第28卷第1期武汉理工大学学报·信息与管理工程版Vol. 28 No. 1 2006 J()URNAL OF WUT_CINFORMATION & MANAGEMENTENGINEERING) !if. 1月 文章编号:1007 -144X (2006) 01 -0139 -03 存款保险制度与中国金融体系的稳定张欣，张娟(中央财经大学金融学院，北京100081) 摘要:从保护存款人利益、维护银行信用等方面，指出了我国存款保险制度智能不足的原因;在归纳了DPS功能的基础上，分析了中国建立存款保险制度的必要性;从法律完备、组织形式、投保对象等方面，提出了具体对策。关键词:存款保险制度;监管;金融稳定中图法分类号:文献标识码:A第一手信息，不能够真实、全面地了解银行信誉和1前言实力等各方面情况，导致存款人的利益难以得到存款保险制度是保护存款人的利益，维护银切实保障。存款保险制度的建立使得当参加存款行信用，保证金融稳定的一种先进的保险制度;是保险的银行出现支付危机或破产时，由存款机构提高金融中介机构效率的重要金融手段，也是金对存款人在一定限度内进行偿付，最大限度地保护存款人的利益[3]。融监管体系的重要组成部分。它通过对金融机构的存款进行保险，将一部分存款风险转移给存款 维护银行信用，保证金融体系的稳定性保险机构，一旦金融机构出现挤兑风险不能进行由于存款保险制度的存在，作为高风险性行支付时，存款机构利用起资本金和保费收入对金业的银行在经营不善而出现挤兑风波时，存款保融机构进行援助或补偿，从而达到防范和化解金险机构可以为其提供资金和财务上的支持，帮助融风险的目的。存款保险制度的发展历史并不其进行并购或破产清算，最大限度地避免风波的长，源于1933年美国发生的大危机。在1929至出现，从而保证金融体系的稳定。1933的5年间共有3840多家银行倒闭，基于此， 促进公平竞争市场的形成1933年美国通过了《格拉斯·斯蒂格尔法~，其中大银行与中小银行存在着实际上的"信誉差对银行实行了存款保险指定，起初其效果比较好，异大银行往往比中小银行有更高的信誉度和但由于20世纪80年代银行倒闭数量的增多，暴竞争力，使中小银行经常处于先天的弱势地位。露了存款保险制度的不完善。后来经过加强监存款保险制度为大银行与中小银行提供了公平的管、降低银行经营风险、建立保险费率制、提高保参加市场竞争的环境，促进金融体系运行效率的提高[4]。险费率、减低保险陪付标准等举措后，形成了现在较成熟的存款保险制度[1]。因为对金融体系的 加强了金融监管，提高了商业银行的经营管稳定和防范金融风险的作用突出，所以西方和发理水平展中的100多个国家和地区相继建立了各自的存存款保险机构为了减少破产清算等事件的发款保险制度[2]。生，就会对投保机构进行严格的检查监督。对于实行差别费率的国家，投保机构也会提高自身的2 存款保险制度的职能和不足经营管理使自身的信誉和保费处于较好的水平。 保护存款人利益 存款保险制度也存在着不足，道德险与逆保险存款人利益是存款保险制度建立的最根向选择问题本目的。存款人特别是中小存款人由于信息不对对于经营状况不佳，业务风险大的银行更愿称，所以很难获得银行进经营状况和财务状况的意参加存款保险，存款保险制度成为了它们的避收稿日期:2005-09 -15. 作者简介:张欣(1980-)，女，河南舞钢/\，中央财经大学金融学院硕士研究生
140 武汉理工大学学报·信息与管理工程版2006年1月风港;经营业绩较好，运行稳定的银行反而不愿意是国家金融体系安全网的最后一环，在维护金融参加存款保险，因此形成了逆向选择问题。道德体系稳定的过程中应慎用。存款保险制度和金融风险来自如下2个方面:一是由于存款保险制度监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人的建立使得银行的经营者更加愿意追逐高利润、共同构成了金融安全网的三大支柱，银监会2003高风险性的业务，加大了金融体系的风险。二是年3月已成立。我国要建立多层次的安全稳定金存款者因为保险制度的存在更加不关心银行的经融体系也应考虑适时引人存款保险制度。营管理，市场约束更加放松。但随着存款保险制4 建立存款保险制度的措施度的不断完善，各国采取了各种有效手段阻止其副作用的发生。一个设计不合理的存款保险制度会导致严重的道德风险、逆向选择问题，这些问题将大大削弱3 我国建立存款保险制度的必要性存款保险制度的作用，并给银行业的发展带来不 多层次银行体系的需要利影响。因此我国在建立存款保险制度之初，应目前，我国已基本建立了国有商业银行与其充分借鉴国际上的成功经验，建立设计合理、结构他所有制银行业金融机构并存的多层次的银行体完备的方案，并在实践中不断完善。以下是对我系。截至2004年8月，我国共有各类内资银行业国建立存款保险制度的建议:金融机构近35万家，其中包括3家政策性银行、4(1)法律的完备。应在《中华人民共和国银家国有商业银行、12家股份制商业银行、4家资行法》和《中华人民共和国商业法》的前提下，建产管理公司、112家城市商业银行、709家城市信立《中华人民共和国存款保险法》。存款保险制用社和遍布城乡的邮政储蓄机构。已有19个国度的组织形式、监管原则、方针政策、职能范围、投家和地区的62家外资金融机构和企业集团在我保对象与方式等用法律形式确定下来，以有效保国21个城市设立了199家营业性金融机构。随护存款人利益。着我国银行金融业的发展和外资银行的进入，一(2)组织形式。迄今为止，已实行存款保险些金融机构经营状况恶化。20世纪90年代以制度的国家共有3种形式:一是政府建立的，如美来，海南发展银行、中农信、广国投以及一些城市国、加拿大和英国等;二是政府与商业银行共同建信用社陷人困境而倒闭，从而引发了人们对如何立的，如日本和比利时等;三是政府支持下民间建有效保护存款人问题的思考。