网上支付结算
§8 支付体系
支付体系及其构成
支付体系的涵义
1.定义：支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。
2.构成：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付清算系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。
3.支付服务组织是提供支付服务的市场主体。
4.支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体。
5.支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。
6.支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。
7.各部分的关系。
支付体系的地位和作用
1.支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分。
2.将对全球经济活动中的资金清算结算和资金运动起着重要的作用，同时也将对全球的经济产生重要的影响。
3.支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。
支付服务组织
第三方支付概述
1.一个使用第三方支付平台的实例
2.第三方支付的涵义
3.三方支付平台的主要特征
在电子商务活动中，商品交易的全过程在网络虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。所以，网络支付是电子商务交易过程中的关键环节。
网络支付要能够有效地进行，除了技术因素（即技术上能够保证网络支付能够安全、低成本地实现）外，还取决于社会经济因素（即社会经济组织能够保证网络支付能够实现）。这两方面的因素彼此之间如果能够相互协调，相互促进，就能推动社会和经济的发展。
近年来，一种新型的支付方式“第三方网上支付”迅速发展起来，它一方面是适应了社会经济（尤其是中国）发展的现实，一方面推动了电子商务的发展，既满足了社会的需要，又为社会创造了价值，因而受到了越来越多的企业和消费者的青睐。
比如：首信易支付
第三方支付平台与业务近年来发展很快，不可避免地遇到了一些问题，但在当前电子商务所面对的诸多发展瓶颈而言，仍然是较为理想的解决方案。在我国的《电子商务“十一五”发展规划》中也指出电子商务是发展需要培育服务产业。因此有人提出，以大力发展第三方电子商务服务为切入点，培育龙头企业，发展新型服务，扩大服务领域，促进服务贸易，开成国民经济新的增长点，带动就业增长。
我们相信，在不断完善第三方支付服务的过程中，在电子商务领域会有更合理、列有效的支付模式出现，进一步促进和适应电子商务的飞速发展，更好地服务于人们的网络生活。
1. 一个使用第三方支付平台的实例
（一） 进入拍拍网网上购物网站
（1）启动浏览器，键入网址：，进入拍拍网网上购物网站（参见下图）
（2）选择进行手机充值。第三方支付提供方给选择进行网上手机充值的用户一定的优惠，即充值面值50元，只需要支付元（对江苏地区）（参见下图）。
（3）选择确定：
运营商：移动/联通
地 区：江苏
面 值：50
然后选择点击：即时快充项中的[点此充值]按钮（参见下图）。
屏幕切换为（见图）：
（4）输入手机号码，并确认号码，然后点击[马上充值]按钮（见图）。
（二） 进入财付通第三方网上支付平台网页
（1）如果输入正确，将进入财付通第三方网上支付平台（见图）。
（2）进入财付通网页后，支付系统会提示有关信息（见上图）。整个支付过程分为4个步骤：
第1步填写信息，这一步已经在拍拍网中完成了，即充值的手机，充值金额，支付金额等。
第2步是确认信息，这一步需要在第三方支付平台（这里是财付通）中完成。支付系统会提示一些信息，如前1步输入的信息。另外，每次交易（不论是否成功）都会产生一个“本次交换单号”，在本例中此号为：1202212901200810233156536431，还会产生其他一些信息，如服务商，是否有优惠等。
第3步是支付，即具体进行支付行动（见后续说明）。
第4步是完成，即完成交易过程。以本例为例，这1步通常要等到手机确实已经充值后才进行。
（3）点击[确认]后，进入财付通的支付中心网页（见图）。
（4）付款方式有两种，一种是财付通余额支付，即当客户在财付通的帐户余额大于所需要支付的款项（这里是元）时，可以选择财付通余额支付（见下图）；也可以选择网上银行支付（见上图）。本例中通过中国银行网上银行支付，所以选择中国银行网上银行，并点击[确认无误，付款]键。
（5）财付通的支付中心再一次要求确认所选择的付款银行（见下图）。
（6）点击[去网上银行付款]键后，将会在新窗口打开网上银行页面。注意，这个页面是由中国工商银行提供的，并不是第三方支付平台财付通提供的。
（三）进入工商银行网上银行网页
（1）接上节，当点击财付通的支付中心上[去网上银行付款]键后，会转向网上银行，此例为工商银行的网上银行，并在新窗口中打开相应的网页（见下图）。
（2）输入支付卡（帐号）和验证码，并按[提交]按钮，工商银行的网上银行作出回应，在窗口中显示预留信息。预留信息用来反网络钓鱼，见下图。
（3）点击[确定]按钮后，显示确认支付信息网页，见下图。
（4）点击［提交］按钮后，提示插入U盾做签名交易，见下图。U盾采用公钥加密技术，具有较高的安全性，并能较好地抵抗“第三方攻击”。
(5)点击［提交］按钮，中国工商银行的客户订单支付服务网页会弹出一个提示窗（见上图）要求插入U盾做签名交易。插入U盾后，点击［确定］按钮，回到提交网页后再次点击［提交］按钮。弹出U盾的PIN输入窗，见下图。
输入PIN后点击［确定］按钮，显示确认窗口，见下图。
（6）此时点击［确定］按钮将完成网上支付（见下图），如果点击［取消］按钮则取消此次网上支付。
（四）回到财付通第三方网上支付平台网页
（1）支付成功后，财付通第三方网上支付平台会显示支付成功的提示，见下图。
（2）转回到财付通第三方支付平台的财付通支付中心网页，点击［已完成付款］按钮，见下图。如果付款遇到问题，点击［付款遇到问题］按钮，如果需要重新选择银行，则点击［返回重新选择银行］。
（3）如果点击了［已完成付款］按钮，则显示下面的网页。
（4）你可以选择下列3项操作，也可以简单地退出财付通。
查看此交易的进展
返回交易管理
返回财付通首页
（5）财付通的交易管理页面如下图。
2. 第三方支付的涵义
（一） 什么是第三方支付
（1）第三方支付的定义
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
金融界网站（
（2）第三方支付与传统支付的主要区别
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
（3）第三方支付的现状
无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。
央行高官近日提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了。
