{管理信息化电子商务}矿大电子商务6电子商务支付工具.ppt

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电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 第六章 电子商务支付工具 Chapter6 Electronic Payment Systems 1 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 传统支付向电子支付的演变 2 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子货币的概念 1. 货币 货币：一种固定充当一般等价物的特殊商品 表现形式： 商品货币, 金属货币, 纸币, 电子货币 2. 电子货币 电子货币是比各种金属货币、纸币货币以及各种票据更为简 便快捷的支付工具。具有一般等价物作用，完成货币五种基本 功能(价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币) 的电子信息。但它的流通手段、存储手段和支付手段等是以电 子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统，公共信 息平台来予以支撑的。 3 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具    电子支付的发展 (1) 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 (2) 第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算， 如代发工资等 (3) 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在 自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等 (4) 第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款 服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。 (5) 第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段，它可随时随 地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务支付系统环境。 网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。 4 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 现金或存款流 数据流 ① ③ ② 电子货币的形态 1. 基本形态 5 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 2、中介机构的介入 图5-3 有中介机构介入的电子货币体系 6 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子货币的特征 1.技术特征: 使用了电子化方法并采用了安全对策 ，即： -电子货币的发行、流通、回收过程是用电子化的方法进行的 - 采用密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用 2. 结算特征: 电子货币可分为： 预付型——先存款，后支用，如借记卡、储值卡 即付型——ATM或银行POS现金卡 后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡等 3. 流通特征： 一次换手返回发行者处的流通形式 多次辗转流通的形式 两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求 7 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子货币的分类 1. 按流通形态分类 “开环型”电子货币——指余额信息在个人或企业之 间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终 点（不构成闭合环路），其流通形态类似于现金，可以无数 次换手。此种货币仅有Mondex，最接近纸币。 “闭环型”电子货币——则是指用于一次支付的余额信 息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在 “发行主体→顾客→商店→发行主体”这样的闭合环路中流 动的类型。大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子现金 仍属于闭环型。 8 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 2.按支付方式分类 1). “信用卡应用型”电子货币 功能得到进一步提高，在Internet实现了电子化应 用，发展最快，很实用。 2). “支票帐单型”电子货币 用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币 3). “数字现金型”电子货币 模仿现金当面支付的电子现金 4). “储值卡型”电子货币 使用了IC芯片，难以伪造，如储值卡和智能卡等 9 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 信用卡支付方式的类型 1. 无安全措施的信用卡支付 2. 通过第三方代理人的信用卡支付 3. 简单加密信用卡支付 4. 安全电子交易SET信用卡支付 10 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 无安全措施信用卡支付 1. 原理        (1) 订货：买方从网上向卖方订货        (2) 信用卡信息传递方式：  Tel 或Fax   网上传送，但无安全措施        (3) 信用卡的辨认：卖方与银行利用现有的专用网络检查信用卡的真伪 2. 特点 (1) 风险由商家承担 (2) 商家完全掌握用户的信用卡信息 (3) 信用卡信息的传递无安全保障 11 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 通过第三方代理人的信用卡支付 1. 概念 在买方和卖方之间使用第三方代理，使买方信用卡信息对卖方保密        2. 原理         买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人 持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等 买方在线向卖方订货，同时将帐号传送给卖方 卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证，第三方代理人 将验证信息返回给卖方 卖方确定接收订货 12 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 用户 商家 第三方 银行 支付确认 信用卡信息 开立帐户 帐户 购物订单 订货确认 支付确认 3. 通过第三方代理人信用卡支付方式流程  授权 13 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具                  4. 特点  支付通过双方都信任的第三方代理人完成  买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号， 这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送，因此买方 的信用卡信息没有被盗窃的危险  卖方信任第三方，卖方亦没有风险  买卖双方预先获得第三方的某种交易协议 14 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具          15 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 16 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 买方 代理人 卖 方 银 行 开设帐户 支付确认 支付确认 信用卡信息 订货帐户 订货确认 帐户授权 确认信息 订货确认要求 (2) FV公司的第三方代理人解决方案工作流程 17 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 简单加密信用卡支付 1. 