投保实务
寿险核保的概念
寿险核保的目的和意义
又称风险选择或风险评估
是保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程
保险人对风险个体的预期死亡率 、残疾率、发病率及其它保险事故预期发生率进行分类、筛选
根据风险程度决定是否承保及承保条件
寿险核保的意义
公平性— 维护不同风险不同费率的原则
安全性—控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营
如果寿险公司毫无限制地任凭合同加入进来，未来发生赔付额可能性必将大大增加，危险发生率可能会超出精算预定范围，给公司经营带来困难。
风险选择
◆销售与风险选择
◈代理人的展业工作又可称为第一次风险选择，销售人员的品质、业务素质和风险选择意识是关键，主要表现在：
◇排除道德风险
◇指导投保方准确填写投保单等投保资料
◇完成业务员报告书
加强对代理人的教育引导和管理至关重要！
保险利益
◈保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。可以理解为，被保险人身故或伤残等事故的发生会给投保人带来实际的经济损失。根据《保险法》第五十三条对保险利益有明确规定。
◈保险法并没有直接规定受益人与被保险人之间应具有保险利益关系。但在核保中应参照上条有关保险利益的规定。
《保险法》第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
抚养，是指父母对子女，以及在一定条件下祖父母对孙子女、外祖父母对外孙子女、兄姐对弟妹的生活供养、社会教养以及其它各方面的关怀和帮助。
赡养，是指子女对父母，以及在一定条件下孙子女对祖父母、外孙子女对外祖父母、弟妹对兄姐在生活上的供养及精神等方面的照顾和帮助。
扶养，是狭义的，专指夫妻之间生活上的供养以及其他各方面的关怀和帮助
家庭其他成员、近亲属是指：（1）因年老、伤残、疾病等原因，丧失劳动能力，没有生活来源；（2）虽有生活来源，但因病、老、伤残，生活不能自理的：（3）因年幼或智力低下等原因，没有独立生活能力的。
特殊人群投保规定
◆未成年人
◈含死亡责任保险：在未成年人的法定监护人签字认可的情况下，允许未成年人的祖父、祖母、外祖父、外祖母等直系亲属为其投保，对于含投保人责任的险种应根据情况将该责任除外，并按要求填写《未成年人特约通知书》。
◈16－17岁有工作收入：根据收入，可不加特约
婴幼儿投保时必须按要求提供健康证明（出生健康证明、入托健康证明、儿童保健手册），并须认真填写《婴幼儿健康状况补充问卷》。
《中华人民共和国未成年人保护法》第二条规定：未成年人是指年龄未满18周岁的公民。根据保监发[1999]43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。自1999年3月22日起，新签发的保单均应按此规定执行；已签发的保单继续履行其保险责任，直到保险合同终止。
特殊人群投保规定
◆孕、产妇
▶孕期妇女提供所有产前检查结果（必须当地医疗卫生行政机构认可）的可以投保，核保员应根据产前检查结果进行综合评点；对于不能提供产前检查证明的，则延期处理
▶妇女自怀孕至产后1个月期间内不予新承保医疗费用类和津贴类险种
体检规则
体检规则核保提示
☀按照被保人投保时年龄、投保金额，告知确定体检项目，如56岁投保5000元保额体检2+胸透
☀ 45周岁以上被保险人初次或间断1年以上投保附加住院医疗保险或附加住院医疗生活津贴保险时，应填写《补充告知问卷》（与新单同时投保可不用填此问卷），并根据核保员及体检医师的要求以不低于体检2的标准进行体检 。男性加查肝脏B超，女性加查子宫附件B超