第三方支付行业确实到了该治理的时候了，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。
目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。
但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。
当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对国内第三方支付企业造成致命冲击。
最后必须要提及的是当前第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。
（4）第三方支付的未来 根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，大多数人认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失（被兼并或倒闭），但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。
当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！
第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限；但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？
资讯
资料\银行、运营商抢滩第三方支付市场 101018 新财经.flv
（二）第三方支付平台的由来
（1）始作蛹者
一般认为，第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。
马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。
资料\马云经典语录：今天很残酷，明天更残酷，后天很美好.flv
（2）马云与阿里巴巴
“阿里巴巴”的始作俑着自然是马云——一个金庸迷，曾经当过英文教师、曾经开过翻译社，现时今最主要的身份则是“阿里巴巴”总裁，每年到处宣扬“阿里巴巴”之道。
一个网络写手见证说：“笔者有幸生活在杭州文三路上已历时六年，这六年间目睹了杭州文三路的起起落落，‘阿里巴巴’从文一西路的湖畔花园起家，并不久之后搬迁至文三路的华星科技，发展迅猛，这个将自己的办公室命名为‘光明顶’的‘明教教主’马云先生究竟以什么样的法宝在短短数年内树立起如此规模，其功力实在另人匪夷所思。
该笔者称其一直默默的关注互联网、关注互联网的一些重大事件，发现一个奇特的现象：中国互联网早年的起家大多与论坛有关！
网易来源于论坛和个人网站，这已是常识；新浪来源于当年的四通利方论坛，QQ当年的客户靠一个一个从论坛、聊天室里拉来的，而“阿里巴巴”更实在，压根就是一个大论坛！
靠一个论坛就能做成如此规模，没有点本事肯定不行，那马云先生的本事是什么？
在揭开马云先生的法宝之前先来看看马云先生的一些个人情况。马云先生少年时代很是贪玩，没有人让为他能成大事，连续考了3年的高考后以低于本科线的成绩进了杭州电子工学院的英语本科专业，在校期间自然能说会道，当上了学生会主席，毕业后留校做英语教师，而后开了一个叫“海博”的翻译社，再后来发现了互联网，居然以2000元/页的网页制作费聚敛了第一桶金，从后来的中国黄页到国家外经贸委的经历让马云一直处于喋喋不休状态，马云的能说是出了名的，马云的思维敏捷程度也是出了名的，也正是马云的能说与善于思考，最终吸引了孙正义，开始了“阿里巴巴”的壮大历程。”
阿里巴巴创始人、首席执行官马云被著名的“世界经济论坛”选为“未来领袖”、被美国亚洲商业协会选为“商业领袖”，是50年来第一位成为《福布斯》封面人物的中国企业家，并曾多次应邀为全球著名高等学府麻省理工学院、沃顿商学院、哈佛大学讲学。2002年 5月马云成为日本最大财经杂志《日经》的封面人物，《日经》杂志高度评价阿里巴巴在中日贸易领域里的贡献。
（3）阿里巴巴简介
跟百度一样，阿里巴巴（）是全球企业间（B2B）电子商务的著名品牌，是全球国际贸易领域内最大、最活跃的网上交易市场和商人社区，目前已经成功融合了B2B、C2C、搜索引擎和门户，帮助全球客户和合作伙伴取得成功。
良好的定位，稳固的结构，优秀的服务使阿里巴巴成为全球首家拥有超过800万网商的电子商务网站，遍布220个国家和地区，每日向全球各地企业及商家提供810万条商业供求信息，成为全球商人网络推广的首选网站，被商人们评为“最受欢迎的B2B网站”。
阿里巴巴
资料\阿里巴巴 广告.flv
资料\阿里巴巴的发展历程.flv
资料\阿里巴巴公司宣传片.flv
阿里巴巴是全球著名的企业间（B2B）电子商务服务公司，管理运营着全球最大的网上贸易市场和商人社区——阿里巴巴网站，为来自 220 多个国家和地区的1200 多万企业和商人提供网上商务服务，是全球首家拥有百万商人的商务网站。在全球网站浏览量排名中，稳居国际商务及贸易类网站第一，遥遥领先于第二名。
阿里巴巴公司目前由四大业务群组成：阿里巴巴（B2B）、淘宝（C2C）和雅虎（搜索引擎）和支付宝（电子支付）。
其中阿里巴巴网站由三个相连网站组成：
中国站（），主要为国内市场服务；
国际站（），面向全球商人提供专业服务；
日文站（），主要为日本当地市场服务。
阿里巴巴在香港成立公司总部，在中国杭州成立中国总部，并在海外设立美国硅谷、伦敦等分支机构、合资企业 3 家，在中国北京、上海、浙江、山东、江苏、福建、广东等地区设立分公司、办事处十多家。
EBAY-易趣
资料\EBAY易趣广告《相机篇》.flv
资料\ebay网广告.flv
（三）第三方支付平台的运营方式
（1）第三方支付平台据说是不收费的？
2005年开始，人们开始注意到马云的话，出现了很多类似的第三方支付平台，支付宝作为网上交易支付的一种解决方案，从现在的情况来看，在这个方向上支付宝无疑是国内所有竞争者中走的最远的一个。目前，淘宝是支付宝最大的唯一免费使用的客户，国内现存的其他所有网店，都是支付宝的付费用户。
所以，第三方支付平台一般是要收费的。以前EBAY的支付平台收费，但是现在为了和淘宝竞争，也不收费了。
资料\第六届西湖论剑阿里巴巴和eBay冰释前嫌 100912 财经夜行线.flv
（2）免费的第三方支付平台靠什么盈利？
第一种方式：通过不断培养C2C市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在C2C市场还没有完全成熟；令一方面他们还没有想怎么收费。
第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利模式存在很多形式，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。虽然现在支付宝有一个亿的长驻资金，但是相对于10家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占1％的汇款费。同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交易所产生的费用。这将是支付平台的一个盈利点。