原理             将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过 网络由买方向卖方传送。采用的安全加密协议主要有SSL 、 SHTTP等 2. 特点 1) 信用卡等关键信息需要加密 2) 使用对称和非对称加密技术 3) 可能要启用身份认证系统 4) 以数字签名确认信息的真实性 5) 需要业务服务器和服务软件的支持 18 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 用户 商家服务器 发卡行 商家银行 解密 认证 信息 信息 信用卡认证 信用卡 加密信息 业务服务器 加密信息 认证信息 商家 交易 情况 开 户 3. 解决方案        (1) CyberCash公司解决方案 软件流程: 19 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 工作流程：          CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用 卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器           卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加 密的信用卡信息传给第三方——CyberCash服务器          第三方------CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的 信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信 息通过安全专网传送到卖方银行          卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡机构 得到证实后，将结果传送给第三方——CyberCash服务器          CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买 方 20 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具           特点：          整个过程大约历时15秒至20秒            加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能 够识别            由于购物时只需一个信用卡号，所以方便实用          需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送， 交易成本较高，所以对小额交易不适用          交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来 确认身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件          加密技术使用工业标准，使用RSA公开密钥对产生 数字签名    21 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 (2) IBM公司简单加密信用卡解决方案          使用IBM电子商务系统的有：         Charles Schwab股票公司（采用该系统后一年内的收入超过前13 年的收入总和）         （全美最大的邮购公司）        日本航空公司定票系统        日本富士银行        香港AEON World电子商场        瑞士铁路售票系统        中国商品交易中心的电子商务系统等。 22 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 安全电子交易SET信用卡支付         1. 目标         订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保证网上传输的 数据不被黑客窃取；          订单和个人帐号信息的隔离；         持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第 三方机构负责为在线通信方双方信用担保；           要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家开发的软件 具有兼容和互操作功能。 23 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 2. SET协议中的角色         （1）持卡人(买方）：在电子商务环境中，消费者和团体购买者通过计算 机与卖方交流，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡（例如信用卡、借计 卡）进行结算。持卡人和卖方的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号 信息不被泄漏。                 （2）发卡机构：是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款 卡。发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付 款。         （3）商家（卖方）：提供商品或服务，使用SET就可以保证持卡人个人 信息的安全。接受卡支付的卖方必须和银行有关系。 24 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 （4）认证中心：用于给双方发放证书，用于身份认证。     （5）银行：在线交易的卖方在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证 和支付。 （6）支付网关：是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机 构内部数据的设备，或由指派的第三方支付信息和顾客的支付指令。 一般是几个商家和几个银行共用一个支付网关。  3. SET的安全技术          SET使用的安全技术有：对称密钥系统、非对称密钥系统、消息摘 要、数字签名、数字信封、双重签名、数字证书及认证等技术。 25 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具         4. SET支付工作过程       (1)持卡人发送给商家一个完善的订单及要求付款的指令，订单和付款指令由持 卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的帐号信息 (2)商家接受订单后，向持卡人的金融机构请求支付认可，通过Gateway到银 行，再到发卡机构确认，批准交易，然后返回确认信息给商家。 (3)商家发送订单确认信息给顾客，顾客端软件记录交易日志，以备将来查询 (4)商家装运货物，或完成订购的服务，到此为止，一个购买过程已经结束。 (5) 商家可以立即请求银行将钱从购物者的帐号转移到商家帐号，也可以等到 某一时间，请求成批划帐处理。（例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐 ，也可能需要在退货期过后统一结算。） 26 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 SET协议 定单、支付指令（数字签名、加密）          支付 网关 用户 认证机构 （CA） 发卡行 银行 认证 信用卡认证 认证 商家 开 户 确 审 认 核 4. SET的支付流程  27 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具         5. 软件供应商  (1) IBM率先在其电子商务套件Commerce Point加以支持，目前已在全球很 多地方应用         (2)VeriFone公司也提供了与SET兼容的电子商务套件（vWall、vPOS、 Vgate），Vgate已安装到了很多银行中，vPOS也已在很多Internet在线商家得 到应用         (3)微软的IE 版本中已经加入了与SET兼容的MS Wallet（电子钱包），微 软宣称要将其加入到Windows的核心中         (4)符合SET规范的产品还有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、 DigiCash、OpenMarket等 28 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 双重签名 Double signature 双重签名的作用：在电子商务交易过程中，当客户 把订购信息和支付信息传递给商家时，需将两者相 互隔离开，使商家只能看到订购信息，不能看到支 付信息，并把支付信息无改变地传递给银行；而且 商家和银行都可以验证订购信息和支付信息的一致 性，以此来判断订购信息和支付信息在传输过程中 是否被修改。。