，保障安全。基金管理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。
基金的分类（1）根据不同标准，可以将证券投资基金划分为不同的种类；根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。基金规模和存续期交易场所收益价格封闭式基金规模固定不变，有明证券市场源于二级市场的受市场供求关系确的存续期限买卖差价和分红的影响开放式基金规模和存续期限是变规定的营业场所，如来自于赎回价与以基金单位对应化的银行申购价之间的差的资产净值为基价础
基金分类（2）股票型基金：以股票为主要投资对象的基金，则为股票型基金。风险相对较高，收益较高。混合型基金：投资于股票、债券以及货币市场的基金。根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同，混合型基金又可以分为偏股性基金、偏债型基金、配置型基金等多种类型。根据基金投资对象的不同，可分为股票债务型基金：型基金，债券型基金、债券基金主要以各类债券为主要投资对象，风险高于货币市场基金，低于股票基金。债券基金通过国债、企业债等债券的投资获货币型基金、指数型得稳定的利息收入，具有低风险和稳定收益的特征，适合风险承基金等受能力较低的稳健型投资者的需要。货币型基金：主要投资于债券、央行票据等安全性能比较高的一种金融品种，有保本、定期收益、按月分红等优势。投资货币型基金保本投资，低风险。投资期限比较自由。货币型基金的投资期限一般情况下在一年以内，投资期限比较短，而且在投资者有需求时可以随时赎回。
各种类型基金风险和收益比较按照投资对象的不同，各种类型的基金的收益和风险也不同。高股票型基收指数型基金益混合型基金债券型基金保本型基金金货币型基低金低风险高
四.黄金投资账户金，俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。实物黄金。金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。特点：保值、投资、收藏、馈赠
五.人民币银行理财理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。如某挂钩型理财产品选择挂钩一种波动性较大的货币(如欧元),预先设臵两个汇率区间。若挂钩货币的区间没有突破预设区间,则可以获得最高收益率%；若突破预设区间,则只能获得较低收益率%或保底收益率1%。QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
各银行人民币理财产品示例
非凡理财稳健238号理财产品（T253）宣传单页 风险提示： （1）信用风险：财政部、政策性银行或者中国人民银行未能兑付债券；或者重庆国际信托有限公司（下称“重庆信托”）违约，造成不能按期全部兑付所发产品的收益和本金从而造成客户损失的风险； （2）通货膨胀风险：有可能因物价指数的上升导致产品综合收益率低于通货膨胀率，即实际收益率为负的风险； （3）流动性风险：本理财产品在理财存续期内不能提前赎回。 （4）再投资风险：如因信托计划提前终止可能导致理财计划提前终止，客户虽仍可获得%的年收益率，但将面临再投资的风险。 （5）政策风险：因法规、规章或政策的原因，对本理财产品本金及收益产生不利影响的风险。 产品说明： 产品名称 期限 投资标的 币种/理财金额 本期理财产品销售所汇集的资金将全部投资于重庆国际信托有限公司（下称“重庆信托”）人民币 非凡理财稳健设立的“民生银行债券理财产品资金信托”（下5万元起， 1万元238号理财产品20天 称“资金信托”）。该资金信托的投资范围主递增 民生银行人民（币理T财2产5品示3例） 要包括银行间债券市场可流通的国债、政策性(1) 金融债券及央行票据。
收益测算： 年收益率=信托投资的政策性金融债券产生的相关收益率-信托项下相关费率-银行管理费率。 在不发生信用风险、政策风险和其它风险的情况下，客户可获得年%的收益；在发生信用风险、政策风险或其它风险的最不利的情况下，客户收益可能无法达到年%的收益，可能发生本金损失，同时可能导致理财收益延期分配。在客户收益未达到年%的情况下，银行不收取管理费。 风险控制措施: 银行对信托帐户进行监管。 产品收益及风险示例： 某投资者购买了本理财产品，金额为10万元人民币，在不发生信用风险且不发生政策风险的情况下，该投资者在产品付息日将获得本理财产品的本金及按照相应收益率计算的理财收益，即该投资者可获得10万元×（1+%*计息期限/365）元。 在财政部、政策性银行或者中国人民银行未能兑付债券；或者重庆信托违约，造成不能按期全部兑付所发产品的收益和本金的情况下或发生政策风险的情况下，客户收益可能无法达到年%的收益，甚至理财本金也可能发生损失，并可能导致理财计划延期分配；此种情况下，民生银行会依照有关法律规定和合同约定继续向有关责任方行使追偿权，追偿所得在扣除银行为实现权利而实际发生的合理费用后的余额，按照每一客户理财本金占本理财产品项下所有客户理财本金总额的份额比例分配已收回的款项。 发售期限 发售日：2008年12 月26 日至12月29日 起息日：2008年12月30日 咨询投诉电话 客户服务中心24小时咨询投诉电话：95568。 办理流程 民生银申行人请民币办理财理产本品示期例(2人) 民币理财产品的客户，须持本人身份证、民生卡到我行营业网点办理，在通过产品适合度评估后填写《中国民生银行人民币理财产品合约》及《个人理财业务申请表》，即可根据账户人民币的额度进行产品认购。 爱心提示 请提前作汇款或取款准备，以免发生资金不到帐，错过本期购买时机。 注：此宣传单页不构成本期产品法律要约，一切以产品协议和合同为准，最终解释权归民生银行所有。
