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presentation 银联卡无卡支付业务合作方案
中国银联无卡支付业务推广团队
前言
银联卡持卡人，通过互联网、手机、电视或IVR等方式
开展非面对面交易时，在安全技术保护和信誉商户环境下，
提供银联卡卡号、PIN(或有效期和CVN2)、手机号和证件信
息等交易要素给发卡机构，由发卡机构进行信息验证和交易
授权的银行卡支付业务。
银联卡无卡支付业务定义
工作目标
短期目标
• 2011年2月底前，银联内部将完成中国银联无卡支付业务运营
体系相关的系统改造、业务规则制定和风险管控机制等工作；
银联外部将完成18家全国性商业银行的签约工作，在2011年3
月初开始受理成员银行业务接入测试
近期目标
• 2011年6月底前，推动完成18家全国性商业银行的系统改造、接
入测试和业务上线开通等工作
长期目标
• 2012年年底前，相继完成区域性商业银行与城商行、农商行无
卡支付业务开通;初步建成中国银联无卡支付产品体系和无卡支
付业务运营体系，并形成一批具有市场规模和竞争力的拳头产
品
一、市场现状与业务需求
随着国内银行卡支付市场与电子商务市场的高速发展，非面对面的无
卡支付方式因其便捷的特性正越来越受到欢迎，支付脱（离）媒（介）也
成为各家商业银行重点研究的趋势，通过无卡支付方式实现交易授权已被
商户和持卡人普遍接受。
2005至2009年的五年间，无卡支付业务（互联网等非面对面支付模式）交易规
模增长了30多倍。
预计未来3-5年，无卡支付业务的交易规模将保持80%以上的年均增长速度，
2014年无卡支付业务的交易规模（含互联网）有望达到10万亿，接近同期银行卡
交易的30%，成为重要的组成部分。
市场背景
行业代收
业务领域涵盖公用事业及电信行业的缴费、信用卡还款、保险付费、
烟草和饮品的资金归集等领域。
互联网支付
2009年中国网上支付交易额5766亿元，每年的增长率将达到100%左右，估计
未来3-5年还将保持80%以上的年均增长速度，2014年交易规模将达到6万亿。
手机支付
随着交易通道的提速，基于手机支付的移动电子商务正应运而生，无卡支付
业务是适用于该领域的最佳支付手段。可以预见，移动电子商务将带动无卡
支付业务进入另一个高速发展的领域。
商旅订购
境内的商旅预订市场蓬勃发展，增速迅猛。其中，电话和网关的无卡支付占
其大半交易额。是无卡支付业务发展的重要市场之一。
电视购物
三网融合背景下，基于机顶盒购物和电话语音支付等无卡支付模式将成为电
视购物将来的主流支付结算方式。
应用领域
银联在行业合作领域取得了一系列的突破，与重点行业的重点企业建
立了战略合作关系。在贯彻落实合作协议的过程中，合作方对于满足
客户多元化的支付服务要求强烈。
重点行业和业务领域的需求
行业企业 业务需求 所需产品
公共事业 解决缴费难和网点不足 无卡代收
保险 解决缴费难和网点不足 无卡代收
航空 电子票务，便捷支付渠道 无卡自助支付、无卡订购
铁路 网络订票，便捷支付渠道 无卡自助支付、无卡订购
彩票 在线购彩，便捷支付渠道 无卡自助支付、无卡订购
通讯 充值缴费，便捷支付渠道 无卡自助支付、无卡订购
电子商务 在线销售 无卡自助支付、无卡订购
电话支付 拓展支付渠道 无卡订购
电视购物 拓展支付渠道 无卡订购
烟草 资金归集，加快资金周转速度 无卡代收
银联境外收单网络已达一定规模，国际市场对无卡支付业务需求也特别
强烈。
国际业务需求
业务类型 场景描述 业务需求
酒店担保预订 持卡人通过电话或邮件向酒店预订担保的客房，商户手输卡片
信息获取授权。
无卡订购、无卡自助
租车交易 商户以手工压卡方式获取卡片信息，进行后续授权请款操作 无卡订购、无卡自助
机上购物 持卡人在飞机飞行过程中购物，商户在飞机落地后进行授权或
请款操作。
无卡自助
电购邮购
（MOTO）
持卡人通过电话或邮件向商户购买商品或服务，商户手输卡片
信息进行授权和请款操作。
无卡订购
机票船票订购
交易
持卡人通过电话购买机票或船票，商户手输卡片信息进行授权
和请款操作。
无卡订购
