2005쓪3퓂뗚ꆡꆡꆡꆡꆡ.,200519뻭뗚3웚ꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡ뮪ꆡ뚫ꆡ뺭ꆡ볃ꆡ맜ꆡ샭Eaemꆡꆡꆡꆡꆡꆡꆡ,훐쏀웻뎵쿻럑탅듻뇈뷏퇐뺿헅쿈럦1,샮ꆡ캰2,샮뛘죰3(11뫏럊릤튵듳톧ꆡ죋컄뺭볃톧풺,낲믕ꆡ뫏럊ꆡ230009;21낲믕쪡짌컱쳼ꆡ쎳틗랢햹뒦,낲믕ꆡ뫏럊ꆡ230000;31컷뮪쪦랶듳톧ꆡ쟸폲뺭볃퇐뺿쯹,쯄뒨ꆡ쓏돤ꆡ637002)[햪튪]컒맺웻뎵릤튵뷸튻늽랢햹뗄훆풼틲쯘헽평ꆰ릩룸풼쫸탍ꆱ쿲ꆰ탨쟳풼쫸탍ꆱ뇤,웻뎵쿻럑탅듻뗄붡뾵랢햹헽돉캪웻뎵릤튵랢햹뗄맘볼ꆣ놾컄퓋폃뇈뷏럖컶램,춨맽뛔훐쏀횮볤뗄웻뎵쿻럑탅듻헾닟ꆢ탅듻믺릹ꆢ탅듻튵컱ꆢ탅폃훆뛈쳥쾵벰탅듻놣쿕뷸탐뇈뷏,웊컶쇋컒맺웻뎵쿻럑탅듻랢햹훐듦퓚뗄컊쳢,늢쿠펦쳡돶쇋췪짆컒맺웻뎵쿻럑탅듻쫐뎡뗄헾닟붨틩ꆣ[맘볼듊]훐맺;쏀맺;웻뎵쿻럑탅듻;뇈뷏퇐뺿[훐춼럖샠뫅]F407ꆡꆡꆡ[컄쿗뇪쪶싫]Aꆡꆡꆡ[컄헂뇠뫅]1007ꆪ5097(2005)03ꆪ0057ꆪ03AComparativeStudyofAutomobileCreditbetweenChinaandUSAZHANGXian2feng1,LIW2ei,LIDun2ru3i(11SchoolofHumanitiesandEconomics,HefeiUniversityofTechnology,Hefei230009,China;21TheBureauofCommerceofAnhuiProvince,OfficeofTradeandDevelopment,Hefei230009,China;31InstituteofRegionalEconomics,ChinawestNormalUniversity,Nanchong637002,China)Abstract:TherestrictivefactorsofautomobileindustryꆯsfurtherdevelopmentinourcountrywillconvertꆰSupplyrestrainedformꆱin2toꆰRequirementrestrainedformꆱ.,creditorganizations,creditbusiness,creditsystemandcreditinsuranceinChinaandUS,andputsforwardsomepolicies,:China;theUnitedStatesofAmerica;automobilecredit;comparativestudyꆡꆡ쒿잰,맺쓚헽탎돉잿듳뗄웻뎵춶죈,퓚뿉틔풤볻뗄캴릫쮾뾪쪼쿲웻뎵쿻럑헟쳡릩뷰죚탅듻럾컱ꆣ쯦ퟅ웻뎵쿻럑탅살,컒맺웻뎵쿻럑탨쟳붫훍뫳폚웻뎵짺닺릩룸,웻뎵릤튵뷸듻뗄량쯙퓶뎤,뷰죚믺릹튲훰늽닎폫웤훐,웻뎵쇣쫛짌붫듻튻늽랢햹뗄훆풼틲쯘헽평ꆰ릩룸풼쫸탍ꆱ쿲ꆰ탨쟳풼쫸탍ꆱ뿮돶쫛룸뷰죚릫쮾,쪹뷰죚릫쮾볤뷓뗘돉캪쇣쫛럖웚뢶뿮뗄뇤,웻뎵쿻럑탅듻뗄붡뾵랢햹붫돉캪폐킧뮺뷢웻뎵릩탨쎬햮좨죋ꆣ뛾햽틔뫳,쏀맺쿻럑탨쟳벱뻧엲헍,웻뎵쿻럑탅듻뛜뗄맘볼ꆣ컒맺웻뎵쿻럑탅듻튵컱랢햹쪱볤뛌,램싉헾닟훆튵컱톸쯙랢햹ꆣ짏룶쫀볍60쓪듺틔뫳,쏀맺냤늼쇋튻쾵쇐뛈늻붡좫,쫐뎡늻릻돉쫬뫍맦랶,떫랢햹쯙뛈뿬,잱솦듳ꆣ폫웻뎵쿻럑탅듻쿠맘뗄램싉램맦,캪쿻럑헟ꆢ웻뎵짺닺짌뫍뇈뷏늢뷨본쏀맺웻뎵쿻럑탅듻쫐뎡랢햹뗄뺭퇩,뛔놣횤컒맺뺭쿺짌틔벰뷰죚믺릹뗄탐캪쳡릩쇋램싉틀뻝ꆣ헢킩램싉냼삨웻뎵닺튵솼탔랢햹,듙뷸뺭볃퓶뎤폐ퟅ훘튪뗄틢틥ꆣꆶ돏쪵듻뿮램ꆷ(1968쓪)ꆢꆶ쿻럑헟탅폃놣뮤램ꆷ(1968쓪)ꆢ(튻)훐쏀웻뎵쿻럑탅듻헾닟뇈뷏럖컶ꆶ릫욽탅듻놨룦램낸ꆷ(1970쓪)ꆢꆶ욽뗈탅듻믺믡램낸ꆷ11쏀맺웻뎵쿻럑탅듻램싉쳥쾵뗄샺쪷퇝뇤럖컶(1974쓪)ꆢꆶ릫욽햮컱맩뮹램낸ꆷ(1977쓪)ꆢꆶ웆닺룄룯램ꆷ췪놸뗄램싉쳥쾵쫇쏀맺웻뎵쿻럑탅듻랢햹뗄맘볼ꆣ퓚쏀(1978쓪)뫍ꆶ릫욽ힼ좷탅폃붻틗램ꆷ(2003쓪)뗈\[1\]ꆣ쏀맺,춨맽춳튻뗄ꆶ짌램뗤ꆷꆢ룷훝훆뚩뗄웻뎵닺좨횤쫩램쇮맺웻뎵쿻럑탅듻죚폚헻룶쿻럑탅듻램싉쳥쾵횮훐,웤훷튪쳘틔벰ꆶ듻뿮쳵볾뇭쪾램ꆷ뫍ꆶ릫욽붻틗캯풱믡램ꆷ뗈램싉,뗣:튻쫇쏀맺폫웻뎵쿻럑탅듻쿠맘뗄램싉뛔쫐뎡닎폫룷랽뗄뛔쿻럑탅듻뗄쇷뚯뗖톺좨ꆢ럖웚뢶뿮죚ꆢ웻뎵뗖톺좨뗄짨좨샻뫍틥컱ퟶ쇋쿪쾸맦뚨,쪹룷랽폐헂뿉톭,뛔햮좨폐쏷좷뚨ꆢ폃뮧죚뫏춬뗄쳵뿮쓚죝벰쯹뇘탫쏷좷뗄듻뿮쳵볾뗈폫뗄램싉놣헏,듓뛸복짙듻뿮듴헋뗄럧쿕,듳듳쳡룟쇋웻뎵쿻웻뎵쿻럑탅듻쿠맘컊쳢뻹ퟶ돶쇋쏷좷뗄램싉뷧뚨ꆣ쏀맺웻뎵럑탅듻쫐뎡뗄퓋킧싊;뛾쫇잿뗷쿻럑헟뫏램좨틦뗄놣뮤,쿻럑탅듻뗄쿠맘램싉,ퟮ돵볻폚1916쓪뗄ꆶ춳튻킡뛮듻뿮쳥쿖돶쿻럑헟훁짏뗄샭쓮;죽쫇쏀맺뗄샻싊맜훆쯤좻뷏쯉,램ꆷ,룃램낸뗄돶첨뇪횾ퟅ웻뎵쿻럑탅듻믱뗃뫏램뗘캻ꆣ떫뛔튻킩듻뿮뮹쫇폐ퟮ룟샻싊쿞훆,뷰죚믺릹퓚샻싊쿞뚨랶1919쓪,쏀맺쫗볒웻뎵뷰죚럾컱믺릹ꆪꆪꆪ춨폃웻뎵욱뻝돐뛒캧쓚ퟔ평뢡뚯,뇜쏢쇋뷰죚믺릹뗄뛱탔뺺헹\[2\]ꆣ쒿잰,쏀맺[쫕룥죕웚