第三种方式：支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。
第三种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。
另外，据说支付宝的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。但是，支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式保存，银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是150万左右。
所以，它的盈利点在于交易种的手续费和常驻资金的利息。至于投资回报，因为有银行监管，所以也是不成立的。
3. 第三方支付平台的主要特征
（1）第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。
（2）主要运营形式：网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付、其他支付等。
（3）收入来源：第三方支付平台与银行确定一个基本手续费率，在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。
（4）第三方支付工具与Q币：相似处在于都是采用虚拟的货币形式进行套现，不同处在第三方支付工具提供所有电子商务平台与商家之间的结算服务。
（5）作为第三方支付平台，必须保证在网络上从事交易的买卖双方的资金和货物的安全。一般而言，买家在网上选购商品后，从网上银行或其他方式将购货款付到卖家在第三方支付平台上的虚拟帐户，卖家通过确定虚拟帐户收到钱以后才发货，买家在收到货，而且确认无误的情况下通过第三方支付平台（也可能是通过第三方支付平台的物流网络）对交易作最后确认，并把钱实际划给卖家。
（6）第三方支付平台整合了电子商务中的资金流（银行），信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机的联系在一起，更好的完善了电子商务的诚信环境。
（7）第三方支付平台具有网上交易的金融担保功能，传统的银行并没能涉及这一金融业务领域。
（8）第三方支付平台和银行的关系：第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行。反过来也为将来银行推出网上电子支付业务开路
第三方支付服务组织的经营模式
1. 第三方支付组织的含义及优势
2.第三方支付组织的运行模式
3.第三方支付组织的盈利模式
4.第三方支付组织的作用和地位
支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。它是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和第三方支付清算组织等。支付清算组织是支付服务市场重要的补充力量，在支付服务市场技术进步和服务创新方面发挥着积极作用。
1. 第三方支付组织的含义及优势
由于信用的发展，除了银行等法定的金融机构作为向社会提供支付和结算服务的机构外，社会上也出现了信用高，有充足资本金并行到中央银行批准的一些机构，这些机构介入到向社会提供支付和结算服务的领域，这类机构就是第三方支付服务组织。
所以，第三方支付服务组织是具备了一定实力和信誉保障的独立机构，他们采用与各大银行签约的方式，以提供一种第三方的网络支付模式，这种网络支付模式是建立在可连接银行支付结算系统的接口，以及相应的交易支持平台上的。
在使用这种第三方支付模式的网络交易中，买方选好商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行货款支付，货款实际存放在第三方支付组织在签约银行中的账户上，然后第三方支付平台通知卖方货款已经到账，并要求卖方发货，卖方发货后，买方收到货物、检验货物并进入确认程序，确认程序完成后，第三方支付平台就将货款实际转至卖家的账户。
根据研究机构的分析，第三方支付平台的经营模式大致分为两种：
一种是第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，在完成客户与商家的支付后，由其定期统一与银行结算，如支付宝、云网。在这种模式下，第三方支付组织为交易双方开立账户，商业银行也是通过他们建立支付网关，网上支付指令通过银行网关最终进入后台处理系统，进行最终的资金处理；
另一种模式是第三方支付组织与银行密切合作，实现第三方支付平台与多家银行数十种银行卡的直通服务。在这种模式下，第三方支付平台充当了客户和商家的银行支付网关，所以这种模式又称为第三方支付网关模式。这种模式的典型代表是首信易支付。
目前在我国已基本形成以第三方电子商务服务为主流的发展态势。
对比传统的支付方式，第三方支付服务组织具备很多自身优势：
（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从而在一定程度上简化了操作，降低了费用。
（2）作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家来说，可以降低运营成本对于银行来说，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
（3）第三方支付平台以与其签约的银行为信用依托，并依附于大型的门户网站，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用难题，能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时地退款和止付服务，及仲裁作用，维护客户和商家的权益，大大促进了电子商务的发展。
（4）可以对交易双方进行详细的交易记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据。
2. 第三方支付组织的运行模式
长期以来，我国电子商务受困于“一手交钱，一手交货”的传统交易方式的限制，便捷的网上支付始终存在发展障碍。虽然有很多企业提供多种保障机制，但由于商家和消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流和资金流在时间和空间上都是分离的，所以还是有很多人对电子商务敬而远之。正是这种信用缺失和人与人之间的不信任，使得具备信用担保作用的第三方支付服务组织能够很好地生成下去，在商家和消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，成为连接商家和顾客之间的信用纽带。
下面以BtoC交易模式为例，介绍基于第三方网上支付平台的具体交易流程：
（1）客户在电子商务网站上选购商品，在讨价还价后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
（2）客户选择利用第三方支付平台作为交易中介，并用信用卡或借记卡将贷款划到第三方支付组织的账户，并设定发货期限。
