Bank of China Henan Branch Personal Banking Department
朱先生理财规划书
中国银行理财中心1477团队
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理 财 寄 语
理财是一段快乐的人生享受，也
是一种积极的处世态度，更是一个良
好的生活习惯。在别人都没想到时，
您想得早一点；在别人都想到时，您
想得好一点。您的人生将更加自由、
自主、自在。
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中银理财中银理财14771477团队介绍团队介绍
中银理财中银理财14771477团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理
财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是
李相首李相首 李慧李慧 刘广茹刘广茹
孙燕红孙燕红 王娇王娇 冯瑞霞冯瑞霞
中银理财1477团队有六名具有丰富理论基
础和实践经验的理财师组成，我们的名字是：
李相首 李慧 刘广茹
孙燕红 王娇 冯瑞霞
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规划书注意事项规划书注意事项
请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：
11、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进
行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，
明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务
资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。
22、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, , 结合一般结合一般
的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，
理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭
相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。
（转下页）（转下页）
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承上页承上页 理财规划书注意事项理财规划书注意事项
33、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以
上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是
AFPAFP专业人士，具有丰富的理财经验。专业人士，具有丰富的理财经验。
44、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 14771477团团
队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的
任何信息。任何信息。
55、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师
个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承
诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
66、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%5%收取。收取。
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家庭基本状况
11、您今年、您今年5050岁岁,,年薪收入年薪收入4040万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员 ;;
2 2、您的太太今年、您的太太今年4545岁，年薪收入岁，年薪收入1010万元万元 ;;
3 3、女儿今年、女儿今年2020岁，正在国外留学岁，正在国外留学;;
4 4、您有银行存款、您有银行存款200200万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值100100万元的股万元的股
票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为100100万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度
假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入55万元，贷款都已还清。万元，贷款都已还清。
5 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提
供了保额供了保额8080万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险。商业保险方面，您已投保终身寿险
保额保额100100万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额5050万元。已缴万元。已缴1010年保年保
费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为7070万元。万元。
66、另有利息收入、另有利息收入55万元，股息收入万元，股息收入33万元，房租收入万元，房租收入55万元。朱万元。朱
先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约2020万元。年缴保费万元。年缴保费66万元，还要缴万元，还要缴
1010年。年。
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理财目标（所有目标均为现值）
• 女儿留学费用每年女儿留学费用每年2020万元左右，念完硕士预计还万元左右，念完硕士预计还
要要44年。年。
• 退休后能维持较富足的生活水平，预计退休后能维持较富足的生活水平，预计1010年后与年后与
妻子一起退休，退休后前妻子一起退休，退休后前1010年含旅游的费用每年年含旅游的费用每年
2020万元，之后万元，之后2020年含医疗的费用每年年含医疗的费用每年1515万元。万元。
• 回馈社会，退休后以回馈社会，退休后以500500万元设立一个基金会，万元设立一个基金会，
提供奖学金资助贫困地区学生。提供奖学金资助贫困地区学生。
• 3030年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗
产留给女儿。产留给女儿。
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基 本 假 设
• 通货膨胀率通货膨胀率4%4%，存款平均利率，存款平均利率%,%,薪资成长率薪资成长率
4%4%，房价成长率，房价成长率4%4%，学费成长率，学费成长率5%5%。。
• 住房贷款利率住房贷款利率5%5%，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为25002500
元，朱先生与朱太太退休后余寿元，朱先生与朱太太退休后余寿3030年。生活支出年。生活支出
增长率增长率5%5%，学费支出增长率，学费支出增长率4%4%，中期国债收益，中期国债收益
率率4%4%，长期国债收益率，长期国债收益率6% 6% 。。
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资产负债表资产负债表
资产项目资产项目 成本成本 市价市价 负债项目负债项目 金额金额 净值项目净值项目 成本成本 市价市价
现金现金 0 0 0 0 信用卡负债信用卡负债 0 0
活存活存 500,000 500,000 500,000 500,000
流动性资产流动性资产 500,000 500,000 500,000 500,000 消费负债消费负债 0 0 流动净值流动净值 500,000 500,000 500,000 500,000
股票投资股票投资 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000
定期存款定期存款 1,500,0001,500,000 1,500,0001,500,000
房产投资房产投资 1,000,0001,000,000 1,000,0001,000,000
终身寿险终身寿险 700,000700,000 700,000700,000
投资性资产投资性资产 4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 投资负债投资负债 0 0 投资净值投资净值 4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000
自用汽车自用汽车 0 0 0 0
自用房屋自用房屋 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用房贷自用房贷 0 0
自用性资产自用性资产 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用性负债自用性负债 0 0 自用净值自用净值 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000
总资产总资产 6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 总负债总负债 0 0 总净值总净值 6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000
