通江县农村养老保险手册质押贷款的探索与思考
四川省通江县农村社会保险局
2007 年 11 月 14 日
在推行新型农村社会养老保险试点工作中，在国家劳动和
社会保障部农村社会保险司的大力支持和正确指导下，我们积极
探索，勇于创新，从工作实践中探索建立了农村社会养老保险缴
费手册（以下统称“农村社会养老保险手册”）质押贷款新机制。
通过一年多时间的实践探索，农村养老保险手册质押贷款成效明
显：拓展了农村信用社的信贷业务，活跃了农村经济；解决了老
百姓参保后急需资金的困难，激发了他们参加农村社会养老保险
的积极性；进一步推动了新型农村社会养老保险试点工作的快速
发展。下面将我县探索建立农村养老保险手册质押贷款的实践与
思考向各位专家、领导作简要汇报，不妥之处敬请批评指正。
一、 基本情况
通江县位于四川东北部，幅员面积 4116 平方公里，辖 49 个
乡（镇）、524 个村。截止 2006 年末，全县总人口 万，其
中农村人口 万,农民人均纯收入 1793 元。2005 年，我们通
过调查统计，全县 18—59 岁的农村人口达 44 万人，占农村人口
的 70%。有条件（主要是有一定的经济基础）参加农村社会养老
保险的人群约 2 1 万人(其中：村组干部 万人，外出务工农
民 万人，失地农民 万人，独生子女户、双女户 万
人，乡村医生、专业大户 万人)，分别占农业人口的 33%，占
适龄农业人口（18—59 岁）的 48%；60 岁上的农村老人有
万人，占农村人口的 %,已高于全国农村老龄化水平。
我县从 1996 年开始启动实施新型农村社会养老保险工作以
来，累计参保 万人,基金积累 840 万元,其中个人参保金额在
1000 元以上的有 4490 人（10000 元以上的有 120 人,5000 元至
10000 元的有 570 人,1000 元至 5000 元的 3800 人）,占参保总人
数的 12%。2006 年，我们对已参保对象是否愿意申请保险手册
质押贷款进行了一次问卷调查，全县自愿申请保险手册质押贷款
的有 425 人，申请贷款金额 万元，经过农村信用合作社按
程序审批已办理保险手册质押贷款有 56 人，发放贷款金额
万元。
二、主要内容
1、农村养老保险手册质押贷款的界定。 所谓“农村社会
养老保险手册质押贷款”，就是已参加农村社会养老保险的对象
在缴费期间因特殊原因急需资金，可以直接用自己的养老保险缴
费手册（证）作为质押物，到户籍所在地农村信用社依据一定程
序和规定办理贷款。贷款金额和期限由金融机构按被保险人
缴费积累总额确定，到期不偿还贷款的，金融机构可依法办
理退保手续，收回贷款本息。
2、农村养老保险手册质押贷款的由来。在宣传发动农村社
会养老保险工作中，我们了解到，一方面不少农民现在有钱想参
加农村社会养老保险，又怕参加农村养老保险后急需资金无经济
来源，所以处于徘徊的境地；另一方面，已参加了农村社会养老
保险的对象在参保期间因生病、子女上学或发展生产等特殊原因
短期内急需资金无助的，不得不到县农保局办理退保手续，不仅
退保不划算，而且原想通过参加农村社会养老保险来解决养老的
后顾之忧也中断了。针对这一新情况新问题，我们紧紧抓住中日
政府合作项目“中国农村社会养老保险制度创新与管理规范”试点
工作的契机，积极探索，大胆创新，主动与县农村信用合作社合
作。 2006年，我们与县信用联社组建专门力量先后在广纳镇、
涪阳镇、诺江镇等部分乡镇探索试点农村养老保险个人缴费
手册质押贷款, 2007年,我们在全县49个乡镇全面展开试点工
作，通过试点得到了老百姓的广泛认同和积极参与。进一步
总结探索出了农村养老保险缴费手册质押贷款规范性业务
操作程序及有关注意事项,为在全县全面推广奠定了坚实基
础。广纳镇质押贷款户赵礼德在贷款后高兴地说：保险手册
质押贷款真可谓一箭三雕：一是解决了参保者在参保后遇特