体检规则
体检费用核保提示
☀若核保同意以标准体承保，但投保人提出撤销投保申请或犹豫期内撤单的，本公司不承担体检费用
☀若客户因复效、补充告知、变更投保人、失效保单减额交清、理赔勘查结果反馈需要体检的，本公司不承担体检费用
☀凡客户要求复查体检结果的，本公司不承担体检费用
体检规则
体检费用核保提示
☀投保附加住院医疗、附加住院医疗生活津贴本公司均不承担体检费用
☀若被保险人同时投保我公司负担体检费用的险种与我公司不负担体检费用的险种，体检费用统一由我公司承担
投保单的填写规范:
投保单是投保人与保险人订立保险合同的重要依据，也是保险合同的构成要件之一，因此投保单的填写要严格、认真、规范，并保证所填写的各项内容真实、准确、全面，原则上不允许涂改投保单中所填写的内容。
（一）个人寿险投保单的填写规范:
1、《个人保险投保单》填写的总体要求为：
（1）投保人要用碳素墨水笔填写《个人保险投保单》，字迹要求工整。《个人保险投保单》须有投保人、被保险人（或其监护人）的亲笔签名，否则，将会导致保险合同无效或保险合同部分无效。
（2）若属于他人代为填写《个人保险投保单》的，必须经投保人、被保险人（或其监护人）阅读后，亲笔签名认可。
（3）若投保人或被保险人为文盲，投保人或被保险人必须要在他人代为填写的有的投保人或被保险人的签名处亲自按右手大拇指手印。
（4）填写后的《个人保险投保单》，确因特殊理由需要涂改的，须用碳素墨水笔在涂改内容处划两道“左下右上”的斜线表示，同时必须有投保人在涂改处的亲笔签名。凡涂改的内容涉及到被保险人权益的（如受益人的更改，保险金额的增加等），还须有被保险人（或被保险人监护人）的亲笔签名。对《个人保险投保单》个别内容进行更正，不得使用涂改液。
《个人保险投保单》
内容填写规范
（1）投保人、被保险人和受益人等“客户资料”部分各栏的填写要求如下：
①关于“姓名”、“性别”、“年龄”、“出生日期”、“电话”、“婚姻状况”和“通讯地址”、“住所”、“邮编”等栏目的填写。“客户资料”中所列各栏目，均按投保时投保人、被保险人和受益人的实际情况如实填写。尤其是“姓名”、“性别”、“年龄”、“出生日期”等，均要与投保时投保人、被保险人所有的身份证、护照、军官证、驾驶执照、返乡证、户口簿等中的有关内容相符。投保单中所有空格，除“证件号码”靠左顶格填写外，一律靠右顶格填写。
“通讯地址”、“邮编”要填写信函寄达地。“住所”要填写清楚街道、巷及门牌号等。“联系电话”和“电话”，在据实填写的同时，要注明是家庭电话，还是单位电话等。另外，需要注意的是，业务员填写工号的时候，必须将其所属机构代码一并填上，以便实现“多对多”的管理。填写方法为“机构代码-业务员工号”，如“450201-698”。
②关于投保人、被保险人“年龄”的填写。“年龄”栏，要按投保时的实际周岁年龄填写，周岁要以《个人保险投保单》的填写日期和投保人、被保险人的出生日期为准，进行计算。
③关于投保人、被保险人和受益人三者之间关系的填写。关系栏目，必须填写具体、明确、清楚。若投保人与被保险人为同一人，投保人“是被保险人的”一栏填写为“本人”；若投保人与被保险人不是同一人，在保证投保人对被保险人具有保险利益的前提下，其关系必须填写明确，即投保人“是被保险人的”一栏须填写父亲、母亲、妻子、丈夫和儿子、女儿等。在有关“受益人”的栏目中，受益人“是被保险人”栏目内，也须填写为父亲、母亲、妻子、丈夫和儿子、女儿等。
④关于“职业”、“兼职”、“职业代码”、“职业类别”和“工作单位”等栏目的填写。“职业”栏，要填写投保人、被保险人实际从事的何种工作，如电工、出租车司机等，不能填写如干部、工人等模糊的职业。“兼职”栏不得空缺，若投保人、被保险人有兼职的，要填写其所兼职的何种工作，没有兼职的，该栏填写“无”。“职业代码”和“职业类别”两栏，业务员要根据《职业分类表》（见《核保手册》）所列的“职业代码”、“职业类别”进行填写。