（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定的时间内发货。
（4）商家收到发货通知后按照订单发货，消费者可以在网站上查看自己所购买商品的交易状态；如果商家在规定的期限内没有发货，则第三方支付平台会通知客户交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在第三方支付平台。
（5）客户收到货物并验证后通知第三方。若消费者不满意或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
（6）若消费者满意，第三方支付平台将暂存在自己账户上的货款划入商家账户中，交易完成；客户不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方支付组织的账户中，以等待消费者下一次交易的支付。
交易流程图如下图：
传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面进行资金的划拨，或者采用汇款方式结算。
电子商务交易也基本采用款到发货的形式。在整个交易过程中，在货物质量、交易诚信和退换要求等环节都无法得到保证，交易欺诈行为也广泛存在。
而第三方支付平台通过与国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行款货支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。
从某种意义上说，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付服务提供商通过采用规范的接口，在网上商家和银行间之建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题，有效地避免了交易构成中的退换货、跟单信用证业务流程诚信等方面的危险，并为商家开展BtoB、BtoC交易等电子商务服务和他其增值服务提供完善的支付。
由于有拥款项收付的便利性、功能的可拓展性、用信中介的信誉保证等优势，第三方网上支付交好地解决了长期困扰电子商务的信诚、物流、现金流问题。
3. 第三方支付组织的盈利模式
（一） 第三方支付服务组织的成本
（1）平台建设和维护费用。作为电子商务平台，第三方支付机构是立足于互联网的服务提供商，其有效动作不同于传统的金融中介机构或仲裁机构，稳定的服务器群、冗余磁盘阵列和宽阔的带宽资源是其提供不间断服务的基本保证。硬件投入巨大且折旧速度很快，再加上员工队伍和防范黑客、病毒攻击方面的投入，使得这些方面支出的成本相当高。
（2）推广费用。由于第三方支付服务的同质性和易复制性，知名度的高低就成为不同机构间唯一的区别。因此，各家第三方支付机构都非常重视广告的投入，每个门户网站和搜索引擎都成为兵家必争之地。广告成了与对手竞争的重要工具。
（3）划款手续费。金融机构的划款收费通常在%～1%左右，对于数百亿元交易额的第三方支付机构来说，银行手续费成了最重要的成本支出。由于第三方支付服务的核心步骤大都至少要有两次划款交易，所以大量的资金过户需要付给银行手续费，基于不能对客户收取足够手续费的现实，银行手续费就成了第三方支付机构的最大的成本支出。所以各家第三方支付机构都保持了与金融机构的良好关系：一方面保证促使交易费用成本的最小化；另一方面，保证交易的效率。
（二）第三方支付服务组织的收入来源
（1）交易服务费。收取交易中介费历来是电子商务中介最重要的收入来源之一，第三方支付服务组织也不例外，其收费的依据是交易金额的一定比例，有时也包括门槛费，即注册费用等。第三方支付服务收费是可行的，但在目前的市场条件下，由于第三方支付机构间的不正当竞争关系导致了收费还不能完全实现。
（2）沉淀资金的利息。支付工具的业务属性决定了在交易期间交易资金有一段时间是存放在第三方支付机构在银行的账户上，其规模应该越来越大，从长远来看，相应的利息收入的规模也会不断扩大。这种情形可以保证第三方支付机构与金融机构之间的良好关系，但是在现阶段，这种收入对第三方支付机构而言可说是微乎其微，因为沉淀资金的账户受到中国银鉴会的监管，在相当的程度上限制了其他高回报的投资途径。在利率和监管没有松动前，沉淀资金不会给第三方支付机构带来更高的收入。
（3）广告收入。所有网站或多或少都会有广告的存在，特别是的搜索网站和门户网站上。广告收入是支撑网络经济不断发展的动力之一。随着使用第三方支付工具的用户数量的不断增加，浏览量也会逐步上升，使得通过出租网页上广告位置，为客户提供排他性推荐并收取费用成为可能。效仿门户网站的做法，进行广告位置拍卖和对网站的搜索排名的拍卖，可以带来可观的收入，从而成为第三方支付机构的一个重要的收入来源。
网上支付市场尽管商机巨大，但电子支付行业竞争残酷，生存环境非常恶劣。目前第三方支付平台还没有到争取利益的时候，但没有合理的盈利模式的市场是很难发展的。第三方支付企业本身要面对强大银行对手，而同行业之间的竞争更加激烈。不同的支付平台有自己的目标群体，但也有很多共同的客户，不同平台的手续费标准差异很大，与较为规范的传统银行转账收费标准相比，第三方支付市场的收费局面混乱，形成内部斗争，这些都不利于第三方支付市场的发展。恶性竞争、收费低廉、用户规模小、投机获益的政策不确定等，将是网上支付企业精简缩编的重要原因，支付平台的整合将是不可避免的。
4. 第三方支付组织的作用和地位
第三方支付的出现与网上交易的特点密不可分。众所周知，支付问题曾使得基于虚拟平台的网络交易成为一个困局。第三方支付在这种困局中应运而生，由这种独立的非银行社会机构承担起支付中介的职能，由于较好地解决了网络交易的信任与安全问题，降低了银行网关接入的准入门槛，从而获得了蓬勃的发展。
第一，具有解决电子商务信用危机的作用。电子商务中的交易主体虚拟化，物流与资金流时空上的分离，信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈。第三方支付是网络交易信用缺位条件下的补位产物，充当商家和顾客的信用纽带，破解了电子商务的信用难题，起到支付缓冲作用，买卖双方都获得了保障，降低了网上交易的信用风险，一定程度上减少了交易过程中拒付和欺诈行为的发生。
第二，具有提供交易方便、快捷通道的服务功能。网上交易不能采用传统支付方式和支付工具清偿债权债务关系，不能使纸质载体的支付工具在网上传递，只能通过传送支付指令和支付信息，采用账户划转方式进行，这大大提高了支付效率，是交易过程变得更加快捷、简便。
第三，具有交易过程中介服务的作用。第三方支付平台作为中介方，可以促成用户、商家和银行的合作，降低交易成本。对用户而言，减少持卡量，方便操作，可以降低购物成本；对商家而言，可以降低企业运营成本；对银行而，直接利用第三方的服务系统提供服务，节省网关开发成本，同时第三方支付平台是对银行零散的小额支付业务的补充，并为银行带来新的利润增长点。
第四，具有打破我国银行卡壁垒的作用。目前我国银行卡名自为政，每个银行都有自己的银行卡，客观上消费者要自由地完成网上购物需要大量持卡，同时网站也必须装有各个银行的认证软件，这些都制约了网上支付业务的发展，第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。