殊原因急需资金的问题；二是赢得了农民对农村社会养老保
险的信任和支持；三是拓宽了信用社的信贷业务。
3、农村养老保险手册质押贷款的具体内容。
贷款对象：目前，我县实施的农村社会养老保险手册质押贷
款的主要对象是指已参加了农村社会养老保险的参保对象（被保
险人）及其家庭成员，贷款人和出质人须是同一被保险人，未参
加农村社会养老保险的对象原则上不享受这一优惠政策。
贷款用途：从贷款农户实际用途看，我县农户贷款多是消费
性借款，旨在解决生活燃眉之急。从目前已贷款的 56 户看，贷
款用于建房、治病、子女上学的达 32 户，占 57%，而用于养殖、
做生意等生产发展的仅有 24 户，占 43%。
贷款时间：在保险手册质押贷款时间的规定上，参保农民可
持本人养老保险缴费手册（证）随时到户籍所在地农村信用社办
理质押贷款手续。贷款期限按信用社规定执行，一般为一年。
贷款金额：农户的贷款额度均与其出质的养老保险缴费手册
（证）面值挂钩，按一定比例贷款。目前，我县保险手册质押贷
款比例是养老保险缴费手册（证）面值的 70%-80%，养老保险
手册（证）面值的确定由三块资金组成，即个人全部缴费、集体
经济补助和财政专项补贴（如县财政对连续任职 3 年以上的在职
村三职干部每人每年 100 元的补助等）。
贷款利率：农村养老保险手册质押贷款利率与当地银行同期
基准贷款利率相同。目前，我县已办理农村养老保险手册质押贷
款的利率为 ‰（年利率）。利息收入全部归农村信用合作社所
有，县农保局只是配合信用社，无偿办理相关的业务。
4、 农村社会养老保险手册质押贷款的程序。
(1)借款人向信用社申请保险手册质押贷款，应提交书面申请
和农村社会养老保险缴费手册（证），征得信用社同意后，填写
《个人养老保险缴费手册（证）质押贷款申请审批表》。
(2)信用社信贷人员按贷款管理规定进行贷前调查，在《个
人养老保险缴费手册质押贷款申请审批表》上签注调查意见，审
查同意后，借款人填写《个人养老保险缴费手册价值确认通知书》
和《个人养老保险缴费手册止付、变更通知书》各一式肆份，借
款人、出质人必须在通知书上签字并盖章。
调查人在《个人养老保险缴费手册价值确认通知书》和《个
人养老保险缴费手册止付、变更通知书》签字、信用社加盖公章
后，连同保险手册（证）交借款人送农保局确认保险手册（证）
的现金价值和办理止付、变更手续。
（3）农保局依法确认保险手册的现金价值后，按信用社的
要求办理质押保险手册（证）止付、变更手续，农保局业务经办
人员、核准人员在《个人养老保险缴费手册价值确认通知书》和
《个人养老保险缴费手册止付、变更通知书》上签字，农保局加
盖保险业务专用章，连同保险手册（证）退借款人。
（4）借款人将农保局退还给的《个人养老保险缴费手册价
值确认通知书》、《个人养老保险缴费手册止付、变更通知书》和
保险手册交信用社，信用社贷款审批人在《个人养老保险缴费手
册质押贷款申请审批表》上签注审批意见后，依法与借款人签订
质押贷款合同，保险手册（卡）作为有价单证入库保管，登记抵
押物（质物）登记簿，开出抵押物（质物）清单，交借款人保管。
同时，借款人在签订借款合同时，出质人需向贷款人提供办理退
保的承诺书和委托书。
（5）短期保险手册质押贷款到期 1 个星期之前、中长期保
险手册质（证）押贷款到期 1 个月之前，信用社向借款人发送还
本付息通知单，告之借款人按期还本付息。
借款人在贷款期限内偿还清贷款本息后，信用社填写《个
人养老保险缴费手册解付、变更处理通知书》一式二份，交借款
人到农保局办理解付、变更手续，信用社收到解付、变更处理通
知书回执后，收回原开出的抵押物（质物）清单，登记抵押物
（质物）登记簿，保险手册退还借款人。
（6）保险手册质押贷款逾期一个月，借款人仍未偿还贷款
本息时，借款人授权信用社办理退保，实现质权，偿还贷款本息。
信用社填写《个人养老保险缴费手册解付、变更处理通知书》一
