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对国外买家的征信渠道以及信银双方良
好的信息反馈，对银行业务拓展、客户
维护，特别是风险控制有较大的积极作
用。银行与信用保险公司在风险控制上
分工合作，在业务拓展上互相支持，并
通过信息共享反馈，加强动态管理，能
更好地控制风险。通过银行与信用保险
公司的合作，信用保险公司为企业拓展
国际市场保驾护航，银行为企业提供多
样化的结算和融资服务，支持客户加快
发展，能达到三方共赢的效果。
民生银行自从与中国出口信用保险
公司签署全面合作协议以来，取得了较
好的效果。2006年该行共办理信用保险
项下贸易融资18309万美元，由此带来出
口结算业务的很大发展，贸易融资收入
和中间业务收入也相应大幅度提高。信
用保险贸易融资产品的推广，为该行争
取与吸引客户业务提供了有力的竞争手
段，一批新的客户与该行建立了业务合
作，而有更多的客户随着业务的深入，
合作的范围与领域更加宽广，不仅仅是
出口业务，包括进口业务、人民币授信
业务的合作也与银行全面展开，其所产
生的综合效益是可观的。
正确认识保险责任范围和除外责任
出I：1信用保险的保险标的是买方信
用风险，保险人承保国内出口商在经营
出口业务过程中因进口商方面的商业风
险或进口国 (地区)方面的政治风险而
遭受的损失。对于因卖方违反买卖合同
项下的义务造成的损失，保险公司不承
担保险责任，因为信用保险公司在赔付
后取得代位追偿权向买方追索，卖方的
债权必须是合袼的、没有瑕疵的债权，
才会获得法律的保护。保险人提供保险
服务，需要收取保险费 ，为更好管理风
险需要被保险人在适保范围内全部申
报。需要被保险人配合追偿、采取各种
救济措施减少损失等；被保险人未履行
保单规定的被保险人应尽的义务影响保
险人利益时，保险人有权拒绝承担赔偿
责任；另外对有付款担保的合同、有贸
易纠纷的合同需要被保险人采取法律救
济措施 ，包括仲裁或诉讼措施 ，否则信
保公司不予定损核赔。
信用保险的保险标的是买方信用风
险，有些风险是除外责任，例如卖方交
付的货物存在质量问题导致买方拒付；
第三方原因，例如托收项下银行违规放
单、运输代理人、承运人无单放货等造
成损失等。正是因为缺乏对信保公司除
外责任以及免责事项的正确认识，银行
在早期开展信保项下贸易融资是有疑虑
的。但是，信保公司的除外责任条款正
是为了将保险人承保责任范围从另一个
角度作出明确界定，采用排除的方法，
将不属于买方信用风险的情况区别开
来。另外，信用保险公司通过保险条款
的约定对卖方的欺诈行为进行防范。应
该说，采取换位思考的方法审视保单条
款，保险单除外责任条款是信用保险公
司明确保险责任，保护自己免受欺诈损
失的必要条款。这符合国际保理商、国
外信用保险公司的交易惯例。
对出口企业的建议
第一，出口企业应确保销售合同
合法有效。合同的买方与向信用保险
公司申报信用险额的买方一致，确保针
对该买方的出运确实得到信用保险的保
障。实务中存在因为代理人名字相仿 ，
签订合同的买方和申报限额买方不一致
而未得到信用保险公司的保护的情况。
第二，认真履行出口合同。只有这样，
出口商才取得合格的债权 ，才能得到信
用保险的有效保障。如卖方违约，不按
照约定时间发货 货物质量不符合要求
导致纠纷，影响信保公司的定损核赔。
第三，应注意有关书面单证的整理和保
管，确保索赔时单证齐全。第四，托收
项下，选择资信优良的代收银行和运输
代理人、承运人 ，避免银行违规放单，
运输公司无单放货导致损失。第五，制
定专人负责信用保险有关业务的管理，
按时缴纳保费，就适保范围内的所有出
运向信保公司进行及时、全面申报，以
免影响信保公司赔付。第六，加强买方
信用限额管理，准确登记、计算信用限
额余额，尽量避免超限额出运情况。第
七，加强回款纪录跟踪，及时发现风
险，避免知险后出运。出险后，认真准
备有关单证，按照保单规定的时限报损
提赔。第八，注意保持和信用保险公司
的沟通，认真按照信用保险公司的要求
采取减损措施，配合催收和追偿。变更
支付方式、付款期限等可能影响保险人
权益的内容时，应征得信保公司的同
意，并办理书面手续。
开展信用保险和 贸易融资业务 ，
出IZl企业、银行、信用保险公司三方共
赢，但获益最多的当属出口企业。通过
信用保险系列融资产品的推广，民生银
行致 力干为信用保险客户提供优质服
务，通过贸易金融专家团队的服务，为
三方的共同成长创造价值。一
(作者单位：中国民生银行贸易金融部 )
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