第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
第二节 最大诚信原则
第三节 近因原则
第四节 损失补偿原则
第五节 损失补偿的派生原则
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第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的涵义
保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的
标的所具有的法律上认可的经济利益。
所谓保险利益原则有两个方面的含义：
一方面，在签订和履行保险合同的过程中，投保人和
被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险合同
无效；
另一方面，保险标的发生保险责任事故损失,保险人
在被保险人的保险利益限度内的赔付。
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二、保险利益的构成要件
保险利益的具体构成需满足三个条件：
1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。
2、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利
害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有
保险利益。（也可以理解为：必须是经济上已经确认或能
够确认的利益）
3、可用货币计量性：具备可以用货币计算和估价的
经济利益。
3
三、保险利益的种类
1、现实利益；
2、预期利益；
3、责任利益。
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四、确立保险利益原则的重要性
1、可以有效防止和遏止赌博等投机行为的发
生。
2、有效防止道德危险的发生。
3、便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的
发生。
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五、各类保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
１、现有利益：对财产已享有且可以继续享有的利益。
如合法的所有权、抵押权等。
２、预期利益：因财产现有利益而存在并依据法律和
合同确实可得的利益。如租金、利润、运费收入等利益。
３、责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为
依法应承担的赔偿责任。如第三者责任、产品责任等。
４、合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。
如权利人对义务人的信用具有保险利益。
（二）人身保险的保险利益
1.本人；
2.配偶、子女、父母；
3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养
关系的家庭其他成员、近亲属；
4.与投保人有劳动关系的劳动者。
5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其
订立合同的，视为投保人对被保险人具有保
险利益。
新保险法规定
第三十一条增加“与投保人有劳动关系的劳动者”条
目，明确雇主可成为雇员的投保人 。
第三十九条规定：投保人为与其有劳动关系的劳动者
投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的
人为受益人。
五、保险利益原则在财产保险和
人身保险合同中适用上的差异性
保险利益的来源不同 保险利益的时效
要求不同
保险利益的确
定依据不同
财产保
险合同
投保人对保险标的所拥有
的各种权利：财产的所有
权、经营权、使用权；财
产的承运权、保管权；财
产的抵押权、留置权。
被保险人在保险
事故发生时对保
险标的必须具有
保险利益。
保险标的的实
际价值。
人身保
险合同
投保人与被保险人之间所
具有的各种利害关系：本
人；配偶、子女、父母，
与投保人有抚养、赡养或
扶养关系的家庭其他成员
或近亲属；劳动雇佣关系。
投保人在订立保
险合同时对被保
险人必须具有保
险利益。
被保险人的需
要及投保人支
付保险费的能
力。
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可保利益的来源
财产保险：投保人与标的物之间的关系
人身保险：投保人与被保险人之间的关系
（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金
钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有
利害关系则有可保利益。（英美法系国家）
（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害
关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆
法系国家）
（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存
在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保
人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具
有可保利益。（我国）
案例1
1990年12月1日，某市李甲为李乙在保险公
司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额
为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病
死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出
给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲
和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的
亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒
绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。
案例3
1998年3月，江某（女）以其儿子温某为被保险人向保
险公司投保终身寿险，身故受益人为“法定”。1998年
6月温某与张某结婚成家。2001年温某因意外伤害死亡。
按照保险合同约定，保险公司支付身故保险金10万元。
由于身故受益人约定为“法定”，婆媳对保险金的分割
产生分歧，逐引起纠纷，二人上诉于法庭。
争议焦点：受益人约定为“法定”，应如何给付保险金
？“法定”是签订保险合同时的“法定”，还是发生保
险事故时的“法定”？
投保人江某为被保险人温某投保时，所填写的“身故受
益人”为“法定”，属不确定受益人，不能作为指定受
益人，故保险金应属于温某的个人遗产，由原、被告按
继承法分割。
案例4：英国出版商以前苏共总书记安得罗波夫为被保险
人投保人身险案
1982年，英国出版商马丁·鲁宾逊向劳合社承保人申请投
保以当时的苏共总书记安得罗波夫的生命和任期保险，因为
鲁宾逊正在计划出版由他女儿撰写的《安得罗波夫在台上》
一书。劳合社承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身
保险合同。合同约定：保险期限自投保之日起至1984年6月
止；保险事件为被保险人安得罗波夫在保险期限内死亡、辞
职或被驱赶下台；鲁宾逊为此向承保人支付了4700英镑的保
险费，约定保险金额22 000英镑，指定自己为受益人。
后来，在保险期内，安得罗波夫果真病逝，劳合社承保
人依约履行了保险给付责任。
问题思考：
1、英国出版商马丁·鲁宾逊作为投保人对苏共总书
记安