第五，具有提供资金安全风险防范机制的保证作用。网上银行为实现资金的安全传递，一般采用SSL或SET安全协议。支付与清算信息需要进行高强度加密认证处理，能够满足银行这种苛刻条件的商务网站并不多，而且各网站商家要和各家银行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件，非常繁琐，绝大部分的电子商务平台很难获得这种资格，也难以承受成本。第三方支付平台提供增值服务，通过对交易进行详细的记录进行实时交易查询和交易系统分析，防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据，具有提供资金安全风险防范机制的保证作用。
总之，支付问题是网上交易的瓶颈，网上支付必须关注采用何种方式消除交易双方的疑虑、采用何种方式完成网上支付过程、采用何种方式控制网上支付所面临的风险。不说传统支付方式不能适应网上交易的发展，就是传统的网上支付，如网上银行，银行卡、电子现金等支付工具，也不能满足其需要。虽然国家会制定和补充新的法律、法规以保护虚拟环境下金融系统资金运行安全，但是，在相当长的时期内，法律规范与行政监管缺位的情况还会继续存在，所以还需要解决网上支付问题的现实方案。
第三方支付的产生与发展契合时代的需要，适逢其时，作为电子商务产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户交易的支付能顺利完成。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的安全、诚信、物流、现金流问题，强有力地推动着电子商务的发展。
第三方支付服务组织的实证分析
1.产业分析
2.支付宝
1.产业分析
自1998年招商银行率先推出网上银行业务之后人们开始接触到网上支付，但业务发展一直比较艰难。在这一进程中，互联网再次显示了草根阶层的力量，第三方支付公司自下而上地引发了一场新支付运动。
目前国内的第三方支付平台主要有eBay（易趣）的安付通、Alipay（阿里巴巴）的支付宝、Tencent（腾讯）的财付通、Payease（首信）的易支付、一拍网的e拍通（已被阿里巴巴收购整合，现基本停业）、cnCard（云网）的支付@网、Hc365（慧聪网）的买卖通、99Bill的快钱、网银在线、环信的IPS、eSite、e付通、YeePay、ipay、华夏网银，联动优势、捷银、邮政支付网关、银联电子支付等。
当前国内主要的第三方支付工具有：
阿里巴巴的支付宝。支付宝由阿里巴巴公司创办。阿里巴巴公司（）是全球领先的B2B网站，旗下拥有阿里巴巴、支付宝、淘宝、雅虎四大开放技术平台。支付宝是中国最大的第三方支付平台，也是中国首家正式推出“VISA”验证服务的网上第三方支付平台。2003年10月18日，支付宝首先在大型C2C网站淘宝网（）推出，迅速成为会员网上交易通用的支付方式，是在线支付的一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。
贝宝支付的安付通。PayPal（贝宝）以信用卡付款系统而享誉全球，并正在努力成为全球网上支付系统的标准。2002年7月，美国在线支付网站PayPal被eBay（易趣）以15亿美元收购。作为全球领先的第三方独立平台，PayPal进入中国后成为支付宝最强大的竞争对手。事实上，eBay（易趣）2001年推出了自己的“易付通”，是中国最早的保障交易安全的第三方支付平台，2004年10月，“易付通”升级为“安付通”。
腾讯公司的财付通。腾讯公司于1998年成立，经过几年的发展，腾讯QQ成为中国最大的即时通信服务网络，截至2006年3月底，注册用户超过4亿，活跃用户亿。腾讯通过虚拟账户（QQ号）控制着中国最大的互联网注册用户群。2005年9月，腾讯推出第三方支付工具“财付通”，原本主要为满足腾讯C2C网站拍拍网（）的支付需求，但现正向一种通用型支付工具转变，如P2P转账（通过集成在QQ上的“财付通”）、B2C收付（如超级女声投票）、购买虚拟物品（QQ币和各种QQ虚物品）、订购机票等。通过与各类电子商务网站合作，与各大银行联合发行QQ联名卡，以“财付通虚拟账户”为核心的腾讯网上金融平台正在慢慢形成。
2005年6月10日，中国人民银行颁布《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）规定，设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币，这一规定引起了第三方支付公司普遍的不安。从目前市场的竞争情况看，电子支付市场硝烟四起，随着金融业全面开放的大限将近，第三方支付市场的重组与洗牌将不断加速，国内会有一批（数量可能不少）的第三方支付服务商将不得不出局，尤其是那些单纯提供支付网关、缺乏用户与商户网络的服务商。
2.支付宝
目前支付宝是我国最大的第三方支付平台。下面我们以支付宝为实务典型，介绍支付宝的产生和发展，在分析支付宝的运营模式的基础上，进而透视我国第三方支付服务组织的发展状况。
阿里巴巴支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，迅速成为淘宝会员网卡交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。2004年，支付宝实现了独立运营，从其母公司独立出来成立了支付宝公司。
截止2009年7月6日，支付宝用户数量已突破两亿人大关，是我国电子商务行业第一个用户数量超越两亿人次的网络平台，当之无愧的成为我国目前最大的第三方支付平台，也是目前互联网中少有的用户数量超越两亿人数的网络平台之一。支付宝已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站也包括个人购物网站都推荐使用支付宝。
支付宝还荣获2005年网上支付最佳人气奖、用户最信赖互联网支付平台、中国最具创造力产品、用户安全使用奖等多项殊荣；同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名。
（一）支付宝的商业模式
支付宝属于信用担保型支付平台。所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用。其动作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到合格货物前，由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。其流程图如下图所示：
买家选择商品→
→买家付款到支付宝→
→支付宝通知卖家发货→
→买家收到商品→
→支付宝付款给卖家→
→交易完成→
→买家对卖家作出评价
这种支付模式是在我国信用体系不完善的情况下应运而生的，它有效地解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动我们电子商务的发展。另外，支付宝还与天津大田集团等大型物流企业合作，将支付和物流整合为一体。如果货物在物流环节中出现问题而出现纠纷，物流公司可以提供相关的证明，有助于解决交易过程中的纠纷，提高网上购物的安全性。
