如何用保险储备教育金
如何用保险储备教育金
根据调查显示，教育费用是每个中国家庭最大的支出项目之一。曾有人为上海地区的孩子算了一笔账，不考虑通货膨胀等因素，从孩子出生到大学毕业大约需要30万元与学习有关的费用。当然，这还不包括孩子学习各种艺术课程及出国深造的费用。 上海市统计局的调查数据也表明，从2002年至今的8年时间里，教育费用年均增长率平均达到了10%以上，高于不少劳动者的收入增长率。即使在金融危机大环境中，教育费用依然居高不下。如此庞大的花销当然“逼”得父母不得不早作打算，为孩子筹一笔教育储备金。 保险可储备教育金 那么，可以有哪些方式来为孩子储备教育金呢？去年，在一项有关“家庭通过什么方式来筹集子女的教育经费”的调查中显示，选择通过保险计划筹集子女教育经费的家庭达到了%，另有37%的家庭通过定期存款储蓄教育金；%的家庭通过证券或者基金投资；还有一些家庭通过房产投资、活期存款等方式积累教育金。由此可见，除了基金的“定期定额”投资外，通过保险计划为孩子筹备教育金作为一种新型的储备方式，也正逐步被家长所认可。 通过保险计划为孩子准备教育储备金一般有以下两种途径。 第一种是通过购买教育型儿童保险来准备教育储备金，这实际上是一种变相的储蓄，它主要是通过定期缴费来达到强制储蓄的目的。但是它与储蓄又有着一些区别，与银行储蓄相比，它的主要优势是能够在准备教育储备金的同时为孩子提供一份保障。而且，大多数教育金保险产品作为主险投保后，家长还能为儿童附加各类性价比比较好的儿童医疗险和儿童意外伤害保险。家长选购教育金保险时，就可以选择带有这些附加功能的产品，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。 第二种方法则是通过家长为自己投保养老型保险来准备教育储备金，这也是变相储蓄，也通过定期缴费来达到强制储蓄的目的。只是，这些灵活的养老型保险产品和教育型儿童保险不同的是，它的价格略高，能体现爸爸妈妈在事业上的身价和家庭中的顶梁柱的重要作用的同时，还可以作为孩子的教育金来。使用方法灵活、人性化，一方面让爸爸妈妈用来规划未来的幸福老年生活，彰显事业成功的身价；另一方面，在孩子需要大笔教育经费的时候，能及时取出来，用以实现孩子的理想追求。真可谓是两全其美！ 保险储备教育金要注意两点 值得每个家长注意的是，在为孩子买教育型保险的时候应当考虑以下两点。 一个是要认清自己家庭的经济状况，不要和别的家庭盲目攀比。诚然，为孩子准备教育储备金，对每个家庭而言都是至关重要的，但是在为孩子购买教育型保险时却必须要先考虑家庭的实际经济状况。毕竟，儿童教育金保险的价格并不低，每年需要支出的保费从几千元到上万元不等，而其保费支出的多少主要与今后教育储备金的领取数目有关，当然也与缴费期限的长短有关，更和父母年收入水平息息相关。假若，每年孩子教育基金的保费严重影响到家庭的日常正常生活，这样的保障无疑对于父母来说就是沉重的包袱，就是家庭保障中的一个“噩梦”了。 以某公司的一款儿童教育基金保险为例，一个0岁的男孩和一个3岁的男孩相比，父母都为其投保一万元保额的教育基金，缴费期同为缴到18岁，而且教育金时间同为高中阶段、大学阶段、25岁等时期。0岁男孩教育基金年缴保费是2063元，而3岁男孩的年缴保费却达到2546元，每年高出将近500元。由此可见，父母越早为孩子购买教育基金保险越便宜。众多保险公司中，可为孩子承保教育基金保险的年龄要求不同，据悉，最早的一家在孩子出生七天后就可以办理相应的投保，若再附加上孩子的住院医疗保险和意外门急诊保险，孩子在自身免疫能力建立起来之前、疾病频繁的阶段就可以有一个比较牢固安全的保障了，大大缓解了父母在于经济上的担忧 另外一个例子是，一个0岁的男孩，父母为其投保一万元保额的教育金保险与投保五万元保额的教育金保险比较，缴费期都相同，保障的时段也相同（领教育金的时段），当然，领取的额度大大不同。