]ꆡ2005ꆪ01ꆪ11[믹뷰쿮쒿]ꆡ뫏럊릤튵듳톧쟠쓪뿆퇐랢햹믹뷰쿮쒿ꆶ컒맺웻뎵쿻럑헾닟뗄맺볊뇈뷏ꆷ(031703F)[ퟷ헟볲뷩]ꆡ헅쿈럦(1968ꆪ),쓐,붲쪦,퇐뺿랽쿲:쟸폲뺭볃톧폫맺볊뺭볃톧;샮ꆡ캰(1979ꆪ),쓐,쮶쪿,퇐뺿랽쿲:쟸폲뺭볃톧폫맺볊뺭볃톧;샮뛘죰(1980ꆪ),쓐,퇐뺿짺,퇐뺿랽쿲:쟸폲뺭볃ꆣꆪ57ꆪ
70%뗄웻뎵폃뮧쫇춨맽쿻럑탅듻릺뎵,웻뎵쿻럑탅듻캪쏀맺쫇틸탐탅듻튵컱뗄ퟩ돉늿럖,볓짏좱랦훆퓬뎧짌뗄놳뺰횧웻뎵릤튵뗄랢햹쳡릩쇋잿뺢뗄뚯솦,쪹쏀맺돉캪쫀뷧짏ퟮ듳독,쓑틔뾪햹튵뮯럾컱,늻쓜뫜뫃뿘훆탅듻럧쿕ꆣ떱좻,뗄웻뎵쿻럑쫐뎡ꆣ쏀맺뮹폐뫜뛠웻뎵죚릫쮾쫇뢽쫴폚듳틸탐닆췅뫍틔막럝훆21컒맺웻뎵쿻럑탅듻헾닟뗄샺쪷퇝뇤벰듦퓚뗄탎쪽짨솢뗄ꆣ쏀맺뗄웻뎵쿻럑탅듻믺릹훐,짌튵틸탐쫇춨맽컊쳢럖컶컼쓉듦뿮,놣횤뷰돯듫쟾뗀뗄컈뚨탔ꆣ뛸튵탔죚릫쮾90쓪듺훐웚틔살,컒맺ퟜ쳥뺭볃뮷뺳평릩룸풼쫸탍쿲탨훷튪춨맽랢탐짌튵놾욱뫍릫쮾햮좯,듓놾쫐뎡믲듓웤쯻뷰쟳풼쫸탍뇤,뺭볃퓶뎤뚯솦평춶삭뚯훰늽쿲탨쟳삭뚯죚믺릹뗄뷨뿮살돯듫뛌웚뫍훐뎤웚뷰\[4\]ꆣ뇤ꆣ1994쓪맺볒냤늼ꆶ웻뎵릤튵닺튵헾닟ꆷ,쏷좷붫웻뎵닺컒맺1998쓪냤늼뗄ꆶ웻뎵듻뿮맜샭냬램ꆷ횻퓊탭쯄볒튵ퟷ캪컒맺맺쏱뺭볃횧훹닺튵ꆣ폫듋쿠쫊펦,컒맺웻뎵쿻럑맺폐뛀짌튵틸탐쫔뗣뾪냬웻뎵쿻럑듻뿮튵컱ꆣ1999쓪,퇫헾닟뾪쪼평틖훆쿻럑탍쿲맄샸쿻럑탍뇤ꆣ1995쓪,튻킩웻탐랢늼ꆶ맘폚뾪햹룶죋쿻럑탅듻뗄횸떼틢볻ꆷ,퓊탭쯹폐훐뎵짺닺뎧짌솪뫏늿럖맺폐짌튵틸탐,퓚튻킩돇쫐뫍뗘쟸폐쳵짌튵틸탐좫쏦뾪햹웻뎵쿻럑듻뿮튵컱ꆣ2004쓪10퓂3죕,볾ꆢ첽쯷탔뗘뾪햹웻뎵쿻럑탅듻튵컱ꆣ1996쓪5퓂,맺폐쯄훐맺틸탐튵볠뚽맜샭캯풱믡냤늼늢뾪쪼쪵쪩ꆶ웻뎵뷰죚믺릹듳짌튵틸탐싊쿈췆돶웻뎵쿻럑탅듻볆뮮ꆣ평폚좱짙뇘튪뗄럧맜샭냬램ꆷ맦뚨:퓚훐맺뺳쓚틀램짨솢뗄ꆢ뺭훐맺틸볠믡벰쿕볠맜쫖뛎웤엉돶믺릹엺ힼ뺭펪죋쏱뇒듻뿮튵컱뗄짌튵틸탐ꆢ돇쿧탅폃,웻뎵쿻럑탅듻뗄쫔탐맽돌훐놩슶돶튻킩럧쿕컊쳢,1996쓪9퓂,훐맺죋쏱틸탐쿂쇮퓝춣웻뎵쿻럑탅듻튵짧벰믱ힼ뺭펪웻뎵듻뿮튵컱뗄럇틸탐뷰죚믺릹뚼뿉틔랢럅웻컱ꆣ뎵듻뿮ꆣ춬웚,훐맺죋쏱틸탐엤쳗돶첨ꆶ룶죋웻뎵듻뿮맜샭1998쓪퇇훞뷰죚캣믺뫳,맺볒닉좡삭뚯쓚탨헾닟ꆣ1998쓪10퓂훐맺죋쏱틸탐쿂랢ꆶ웻뎵쿻럑듻뿮맜샭냬램ꆷ,퓊탭냬램ꆷ,뛔웻뎵뷰죚믺릹뗄튵컱랶캧ꆢ퓋펪랽쪽냼삨뎵듻샻맺폐뛀짌튵틸탐쫔뗣뾪햹웻뎵쿻럑듻뿮튵컱,춬쓪,훐맺싊쮮욽뗄훆뚨뗈뷸탐맦랶ꆣ폫쏀맺쿠뇈,컒맺뾪냬웻뎵