（二）支付宝账户的注册
注册淘宝账户（1）
如何认证支付宝（1）
如何认证支付宝（2）
发布宝贝（1）
发布宝贝（2）
（三） 支付宝的安全性
在2006年，支付宝推出国内支付领域首张数字证书，从技术上摆脱了普通六位密码验证。用户安装了数字证书后，即使被黑客盗取账号和密码，如果他没有用户的数字证书，也无法运用其账户，就算黑客监控了网络数据传输，也无法破译其内容。此外，支付宝提出“你敢用，我就敢赔”的服务承诺，使用支付宝购物，受到损失将获得全额赔款，正是支付宝推出的安全措施大大提高了支付宝支付的安全性。
（1）“支付宝账户”设有登录和支付两个密码。登录密码，用于登录支付宝账户、查看账目等一般性操作；但凡牵涉到资金流转、用户资料个性的过程，还必须有支付密码。缺少任何一个密码，都不能进行资金的流转、用户资料的修改。
（2）“支付宝账户”都设置密码保护。
（3）“支付宝账户”提现时，系统将自动检查用户自主登记的银行账户姓名与用户在支付宝注册或认证的姓名是否一致，若不一致系统将拒绝用户的提现申请。
（4）“支付宝账户”设有账户变动手机短信通知功能。每当有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改E-mail地址等操作，用户将会收到手机短信通知。
（5）“支付宝账户”中的资金，原则上将不会用于用户指定的用途以外的任何用途。
（6）如用户在“支付宝账户”中的资金来源是合理合法的，那么除非用户的批示或者生效法律文书的批示，用户的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转。
（三）支付宝的优势
支付宝有着全免费的优势。2005年马云承诺“淘宝三年免费”的措施不变。这一措施的实施，无论是同城还是异地交易，通过支付宝完成的交易不收取任何费用。这让网络商家和消费者跃跃欲试，为支付宝赢得了信誉。支付宝的赢利来自物流、店铺费和广告费。支付宝在不介入物流的实际业务流程的前提下，用一个电子化的方式去整合和捆绑一家或几家物流公司，由物流公司支付给支付宝一定费用。另外，随着淘宝和支付宝业务的扩大，这一方面的收入将会随之增加，而且在淘宝网内部相互竞争的情况下，店铺的搜索排名竞价也会越来越激烈。
（四） 支付宝存在的问题
由于支付宝模式的交易优势偏向买家一方，因此支付宝对于买家是相对安全的，但对于卖家却存在被恶意退货的可能，这一点可说是支付宝的美中不足之处。
不利于卖家之处如下：
（1）部分买家收货后迟迟不给确认。
（2）部分买家收货后对货物不满意，尽管不存在产品质量问题，还是找其他原因想办法退货。卖家为了自己的信誉不得不接受退货，与些同时还要承担运费。
（3）部分买家虽然顺利收到货物，但在确认收货后却不给卖家好评。
支付宝作为一种新型的支付方式，尽管还存在着很多不完善的地方，但是以“支付宝”为代表的“中介人”模式的第三方平台很大程度上解除了网上缺乏信任带来的困境。
第三方支付服务组织存在的问题
1.安全技术风险
2.道德信用风险
3.金融风险
4.监管体系不健全
5.法律责任问题
6.政策性问题
1.安全技术风险
一方面，第三方支付服务的核心是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方面，网络技术的变化日新月异，对于提供电子钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的安全级别，要不断投入，时刻监控，应急处理各种纠纷等。国外支付上的经营预算中有相当大的收入比例是投入到提高安全性建设和纠纷处理方面的，对于国内的第三方支付服务商而言，在几乎没有盈利的背景下，这种安全性方面的高投入与盈利前景不明形成的风险必然加大第三方支付服务商的经营压力。
如何保障交易数据安全是使用第三方支付平台的用户关注的焦点，也就是相关法律关注的焦点。当前，名第三方支付平台使用不同的技术方法拥有庞大的用户数据，如个人档案、交易记录、银行授权资料等，这些涉及用户隐私的数据常常处于不安全的环境，比如，没有相当的法律法规与技术标准对用户数据的采集、存储、使用过程进行规范，没有相当的风险防范制度与补救措施，对信息安全应该达到的安全级别这一点来说，目前既没有法律对此做出要求，也没有专门的部门就此进行监管。
因此，在安全技术领域目前存在两方面风险，一是信息安全技术风险，二是信息（数据）本身安全的风险。
2.道德信用风险
在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。对于第三方支付平台存在的信用风险，一方面表现在买卖双方对对方信用的怀疑；一方面是是买卖双方担心来自第三方支付平台的欺诈。
目前，支付宝在C2C平台建立了规范买卖双方的信用评介体系，这极大地促进了交易量和交易金额的增长。
但是在B2C领域，第三方支付厂商也只是以自己的信用承担中介担保的责任。但是这种信用还是属于商业信用的范畴，与银行信用相比还存在很多的不确定因素。这从一定程度上制约了B2C或者B2B业务的扩展。
目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，从而形成了客户资金在第三方支付公司账户中沉淀的情形，随着用户数量的急剧增长，这个资金的沉淀量会非常巨大，从而产生新的信用问题，且有可能引起支付风险和道德风险。这是因为第三方支付公司可以直接支配交易款项，这就可能出现超越监管而越权调用资金的风险。一旦出现第三方支付公司的领导人携款出走的事件，将对商家和消费者造成无法估量的损失。特别是我国的第三方支付公司准入门槛较低，又没有明确的法律规范，这种风险越发不能忽视。
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3.金融风险
（一）资金所有权
第三方支付平台利用资金的暂时停用，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实，即当买家把资金划到了第三方支付服务组织的账户，第三方此时就起到了一个对该资金的保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有权人。
在整个交易过程中，第三方支付公司都不是这笔购货款的所有权人，也没有对这笔购货款的处置权，只有保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金的沉淀量将会非常巨大。根据结算周期的不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一个大问题。
（二）越权交易
在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存放在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。
（三）洗黑钱、信用卡套现等