形成过程如下： ●客户用Hash函数对订购信息和支付信息分别进行散 列处理，得到各自的消息摘要。 ●将两个消息摘要连接起来再用Hash函数进行散列处 理，得到支付订购消息摘要。 ●客户用他的私钥加密支付订购消息摘要，最后得到 的就是经过双重签名的信息。 29 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 数字现金支付方式 数字现金定义 数字现金(E-cash)是电子货币的一种形式，是一种 表示现金的加密的数字系列，可以用来表示现实中各 种金额的币值。 是数字经济发展的产物 使现金计算机化，但保证了安全性和隐私性 具有现金的属性 有望成为网上支付的主要形式 30 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 数字现金的属性 1.货币价值     数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用卡或银行证明的现金支票 进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任 何不兼容性问题。 2.可交换性      数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、 支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上， 不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个 国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。 31 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 3.可存储性  可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、 IC卡，或更易于传输的特殊用途的设备中对数字现金进行存储和检索。             数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设 备中。由于在计算机上产生或存储现金，因此伪造现金非常容易，最好将现 金存入一个不可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以有 助于通过password或其他方式的身份验证，以及对于卡内信息的浏览显示。 4. 不可重复性  (1) 必须防止数字现金的复制和重复使用。因为买方可能用一个数字现金 在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成数字现金的重复使用          (2) 一般的数字现金系统会建立事后检测和惩罚 32 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 数字现金的应用过程 1. 购买E-cash  买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E- cash。 要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现 金，首先要在该银行建立一个帐户，将足够资金存入 该帐户以支持今后的支付。          这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买 方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要 建立网上银行组织，作为一个票据交易所。  33 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具         2. 存储E-cash          一旦帐户被建立起来，买方就可以使用数字现金软件产生一个随 机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数，通常少于100美 元作为货币，再把货币发回给买方，（即：使用PC E-cash终端软件 从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。）这样就有效了。 3. 用E-cash购买商品或服务     消费者在同意接收E-cash的商家订货，用商家的公钥加密E-cash后传 送给商家。 34 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具         4. 资金清算               (1) 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买 方购买商品的钱支付给卖方。              (2) 双方支付方式，是指只涉及买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密 钥检验数字现金的数字签名，如果对于支付满意，卖方就把数字货币存入它 的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入帐户。               (3) 三方支付方式，是在交易中，数字现金被发给卖方，卖方迅速把它直 接发给发行数字现金的银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复 使用，将它转入卖方帐户。 5. 确认订单         卖方获得付款消息后，向买方发送订单确认信息，通常只有当商品到达消 费者后，银行才将此金额加到商家的账户中，并收取一小笔服务费。               35 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 银行 买方 卖方 E-cash 库 核对 加密的 E-cash 确认 兑换 E-cash 交易、支付 数字现金支付流程图 36 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 数字现金支付特点        银行和卖方之间应有协议和授权关系，E-cash银行负责买方和卖方之 间资金的转移，买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件；        身份验证是由E-cash本身完成的，银行在发放E-cash时使用了数字签 名，卖方在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由银行验证买方E- cash是否有效。这样，银行避免了受到欺骗，卖方避免了银行拒绝兑现， 买方避免了隐私权受到侵犯；        数字现金适用于小的交易量，具有现金特点，可以存、取、转让；        E-cash也会像钞票一样丢失，如买方的硬盘出现故障并没有备份的话。       双方交易可能存在重复使用的问题。为了解决这个问题，数字现金可 按照某种全球同一标识的形式注册，但是这种检验方式十分费时费力， 尤其是对于小额支付。 37 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 软件供应商 38 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 4. DigiCash DigiCash公司提供了一种无条件匿名E-cash模式的系统。主要特点 是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的系 统。使用该系统发布E-cash的银行有十多家，包括： Deutsche、 Mark Twain、Eunet、Advance等世界著名银行。 首先在银行建立一个帐户，银行向他们提供“Purse”软件，用于管 理和传送E_cash，然后，资金被从常规帐户输入到Purse软件上， 并在被支出以前存储在买方的内置硬盘上。  5. Netcash      Netcash是可记录的、匿名的数字现金支付系统。其主要特点是设 置分级货币服务器来验证与管理数字现金，比较安全。  39 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 存在问题 1. 使用普遍性不高          2.  成本较高           3.  存在货币兑换问题           4.  