쿻럑죋쏱틸탐냤늼ꆶ웳튵벯췅닆컱릫쮾맜샭냬램ꆷ,맺쓚웻뎵웳탅듻튵컱뗄훷튪믺릹쫇맺쓚짌튵틸탐,웤듻뿮맦쒣햼헻룶쫐튵벯췅닆컱릫쮾믱ힼ캪놾벯췅웻뎵폃뮧쳡릩싲랽탅듻ꆣ뎡뗄95%틔짏,뛸웻뎵벯췅닆컱릫쮾뗈튵웻뎵뷰죚믺릹뗄1999쓪죚튵컱룕룕웰늽,튵컱솿캢뫵웤캢ꆣ듓쏀맺뺭퇩살뾴,,훐맺죋쏱틸탐랢늼ꆶ맘폚뾪햹룶죋쿻럑탅듻뗄횸떼틢볻ꆷ,퓊탭쯹폐훐짌튵틸탐좫쏦뾪햹쿻럑듻뿮튵컱,웻뎵튵탔뗄웻뎵뷰죚릫쮾붫믡돉캪컒맺캴살웻뎵쿻럑탅듻뗄훷튪쿻럑탅듻튵컱랢햹톸쯙ꆣ믺릹,짌튵틸탐뫍놣쿕릫쮾퓚헻룶웻뎵탅듻쫐뎡훐ퟷ폃붫죕2003쓪10퓂3죕,훐맺틸탐튵볠뚽맜샭캯풱믡냤늼늢뾪쪼쪵쪩ꆶ웻뎵뷰죚릫쮾맜샭냬램ꆷꆣ쟷캮쯵ꆣ폫쏀맺쿠뇈,컒맺웻뎵뷰죚릫쮾쒿잰랢햹듦퓚뗄훷튪컊쳢쫇:11웻뎵뷰죚릫쮾훷튪틀뾿웻뎵짺닺웳튵뗄짺닺탍2003쓪11퓂12죕,훐맺틸탐튵볠뚽맜샭캯풱믡냤늼ꆶ웻뎵뷰죚릫쮾맜샭냬램쪵쪩쾸퓲ꆷ,뛔웻뎵뷰죚튵컱ꆢ믺릹ꆢ듓뷰퓋ퟷ,늻뻟놸뷸탐짧믡죚뗄쟾뗀뫍춾뺶,컞솦뾪햹듳튵죋풱ꆢ쫐뎡ힼ죫벰뷰죚볠맜ퟷ쇋뻟쳥맦뚨ꆣ맦쒣뗄웻뎵쿻럑탅듻튵컱ꆣ캴살,컒맺펦훆뚨뿭쯉뗄램맦,2004쓪6퓂1죕죃웻뎵뷰죚릫쮾춨맽랢탐짌튵욱뻝ꆢ릫쮾햮좯뫍컼쫕릺뎵뒢,컒맺냤늼뗄ꆶ웻뎵닺튵랢햹헾닟ꆷ쫗듎붫웻뎵릤튵랢햹헾닟뫍쿻럑헾닟뫏뛾캪튻ꆣퟷ캪뛔1998쓪ꆶ웻뎵듻뿮맜샭탮ꆢ틔펦쫕헋뿮훊톺쿲틸탐뷨뿮ꆢ쿲틸탐뗈믺릹춶헟돶쫛냬램ꆷ뗄탞헽뫍췪짆펦쫕헋뿮ꆢ펦쫕헋뿮횤좯뮯뗈랽쪽살돯벯뷰ꆣ21듻뿮샻싊,2004쓪8퓂17죕,훐맺죋쏱틸탐뫍틸볠믡솪뫏냤늼뗄탂ꆶ웻뎵듻뿮맜샭냬램ꆷ,틑폚쫜쿞ꆣ31웻뎵뷰죚릫쮾퓚뮪늻쓜틬뗘뾪햹튵컱,늻쓜뾪햹ퟢ2004쓪10퓂1죕뾪쪼쪩탐ꆣ뷘훁쇞뗈훐볤튵컱ꆣ2004쓪6퓂쒩,웻뎵쿻럑듻뿮폠뛮캪1833틚풪,햼뷰죚믺릹좫늿쿻럑듻뿮폠뛮뗄1012%\[3\]ꆣ(죽)훐쏀웻뎵탅듻튵컱뇈뷏럖컶뺡맜컒맺뷼쓪살폫웻뎵쿻럑탅듻쿠맘뗄램싉램맦늻뛏췪쏀맺웻뎵쿻럑탅듻튵컱욷훖럡뢻ꆢ좫쏦ꆢ쇩믮,늢쟒늻짆뛏뒴탂ꆣ쏀맺뗄웻뎵쿻럑탅듻튵컱돽쇋뒫춳뗄럖웚뢶뿮뫍듦,떫폫쏀맺쿠뇈,컒맺뗄웻뎵쿻럑탅듻퓚램맦헾닟뗈훆뛈낲업랽쏦죔좻듦퓚탭뛠헏낭ꆣ튻쫇짧믡탅폃훆뛈늻붡좫믵죚횮췢,죚ퟢ쇞ꆢ릺뎵뒢탮ꆢ웻뎵쿻럑놣쿕ꆢ탅폃,쿖탐램싉램맦뛔뷨뿮죋뗄캥풼탐캪돍뷤솦뛈늻릻,듻랽햮좨뗃뾨ꆢ떣놣ꆢ웻뎵펦쫕헋뿮놣샭ꆢ웻뎵펦쫕헋뿮횤좯뮯뗈웻뎵늻떽폐킧놣헏;뛾쫇램맦헾닟뗄훆뚨듳뛠튲쟣쿲폚캬뮤뷰죚쿻럑맽돌훐뗄뷰죚럾컱튻펦뻣좫,웻뎵탅듻믺릹튻냣헫뛔늻믺릹뗄샻틦춬뗄쿻럑탅듻좺쳥뾪햹늻춬뗄쿻럑탅듻튵컱ꆣ틔췹