式二份，持质押的保险手册，到农保局办理退保手续。
信用社收到所退保险费，按规定计算借款人应偿付的贷款
本息，通知借款人。借款人交回抵押物（质物）清单，信用社将
贷款收回凭证（回单）、退保付费收据，连同退保金额清偿贷款
本息后的下余部分退还借款人。
三、 实施农村养老保险手册质押贷款取得的成效
通过一年多时间的探索实践，我县农村养老保险手册质押
贷款工作取得了初步成效：
一是解决了参保对象参加农村社会养老保险后急需资金周
转难和向银行贷款难的实际问题。
二是解决了农民想参保而缺资金的现实矛盾。实施农村养
老保险手册质押贷款，可以帮助更多想参保而缺资金的老百姓通
过借用亲戚朋友的保险缴费手册质押贷款来缴纳养老保险费，解
决自己的养老问题。他们参保后，又可以拿自己的养老保险缴费
手册去信用社质押贷款归还原来的借款，实际上是通过向银行贷
款来缴纳养老保险费。这样，既解决了自己的养老问题，又还清
了原来的借款。通过宣传发动，这一办法逐渐被更多的老百姓接
受，也是贫困地区农民参加农村社会养老保险的一个有效途径。
三是实施农村养老保险手册质押贷款，可以给参保对象养
老保险个人帐户提供一个自我管理、自我服务、自我增值的有效
途径，从而获得参保者对新型农村社会养老保险工作的更大的信
任和支持。
四是实行农村养老保险手册质押贷款，进一步拓展了农村
信用社的信贷业务，促进了农村信用社的发展，同时，对农村社
会经济的发展也起到了积极的推动作用。
五是实施农村养老保险手册质押贷款，增强了广大农民群
众参加新型农村社会养老保险的积极性和主动性，使新型农村社
会养老保险更具有吸引力和影响力。体现了农保经办机构真正为
老百姓服务，给老百姓办实事、办好事，在老百姓心中树立了新
形象。
四、完善我县农村养老保险手册质押贷款的几点建议
一是建议国家金融部门上下思想要统一，认识要到位。就
农村养老保险手册质押贷款出台相应的管理规定和规范化的业
务操作规程，使农村养老保险手册质押贷款方式合法化、规范化。
要把推行保险手册质押贷款作为新型农保制度创新的主要亮点
和整合农村经济的有效途径来常抓不懈，抓出成效。尤其是在我
国中西部贫困地区部分农民想参保缺资金的状况下，加快和积极
探索创新保险手册质押贷款意义非常重大，十分迫切，这项工作
开展好了，那么制约我国部分贫困农民想参保缺资金的现实矛盾
将彻底迎刃而解，现在正在试点推行的新型农村社会养老保险筹
集资金渠道更加多样合理化，我国新型农村社会养老保险制度创
新内含也就有了实质丰富内容。但要积极稳妥推行保险手册质押
贷款制度创新仅靠农保经办机构显然是很不现实的，必须要依靠
当地财政，金融部门协作配合，紧紧围绕农保基金既安全又有效
增值，同时能有效解决农民无钱参保或参了保后又急需资金这三
个方面的价值作用进行探索研究出一套在全国比较规范化，科学
化的农村社会养老保险手册质押贷款业务操作规程。
二是可以进一步拓宽保险手册质押贷款业务办理范围，出
质人和被保险人可以是不同的人，农村社会养老保险缴费手册作
为有价证券流通使用，可以转借给其他人员用于质押贷款。这样，
已参加农村社会养老保险的人员也可以通过借用他人保险手册
质押贷款来解决急需大量资金的矛盾；未参加农村社会养老保险
的人员可以通过借用他人保险手册质押贷款来参加新型农村社
会养老保险，解决自己的养老问题。进而使农村社会养老保险个
人帐户功能得到充分的发挥。
三是从确保基金既安全又增值的角度出发，建议国家劳动
保障部、财政部、金融部门出台政策把农村社会养老保险基金纳
入各级财政实行专户管理，由财政与各金融机构实行委托质押贷
款。其利息收入归财政社保基金专户作为基金增值渠道，财政给
金融机构的手续费用从贷款利息收入中按一定比例支付银行手
续费用，利息收入结余部分纳入基金统筹金管理，用于提高养老
保险待遇和预防保险手册质押贷款出现的风险，从而确保基金安
全增值。
