保险理论与实务
主讲人
:
曾怡
我国近年保费规模一览图
单位：万元
2009-2011
年我国保险深度情况图
2009-2011
年我国保险密度情况图
单位：元
课程内容
第一部分 风险与保险
第一章 风险和风险管理
一、风险
风险是什么？
损失的不确定性
遭受损失的可能性
危险
未来结果的潜在差异
未 来
潜 在
差 异
可能性
两面性
损失性
可能性
三个关键词
风险的特征
不确定性
客观性
发展性
损害性
可测定性
风险的构成
想一想（
1
）
昨天上午
8
点
20
分，京平高速出京方向，密三路出口附近发生
20
余车连环追尾事故，造成
2
人死亡，
2
人重伤，另有
15
人轻伤。事故多系路面结冰湿滑所致，导致路段拥堵长达
3
公里。截至昨天下午
3
点多，事发现场基本清理完毕。
事发地点位于京平高速打铁庄出口向东大约
3
公里处。目击者于女士称，昨天上午
8
点半左右，京平高速路面上已经结起了鸡蛋壳厚度的一层薄冰，路面湿滑车辆难以控制。
“当时出京方向的车辆并不算多，车速都比较快。”于女士说，事发时开在前面的一辆
852
路公交车正在正常行驶，后面的一辆英菲尼迪突然失去控制追尾撞上了前面的公交车，又引发了后面的连环追尾。
事发后，平谷区
120
急救中心派出
21
部急救车赶赴现场抢救伤者。至昨天中午
11
点半，搜救结束，事故造成
2
人死亡、
2
人重伤，以及
15
人轻伤。
想一想（
2
）
汽车保险公益广告
风险的种类
看一看
2010
年墨西哥湾漏油事件引起了世界广泛关注，英国石油公司（
BP
）对美国海洋污染损失进行了较为全面的赔偿。他们已经宣布向墨西哥湾灾民赔偿
1
亿美元，另外预计
BP
公司将会受到美国政府
200
亿美元以上的处罚。同时，他们创建了一笔
200
亿美元的基金，专门用于赔偿漏油事件的受害者。这笔赔偿基金用于清理当前的油污、损失赔偿，同时也为将来可能显现的影响预留赔偿金，每年提取一定比例的资金，对受油污影响区域的清理、修复、长期生态影响评估以及技术培训等方面给予持续补助。
二、风险管理
风险管理的流程
目标与计划的确定
最小的成本
最大的安全保障
损前目标和损后目标
风险识别
风险衡量
风险评价
衡量
损失频率
——
概率
损失幅度
——
期望值
损失的波动性
——
方差和标准差
相对性
综合性
时间性
风险估测
风险管理手段类型
自留
选择原因
具体措施
优点和缺点
转 移
合同转嫁
出让转嫁
套期保值
分散投资
保险
风险处理方式与损失频率和损失程度的关系
风险融资
也称为损失融资，是指获取资金、用来支付或抵偿风险损失的各种手段。
风险管理效果评价
效益比值＝安全保障
/
成本
＝该风险管理技术可减少的风险损失
/
（该风险管理技术所需费用＋机会成本）
风险与保险的关系
第二章 保险概述
一、保险的含义
保险基金
集合
可保风险
集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
分散
二、 保险的要素
1
、可保风险的存在
二、 保险的要素
2
、集合与分散
二、 保险的要素
保险基金
二、 保险的要素
合理费率
保险人
投保人
看一看：英国车险业务定价
三、保险的特征
保险与储蓄
经济范畴
运行机制
权利主张
需求动机
保险与救济
权利义务
给付对象
主张权利
保险与赌博
目的
条件
机制
社会后果
保费来源
举办主体
保险金额
实施方式
商业保险与社会保险
商业保险与互助保险
互助保险的特征
商业保险与互助保险、社会保险
拾遗补缺
雪中送炭
锦上添花
看一看：
泰国保险广告
四、保险的功能与作用
功能
保险的派生功能
保险的作用
保障社会再生产的正常运行
推动科学技术向现实生产力转化
有利于财政和信贷收入平衡的顺利实现
有利于社会安定
有利于受灾企业及时恢复生产
有利于安定人民生活
有利于促进个人或家庭消费的均衡
有利于提高企业和个人的信用
宏观
微观
看一看：
劳合社巨额保单传奇
伊春空难
伊春空难
伊春空难
2010
年
8
月
24
日
22
时
10
分左右，一架从哈尔滨飞往伊春的客机在伊春机场降落
,
接近跑道时断成两截后坠毁。机上有乘客
91
人，其中儿童
5
人。
“8·24”
坠机事故造成
42
人遇难，
54
人生还。
案例分析：伊春空难
遇难人员中有
27
人在
14
家保险公司投保了人身险，预计赔付
1487
万元。其中，
15
人投保航意险，保额
700
万元；
12
人投保意外伤害保险，保额
647
万元；
16
人投保其他寿险产品，保额
140
万元
。
案例分析：伊春空难
没有任何保险，航空公司的企业赔付
96
万元（一般情况为
40
万元）；
+
航空意外保险，
96+40=136
万元；
+
一般意外保险，
96+40+40=176
万元；
+
终身寿险、意外医疗险、意外伤害险，赔偿
=
∞
。
五、保险的分类
强制保险与自愿保险
强制保险的类型
在全国范围内实施的强制保险
在地方范围内实施的强制保险
在特定行业内实施的强制保险
读一读：我国的“交强险”
机动车交通事故责任强制保险
由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
社会保险与商业保险
我国的社会保险构成
普通保险与政策保险
想一想
为什么农业保险要选择政策性保险的道路？
原保险、再保险与共同保险
再保险
保险的保险
原保险人
再保险人
原保险、再保险与共同保险
再保险的作用
共同保险
投保人与多个保险公司，针对
同一
保险利益和
同一
风险，共同缔结的
一份
保险合同。
原保险、再保险与共同保险
共同保险的风险分散
危险
保险人
1
保险人
2
保险人
3
保险人
4
保险人
5
保险人
……
再保险的风险分散
财产保险与人身保险
财产保险
人身保险
公营保险与私营保险
保险的公营与私营之争
公营论阵营：
1
、从国民经济看，保险和货币发行、铁路、邮政、电信一样，都属于交换流程。它们对于国民经济有着重要的影响，根据其他制度都陆续公有化，保险也必然走上公营化的道路。
2
、通过举办公营保险，可以避免私营保险市场总的不正当竞争。
3
、通过强制推行公营保险，使加入者增加，保证了危险的充分分散，实现经营安全。
公营保险与私营保险
4
、通过公营保险贯彻政府政策，解决保险监管上的困难。
5
、公营保险不为营利，费率较低。
6
、公营保险吸收了高风险和低风险被保险人，使风险上的弱者也能获得保险保障。
7
、通过公营保险，政府对危险的预防和抑制措施可以进行统一的筹划，提高效率。
亲，你怎么看？
总结
重要概念
风险 危险
风险
因素 道德风险因素
心理风险因素 可保风险
保险 保险基金 分散危险 补偿损失
再保险 共同保险 复合保险 重复保险
社会保险