网上交易 持卡人购买商品或服务。 无卡自助、无卡订购
退税担保 持卡人在完成退税手续后，商户压卡获取卡片信息，若持卡人
在规定时间没有出境，商户将发起请款收回退税金额。
无卡代收
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presentation二、当前业务模式与银行诉求
当前业务模式及存在的问题
当前无卡支付业务的模式主要为第三方或商户直接接入发卡机构，为持卡人
提供服务并参与资金清算。
• 商户拓展环节对商户
资质审核把关不严，
容易出现商户倒闭、
货物纠纷、扣费不明
的情况，给持卡人造
成损失。
1.商户管理引
发的问题
• 各商户或第三方提供
的业务模式不一致，
操作不统一，持卡人
应用体验比较差。
2.持卡人体验
存在的问题
• 强势商户与部分第三
方采用各种手段要求
发卡机构降价，扰乱
市场秩序，压低发卡
机构的收益，对银行
卡产业长远发展造成
不利。
3.市场价格方
面的问题
存在的问题：
当前业务模式：
业务参与方诉求
• 对商户而言，每张银行卡代表一个潜在的客户，商户希望支持无卡支
付的银行越多越好。由于逐一接入多个银行增加了商户的运营成本，
商户更希望通过接入一家机构开通全部的银行支付通道，商户愿意为
此支付相对更高的支付服务费用。同时，基于市场发展考虑，商户也
愿意承担相应的风险损失。
商户业务诉求
• 无卡交易基于非面对面
环境下开展，对交易风
险控制十分重要，成员
机构开放无卡支付通道
需基于安全的业务模式，
并明确界定业务各方责
任，保障发卡行权益
安全问题安全问题
• 开展无卡支付业务需提
供用户安全便利的支付
体验，规范业务开展，
减少用户投诉，避免因
非面对面模式下的用户
导致银行的声誉受损
用户服务质量用户服务质量
• 成员机构作为发卡行，
开展无卡支付业务需带
来足够的发卡方业务受
益。同时作为收单行，
开展无卡支付业务需保
障其商户结算资金受益。
业务收益业务收益
三、银联卡无卡支付业务
整体解决方案
整体架构
银联无卡支付业务充分考虑到业务、风险、技术、商业模式等多方面的元素，
提供可全面涵盖各种受理渠道、终端型态、发起方式的各类无卡支付业务应用产
品。
工作机制
IVS IVS
静态认证支付
IVS
静态认证支付
动态数据认证
委托交易
定向支付
交易要素：
银行卡卡号
交易要素：
银行卡卡号
个人PIN(有效期和CVN2)
姓名
身份证号码
手机号
交易要素：
银行卡卡号、个人PIN(有效期和
CVN2)、姓名、身份证号码、手机号
手机动态密码/动态令牌/数字证书
互联网支付
手机支付
电视支付
IVR语音支付
定向支付
互联网支付
手机支付
电视支付
IVR语音支付
非定向支付
产品优势
无卡支
付业务
流程快捷
随心服务
安心安全
体验统一
互联网快捷支付
1.持卡人在网上向商家订购商品或服务，并选择银联支付；
2.持卡人页面跳转到银联安全控件页面后，首先输入用来
支付的银行卡对应在发卡机构登记的手机号码，银联通过
随机短信的方式验证是否是该持卡人发起的支付交易；
3.验证通过后，持卡人再输入银行卡卡号、证件号码等，
银联将包括卡号、证件号码、手机号码及交易金额等的要
素组合成传统消费交易转发给发卡机构；
4.发卡机构在校验交易要素正确的情况下，完成交易承兑；
5.银联收到发卡机构返回的成功应答，在持卡人付款页面
返回支付成功信息并转发给商户；
6.商户更新订单状态，并向持卡人发货或者履行服务协议。
注：为了提高交易安全性，可考虑在交易中增加银行卡消
费密码、持卡人姓名等验证要素。
产品应用案例(一）
1. 持卡人致电商户呼叫中心，向商户提供乘机人的真实身份信息（姓名、证件号
码等）完成在商户端下订单。支付时，持卡人可通过自动语音输入乘机人的银
行卡卡号，商户将包含银行卡卡号、证件号码、姓名及交易金额等要素的交易
发送给银联；
2. 银联进行相关处理后，转换成传统消费或预授权交易，转发给发卡机构；
3. 发卡机构收到交易后，在校验银行卡账户信息正确的情况下，完成交易承兑；
4. 银联再将交易结果转发给商户，完成整个交易过程。
注：对于通过预授权方式购买的机票，待航班起飞后商户可发起预授权完成。