得罗波夫是否具有保险利益？
2、劳合社承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？
案例分析：
马丁·鲁宾逊虽与安得罗波夫非亲非故，也未经其同意，
但是，按照英国法律，保险利益确认原则遵循“利益原则”
， 投保人对被保险人安得罗波夫是有保险利益的。
本案中，鲁宾逊计划出版的《安得罗波夫在台上》一书
与安得罗波夫的生命或政治生涯有利益关系。由于当时苏联
政坛人事动荡，已有传闻说安得罗波夫可能要下台，如果他
真的在该书完稿或出版之前去世或下台，该书的发行必然会
面临滞销局面，出版商发行该书的商业利润必然会受影响。
劳合社承保人正是基于以上事实，认定马丁·鲁宾逊对安得
罗波夫有保险利益，遂同意他投保并与其约定以他对被保险
人所具有的保险利益额度22 000英镑作为保险金额。
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的内涵一、最大诚信原则的内涵
诚信就是诚实和守信用。保险双方在签订和
履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己
应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定
与承诺，否则合同无效。
诚信原则是世界各国立法对民商事活动的基
本要求，是订立各种经济合同的基础。
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二、确立最大诚信原则的原因
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1、保险是一种信用活动
2、保险活动中的信息不对称
3、保险合同的射幸性
三、最大诚信原则的具体内容
1、如实告知义务
2、履行保证义务
3、弃权和禁止反言
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（一）如实告知
告知包括投保人和被保险人的告知以及保险人的告知。
所谓投保人的告知，是指投保人在订立合同时，应当
将与保险合同有关的重要事实，如实的告诉保险人。也就
是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。
所谓保险人的告知是指保险人在订立合同时，应当将
与保险合同有关的重要事项（主要是有关条款），如实的
告诉投保人和被保险人。也就是在订立保险合同前保险人
对投保人和被保险人所做的合同条款解释。
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1、投保人的告知形式
告知的形式有：
（1）无限告知
（2）询问告知
我国保险业实行的是询问告知形式。我国保险业实行的是询问告知形式。
我国我国《《保险法保险法》》规定，规定，““订立保险合同，保险人就保订立保险合同，保险人就保
险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当投保人应当
如实告知。如实告知。””
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如实告知义务，不仅要求投保人在投保时遵
循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。如
保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事
故发生及索赔时都要如实申报。
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注意注意
2、投保人的告知内容
（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知
的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实告知。
（2）保险合同订立后，在合同有效期内，当保险标的的
危险情况增加时，应及时告知保险人。
（3）保险标的发生转移或保险合同有关事项变更时，投
保人或被保险人应及时通知保险人。
（4）保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保
险人。
（5）当发生重复保险的事实后，投保人应将重复保险的
有关情况报告保险人。
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3、保险人的告知形式
保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种，
前者指保险人只需将保险的主要内容明确列示在合同
之中，即视为已告知投保人；
后者指保险人不仅应将相关内容明确列示在保险合同
中，还应对投保人进行正确的解释。
我国采取的是明确说明形式
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新保险法第17条规定
第十七条 〔格式条款、免责条款的说明义务〕
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，
保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保
险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人
在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险
凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条
款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说
明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
4、保险人的告知内容
保险人必须告知的重大事实是足以影响投保
人是否投保及投保条件的事实，包括：
（1）合同条款（尤其是免责条款）；
（2）保险单的具体内容：险种、费率及其他；
（3）理赔所需要的材料。
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5、投保人和被保险人违反告知义务的几种情形：
（1）由于疏忽而未告知，或对重要事实误认为不重要而
未告知；
（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、
了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗；
（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或
承保的条件而故意不告知；
（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不告
知。
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6、投保人和被保险人违反告知义务的法律后果
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投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知
义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率
的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解
除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，
并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的
发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，
不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