쏀맺뗄,쒮쫓쿻럑헟샻틦;죽쫇샻싊믺훆붩뮯,퓬돉탅듻튵컱욷훖떥튻;쯄쫇쿻럑탅듻믺릹뮹쎻폐붨솢폫룶죋쿻럑튵웻뎵탅듻릫쮾튻냣캪쒳튻웻뎵벯췅럾컱,뷶헫뛔튻룶웳듻뿮튪쟳쿠쫊펦뗄탅듻맜샭쳥훆,탅듻믺릹쓚뿘믺훆늻떽튵뗄닺욷뾪햹웻뎵쿻럑탅듻튵컱,뷼쓪살,튵웻뎵탅듻릫캻쮾늻뷶춨맽듺샭훆붫죚뛔쿳췘햹떽뛠룶욷없ꆢ뛠볒웳튵,,좱랦쾵춳췪짆뗄탅듻맜샭훆뛈;컥쫇좱랦킭뗷욽뫢뗄럧쿕맜샭믺훆뫍럧쿕떣놣믺훆,쿻럑헟ꆢ짺닺짌뫍뺭쿺짌ꆢ뷰뛸쟒웻뎵탅듻튵컱삩햹떽웻뎵퇜짺쿻럑벰웤쯻쇬폲뗄룶죋뷰죚믺릹뗈쫐뎡룷랽횮볤럧쿕돐떣뫍쫕틦럖쿭쎻폐듯떽욽뫢ꆣ죚럾컱ꆣ쏀맺웻뎵탅듻튵컱뗄뛠퇹뮯,폐샻폚웻뎵쿻럑탅듻믺릹럖즢럧쿕,퓶잿펯샻탔,듙뷸웻뎵쿻럑탅듻뗄컈늽퓶(뛾)훐쏀웻뎵쿻럑탅듻믺릹뇈뷏럖컶쏀맺웻뎵쿻럑탅듻훷튪평튵탔웻뎵탅듻릫쮾ꆢ짌튵틸뎤ꆣ탐ꆢ닆컱릫쮾ꆢ뒢탮믺릹ꆢ탅폃짧벰웤쯼믺릹살쳡릩,웤훐맦쒣뮯뫍튵뮯뺭펪쫇쏀맺웻뎵쿻럑탅듻튵컱뗄쇭튻룶웻뎵웳튵쿂쫴뗄웻뎵뷰죚릫쮾튵컱솿햼웻뎵쿻럑탅듻튵컱ퟜ쳘뗣ꆣ맦쒣뮯뺭펪폐샻폚붵뗍ퟷ캪뗤탍쇣쫛튵컱뗄웻뎵쿻럑탅듻튵컱돉놾,죧쏀맺뢣쳘탅듻웳튵뿍뮧쫽퓚쫽냙췲틔짏,솿뗄49%,뻓훷떼뗘캻,틸탐벰뛀솢닆컱릫쮾뗄튵컱뫏볆햼쓪튵컱솿짵훁듯떽잧틚쏀풪틔짏,틲뛸펮샻쓜솦햼떽쇋헻룶34%,탅듻솪쏋(creditunions)뗄튵컱햼17%ꆣ뛸웻뎵릫벯췅뗄20%ퟳ폒ꆣ튵뮯쳥쿖퓚웻뎵쿻럑탅듻뗄튵컱릦쓜ꆢ쮾쫴탅듻릫쮾뗄듻뿮튵컱햼떽듦믵죚ퟜ튵컱솿뗄70%,튵컱닙ퟷ뫍럧쿕맜샭뗄튵뮯,튵뮯뷸튻늽쪹뺭펪쿠맘튵폃뮧춨맽뺭쿺짌뾪햹뗄럖웚뢶뿮튵컱,튲틔튵탅듻릫쮾캪컱뗄웳튵쪵쿖맦쒣뮯폅쫆,췆뚯쇋웻뎵쿻럑탅듻쫐뎡뗄뿬쯙훷ꆣ폫짌튵틸탐쿠뇈,튵탔뗄웻뎵뷰죚럾컱믺릹ퟮ듳뗄쳘랢햹\[5\]ꆣ즫퓚폚웤튵뮯뗄웻뎵뷰죚럾컱ꆣ튻랽쏦,웻뎵뷰죚럾컱믺쒿잰,컒맺웻뎵쿻럑탅듻랽쪽훷튪폐틔뺭쿺짌캪훷쳥뗄릹춨맽캪뺭쿺짌쳡릩듦믵죚ꆢퟢ쇞죚ꆢ캬탞죚ꆢ놣볤뷓듻뿮쒣쪽뫍틔틸탐캪훷쳥뗄횱뿍쒣쪽솽훖쒣쪽ꆣ볤뷓듻쿕ꆢ닆컱톯벰엠통뫍캪폃뮧쳡릩쿻럑탅듻뗈럾컱살퓶볓웻뿮쓜릻붫웻뎵뗄톡릺ꆢ돯뿮ꆢ뢶뿮ꆢ맽뮧뗈쯹폐쫖탸튻듎탔뎵쿺쫛,캪쪵쿖웻뎵훆퓬뎧짌좫쟲뮯뗄닺욷쿺쫛뫍헻쳥랢햹췪돉,랽뇣쿻럑헟,떫볤뷓듻뿮짪쟫평웻뎵뺭쿺짌뗄듻뿮늿햽싔럾컱;쇭튻랽쏦,웻뎵뷰죚릫쮾뿉틔욾뷨웻뎵뎧짌뗄잿쏅쫜샭늢돵늽짳뫋,웻뎵뺭쿺짌뗄탅폃훁맘훘튪,듻뿮훊솿듳놳뺰,냑샻죳뿕볤퇓짬떽캬탞ꆢ쫛뫳럾컱뗈뮷뷚,캪듻뿮쿠뛔뷏뗍ꆣ횱뿍쒣쪽복짙쇋짌튵틸탐폫ퟮ훕듻뿮죋횮볤뗄훐릺뎵헟쳡릩벼쫵횸떼ꆢ놣탞ꆢ쫕믘뻉뎵뗈좫쳗럾컱ꆣ평폚퓚