机票、商旅和旅游产品等的同名支付应用
适用商户：航空公司(国航、南航、东航、中航信等)；商旅服务第三方(携程、芒果、
亿龙等)；旅游产品（国旅、中青旅、港中旅等）
产品应用案例(二）
电视支付应用
1.持卡人居家电视购物、
视频点播、互动游戏等订
单生成，选取预置银行卡
后通过遥控器选取支付控
件上的软键盘输入银行卡
密码并确认支付；
2.发卡机构验证持卡人电
视支付上送的银行卡卡号、
PIN(或CVN2和有效期）、
姓名、身份证号、手机号
和电视终端号等信息要素
和交易授权；
3.广电运营商平台或电视
商户确认支付后完成订单，
并将商品或服务发送到持
卡人家中。
注：对于电视购物应用，也可考虑使用金融IC卡模式和动态密码模式。
适用商户：广电运营商，例如SMG旗下百视通&东方购物、央视购物、快乐购等
产品应用案例(三）
手机客户端支付
适用商户：手机彩票服务商、手机购买机票等，下述流程以手机彩票为例
持卡人操作手机客户端，选择彩票投注并下单；
手机客户端弹出银联手机安全支付控件，持卡人在支付控
件上输入银行卡卡号及密码，客户端将交易报文通过空中
通讯方式传递给银联；
银联根据客户端数据，将卡号、手机号码、支付密码、交
易金额组成无卡有密消费交易获取发卡机构授权
产品应用案例(四）
适配的业务规则
发卡 收单
业务管控
收单处理
风险承担
身份验证
交易授权
基于目前市场状况，在无卡支付业务规则设计上降低发卡机构风险承担
，强化收单侧业务运作与风险控制要求。
发卡机构对交易要素验证的真实可靠性负责，发卡机构在正确履行上述
工作的前提下不承担相关交易风险，由收单侧承担相关交易风险。
对应的业务规则：
《银联卡代收业务规则》
《银联卡无卡自助业务规则》
《银联卡无卡订购业务规则》
风险控制
发卡
• 交易要素验证与
交易授权
• 卡片支付功能判
断
• 交易额度控制
银联
• 风险交易监控；
• 反欺诈黑名单管
理；
• 收单业务准入；
收单
• 商户的拓展环节
• 规范业务模式
• 交易报文（验证
信息）
• 账户信息安全
• 收单系统部署
• 收单侧业务控制
• 技术手段与业务模式保障账户信息安全
• 交易模式设计（多重认证手段）
• 结合不同应用场景进行辅助验证防止欺诈
风险责任原则上由收单侧来承担，在交易出现异议或纠纷时，收单机构首先履行
退单责任，然后再根据不同情况履行必要的风险交易赔付责任；
在无卡交易中，如发卡机构已履行账户验证和交易验证责任，并根据业务规则的
要求进行了辅助验证的，发卡侧无需承担风险责任。
收单机构可在开通此业务前同商户明确风险责任，如果商户认为风险可承受的，
收单机构可根据具体情况将风险责任转嫁给商户承担。
风险责任与赔付机制
基于完善的认证手段与业务控制措施，无卡支付风险可有效防控。倘若出现风
险事件，需要有一套赔付机制予以应对。为保障支付体验的便捷性与安全性，对于
互联网支付等无卡支付应用，银联已制定对应的风险赔付机制，明确对应的风险责
任承担与赔付流程。
建议由收单行签署风险赔付协议，结合具体业务的风险级别，向专业化服务机
构、商户收取担保金等方式保障赔付的及时性与有效性。
资金清算与差错处理
资金清算
银联无卡支付业务基于目前传统交易通道实现，资金清算与现有资
金清算模式完全一致。
差错处理
差错处理方式现阶段遵循现有 POS交易差错处理规则与流程。在争议
裁定阶段，倾向由收单方承担责任，保护发卡方权益。
业务定价
无卡支付线下业务定价（手机客户端、语音等方式发起交易）比照126
号文（7:1:X）及业管委相关文件规定的结算手续费收益分配标准执行。对
于互联网渠道业务定价，根据银联业务定价方案执行，通过区分域取
值（07）来确认是否为互联网渠道无卡交易。
手续费
发卡 转接 收单
7 1 X
对于无卡支付业务的借贷分离，从收单端进行相关探索，主要针对互
联网领域，从收单端无卡支付交易模式、交易的流程、交易额度、业务定
价等方面进行差异化设计：
线下：具体区分MCC
线上：拟界定几大类MCC
拟采取借贷记分离，保障银行收益
先期计划开展无卡支付的商户类别
无卡支付商户管理须遵循中国银联以及上级主管机构相关管理办法。开通无卡