六.外汇理财产品外汇理财：利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来获取利益。
七.股票股票是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资金市场的主要长期信用工具。股票的作用有三点：股票是一种出资证明，当一个自然人或法人向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭证；股票的持有者凭借股票来证明自己的股东身份，参加股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见；股票持有者凭借股票参加股份发行企业的利润分配，也就是通常所说的分红，以此获得一定的经济利益。
八.保险“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。通过保险的形式，转移风险，在风险发生之后，获得货币化的补偿，最大限度的降低风险对自己及家人的影响。保险的作用：风险转移与分摊，一人为众，众为一人；提供货币化损失补偿；强制储蓄；解决意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用保险的分类：按照保险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险按照投保单位分类：团体保险与个人保险；按照保险标的分类：财产保险与人身保险；按照投保单位分类：传统型保险与理财型保险人身保险分类：普通寿险：定期寿险、终生寿险、两全保险年金险：养老年金、教育年金意外险：意外伤害、意外医疗健康险：重大疾病保险、医疗保险理财型保险分类：分红型、万能型、投资联结型
家庭常用理财产品的比较风险越高的工具，获利可能性越强，相对等的风险与收益成正相关关系。不要把鸡蛋放到一个篮子里高10.博彩9.期货/期权8.股票7.股票基金6.债券基金5.黄金收益4.银行人民币理财产品3.货币市场基金2.国债低1.银行存款低风险高
目录第一节银行及银行理财概述第二节理财产品介绍第三节理财概述
什么是理财理财就是合理地管理财富，安排收支，实现资产的保值增值，达到自己的人生目标。理财的核心是投资收益最大化、风险最小化。
我们为什么需要理财通货膨胀名目繁多的税费财富积累面对的四个不利因素疾病、意外事件的支出有限的收入能力
通胀率10年后购买力20年后购买力30年后购买力2%8171667654543%737454384010通货膨胀4%664844202938:一万元为例5%5987358521466%5386290115637%4840234211348%434418878209%3894151659110%34871216424
复利:理财的力量本金综合年化1年后5年后10年后20年后（万元）收益率的本金的本金的本金的本金%%%%%%
复利:理财的力量风券股险本金项储蓄银行货币市债目存款理财场基金国债信托票型基综合年化等金合计收益率级年收益率%%%%%%比重20%20%30%30%0%0%100%★500,%收益24482,5003,0004,8600012808比重20%20%30%20%5%5%100%★★500,%收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重10%15%35%20%10%10%100%★★★500,%收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重5%10%40%10%15%20%100%★★500,%★★收益6121,2504,0001,6204,5008,00019982
风险偏好的评定风险偏好：见下表风险承受能力：1.一是家庭财务状况2.二是心理承受能力现金投资债券或债券基金股票或股票基金房地产积极型5％5％70％20％均衡型15％25％35％25％保守型25％45％15％15％
分散投资，分散风险，获取收益投资者1投资者2将100,000元投资到一种年收益率将100,000 平均投资到5种不同收益6% 的金融产品上率的金融产品上25年后增值到：429,18725年后增值到：962,80015%10%962,8005%0%Lose658,379429,187100,000(20,000 in216,694100,0005种不同投资)67,72720,000以-20,00025年投资复利计算数据截取自Ibbotson相关信息披露
人生不同阶段，如何理财人生财务曲线, 未雨绸缪趁着还有能力早作准备不要临渴掘井支出曲线收入曲线25岁35岁55岁
不同人生阶段的理财方案青年单身期：收入低，消费支出大，资产很少。申请信用卡，缓解现金流压力。活期储蓄，以备日常生活。家庭形成期：收入增加，购房购车压力大。货币市场基金，股票基金，个人住房贷款。保险计划：投资型保险，医疗险，寿险家庭成长期：收入增长迅速，抚养子女支出增加货币市场基金，股票基金，债券多元化投资保险计划：意外险，财产险，寿险家庭成熟期：收入增长迅速，子女教育负担较重教育储蓄，人民币理财产品，国债，基金，股票多元化投资保险需求：养老险，健康险，财产险家庭空巢期：经济状况达到最高峰，子女完全自立，负担较小储蓄，人民币理财产品，国债，基金退休养老期：安度晚年，投资花费都比较保守储蓄，国债，货币市场基金，人民币理财产品
谢谢！