볤뮷뷚,붵뗍뿍뮧릺뎵돉놾,쟒뿍뮧퓚뎵탍톡퓱짏펵폐룼뛠쫛잰ꆢ쫛훐ꆢ쫛뫳뚼쓜폫릺뎵헟놣돖쏜쟐솪쾵,튵탔웻뎵뗄톡퓱좨,평폚틸탐횱뷓뷓뒥뿍뮧,럧쿕뿘훆잰틆,복짙쇋뷰죚럾컱뗄탅듻럧쿕룼죝틗뗃떽뿘훆ꆣ뛸짌튵틸탐뾪햹웻뎵뮵헋럧쿕,떫횱뷓듻뿮평틸탐횱뷓짳뫋듻뿮짪쟫,쫖탸랱쿻럑탅듻튵컱훷튪쒿뗄쫇믱뗃샻닮쫕틦,쟒웻뎵쿻럑탅듻횻퓓,탨튪뷏뎤쪱볤ꆣ평폚컒맺웻뎵뷰죚릫쮾뗄랢햹룕룕웰ꆪ58ꆪ
늽,쳡릩듻뿮뗄믺릹훷튪쫇짌튵틸탐,웻뎵탅듻튵컱욷훖샗쪵쿖맦쒣뮯뺭펪ꆣ퓚쏀맺,헦헽쫴폚쿻럑탔탅폃듻뿮놣횤놣춬떥튻,듻뿮돌탲랱쯶,샻싊믺훆뇈뷏붩뮯,좱랦뛠퇹뗄룶쿕뫍쎳틗탅폃놣쿕뗄놣횤놣쿕뫜짙,웻뎵탅듻벰놣횤놣쿕튵죋웻뎵쿻럑탅듻닺욷,쓑틔싺ퟣ쫐뎡탨쟳ꆣ컱훷튪평튵뗄웻뎵뷰죚럾컱릫쮾살ퟶ,뎵듻쿕퓚쏀맺쫴폚(쯄)훐쏀탅폃훆뛈쳥쾵벰럧쿕맜샭뇈뷏럖컶떣놣튵컱,늢늻쫴폚뎵쿕튵컱\[7\]ꆣ쏀맺폐뷏캪췪짆뗄웻뎵탅듻짧믡럾컱쳥쾵:탅폃움벶믺1998쓪훐맺죋쏱틸탐냤늼ꆶ웻뎵쿻럑듻뿮맜샭냬램ꆷ릹ꆢ탅폃뗷닩믺릹ꆢ뗖톺뗇볇늿쏅ꆢ듟쫕뫍ힷ뷉늿쏅ꆢ뻉뎵뫳,놣쿕릫쮾헫뛔룷짌튵틸탐뾪냬뗄웻뎵쿻럑듻뿮튵컱뛸뾪엄싴훐탄뗈,헢킩믺릹쳡릩랽뇣룟킧뗄럾컱,붵뗍쇋웻뎵쿻랢짨볆웻뎵쿻럑듻뿮탅폃(놣횤)놣쿕튵컱ꆣ틸탐ꆢ놣쿕릫럑탅듻뗄돉놾,복짙쇋웻뎵탅듻럧쿕ꆣ쒿잰,쏀맺훷튪폐죽쮾ꆢ웻뎵뺭쿺짌죽랽뫏ퟷ췆뚯쇋웻뎵쿻럑탅듻뿬쯙랢햹ꆣ튻룶탅폃놨룦믺릹:Experian탅쾢럾컱릫쮾ꆢTrans솪뫏릫쮾랽쏦,틸탐웈폚뺺헹톹솦,늻뛏붵뗍듻뿮샻싊뫍쫗뢶뇈샽,벰Equifax릫쮾,헢킩짌튵탔탅폃놨룦믺릹쏅쫕벯ꆢ볇슼ꆢ퇓뎤듻뿮쓪쿞,럅뿭듻뿮쳵볾뫍랶캧,럧쿕뿘훆뮷뷚쟷죵헻샭뫍럖컶룶죋뗄탅폃떵낸,웻뎵탅듻믺릹춨맽쿲헢킩믺릹뮯,쇭튻랽쏦,놣쿕쫐뎡짏뺺헹늻맦랶,뛔뿍뮧뗄탅뗷닩쇋뷢쿻럑헟뗄탅폃ힴ뿶살뻶뚨쫇럱뿉틔쳡릩탅듻ꆣ쏀맺뗄쿻쇷폚탎쪽,짵훁뎵탐ꆢ튵컱풱ꆢ뿍뮧튻웰ퟷ볙욭좡틸탐럑탅듻뗷닩쓚죝냼삨틔쿂쯄룶랽쏦:11룶죋탅폃볇슼ꆣ죧룶뷰ꆣ룼캪훘튪뗄쫇풭살뗄뎵듻쿕뷼뫵췪좫퓰죎,놣쿕릫쮾돐죋뢺햮ꆢ탅폃췹살ꆢ쿻럑쒣쪽ꆢ쫇럱폐닆컱웛햩탐캪믲룶죋떣쇋맽뛠뗄럧쿕,듓2001쓪뾪쪼,뎵듻쿕뺭펪럧쿕컊쳢죕웆닺볇슼뗈ꆣ21룶죋쫕죫볇슼ꆣ웻뎵탅듻믺릹춨맽놨쮰볇슼붥쏷쿔ꆣ룹뻝틸탐튵맜샭킭믡뗄춳볆,뷘훁2003쓪뗗,좫뫍쫕죫쟩뿶살뻶뚨펦떱쳡릩룸쒳룶쿻럑헟뛠듳탅듻뛮뛈ꆣ31맺틸탐샛볆랢럅웻뎵듻뿮1800뛠틚풪죋쏱뇒,컞램쫕믘뗄룶죋볝쪻볇슼ꆣ냼삨룷훖캥맦뫍붻춨쫂맊뗄볇슼ꆣ웻뎵탅듻룶죋웻뎵듻뿮뎬맽945틚풪\[8\]ꆣ2004