风险较大  40 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子支票支付方式 功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。 内容：支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、 被支付 人姓名、支票金额 。 确认：像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字签名，被支 付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付 者身份、支付银行以及帐户 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行 帐户存储 41 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子支票支付流程 5确认2 支票 4 审核 6 确认 3 订单、支票 1 注册申请 买方 卖方 银行 7 定期将电子支 票存入帐户 42 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 3. 应用过程 电子支票的支付过程 1.购买电子支票            买方必须先在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册 时可能需要输入信用卡和银行帐户信息以支持开设支票。电子支票应具 有银行的数字签名； 2. 电子支票付款             买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密 电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付，同时向银行发 出付款通知单；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电子支票，用买方的 公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票；          3.清算  银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证， 验证无误后即向商家兑付或转帐。 43 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 特点：          电子支票与传统工作方式相同，易于理解和接受；          加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流 通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也 可以被自动验证；           电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，并将公 共网络连入金融支付和银行清算网络；           第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按 一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款帐目，且电子 支票存款帐户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。   44 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 近期，向Internet站点提供后端付款和处理服务的PaymentNet 将开始处理电子支票。采用SSL标准保证交易安全，美国最大 的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个 人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。  不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使 用支票。目前，只有美国银行支持的支票才能在Internet上被 接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此， 尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线 支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需 要有一个过程。  45 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 智能卡 智能卡的有关知识  真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。        1997年：由摩托罗拉和BullHN公司共同研制成功。        1. 智能卡的结构         (1)建立智能卡的程序编制器。(2)处理智能卡操作系统的代理。         (3)作为智能卡应用程序接口的代理。 2. 智能卡系统的工作过程 (1) 启动用户的因特网浏览器 (2) 登录到提供用户服务的银行Web站点上 (3)用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下 载现金到智能卡。 46 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 智能卡上的信息       用户的身份信息；       用户的绝对位置；       用户的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位；       特定的环境参数，如光、噪声、热量和濕度；       用户的生理状况和其他生物统计信息；       特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动 需要多长时间才能完成；       特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息；       用户持有的货币信息。 47 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 智能卡的应用范围  电子支付：如智能卡用于电话付费，代替信用卡。  电子识别：如能控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。  数字存储：即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病 历，目标跟踪信息或处理验证信息。 智能卡的优点  1. 对于用户来说，智能卡提供一种便利的方法。   2. 降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供优良的保密性能。  3. 智能卡在网上支付系统中作用大。  48 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 智能卡的有关标准        1. Open Card Frame Work标准        这是由IBM、Oracle\Sun\Netscape等支持的一种基于网 络计算机（NC）的标准；        2. PCSC（个人计算机智能卡）Workgroup Standard          这是由微软公司制定的标准;         Card API标准          由Sun提出，花旗银行、Vise、第一联合银行和 VeriFone等组织支持。 49 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 网上银行          1．网上银行的定义             网上银行是一种新的银行业务和服务模式， 它利用Internet和Intranet技术为电子商务交易 的各方提供综合、统一、安全、实时的银行服 务，包括全方位的银行业务、为客户提供跨国 支付与清算等贸易、非贸易的银行业务服务。  50 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具        2．网上银行的特征 (1）依赖于迅速发展的计算机技术、通信技术和计算机网络 技术等信息技术，其网络基础就是遍布全球的Internet；     （2）突破了银行传统的业务模式，改变了银行服务模式；      （3）用户不仅可以通过银行查询各种帐户及交易信息，还可 以通过网络自动、定期交纳各种服务项目的费用，进行网络购 物，开展电子贸易； （4）网上银行还提供网上支票等报失、查询服务，维护金融 秩序，最大限度地减少经济损失； （5）网上银行服务系统采用了多种先进、可靠的技术以保障 电子交易的安全性，既使用户、商家和银行三者的利益得到保 障，同时银行业务的网络化将有利于遏制商业犯罪。 