●农村经济 《经济师))2004年第1期
开拓农村 消 费信贷市场的构想
摘 要：农村消费市场是农村金融开拓 中间业务的一个方向．围绕
农村消费市场，帮助农民发展经济，必然能实现农村和农村金融机构的
双赢。
关键词 ：农村消费 农村金融 开拓商机
中图分类号：F832，43 文献标识码：A
文章编号：l004—4914(2004)01—202—02
农村消费市场蕴藏着巨大的商机，是一个有巨大潜力可挖的 有待
开发的市场。要开拓农村消费信贷市场，必须要从我国农村经济的实
际出发，了解农村经济发展的状况，研究农村市场特点．结合国家农业
金融信贷政策，进一步研究农业产业结构，发展特色农业，增加农民收
入，培养农村消费信贷市场。同时还要改革农业信贷模式，简化信贷手
续，提高银行工作效率，创新金融工具，发展农村消费信贷市场主体。
一
、农村消费市场的特点决定了农业信贷管理有不同要求
农村消费资金量的矛盾性。(1)自从农村实行了联产承包责任制
后．我国广大农村经济有了很大的发展，农民的生产和生活水平得到了
提高。农民收入增长很快，农民迫切要求改变落后的生产和生活方式，
丰富自己的精神文化生活，他们希望有大屏幕的彩色电视机和质量较
高的电视节目来满足他们的精神生活；希望安装电话和其他通信设备，
把握时代进步自啃 息，加强和社会的沟通与往来；需要更多的农业科技
知识．改变落后的、传统的生产方式，发展经济；追求高尚的文化生活和
塑造优秀的道德品质。在这样的 形势 F．农村的发展需要大量资金投
入，才能保证人民H益增长的物质文化需要．呈现出信贷资金需求量的
剧增性。另外．农村经济的发展和城市相比，表现很不均衡。由于农民
收入的主要来源是农产品的销售收入和其他收入，资金的来源渠道比
较狭窄．决定了农村消费信贷资金的需求量不可能太大，因为农村信贷
毕竟是要有借有还，且还有利息的压力 农民在进行消费信贷的同时．
对信贷资金的运用就会显得十分慎重，审时度势，小心翼翼．资金在需
求上表现出矛盾性。(2)农民在生产过程中信贷资金需要量很大．但农
产品的生产受自然因素和其他因素的影响很多．具有很强的周期性 地
域性和季节性，产品的生产和销售受国家政策和市场双重因素影响。
农民在从事农产品生产和加工时，需要大量的资金进行投资，才能保证
农业生产的顺利进行，资金的使用量很大。但从另外一方面来看．由于
农产品的销售收入是偿还农业信贷的主要资金来源，市场供求关系对
农产品的收入影响比较严重，农民在进行信贷资金消费时，对信贷资金
的承担力比较弱．增加了农村金融机构支农的风险。
农村消费的无规律性。农村对信贷资金的需要表现出无序性和消
费的无规律性。农产品生产受到季节的影响因素较大．农产品的加工
和生产在春夏两季，需要大量的农药 化肥 种子和地膜等生产资料．农
业资金的使用量较大．农民信贷资金需要量也很大。而在秋天粮食和
烤烟大量上市后。农产品的资金快速回流，农业信贷消费则降落到最
低，资金在市场上大量充裕。在农村消费市场方面．农 民为了改善生产
和生活条件，婚丧嫁娶、节庆消费时需要大量的资金才能满足，而在一
般时间对资金的需要呈现出比较低的态势。银行在这种矛盾的资金需
求性上表现出不好把握，对市场的开拓没有规律可遵循。
农村消费信贷资金接受的差别性。农村经济发展的不平衡影响和
决定了农业和农村消费信贷有巨大的差异性。(1)从信贷的方向来看，
资金流动具有很强的方向性。作为农业信贷资金的主要投资渠道，农
村金融机构普遍认为农村信贷市场小，资金回报率低，在信贷资金使用
时条件苛刻，手续繁杂，抵押担保额和面大，对一般农业资金贷款量限
制多，形成资金供给量少且受方向、对象限制。银行的资金投放多数限
制在回报相对较高的、效用好的项目和企业上，对资金需求较大的农业