非监管型账户支付模式的第三方支付公司提供的非交易型支付平台账户资金划转，以及监管型账户支付模式的虚假交易支付平台账户资金划转，很可能成为资金转移套现以及洗钱违法犯罪活动的工具。此外税收方面也是一个漏洞。如何加强风险监管，打击网上洗钱等犯罪行为，也是第三方支付市场面临的一个挑战。
4.监管体系不健全
我国目前金融监管的内容主要是机构审批和经营的合规性，对金融机构日常经营的风险性监管相对较弱。
另外，我国电子支付的立法严重滞后于金融电子化步伐，这为依法规范和管理金融市场，保护当事人的合法权益，严惩电子支付违法犯罪带来一定的困难。
电子支付的法律依据不完善，直接制约金融活动安全、有序地发展。
5.法律责任问题
在网络支付中，支付双方于第三方支付服务商达成合意，是一种典型的民事法律关系，属于民事法律调整的范畴。但是由于涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等金融业务，就不能仅仅靠民法来调整，而需要行政监管的介入，以维护社会公共利益。
目前许多国家并无专门的法律来调整电子支付中的法律关系，一般而言，大多是通过一组合同群来调整各方当事人之间的法律关系，因此是借由合同法和侵权法进行调整。
但是，如果将电子支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法来调整，消费者的合法权益往往得不到充分保障，因为消费者仅有接受或不接受合同的权利，但没有决定合同内容的权利。
网上支付较传统支付方式其技术性更强，而作为服务的提供者，与客户相比其优势地位更加明显，这种强势的地位，有可能使得服务提供商滥用技术优势损害客户的利益。
另外，一些从事网上支付服务的公司也可能会在协议里把更多责任或者不公平条款强加给客户，所以需要社会有关监管部门给出一个统一的协议规范。
2005年4月1日，我国正式开始实施《电子签名法》，信息产业部为配合《电子签名法》的实施，出台了《电子认证服务管理办法》，对电子支付作了相应的规定，6月9日，中国人民银行发布《电子支付指引》（第一号）文，内容涉及金融机构和第三方支付平台，但是没有提出第三方账户的权限问题，这只能在以后的指引中进一步规范。
国务院也发布了《发展电子商务网上支付若干意见》等文，引导商业银行积极参与网上支付平台的建设，大力推广网上支付工具。
但是，现有的法律能否完全保护网上支付各环节各当事方的利益？如果出现问题损失由谁来承担？如果发生客户在交易后财产被盗取、或者由于系统故障导致客户遭受损失，这时候应该由谁来承担责任？这些问题如果不能在立法中予以规范，最终仍将制约第三方支付的发展。
6.政策性问题
目前，我国支付市场的合理格局还没有真正形成，支付市场的格局仍在变化与完善之中，而格局的变化与产业链上每个环节的国家政策都有着很大的关系。例如，央行对虚拟货币在线支付的政策与举措风、银行对网银的策略、各类电信运营商、互联网运营商、电子商务平台在大线支付服务方面的联盟与自我发展的举措等，都将影响市场格局。
当然，无论市场格局如何变换，第三方支付市场应该不仅不会被挤压，反而会在自我创新与突围过程中得到快速发展，并对中国包括互联网与电子商务在内的各个产业的发展，起到难以替代的支撑作用。
对第三方支付体系的监管建议
1.明确法律地位
2.严格市场准入
3.完善社会信用体系
4.加强风险准备
5.资金账户监管
6.在途资金监管
7.制定安全规范
8.全面构建电子商务环境
1.明确法律地位
在电子商务中，第三方支付主体与买卖双方当事人的法律地位的根本区别是它在买卖关系中并不具有直接利害关系。它面向的是不特定的公众，提供的是一种公共性的服务，但又区别于公共服务性的机构，因为其提供的这种公共性服务是有偿的，而且由于其技术含量极高，具有自身的特殊利益要求，所以首先它是作为商业组织参加到一定的电子贸易过程中的，但在这个过程中，它必须对电子商务的安全性、可靠性承担着主要的责任。
电子商务的发展正有赖于这种安全性、可靠性的程度，在每一项电子交易中，买卖双方对第三方支付主体有着不可分割的依赖性。因此，第三方支付主体不能等同于一般的商事主体，也有别于一般的公用企业。
第三方支付主体所提供的服务之所以引起关注，正是因为这些服务与金融业务相关，而金融是一国经济的核心，关系到国家经济的安全和普通民众的切身利益，因此，在《支付清算组织管理办法》中提出第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司在金融增值业务的服务上是银行业务的补充和延伸。
2.严格市场准入
中央银行应建立严格的市场准入机制，对网上支付业务实施严格有效的监管。金融业是一个风险较高的待业，为保障金融业的稳健经营、中央银行必须对电子支付业务的市场准入进行严格控制。因为，第三方支付业务与传统支付业务相比，不仅在业务手段、动作方式上有了革命性的变革，而且在业务内容上也存在迥然不同的差异。我国的银行结构与国外不同，国有银行仍占据主导地位，它们对风险、利润的敏感性要远低于对“创新”、政绩的追求，如果没有相对严格的准入审批制度，很可能导致盲目发展。
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对于使用同一网上支付交易平台的银行而，某一分支机构技术和管理上的薄弱，会立即转化为系统性隐患，进而增大整个网上支付体系的风险。严格的市场准入审批管理，在目前的情况下更有利于网上支付市场环境的形成和消费者利益的保护。
（1）对于网上支付指令的认证、网上支付系统安全机制设计等制度性安排，必须严格管理，强化安全技术。对于网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统的设计等制度性安排，必须严格审批。对于设备装备、技术投入、系统应用等技术性标准、网络银行的人员配备，宜采用较为灵活、宽松的策略。这样既可以使一些中小银行开设网上支付业务避免二次投入和设备资源冗余，又与我国目前网上支付业务的发展格局相适应。
（2）网上支付应该具有较为完备的风险识别、鉴定、管理、处置方案和计划，应急处理措施，辅助替代手段；但在业务拓展和支付工具创新上，不进行过多的限制，鼓励银行根据自身的特点和发展战略，突出发展某一类甚至一种业务，形成局部优势。
（3）严格跨境业务的管理，既可打击逃汇、走私、国有资产转移等犯罪行为，也可为国内网上支付业务的发展提供一个相对公平的竞争环境。国外肉上支付无论在支付工具，还是便利程度、服务范围上，都远超过国内，如果对这些银行开展这类业务没有特殊要求，会使他们利用这些优势，迅速挤垮国内企业。
（4）利用法律手段，在对注册资本、缴纳的保证金、风险化解能力上对第三方支付公司实行监管，采取发放经营资格牌照来限制第三方支付公司的盲目扩张。
（5）政府可以采取政策引导，适当、适度地进行调控。如可采取政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争和重复建设，来增强实力，扩大规模。
3.完善社会信用体系