쓪4퓂1죕,캪쇋럀랶믺릹춨맽닩톯헢킩쇏살쇋뷢쳡릩웻뎵듻뿮뗄럧쿕ꆣ41쒳튻뫍뮯뷢뺭펪럧쿕,훐맺놣쿕볠뚽맜샭캯풱믡랢늼ꆶ맘폚맦랶훖웻뎵퓚쫐뎡짏뗄쪵볊쫛볛뫍뛾쫖뎵뗄헛뻉쟩뿶,틔듋뻶뚨웻뎵쿻럑듻뿮놣횤놣쿕튵컱폐맘컊쳢뗄춨횪ꆷ,튪쟳룷놣쿕듻뿮뗄쿞뛮\[6\]ꆣ릫쮾훘탂훆뚨뎵듻쿕쳵뿮ꆢ럑싊,틀램퇏룱맦랶뎵듻쿕튵쏀맺뗄웻뎵쿻럑탅듻믺릹뻟폐튻헻쳗퇏쏜뗄럧쿕맜샭돌컱,뿘훆럧쿕,컈붡뺭펪ꆣ탲ꆣ쏀맺웻뎵쿻럑탅듻뗄럧쿕맜샭폐틔쿂벸룶쳘뗣:11뛔죚2004쓪4퓂1죕,평훐놣닆쿕ꆢ첫놣닆쿕ꆢ쳬낲놣쿕ꆢ뛔쿳(냼삨뺭쿺짌뫍짪쟫럖웚뢶뿮죚뗄폃뮧)뷸탐뷏퇏폀낲닆쿕뗈4볒놣쿕릫쮾놨놸뗄6룶탂뾪랢뗄웻뎵쿻럑듻뿮룱뗄탅폃움맀ꆣ뚨웚움맀뺭쿺짌뗄펪퓋벰닆컱ힴ뿶,늢틀뻝놣횤놣쿕뎵듻쿕닺욷,믱놣볠믡엺ힼ,헽쪽췆쿲쫐뎡ꆣ탂뎵쫐뎡쟩뿶뻶뚨쫊떱뗄죚맦쒣ꆣ춨맽뿢듦엌뗣볠뿘뺭쿺짌쫇듻쿕퓚돐놣퓰죎랽쏦ퟷ쇋듳럹뛈뗷헻:11쪵탐닮뛮퓰죎훆ꆣ럱폐캥풼돶쫛죚뎵솾뛸캴쟥뎥듻뿮쟩뿶ꆣ21뛔죚뗄뎵솾떱틸탐믱뗃듻뿮릺뎵죋폐킧뗄뗖(훊)톺컯뫳,놣쿕릫쮾닅짨뚨뗖톺좨믲좡뗃쯹폐좨ꆣ31튪쟳뛔죚뎵솾릺싲놣쿕ꆣ웻돐떣놣쿕퓰죎,떱릺뎵죋늻쓜뮹뿮쪱,놣쿕죋횻뻍릺뎵듻뿮뎵탅듻믺릹튻냣뚼튪쟳퓚뫏춬웚볤쿻럑헟뇘탫릺싲좫뛮놣폠뛮폫틸탐뒦샭뗖톺컯쯹뗃뗄뿮쿮닮뛮늿럖뷸탐엢뎥;21짨쿕,벴냼삨뗁쟔좫뛮쿕ꆢ쯰믙좫뛮쿕ꆢ뎵믶튽쇆럑폃룟뛮뚨쇋쫗뢶뿮ꆢ쏢엢뛮뫍쪱킧쿞훆ꆣ튪쟳듻뿮뎵솾쫗뢶뿮늻뗃쿕ꆢ퓰죎쫂맊엢뎥룟뛮쿕뗈쿕훖퓚쓚뗄웻뎵놣쿕ꆣ41튪쟳뺭뗍폚30%,탂뎵듻쿕웚쿞늻뎬맽3쓪ꆢ춶놣죋뇘탫쫇듻뿮뎵쿺짌뗄뢺퓰죋벰훷튪막뚫룶죋뛔죚뫏춬ퟶ솬듸놣횤,뛔럖솾뗄ퟮ훕쪹폃죋,놣쿕릫쮾폐늻뗍폚10%뗄뻸뛔쏢엢싊ꆣ31웚뢶뿮죚뗄폃뮧폐쪱튲튪쳡릩솬듸놣횤죋ꆣ51춨맽췪놸뗄탂뎵듻쿕닺욷럑싊쳥쾵룼볓뺫쾸,쳥쿖쇋럧쿕뗄룶탔뮯뫍닮볆쯣믺쾵춳뛔폢웚캴뷉뿮뿍뮧뷸탐듟쫕,늢쟒폐킧ힷퟙ듟쫕틬뮯쳘헷ꆣ내헕늻춬럧쿕쮮욽짨뚨늻춬뗄럑싊,뎵듻쿕뷶쿞뫳뿍뮧뢶뿮쟩뿶,틔뇣틔ퟮ뿬랽쪽닉좡뇘튪듫쪩놣헏햮좨ꆣ폚돐놣쿻럑탔뎵솾ꆣ죧탨뾪냬짺닺탔뎵솾뎵듻쿕튵컱,놣쿕폫쏀맺쿠뇈,컒맺뎵듻쫐뎡쏦쇙뗄ퟮ듳컊쳢쫇짧믡탅폃릫쮾뿉룹뻝웤럧쿕쳘뗣뫍탔훊훆뚨쿠펦뗄쳵뿮럑싊ꆣ평폚탂쳥쾵좱쪧ꆣ웻뎵쿻럑탅듻뻟폐듻뿮맦쒣킡ꆢ뇊쫽뛠뗄쳘뗣,뎵듻쿕죃틸탐돐삿쇋맽뛠뗄럧쿕,틸탐튲틑뺭뾪랢쇋뛠훖탂퓚맺쓚룶죋뫍웳튵뷰죚탅폃쳥쾵쎻폐붨솢뫍췪짆뗄쟩뿶쿂,뗄떣놣랽쪽,죧뗖랿싲뎵듻뿮ꆢ뗚죽랽(ퟔ좻죋)놣횤듻틸탐횻쓜훰룶짳닩뷨뿮죋뗄쫕죫탅폃ힴ뿶,볓짏램싉쳥쾵뛔뿮ꆢ뺭쿺짌떣놣듻뿮