对于《职业分类表》中尚未列明的职业及其代码，业务员需向保险公司初审人员询问后再行填写。“工作单位”栏，要填写投保人、被保险人工作单位的全称。对于没有工作单位的个体工商户，“工作单位”栏填写为“个体工商户”。
⑤关于受益人资料各栏目的填写与要求。受益人各栏仅供填写身故保险金受益人，而且受益人的出生日期必须填写清楚，如1988年2月1日。保险公司不接受其它保险金受益人。指定身故保险金受益人的要求如下：
a.按照《中华人民共和国保险法》规定，受益人由被保险人或投保人指定。若投保人指定受益人时，须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人时，可以由其监护人指定受益人。
b.投保人、被保险人指定的受益人，必须是实际已经存在的人，不能为不确定的人，如“我未来的妻子或丈夫”、“我未来的儿子或女儿”等；也不能在受益人“姓名”栏中出现“法定”字样。
c.受益人可以为一人或者数人，若受益人为一人，则“受益顺序”栏勿需填写，“受益份额”栏填写100%；
若受益人为数人，投保人、被保险人可以确定“受益顺序”和“受益份额”，“受益顺序”栏填写“1、2、3”等，“受益份额”栏填写××%。若投保人、被保险人指定多个受益顺序，并且同一受益顺序下的各个受益人确定有受益份额的，同一受益顺序下各个受益人的受益份额之和必须为100％；同一受益顺序下的各个受益人没有确定受益份额的，每个受益人按照相等份额享有受益权。若投保人、被保险人没有指定受益顺序的，默认为所有受益人均为同一受益顺序，则各个受益人的受益份额之和也必须为100％。
（2）“要约内容”部分各栏的填写规定，主要为：
①关于“主险名称”、“附加险名称”的填写。填写《个人保险投保单》，采取“投保一个主险险种，填写一份投保单”的实务处理办法，即一个投保人同时投保两个以上主险险种的，须分别填写投保单。险种名称的填写须为所投保保险险种的全称，且要与保险条款的险种名称完全相符，如“国寿英才少儿保险”。若一个或数个附加险种随一个主险险种同时投保，可填在一份投保单上，如无特殊规定，各附加险种的投保人、交费形式、交费方式，必须与主险险种相一致。随主险险种投保的附加险种多于3个时，多出的附加险种在“备注”栏内填写。
②关于“保险期间”的填写。若保险期间为终身的，在“保险期间”栏下的“终身”栏前的方框内划钩；若保险期间为定期的，在“保险期间”栏下的“定期”栏前的方框内划钩，同时要根据投保人的选择和保险条款规定，据实填写定期的年数或到期的年龄。
③关于可选择保险责任和保险金额的填写。当投保人投保可以选择保险责任的保险险种时，如“国寿子女婚嫁备用金保险”，所选择的保险责任和不同的保险金额均在“备注”栏内填写。
⑤关于“年金领取年龄”、“首期领取金额”和“领取方式”栏目的填写。对于投保了保险条款中明确规定有年金领取年龄且年金领取年龄不允许投保人进行选择的年金保险险种，投保人按条款规定填写“年金领取年龄”栏；否则，在“年金领取年龄”栏内填写投保人选择的具体年金领取年龄。“首期领取金额”栏根据投保的实际情况进行填写。“领取方式”栏根据投保人选定的具体领取方式进行填写，即在“趸领”、“年领”、“月领”和“平准领取”、“递增领取”中之一前的方框内打钩，如选择了“递增领取”，还要在“递增率为 %”栏内根据条款规定填写具体递增率。对于投保了同时可以选择两种以上领取方式的年金保险险种，各种领取方式在“备注”栏内进行详细填写。
（3）“告知事项”部分各栏的填写规定为：
①关于“身高”、“体重”的填写。被保险人、投保人的“身高”栏，均以厘米为单位进行填写；“体重”栏均以公斤为单位进行填写。