和农业生产物资，资金投放相对要少得多。(2)农业生产和农产品销售
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●马小宁
的季节性影响了农村消费信贷接受的差异。农
业生产企业在有大量订单时，生产资料消耗多，
对资金的需求大。在没有或者定单少时，资金
需求少，农业企业在资金需求上表现出没有规
律性和不稳定性。在农业收购季节．资金需要
多，支出大．且资金占用时间长，平常则资金 回
落快，需求量小，农业信贷资金表现出一次性投
入量大，生产周期长，资金风险大的特点。信贷
资金发放在不同的时候差异很大。
二、农村消费信贷发展缓慢的原因
农民消费受传统思想和观念的制约。改革开放政策大大激发了农
民的劳动和生产积极性，广大农村发生了翻天覆地的变化。农村经济
呈现出十分活跃的场面，农民的生活逐步从贫困中走了出来．收入比以
前有一定程度的提高，人们的生活水平得到了巨大的改善，消费欲望得
到了提升，消费观念得到了更新，农民改变生存和生活条件的愿望空前
的强烈。但是，农村经济基础相对的薄弱，商品意识还低，长期形成的
消费观念在短期内还是难于变化，传统的消费观念和传统的消费思想
力量巨大，要想提高和改变需要很长的时间。表现在消费上强调节俭，
存钱购买．担心长期债务负担．害怕农业减产，对农业生产和生活物资
涨价抱怨，害怕冒富招风等问题．心有余悸．即使有钱也要精打细算．勤
俭节约，从来不做借钱消费的事。
农村金融机构贷款对象的不合理性影响信贷规模的扩大。(1)农
业信贷是农村金融的主要方向。随着金融体制改革的逐步深入．作为
农村金融的主体．农业银行在资金的投放上，选择范围越来越小，瞄准
的目标越来越集中．货款主要集中在偿还能力好的乡镇企业和一些经
营条件好的私营主。对迫切需要资金支持的农业和农民．资金供应不
够．限制了农业生产水平的提高和降低了农民收入，影响了农民的生产
积极性 ．导致农产品滞销，收入下滑，加重了债务的偿还难度．农业信贷
形成了恶性循环。(2)农业生产的地域性、季节性和风险性．造成农产
品销路不畅．农业收入偏低，农民收入下降，加大了农村金融资金运用
的风险和难度。银行和信用社为 规避风险．在资金使用上小心谨慎，
厚此薄彼就不难理解了。
农村外部环境的不完善影响农村消费信贷的拓展。(1)消费信贷
是金融机构发展业务的一个重要方向．是最受欢迎的银行中间业务．它
能为银行取得非常不错的经营效果。农村金融企业，在 目前农村经济
发展不太顺利的情况下．选择的资金投放模式是远离农村和农民，向大
城市和经济发达地方集中，造成农业贷款和农户贷款困难．严重影响了
农村消费信贷的发展。(2)农村经济的特点造成消费信贷的受阻。一
方面农民信用低．再加上农业歉收，生意不顺等因素，农民积极还贷的
意识就更加薄弱．借钱容易还款难；另一方面在抵押贷款时对抵押品价
值评估不科学，估价过低，银行手续烦琐，申请容易落实难 ，资金不能够
及时兑现到农户手中，消费信贷就难于展开。(3)农户借款资金少和分
散，银行在提供资金时，本大利小 ．管理难，货款成本高．影响农村金融
企业发展消费信贷的积极性。
农村金融市场发展的滞后挫伤了消费信贷。农村金融市场是农村
经济发展的重要方式和渠道，在这个市场上表现出了需求大于供应的
局面 大量的资金需求者．他们迫切需要发展资金，提高生产技术和生
活水平。但农村金融市场的主体是农村金融机构和农业信用合作社，
他们为了资金的安全和赢利，纷纷把机构和网点从农村撤离．业务从农
村转向城市。农村信用社也组建农村合作银行．造成农民存钱和货款
找不到地方，农村新的高利贷出现，农村金融发展更加落后，农村经济
的发展越来越没有保障，农村成了金融的真空，农民、农村、农业问题严
重
三、开拓农村消费信贷市场的措施和办法