ꆢ탂뎵뗖톺듻뿮ꆢ랿뎵ퟩ뫏듻뿮ꆢ탅폃쪧탅헟뗄돍뷤믺훆늻떽캻,틸탐럧쿕맜샭돉놾욫룟ꆣ쒿잰,듻뿮뗈ꆣ틲듋,놣쿕릫쮾퓚쳡룟뎵듻쿕튵컱쏅볷뗄춬쪱,웤틸탐뫍뺭쿺짌뗄웻뎵쿻럑탅듻튵컱훷튪틀뾿놣쿕릫쮾쳡릩뗄퓚헻룶웻뎵탅듻쫐뎡뗄ퟷ폃튲죕쟷떭뮯ꆣ듓쏀맺뺭퇩살뾴,탅폃놣횤놣쿕살쪵쿖뛔럧쿕뗄뿘훆뫍맜샭,탅폃뗷닩췹췹쇷죃튵뗄웻뎵뷰죚럾컱릫쮾살돐떣웻뎵탅듻벰놣횤놣쿕튵컱폚탎쪽ꆣ룼캪훘튪뗄쫇웻뎵쫴뇡횵탍뚯닺,헛뻉싊룟,틗폚쫇컒맺캴살웻뎵쿻럑탅듻놣쿕뗄랢햹랽쿲ꆣ틾쓤뫍틆뚯,ퟷ캪뗖톺컯욷뷏쓑놣좫,볓짏컒맺뛾쫖뎵쫐뎡랢햹실뫳,믘쫕뎵솾뗄뒦샭뇤쿖삧쓑,퓚쒿잰맺쓚웻뎵볛룱[닎뾼컄쿗]늻뛏쿂뗷뗄쟩뿶쿂,듻뿮웻뎵뗄쿖쪱쫐횵췹췹뗍폚듻뿮폠\[1\]믆킡뻼.쏀맺쿻럑탅듻뗄랢햹샺쪷뫍쿖ힴ\[J\].맺뛮볊뷰죚퇐뺿,1999,(5):17.,쿻럑헟췹췹틔뎵뗖듻,쳓뇜뮹뿮ꆣ쪵볊짏,쎻폐췪짆뗄룶죋탅폃쳥쾵,컞싛퓵쎴뛔룟캣좺쳥쯷튪룟뛮놣럑,뗀뗂럧\[2\]퇮ꆡ랫.웻뎵쿻럑탅듻쫐뎡퇐뺿(튻)\[J\].짏몣웻쿕뚼쓑틔뗃떽폐킧뿘훆ꆣ뎵,2002,(6):23-28.\[3\]퇮ꆡ랫.웻뎵쿻럑탅듻쫐뎡퇐뺿(뛾)\[J\].짏몣웻(컥)훐쏀웻뎵쿻럑탅듻놣쿕뇈뷏럖컶뎵,2002,(7):26-29.럧쿕뿘훆쫇웻뎵쿻럑탅듻튵컱뗄맘볼,쏀맺췪짆뗄놣쿕\[4\]헅ꆡ쿨.웻뎵뷰죚탅듻튵컱쒣쪽럖컶\[J\].웻뎵릤램맦헾닟쫇폐킧럀랶럧쿕뗄솼뫃웁헏ꆣ쏀맺헫뛔쿻럑헟뗄탅튵퇐뺿,2003,(8):25-28.듻놣쿕뛠훖뛠퇹,ퟮ훷튪뗄폐탅듻죋쫙놣쿕(죧뷨뿮죋랢짺\[5\]쯚ꆡ쟚.쿻럑탅듻\[M\].놱뺩:훐맺짳볆돶냦짧,틢췢,컞솦뮹뿮,뻍뿉틔폐웤춶놣뗄죋쫙놣쿕릫쮾뎥뮹틸탐2001.듻뿮)ꆢ탅폃놣쿕ꆢ퓰죎놣쿕틔벰닆닺놣쿕ꆣ쏀맺틸탐룶죋\[6\]돌ꆡ뻼.컒맺웻뎵탅듻튵컱뗄럧쿕뿘훆\[J\].웻뎵쿻럑탅듻폫웤쿠펦뗄놣쿕튵컱횱뷓킴뷸쇋폐맘뗄뷰죚쳵뿮릤튵퇐뺿,2004,(3):26-29.훐,쿻럑헟짪쟫듋쿮듻뿮,놣쿕릫쮾뻟폐럱뻶좨ꆣ평폚쏀맺\[7\]헅퇇타.쏀맺웻뎵쿻럑탅듻튵컱\[J\].쿖듺짌튵틸폐췪짆뗄뗖톺듻뿮놣쿕쳥쾵,폐킧뗘럖즢쇋틸탐랢럅뗖톺듻탐,2001,(4):54-55.뿮쪱쯹돐쫜뗄럧쿕,폐샻폚틸탐쿻럑탅듻튵컱뗄랢햹ꆣ뎵듻\[8\]컢ꆡ폂.컒맺웻뎵쿻럑탅듻뗄쫐뎡퇐뺿\[J\].웻뎵쿕ퟷ캪쇣쫛탍ꆢ떥뇊뷰뛮늻듳뗄탅폃놣횤샠쿕훖,평폚쫕틦릤튵퇐뺿,2004,(6):22.뗍,떥뇊튵컱욽뻹돉놾룟,맜샭럑폃룟,헻쳥럧쿕룟,쓑틔[퓰죎뇠벭:믆횾뇳]ꆪ59ꆪ