②关于“3－11”提问项目的填写。“3-11”中的九个提问项目，均不得空缺（男性不填第10栏）。具体填写时，只需在各个提问项目后的“是”或“否”的方框内打钩。但凡是在“是”的方框内打钩的提问项目，必须将其相关的详细说明填写在“12.说明”栏内。
（4）“被保险人（或其监护人）签名”、“投保人签名”和“投保申请日期”的填写规定。各项内容填写完毕的《个人保险投保单》，“投保人签名”栏必须为投保人本人的亲笔签名或亲自按的右拇指手印，“被保险人（或其监护人）签名”栏也必须为被保险人本人或其监护人的亲笔签名或亲自按的右拇指手印，“申请投保日期”栏为《个人保险投保单》的填写日期。
二．《业务员报告书》的填写
1．业务员填写《业务员报告书》上的投保单号一定要与所交的投保单号码一致。
2．业务员填写营业单位、姓名、工号、电话一定要清楚准确，以便在后续流程中发现问题可以马上联系业务员，加快合同缮制速度。
3．《业务员报告书》内容一定要真实. 为核保提供依据.
四．团单投保的填写要求：
1．团单需填写团体投保单和团体投保清单.
2．团体投保单和团体投保清单内容一定要填写清楚准确.要素齐全，并有单位公章.
五．卡式业务的填写要求:
业务员在指导客户填写卡式业务时要求要素齐全．字迹清晰,并且要求卡式业务必须填具业务员工号特别提示：卡折式业务一定要如实填写职业编码，不能笼统填工人、农民等，要分明细类别填写。
新单初审单证及问卷使用一览表
名称
用途
个人保险投保单
投保人提出投保时填写相关资料
业务员报告书
业务员提供给公司反映客户投保时的相关情况
分红保险声明书
投保分红型险种专用
未成年人特约
卡式业务投保单
业务员须知
业务员与客户的接触最为直接和密切，了解并参与其全部投保过程，故对投保者的投保动机、保险需求、职业、收入、嗜好、一般状况、家族情况、生活环境、生活方式、既往病史、现病史等重要的投保信息了解得最为清楚，作为公司业务员要以高度的责任心、良好的职业道德，作好公司经营管理的第一次危险选择。
认真指导投保人真实、完整、准确、及时地完成投保单等资料的填写，并详实填写《业务员报告书》，及时将各种投保资料整理后送交保险公司柜台审核，同时向柜台收费人员交纳首期暂收费。因此，公司业务员必须具体一定的专业素质和道德品质，熟悉《投保单》及《业务员报告书》的填写要求。
举例1、投保人陈青，女，1971/12/18出生，身份证号：450301197112183022，职业：个体，职业代码：210301，通讯地址；桂林市中山中路46号1栋2单元2-2号，邮编541001，已婚，身高160cm,体重60公斤，年平均收入3万元。
被保人车安，男，1970/05/03出生，身份证号：450302197005031001，职业：公务员，职业代码：000101，工作单位：桂林市国税局，被保人持小车C照，身高173cm,体重75公斤，身体健康，未有异常告知。
投保人与被保人关系夫妻，投保鸿寿年金5万元，约定60岁领取。
受益人为投保人及其儿子，投保人为第一顺序，儿子为第二顺序。
例2：投保人陈青，女，1971/12/18出生，身份证号：450301197112183022，职业：个体，职业代码：210301，通讯地址；桂林市中山中路46号1栋2单元2-2号，邮编541001，已婚，身高160cm,体重60公斤，年平均收入3万元。
被保人车小东，男，2003/04/30出生，暂未提供身份证，身高85cm,体重14公斤
投保人与被保人关系母子，投保险种千禧理财保额3万元。
受益人为投保人及车安，受益份额等分。
第节
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