前者年保费要2063元，后者就高达10315元了。因此，每个家庭要根据实际的年收入情况来进行量体裁衣式的保障规划，从专业角度来讲，保费占一个家庭年收入的10%--15%是比较合理的支出，超过这个范围幅度太大的话，就有可能影响基本生活水平了。这一点，父母一定要慎之又慎。 另外一点，一定要关注“保费豁免”的问题。对于大部分家庭而言，选择趸缴的方式来支付孩子的教育基金比较困难，那么如果选择了期缴的方式，家长一定要注意看清，这份教育金保险是否附加有“保费豁免保险”。我们知道，父母是孩子拥有保险的主要经济来源，一旦当投保人（父亲或者母亲）不幸身故或丧失缴费能力时，有了“保费豁免”的帮助，保险公司将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子教育基金的领取却丝毫不受影响。这个“保费豁免保险”相当于就是保险的保险，每年只要多花数十元，最多不过一两百元，就能解决家长的后顾之忧，给孩子一个确定的、美好的未来。 “顶梁柱”月入3K 养家之余如何攒教育费 家庭情况 李女士，家庭主妇；丈夫王先生，公司职员，工资收入3000元/月。夫妻俩都没有购买任何商业保险；儿子12岁，初中一年级。家庭资产现有银行存款5万元，这笔钱是该家庭作为教育基金，给儿子准备的大学费用。即便是一直存在银行，6年后还是不够孩子的教育支出。夫妻俩都没有投资经验。 理财目标 1、筹备孩子的教育费用。2、根据家庭的收入水平规划保险。 李女士的家庭属于城市里收入偏低的家庭。他们的资产少，家庭总收入偏低，每月可储蓄额少。虽然现在家庭运转正常，但是仅由王先生一个人的工作来维持家庭，负担比较重，资金增值的需求比较强。家庭中的唯一收入来源就是王先生，但是王先生却没有任何保障机制。一旦出现意外，家庭经济将陷入危机中。不仅如此，这个收入来源稳定性比较弱，而且还需要筹备孩子的大学费用。且不说最近几年的教育费用也需要不少，即便是全部资金用于大学支出，可能依然不够。总的来说，该家庭负担不小，要顺利达成孩子教育费用筹备目标，不仅要精打细算，还需审慎理财。 构筑风险保障体系 王先生是一家三口的“经济支柱”，其工资收入是家庭顺利运转的保障，所以，一旦丈夫无法继续提供收入，家庭生活将遭受极为严重的影响。由于家庭本身收入不高，因此仅需购买“必需的”保险产品即可，以提供最基础的保险保障。 建议王先生购买定期寿险以及意外保险，其中定期寿险保额为20万元，保障年限为10年(期满时刚好儿子大学毕业)，年交保费约为482元；意外保险无需单独购买，可利用投资型保险产品提供意外保障。 积累大学教育费用 教育费用的筹备工作必须趁早，而且积累方式以稳健投资为主。可以从三个方面考虑投资。 第一，投资分红型寿险，需要购买金额3万元左右。投资此类保险产品，一是稳健中获取稍高收益，以保证最基本的大学教育费用支出，二是获取双倍甚至多倍的意外保险保障，可以强化家庭风险保障体系。 第二，可以选择投资股票型基金，购买金额两万元。股票型基金亦是一种适宜中长期投资的理财产品，投资周期长，价格波动相对较小，投资风险相对减弱。 第三，办理“基金定投”业务对于这个家庭来说也比较合适。建议王先生从日常收入中节省一笔“闲钱”用于办理基金定投业务。该项投资所需资金起点较低，200元就可以，同时具备基金投资特点，所以更适宜用作积累长期费用。 就业令收入“开源” 由于目前家庭收入较低，“节流”和“开源”工作都是非常必需的。建议李女士最好可以寻求就业机会。因为即使是收入相对较低，但是也能为这个家庭带来一笔可以支配的收入。