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三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算
•• 本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,33333,333元与元与8,3338,333元，均元，均
超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的33倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分
别为别为75007500ⅹⅹ8%=600 (8%=600 (元元))
•• 朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费33,33333,333ⅹⅹ8%=2,667(8%=2,667(元元))
•• 朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费33,33333,333ⅹⅹ2%=666(2%=666(元元))
•• 朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费33,33333,333ⅹⅹ1%=333(1%=333(元元))
•• 朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税[33,333[33,333ⅹⅹ(1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000]ⅹⅹ25%-25%-
1375=5390(1375=5390(元元))
•• 朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费8,333 8,333 ⅹⅹ8%=667(8%=667(元元))
•• 朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费8,333 8,333 ⅹⅹ2%=167(2%=167(元元))
•• 朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费8,333 8,333 ⅹⅹ1%=83(1%=83(元元))
•• 朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税[8,333[8,333ⅹⅹ(1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000]ⅹⅹ15%-15%-
125=597(125=597(元元))
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月可支配收入计算表月可支配收入计算表
工作收入工作收入 税率税率//费率费率
夫夫 妻妻 家庭合计家庭合计
33,33333,333 8,3338,333 41,66741,667
个人所得税税支出个人所得税税支出 5,3905,390 392392 5,7825,782
医疗保险医疗保险 %% 666666 167167 833833
失业保险失业保险 %% 333333 8383 416416
养老保险养老保险 %% 2,6672,667 667667 3,3333,333
住房公积金住房公积金 %% 600600 600600 1,2001,200
可支配收入可支配收入 17,67717,677 6,4246,424 24,10124,101
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现金流量表现金流量表
项目项目 金额金额 项目项目 金额金额
一、生活现金流量一、生活现金流量 三、借贷现金流量三、借贷现金流量
工作收入工作收入 373,160373,160 借入本金借入本金
生活支出生活支出 （（400,000400,000）） 利息支出利息支出
生活现金流量生活现金流量 (26,840)(26,840) 还款本金还款本金
二、投资现金流量二、投资现金流量
借贷现金流量借贷现金流量
投资收益投资收益 130,000130,000 四、保障现金流量四、保障现金流量
资本利得资本利得 保费支出保费支出
投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生） 保障现金流量保障现金流量
新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）
投资现金流量投资现金流量 130,000130,000
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收支储蓄表收支储蓄表
收入项目收入项目 金额金额 支出项目支出项目 金额金额 储蓄项目储蓄项目 金额金额 储蓄运用储蓄运用 金额金额
薪资薪资 500,000500,000 家计支出家计支出 200,000200,000
储蓄型保储蓄型保
费费
60,00060,000
三险一金扣三险一金扣
除除
(54(54，，996)996)
子女学费支子女学费支
出出
200,000200,000
所得税扣缴所得税扣缴 (71(71，，844)844)
工作收入工作收入 373,160373,160 生活支出生活支出 400,000400,000 生活储蓄生活储蓄 (26,840)(26,840) 资产增加资产增加 60,00060,000
利息收入利息收入 50,00050,000
股息收入股息收入 30,00030,000
房租收入房租收入 50,00050,000
理财收入理财收入 130,000130,000 理财支出理财支出 00 理财储蓄理财储蓄 130,000130,000 负债减少负债减少
总收入总收入 503,160503,160 总支出总支出 400,000400,000 总储蓄总储蓄 103,160103,160
自由储蓄自由储蓄
额额
43,16043,160
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现有资产配置情况
投资类型投资类型 金额（万元）金额（万元） 比重比重 预期收益率预期收益率
银行存款银行存款 200200 %% %%
就职公司股票就职公司股票 100100 %% 3%3%
投资性房产投资性房产 100100 %% 5%5%
自住性房产自住性房产
200200
%% 00
保单现金价值保单现金价值 7070 %%
组合预计收益率组合预计收益率
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财 务 分 析 表
家庭财务比率家庭财务比率 定义定义 建议范围建议范围 王立家庭指标王立家庭指标
流动比率流动比率 流动资产流动资产//流动负债流动负债 2-102-10 目前无负债目前无负债
资产负债率资产负债率 总负债总负债//总资产总资产 20%-60%20%-60% 00
紧急预备金倍数紧急预备金倍数 流动资产流动资产//月支出月支出 3-63-6
财务自由度财务自由度 年理财收入年理财收入//年支出年支出 20%-100%20%-100% %%
财务负担率财务负担率 年本息支出年本息支出//年收入年收入 20%-40%20%-40% 00
平均投资报酬率平均投资报酬率 年理财收入年理财收入//生息资产生息资产 3%-10%3%-10% %%
净值成长率净值成长率 净储蓄净储蓄//期初净值期初净值 5%-20%5%-20% %%
净储蓄率净储蓄率 净储蓄净储蓄//总收入总收入 20-60%20-60% %%
自由储蓄率自由储蓄率 自由储蓄自由储蓄//总收入总收入 10-40%10-40% %%
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财 务 诊 断
•• 家庭总资产达到家庭总资产达到750750万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士。万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士。
坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置。三套房产自用房屋价值
200200万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。
•• 夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观,,虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源,,担生活支出较多担生活支出较多,,净储蓄较低。净储蓄较低。
•• 流动资产比重过大流动资产比重过大,,紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高,,造成理财收入较少造成理财收入较少,,财务自由财务自由
度并不高。银行存款占货币资产的度并不高。银行存款占货币资产的65%65%，明显偏高，因为银行存款的，明显偏高，因为银行存款的
流动性虽强，但是收益较低。流动性虽强，但是收益较低。
•• 最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全
保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达800800多万元的家庭来说很不安全。多万元的家庭来说很不安全。
•• 总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率..家庭现在没有负债家庭现在没有负债,,未利未利
用财务杠杆换取较高的回报率。用财务杠杆换取较高的回报率。
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理财规划建议
从您的理财目标及您的财务状况来看，
您的主要投资规划重点第一应该是进行有
效的资产配置，提高资产运营效率，第二
是实现收支平衡，满足理财目标需要，最
要紧的是根据您的资产状况实现资产的平