在金融机构内部的立的，如德国、法国和荷兰等。鉴于我国中央银行治理结构和风险管理制度已初步建立，外部金融高度统一，应由政府建立非赢利性的存款保险机监管基本到位的情况下，响应的外部援助措施在构与银监会、中央银行共同构成我国金融安全网。银行方面表现为存款保险制度也应建立，以保护(3)投保的对象与方式。投保对象应包括国存款人利益。有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城 慎用央行再贷款的需要市信用社和农村信用社等国内存款性金融机构和在1998年的中行和建行剥离不良资产改革国外在华的存款性金融机构。中，8000-9 000亿元的资金被注人之后，此次国根据我国实际情况应采取强制性存款保险制务院又以国家外汇储备450亿美元为其补充资本度。我国正面临国有银行改革的关键阶段，虽然金。在我国特定的转轨时期国有银行承担了改革在建立之初大型国有银行和股份制银行可能有抵成本，由政府以不同的注资形式进行处理，符合我制，但只有都纳人制度体系，才能对整个国家的金国的国情。但在对那些不得不施以援手的历史包融安全稳定起到真正的稳定作用。对于现有的国袱进行清理之后，这种隐含的担保、直接的注资是有银行存款，其存量部分，仍然由国家担保，而对否会隐藏巨大的道德险。于未来的银行体系的存款增量部分，则区别对待，在目前缺乏多元化的选择手段的市场环境这样可以较好地解决国有银行的问题。下，不仅银行经营出现问题，期望再贷款的支持，(4)保险范围、限额和赔付。存款保险业务许多金融风险的化解也开始向再贷款转移，例如范围应该包括以国家法定存贷款利率存人金融机农村信用社改革中大量的再贷款投人。2ω3年9构的本外币活期和定期存款。下述各种名目的储月，中国人民银行付出了1650亿元支票来弥补蓄存款不应该包括在内:大额可转让定期存单、企农信社资不抵债资产的-半。央行的最后贷款人事业单位定期存款、同业存款、财政性存款以及其
141 第28卷第l塑张欣等:存款保险制度与中国金融体系的稳定他不受法律保护的存款。(6)金融风险的处置措施。针对不同的金融存款保险限额的问题实际上是在保护存款人风险，保险机构可依据基金成本损失最小原则，相利益和避免银行道德风险两目标之间进行权衡。对采取资金资助、资助并购和破产后组织理赔3较高的赔付额有利于银行系统的稳定，但相应降种方式。我国当前银行大量倒闭的风险并不存低了存款人的风险意识，增加了存款银行的负担;在，但金融体系潜在的系统风险则是存在的。所较低的赔付额降低了银行的公信力，从而降低了以对日后出现的银行倒闭情况，还应采用收购、兼银行系统的稳定性。目前，主要有两种形式:一种并和救助等方式，避免系统风险的发生。为人均2GDP的3倍;另一种为使90%的存款人存款保险制度只是金融安全网的重要组成部得到赔付。我国可以采纳后一种情况，这部分人分，当出现大规模的金融危机时还是要依靠央行的存款占到总存款的40%左右，有利于金融体系的最后贷款人。只有金融当局的审慎监管、存款的稳定。保险制度、央行的最后贷款人的共同作用下，才能(5)保险基金的筹集和费率的确定。我国采最大限度的保障金融体系的稳定。用由政府建立存款保险制度，其最初的基金可由中央银行、财政部共同分担，以后基金可通过收取保费以维持。对于费率的确定，根据国际经验，在参考文献:建立之初可采用统一费率，根据大多数国家的经[ 1 J 杨凯生.银行风险防范与危机化解国际比较研究验我国可把费率定为2%0，待我国信用等级制逐[MJ.北京:中国金融出版社，2000.步完善最终可采用差别费率。针对投保机构的资[2J 张洪涛.存款保险制度与中国模式[MJ北京:中国本充足率，资产风险度等划分的信用等级，对信用金融出版社，2001.级别高的机构可采用零费率，级别低的则收取较[3J 赵晓菊.银行风险管理一一'理论与实践[MJ.上海:高费率。此举可以防范金融机构的道德风险，鼓上海财经大学出版社，1999.励银行提高资本充足率，降低风险度。保险费应[4J 张杰.中国金融制度的结构与变迁[MJ太原:山至少每半年交纳一次。存款保险基金应本着自求西经济出版社，2001.平衡、及时补充、高度流动性、非盈利性的原则进行筹集和管理。The Deposit Insurance System and Stability of Chinese Finance System Zhαng Xin, Zhang Jing Abstract: In respect of protecting depositor rights and maintaining banks credit, the causes of the intelligence deficiency in Chinese deposit insurance system are expatiated. On the foundation of concluding the functions of DPS, the necessity of establishing the deposit insurance system in China is analyzed. Several suggestions from the respects of perfecting laws, framework of organization and object of policy -holder are proposed. Key words: deposit insurance system j preside j finance stability Zhang Xin: Postgraduate j School of Finance, CUFE, Beijing 100081, China. [编辑:李道文]