首先，进行农业产业结构调整，广开财源，增加农业收入。农村经
济的发展是农村金融发展的主要支柱。要改变农村经济落后的局面，
根本的出路在于产业结构调整，发展农业产业化，发展农村特色产品，
改变传统的生产和生活方式，广开财源，增加收入。(1)要发展特色产
品，调整传统的生产模式。农村传统的种养业要从种粮食为主调整到
种特色农业为主，粮食为辅。因为粮食生产耗时长且效益低，特色的农
产品则时间短效果好。比如花卉、药材、改良品种蔬菜(下转第204页)
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(上接第 202页)等。(2)在生产的技术和管理模式上要有新的突破。农
业生产要从个体向综合过渡，从粗放管理向精细耕作迈进 ，实施产品种
子的更新换代，提高生产和田间管理技术。实行“公司 +农户 +基地”的
经营模式，提倡无公害产品生产，合理利用生物技术，加快农产品的商品
转化率。(3)发展乡镇企业。乡镇企业是农村经济发展的一条主要途
径，在农村发展一定要找准本地的特点，紧密结合本地的经济资源，采用
高起点的、先进的技术，发展生物和农产品保健型企业，尽可能利用生物
技术，保护环境和生态系统，发展无公害产业。
其次，加快农村基础设施建设 ，引导农村合理消费。农村基础设施
是制约农村经济发展的瓶颈，加快农村的水电路和旧村改造 ，维修和保
养农田水利，提倡机械化生产，既可以改变农村落后的基础设施，又可以
提高农村经济发展的基础条件。实行农村的电网改造，减少耗损，降低
电费，提高了农村电器的利用和普及，改变了农村经济发展面貌。旧村
改造和规划，拉动了农村对生产和生活资料的需求，活跃了农村商品市
场，促进了资金的快速流通。农村电话的安装和开通，加快了农村信息
交流。农村道路的改建和扩建，提高了农用机械和农用汽车的使用。对
农村土地的重新规划和布置，合理配套田间供水设施，安排农作物的田
问套种，实施水浇地工程，运用地膜、低毒农药和有机肥料，既可以提高
农作物产量，又能够增加农业资金需求，改变了农村的信贷方向，促使农
村经济得到快速的发展。
第三，金融机构要改变观念，增加服务，提高服务水平，满足农村信
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贷资金需要。农业和农村经济的发展，国家要在政策上给予合理的倾斜
和扶持，鼓励农民在土地上精耕细作，提高土地肥力，合理配置农作物生
产；重视农村的落后性，多方面地、合理的、多渠道的发展农村经济模式，
加快农村经济的发展，争取向小康程度迈进。发展农村经济同样需要金
融机构和组织的大力支持和帮助，需要农村基层经济组织的密切配合，
需要广大农民群众的理解，(1)农村金融组织要在思想上进行改变，澄清
农业信贷无利可图的思想。只要抓住农村中有发展潜力的优势产业，精
心培育，为农户提供资金和市场信息，相信农村将会有大的发展前途。
(2)农村金融机构要改变传统的信贷模式 ，让资金和项目结合在一起，改
变以往只管资金的发放和回收，而不重视农村市场狭窄和信息不灵通的
现实，帮助农民找市场，找销路，尽可能地实现“双赢”。(3)农村金融组
织要改变服务，改变等农户上门的经营方法，主动出击，到广阔的农村去
寻找市场和贷款对象，切实帮助农户解决资金不足和发展经济中遇到的
问题，为农民们排忧解难，让信贷资金寻找到运用方向和对象，真正发挥
作用。
参考文献：
1．农民增收的五条道路．中国经济时报 。2002．12，24
2刘希宋 农业产业化的金融支持[M]．农业经济导{·l，2002(1．0)
(作者单位：玉溪师范学院旅经系 云南玉溪 653100)
(责编：若佳)
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