支付业务的商户范围详见下表。如确因业务开展需要，商户类型超出上述范围的，
收单机构应向中国银联申请开通，经批准通过后方可开展相关业务。
拓展商户时应在规定的商户类型范围内，谨慎发展无卡支付商户，不得向经营
状况、信用评级不佳的商户及个人结算户商户开放无卡支付业务。发展商户应采
用现场调查的方式审核商户资质。
严格执行商户注册登记制度，公益类商户采取白名单制严格审核。
商户类别 MCC
航空公司 4511
公用事业 4900
电信服务 4814
有线和其他付费电视服务 4899
保险服务 6300
虚拟产品购买（电子游戏供给） 7993
彩票 7995
四、银联卡无卡支付业务模式的
优势
业务定位思路
银联作为转接清算机构，为各成员机构提供无卡支付业务
服务，成员机构可作为发卡机构及收单机构加入银联无卡支付
业务运作体系，实现无卡支付领域的联网通用。
卡组织模式，各方职能、责任明晰
统一的用户体验，银联提供专业化服务
共同规范运作，防控业务风险
参与方共同维系业务价格
为发卡机构带来的利益
无需复杂系统改造，即可开通无卡支付业务
发卡机构不需要新增交易类型和改变交易接口，发卡机构只需余额查询、消
费、预授权三个交易的域61持卡人身份认证信息的中增加一种用法，即可覆
盖前端多样化的要求
提高发卡机构综合收益，带来中间业务收入
在统一业务规则下良性市场竞争，提高产业整体议价能力和总体中间收入水
平，通过价格传导机制提升发卡机构收益率
提升发卡机构卡产品用户体验，使持卡人安心用卡
不同商户规范的业务流程、应用界面和安全保护，且信用卡支付和借记卡流
程相似，使持卡人安心、开心和舒心用卡，而不必被第三方和商户多样化界面、
流程困扰，以及欺诈商户或钓鱼网站等风险欺诈，增强持卡人用卡支付体验和幸
福感
为发卡机构带来的利益
丰富发卡机构卡产品功能，培养持卡人专享用卡忠诚度
通过各成员机构开放无卡支付领域的收单商户资源和渠道资源，无形中
增加了发卡机构卡产品业务功能和支付应用，促进持卡人专享特定卡丰富服
务和忠诚度，提升银行卡卡均收益率和单笔收益率
共同构建无卡支付业务运作体系，降低发卡机构运营成本
各成员机构共同协作构建成熟的业务运作体系，把控商户审核与收单服务
质量，完善转接清算系统、差错处理系统和客户服务系统等，有效降低发卡
机构开展无卡支付业务运营成本
共同构建无卡支付业务风险管控机制，减低系统性风险
各成员机构共同协作构建无卡支付风险管控机制，强化收单机构和商户风
险防控，优化风险赔付机制，严格欺诈卡黑名单管理，有利于形成良性市场
发展环境
五、需要发卡机构提供的支持
工作推进
发卡机构需要改造与银联CUPS的接口（）对无卡支付交易进行验证处理
对于与CUPS的接口，发卡
机构只需要按照《银行卡联网
联合技术规范-无卡支付业务系
统改造指南》改造余额查询、
消费、预授权三个交易，在可
选域61持卡人身份认证信息的
中增加一种用法，银联将
需要验证的交易要素发送发卡
机构，发卡机构在交易过程中
按照银联的要求进行校验。
接口改造与实现
现阶段成员机构均已完成联网联合接口改造，基于此基础并综合业
务类型规划规则与标准的落地工作的实施，实现统一规则支持下的无卡交
易是成员机构的最优选择。在各成员机构按照业务规划落地的版本《银
行卡联网联合技术规范》完成系统改造及业务切换上线前，无卡支付业务
处理先行按照改造相关技术改造指南的要求，基于联网环境开展。
支持的交易类型：消费、预授权（担保功能）、查询（身份验证）
成员机构技术改造
以现有联网联合报文接口为基础，通过对消费类、预授权类以及查询交易
接口报文进行必要修订和参数调整，作为过渡方案满足业务开展需要 。
业务类型规划规则及技术落地工作全面实现后，无卡支付业务将在统一规则
的框架下，实现向联网联合接口的平滑过渡，最终完成处理模式的标准化。
技术接口支持
联网联合 改造指南版本 联网联合（业务规划落地版本）
专业委员会引导支持（业管委、风管委、市发委）
专业化服务支持
总分联动推进业务开展
联合营销与业务宣传
持卡人服务与业务咨询
差错的及时处理与风险的严格监控
业务资源引入与共享
有步骤分阶段推广（先易后难，先低风险业务后逐步扩展）
业务支持与推广
谢谢!