6、投保人和被保险人违反告知
义务的法律后果
对于投保人或被保险人谎报保险事故要求保险人赔付的，
保险人有权解除合同，并不退还保险费。
对于投保人或被保险人故意制造保险事故的，保险人有
权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
对于保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪
造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故
原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔
偿或者给付保险金的责任。
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特别特别
提醒提醒
7、保险人不履行告知义务的法律后果
保险合同中规定有关于保险人责任免除条款
的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确
说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
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（二）保证
保证是指保险人要求投保人或被保险人对某
一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存
在作出许诺。
保证可以分为：
（1）明示保证：以条款形式在合同内载明
（2）默示保证：习惯或社会公认
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投保人或被保险人违反保证义务的法律后
果
凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论
其是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，
保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。
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（三）弃权与禁止反言
弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险
合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合
同解除权和抗辩权。
不可抗辩条款：根据我国《保险法》的规定，若投保
人未履行如实告知义务，自保险人知道有解除事由之日起，
超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，
保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担
赔偿或者给付保险金的责任。
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对合同解除权期限的限制，是为了有效保
护长期人身保险合同项下被保险人的利益。
（三）弃权与禁止反言
禁止反言是指合同一方既已放弃其合同中的
某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，
也称禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。
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弃权与禁止反言
新《保险法》第16条规定，保险人在订立合同时已经
知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除保险合同；
发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。
目的是减轻投保人告知义务负担，限制
保险人的抗辩权。
案例1
1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案
被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。
申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被
保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际
上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“
保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，
卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，
保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错
填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡
车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同
的基础，故判保险人胜诉。
案例2
Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上有
“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。
Miss L填写为“没有”。在保险合同期限内，珠
宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险人索赔。保
险人在调查中发现， Miss L的丈夫曾有过两次偷
窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由
拒付保险金。 Miss L不服，上告法院。法院认为
保险人理由成立，判保险人胜诉。
案例3
2002年1月，宋某在某保险公司投保平安康泰保险附
加意外伤害、住院医疗保险。填写投保书时，在“有无饮
酒习惯”档告知“有”，但在“健康状况”说明栏中未填
写任何说明。保险人以标准体承保。2002年8月，被保险
人宋某因酒精中毒性脑病住院，提起住院医疗保险金理赔
申请。
争议焦点：投保人告知有饮酒习惯但未详细说明，保
险人能否以告知不实为理由拒赔？
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事实调查：经查，宋某有长期饮酒习惯，平均每日饮白
酒约250ml。投保人属于部分履行告知义务，但未按保单
要求进一步详细说明，而未详细说明的内容影响保险人
的承保，也是发生本次保险事故的主要原因。
理赔结果：投保人已告知有饮酒习惯，虽然未详细说明，
但保险公司未作进一步询问，仍然以标准体承保，表明
已接受该风险。因此决定赔付住院医疗保险金。
解析：诚实信用原则同时适用于投保人和保险人。投保
人体现在如实告知和履行保证，保险人体现在弃权和禁
止反言。此案中，保险人有权审核宋某饮酒习惯的详细
情况，进一步调查其身体状况，但保险人放弃了此项权
利，自然构成弃权和禁止反言。承保人不能因此而解除
合同。
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第三节 近因原则
一、近因原则的含义一、近因原则的含义
所谓近因，是指引起保险标的损失的直接的、最有效
的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是
促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。
近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生、造成
保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔
偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。
即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿
责任。
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二、近因的认定
1、单一原因致损情况下的近因认定
若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因就是近
因。若这个近因属于保险风险，保险人应承担损失赔偿责
任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担
损失赔偿责任。
例如，某人投保了企业财产险，地震引起房屋倒塌，
使机器设备受损。若此险种列明地震为不保风险，则保险
人不予赔偿；若地震列为保险风险，则保险人承担赔偿责
任。
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2、多种原因致损情况下的近因认定
（1）多种原因同时致损的近因认定
（2）多种原因连续发生致损的近因认定
（3）多种原因间断发生致损的近因认定
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（1）多种原因同时致损的近因认定
多种原因同时导致损失，即各原因的发生无先后之分，
且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则
上它们都是损失的近因。
1）多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。
例如，暴雨和洪水均属保险责任，暴雨和洪水同时造成家庭
财产损失，保险人负责赔偿全部损失。
2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险
人的责任视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的，
保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。如果损害难
以划分，则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。
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（2）多种原因连续发生致损的近因认定
若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间因
果关系未中断，则最先发生的原因为近因。
1、连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发
生后造成的一切损失，保险人都负责赔偿；
例如，财产险中，火灾、爆炸都属于保险责任，如爆
炸引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果关系过程，
保险人应赔偿损失。
2、连续发生的原因中含有除外风险或未保风险：
若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且
后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任；
若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后
因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。
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有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量
海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶，
但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被
保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险
人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。
法院判决，本案海难对皮革和烟叶损失均是近
因，海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关
系并未中断，保险人应负赔偿责任。
44
案 例
莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案
第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌
潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，
又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港
口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船
只投保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒
赔。
法庭判决损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在
时间上导致损失的最近原因是触礁，但船在被鱼雷击中了
以后，始终没有脱离险情，触礁是被鱼雷击中引起的，被
鱼雷击中（战争）属未保风险。
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（3）多种原因间断发生致损的近因认定
致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连
串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，
使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的
独立原因就是近因。若新介入的独立原因为被保风险，
则保险人应付赔偿责任；反之，保险人不承担损失赔
偿或给付责任。
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王某投保了人身意外伤害保险，某日，某骑车
被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中
王某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害与心肌
梗塞没有内在的必然联系，心肌梗塞并非意外伤害
的结果，故属于新介入的独立原因。心肌梗塞是王
某死亡的近因，它属于疾病范围，不属于意外伤害
保险的责任范围，故保险人对被保险人的死亡不负
责任，只对其意外伤残按规定支付了保险金。
47
案 例
在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故
中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗
过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食
干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医
嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中
风确系巴斯德林与干酪所致。
在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与
死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故