个人诚信调查和网上商户的诚信调查都是开展电子商务的前提条件。作为支付过程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一个信用担保的作用。虽然个别的第三方支付平台搭建有自身的信用评级档案供用户参考，但是整体的社会信用体系的完善和提高无疑将会成为刺激电子商务进一步发展的强大动力。建立合理的信用评价指标和评价体系，根据第三方支付业务中涉及的资金和货物流的转移，提供和公布公允的信用评定方法，可以在一定程度上约束和提高买卖双方的诚信意识。同时，在第三方支付公司的引导和辅助下，建立多方合作的第三方信用评级机构，增加对网上交易的制约和约束，必将会进一步促进网上业务的繁荣。
同时，应该加强对信用卡的管理。人民银行应加快个人征信系统的建设，加强对发卡执行制度和服务准入的管理，注重银行卡信息安全、数据加密、系统安全等方面的调研，从银行卡网络及其终端设备上采取更为安全的技术，堵塞漏洞。此外还应该建立和完善社会信用体系，运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用体系。还应该制定和完善与之相适应的信用激励和惩罚制度。通过政府的大力支付，人民银行不断完善个人信用信息和企业信用信息基础数据库系统建设，建立完善信用激励和惩罚制度。
4.加强风险准备
第三方支付承担着保障交易安全与资金安全的责任，面对着庞大的用户群，企业面临的风险不再仅仅是企业自身的经营风险，而是金融风险与经济风险，甚至会演变为社会风险。因此，第三方支付应建立风险准备金制度，以作为防范风险损失的最后堤防和自下而上的保障，这对企业的持续经营也很重要。
在第三方支付的主体不能主动管理风险的情况下，只能由法律规定强制实施风险准备金制度。比如，按照其注册资本的百分比提取保证金存入监管部门指定的银行，除企业清算进用于清偿债务外，不得动用；每期利润的百分比税前提取赔付准备金，超过按客户沉淀资金的一定百分比可以差额提取。
5.资金账户监管
《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）明确了银行与第三方支付商的责任，但并没有提及对第三方支付的账户管理权限。通过订立第三方支付账户管理规则，保持对其账户的定期或不定期的跟踪监控，以规避金融风险和道德风险。
（1）第三方支付机构应分设基本账户和中转账户。基本账户管理自有资金收支，中转账户管理代收代付的客户资金，且在资金收付过程中严格遵守《支付结算办法》的规定，不得截留客户资金，具体可参照证券公司的管理办法。
（2）中转账户应是一个独立账户，要求第三方支付机构在商业银行开设专用账户进行托管，建立银行托管制度，建立制度保证客户能够回赎电子货币或将其账户里的虚拟资金转化为法定资金。
（3）正常时限的规定可约束第三方支付平台非法截留客户资金行为的发生。第三方支付平台无权获得规定时限外滞留资金的利息收入，时限外的利息收入应为消费者所有，时限内的利息收入可从双方的约定。第三方支付平台因提供支付服务获取的服务费才具有合法性，更要杜绝故意挪用客户资金的情形。
（4）应要求第三方支付平台严格区分自有资金和中转账户资金，中转账户中的资金不能用于第三方自身的运营，更不允许第三方支付平台利用转账户中的资金进行各种风险投资，以保证广大消费者的权益。
（5）第三方支付服务组织应在其开户的银行存有一定的保证金，以便一旦第三方组织经营出现问题，银行或监管机构可以立即冻结这部分资金用以化解风险，保障广大用户的资金安全。
（6）因特殊情形可以在基本账户与中转账户之间转账，但这些情形需要由法规明确规定，并向监管机构特别报告。
6.在途资金监管
首先，如何确定在途资金及其产生的利息的性质。这就需要出台详细的法律法规来给予第三方支付平台一个身份定位。一旦确定第三方支付服务组织在交易流程中扮演的角色和法律地位，就能确定在途资金心以及所产生的利息的归属权。
其次，确保第三方支付平台在途资金的安全。它的安全可以通过对第三方支付平台的在途资金收取类似保证金或准备金的方式以及妥善安置在途资金的放置地来给予这部分资金起码的安全保障。
最后，对于第三方支付的效率问题，即合理规定一个第三方支付结算周期的上限，以提高第三方支付系统整体的支付效率，以及可能因周期所带来的其他问题。
7.制定安全规范
第三方支付平台掌握了大量的用户数据，如身份资料、银行信息、交易记录，这些数据对用户而言是极其隐私的，足以影响到用户的人身与财产安全。因此，在不成熟的网络技术条件下保证数据安全是一个重大课题。监管部门与行业自律组织应对数据的采集、加密、存储、查询、使用、删除、备份等环节制订严格的制度规范或行业标准，确保用户信息不被非授权收集与使用，其安全级别应于银行相当。
8.全面构建电子商务环境
（1）大力推进中小企业积极发展第三方电子商务服务平台。
（2）积极推进交易、服务增值业务。
（3）加快在线支付体系建设。
（4）推进现代物流体系。
支付结算管理
1.中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。
2. 支付结算管理法律法规制度是对支付体系整体制度性保障。
中央银行在支付体系中的地位和作用
支付体系与中央银行职能
支付体系属于金融基础设施的核心部分
中央银行在一国金融体制中居于核心地位
支付体系与中央银行关系：支付体系为中央银行履行基本职能提供了基础和通道，表现：
（1）安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要
（2）安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要
（3）安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要
中央银行在支付体系中的作用
中央银行是支付服务的提供者、支付系统的运营者和使用者以及支付体系的监管者和支付体系发展的促进者。主要作用：
干预支付市场，缓解市场失效
维护支付市场，防止市场垄断
参与支付市场，提供支付服务
中央银行对支付体系的监管
支付体系监管的目标和定义
中央银行承担的基本职能要求其对支付体系进行监管，监管的目标是促进中央银行职能的履行和支付体系公共政策目标——安全和效率的实现。
监管
监管的国际标准
《重要支付系统核心原则》，10个原则
《证券结算系统建议》，19条
《中央对手建议》 15条建议
监管范围
监管范围包括以下几方面
支付系统
证券结算系统与中央对手
支付工具
代理银行和托管机构
第三方服务提供者
监管手段
监测
评估
引发变革
（1）道义劝告
（2）公开声明
（3）自愿协议与合约
（4）参与系统
（5）与其他当局合作
（6）法定权力和制裁措施
监管原则
一般监管原则
（1）透明度
（2）国际标准
（3）有效的权力和能力
（4）一致性
（5）与其他当局合作
2.联合监管原则
（1）知会相关中央银行
（2）确定主要责任
（3）将系统作为一个整体进行评估
（4）结算安排
（5）不稳健的系统
讨论题
支付体系与支付系统有什么区别？
如何理解支付体系的概念？
如何理解支付体系的地位和作用？
什么是支付服务组织，支付服务组织有哪些？
支付结算管理包括哪些基本内容？
中央银行的基本职能是什么？
中央银行在支付体系中的职能有哪些？
中央银行在支付体系中的作用体现在哪些方面？
支付体系监管的目标是什么？
《重要支付系统核心原则》有哪些，并讨论其基本本思想？
简述监管范围、监管手段、监管原则包括哪些基本内容？