51 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 网上银行的产生和发展 1．网络经济发展是网络银行的原动力      现代经济社会中处处存在着非对称性和物资的短缺 ;大规模 的网上信息流动必然带来新的物流的产生; 物资的交换又必 须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。 2．银行和银行业务电子化和信息化发展 （1）从1970年至1980年的电话银行阶段 （2）从1980年至1989年的家庭银行发展阶段 （3）从1990年至今的网上银行发展阶段 网上银行无需固定场所、自动柜员机（ATM）等基础设施， 避免其他家庭银行带来的昂贵费用，管理与维护方便，客 户可以以自助方式获得相应的银行服务。 52 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 3．网上银行满足了市场需要  （1）以市场为导向 （2）以客户为中心 （3）突破了物理时空的限制        4．网上银行是银行自身发展的要求       （1）网上银行具有降低银行运营成本的优势 （2）开展网上银行业务有利于促进银行业务的发展 5．网上行是电子商务发展的要求 （1）电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务。 （2）电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支付服务。 （3）电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式化信息。 53 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 网上银行的业务与特色  业务: 1. 基本支票业务  2. 利息支票帐户，要开立这样的帐户同样只需要100美元  3. 信用卡服务，SFNB发行Visa卡，分普通卡和金卡两种 4. 基本储蓄帐户  5.货币市场帐号  6. 存单业务  7. 宏观市场金融信息服务  特色:  1. 全面实现无纸化交易 2. 服务方便、快捷、高效、可靠。 3. 简单易用 。 54 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 支付网关  （1）配置和安装Internet网络支付能力        （2）避免对现有主机系统的修改        （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理        （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等手段        （5）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保交易的安全性        （6）提供商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等        （7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视        （8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相 符，确保商户信息管理上的一致性 55 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 网上银行的开发模式与战略        1. 两种模式         其一，选择商用网上银行软件，如 Intuit的   Quicken，微软的   Microsoft Money ，IBM的网上银行产品         其二，银行在银行软件公司的帮助下，合作开发        2.可以部署三个战略        (1) 将大量资金投入建立银行信息体系结构、技术结构和网上银行产品， 并从根本上转变银行变银行对用户零售服务的方式        (2) 在网上银行供应链中寻找合作者，为客户提供价格适中的最好服务        (3) 从产品导向模式转变到客户导向模式，目标是向不为增长的用户提 供更大的方便和以用户以核心的服务来提高用户忠诚度。   56 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 招商银行 57 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 个人银行专业版功能 1) 帐户、帐务查询： 帐户查询、当天交易、历史交易、查询网上支付记录、 查询支付卡卡号 2) 转帐、汇款、缴费：  定活互转、同城转帐、异地汇款、批量转账汇款、 查询转账汇款记录、网通IP预付话费转账、支付卡转帐、收款方信息编辑、 一卡通自助缴费 3) 网上支付: 用于网上购物后，向商户的付款 4) 自助贷款: 申请贷款、申请展期、归还贷款、债务转化、 查询贷款额度 5) 外汇买卖：  外汇汇率行情、自选汇率设置、专户转帐、交易委托、撤单、 查询专户余额和交易记录 6) 挂失、修改密码：一卡通挂失、修改一卡通密码、修改支付卡密 码、重新 设置网通IP通话密码 7) 国债投资： 查询国债信息、购买国债、提前兑付国债 8) 证券服务： 银证转账、一卡通证券交易 58 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 59 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 网上银行实例：招商银行 60 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子钱包的起源 最早的电子钱包是由英国西敏寺（National- Westminster）银行开发的电子钱包Mondex，于1995年7 月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿市试用，很快就打 开局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、食品店、 停车场等商店场所之中。这是由于它使用起来十分简单，只 要把Mondex卡插入终端，三五秒之后卡和收据条便从设备 取出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡的钱款中 扣除本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包的 早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子 商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态成为真正的虚拟 钱包。 61 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子钱包 定义：电子钱包是一个可以用来进行安全电子交易和储存交 易记录的软件。本质是装载着电子货币的“电子容器”，可 把有关方便网上购物的信息集成在一个数据结构里，以后整 体调用，需要时又能方便的帮助客户取出其中电子货币进行 网上支付。 功能： 1）数字证书的管理：包括数字证书的申请、存储、删除等功 能； 2）储存电子货币：帮助客户网上支付； 3）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交 易信息； 4）交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询； 62 电子商务 Indications in green = Live content Indications in white = Edit in master Indications in blue = Locked elements Indications in black = Optional elements 计算机学院 第六章 电子商务支付工具 电子钱包种类及其优缺点 电子钱包分为客户端和服务端两种方式，客户 端的电子钱包要求用户将之下载到自己的机器 中，可以在各个认可这种钱包的网站使用。其 缺点就是不便携，到了别的机器就无法使用， 但是，在自己机器中使用方便。服务端的电子 钱包，是让消费者在登陆某个网站后将自己的 信息和电子现金等装到服务端的钱包中，它可 以使你在任何机器中使用，便携性好，但是， 在不同的网站要反复装载自己的信息也很不方 便。 63