稳传承。根据以上情况我们将对您的现有
房产、银行存款等资产进行有效的规划。
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规 划 目 标
根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，
接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：
一、保险规划一、保险规划
二、退休养老规划二、退休养老规划
三、教育金规划三、教育金规划
四、教育基金规划四、教育基金规划
五、遗产规划五、遗产规划
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一、保险规划（一）
现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：
• 11、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为8080万元的团体寿险。万元的团体寿险。
• 22、您投保的价值、您投保的价值100100万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险 ，您，您
的夫人投保的价值的夫人投保的价值5050万余的商业性终身寿险。此万余的商业性终身寿险。此
两项保险已缴保费两项保险已缴保费1010年，目前现金价值年，目前现金价值7070万元万元
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一、保险规划（二）
保险需求分析表保险需求分析表
弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求 朱先生朱先生 朱太太朱太太 代号说明代号说明
配偶当前年龄配偶当前年龄 45 45 50 50 AA
当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和 BB
退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值
家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和 C=A+BC=A+B
应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值 G=D+E+FG=D+E+F
家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债 HH
家庭生息资产家庭生息资产 II
家庭已投保额家庭已投保额 JJ
未来工作收入现值未来工作收入现值 KK
遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额
$236 $236 $55 $55 T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-对方对方KK
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一、保险规划（三）一、保险规划（三）
朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划
寿险部分寿险部分
被保险人被保险人 产品名称产品名称 保险责任保险责任 保额保额 保期保期 交费期间交费期间 年交费年交费
朱先生朱先生
太平洋如意安康太平洋如意安康 3030种重疾种重疾5050万万 5050万万 至至6060岁岁 1010年年 4615046150
身故所交保费身故所交保费++豁免豁免
太平洋长安定期太平洋长安定期 身故或全残身故或全残136136万万 136136万万 至至9090岁岁 1010年年 1540015400
太平吉祥卡太平吉祥卡 意外伤害意外伤害6060万万 6666万万 一年一年 一年一年 10001000
意外医疗意外医疗 66万万
朱太太朱太太
太平洋岁岁登高太平洋岁岁登高 2525种重疾种重疾5353万万 5353万万++红利红利 终身终身 1515年年 2711527115
身故身故1010万万++红利红利
太平洋长安定期太平洋长安定期 身故或全残身故或全残55万万 55万万 至至6060岁岁 1010年年 270270
太平吉祥卡太平吉祥卡 意外伤害意外伤害66万万 万万 一年一年 一年一年 100100
意外医疗意外医疗 66万万
女儿女儿
天安师生平安险天安师生平安险 身故或残疾身故或残疾 万万 一年一年 44年年 3030
((两人各保一份两人各保一份)) 附加意外门诊急诊附加意外门诊急诊 万万
附加学生住院医疗补助附加学生住院医疗补助 44万万
财险部分财险部分
房险房险
平安家庭财产保险（自住房屋）平安家庭财产保险（自住房屋） 100100万万 一年一年 4040年年 350350
平安家庭财产保险（投资性房产）平安家庭财产保险（投资性房产） 330330万万 一年一年 1010年年 11551155
平安家财平安出租险平安家财平安出租险 330330万万 一年一年 1010年年 924924
房险合计房险合计
一年一年 1010年年 24292429
保费合计保费合计 9492394923
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二、房产规划（一）
朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对
现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市价现有住房进行整合。仅保留一套自用住房。一套市价100100
万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱先生将万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱先生将
可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩
大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委
托专业中介公司出租，这样做的好处是托专业中介公司出租，这样做的好处是11、把、把““死死””钱盘钱盘
活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的
市场需求，能获得较好收益。市场需求，能获得较好收益。22、对于出租用房产进行集、对于出租用房产进行集
中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考虑到朱中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考虑到朱
先生先生1010年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在1010年以内，年以内，
且负债总额不应超过总资产的且负债总额不应超过总资产的40%40%。具体计算过程如下：。具体计算过程如下：
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二、房产规划（二）
•• 两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得200200万元的现金；万元的现金；
•• 通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在1010年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应
超过总资产的超过总资产的40%40%，即，即X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% 因因X=134X=134万元故贷款规模万元故贷款规模
在在134134万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在330330万元以下万元以下((贷款利率设定贷款利率设定5%)5%)：：
每月贷款偿还金额每月贷款偿还金额PMTPMT（（120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV ））==万元，万元，
每年需偿还贷款本息合计每年需偿还贷款本息合计万元，万元，
•• 参考朱先生现有参考朱先生现有100100万元房产年租金收入万元房产年租金收入55万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投
资报酬率为资报酬率为5%5%，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值330330万元左右的若干套小户型房万元左右的若干套小户型房
产每年租金收入大约为：产每年租金收入大约为：330*5%=*5%=万元，将收入的房租进行定万元，将收入的房租进行定
期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为207207万元（万元（10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv
）） 房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计537537万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只
需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立
500500万元奖学基金的支付。万元奖学基金的支付。
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三、理财规划（一）三、理财规划（一）
•• 从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要
投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产