保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任。
48
案 例
案例4：童装遭烟熏受损索赔案
2000年4月26日，某服装厂以机器设备和流动资产为标
的向某保险公司投保了企业财产综合保险，财产坐落在千秋
大厦5楼与6楼，保险金额168万元，保险期限1年。同年6月
10日，千秋大厦2楼的服装配件公司海绵车间工人因切割海
绵引发火星引燃了海绵泡沫，继而引燃了堆放在车间的原材
料和成品。火势顺着堆放在消防通道的可燃物迅速蔓延到5
楼与6楼的服装厂缝纫车间，造成一批童装半成品被烟熏坏，
损失达万元。事后，该服装厂及时向保险公司报案并提
出索赔。
案例分析：在本案中，造成服装厂保险财产损失的原因有二：
火灾和烟熏，且两个原因之间存在因果关系，根据 “链条
原理”，火灾是致损近因。但是，保险公司理赔人员对此案
存在三种不同看法：
一是保险公司可以拒赔，因为童装损失的直接原因是烟
熏，烟熏不属于企财险承担的火灾责任。二是保险公司不应
承担赔偿责任，童装损失应由肇事单位服装配件公司承担。
三是保险公司应负责赔偿。因为火灾是致损近因且属于企财
险基本保险责任。
但是，由于火灾是第三者——服装配件公司造成的，保
险公司在赔偿被保险人损失后，可以向第三者代位追偿。显
然，第三种意见是正确的。
第四节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义与意义
二、损失补偿原则的基本内容
三、损失补偿原则的例外
四、损失补偿原则的派生原则
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一、损失补偿原则的含义与意义
（一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义
损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保
险人的经济损失时，保险人给予被保险人的补偿
以恢复到被保险人在遭受保险事故前的经济状况
为准。
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1. 适用范围 — 价值补偿保险，如财险、
其他补偿性保险合同。
理解：
2. 强调有损失就要有补偿 — 保险人的基
本义务。
3. 补偿的限度 — 不使被保险人获取额外利益。
（二）确立补偿原则的意义
确立补偿原则的意义在于：
一方面要使被保险人因保险事故的发生所造成
的经济损失可以获得全面充分的赔偿；
另一方面保险人对被保险人的赔偿恰好能使保
险标的恢复到保险事故发生前的状况。被保险人
不得因保险事故的发生而获得额外的利益，从而
避免道德危险的发生。
54
二、损失补偿原则的内容
（一）被保险人请求损失赔偿的条件
（二）保险人履行损失赔偿责任的限度
（三）损失赔偿方式
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（一）被保险人请求损失赔偿的条件
１、被保险人对保险标的必须具有保险利益。
２、被保险人遭受的损失必须属于保险责任范
围之内的损失。
３、被保险人遭受的损失必须是经济损失。
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（二）保险人履行损失赔偿责任的限度
１、以实际损失为限。
２、以保险金额为限。
３、以保险利益为限。
在足额投保的情况下，如果三者相互抵触时，
取其中最小者。
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例 1
某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在
保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时
该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多
少？
分析: (1) 保险金额 = 60万元
(2) 实际损失额 = 80万元
赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。
例 2
某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在
保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时
该房屋价值下跌至55万元，保险人又应该向房主
赔多少呢？
分析: (1) 保险金额 = 60万元
(2) 实际损失额 = 55万元
赔偿以不超过实际损失额为限，即60万元。
例 3
某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险
合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价
值下跌至55万元。若银行以此房屋为抵押，向房主发
放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保
险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付
多少？
分析: (1) 保险金额 = 40万元
(2) 实际损失额 = 55万元
(3) 银行对该房的可保利益额=30万元
赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。
(三) 损失赔偿的计算方式
1. 第一损失赔偿方式
(1) 含义：第一损失赔偿方式是把保险财产
的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内
的部分，由保险人承担损失赔偿责任；第二部分
分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿
责任。
第一损失赔偿方式
比例赔偿方式
(2) 适用范围：家庭财产保险
(3) 赔偿计算
A. 赔偿金额＝损失金额(当损失金额保险金额时)
B. 赔偿金额＝保险金额(当损失金额>保险金额时)
也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。按实际损失额与保险金额的小者赔付。
例 1：
某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在
保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万
元。问：保险人应赔多少？
分析:
(1)保险金额=20万元
(2)实际损失额=10万元
实际损失没有超过保险金额，按小者赔付
10万元。
２、比例计算赔偿方式
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比例赔偿计算方式是按保障程度计算
保障程度＝保险金额／损失当时保险财产的实际价值
赔偿金额＝损失金额×保障程度
A. A. 定值保险中的比例赔偿定值保险中的比例赔偿
2. 比例赔偿方式
(1) (1) 什么是定值保险？什么是定值保险？
保险双方在订立保险合同时，约定保险标
的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发
生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时
的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。
(2) (2) 运用范围运用范围
货物运输保险
古董、名画、珍贵艺术品等特殊财产保险。
(3)定值保险中的比例赔偿赔偿计算
全损：赔偿金额＝保险金额
部分损失：赔偿金额＝保险金额损失程度
例：
某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美
元.货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当
地的合理市为10000美元。
(1)若为全损，保险公司要赔多少？
(2) 若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应
赔多少？
分析:
(1)保险金额 = 12000美元
(2) 赔偿金额=保险金额损失程度
=12000 60%=7200美元
B. 不定值保险中的比例赔偿
(1) (1) 什么是不定值保险？什么是不定值保险？
保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保
险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保
险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人
所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。
(2) (2) 适用范围：适用范围：
企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保
险。
(3)不定值保险中的比例赔偿赔偿计算
赔偿金额＝损失金额投保程度
当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该
比例为100%，称为足额投保。
当保险金额<损失当时保险标的实际价值时，该
比例<100%，为不足额投保。
当保险金额>损失当时保险标的实际价值时，该
比例>100%，为超额投保。
保障程度＝保险金额／损失当时保险财产的实际价值
例1：
某企业财产保险单，保险金额为80万元，期
内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实
际价值为80万元，保险人应赔多少？
分析:
(1)因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。
(2) 赔偿金额 = 实际损失 投保程度
= 20100% = 20万 足额投保
例2：
某企业财产保险单，保险金额为60万元，期
内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实
际价值为80万元，保险人应赔多少？
分析:
(1)因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。
(2) 赔偿金额 = 实际损失 投保程度
= 2075% = 15万 不足额投保
例3：
某企业财产保险单，保险金额为100万元，期
内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实
际价值为80万元，保险人应赔多少？
分析:
(1)因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。
(2)为超额投保，超过部分无效，按足额投保计算
赔偿额 = 20 100% = 20万元
第一步 应分清是属于哪种类型
(第一损失、定值保险、不定值保险)
小结：小结：对于财产保险赔偿额的计算
第二步 按各自公式计算。
第三步 检查答案是否合理
三、损失补偿原则的例外
（一）人寿、意外伤害保险（一）人寿、意外伤害保险
（二）定值保险（二）定值保险
（三）重置价值保险（三）重置价值保险
（四）施救费用的赔偿（四）施救费用的赔偿
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（一）人寿保险
人寿保险不是补偿性合同，而是给付性合同。
保险金额是根据被保险人的需要和支付能力来确
定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先
约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于
人寿保险。
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（二）定值保险
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是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险
标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险
事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何，保险
人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：
保险赔款＝保险金额×损失程度（％）
在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，
因此，它是损失补偿原则的例外。（如，海洋运输货物保
险）
（三）重置价值保险
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重置价值保险是指以被保险人重新购置或重
新建造保险标的所需要费用或成本确定保险金额
的保险。
由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建筑
物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，保
险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投保人
按照超过保险标的实际价值的重置价值投保，发生
损失时，按照重置费用赔付。这样就有可能出现保
险赔款大于实际损失的情况，所以它也是损失补偿
原则的例外。
（四）施救费用
我国新《保险法》第57条规定：保险事故发生
时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止
或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用，
由保险人承担。
由于保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿
金额以外另行计算（但最多不超过保险金额的数
额），故有可能超过所保标的的损失总额。
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四、损失补偿原则的派生原则
（一）代位追偿原则
（二）委付原则
（三）重复保险分摊原则
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(一) 代位追偿原则
（1）代位追偿原则的含义：
在财产保险中，保险标的由于第三者责任导
致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后,
在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。
（2）代位追偿原则的意义：
a.防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人
和第三者方同时获得双重赔偿而额外获利。
b.为了维护社会公共利益，保护公民、法人的合
法权益不受侵害。
(2) 代位追偿原则的产生
保险标的损失
(被保险人)
第三者(肇事方)
由于其侵权行为、不履行
合同义务、不当得利、其
他
保险人
(3) 代位追偿权产生的条件
损害事故发生的原因、受损的标的，均属
保险责任范围
保险事故的发生是由第三者的责任引起的
保险人按合同规定赔偿之后
(4) 保险人代位追偿的权益范围
以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人
从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的
赔偿，则超出部分归被保险人所有。
当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金
额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三
者请求赔偿。
(5) 保险人取得代位追偿的方式