运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最
要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以
上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效
的规划。朱先生目前银行存款的规划。朱先生目前银行存款200200万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥
丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置。银行存款的
流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资
产的产的65%65%，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，
以提高收益。以提高收益。
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三、理财规划（二）三、理财规划（二）
•• 为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，14771477团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人
的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为
您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维
持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：
•• 朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有100100万元的股票，万元的股票，
300300万元的房产，万元的房产，200200万元的现有银行存款可以办理一张万元的现有银行存款可以办理一张
中国银行的银行审批额度不低于中国银行的银行审批额度不低于1010万元白金信用卡，日常万元白金信用卡，日常
生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最
长期限长期限5050天的银行信用免息期。天的银行信用免息期。
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三、理财规划（三）
33 对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留2020万元左右，按照活期万元左右，按照活期
15%15%，三个月整存整取，三个月整存整取 20%20%（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取
65%65%。。
44 国债被称为国债被称为““金边债券金边债券””，适合中老年稳健型投资者。，适合中老年稳健型投资者。
朱先生朱先生200200万元银行存款除去万元银行存款除去2020万元的银行存款，剩余万元的银行存款，剩余
款项款项180180万元按照万元按照44：：66的比例投资于中期国债与长期国债。的比例投资于中期国债与长期国债。
AA、中期国债每年收益率、中期国债每年收益率4%4%，利息收入每年，利息收入每年44万元；万元；
BB、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率6%6%，利息收入每年，利息收入每年万元；万元；
CC、两项合计利息收入、两项合计利息收入万元。，万元。，
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剩 余 遗 产
•• 根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团
队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情
况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求
最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现
家庭财产平稳传承。家庭财产平稳传承。
• 基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情
况，我们设计的规划方案在您况，我们设计的规划方案在您7070岁时减持您所拥岁时减持您所拥
有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为
您女儿的创业基金。您女儿的创业基金。
• 在您在您8080岁时将您名下的基金全部赎回，所获款岁时将您名下的基金全部赎回，所获款
项划入再次划入您女儿的名下。项划入再次划入您女儿的名下。
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剩 余 遗 产
根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承
您家庭的您家庭的865865万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品300300万元，万元，
（附：计算过程（附：计算过程
出售股票收入现金出售股票收入现金200200万元万元
+ + 赎回基金收回现金赎回基金收回现金100100万元万元
+ + 理财收入理财收入565565万元万元
=865=865万元万元 ））
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案 例 结 语
尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太：
从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财
目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年。但上目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年。但上
述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投
资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货
膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一
水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果。水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果。
上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考。家庭上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考。家庭
的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境
都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭的理财规划都的变化而进行调整。因此建议每年对您家庭的理财规划
进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。感谢您进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。感谢您
对我们的信任对我们的信任!!
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理财小贴士
• 做好开支预算，慎用信用卡透支额度。
• 要学会记账，“挣钱针挑土，用钱水
冲沙”。
• 开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做
定期定额投资。
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免责条款免责条款
•• 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质
量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、
实现人生计划。实现人生计划。
•• 本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理
财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而
得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报
告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告。有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询
其它专业人士。其它专业人士。
•• 对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表
未来的真实情况。未来的真实情况。
•• 为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做
出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。出调整。欢迎您随时向理财规划师进行咨询。
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1477团队感谢您对我们的支持
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