*法定方式
－ 权益的取得无须经过任何人的确认
*约定方式
－ 权益的取得必须经过当事人的确认
在我国，为法定方式。在我国，为法定方式。但在实践中，保险人
支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书
”。
法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应
承担责任的规定
a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人
放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿
责任。
b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意
放弃对第三者请求赔偿权的，该行为无效。
c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请
求权的，保险人可相应扣减保险赔偿金。
d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的
代位追偿权，同时还负有协助保险人向第三者追
偿的义务。
(6) 保险人代位追偿的对象与限制
对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民
事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可
以是自然人。
限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或者其组
成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成
保险事故的发生。
（二） 委付原则
(1) 含义
被保险人在发生保险事故造成保险标的
损失，将保险标的物的一切权力连同义务转
移与保险人，而请求保险人赔偿全部保险金
额的法律行为。
（2）委付成立的条件
１、委付必须以保险标的的推定全损为条件。
2、委付必须由被保险人向保险人提出。被保险人
提出委付申请必须在法定的时间内（一般为3个月。我
国暂无此后规定）
3、委付应就保险标的的全部。
4、委付不得附有条件。
5、委付必须经过保险人的同意。一旦同意接受委
付，委付即告成立，双方不得撤销。
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推定全损 ( Constructive total loss )
a. 保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完
全灭失的状态，但实际全损已不可避免
b. 对保险标的进行修复或施救的费用将超过保险
价值
c. 保险标的失踪达一定时间保险人按照全损处理
推定全损后的财产处理权
1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失
险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的
河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险
公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，
按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金
在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双
方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，
残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约
行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允
许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。
1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，
已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经
保险公司同意而转让残车是非法的。
2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又
通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大
于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，
因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。
3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是
受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得
该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要
求其归还残车，则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳
动，以及支付给张某的4000元。
代位求偿与委付的区别
1、取得的权利不同
前者是保险人取得投保方的求偿权；后者是保险
人取得标的的所有权。
2、赔付金额的处理不同
在委付的情况下，保险人可以接受大于其赔
付金额的利益；在代位求偿的情况下，至多只能到
赔付金额，超出部分仍归被保险人。
3、承担的义务不同
委付位在取得标的所有权后，要承担相应义务；代
位求偿则不需要。
(三) 重复保险的分摊原则
1. 含义：分摊原则又称为重复保险分摊原则，是
指在重复保险的情况下，当发生保险事故，被
保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各
保险人之间进行分摊，使被保险人所得总赔偿
金额不得超过实际损失额。
2.重复保险分摊原则的含义
重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，
当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊
方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的
补偿，又不会超过其实际损失而获得额外利益。
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3. 适用条件——重复保险
投保人
(标的价值
100万元)
甲保险人
乙保险人
丙保险人
60万元
40万元
50万元
什么是重复保险?
重复保险是指投保人对同一保险标的、
同一保险利益、同一保险事故分别向两个以
上的保险人订立保险合同，且保险金额的总
和超过了保险价值。
注意：重复保险只适用于财产保险，而
不适用于人身保险。
重复保险的构成要件
1、同一保险标的
2、同一可保利益
3、同一保险危险
4、保险人与保险合同为复数，且保险金额总和超过
保险标的的保险价值
5、保险期限有重叠
4. 分摊方式
比例责任分摊式
限额责任分摊式
顺序责任分摊式
(1) 比例责任分摊方式
(2) 限额责任分摊方式
(3) 顺序责任分摊方式
按投保人在每家保险公司投保日期的先后顺序赔偿。
出于公平，绝大多数国家采用比例责任制和限额责
任制。 我国采用比例责任制
例：某企业将价值为120万元的财产同时在甲、
乙两家保险公司投保财产保险综合险，甲公司保险金
额50万元，乙公司保险金额100万元。期内发生火灾，
损失60万元。
请用上述三种分摊方法，分别计算甲、乙两家公
司应分摊的赔款额。
解： (1) 比例责任分摊方式
(2) 限额责任分摊方式
(3) 顺序责任分摊方式
甲公司应赔偿50万元；乙公司应赔偿10万元
